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El seguro es un medio de protección contra pérdidas financieras en el que, a cambio de una tarifa, una parte se compromete a compensar a otra en caso de una determinada pérdida, daño o lesión. Es una forma de gestión de riesgos , utilizada principalmente para proteger contra el riesgo de una pérdida contingente o incierta.
Una entidad que proporciona seguros se conoce como asegurador , compañía de seguros , compañía de seguros o asegurador . Una persona o entidad que compra un seguro se conoce como tomador de la póliza , mientras que una persona o entidad cubierta por la póliza se llama asegurado . La transacción de seguro implica que el asegurado asuma una pérdida garantizada, conocida y relativamente pequeña en forma de pago al asegurador (una prima) a cambio de la promesa del asegurador de compensar al asegurado en caso de una pérdida cubierta. La pérdida puede ser financiera o no, pero debe poder reducirse a términos financieros. Además, suele tratarse de algo en lo que el asegurado tiene un interés asegurable establecido por propiedad, posesión o relación preexistente.
El asegurado recibe un contrato , llamado póliza de seguro , que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales el asegurador compensará al asegurado, o a su beneficiario o cesionario designado. La cantidad de dinero que cobra la aseguradora al tomador del seguro por la cobertura establecida en la póliza de seguro se llama prima . Si el asegurado sufre una pérdida que potencialmente está cubierta por la póliza de seguro, el asegurado presenta un reclamo a la aseguradora para que lo procese un ajustador de reclamos . Un gasto de bolsillo obligatorio requerido por una póliza de seguro antes de que una aseguradora pague un reclamo se llama deducible (o, si lo exige una póliza de seguro médico , copago ). El asegurador puede cubrir su propio riesgo contratando un reaseguro , mediante el cual otra compañía de seguros acepta asumir algunos de los riesgos, especialmente si el asegurador primario considera que el riesgo es demasiado grande para asumirlo.
Los comerciantes chinos e indios practicaban métodos para transferir o distribuir riesgos ya en el tercer y segundo milenio antes de Cristo, respectivamente. [1] [2] Los comerciantes chinos que viajaban por los traicioneros rápidos de los ríos redistribuían sus mercancías entre muchos buques para limitar las pérdidas debidas al vuelco de un solo buque.
La Ley 238 del Códice Hammurabi (c. 1755-1750 a. C.) estipulaba que un capitán de barco , administrador de barco o fletador de barco que salvara un barco de la pérdida total solo debía pagar la mitad del valor del barco al propietario del barco. . [3] [4] [5] En el Digesta seu Pandectae (533), el segundo volumen de la codificación de leyes ordenada por Justiniano I (527–565), se incluyóuna opinión jurídica escrita por el jurista romano Paulo en 235 d.C. sobre la Lex Rhodia ("ley de Rodas"). Articula elprincipio de seguro marítimo de avería gruesa establecido en la isla de Rodas aproximadamente entre 1000 y 800 a. C., plausiblemente por los fenicios durante la propuesta invasión doria y el surgimiento de los supuestos Pueblos del Mar durante la Edad Media griega (c. 1100-c. 750). [6] [7] [8]
La ley de avería gruesa es el principio fundamental que subyace a todo seguro. [7] En 1816, una excavación arqueológica en Minya, Egipto, produjo una tablilla de la era de la dinastía Nerva-Antonine de las ruinas del Templo de Antinoo en Antinoöpolis , Aegyptus . La tablilla prescribía las reglas y las cuotas de membresía de un colegio de sociedades funerarias establecido en Lanuvium , Italia , aproximadamente en el año 133 d. C. durante el reinado de Adriano (117-138) del Imperio Romano . [7] En 1851 d. C., el futuro juez adjunto de la Corte Suprema de los Estados Unidos , Joseph P. Bradley (1870–1892 d. C.), que alguna vez trabajó como actuario para la Mutual Benefit Life Insurance Company , presentó un artículo al Journal of the Institute of Actuaries . Su artículo detalla un relato histórico de una tabla de vida de la época de la dinastía Severa compilada por el jurista romano Ulpiano aproximadamente en el año 220 d.C. que también se incluyó en el Digesta . [9]
También se han encontrado conceptos de seguro en escrituras hindúes del siglo III a. C. como Dharmasastra , Arthashastra y Manusmriti . [10] Los antiguos griegos tenían préstamos marítimos. Se adelantaba dinero sobre un barco o un cargamento, que se reembolsaba con grandes intereses si el viaje prosperaba. Sin embargo, el dinero no se devolvería en absoluto si el barco se perdiera, lo que haría que la tasa de interés fuera lo suficientemente alta como para pagar no sólo el uso del capital sino también el riesgo de perderlo (descrito completamente por Demóstenes ). Préstamos de este carácter han sido desde entonces comunes en tierras marítimas bajo el nombre de bonos de fondo y respondentia. [11]
El seguro directo de riesgos marítimos mediante una prima pagada independientemente de los préstamos comenzó en Bélgica alrededor del año 1300 d.C. [11]
En Génova en el siglo XIV se inventaron contratos de seguro separados (es decir, pólizas de seguro no incluidas con préstamos u otros tipos de contratos) , al igual que los consorcios de seguros respaldados por prendas de propiedades. El primer contrato de seguro conocido data de Génova en 1347. En el siglo siguiente, los seguros marítimos se desarrollaron ampliamente y las primas variaban según los riesgos. [12] Estos nuevos contratos de seguro permitieron separar el seguro de la inversión, una separación de funciones que resultó útil por primera vez en el seguro marítimo .
