El derecho de seguros es la práctica del derecho en torno a los seguros , incluidas las pólizas de seguros y las reclamaciones. Se puede dividir en tres categorías: regulación del negocio de seguros; regulación del contenido de las pólizas de seguros, especialmente en lo que respecta a las pólizas de consumo; y regulación de la tramitación de reclamaciones.
La forma más antigua de seguro es probablemente el seguro marítimo, aunque antes existían formas de mutualidad (autoseguro colectivo). El seguro marítimo se originó con los comerciantes de la Liga Hanseática y los financieros de Lombardía en los siglos XII y XIII, registrados a nombre de Lombard Street en la City de Londres, el mercado de seguros comerciales más antiguo. En aquellos primeros tiempos, el seguro estaba intrínsecamente vinculado a la expansión del mercantilismo y la exploración (y explotación) de nuevas fuentes de oro, plata, especias, pieles y otros bienes preciosos (incluidos los esclavos) del Nuevo Mundo. Para estos comerciantes aventureros, el seguro era el "medio por el cual sucede que, tras la pérdida o el naufragio de un barco, no se sigue la ruina de ningún hombre, sino que la pérdida recae más fácilmente sobre muchos que sobre unos pocos... por lo que todos los comerciantes, especialmente los más jóvenes, se sienten atraídos a aventurarse con más voluntad y más libertad". [1]
La expansión del comercio marítimo inglés convirtió a Londres en el centro de un mercado de seguros que, en el siglo XVIII, era el más grande del mundo. Los aseguradores se sentaban en bares o en cafeterías de moda, como las que regentaba Edward Lloyd en Lombard Street, para considerar los detalles de las "aventuras" mercantiles propuestas e indicar hasta qué punto compartirían los riesgos implicados escribiendo su "scrap" o firma en los documentos que se les mostraban.
Al mismo tiempo, el juez del siglo XVIII William Murray, Lord Mansfield , estaba desarrollando el derecho sustantivo de los seguros hasta tal punto que ha permanecido prácticamente inalterado hasta el día de hoy, al menos en lo que respecta a los negocios comerciales, no relacionados con el consumo, en las jurisdicciones de derecho consuetudinario. Mansfield se inspiró en "autoridades extranjeras" y "comerciantes inteligentes".
"Esos principios rectores que pueden considerarse el derecho común del mar y el derecho común de los comerciantes, que él encontró prevalecientes en todo el mundo comercial y a los que cualquier cuestión de seguros era fácilmente atribuible. De ahí la gran celebridad de sus sentencias y el respeto que inspiran en países extranjeros". [2]
En el siglo XIX, se reguló la membresía de Lloyd's y en 1871 se aprobó la Ley de Lloyd's, que estableció la corporación de Lloyd's para que actuara como un mercado para los miembros o "Nombres". Y a principios del siglo XX, el cuerpo colectivo de la ley de seguros generales se codificó en 1904 en la Ley de Seguros Marítimos de 1906 , con el resultado de que, desde esa fecha, la ley de seguros marítimos y no marítimos han divergido, aunque se basan fundamentalmente en los mismos principios originales.
Las jurisdicciones de derecho consuetudinario en los antiguos miembros del imperio británico, incluidos los Estados Unidos, Canadá, India, Sudáfrica y Australia, tienen su origen, en última instancia, en el derecho de Inglaterra y Gales. Lo que distingue a las jurisdicciones de derecho consuetudinario de sus contrapartes de derecho civil es el concepto de derecho creado por los jueces y el principio de stare decisis , la idea, en su forma más simple, de que los tribunales están sujetos a las decisiones anteriores de tribunales del mismo o de mayor categoría. En el contexto del derecho de seguros, esto significaba que las decisiones de los primeros jueces comerciales, como Mansfield, Lord Eldon y Buller, eran vinculantes para sus sucesores que consideraban cuestiones jurídicas similares o, fuera de Inglaterra y Gales, eran, al menos, muy persuasivas.
