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El seguro es un medio de protección contra pérdidas financieras en el que, a cambio de una tarifa, una parte acepta compensar a otra parte en caso de una determinada pérdida, daño o lesión. Es una forma de gestión de riesgos , que se utiliza principalmente para protegerse contra el riesgo de una pérdida contingente o incierta.
Una entidad que proporciona seguros se conoce como asegurador , compañía de seguros , compañía de seguros o suscriptor . Una persona o entidad que compra un seguro se conoce como tomador de la póliza , mientras que una persona o entidad cubierta por la póliza se llama asegurado . La transacción de seguro implica que el tomador de la póliza asuma una pérdida garantizada, conocida y relativamente pequeña en forma de pago al asegurador (una prima) a cambio de la promesa del asegurador de compensar al asegurado en caso de una pérdida cubierta. La pérdida puede ser financiera o no, pero debe ser reducible a términos financieros. Además, generalmente implica algo en lo que el asegurado tiene un interés asegurable establecido por propiedad, posesión o relación preexistente.
El asegurado recibe un contrato , llamado póliza de seguro , que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales la aseguradora compensará al asegurado, o a su beneficiario o cesionario designado. La cantidad de dinero que la aseguradora cobra al titular de la póliza por la cobertura establecida en la póliza de seguro se llama prima . Si el asegurado sufre una pérdida que está potencialmente cubierta por la póliza de seguro, el asegurado presenta una reclamación a la aseguradora para que la procese un ajustador de reclamaciones. Un gasto obligatorio de bolsillo requerido por una póliza de seguro antes de que una aseguradora pague una reclamación se llama deducible (o si lo requiere una póliza de seguro de salud , un copago ). La aseguradora puede cubrir su propio riesgo contratando un reaseguro , por el cual otra compañía de seguros acepta asumir algunos de los riesgos, especialmente si la aseguradora principal considera que el riesgo es demasiado grande para que lo asuma.
Los comerciantes chinos e indios ya practicaban métodos para transferir o distribuir el riesgo en el tercer y segundo milenio a. C., respectivamente. [1] [2] Los comerciantes chinos que viajaban por rápidos traicioneros de ríos redistribuían sus mercancías entre muchos barcos para limitar las pérdidas debido al vuelco de un solo barco.
La Ley 238 del Códice Hammurabi (c. 1755-1750 a. C.) estipulaba que un capitán de barco , gerente de barco o fletador de barco que salvara un barco de una pérdida total solo estaba obligado a pagar la mitad del valor del barco al propietario del barco . [3] [4] [5] En el Digesta seu Pandectae (533), el segundo volumen de la codificación de leyes ordenada por Justiniano I (527-565),se incluyó una opinión legal escrita por el jurista romano Paulus en 235 d. C. sobre la Lex Rhodia ("Ley de Rodas"). Articula elprincipio de promedio general del seguro marítimo establecido en la isla de Rodas aproximadamente entre 1000 y 800 a. C., plausiblemente por los fenicios durante la invasión doria propuesta y el surgimiento de los supuestos Pueblos del Mar durante la Edad Oscura griega (c. 1100-c. 750). [6] [7] [8]
La ley de avería gruesa es el principio fundamental que subyace a todos los seguros. [7] En 1816, una excavación arqueológica en Minya, Egipto, produjo una tablilla de la época de la dinastía Nerva-Antonina de las ruinas del Templo de Antinoo en Antinoópolis , Aegyptus . La tablilla prescribía las reglas y cuotas de membresía de un colegio de sociedades funerarias establecido en Lanuvium , Italia , aproximadamente en el año 133 d. C. durante el reinado de Adriano (117-138) del Imperio Romano . [7] En 1851 d. C., el futuro juez asociado de la Corte Suprema de los EE. UU. Joseph P. Bradley (1870-1892 d. C.), una vez empleado como actuario de la Mutual Benefit Life Insurance Company , presentó un artículo al Journal of the Institute of Actuaries . Su artículo detallaba un relato histórico de una tabla de vida de la época de la dinastía Severana compilada por el jurista romano Ulpiano aproximadamente en el año 220 d. C. que también se incluyó en el Digesta . [9]
El concepto de seguro también se encuentra en las escrituras hindúes del siglo III a. C., como el Dharmasastra , el Arthashastra y el Manusmriti . [10] Los antiguos griegos tenían préstamos marítimos. Se adelantaba dinero sobre un barco o cargamento, que se devolvería con un gran interés si el viaje prosperaba. Sin embargo, el dinero no se devolvería en absoluto si el barco se perdía, lo que hacía que la tasa de interés fuera lo suficientemente alta como para pagar no solo el uso del capital sino también el riesgo de perderlo (descrito en detalle por Demóstenes ). Los préstamos de este tipo han sido comunes desde entonces en las tierras marítimas bajo el nombre de bonos a la gruesa y de responsabilización. [11]
El seguro directo de riesgos marítimos mediante una prima pagada independientemente de los préstamos comenzó en Bélgica alrededor del año 1300 d.C. [11]
Los contratos de seguro separados (es decir, pólizas de seguro que no están vinculadas a préstamos u otros tipos de contratos) se inventaron en Génova en el siglo XIV, al igual que los fondos de seguros respaldados por garantías de propiedades. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347. En el siglo siguiente, el seguro marítimo se desarrolló ampliamente y las primas variaban según los riesgos. [12] Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de funciones que resultó útil por primera vez en el seguro marítimo .
La póliza de seguro de vida más antigua conocida se realizó en la Royal Exchange de Londres el 18 de junio de 1583 por 383 libras, 6 s. 8 d. y doce meses sobre la vida de William Gibbons. [11]
Los seguros se volvieron mucho más sofisticados en la Europa de la época de la Ilustración , donde se desarrollaron variedades especializadas.
El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta al Gran Incendio de Londres , que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los efectos devastadores del incendio convirtieron el desarrollo del seguro "de una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión que se reflejó en la inclusión por parte de Sir Christopher Wren de un sitio para "la Oficina de Seguros" en su nuevo plan para Londres en 1667" . [13] Varios intentos de planes de seguro contra incendios no dieron resultado, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de Seguros para Casas", en la parte trasera de la Royal Exchange para asegurar casas de ladrillo y madera. Inicialmente, su Oficina de Seguros aseguró 5.000 casas. [14]
Al mismo tiempo, aparecieron los primeros planes de seguros para la suscripción de empresas comerciales . A finales del siglo XVII, el crecimiento de Londres como centro de comercio estaba aumentando debido a la demanda de seguros marítimos . A finales de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería , que se convirtió en el lugar de reunión de las partes de la industria naviera que deseaban asegurar cargamentos y barcos, incluidos aquellos dispuestos a suscribir tales empresas. Estos comienzos informales llevaron al establecimiento del mercado de seguros Lloyd's of London y varias empresas navieras y de seguros relacionadas. [15]
Las pólizas de seguro de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera compañía que ofreció seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen . [16] [17] Sobre la base del mismo principio, Edward Rowe Mores estableció la Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorship en 1762.
Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en las primas basadas en la edad y la tasa de mortalidad, sentando "el marco para la práctica y el desarrollo científicos de los seguros" y "la base del seguro de vida moderno sobre el que se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida". [18]
A finales del siglo XIX, empezó a estar disponible el "seguro de accidentes". [19] La primera compañía que ofreció seguros de accidentes fue la Railway Passengers Assurance Company, fundada en 1848 en Inglaterra para protegerse del creciente número de accidentes mortales en el naciente sistema ferroviario .
La primera regla internacional de seguros fue la Regla de York y Amberes (YAR) para la distribución de costos entre el buque y la carga en caso de avería gruesa. En 1873 se fundó en Bruselas la "Asociación para la Reforma y Codificación del Derecho de las Naciones", precursora de la Asociación de Derecho Internacional (ILA), que publicó la primera YAR en 1890, antes de cambiar a la denominación actual de "Asociación de Derecho Internacional" en 1895. [20] [21]
A finales del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a poner en marcha programas nacionales de seguros contra enfermedades y vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de bienestar en Prusia y Sajonia que comenzó ya en la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo pensiones de vejez, seguros de accidentes y atención médica que formaron la base del estado de bienestar de Alemania . [22] [23] En Gran Bretaña, el gobierno liberal introdujo una legislación más amplia en la Ley de Seguro Nacional de 1911. Esto proporcionó a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra enfermedades y desempleo. [24] Este sistema se amplió enormemente después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge , para formar el primer estado de bienestar moderno . [22] [25]
En 2008, la Red Internacional de Asociaciones de Seguros (INIA), que en aquel entonces era una red informal, se puso en marcha y fue reemplazada por la Federación Mundial de Asociaciones de Seguros (GFIA), fundada formalmente en 2012 con el objetivo de aumentar la eficacia de la industria de seguros a la hora de proporcionar información a los organismos reguladores internacionales y contribuir de manera más eficaz al diálogo internacional sobre cuestiones de interés común. Está formada por 40 asociaciones miembros y una asociación observadora en 67 países, cuyas compañías representan alrededor del 89% de las primas totales de seguros en todo el mundo. [26]
El seguro implica la puesta en común de fondos de muchas entidades aseguradas (conocidas como exposiciones) para pagar las pérdidas que sólo algunos asegurados puedan sufrir. Por lo tanto, las entidades aseguradas están protegidas del riesgo a cambio de una tarifa, que depende de la frecuencia y gravedad del evento que se produzca. Para ser un riesgo asegurable , el riesgo asegurado debe cumplir ciertas características. El seguro como intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero las entidades individuales también pueden autoasegurarse ahorrando dinero para posibles pérdidas futuras. [27]
Los riesgos que pueden ser asegurados por empresas privadas suelen compartir siete características comunes: [28]
Cuando una empresa asegura a una entidad individual, existen requisitos y normas legales básicos. Algunos principios legales de seguros que se citan comúnmente son: [29]
"Indemnizar" significa resarcir o restablecer la situación en la que se encontraba, en la medida de lo posible, antes de que ocurriera un evento o peligro específico. Por consiguiente, el seguro de vida no suele considerarse un seguro de indemnización, sino un seguro "contingente" (es decir, cuando surge una reclamación cuando ocurre un evento específico). En general, existen tres tipos de contratos de seguro que buscan indemnizar a un asegurado:
Desde el punto de vista del asegurado, el resultado suele ser el mismo: la aseguradora paga la pérdida y los gastos de reclamación.
Si el asegurado tiene una póliza de "reembolso", se le puede exigir que pague una pérdida y luego la compañía de seguros le "reembolse" la pérdida y los costos de bolsillo, incluidos, con el permiso de la aseguradora, los gastos de reclamación. [30] [nota 1]
En virtud de una póliza de "pago en nombre del asegurado", la compañía de seguros defendería y pagaría una reclamación en nombre del asegurado, quien no tendría que pagar nada por ello. La mayoría de los seguros de responsabilidad civil modernos se redactan sobre la base del lenguaje de "pago en nombre del asegurado", lo que permite a la compañía de seguros gestionar y controlar la reclamación.
Bajo una póliza de "indemnización", la compañía de seguros generalmente puede "reembolsar" o "pagar en nombre de", lo que sea más beneficioso para ella y para el asegurado en el proceso de tramitación del reclamo.
Una entidad que busca transferir el riesgo (un individuo, corporación o asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en la parte "asegurada" una vez que el riesgo es asumido por un "asegurador", la parte aseguradora, mediante un contrato , llamado póliza de seguro . Generalmente, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de las partes participantes (el asegurador, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida particular cubierto, el monto de la cobertura (es decir, el monto que se pagará al asegurado o beneficiario en caso de una pérdida) y las exclusiones (eventos no cubiertos). Por lo tanto, se dice que un asegurado está " indemnizado " contra la pérdida cubierta en la póliza.
Cuando las partes aseguradas sufren una pérdida por un riesgo específico, la cobertura da derecho al tomador de la póliza a presentar una reclamación contra la aseguradora por el monto cubierto de la pérdida, tal como se especifica en la póliza. La tarifa que paga el asegurado a la aseguradora por asumir el riesgo se denomina prima. Las primas de seguro de muchos asegurados se utilizan para financiar cuentas reservadas para el pago posterior de reclamaciones (en teoría, para relativamente pocos reclamantes) y para los gastos generales . Siempre que una aseguradora mantenga fondos adecuados reservados para pérdidas anticipadas (llamados reservas), el margen restante es la ganancia de la aseguradora .
Las pólizas suelen incluir una serie de exclusiones, por ejemplo:
Las aseguradoras pueden prohibir ciertas actividades que se consideran peligrosas y, por lo tanto, excluidas de la cobertura. Un sistema para clasificar las actividades según si están autorizadas por las aseguradoras se refiere a las actividades y eventos aprobados de "luz verde", las actividades y eventos de "luz amarilla" que requieren consulta con la aseguradora y/o exenciones de responsabilidad, y las actividades y eventos de "luz roja" que están prohibidos y fuera del alcance de la cobertura del seguro. [33]
Los seguros pueden tener diversos efectos en la sociedad, ya que modifican quién asume el costo de las pérdidas y los daños. Por un lado, pueden aumentar el fraude; por otro, pueden ayudar a las sociedades y a los individuos a prepararse para las catástrofes y mitigar los efectos de éstas tanto en los hogares como en las sociedades.