La primera póliza de seguro de vida conocida se firmó en el Royal Exchange de Londres , el 18 de junio de 1583, por 383 libras esterlinas, 6 chelines. 8d. durante doce meses sobre la vida de William Gibbons. [11]
Los seguros se volvieron mucho más sofisticados en la Europa de la Ilustración , donde se desarrollaron variedades especializadas.
El seguro de propiedad tal como lo conocemos hoy se remonta al Gran Incendio de Londres , que en 1666 devoró más de 13.000 casas. Los devastadores efectos del incendio convirtieron el desarrollo de los seguros "de una cuestión de conveniencia a una de urgencia, un cambio de opinión reflejado en la inclusión por parte de Sir Christopher Wren de un sitio para "la Oficina de Seguros" en su nuevo plan para Londres en 1667." [13] Varios intentos de planes de seguros contra incendios fracasaron, pero en 1681, el economista Nicholas Barbon y once asociados establecieron la primera compañía de seguros contra incendios, la "Oficina de Seguros para Casas", en la parte trasera de la Royal Exchange para asegurar ladrillos y casas de estructura. Inicialmente, su oficina de seguros aseguró 5.000 viviendas. [14]
Al mismo tiempo, estuvieron disponibles los primeros planes de seguro para la suscripción de proyectos comerciales . A finales del siglo XVII, el crecimiento de Londres como centro de comercio iba en aumento debido a la demanda de seguros marítimos . A finales de la década de 1680, Edward Lloyd abrió una cafetería , que se convirtió en el lugar de reunión de las partes de la industria naviera que deseaban asegurar cargamentos y barcos, incluidos aquellos dispuestos a financiar tales empresas. Estos comienzos informales llevaron al establecimiento del mercado de seguros Lloyd's de Londres y varias empresas de seguros y transporte relacionados. [15]
Las pólizas de seguros de vida se contrataron a principios del siglo XVIII. La primera empresa en ofrecer seguros de vida fue la Amicable Society for a Perpetual Assurance Office , fundada en Londres en 1706 por William Talbot y Sir Thomas Allen . [16] [17] Siguiendo el mismo principio, Edward Rowe Mores estableció la Sociedad para Garantías Equitativas sobre Vidas y Supervivencia en 1762.
Fue la primera aseguradora mutua del mundo y fue pionera en las primas basadas en la edad basadas en la tasa de mortalidad , sentando "el marco para la práctica y el desarrollo de seguros científicos" y "la base del seguro de vida moderno en el que se basaron posteriormente todos los planes de seguro de vida". [18]
A finales del siglo XIX comenzó a estar disponible el "seguro contra accidentes". [19] La primera compañía en ofrecer seguro contra accidentes fue Railway Passengers Assurance Company, formada en 1848 en Inglaterra para asegurarse contra el creciente número de muertes en el naciente sistema ferroviario .
La primera norma de seguros internacional fueron las Reglas de York y Amberes (YAR) para la distribución de costes entre buque y carga en caso de avería gruesa. En 1873 se fundó en Bruselas la "Asociación para la Reforma y Codificación del Derecho Internacional", precursora de la Asociación de Derecho Internacional (ILA). Publicó el primer YAR en 1890, antes de cambiar al título actual de "Asociación de Derecho Internacional" en 1895. [20] [21]
A finales del siglo XIX, los gobiernos comenzaron a iniciar programas de seguro nacional contra la enfermedad y la vejez. Alemania se basó en una tradición de programas de bienestar en Prusia y Sajonia que comenzó ya en la década de 1840. En la década de 1880, el canciller Otto von Bismarck introdujo pensiones de vejez, seguros contra accidentes y atención médica que formaron la base del estado de bienestar de Alemania . [22] [23] En Gran Bretaña, el gobierno liberal introdujo una legislación más amplia en la Ley de Seguro Nacional de 1911 . Esto dio a las clases trabajadoras británicas el primer sistema contributivo de seguro contra enfermedades y desempleo. [24] Este sistema se amplió enormemente después de la Segunda Guerra Mundial bajo la influencia del Informe Beveridge , para formar el primer Estado de bienestar moderno . [22] [25]
En 2008, la Red Internacional de Asociaciones de Seguros (INIA), entonces una red informal, se volvió activa y fue reemplazada por la Federación Global de Asociaciones de Seguros (GFIA), que se fundó formalmente en 2012 con el objetivo de aumentar la eficacia de la industria de seguros en proporcionar aportaciones a los organismos reguladores internacionales y contribuir más eficazmente al diálogo internacional sobre cuestiones de interés común. Está formado por 40 asociaciones miembro y 1 asociación observadora en 67 países, cuyas empresas representan alrededor del 89% del total de las primas de seguros en todo el mundo. [26]
El seguro implica reunir fondos de muchas entidades aseguradas (conocidas como exposiciones) para pagar las pérdidas en las que solo algunos asegurados pueden incurrir. Por lo tanto, las entidades aseguradas están protegidas contra riesgos mediante el pago de una tarifa, que depende de la frecuencia y gravedad del siniestro. Para ser un riesgo asegurable , el riesgo asegurado debe cumplir con ciertas características. El seguro como intermediario financiero es una empresa comercial y una parte importante de la industria de servicios financieros, pero las entidades individuales también pueden autoasegurarse ahorrando dinero para posibles pérdidas futuras. [27]
Los riesgos que pueden ser asegurados por empresas privadas suelen compartir siete características comunes: [28]
Cuando una empresa asegura a una entidad individual, existen requisitos y regulaciones legales básicos. Varios principios legales de seguros comúnmente citados incluyen: [29]
"Indemnizar" significa recuperar la integridad nuevamente o ser reintegrado a la posición en la que uno estaba, en la medida de lo posible, antes de que ocurriera un evento o peligro específico. En consecuencia, el seguro de vida generalmente no se considera un seguro de indemnización, sino más bien un seguro "contingente" (es decir, un reclamo surge cuando ocurre un evento específico). Generalmente existen tres tipos de contratos de seguro que buscan indemnizar a un asegurado:
Desde el punto de vista del asegurado, el resultado suele ser el mismo: el asegurador paga la pérdida y reclama los gastos.
