El seguro contra inundaciones es la cobertura de seguro específica emitida contra la pérdida de propiedad por inundaciones . Para determinar los factores de riesgo de propiedades específicas, las aseguradoras suelen hacer referencia a mapas topográficos que indican tierras bajas , llanuras aluviales y otras áreas susceptibles a inundaciones. [1]
A nivel nacional, sólo el 20 por ciento de los hogares estadounidenses en riesgo de inundaciones están cubiertos por un seguro contra inundaciones. [2] La mayoría de las aseguradoras privadas no aseguran contra el peligro de inundación debido a la prevalencia de la selección adversa , que es la compra de seguros por parte de las personas más afectadas por el peligro específico de inundación. En los seguros tradicionales, las aseguradoras utilizan la ley económica de los grandes números para cobrar una tarifa relativamente pequeña a un gran número de personas con el fin de pagar las reclamaciones de un pequeño número de reclamantes que han sufrido una pérdida.
Algunas aseguradoras ofrecen seguros primarios contra inundaciones suscritos de forma privada para propiedades residenciales de alto valor [3] y para edificios de alto y bajo valor, incluso a través del Programa de Seguro contra Catástrofes Naturales. [4] Sin embargo, el número de reclamantes supera con creces la disponibilidad de seguros contra inundaciones, ya que la mayoría de las aseguradoras privadas consideran remota la probabilidad de generar ganancias a partir de los pagos de primas relacionados. [5]
En ciertas áreas propensas a inundaciones, el gobierno federal exige un seguro contra inundaciones para garantizar préstamos hipotecarios respaldados por agencias federales como la FHA y VA. Sin embargo, el programa nunca ha funcionado como seguro debido a la selección adversa. Nunca ha excluido a las personas de vivir en áreas muy riesgosas cobrando una prima adecuada; en cambio, muy pocos lugares están incluidos en la categoría de seguro obligatorio y las primas son artificialmente bajas". [ 6] La falta de seguro contra inundaciones puede ser perjudicial para muchos propietarios que sólo después de que se ha producido el daño descubren que sus pólizas de seguro estándar no cubren las inundaciones [7] .
La Agencia Federal para el Manejo de Emergencias (FEMA) define la inundación como una condición general y temporal de inundación parcial o completa de dos o más acres de área de tierra normalmente seca o dos o más propiedades (al menos una de las cuales es su propiedad) debido a: Desbordamiento de aguas interiores, acumulación o escurrimiento inusual y rápido de aguas superficiales de cualquier origen y corrientes de lodo. [8] Esto puede ser provocado por deslizamientos de tierra, huracanes , terremotos u otros desastres naturales que influyen en las inundaciones, pero si bien un propietario puede, por ejemplo, tener cobertura contra terremotos, es posible que esa cobertura no cubra inundaciones como resultado de terremotos.
Muy pocas aseguradoras en los EE. UU. brindan cobertura de seguro contra inundaciones en el mercado privado debido a que el peligro de inundación generalmente se limita a unas pocas áreas. Como resultado, es un riesgo inaceptable debido a la incapacidad de distribuir el riesgo a una población lo suficientemente amplia como para absorber la naturaleza catastrófica potencial del peligro. En respuesta a esto, el gobierno federal creó el Programa Nacional de Seguro contra Inundaciones (NFIP) en 1968. [9]
La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC) descubrió que el 33 por ciento de los jefes de familia estadounidenses todavía tienen la falsa creencia de que los daños por inundaciones están cubiertos por una póliza estándar para propietarios de viviendas. FEMA afirma que aproximadamente el 50% de los prestatarios de zonas de bajo riesgo de inundación piensan que no son elegibles y no pueden comprar un seguro contra inundaciones. Cualquiera que resida en una comunidad que participe en el NFIP puede comprar un seguro contra inundaciones, [10] incluso los inquilinos. Sin embargo, a menos que uno viva en una llanura aluvial designada y, según los términos de una hipoteca, esté obligado a comprar un seguro contra inundaciones, el seguro contra inundaciones no entra en vigencia hasta 30 días después de que se compra la póliza por primera vez. [11]
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Las personas que son elegibles y que tienen hipotecas sobre sus viviendas están obligadas por ley a comprar una póliza de seguro contra inundaciones por separado a través de una compañía privada de seguros primarios contra inundaciones o de una compañía de seguros que actúa como distribuidor del NFIP. El seguro contra inundaciones puede estar disponible para residentes de aproximadamente 19,000 comunidades en todo el país a través del NFIP. El seguro contra inundaciones puede estar disponible a través de compañías privadas de seguros primarios contra inundaciones en cualquiera de las 19,000 comunidades que participan en el NFIP, así como en otras comunidades que no participan en el NFIP. En marzo de 2016, TypTap Insurance se convirtió en la primera aseguradora admitida en el mercado privado en el estado de Florida en ofrecer cobertura contra inundaciones no NFIP a los asegurados. [12] Con el creciente riesgo de fenómenos meteorológicos extremos que pueden atribuirse en parte al cambio climático , existen riesgos cada vez mayores para el mercado de seguros contra inundaciones y su sostenibilidad a largo plazo. [13]
Después del huracán Harvey de 2017 , las estimaciones de casas cubiertas por seguro contra inundaciones en Texas resultaron en más de $30 mil millones en pérdidas de propiedad y solo el 40% de las casas estaban cubiertas por seguro contra inundaciones. [14]
Por lo general, las aseguradoras británicas exigen a los clientes que viven en zonas de riesgo de inundaciones que sus casas sean a prueba de inundaciones o se enfrentarán a primas y excesos mucho más altos ( inglés americano : deducible). [15]
Históricamente, debido a la rareza de las inundaciones en Canadá, fue el único estado miembro del Grupo de los Ocho que no ofreció algún tipo de seguro contra inundaciones. [16] En parte como reacción a las inundaciones de Alberta de 2013 , [16] se han introducido ofertas de protección contra inundaciones como protección de aguas terrestres [17] o seguro contra inundaciones terrestres. [18]
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