Una puntuación de seguro , también llamada puntuación de crédito de seguro , es un sistema de puntos numéricos basado en características seleccionadas del informe crediticio. No existe una relación directa con las puntuaciones de crédito financiero utilizadas en las decisiones crediticias, ya que las puntuaciones de seguro no están destinadas a medir la solvencia crediticia, sino a predecir el riesgo . Las compañías de seguros utilizan las puntuaciones de seguro para tomar decisiones de suscripción y para determinar parcialmente los cargos por primas . Las puntuaciones de seguro se aplican en líneas de productos personales, a saber, seguros para propietarios de viviendas y automóviles de pasajeros privados, y normalmente no en otros lugares.
Los modelos de puntuación de seguros se construyen a partir de selecciones de factores de informes crediticios, combinados con datos de reclamaciones de seguros y rentabilidad, para producir fórmulas numéricas o algoritmos. Un modelo de puntuación puede ser exclusivo de una compañía de seguros y de cada línea de negocio (por ejemplo, propietarios de viviendas o automóviles), en términos de los factores seleccionados para su consideración y la ponderación de las asignaciones de puntos. Como las puntuaciones de crédito de seguros no están destinadas a medir la solvencia crediticia , comúnmente se centran en los hábitos y elecciones financieras (es decir, la antigüedad de la cuenta más antigua, la cantidad de consultas en 24 meses, la relación entre el saldo total y los límites totales, la cantidad de tarjetas de crédito minoristas abiertas , la cantidad de cuentas rotativas con saldos superiores al 75% de los límites, etc.). Por lo tanto, es posible que un consumidor con una puntuación de crédito financiera alta y un excelente historial de pagos reciba una puntuación de seguro baja. Las aseguradoras consideran la información del informe crediticio en sus decisiones de suscripción y fijación de precios como un predictor de la rentabilidad y el riesgo de pérdida .
Varios estudios han encontrado una fuerte relación entre las puntuaciones de seguros basadas en el crédito y la rentabilidad o el riesgo de pérdida. Las puntuaciones son generalmente más predictivas cuando existe poca o ninguna otra información, como en el caso de antecedentes de conducción limpios o pólizas sin reclamaciones; en los casos en que existen reclamaciones pasadas, puntos u otra información similar registrada, los historiales personales normalmente serán más predictivos que las puntuaciones. Las aseguradoras consideran la información del informe crediticio, junto con otros factores, como la experiencia de conducción, las reclamaciones anteriores y la antigüedad del vehículo, para desarrollar un panorama del perfil de riesgo de un consumidor y establecer las tarifas de las primas. La correlación entre las puntuaciones de seguros basadas en el crédito y la rentabilidad y la pérdida generales de los seguros no ha sido cuestionada.
El uso de información crediticia en la fijación de precios y suscripción de seguros es muy discutido. Entre los defensores de la calificación crediticia de seguros se incluyen las compañías de seguros, la Academia Estadounidense de Actuarios (AAA), [1] el Instituto de Información de Seguros (III), [2] y agencias de crédito como Fair Isaac [3] [4] y TransUnion . [5] Entre los oponentes activos se incluyen muchos departamentos y reguladores de seguros estatales y organizaciones de protección al consumidor como el Centro para la Justicia Económica, [6] la Federación de Consumidores de Estados Unidos , [7] el Centro Nacional de Derecho del Consumidor [8] y Texas Watch. [9] Como resultado de un cabildeo exitoso por parte de la industria de seguros, la calificación crediticia es legal en casi todos los estados. El estado de Hawái ha prohibido todo uso de información crediticia en la suscripción y calificación de automóviles personales, y otros estados han establecido restricciones. [10] Varios estados también han hecho intentos infructuosos de prohibir o restringir la práctica. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros ha reconocido que existe una correlación entre las calificaciones de seguros y las pérdidas, pero afirma que aún no se ha establecido el beneficio de los informes crediticios para los consumidores . [11]
En la mayoría de los casos , los modelos de calificación crediticia de seguros se consideran de propiedad exclusiva y un secreto comercial . Los diseñadores desean proteger sus modelos de la vista por varias razones: pueden proporcionar una ventaja competitiva en el mercado de seguros o anticipan que los consumidores podrían intentar alterar los resultados, modificando la información que proporcionan, si los cálculos fueran de conocimiento público. Por lo tanto, hay poca información pública disponible sobre los detalles de los modelos de calificación crediticia de seguros.