El seguro puede influir en la probabilidad de pérdidas a través del riesgo moral , el fraude de seguros y las medidas preventivas de la compañía de seguros. Los expertos en seguros suelen utilizar el riesgo moral para referirse al aumento de las pérdidas debido a un descuido involuntario y el fraude de seguros para referirse al aumento del riesgo debido a un descuido o indiferencia intencional. [34] Las aseguradoras intentan abordar el descuido mediante inspecciones, disposiciones de pólizas que exigen ciertos tipos de mantenimiento y posibles descuentos por los esfuerzos de mitigación de pérdidas. Si bien en teoría las aseguradoras podrían fomentar la inversión en la reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que en la práctica las aseguradoras históricamente no han perseguido agresivamente las medidas de control de pérdidas, en particular para prevenir pérdidas por desastres como los huracanes, debido a las preocupaciones sobre las reducciones de tarifas y las batallas legales. Sin embargo, desde aproximadamente 1996 las aseguradoras han comenzado a asumir un papel más activo en la mitigación de pérdidas, como por ejemplo a través de códigos de construcción . [35]
Según los libros de estudio de The Chartered Insurance Institute, existen diferentes métodos de seguro como los siguientes:
Las aseguradoras pueden utilizar el modelo de negocio de suscripción , cobrando primas periódicamente a cambio de beneficios continuos y/o compuestos ofrecidos a los asegurados.
El modelo de negocio de las aseguradoras apunta a recaudar más en primas e ingresos por inversiones de lo que se paga en pérdidas, y también a ofrecer un precio competitivo que los consumidores acepten. La ganancia se puede reducir a una ecuación simple:
Las aseguradoras ganan dinero de dos maneras:
El aspecto más complicado de los seguros es la ciencia actuarial de la fijación de precios de las pólizas, que utiliza estadísticas y probabilidades para aproximar la tasa de reclamaciones futuras en función de un riesgo determinado. Después de establecer las tarifas, la aseguradora utilizará su criterio para rechazar o aceptar riesgos a través del proceso de suscripción.
En el nivel más básico, la fijación inicial de tarifas implica observar la frecuencia y la gravedad de los riesgos asegurados y el pago promedio esperado resultante de estos riesgos. A partir de entonces, una compañía de seguros recopilará datos históricos de pérdidas, los llevará a valor actual y comparará estas pérdidas anteriores con la prima cobrada para evaluar la adecuación de la tarifa. [36] También se utilizan los índices de siniestralidad y las cargas de gastos. La calificación para diferentes características de riesgo implica, en el nivel más básico, comparar las pérdidas con "relatividades de pérdidas": una póliza con el doble de pérdidas, por lo tanto, se cobraría el doble. A veces se utilizan análisis multivariados más complejos cuando están involucradas múltiples características y un análisis univariado podría producir resultados confusos. Se pueden utilizar otros métodos estadísticos para evaluar la probabilidad de pérdidas futuras.
Al finalizar una póliza determinada, el monto de la prima cobrada menos el monto pagado en concepto de reclamaciones es el beneficio de suscripción de la aseguradora en esa póliza. El rendimiento de la suscripción se mide mediante algo llamado "coeficiente combinado", que es la relación entre los gastos/pérdidas y las primas. [37] Un coeficiente combinado inferior al 100% indica un beneficio de suscripción, mientras que cualquier valor superior al 100% indica una pérdida de suscripción. Una empresa con un coeficiente combinado superior al 100% puede, no obstante, seguir siendo rentable gracias a las ganancias por inversiones.
Las compañías de seguros obtienen beneficios de sus inversiones en el "float". El float, o reserva disponible, es la cantidad de dinero disponible en un momento dado que una aseguradora ha cobrado en primas de seguros pero no ha pagado en concepto de siniestros. Las aseguradoras empiezan a invertir las primas de seguros en cuanto se cobran y siguen ganando intereses u otros ingresos por ellas hasta que se pagan los siniestros. La Asociación de Aseguradoras Británicas (que agrupa a 400 compañías de seguros y al 94% de los servicios de seguros del Reino Unido) tiene casi el 20% de las inversiones en la Bolsa de Valores de Londres . [38] En 2007, los beneficios de la industria estadounidense procedentes del float ascendieron a 58.000 millones de dólares. En una carta de 2009 a los inversores, Warren Buffett escribió: "nos pagaron 2.800 millones de dólares por mantener nuestro float en 2008". [39]
En Estados Unidos , las pérdidas técnicas de las compañías de seguros de daños y responsabilidad civil ascendieron a 142.300 millones de dólares en los cinco años que terminaron en 2003, pero el beneficio total para el mismo período fue de 68.400 millones de dólares, como resultado de la emisión de acciones en circulación. Algunos expertos del sector de los seguros, en particular Hank Greenberg , no creen que sea posible mantener un beneficio de la emisión de acciones en circulación para siempre sin un beneficio técnico también, pero esta opinión no es universal. La dependencia de la emisión de acciones en circulación para obtener beneficios ha llevado a algunos expertos del sector a llamar a las compañías de seguros "empresas de inversión que recaudan el dinero para sus inversiones vendiendo seguros". [40]
Naturalmente, el método de flotación es difícil de aplicar en un período de depresión económica . Los mercados bajistas hacen que las aseguradoras dejen de invertir y endurezcan sus normas de suscripción, por lo que una economía pobre generalmente significa primas de seguro elevadas. Esta tendencia a oscilar entre períodos rentables y no rentables a lo largo del tiempo se conoce comúnmente como el ciclo de suscripción o de seguros . [41]
La tramitación de reclamaciones y siniestros es la utilidad materializada del seguro; es el "producto" real por el que se paga. Los asegurados pueden presentar reclamaciones directamente a la aseguradora o a través de corredores o agentes . La aseguradora puede exigir que la reclamación se presente en sus propios formularios patentados, o puede aceptar reclamaciones en un formulario estándar de la industria, como los producidos por ACORD .
Los departamentos de reclamaciones de las compañías de seguros emplean a un gran número de peritos de reclamaciones, apoyados por un equipo de empleados de gestión de registros y de ingreso de datos . Las reclamaciones entrantes se clasifican en función de su gravedad y se asignan a peritos, cuya autoridad para resolverlas varía según sus conocimientos y experiencia. Un perito realiza una investigación de cada reclamación, normalmente en estrecha colaboración con el asegurado, determina si hay cobertura disponible según los términos del contrato de seguro (y, de ser así, el valor monetario razonable de la reclamación) y autoriza el pago.
Los asegurados pueden contratar a sus propios peritos públicos para que negocien los acuerdos con la compañía de seguros en su nombre. En el caso de pólizas complicadas, en las que las reclamaciones pueden ser complejas, el asegurado puede contratar un seguro adicional, denominado seguro de recuperación de pérdidas, que cubre el coste de un perito público en caso de reclamación.
La liquidación de siniestros de seguros de responsabilidad civil es particularmente difícil porque involucra a un tercero, el demandante , que no tiene obligación contractual de cooperar con la aseguradora y, de hecho, puede considerar a la aseguradora como alguien con mucho dinero . El liquidador debe obtener asesoría legal para el asegurado, ya sea interna o externa, supervisar un litigio que puede tardar años en completarse y comparecer en persona o por teléfono con autoridad para llegar a un acuerdo en una conferencia de conciliación obligatoria cuando lo solicite un juez.