Si el asegurado tiene una póliza de "reembolso", se le puede exigir que pague por una pérdida y luego la compañía de seguros le "reembolsará" la pérdida y los costos de bolsillo, incluidos, con el permiso del asegurador, los gastos de reclamación. [30] [nota 1]
Bajo una póliza de "pago en nombre", la compañía de seguros defendería y pagaría un reclamo en nombre del asegurado, quien no tendría que pagar nada de su bolsillo. La mayoría de los seguros de responsabilidad modernos se redactan sobre la base del lenguaje "pago en nombre", lo que permite a la compañía de seguros gestionar y controlar el reclamo.
Según una póliza de "indemnización", la compañía de seguros generalmente puede "reembolsar" o "pagar en nombre de", lo que sea más beneficioso para ella y para el asegurado en el proceso de gestión de reclamaciones.
Una entidad que busca transferir riesgo (un individuo, corporación, asociación de cualquier tipo, etc.) se convierte en parte "asegurada" una vez que el riesgo es asumido por un "asegurador", la parte aseguradora, mediante un contrato, llamado seguro . política . Generalmente, un contrato de seguro incluye, como mínimo, los siguientes elementos: identificación de las partes participantes (el asegurador, el asegurado, los beneficiarios), la prima, el período de cobertura, el evento de pérdida particular cubierto, el monto de la cobertura (es decir, , el importe a pagar al asegurado o beneficiario en caso de siniestro), y exclusiones (eventos no cubiertos). Por tanto, se dice que un asegurado está " indemnizado " por la pérdida cubierta por la póliza.
Cuando los asegurados sufren una pérdida por un peligro específico, la cobertura da derecho al titular de la póliza a presentar un reclamo contra el asegurador por el monto cubierto de la pérdida según lo especificado en la póliza. La tarifa que paga el asegurado al asegurador por asumir el riesgo se denomina prima. Las primas de seguros de muchos asegurados se utilizan para financiar cuentas reservadas para el pago posterior de reclamaciones (en teoría, para relativamente pocos reclamantes) y para cubrir los gastos generales. Mientras una aseguradora mantenga fondos adecuados reservados para pérdidas anticipadas (llamados reservas), el margen restante es la ganancia de la aseguradora .
Las políticas suelen incluir una serie de exclusiones, por ejemplo:
Las aseguradoras pueden prohibir determinadas actividades que se consideren peligrosas y, por tanto, excluidas de la cobertura. Un sistema para clasificar actividades según si están autorizadas por las aseguradoras se refiere a actividades y eventos aprobados con "luz verde", actividades y eventos de "luz amarilla" que requieren consulta del asegurador y/o exenciones de responsabilidad, y actividades y eventos de "luz roja" que están prohibidos y fuera del alcance de la cobertura del seguro. [33]
Los seguros pueden tener diversos efectos en la sociedad al cambiar quién soporta el costo de las pérdidas y los daños. Por un lado, puede aumentar el fraude; por el otro, puede ayudar a las sociedades y a las personas a prepararse para las catástrofes y mitigar sus efectos tanto en los hogares como en las sociedades.
Los seguros pueden influir en la probabilidad de pérdidas mediante riesgo moral , fraude de seguros y medidas preventivas por parte de la compañía de seguros. Los estudiosos de los seguros normalmente han utilizado el riesgo moral para referirse al aumento de pérdidas debido a un descuido involuntario y el fraude de seguros para referirse a un mayor riesgo debido a un descuido o indiferencia intencional. [34] Las aseguradoras intentan abordar el descuido mediante inspecciones, disposiciones de póliza que requieren ciertos tipos de mantenimiento y posibles descuentos por esfuerzos de mitigación de pérdidas. Si bien en teoría las aseguradoras podrían fomentar la inversión en la reducción de pérdidas, algunos comentaristas han argumentado que en la práctica históricamente las aseguradoras no habían aplicado agresivamente medidas de control de pérdidas (particularmente para prevenir pérdidas por desastres como huracanes) debido a preocupaciones sobre reducciones de tarifas y batallas legales. Sin embargo, aproximadamente desde 1996 las aseguradoras han comenzado a desempeñar un papel más activo en la mitigación de pérdidas, por ejemplo a través de códigos de construcción . [35]
Según los libros de estudio del Chartered Insurance Institute, existen variantes de seguros como las siguientes:
Las aseguradoras pueden utilizar el modelo de negocio de suscripción , cobrando pagos de primas periódicamente a cambio de beneficios continuos y/o compuestos ofrecidos a los asegurados.
