El seguro de responsabilidad profesional ( PLI ), también llamado seguro de indemnización profesional ( PII ) pero más comúnmente conocido como errores y omisiones ( E&O ) en los EE. UU., es una forma de seguro de responsabilidad que ayuda a proteger a las personas y empresas que brindan asesoramiento, consultoría y servicios profesionales de tener que asumir el costo total de la defensa contra una demanda por negligencia presentada por un cliente en una demanda civil . La cobertura se centra en el supuesto incumplimiento, la pérdida financiera causada por y el error u omisión en el servicio o producto vendido por el asegurado. Estas son causas de acción legal que no estarían cubiertas por una póliza de seguro de responsabilidad más general que aborde formas más directas de daño. El seguro de responsabilidad profesional puede adoptar diferentes formas y nombres según la profesión, especialmente médica y legal, y a veces lo exigen por contrato otras empresas que son las beneficiarias del asesoramiento o servicio.
La cobertura casi siempre cubre los gastos de defensa, incluso cuando la acción legal resulta infundada. La cobertura no incluye el procesamiento penal ni una amplia gama de posibles responsabilidades en virtud del derecho civil que no están enumeradas en la póliza, pero que pueden estar sujetas a otras formas de seguro. El seguro de responsabilidad profesional es obligatorio por ley en algunas áreas para ciertos tipos de práctica profesional.
La razón principal de la cobertura de responsabilidad profesional es que una póliza de seguro de responsabilidad civil general típica responderá solo ante una reclamación por lesiones corporales, daños a la propiedad, lesiones personales o daños publicitarios. Otras formas de seguro cubren la responsabilidad de los empleadores , la responsabilidad pública y la responsabilidad por productos . Sin embargo, varios servicios y productos profesionales pueden dar lugar a reclamaciones legales sin causar ninguno de los tipos específicos de daños cubiertos por dichas pólizas. Las reclamaciones comunes que cubre el seguro de responsabilidad profesional son negligencia , tergiversación , violación de la buena fe y asesoramiento inexacto. Ejemplos:
Las pólizas de seguro de responsabilidad profesional generalmente se establecen sobre la base de reclamaciones presentadas y notificadas, lo que significa que la póliza cubre solo aquellas reclamaciones presentadas y notificadas a su aseguradora durante el período de vigencia de la póliza. [1] Más específicamente, una póliza típica proporcionará indemnización al asegurado contra pérdidas que surjan de cualquier reclamación o reclamaciones presentadas durante el período de vigencia de la póliza por razón de cualquier error, omisión o acto negligente cubierto cometido en el desempeño de la actividad profesional del asegurado durante el período de vigencia de la póliza. Las reclamaciones que puedan estar relacionadas con incidentes ocurridos antes de que la cobertura estuviera activa pueden no estar cubiertas, aunque algunas pólizas pueden tener una fecha retroactiva, de modo que las reclamaciones presentadas durante el período de vigencia de la póliza pero que se relacionen con un incidente posterior a la fecha retroactiva (cuando la fecha retroactiva es anterior a la fecha de inicio de la póliza) estén cubiertas. La cobertura retroactiva generalmente se ofrece como una opción adicional para incluir cobertura dentro de una póliza para el trabajo que uno ya ha realizado o los servicios que uno ya ha proporcionado. [2]
La cobertura no incluye el procesamiento penal ni todas las formas de responsabilidad legal bajo la ley civil , sino solo aquellas específicamente enumeradas en la póliza. A diferencia de la cobertura de responsabilidad civil general, la cobertura de responsabilidad profesional extiende la cobertura a los actos que son intencionales, siempre que los daños causados no hayan sido intencionales. [1]
Algunas pólizas tienen una redacción más estricta que otras. Si bien la redacción de varias pólizas está diseñada para cumplir con un mínimo establecido de redacción aprobada, lo que facilita su comparación, otras difieren drásticamente en la cobertura que brindan. Por ejemplo, se puede incluir un incumplimiento del deber si el incidente ocurrió y fue informado por el asegurado a la aseguradora durante el período de vigencia de la póliza. Las redacciones con diferencias legales importantes pueden ser confusamente similares para quienes no son abogados. La cobertura por "acto negligente, error u omisión" indemniza al asegurado por pérdidas o circunstancias incurridas solo como resultado de cualquier error u omisión profesional o acto negligente (es decir, el modificador "negligente" no se aplica a las tres categorías, aunque cualquier lector no legal podría asumir que sí lo hizo). Una cláusula de "acto negligente, error u omisión negligente" es una póliza mucho más restrictiva y negaría la cobertura en una demanda que alegue un error u omisión no negligente.
La cobertura suele continuar mientras el asegurado preste los servicios o productos cubiertos, más el lapso de cualquier plazo de prescripción aplicable . La cancelación de la póliza antes de ese tiempo haría que, en efecto, fuera como si el asegurado nunca hubiera tenido cobertura para ningún incidente, ya que cualquier cliente podría presentar cualquier demanda con respecto a dichos servicios o productos que ocurrieran antes del punto de corte del plazo de prescripción. Una interrupción en la cobertura podría resultar en lo que se denomina una "brecha en la cobertura", que es la pérdida de todos los actos anteriores.
