En una póliza de seguro , el deducible (en inglés británico, el exceso ) es la cantidad que paga de su bolsillo el titular de la póliza antes de que un proveedor de seguros pague cualquier gasto. [1] En el uso general, el término deducible puede usarse para describir uno de los varios tipos de cláusulas que utilizan las compañías de seguros como umbral para los pagos de pólizas.
Los deducibles generalmente se utilizan para disuadir la gran cantidad de reclamos cuyo costo se puede esperar razonablemente que un consumidor asuma. Al restringir su cobertura a eventos que son lo suficientemente importantes como para incurrir en grandes costos, la empresa de seguros espera pagar cantidades ligeramente menores y con mucha menos frecuencia, incurriendo en ahorros mucho mayores. [ cita necesaria ] Como resultado, las primas de seguro suelen ser más baratas cuando implican deducibles más altos. Por ejemplo, las compañías de seguros médicos ofrecen planes con primas altas y deducibles bajos, o planes con primas bajas y deducibles altos. Un plan puede tener una prima de $1,087 al mes con un deducible de $6,000, mientras que un plan competitivo puede tener una prima de $877 al mes con un deducible de $12,700. El consumidor con el deducible de $6,000 tendrá que pagar $6,000 en costos de atención médica antes de que el plan de seguro pague algo. El consumidor con el deducible de $12,700 tendrá que pagar $12,700. [2]
Los deducibles normalmente se proporcionan como cláusulas en una póliza de seguro que dictan cuánto de un gasto cubierto por el seguro corre a cargo del titular de la póliza. Normalmente se cotizan como una cantidad fija y forman parte de la mayoría de las pólizas que cubren las pérdidas del asegurado. El asegurador entonces será responsable de los gastos reclamables que superen este importe (sujeto a la suma máxima reclamable indicada en el contrato). Dependiendo de la póliza, el deducible podrá aplicarse por incidente cubierto o por año. Para pólizas donde las incidencias no son fáciles de delimitar (seguros de salud, por ejemplo), el deducible se suele aplicar por año.
La aseguradora puede establecer varios deducibles en función de la causa del siniestro. Por ejemplo, una única póliza de seguro de vivienda puede contener múltiples montos deducibles por pérdidas o daños derivados de robo, incendio, calamidades naturales, evacuación, etc.
También existen programas de reembolso de deducibles que reembolsan un deducible en caso de un reclamo de seguro de automóvil, hogar, barco/yate o seguro médico.
No se debe confundir un deducible con una franquicia. Un deducible representa una parte del gasto por el cual el asegurador no es responsable, pero la franquicia es un umbral puro más allá del cual la responsabilidad por el gasto total se transfiere al asegurador. Por ejemplo, con una franquicia de $20,000, un reclamo de $19,900 corre a cargo en su totalidad del titular de la póliza, y un reclamo de $20,100 corre a cargo en su totalidad del asegurador.
Una franquicia puede referirse a uno de dos términos de seguro muy diferentes.
El exceso post-hospitalización son los costes extra a cargo del asegurado sobre la cobertura máxima que paga la compañía aseguradora. Esta terminología es especialmente común en áreas de seguros sensibles a pérdidas (como el seguro de responsabilidad ) y es abordada por el mercado de seguros a través de compañías de seguros de línea excesiva a través de mecanismos como seguro de exceso, seguro de brecha y seguro general .
El exceso de prehospitalización es una excepción del seguro a la que a menudo se hace referencia indistintamente pero erróneamente también como exceso o deducible . Es "el primer monto del reclamo que el asegurado tiene que soportar. Si el asegurado tiene un exceso de $500 y la reparación total cuesta $3.000, entonces el asegurado tiene que pagar $500 mientras que el asegurador paga los $2.500 restantes". [3]
Tenga en cuenta que este significado diferente no se aplica al significado británico del término.
En una póliza de seguro de automóvil típica , se aplica un deducible a las reclamaciones que surgen de daños o pérdida del propio vehículo del titular de la póliza, ya sea que el daño o la pérdida sean causados por accidentes de los cuales el titular es responsable o por vandalismo o robo . Dependiendo de la póliza, el deducible puede diferir según el tipo de gasto incurrido que desencadena el reclamo de seguro. [3]
Las coberturas de responsabilidad civil contra terceros , que incluyen responsabilidad automotriz, responsabilidad general, encargados de garaje, navegación interior, responsabilidad profesional y compensación laboral, también se suscriben con deducibles. Los deducibles de las pólizas de responsabilidad comercial se conocen como deducibles de terceros o deducibles de responsabilidad. Debido a que el asegurado y el reclamante no son la misma entidad, las aseguradoras no pueden pagar el reclamo menos el deducible. Eso crea una cuenta por cobrar que el asegurado debe al asegurador. La complejidad de identificar estas cuentas por cobrar deducibles de terceros a menudo hace que la aseguradora pase por alto muchas y que queden millones de dólares sin cobrar. [4]
Un asegurado tiene la opción de aceptar una asignación por apariencia que puede usarse para su deducible. Las asignaciones por apariencia ayudan a administrar los costos de reparación al permitir que el asegurado elija no reparar piezas costosas que tienen daños menores y utilizar el dinero para su deducible. [5]
La mayoría de las pólizas de seguro médico y algunas pólizas de seguro de viaje también tienen deducibles. El tipo de deducibles del seguro médico también puede variar, como montos individuales y montos familiares.
La naturaleza del tratamiento médico hace que el asegurado se enfrente muchas veces a múltiples gastos médicos repartidos en varios días por una única enfermedad o lesión. Por lo tanto, los deducibles del seguro médico a menudo tienden a imponerse por períodos (por ejemplo, anualmente), en lugar de un umbral por visita. [6] Sin embargo, las pólizas de seguros médicos importantes pueden tener un exceso por visita, que a menudo no cubre el costo de las visitas de rutina a un médico de cabecera a menos que esté certificado como parte de un tratamiento continuo, y las facturas se pueden cotejar en un reclamo único.
Los riesgos industriales comúnmente tienen el deducible expresado como un porcentaje de la pérdida, muchas veces aunque no siempre con un monto mínimo y máximo. Esto es similar al coseguro en el que la empresa paga un cierto porcentaje de las pérdidas, junto con umbrales de pago mínimo y máximo. Por ejemplo, con un deducible del 10% con un mínimo de $1,500 y un máximo de $5,000, un reclamo de $25,000 incurriría en un deducible de $2,500 (es decir, el 10% de la pérdida), y el pago resultante sería de $22,500. Un reclamo por debajo de $15,000 incurriría en el deducible mínimo de $1,500, y un reclamo por encima de $50,000 incurriría en el deducible máximo de $5,000.
En los seguros comerciales, la retención a veces puede usarse como sinónimo de deducible , ya que ambos son costos de pérdida que en última instancia corren a cargo del asegurado.