El modelo de negocio de las aseguradoras apunta a recaudar más en primas e ingresos por inversiones de lo que se paga en pérdidas, y también a ofrecer un precio competitivo que los consumidores acepten. El beneficio se puede reducir a una simple ecuación:
Las aseguradoras ganan dinero de dos maneras:
El aspecto más complicado de los seguros es la ciencia actuarial de la fijación de tarifas (fijación de precios) de las pólizas, que utiliza estadísticas y probabilidades para aproximar la tasa de reclamaciones futuras en función de un riesgo determinado. Después de generar las tarifas, la aseguradora utilizará su discreción para rechazar o aceptar riesgos a través del proceso de suscripción.
En el nivel más básico, la determinación inicial de tarifas implica observar la frecuencia y gravedad de los riesgos asegurados y el pago promedio esperado resultante de estos riesgos. Posteriormente, una compañía de seguros recopilará datos históricos de pérdidas, llevará los datos de pérdidas al valor actual y comparará estas pérdidas anteriores con la prima cobrada para evaluar la adecuación de la tarifa. [36] También se utilizan índices de siniestralidad y cargas de gastos. La calificación de diferentes características de riesgo implica, en el nivel más básico, comparar las pérdidas con "relatividades de pérdida"; por lo tanto, a una póliza con el doble de pérdidas se le cobraría el doble. A veces se utilizan análisis multivariados más complejos cuando están involucradas múltiples características y un análisis univariado podría producir resultados confusos. Se pueden utilizar otros métodos estadísticos para evaluar la probabilidad de pérdidas futuras.
Tras la terminación de una póliza determinada, el monto de la prima cobrada menos el monto pagado en reclamaciones es la ganancia técnica de la aseguradora sobre esa póliza. El rendimiento técnico se mide mediante algo llamado "índice combinado", que es la relación entre gastos/pérdidas y primas. [37] Un índice combinado inferior al 100% indica una ganancia técnica, mientras que cualquier valor superior a 100 indica una pérdida técnica. No obstante, una empresa con un ratio combinado superior al 100% puede seguir siendo rentable gracias a los beneficios de la inversión.
Las compañías de seguros obtienen beneficios de sus inversiones mediante "flotación". La flotación, o reserva disponible, es la cantidad de dinero disponible en un momento dado que una aseguradora ha cobrado en primas de seguros pero no ha pagado en reclamaciones. Las aseguradoras comienzan a invertir las primas de seguros tan pronto como las cobran y continúan ganando intereses u otros ingresos hasta que se pagan las reclamaciones. La Asociación de Aseguradores Británicos (que agrupa a 400 compañías de seguros y el 94% de los servicios de seguros del Reino Unido) posee casi el 20% de las inversiones en la Bolsa de Londres . [38] En 2007, los beneficios de la industria estadounidense procedentes de la flotación ascendieron a 58.000 millones de dólares. En una carta de 2009 a los inversores, Warren Buffett escribió: "nos pagaron 2.800 millones de dólares para mantener nuestra flotación en 2008". [39]
En Estados Unidos , la suscripción de pérdidas de las compañías de seguros de propiedad y accidentes fue de 142.300 millones de dólares en los cinco años que terminaron en 2003. Pero la ganancia general para el mismo período fue de 68.400 millones de dólares, como resultado de la flotación. Algunos expertos de la industria de seguros, en particular Hank Greenberg , no creen que sea posible mantener para siempre un beneficio procedente de la flotación sin un beneficio técnico también, pero esta opinión no es universal. La dependencia de la flotación para obtener ganancias ha llevado a algunos expertos de la industria a llamar a las compañías de seguros "compañías de inversión que recaudan dinero para sus inversiones vendiendo seguros". [40]
Naturalmente, el método de flotación es difícil de aplicar en un período económicamente deprimido . Los mercados bajistas hacen que las aseguradoras se alejen de las inversiones y endurezcan sus estándares de suscripción, por lo que una economía pobre generalmente significa primas de seguro altas. Esta tendencia a oscilar entre periodos rentables y no rentables a lo largo del tiempo es comúnmente conocida [¿ por quién? ] como ciclo de suscripción o seguro . [41]
La gestión de reclamaciones y pérdidas es la utilidad materializada del seguro; es el "producto" real pagado. Los asegurados pueden presentar reclamaciones directamente ante la aseguradora oa través de corredores o agentes . La aseguradora puede exigir que el reclamo se presente en sus propios formularios patentados, o puede aceptar reclamos en un formulario estándar de la industria, como los producidos por ACORD .