Si un ajustador de reclamaciones sospecha que existe un seguro insuficiente, la condición de promedio puede entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.
Al gestionar la función de tramitación de reclamaciones, las aseguradoras buscan equilibrar los elementos de satisfacción del cliente, gastos administrativos de tramitación y pérdidas de pagos excesivos de reclamaciones. Además de este equilibrio, las prácticas fraudulentas en materia de seguros son un importante riesgo empresarial que las aseguradoras deben gestionar y superar. Las disputas entre aseguradoras y asegurados sobre la validez de las reclamaciones o las prácticas de tramitación de reclamaciones a veces derivan en litigios (véase mala fe en seguros ).
Las aseguradoras suelen recurrir a agentes de seguros para comercializar o suscribir pólizas a sus clientes. Los agentes pueden ser cautivos, es decir, que suscriben pólizas sólo para una compañía, o independientes, es decir, que pueden emitir pólizas de varias compañías. La existencia y el éxito de las compañías que recurren a agentes de seguros se debe probablemente a la disponibilidad de servicios mejorados y personalizados. Las compañías también recurren a firmas de corretaje, bancos y otras entidades corporativas (como grupos de autoayuda, instituciones de microfinanzas, ONG, etc.) para comercializar sus productos. [42]
Cualquier riesgo que pueda cuantificarse puede potencialmente ser asegurado. Los tipos específicos de riesgo que pueden dar lugar a reclamaciones se conocen como peligros. Una póliza de seguro establecerá en detalle qué peligros están cubiertos por la póliza y cuáles no. A continuación se presentan listas no exhaustivas de los diferentes tipos de seguros que existen. Una sola póliza puede cubrir riesgos en una o más de las categorías que se establecen a continuación. Por ejemplo, el seguro de vehículos cubriría típicamente tanto el riesgo de la propiedad (robo o daños al vehículo) como el riesgo de responsabilidad (reclamaciones legales derivadas de un accidente ). Una póliza de seguro de hogar en los Estados Unidos típicamente incluye cobertura por daños a la casa y las pertenencias del propietario, ciertas reclamaciones legales contra el propietario e incluso una pequeña cantidad de cobertura por gastos médicos de invitados que resulten heridos en la propiedad del propietario.
El seguro comercial puede adoptar distintas formas, como los distintos tipos de seguro de responsabilidad profesional, también llamado indemnización profesional (PI), que se analizan a continuación con ese nombre; y la póliza del propietario de la empresa (BOP), que agrupa en una sola póliza muchos de los tipos de cobertura que necesita el propietario de una empresa, de forma análoga a cómo el seguro de propietarios de viviendas agrupa las coberturas que necesita un propietario de vivienda. [43]
El seguro de vehículos protege al asegurado contra pérdidas financieras en caso de un incidente que involucre un vehículo de su propiedad, como por ejemplo en una colisión de tráfico .
La cobertura generalmente incluye:
El seguro de brecha cubre el monto excedente de un préstamo para automóvil en caso de que la compañía de seguros del asegurado no cubra la totalidad del préstamo. Según las políticas específicas de la compañía, puede que también cubra o no el deducible. Esta cobertura se comercializa para quienes realizan pagos iniciales bajos , tienen tasas de interés altas en sus préstamos y aquellos con plazos de 60 meses o más. El seguro de brecha generalmente lo ofrece una compañía financiera cuando el propietario del vehículo compra su vehículo, pero muchas compañías de seguros de automóviles también ofrecen esta cobertura a los consumidores.
Las pólizas de seguro de salud cubren el costo de los tratamientos médicos. El seguro dental, al igual que el seguro médico, protege a los asegurados de los costos dentales. En la mayoría de los países desarrollados, todos los ciudadanos reciben algún tipo de cobertura de salud de sus gobiernos, pagada a través de impuestos. En la mayoría de los países, el seguro de salud suele ser parte de los beneficios del empleador.
El seguro de accidentes protege contra accidentes, no necesariamente vinculados a ninguna propiedad específica. Es un espectro amplio de seguros que se pueden clasificar en otros tipos de seguros, como el seguro de automóvil , el seguro de compensación laboral y algunos seguros de responsabilidad civil .
El seguro de vida brinda un beneficio monetario a la familia del difunto o a otro beneficiario designado, y puede contemplar específicamente ingresos para la familia de la persona asegurada, gastos de entierro, funeral y otros gastos finales. Las pólizas de seguro de vida suelen permitir la opción de que los ingresos se paguen al beneficiario en un pago único en efectivo o en una anualidad . En la mayoría de los estados, una persona no puede comprar una póliza para otra persona sin su conocimiento.
Las rentas vitalicias proporcionan un flujo de pagos y, por lo general, se clasifican como seguros porque las emiten las compañías de seguros, están reguladas como seguros y requieren los mismos tipos de conocimientos actuariales y de gestión de inversiones que los seguros de vida. Las rentas vitalicias y las pensiones que pagan un beneficio de por vida a veces se consideran un seguro contra la posibilidad de que un jubilado sobreviva a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento del seguro de vida y, desde una perspectiva de suscripción, son la imagen reflejada del seguro de vida.
Ciertos contratos de seguro de vida acumulan valores en efectivo , que el asegurado puede tomar si cancela la póliza o que puede utilizar como garantía. Algunas pólizas, como las anualidades y las pólizas de dotación , son instrumentos financieros para acumular o liquidar riqueza cuando sea necesario.
En muchos países, como Estados Unidos y el Reino Unido, la legislación fiscal establece que los intereses sobre este valor en efectivo no están sujetos a impuestos en determinadas circunstancias. Esto lleva a que se utilice ampliamente el seguro de vida como un método fiscalmente eficiente de ahorro , así como de protección en caso de muerte prematura.
En Estados Unidos, el impuesto sobre los intereses de las pólizas de seguro de vida y las rentas vitalicias suele diferirse. Sin embargo, en algunos casos, el beneficio derivado de la postergación del pago de impuestos puede verse contrarrestado por una baja rentabilidad. Esto depende de la compañía aseguradora, el tipo de póliza y otras variables (mortalidad, rentabilidad del mercado, etc.). Además, otros vehículos de ahorro de impuestos (por ejemplo, las cuentas de jubilación individuales, los planes 401(k), las cuentas de jubilación individuales Roth) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.
El seguro de entierro es un antiguo tipo de seguro de vida que se paga en caso de muerte para cubrir los gastos finales, como el coste de un funeral . Los griegos y los romanos introdujeron el seguro de entierro alrededor del año 600 d. C. cuando organizaron gremios llamados "sociedades benéficas" que cuidaban de las familias supervivientes y pagaban los gastos funerarios de los miembros tras su muerte. Los gremios de la Edad Media cumplían una finalidad similar, al igual que las sociedades benéficas durante la época victoriana.