En el derecho consuetudinario, el concepto que define un contrato de seguro comercial es el de transferencia de riesgo negociada libremente entre contrapartes con un poder de negociación similar, que merecen (o no) igualmente la protección de los tribunales. El asegurador tiene la ventaja, en virtud de la redacción de los términos de la póliza, de delinear los límites precisos de la cobertura. El futuro asegurado tiene la ventaja igual y opuesta de conocer el riesgo preciso que se propone asegurar con más detalle del que jamás podría llegar a conocer el asegurador. Por lo tanto, en las decisiones sobre seguros comerciales ingleses son fundamentales los principios vinculados de que el asegurador está obligado a cumplir los términos de su póliza y de que el riesgo es tal como se le ha descrito y de que no se le ha ocultado ni tergiversado nada que haya sido importante para su decisión de asegurarlo.
En los países de derecho civil , el seguro ha estado más vinculado a la protección de los vulnerables que a un mecanismo para fomentar el espíritu emprendedor mediante la distribución del riesgo. Las jurisdicciones de derecho civil, en términos muy generales, tienden a regular el contenido del contrato de seguro de manera más estricta y más a favor del asegurado que en las jurisdicciones de derecho consuetudinario, donde el asegurador está bastante mejor protegido de la posibilidad de que el riesgo por el que ha aceptado una prima sea mayor que el que había pactado. Como resultado, la mayoría de los sistemas jurídicos del mundo aplican principios de derecho consuetudinario a la resolución de disputas sobre seguros comerciales, por los cuales se acepta que el asegurador y el asegurado son socios más o menos iguales en la división de la carga económica del riesgo.
¿Cuáles son los principios fundamentales del seguro? [3]
Existen 7 principios fundamentales del Seguro, los cuales se explican a continuación: [4]
La mayoría de las jurisdicciones de derecho consuetudinario (y hasta 2005 todas) exigen que el asegurado tenga un interés asegurable en el objeto del seguro. Un interés asegurable es la relación jurídica o equitativa entre el asegurado y el objeto del seguro, independiente de la existencia de la relación de seguro, por la que el asegurado se vería perjudicado por la ocurrencia del evento asegurado o, por el contrario, obtendría un beneficio de su no ocurrencia. Durante mucho tiempo se sostuvo que el interés asegurable era moralmente necesario en los contratos de seguro para distinguirlos, como contratos ejecutables, de los acuerdos de juego inaplicables (vinculantes "de honor" únicamente) y para acabar con la práctica, en los siglos XVII y XVIII, de contratar pólizas de vida sobre las vidas de extraños. El requisito del interés asegurable fue eliminado en el derecho inglés no marítimo, posiblemente de manera inadvertida, por las disposiciones de la Ley de Juego de 2005. [ cita requerida ] Sin embargo, sigue siendo un requisito en el derecho de seguros marítimos y otros sistemas de derecho consuetudinario; y pocos sistemas jurídicos permitirán que un asegurado recupere dinero con respecto a un evento que no le ha causado una pérdida genuina, ya sea que se invoque la doctrina del interés asegurable o que, como en los sistemas de derecho consuetudinario, los tribunales se basen en el principio de indemnización para sostener que un asegurado no puede recuperar más que su pérdida real.
La doctrina de uberrimae fides (la máxima buena fe) está presente en el derecho de seguros de todos los sistemas de derecho consuetudinario. Un contrato de seguro es un contrato de la máxima buena fe. La expresión más importante de ese principio, según la doctrina tal como se ha interpretado en Inglaterra, es que el futuro asegurado debe revelar con precisión al asegurador todo lo que sabe y que es o sería importante para el asegurador razonable. Algo es importante si influiría en un asegurador prudente a la hora de decidir si suscribir un riesgo y, en caso afirmativo, en qué condiciones. Si no se le informa al asegurador de todo lo importante sobre el riesgo, o si se hace una declaración falsa importante, el asegurador puede anular (o "rescindir") la póliza, es decir, puede tratar la póliza como si hubiera sido nula desde el principio, devolviendo la prima pagada. Los contratos de reaseguro (entre reaseguradores y aseguradores/cedentes) requieren el más alto nivel de la máxima buena fe, y esa máxima buena fe se considera la base del reaseguro. Para que el reaseguro sea asequible, una reaseguradora no puede duplicar los costosos costos de suscripción y tramitación de siniestros de una aseguradora, y debe confiar en la absoluta transparencia y franqueza de la aseguradora. A cambio, una reaseguradora debe investigar y reembolsar adecuadamente los pagos de siniestros de buena fe de una aseguradora, siguiendo la suerte de la cedente. [6] [7]
En los contratos comerciales, en general, una garantía es una cláusula contractual cuyo incumplimiento da derecho únicamente a daños y perjuicios, mientras que una condición es una subjetividad del contrato, de modo que si no se cumple la condición, el contrato no será vinculante. Por el contrario, una garantía de un hecho o estado de cosas en un contrato de seguro, una vez incumplida, libera al asegurador de la responsabilidad contractual desde el momento del incumplimiento, mientras que el incumplimiento de una mera condición da lugar únicamente a una reclamación por daños y perjuicios.