Los departamentos de reclamaciones de las compañías de seguros emplean un gran número de ajustadores de reclamaciones , apoyados por un personal de administradores de registros y de entrada de datos . Las reclamaciones entrantes se clasifican según su gravedad y se asignan a ajustadores, cuya autoridad de liquidación varía según su conocimiento y experiencia. Un ajustador lleva a cabo una investigación de cada reclamo, generalmente en estrecha cooperación con el asegurado, determina si hay cobertura disponible según los términos del contrato de seguro (y, de ser así, el valor monetario razonable del reclamo) y autoriza el pago.
Los asegurados pueden contratar sus propios tasadores públicos para negociar acuerdos con la compañía de seguros en su nombre. Para pólizas complicadas, donde los reclamos pueden ser complejos, el asegurado puede contratar un complemento de póliza de seguro separado, llamado seguro de recuperación de pérdidas, que cubre el costo de un tasador público en caso de un reclamo.
Ajustar las reclamaciones de seguros de responsabilidad es particularmente difícil porque involucran a un tercero, el demandante , que no tiene ninguna obligación contractual de cooperar con el asegurador y, de hecho, puede considerar al asegurador como un bolsillo lleno . El ajustador debe obtener asesoría legal para el asegurado, ya sea un abogado interno ("interno") o un abogado externo ("panel"), monitorear litigios que pueden tardar años en completarse y comparecer en persona o por teléfono ante la autoridad de liquidación en una reunión obligatoria. conferencia de conciliación cuando lo solicite un juez.
Si un liquidador de reclamaciones sospecha que hay un seguro insuficiente, la condición de promedio puede entrar en juego para limitar la exposición de la compañía de seguros.
Al gestionar la función de manejo de reclamos, las aseguradoras buscan equilibrar los elementos de satisfacción del cliente, gastos de manejo administrativo y fugas de pagos excesivos de reclamos. Además de este acto de equilibrio, las prácticas de seguros fraudulentas son un riesgo comercial importante que las aseguradoras deben gestionar y superar. Las disputas entre aseguradores y asegurados sobre la validez de los reclamos o las prácticas de manejo de reclamos ocasionalmente desembocan en litigios (ver mala fe en los seguros ).
Las aseguradoras suelen utilizar agentes de seguros para comercializar o suscribir inicialmente a sus clientes. Los agentes pueden ser cautivos, es decir, que escriben sólo para una empresa, o independientes, es decir, que pueden emitir pólizas para varias empresas. La existencia y el éxito de las empresas que utilizan agentes de seguros probablemente se deba a la disponibilidad de servicios mejorados y personalizados. Las empresas también utilizan firmas de corretaje, bancos y otras entidades corporativas (como grupos de autoayuda, instituciones de microfinanzas, ONG, etc.) para comercializar sus productos. [42]
Cualquier riesgo que pueda cuantificarse puede potencialmente estar asegurado. Los tipos específicos de riesgos que pueden dar lugar a reclamaciones se conocen como peligros. Una póliza de seguro establecerá en detalle qué riesgos están cubiertos por la póliza y cuáles no. A continuación se muestran listas no exhaustivas de los diferentes tipos de seguros que existen. Una sola póliza podrá cubrir riesgos en una o más de las categorías que se detallan a continuación. Por ejemplo, el seguro de vehículos normalmente cubriría tanto el riesgo de propiedad (robo o daño al vehículo) como el riesgo de responsabilidad (reclamaciones legales derivadas de un accidente ). Una póliza de seguro de hogar en los Estados Unidos generalmente incluye cobertura por daños a la casa y a las pertenencias del propietario, ciertos reclamos legales contra el propietario e incluso una pequeña cantidad de cobertura para gastos médicos de los invitados que resultan heridos en la propiedad del propietario.
El seguro comercial puede adoptar diversas formas, como los distintos tipos de seguro de responsabilidad profesional, también llamado indemnización profesional (PI), que se analizan a continuación con ese nombre; y la póliza para propietarios de empresas (BOP), que agrupa en una sola póliza muchos de los tipos de cobertura que necesita el propietario de una empresa, de forma análoga a cómo el seguro para propietarios de viviendas agrupa las coberturas que necesita un propietario de vivienda. [43]
El seguro de vehículos protege al titular de la póliza contra pérdidas financieras en caso de un incidente que involucre a un vehículo de su propiedad, como por ejemplo en una colisión de tránsito .
La cobertura normalmente incluye:
El seguro de brecha cubre el monto excedente de un préstamo para automóvil en el caso de que la compañía de seguros del titular de la póliza no cubra el préstamo completo. Dependiendo de las políticas específicas de la empresa, es posible que también cubra o no el deducible. Esta cobertura se comercializa para quienes realizan pagos iniciales bajos , tienen altas tasas de interés en sus préstamos y aquellos con plazos de 60 meses o más. Una compañía financiera suele ofrecer el seguro de brecha cuando el propietario del vehículo compra su vehículo, pero muchas compañías de seguros de automóviles también ofrecen esta cobertura a los consumidores.