El seguro de propiedad brinda protección contra riesgos a la propiedad, como incendios , robos o daños climáticos . Esto puede incluir formas especializadas de seguro, como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones , seguro contra terremotos , seguro de hogar , seguro marítimo interior o seguro de calderas . El término seguro de propiedad puede, al igual que el seguro contra accidentes, usarse como una categoría amplia de varios subtipos de seguro, algunos de los cuales se enumeran a continuación:
El seguro de responsabilidad civil es un superconjunto amplio que cubre las demandas legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen un aspecto de cobertura de responsabilidad civil. Por ejemplo, una póliza de seguro de hogar normalmente incluirá una cobertura de responsabilidad civil que protege al asegurado en caso de una demanda presentada por alguien que se resbala y cae en la propiedad; el seguro de automóvil también incluye un aspecto de seguro de responsabilidad civil que indemniza contra el daño que un automóvil que choca puede causar a la vida, la salud o la propiedad de otras personas. La protección que ofrece una póliza de seguro de responsabilidad civil es doble: una defensa legal en caso de que se inicie una demanda contra el titular de la póliza y una indemnización (pago en nombre del asegurado) con respecto a un acuerdo o veredicto judicial. Las pólizas de responsabilidad civil normalmente cubren solo la negligencia del asegurado y no se aplicarán a los resultados de actos intencionales o deliberados por parte del asegurado.
A menudo, el programa de seguro de responsabilidad civil de un asegurado comercial consta de varias capas. La primera capa de seguro generalmente consiste en un seguro primario, que proporciona una indemnización inicial en dólares por juicios y acuerdos hasta los límites de responsabilidad de la póliza principal. Por lo general, el seguro primario está sujeto a un deducible y obliga a la aseguradora a defender al asegurado contra demandas, lo que normalmente se logra asignando un abogado para defender al asegurado. En muchos casos, un asegurado comercial puede optar por autoasegurarse. Además del seguro primario o la retención autoasegurada, el asegurado puede tener una o más capas de seguro excedente para proporcionar límites adicionales de cobertura de protección de indemnización. Hay una variedad de tipos de seguro excedente, incluidas las pólizas de exceso "autónomas" (pólizas que contienen sus propios términos, condiciones y exclusiones), el seguro excedente "que sigue el formulario" (pólizas que siguen los términos de la póliza subyacente excepto que se disponga específicamente) y las pólizas de seguro "paraguas" (seguro excedente que en algunas circunstancias podría proporcionar una cobertura que es más amplia que el seguro subyacente). [50]
El seguro de crédito reembolsa parte o la totalidad de un préstamo cuando el prestatario es insolvente.
El ciberseguro es un producto de seguro de líneas de negocio destinado a brindar cobertura a las corporaciones contra los riesgos basados en Internet y, de manera más general, contra los riesgos relacionados con la infraestructura de tecnología de la información , la privacidad de la información , la responsabilidad de gobernanza de la información y las actividades relacionadas con ellas.
Algunas comunidades prefieren crear un seguro virtual entre ellas por otros medios que no sean la transferencia contractual de riesgos, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Varios grupos religiosos , incluidos los amish y algunos grupos musulmanes , dependen del apoyo que les brindan sus comunidades cuando ocurren desastres . El riesgo que presenta una persona determinada es asumido colectivamente por la comunidad, que asume en conjunto el costo de reconstruir la propiedad perdida y apoyar a las personas cuyas necesidades se agravan repentinamente después de una pérdida de algún tipo. En comunidades solidarias donde se puede confiar en que otros seguirán a los líderes comunitarios, esta forma tácita de seguro puede funcionar. De esta manera, la comunidad puede igualar las diferencias extremas en cuanto a asegurabilidad que existen entre sus miembros. También se proporciona otra justificación invocando el riesgo moral de los contratos de seguro explícitos.
En el Reino Unido , la Corona (que, a efectos prácticos, significaba la administración pública ) no aseguraba propiedades como los edificios gubernamentales. Si un edificio gubernamental sufría daños, el costo de la reparación se cubría con fondos públicos porque, a largo plazo, esto era más barato que pagar primas de seguro. Dado que muchos edificios gubernamentales del Reino Unido se han vendido a empresas inmobiliarias y se han vuelto a alquilar, este acuerdo ahora es menos común.
En los Estados Unidos, la forma más común de autoseguro son los fondos de gestión de riesgos gubernamentales. Son cooperativas autofinanciadas que operan como portadores de cobertura para la mayoría de las entidades gubernamentales actuales, como los gobiernos de los condados, los municipios y los distritos escolares. En lugar de que estas entidades se autoaseguraran de forma independiente y se arriesgaran a la quiebra por una sentencia importante o una pérdida catastrófica, dichas entidades gubernamentales forman un fondo de riesgo . Dichos fondos comienzan sus operaciones mediante la capitalización a través de depósitos de los miembros o la emisión de bonos. El fondo ofrece cobertura (como responsabilidad civil general, responsabilidad civil de automóviles, responsabilidad profesional, compensación de trabajadores y propiedad) a sus miembros, similar a la cobertura ofrecida por las compañías de seguros. Sin embargo, los fondos autoasegurados ofrecen a los miembros tarifas más bajas (debido a que no necesitan corredores de seguros), mayores beneficios (como servicios de prevención de pérdidas) y experiencia en la materia. De aproximadamente 91.000 entidades gubernamentales distintas que operan en los Estados Unidos, 75.000 son miembros de fondos autoasegurados en varias líneas de cobertura, formando aproximadamente 500 fondos. Aunque se trata de una porción relativamente pequeña del mercado de seguros, se ha estimado que las contribuciones anuales (primas autoaseguradas) a dichos fondos ascienden a 17 mil millones de dólares anuales. [57]
Las compañías de seguros pueden ofrecer cualquier combinación de tipos de seguros, pero a menudo se clasifican en tres grupos: [58]
Las compañías de seguros generales pueden dividirse en estas subcategorías.
En la mayoría de los países, las aseguradoras de vida y no vida están sujetas a diferentes regímenes regulatorios y diferentes reglas tributarias y contables . La razón principal de la distinción entre los dos tipos de compañías es que el negocio de vida, rentas vitalicias y pensiones es de naturaleza a largo plazo: la cobertura de un seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos durante muchas décadas . Por el contrario, la cobertura de un seguro no vida generalmente cubre un período más corto, como un año.
Las compañías de seguros se clasifican comúnmente como compañías mutuas o propietarias. [59] Las compañías mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no ser propietarios de pólizas) son propietarios de compañías de seguros propietarias.
La desmutualización de las mutuas de seguros para formar sociedades anónimas, así como la formación de un híbrido conocido como sociedad holding mutua, se volvió común en algunos países, como Estados Unidos, a fines del siglo XX. Sin embargo, no todos los estados permiten la existencia de sociedades holding mutuas.