La regulación de seguros que rige el negocio de seguros suele estar orientada a garantizar la solvencia de las compañías de seguros. Así, este tipo de regulación regula la capitalización, las políticas de reservas, las tarifas y otros procesos diversos de "back office".
Cada uno de los Estados miembros de la Unión Europea tiene su propio organismo regulador de seguros. Sin embargo, el reglamento de la UE establece un régimen prudencial armonizado en toda la Unión. Como están sujetos a una regulación prudencial armonizada y en consonancia con el Tratado Europeo (según el cual cualquier persona física o jurídica que sea ciudadana de un Estado miembro de la Unión es libre de establecerse o de prestar servicios en cualquier lugar de la Unión Europea), una aseguradora autorizada y regulada por, por ejemplo, los organismos reguladores de servicios financieros del Reino Unido, la Autoridad de Regulación Prudencial y la Autoridad de Conducta Financiera , puede establecer una sucursal y/o prestar cobertura de seguros transfronteriza (a través de un proceso conocido como "libre prestación de servicios") en cualquier otro Estado miembro sin estar regulada por los organismos reguladores de esos Estados. La prestación de servicios transfronterizos de esta manera se conoce como "pasaporte".
El sector de seguros pasó por un círculo completo de fases, desde no estar regulado hasta estar completamente regulado y, en la actualidad, estar parcialmente desregulado. Se rige por una serie de leyes. La primera ley de la India que reguló el negocio de los seguros de vida fue la Ley de Compañías de Seguros de Vida de la India de 1912. La Ley de Seguros de 1938 [8] fue la primera legislación que reguló todas las formas de seguros y proporcionó un control estatal estricto sobre el negocio de los seguros. El seguro de vida en la India se nacionalizó por completo el 19 de enero de 1956, a través de la Ley de Corporaciones de Seguros de Vida. Las 245 compañías de seguros que operaban entonces en el país se fusionaron en una sola entidad, la Corporación de Seguros de Vida de la India .
La Ley de la actividad aseguradora general de 1972 se promulgó para nacionalizar las aproximadamente 100 compañías de seguros generales que existían en ese momento y, posteriormente, fusionarlas en cuatro empresas. Todas las compañías se fusionaron en National Insurance, New India Assurance, Oriental Insurance y United India Insurance, que tenían su sede en cada una de las cuatro ciudades metropolitanas.
Hasta 1999, no había compañías de seguros privadas en la India. El gobierno introdujo entonces la Ley de la Autoridad de Regulación y Desarrollo de Seguros en 1999, desregulando así el sector de seguros y permitiendo la existencia de compañías privadas. Además, también se permitió la inversión extranjera, que se limitó a un 26% de participación en las compañías de seguros indias. En 2015, el límite de la IED en el sector de seguros se elevó al 49%, sujeto a ciertas condiciones.
En 2006, el parlamento aprobó la Ley de Actuarios para otorgarle a la profesión un estatus legal equivalente al de los Contadores Públicos, Notarios, Contadores de Costos y Obras, Abogados, Arquitectos y Secretarios de Empresas. La legislación exige un capital mínimo de 80 millones de dólares estadounidenses ( 400 millones de rupias ) para establecer una empresa de seguros.
Como cuestión preliminar, las compañías de seguros generalmente deben cumplir con las mismas leyes y regulaciones que cualquier otro tipo de negocio. Esto incluiría la zonificación y el uso del suelo, las leyes de salarios y horarios, las leyes impositivas y las regulaciones de valores. También existen otras regulaciones que las aseguradoras también deben cumplir. La regulación de las compañías de seguros generalmente se aplica a nivel estatal y el grado de regulación varía notablemente entre los estados.