Las pólizas de seguro médico cubren el coste de los tratamientos médicos. El seguro dental, al igual que el seguro médico, protege a los asegurados de los costos dentales. En la mayoría de los países desarrollados, todos los ciudadanos reciben cierta cobertura sanitaria de sus gobiernos, pagada mediante impuestos. En la mayoría de los países, el seguro médico suele formar parte de las prestaciones del empleador.
El seguro contra accidentes asegura contra accidentes, no necesariamente vinculados a ninguna propiedad específica. Es un amplio espectro de seguros en el que se podrían clasificar otros tipos de seguros, como automóviles, compensación laboral y algunos seguros de responsabilidad.
El seguro de vida proporciona un beneficio monetario a la familia del difunto u otro beneficiario designado, y puede proporcionar específicamente ingresos para la familia de una persona asegurada, entierro, funeral y otros gastos finales. Las pólizas de seguro de vida a menudo permiten la opción de que los ingresos se paguen al beneficiario ya sea en un pago global en efectivo o en una anualidad . En la mayoría de los estados, una persona no puede adquirir una póliza para otra persona sin su conocimiento.
Las anualidades proporcionan un flujo de pagos y generalmente se clasifican como seguros porque son emitidas por compañías de seguros, están reguladas como seguros y requieren el mismo tipo de experiencia actuarial y de gestión de inversiones que requiere el seguro de vida. Las anualidades y pensiones que pagan un beneficio vitalicio a veces se consideran seguros contra la posibilidad de que un jubilado sobreviva a sus recursos financieros. En ese sentido, son el complemento de los seguros de vida y, desde el punto de vista de la suscripción, son el reflejo de los seguros de vida.
Ciertos contratos de seguro de vida acumulan valores en efectivo , que el asegurado puede tomar si renuncia a la póliza o contra los cuales puede tomar prestado. Algunas políticas, como las anualidades y las políticas de dotación , son instrumentos financieros para acumular o liquidar riqueza cuando es necesario.
En muchos países, como Estados Unidos y el Reino Unido, la legislación fiscal establece que los intereses sobre este valor en efectivo no están sujetos a impuestos en determinadas circunstancias. Esto conduce a un uso generalizado del seguro de vida como método de ahorro fiscalmente eficiente, así como de protección en caso de muerte prematura.
En Estados Unidos, el impuesto sobre los ingresos por intereses sobre pólizas de seguro de vida y anualidades generalmente se difiere. Sin embargo, en algunos casos el beneficio derivado del aplazamiento de impuestos puede verse compensado por una baja rentabilidad. Esto depende de la compañía aseguradora, el tipo de póliza y otras variables (mortalidad, rentabilidad del mercado, etc.). Además, otros vehículos de ahorro en el impuesto sobre la renta (por ejemplo, IRA, planes 401(k), Roth IRA) pueden ser mejores alternativas para la acumulación de valor.
El seguro de decesos es un tipo antiguo de seguro de vida que se paga en caso de fallecimiento para cubrir los gastos finales, como el coste de un funeral . Los griegos y los romanos introdujeron el seguro de entierro c. 600 CE cuando organizaron gremios llamados "sociedades benévolas" que cuidaban de las familias supervivientes y pagaban los gastos funerarios de los miembros al morir. Los gremios en la Edad Media cumplieron un propósito similar, al igual que las sociedades amigas durante la época victoriana.
El seguro de propiedad brinda protección contra riesgos a la propiedad, como incendio , robo o daños climáticos . Esto puede incluir formas especializadas de seguro, como seguro contra incendios, seguro contra inundaciones , seguro contra terremotos , seguro de hogar , seguro marítimo interior o seguro de calderas . El término seguro de propiedad puede, al igual que seguro contra accidentes, utilizarse como una categoría amplia de varios subtipos de seguro, algunos de los cuales se enumeran a continuación:
El seguro de responsabilidad es un superconjunto amplio que cubre reclamaciones legales contra el asegurado. Muchos tipos de seguros incluyen un aspecto de cobertura de responsabilidad. Por ejemplo, la póliza de seguro de propietario de vivienda normalmente incluirá cobertura de responsabilidad que protege al asegurado en caso de un reclamo presentado por alguien que se resbale y caiga en la propiedad; El seguro de automóvil también incluye un aspecto del seguro de responsabilidad que indemniza contra el daño que un automóvil que choca puede causar a la vida, la salud o la propiedad de otras personas. La protección que ofrece una póliza de seguro de responsabilidad civil es doble: la defensa jurídica en caso de demanda iniciada contra el tomador del seguro y la indemnización (pago por cuenta del asegurado) respecto de un acuerdo o sentencia judicial. Las pólizas de responsabilidad generalmente cubren solo la negligencia del asegurado y no se aplicarán a los resultados de actos voluntariosos o intencionales por parte del asegurado.