Las compañías de reaseguros son compañías de seguros que ofrecen pólizas a otras compañías de seguros, lo que les permite reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas sustanciales. [60] El mercado de reaseguros está dominado por unas pocas compañías grandes con enormes reservas. Un reasegurador también puede ser un emisor directo de riesgos de seguros.
Las compañías de seguros cautivas pueden definirse como compañías de seguros de propósito limitado establecidas con el objetivo específico de financiar los riesgos que emanan de su grupo o grupos matriz. Esta definición a veces puede ampliarse para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la compañía matriz. En resumen, se trata de un vehículo de autoseguro interno. Las cautivas pueden adoptar la forma de una entidad "pura", que es una subsidiaria al 100% de la compañía matriz autoasegurada; de una cautiva "mutua", que asegura los riesgos colectivos de los miembros de una industria; y de una cautiva "asociación", que autoasegura los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial. Las cautivas representan ventajas comerciales, económicas y fiscales para sus patrocinadores debido a las reducciones de costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión del riesgo de seguros y la flexibilidad para los flujos de efectivo que generan. Además, pueden proporcionar cobertura de riesgos que no están disponibles ni se ofrecen en el mercado de seguros tradicional a precios razonables.
Los tipos de riesgo que una compañía cautiva puede cubrir para sus matrices incluyen daños a la propiedad, responsabilidad civil y de productos, indemnización profesional, beneficios para empleados, responsabilidad del empleador, gastos de asistencia médica y de motor. La exposición de la compañía cautiva a dichos riesgos puede limitarse mediante el uso de reaseguros.
Las cautivas se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la estrategia de gestión y financiación de riesgos de sus matrices. Esto se puede entender teniendo en cuenta los siguientes antecedentes:
Otras formas posibles de una compañía de seguros incluyen las recíprocas , en las que los asegurados se reciprocan al compartir los riesgos, y las organizaciones Lloyd's. [61]
Las compañías de seguros admitidas son aquellas que en los Estados Unidos han sido admitidas o autorizadas por la agencia de licencias del estado. El seguro que ofrecen se llama seguro admitido . Las compañías no admitidas no han sido aprobadas por la agencia de licencias del estado, pero se les permite proporcionar seguros en circunstancias especiales cuando satisfacen una necesidad de seguro que las compañías admitidas no pueden o no quieren satisfacer. [62]
También existen empresas conocidas como "consultores de seguros". Al igual que un corredor de hipotecas, estas empresas reciben una comisión del cliente para que comparen entre muchas compañías la mejor póliza de seguros. Al igual que un consultor de seguros, un "corredor de seguros" también compara entre muchas compañías la mejor póliza de seguros. Sin embargo, en el caso de los corredores de seguros, la comisión se suele pagar en forma de comisión de la aseguradora seleccionada, en lugar de directamente del cliente.
Ni los asesores ni los corredores de seguros son compañías de seguros y no se les transfiere ningún riesgo en las operaciones de seguros. Los administradores de terceros son empresas que realizan servicios de suscripción y, en ocasiones, de tramitación de siniestros para las compañías de seguros. Estas empresas suelen tener conocimientos especializados que las compañías de seguros no tienen.
La estabilidad financiera y la solidez de una compañía de seguros son factores que se deben tener en cuenta a la hora de contratar un seguro. Una prima de seguro pagada en el momento proporciona cobertura ante pérdidas que puedan surgir muchos años después. Por ese motivo, una compañía de seguros con mayor estabilidad financiera reduce el riesgo de que la compañía de seguros se vuelva insolvente, dejando a sus asegurados sin cobertura (o con cobertura únicamente de un fondo de seguros respaldado por el gobierno u otros acuerdos con pagos por pérdidas menos atractivos). Varias agencias de calificación independientes proporcionan información y califican la viabilidad financiera de las compañías de seguros.
Las compañías de seguros reciben calificaciones de diversas agencias, como AM Best . Las calificaciones incluyen la solidez financiera de la compañía, que mide su capacidad para pagar las reclamaciones. También califica los instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, como bonos, pagarés y productos de titulización.
Las economías avanzadas representan la mayor parte de la industria mundial de seguros. Según Swiss Re , el mercado mundial de seguros emitió 6,782 billones de dólares en primas directas en 2022. [63] ("Primas directas" significa primas emitidas directamente por las aseguradoras antes de contabilizar la cesión de riesgo a las reaseguradoras). Como es habitual, Estados Unidos fue el país con el mayor mercado de seguros con 2,959 billones de dólares (43,6%) de primas directas emitidas, con la República Popular China en segundo lugar con solo 697 mil millones de dólares (10,3%), Japón en tercer lugar con 337 mil millones de dólares (5,0%) y el Reino Unido en cuarto lugar con 363 mil millones de dólares (5,4%). [63] Sin embargo, el mercado único de la Unión Europea es el segundo mercado más grande, con una participación de mercado del 17 por ciento. [63]
En los Estados Unidos, los seguros están regulados por los estados bajo la Ley McCarran-Ferguson , con "propuestas periódicas de intervención federal", y una coalición sin fines de lucro de agencias estatales de seguros llamada Asociación Nacional de Comisionados de Seguros trabaja para armonizar las diferentes leyes y regulaciones del país. [64] La Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las diferentes leyes estatales. [65]
En la Unión Europea , la Tercera Directiva de No Vida y la Tercera Directiva de Vida, ambas aprobadas en 1992 y en vigor desde 1994, crearon un mercado único de seguros en Europa y permitieron a las compañías de seguros ofrecer seguros en cualquier lugar de la UE (sujeto al permiso de la autoridad en la oficina central) y permitieron a los consumidores de seguros comprar seguros de cualquier aseguradora en la UE. [66] En cuanto a los seguros en el Reino Unido , la Autoridad de Servicios Financieros se hizo cargo de la regulación de seguros del Consejo de Normas Generales de Seguros en 2005; [67] las leyes aprobadas incluyen la Ley de Compañías de Seguros de 1973 y otra en 1982, [68] y reformas a la garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012. [actualizar][ 69]
En 1949, la industria de seguros en China fue nacionalizada y, a partir de entonces, fue ofrecida por una sola compañía estatal, la Compañía Popular de Seguros de China , que finalmente fue suspendida debido a que la demanda disminuyó en un entorno comunista. En 1978, las reformas del mercado llevaron a un aumento del mercado y, en 1995, se aprobó una Ley de Seguros integral de la República Popular de China [70] , seguida en 1998 por la formación de la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), que tiene una amplia autoridad regulatoria sobre el mercado de seguros de China. [71]
En India, la IRDA es la autoridad reguladora de seguros. Según la sección 4 de la Ley IRDA de 1999, la Autoridad Reguladora y de Desarrollo de Seguros (IRDA) fue constituida por una ley del parlamento. La Academia Nacional de Seguros de Pune es un instituto de desarrollo de capacidades en materia de seguros de primer nivel promovido con el apoyo del Ministerio de Finanzas y por LIC, compañías de seguros de vida y generales.