El acto negligente se llama mala praxis médica y el contrato de seguro se llama seguro de mala praxis.
El acto negligente se denomina mala praxis legal y el contrato de seguro se denomina seguro de responsabilidad profesional de abogados o LPL [3] .
La cobertura por mala praxis es muy importante para los abogados porque un mal caso puede producir mucha mala publicidad que puede dañar significativamente la reputación de un bufete de abogados. Casi todas las pólizas LPL son reclamaciones realizadas. La mayoría de las pólizas requerirán que el abogado o el asegurado informen cualquier reclamación, supuesto error o hechos que podrían dar lugar a una queja por mala praxis tan pronto como se enteren del error. La cobertura de un asegurado solo se remonta a la fecha retroactiva de los actos anteriores. Si el abogado ha tenido una cobertura LPL constante desde el primer día, se considera "Actos anteriores completos". Las LPL se escriben con mayor frecuencia en un "período de póliza" de un año. Cada período de póliza es su propio contrato, por lo que las coberturas pueden cambiar ligeramente de un año a otro. Si una compañía de seguros realiza algún cambio significativo, generalmente se le exige que envíe una carta de "vigilancia contra incendios" a sus asegurados para explicar el cambio. Las compañías de seguros están admitidas o no admitidas en cada estado.
Hay cinco factores importantes a considerar al comprar cobertura LPL: 1) Prima, 2) Límites de la póliza y deducible, 3) Coberturas y exclusiones, 4) Gastos de defensa y 5) Organización de la empresa.
Si bien el costo de la póliza es obviamente el factor principal para muchos bufetes de abogados, es necesario realizar un análisis minucioso para asegurarse de que una prima más baja no se correlacione con una menor cobertura. Las compañías de seguros contratan suscriptores para evaluar el riesgo de cada firma en función de la cantidad de abogados, la cantidad de personal, las áreas de práctica, las regiones geográficas, el trabajo bruto facturado, el historial de reclamaciones y otros factores. Las primas pueden variar según la tolerancia al riesgo del suscriptor .
El límite de la póliza es el monto que la compañía de seguros gastará para defender los reclamos cubiertos. Los límites se escriben con el límite por ocurrencia primero y luego el límite agregado por período de póliza. El límite por póliza es cuánto gastará la compañía en cada reclamo y el agregado es el límite de cuánto se gastará por período de póliza en varios reclamos. Los límites se establecen y no se renuevan en cada período de póliza.
Una cobertura típica es la de "Servicios profesionales" "en nombre de otro". Los servicios profesionales son el trabajo realizado como abogado, lo que significa que no están cubiertos los accidentes de tráfico en el camino a una declaración o las lámparas de escritorio rotas. "En nombre de otro" significa que el servicio profesional beneficia a una parte externa, lo que significa que no están cubiertos los problemas laborales internos de la firma de abogados ni la defensa de un DUI propio. Casi todas las pólizas de LPL excluyen la cobertura de devolución de honorarios profesionales, que es cuando el cliente solicita la devolución de parte o la totalidad de su dinero. Las reclamaciones sin fundamento deben informarse para obtener cobertura. Muchos abogados creen que los litigantes vejatorios desaparecerán por sí solos, pero esas reclamaciones pueden extenderse durante años.
La protección First Dollar Defense y la protección fuera de los límites son dos características principales de una póliza LPL que se deben analizar con atención. La protección First Dollar Defense significa que la compañía de seguros no aplicará el deducible a los costos de defensa. Esto le permite a la compañía investigar y abordar rápidamente los problemas que se pueden solucionar. La protección fuera de los límites se refiere a si los costos de defensa se encuentran fuera de los límites o no.
La mayoría de las grandes compañías de seguros tienen una póliza LPL, pero también hay varias compañías mutuas. Una compañía de seguros mutua es propiedad de sus asegurados. La compañía recibirá las primas, pagará los acuerdos y veredictos, pagará sus costos operativos y luego devolverá el resto en forma de dividendos. Muchos colegios de abogados estatales han formado su propia compañía de seguros mutua LPL.
Utilice el término seguro de errores y omisiones (E&O) Otras profesiones que comúnmente compran seguro de responsabilidad profesional incluyen contabilidad , ingeniería , agrimensura y servicios financieros , construcción y mantenimiento ( contratistas generales , fontaneros , etc., muchos de los cuales también están asegurados por fianzas ) y transporte . Algunas organizaciones benéficas y otras organizaciones sin fines de lucro / ONG también están aseguradas por responsabilidad profesional.