A menudo, el programa de seguro de responsabilidad de un asegurado comercial consta de varias capas. La primera capa de seguro generalmente consiste en un seguro primario, que proporciona una indemnización del primer dólar por sentencias y acuerdos hasta los límites de responsabilidad de la póliza primaria. Generalmente, el seguro primario está sujeto a un deducible y obliga al asegurador a defender al asegurado contra demandas, lo que normalmente se logra asignando un abogado para defender al asegurado. En muchos casos, un asegurado comercial puede optar por autoasegurarse. Por encima del seguro primario o retención autoasegurada, el asegurado puede tener una o más capas de exceso de seguro para brindar cobertura adicional a los límites de protección de indemnización. Hay una variedad de tipos de seguro de exceso, incluidas las pólizas de exceso "independientes" (pólizas que contienen sus propios términos, condiciones y exclusiones), seguros de exceso "seguidores" (pólizas que siguen los términos de la póliza subyacente excepto como específicamente previstas), y pólizas de seguro "paraguas" (seguro excedente que en algunas circunstancias podría proporcionar una cobertura más amplia que el seguro subyacente). [50]
El seguro de crédito reembolsa parte o la totalidad de un préstamo cuando el prestatario es insolvente.
El ciberseguro es un producto de seguro de líneas comerciales destinado a brindar cobertura a corporaciones contra riesgos basados en Internet y, más generalmente, contra riesgos relacionados con la infraestructura de tecnología de la información , la privacidad de la información , la responsabilidad de la gobernanza de la información y las actividades relacionadas con los mismos.
Algunas comunidades prefieren crear seguros virtuales entre ellas por otros medios que la transferencia contractual del riesgo, que asigna valores numéricos explícitos al riesgo. Varios grupos religiosos , incluidos los amish y algunos grupos musulmanes , dependen del apoyo que les brindan sus comunidades cuando ocurren desastres . El riesgo que presenta una persona determinada lo asume colectivamente la comunidad, que asume el costo de reconstruir los bienes perdidos y apoyar a las personas cuyas necesidades de repente son mayores después de una pérdida de algún tipo. En comunidades solidarias donde se puede confiar en que otros seguirán a los líderes comunitarios, esta forma tácita de seguro puede funcionar. De esta manera la comunidad puede igualar las diferencias extremas en asegurabilidad que existen entre sus miembros. También se proporciona alguna justificación adicional invocando el riesgo moral de los contratos de seguro explícitos.
En el Reino Unido , The Crown (que, a efectos prácticos, significaba la administración pública ) no aseguraba propiedades como edificios gubernamentales. Si un edificio gubernamental sufriera daños, el costo de la reparación se cubriría con fondos públicos porque, a la larga, esto era más barato que pagar primas de seguro. Dado que muchos edificios gubernamentales del Reino Unido se han vendido a empresas inmobiliarias y se han vuelto a alquilar, este acuerdo es ahora menos común.
En los Estados Unidos, la forma más frecuente de autoseguro son los fondos gubernamentales de gestión de riesgos. Son cooperativas autofinanciadas que operan como portadores de cobertura para la mayoría de las entidades gubernamentales actuales, como gobiernos de condado, municipios y distritos escolares. En lugar de que estas entidades se autoaseguren de forma independiente y se arriesguen a la quiebra debido a una sentencia importante o una pérdida catastrófica, dichas entidades gubernamentales forman un grupo de riesgo . Dichos pools comienzan sus operaciones mediante capitalización a través de depósitos de miembros o emisión de bonos. El grupo ofrece cobertura (como responsabilidad general, responsabilidad automotriz, responsabilidad profesional, compensación laboral y propiedad) a sus miembros, similar a la cobertura ofrecida por las compañías de seguros. Sin embargo, los grupos autoasegurados ofrecen a sus miembros tarifas más bajas (debido a que no necesitan corredores de seguros), mayores beneficios (como servicios de prevención de pérdidas) y experiencia en la materia. De aproximadamente 91.000 entidades gubernamentales distintas que operan en los Estados Unidos, 75.000 son miembros de grupos autoasegurados en diversas líneas de cobertura, formando aproximadamente 500 grupos. Aunque se trata de un segmento relativamente pequeño del mercado de seguros, las contribuciones anuales (primas autoaseguradas) a dichos fondos se han estimado en 17 mil millones de dólares al año. [57]
Las compañías de seguros pueden ofrecer cualquier combinación de tipos de seguros, pero a menudo se clasifican en tres grupos: [58]
Las compañías de seguros generales se pueden dividir en estas subcategorías.
En la mayoría de los países, las aseguradoras de vida y no vida están sujetas a diferentes regímenes regulatorios y diferentes normas fiscales y contables . La razón principal para la distinción entre los dos tipos de empresas es que el negocio de vida, rentas vitalicias y pensiones es de naturaleza a largo plazo: la cobertura de un seguro de vida o una pensión puede cubrir riesgos durante muchas décadas . Por el contrario, la cobertura del seguro distinto del de vida suele cubrir un período más corto, como un año.
Las compañías de seguros se clasifican comúnmente como mutuas o propietarias. [59] Las mutuas son propiedad de los asegurados, mientras que los accionistas (que pueden o no poseer pólizas) son propietarios de compañías de seguros patentadas.
La desmutualización de las mutuales de seguros para formar sociedades anónimas, así como la formación de un híbrido conocido como mutual holding, se volvieron comunes en algunos países, como Estados Unidos, a finales del siglo XX. Sin embargo, no todos los estados permiten sociedades holding mutuas.
Las compañías de reaseguros son compañías de seguros que brindan pólizas a otras compañías de seguros, lo que les permite reducir sus riesgos y protegerse de pérdidas sustanciales. [60] El mercado de reaseguros está dominado por unas pocas grandes empresas con enormes reservas. Un reasegurador también puede ser un emisor directo de riesgos de seguros.