En 2017, en el marco del proyecto conjunto del Banco de Rusia y Yandex , en la búsqueda del sistema Yandex apareció una marca de verificación especial (un círculo verde con una marca de verificación y el cuadro de texto 'Реестр ЦБ РФ' (Registro estatal unificado de entidades de seguros)), informando al consumidor que los servicios financieros de la compañía se ofrecen en el sitio web marcado, que tiene el estado de una compañía de seguros, un corredor o una asociación de seguros mutuos. [72]
El seguro es simplemente un mecanismo de transferencia de riesgos mediante el cual la carga financiera que puede surgir debido a un evento fortuito se transfiere a una entidad mayor (es decir, una compañía de seguros) mediante el pago de primas. Esto solo reduce la carga financiera y no las probabilidades reales de que ocurra un evento. El seguro es un riesgo tanto para la compañía de seguros como para el asegurado. La compañía de seguros comprende el riesgo involucrado y realizará una evaluación de riesgos al redactar la póliza.
Como resultado, las primas pueden aumentar si se determina que el asegurado presentará una reclamación. Sin embargo, las primas pueden reducirse si el asegurado se compromete a seguir un programa de gestión de riesgos recomendado por la aseguradora. [73] Por lo tanto, es importante que las aseguradoras consideren la gestión de riesgos como una iniciativa conjunta entre el asegurado y el asegurador, ya que un plan de gestión de riesgos sólido minimiza la posibilidad de una reclamación importante para la aseguradora, al tiempo que estabiliza o reduce las primas para el asegurado.
Si una persona es financieramente estable y se prepara para los eventos inesperados de la vida, es posible que pueda vivir sin seguro. Sin embargo, debe tener suficiente para cubrir una pérdida total y completa del empleo y de sus posesiones. Algunos estados aceptan una fianza, un bono del gobierno o incluso un depósito en efectivo en el estado. [ cita requerida ]
Una compañía de seguros puede descubrir inadvertidamente que sus asegurados pueden no ser tan reacios al riesgo como podrían serlo de otra manera (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo a la aseguradora), un concepto conocido como riesgo moral . Esto "aísla" a muchos de los verdaderos costos de vivir con riesgo, anulando las medidas que pueden mitigar o adaptarse al riesgo y llevando a algunos a describir los esquemas de seguros como potencialmente inadaptativos . [74]
Las pólizas de seguros pueden ser complejas y algunos asegurados pueden no comprender todas las tarifas y coberturas incluidas en una póliza. Como resultado, las personas pueden comprar pólizas en condiciones desfavorables. En respuesta a estos problemas, muchos países han promulgado regímenes reglamentarios y estatutarios detallados que rigen todos los aspectos del negocio de los seguros, incluidos los estándares mínimos para las pólizas y las formas en que pueden publicitarse y venderse.
Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguros en inglés hoy en día han sido redactadas cuidadosamente en un lenguaje sencillo ; la industria aprendió por las malas que muchos tribunales no hacen cumplir las pólizas contra los asegurados cuando los propios jueces no pueden entender lo que dicen las pólizas. Por lo general, los tribunales interpretan las ambigüedades en las pólizas de seguros en contra de la compañía de seguros y a favor de la cobertura de la póliza.
Muchos compradores de seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Si bien en la superficie parece que el corredor representa al comprador (no a la compañía de seguros) y, por lo general, asesora al comprador sobre la cobertura adecuada y las limitaciones de la póliza, en la gran mayoría de los casos, la remuneración de un corredor viene en forma de una comisión como porcentaje de la prima de seguro, lo que crea un conflicto de intereses en el sentido de que el interés financiero del corredor se inclina a alentar al asegurado a comprar más seguros de los que podría necesitar a un precio más alto. Un corredor generalmente tiene contratos con muchas aseguradoras, lo que le permite "buscar" en el mercado las mejores tarifas y coberturas posibles.
El seguro también puede adquirirse a través de un agente. Un agente vinculado, que trabaja exclusivamente con una aseguradora, representa a la compañía de seguros a la que el asegurado compra (mientras que un agente libre vende pólizas de varias compañías de seguros). Así como existe un posible conflicto de intereses con un corredor, un agente tiene un tipo diferente de conflicto. Debido a que los agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay una reclamación, el agente puede asesorar al cliente en beneficio de la compañía de seguros. Los agentes generalmente no pueden ofrecer una gama tan amplia de selección en comparación con un corredor de seguros.
Un consultor de seguros independiente asesora a los asegurados a cambio de un honorario por sus servicios, de forma similar a un abogado, y por lo tanto ofrece un asesoramiento completamente independiente, libre del conflicto de intereses financiero de los corredores o agentes. Sin embargo, dicho consultor debe seguir trabajando a través de corredores o agentes para garantizar la cobertura de sus clientes.
En Estados Unidos, los economistas y los defensores del consumidor generalmente consideran que vale la pena contratar un seguro para pérdidas catastróficas de baja probabilidad, pero no para pérdidas pequeñas de alta probabilidad. Por eso, se aconseja a los consumidores que seleccionen franquicias altas y que no aseguren pérdidas que no causarían una perturbación en su vida. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir franquicias bajas y a preferir asegurar pérdidas pequeñas de probabilidad relativamente alta en lugar de las de baja probabilidad, tal vez debido a que no comprenden o ignoran el riesgo de baja probabilidad. Esto se asocia con una menor compra de seguros contra pérdidas de baja probabilidad y puede dar lugar a mayores ineficiencias por riesgo moral . [75]
La práctica de denegar la cobertura de seguros en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, cuando la motivación alegada es la discriminación ilegal. La discriminación racial o discriminación por perfil racial tiene una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. A partir de una revisión de los materiales de suscripción y comercialización de la industria, documentos judiciales e investigaciones realizadas por agencias gubernamentales, grupos de la industria y la comunidad, y académicos, queda claro que la raza ha afectado desde hace mucho tiempo y continúa afectando las políticas y prácticas de la industria de seguros. [76]
En julio de 2007, la Comisión Federal de Comercio de los Estados Unidos (FTC) publicó un informe que presentaba los resultados de un estudio sobre las puntuaciones de seguros basadas en el crédito en los seguros de automóviles. El estudio concluyó que estas puntuaciones son predictores eficaces del riesgo. También mostró que los afroamericanos y los hispanos están sustancialmente sobrerrepresentados en las puntuaciones de crédito más bajas y sustancialmente subrepresentados en las más altas, mientras que los caucásicos y los asiáticos están distribuidos de manera más uniforme en las puntuaciones. También se descubrió que las puntuaciones de crédito predicen el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, lo que llevó a la FTC a concluir que los modelos de puntuación no son únicamente indicadores de la segregación crediticia. La FTC indicó que había pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las puntuaciones de seguros para los consumidores. [77] El informe fue cuestionado por representantes de la Federación de Consumidores de Estados Unidos , la Alianza Nacional de Vivienda Justa, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y el Centro para la Justicia Económica, por basarse en datos proporcionados por la industria de seguros. [78]
Todos los estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de tarifas o en sus leyes de prácticas comerciales justas que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada discriminación crediticia, en la fijación de tarifas y la disponibilidad de seguros. [79]
Al determinar las primas y las estructuras de las tasas de primas, las aseguradoras consideran factores cuantificables, como la ubicación, la calificación crediticia , el género , la ocupación , el estado civil y el nivel educativo . Sin embargo, el uso de dichos factores suele considerarse injusto o ilegalmente discriminatorio , y la reacción contra esta práctica ha dado lugar en algunos casos a disputas políticas sobre las formas en que las aseguradoras determinan las primas y la intervención regulatoria para limitar los factores utilizados.