La regulación de la industria de seguros comenzó en los Estados Unidos en la década de 1940, a través de varias sentencias de la Corte Suprema de los Estados Unidos . La primera sentencia sobre seguros se había dictado en 1868 (en la sentencia Paul v. Virginia [9] ), cuando la Corte Suprema dictaminó que los contratos de pólizas de seguros no eran en sí mismos contratos comerciales y que los seguros no estaban sujetos a regulación federal. Este "accidente judicial", como se lo ha llamado, influyó en el desarrollo de la regulación de seguros a nivel estatal. [10] Esta postura no cambió hasta 1944 (en la sentencia United States v. South-Eastern Underwriters Association [11] ), cuando la Corte Suprema confirmó una sentencia que establecía que las pólizas eran comerciales y, por lo tanto, eran regulables como otros contratos similares.
En los Estados Unidos, cada estado suele tener una ley que crea una agencia administrativa. Estas agencias estatales suelen llamarse Departamento de Seguros o algún nombre similar, y el funcionario principal es el Comisionado de Seguros o un funcionario con un título similar. [12] La agencia luego crea un grupo de regulaciones administrativas para regir a las compañías de seguros que tienen su domicilio o realizan negocios en el estado. En los Estados Unidos, la regulación de las compañías de seguros es llevada a cabo casi exclusivamente por los diversos estados y sus departamentos de seguros. El gobierno federal ha eximido explícitamente a los seguros de la regulación federal en la mayoría de los casos.
En el caso de que una aseguradora se declare en quiebra , muchos países operan servicios independientes y regulaciones para asegurar que se incurra en las menores dificultades financieras posibles ( la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros opera un servicio de este tipo en los Estados Unidos [13] ).
En los Estados Unidos y otras jurisdicciones relativamente altamente reguladas, el alcance de la regulación se extiende más allá de la supervisión prudencial de las compañías de seguros y su suficiencia de capital, e incluye cuestiones como asegurar que el asegurado esté protegido contra reclamos de mala fe por parte de la aseguradora, que las primas no sean indebidamente altas (o fijas) y que los contratos y pólizas emitidos cumplan con un estándar mínimo. Una acción de mala fe puede constituir varias posibilidades: la aseguradora rechaza un reclamo que parece válido en el contrato o póliza, la aseguradora se niega a pagar por un período de tiempo irrazonable, la aseguradora impone la carga de la prueba al asegurado, a menudo en el caso de que el reclamo sea indemostrable. Pueden surgir otros problemas de derecho de seguros cuando se produce fijación de precios entre aseguradoras, lo que crea un entorno competitivo desleal para los consumidores. Un ejemplo notable de esto es cuando Zurich Financial Services [14] -junto con varias otras aseguradoras- infló los precios de las pólizas de manera anticompetitiva . Si se determina que una aseguradora es culpable de fraude o engaño, puede ser multada por los organismos reguladores o en una demanda interpuesta por el asegurado o la parte circundante. En casos más graves, o si la parte ha tenido una serie de quejas o fallos, la licencia de la aseguradora puede ser revocada o suspendida. Las acciones de mala fe son extremadamente raras fuera de los Estados Unidos. Incluso dentro de los EE. UU., el rigor total de la doctrina se limita a ciertos estados como California.
Cada estado soberano desarrollado regula la prestación de seguros de diferentes maneras. Algunos regulan todas las actividades de seguros que se llevan a cabo dentro de la jurisdicción en cuestión, pero permiten a sus ciudadanos comprar seguros "offshore". Otros restringen el alcance en el que sus ciudadanos pueden contratar con aseguradoras no reguladas localmente. En consecuencia, se ha creado una confusión complicada en la que muchas aseguradoras internacionales proporcionan cobertura de seguros sin licencia o "no admitidas" y con poco o ningún conocimiento de si la jurisdicción en la que se proporciona la cobertura prohíbe la prestación de cobertura de seguros o la realización de negocios de seguros sin licencia. [ cita requerida ]
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