Puntuaciones de seguros basadas en el crédito: impactos en los consumidores de seguros de automóviles, un informe de la Comisión Federal de Comercio al Congreso . [14] Este estudio concluyó que las puntuaciones de crédito de los seguros son predictores eficaces del riesgo. También mostró que los afroamericanos y los hispanos están sustancialmente sobrerrepresentados en las puntuaciones de crédito más bajas y sustancialmente subrepresentados en las más altas, mientras que los caucásicos y los asiáticos están distribuidos de manera más uniforme en las puntuaciones. También se descubrió que las puntuaciones de crédito predicen el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, lo que llevó a la Comisión Federal de Comercio (FTC) a concluir que los modelos de puntuación no son únicamente indicadores de la segregación residencial . La FTC afirmó que había pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las puntuaciones de seguros para los consumidores. El informe fue cuestionado por representantes de la Federación de Consumidores de Estados Unidos, la Alianza Nacional de Vivienda Justa, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y el Centro para la Justicia Económica, por basarse en datos proporcionados por la industria de seguros, que no estaban abiertos a examen. [15]
El impacto del historial crediticio personal en el desempeño de pérdidas en líneas personales , por James Monaghan ACAS MAAA. [12] Este estudio actuarial comparó 170.000 registros de pólizas con información de informes crediticios para mostrar la correlación entre los índices de pérdidas históricas y varios elementos de los informes crediticios.
El uso del historial crediticio para líneas de seguros personales: Informe a la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros , Subcomité de Clasificación de Riesgos de la Academia Estadounidense de Actuarios del Comité de Mercado, Precios y Productos de Propiedad y Accidentes. [1]
El uso de la calificación crediticia por parte de las aseguradoras para los seguros de propietarios de viviendas en Ohio: un informe a la Comisión de Derechos Civiles de Ohio , de Birny Birnbaum, Centro para la Justicia Económica. [16] Birny Birnbaum, economista consultor, sostiene que la calificación crediticia de los seguros es inherentemente injusta para los consumidores y viola los principios básicos de clasificación de riesgos.
Puntuación crediticia de seguros: una práctica injusta , Centro para la Justicia Económica. [17] Este informe sostiene que la puntuación de seguros: es inherentemente injusta; tiene un impacto desproporcionado en los consumidores de comunidades pobres y minoritarias; penaliza a los consumidores por un comportamiento racional y prácticas de gestión financiera sólidas; penaliza a los consumidores por decisiones comerciales de los prestamistas no relacionadas con el historial de pagos; es una práctica arbitraria; y socava el mecanismo básico de seguros y los objetivos de políticas públicas para los seguros.
El uso de la calificación crediticia en seguros de automóviles y de propietarios de viviendas, un informe al gobernador, la legislatura y el pueblo de Michigan , por Frank M. Fitzgerald, Comisionado de la Oficina de Servicios Financieros y de Seguros. [18] Este informe revisó los puntos de vista de la industria, los agentes, los consumidores y otras partes interesadas. En conclusión, se determinó que la calificación crediticia de los seguros se encontraba dentro del alcance de la ley de Michigan.
Uso de la información crediticia por las aseguradoras en Texas, Informe a la 79.ª Legislatura , Departamento de Seguros de Texas. [19] Este estudio encontró un patrón consistente de diferencias en las puntuaciones crediticias entre diferentes grupos raciales/étnicos. Se encontró que los blancos y los asiáticos tenían mejores puntuaciones que los negros y los hispanos. Las diferencias en los niveles de ingresos no fueron tan pronunciadas como para los grupos raciales/étnicos, pero las puntuaciones crediticias promedio en los niveles de ingresos altos fueron mejores que las de los niveles de ingresos bajos y moderados. El estudio encontró una fuerte relación entre las puntuaciones crediticias y la experiencia de reclamaciones en una base agregada. En 2002, el Departamento de Seguros de Texas recibió un pico de 600 quejas relacionadas con la puntuación crediticia, que disminuyó y se estabilizó a 300 por año.
Calificación crediticia de seguros en Alaska , Estado de Alaska, Departamento de Desarrollo Comunitario y Económico, División de Seguros. [20] El estudio sugirió efectos desiguales en consumidores de distintos ingresos y orígenes étnicos. Específicamente, los vecindarios de ingresos más altos y aquellos con una mayor proporción de caucásicos fueron los menos afectados por la calificación crediticia. Aunque los datos disponibles para el estudio fueron limitados, el estado de Alaska determinó que algunas restricciones a la calificación crediticia serían apropiadas para proteger al público.