El trabajo de un asegurador es evaluar un riesgo dado en cuanto a la probabilidad de que ocurra una pérdida. Cualquier factor que cause una mayor probabilidad de pérdida debería teóricamente cobrarse una tasa más alta. Este principio básico de los seguros debe seguirse si las compañías de seguros quieren seguir siendo solventes. [ cita requerida ] Por lo tanto, la "discriminación" contra (es decir, el trato diferencial negativo de) los asegurados potenciales en el proceso de evaluación de riesgos y fijación de primas es un subproducto necesario de los fundamentos de la suscripción de seguros. [ cita requerida ] Por ejemplo, las aseguradoras cobran a las personas mayores primas significativamente más altas que las que cobran a las personas más jóvenes por un seguro de vida a término. Por lo tanto, las personas mayores reciben un trato diferente que las personas más jóvenes (es decir, se hace una distinción, se produce discriminación). La lógica del trato diferencial va al corazón del riesgo que asume una aseguradora de vida: las personas mayores tienen probabilidades de morir antes que los jóvenes, por lo que el riesgo de pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en cualquier período de tiempo determinado y, por lo tanto, la prima de riesgo debe ser más alta para cubrir el mayor riesgo. [ cita requerida ] Sin embargo, tratar a los asegurados de manera diferente cuando no hay una razón actuarialmente sólida para hacerlo es discriminación ilegal.
Los nuevos productos de seguros ahora pueden protegerse contra copias mediante una patente de método comercial en los Estados Unidos .
Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguros que está patentado es el seguro de automóvil basado en el uso . Las primeras versiones fueron inventadas y patentadas de forma independiente por una importante compañía de seguros de automóviles de EE. UU., Progressive Auto Insurance ( patente estadounidense 5.797.134 ) y un inventor independiente español, Salvador Minguijón Pérez. [80]
Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos de seguros, ya que les brinda protección frente a las grandes empresas cuando lanzan sus nuevos productos de seguros al mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las nuevas solicitudes de patentes en Estados Unidos en este ámbito.
Muchos ejecutivos de seguros se oponen a patentar productos de seguros porque ello les crea un nuevo riesgo. La compañía de seguros Hartford , por ejemplo, recientemente tuvo que pagar 80 millones de dólares a un inventor independiente, Bancorp Services, para resolver una demanda por violación de patentes y robo de secretos comerciales por un tipo de producto de seguro de vida propiedad de la empresa inventado y patentado por Bancorp.
En la actualidad, en los Estados Unidos se presentan anualmente unas 150 nuevas solicitudes de patentes sobre invenciones relacionadas con seguros. El ritmo de concesión de patentes ha aumentado de forma constante, pasando de 15 en 2002 a 44 en 2006. [81]
La primera patente de seguros que se concedió fue [82], incluido otro ejemplo de una solicitud publicada [ 83] . Se publicó el 6 de marzo de 2009. Esta solicitud de patente describe un método para aumentar la facilidad de cambio de compañías de seguros. [84]
El seguro a pedido (también llamado IoD) es un servicio de seguros que brinda a los clientes protección de seguros cuando la necesitan, es decir, solo de manera episódica en lugar de hacerlo las 24 horas del día, los 7 días de la semana , como suelen brindar las aseguradoras tradicionales (por ejemplo, los clientes pueden comprar un seguro para un solo vuelo en lugar de un plan de seguro de viaje de mayor duración). [ cita requerida ]
Los críticos han descrito ciertos productos y prácticas de seguros como una búsqueda de rentas . [ cita requerida ] Es decir, algunos productos o prácticas de seguros son útiles principalmente debido a los beneficios legales, como la reducción de impuestos, en lugar de brindar protección contra los riesgos de eventos adversos. [ cita requerida ]
Los eruditos musulmanes tienen opiniones diversas sobre los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida que generan intereses (o bonificaciones garantizadas/NAV) generalmente se consideran una forma de riba ( usura ) y algunos consideran que incluso las pólizas que no generan intereses son una forma de gharar ( especulación ). Algunos argumentan que el gharar no existe debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción. [ cita requerida ] Los eruditos rabínicos judíos también han expresado reservas con respecto a los seguros como una forma de evitar la voluntad de Dios, pero la mayoría los encuentra aceptables con moderación. [ 85 ]
Algunos cristianos creen que el seguro representa una falta de fe [86] [87] y hay una larga historia de resistencia al seguro comercial en las comunidades anabautistas ( menonitas , amish , huteritas , Hermanos en Cristo ), pero muchos participan en programas de autoseguro basados en la comunidad que distribuyen el riesgo dentro de sus comunidades. [88] [89] [90]
Artículos específicos de cada país:
238. Si un capitán naufraga... dinero a su dueño.
§238. Si un barquero se hunde... la mitad de su valor.
238. Si un marinero naufraga... su valor en dinero.
Lex Rhodia
dispone
que si se arrojan mercancías por la borda con el fin de aligerar un barco, la pérdida se compensa mediante la evaluación de todos que se hace en beneficio de todos.
riesgo se produce cuando una persona o empresa retiene todo o parte de un riesgo determinado. La retención de riesgo es generalmente apropiada cuando la frecuencia de la pérdida es baja y su gravedad es baja. La retención de riesgo también puede ser apropiada para riesgos de alta frecuencia y baja gravedad donde las pérdidas potenciales son de bajo valor. La retención de riesgo puede ser activa o pasiva. La retención de riesgo activa se refiere a la situación en la que una persona reconoce el riesgo y elige deliberadamente retener todo o parte de ese riesgo. Esto puede lograrse si una empresa o persona elige asumir los primeros $500 de cualquier pérdida como un exceso de póliza (o deducible). Un exceso (o deducible) es una disposición en la póliza por la cual se deduce una cantidad específica del pago de la pérdida que de otro modo se pagaría al asegurado. Alternativamente, el gerente de riesgo puede decidir autoasegurar todo el riesgo, ahorrando así lo que habría pagado como prima de seguro. La retención de riesgo activa se utiliza porque un exceso de póliza eliminará las pequeñas reclamaciones de póliza y el gasto administrativo de ajustar estas reclamaciones, lo que resulta en primas reducidas. También se utiliza cuando el seguro no está disponible o es demasiado caro.
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