Este tipo de seguro es de hecho muy común en todo el mundo, siendo considerado el principal instrumento de gestión de riesgos tanto para particulares como para empresas. Sin embargo, la normativa vigente puede variar y pueden existir diferencias significativas de un país a otro; en la Unión Europea, a pesar de los esfuerzos por armonizar las normas que rigen este segmento del mercado, cada país tiene su propia legislación marco, lo que da lugar a una amplia gama de opciones. En el pasado reciente, países como Italia adoptaron una serie de disposiciones que introducían la obligación para cada categoría de profesionales autónomos de adquirir esta forma de seguro; dicha obligación se hizo efectiva solo con la definición de todos los parámetros. Finaccord, una de las principales empresas internacionales de investigación y consultoría de mercados, ha estimado que en los primeros 10 países (Austria, Bélgica, Francia, Alemania, Italia, Países Bajos, Polonia, España, Suiza y Reino Unido) el valor total de este ramo aumentará de 6,15 mil millones de dólares estadounidenses en 2009 a 7,5 mil millones de dólares estadounidenses a finales de 2017. [4]
El seguro de errores y omisiones (E&O), que puede excluir actos negligentes distintos de los errores y omisiones ("equivocaciones"), es utilizado con mayor frecuencia por consultores , corredores y agentes de diversos tipos, incluidos notarios públicos , corredores de bienes raíces , los propios agentes de seguros , tasadores , consultores de gestión y proveedores de servicios de tecnología de la información (existen pólizas de E&O específicas para desarrolladores de software , inspectores de viviendas, desarrolladores de sitios web , etc.), arquitectos , arquitectos paisajistas , ingenieros , agrimensores , abogados , administradores de empresas externos , especialistas en control de calidad , analistas de pruebas no destructivas y muchos otros. Un error que causa un daño financiero a otra persona puede ocurrir en casi cualquier transacción en muchas profesiones.
Una brecha en la cobertura, o lapso en la cobertura, podría resultar de no renovar la cobertura E&O el mismo día que vence. Varias aseguradoras [ cita requerida ] que suscriben pólizas no permiten que los profesionales retrotraigan su cobertura a su fecha de vencimiento sin una explicación válida (como, entre otras: desastre natural o problema médico personal que impidió que uno renueve a tiempo) y una carta de garantía firmada que informe a la aseguradora que el profesional específico no está al tanto de ninguna reclamación pendiente. Por ejemplo, con una fecha de vigencia del 01/06/2010 y una cobertura que vence el 01/06/2011 y el asegurado no renueva la cobertura el 01/06/2011 o antes, entonces el asegurado puede tener que inscribirse con una brecha en la cobertura, lo que resulta en una pérdida de la cobertura de actos anteriores de modo que no haya cobertura para ningún negocio colocado antes de su nueva fecha de vigencia. Aunque algunas aseguradoras pueden permitir un período de gracia de 30 a 45 días, es común que no lo permitan. [ cita requerida ]
Las brechas en la cobertura son comunes en la cobertura de E&O. Una encuesta modesta sugirió que la mayoría de los profesionales no saben qué es una brecha en la cobertura ni cuáles son sus duras consecuencias. Varios profesionales creían incorrectamente que no necesitaban una cobertura continua si no estaban realizando operaciones comerciales durante meses específicos.
No debe confundirse una interrupción en la cobertura con la terminación o no renovación de una póliza debido a jubilación o fallecimiento. En estos casos, se puede contratar una póliza de informes extendidos (ERP).
Las pólizas de cobertura de "cola" o "de informe extendido", conocidas como seguro de run-off en el Reino Unido, [5] cubren eventos que ocurren mientras la póliza está en vigencia pero que se informan a la aseguradora después de que la póliza termina. La disponibilidad de pólizas de informe extendido depende de la aseguradora, la póliza específica y el motivo de la terminación del negocio. Ciertas disposiciones limitarán al profesional a la hora de suscribir nuevos negocios durante el ERP, ya que generalmente solo las pólizas pasadas están cubiertas en una póliza de ERP o de run-off, nada actual o nuevo. Muchas pólizas de reclamaciones realizadas contienen disposiciones para ofrecer un período de informe extendido si la póliza no se renueva. La cobertura de cola típica extiende el período de informe solo para reclamaciones hasta seis meses o un año después de la fecha de vencimiento de la póliza. Se cobra una prima adicional cuando se ejerce la opción de informe extendido.
La cobertura de "actos anteriores" (o "de morro") transfiere la fecha retroactiva de una póliza anterior a una nueva compañía de seguros, lo que elimina la necesidad de comprar una cobertura de morro de la última compañía. La cobertura de morro suele ser menos costosa que comprar una cobertura de morro de la antigua compañía. La cobertura de morro cuesta entre 2 y 3 veces la prima que vence.
Algunas pólizas van más allá de la cobertura estándar. La cobertura del seguro de responsabilidad profesional por lo general no incluye difamación ( calumnia e injuria ), incumplimiento de contrato , incumplimiento de garantía , propiedad intelectual , lesiones personales , seguridad [ aclaración necesaria ] y costo del contrato. [ aclaración necesaria ] A menudo se puede agregar cobertura para brindar indemnización "por cualquier responsabilidad civil".
Debido a que la cláusula operativa de una póliza de responsabilidad civil es tan amplia, normalmente hay una larga lista de exclusiones, de modo que las responsabilidades, como la responsabilidad del empleador y la responsabilidad pública , que son objeto de otras formas de seguro, no están cubiertas por la póliza.