Las compañías de seguros cautivas pueden definirse como compañías de seguros de propósito limitado establecidas con el objetivo específico de financiar riesgos que emanan de su grupo o grupos matrices. En ocasiones, esta definición puede ampliarse para incluir algunos de los riesgos de los clientes de la empresa matriz. En definitiva, se trata de un vehículo de autoseguro interno. Las cautivas pueden adoptar la forma de una entidad "pura", que es una filial al 100 por ciento de la empresa matriz autoasegurada; de una cautiva "mutua", que asegura los riesgos colectivos de los miembros de una industria; y de una "asociación" cautiva, que autoasegura los riesgos individuales de los miembros de una asociación profesional, comercial o industrial. Las cautivas representan ventajas comerciales, económicas y fiscales para sus patrocinadores debido a las reducciones de costos que ayudan a crear y por la facilidad de gestión de riesgos de seguros y la flexibilidad de los flujos de efectivo que generan. Además, pueden proporcionar cobertura de riesgos que no está disponible ni se ofrece en el mercado de seguros tradicional a precios razonables.
Los tipos de riesgos que una cautiva puede cubrir para sus padres incluyen daños a la propiedad, responsabilidad pública y de productos, indemnización profesional, beneficios para empleados, responsabilidad de los empleadores, gastos de asistencia médica y de motor. La exposición de la cautiva a tales riesgos puede limitarse mediante el uso de reaseguro.
Las cautivas se están convirtiendo en un componente cada vez más importante de la estrategia de gestión y financiación de riesgos de su matriz. Esto puede entenderse teniendo en cuenta los siguientes antecedentes:
Otras formas posibles para una compañía de seguros incluyen recíprocas , en las que los asegurados comparten los riesgos de forma recíproca, y las organizaciones de Lloyd's. [61]
Las compañías de seguros admitidas son aquellas en los Estados Unidos que han sido admitidas o autorizadas por la agencia estatal de licencias. El seguro que brindan se llama seguro admitido . Las empresas no admitidas no han sido aprobadas por la agencia estatal de licencias, pero se les permite proporcionar seguros en circunstancias especiales cuando satisfacen una necesidad de seguro que las empresas admitidas no pueden o no quieren satisfacer. [62]
También existen empresas conocidas como "asesores de seguros". Al igual que un corredor hipotecario, el cliente paga a estas empresas una tarifa para comparar precios y encontrar la mejor póliza de seguro entre muchas empresas. Al igual que un consultor de seguros, un "corredor de seguros" también busca la mejor póliza de seguro entre muchas compañías. Sin embargo, con los corredores de seguros, la tarifa generalmente se paga en forma de comisión de la aseguradora seleccionada en lugar de directamente del cliente.
Ni los consultores ni los corredores de seguros son compañías de seguros y no se les transfiere ningún riesgo en las transacciones de seguros. Los administradores externos son empresas que realizan servicios de suscripción y, a veces, de gestión de reclamaciones para compañías de seguros. Estas empresas suelen tener conocimientos especializados que las compañías de seguros no tienen.
La estabilidad financiera y la solidez de una compañía de seguros son una consideración a la hora de comprar un contrato de seguro. Una prima de seguro pagada actualmente brinda cobertura para pérdidas que podrían surgir muchos años en el futuro. Por esa razón, una compañía de seguros financieramente más estable reduce el riesgo de que la compañía de seguros se vuelva insolvente, dejando a sus asegurados sin cobertura (o con cobertura sólo de un grupo de seguros respaldado por el gobierno u otros acuerdos con pagos por pérdidas menos atractivos). Varias agencias de calificación independientes proporcionan información y califican la viabilidad financiera de las compañías de seguros.
Las compañías de seguros están calificadas por varias agencias como AM Best . Las calificaciones incluyen la fortaleza financiera de la compañía, que mide su capacidad para pagar reclamaciones. También califica los instrumentos financieros emitidos por la compañía de seguros, como bonos, pagarés y productos de titulización.
Las economías avanzadas representan la mayor parte de la industria aseguradora mundial. Según Swiss Re , el mercado mundial de seguros emitió 6,782 billones de dólares en primas directas en 2022. [63] ("Primas directas" significa primas suscritas directamente por las aseguradoras antes de contabilizar la cesión del riesgo a las reaseguradoras). Como de costumbre, Estados Unidos fue el país con el mayor mercado de seguros, con 2,959 billones de dólares (43,6%) de primas directas suscritas, con la República Popular China en segundo lugar con sólo 697 mil millones de dólares (10,3%), Japón en tercer lugar con 337 mil millones de dólares (5,0%), y el El Reino Unido ocupa el cuarto lugar con 363.000 millones de dólares (5,4%). [63] Sin embargo, el mercado único de la Unión Europea es actualmente el segundo mercado más grande, con una cuota de mercado del 17 por ciento. [63]
En Estados Unidos, los seguros están regulados por los estados en virtud de la Ley McCarran-Ferguson , con "propuestas periódicas de intervención federal", y una coalición sin fines de lucro de agencias estatales de seguros llamada Asociación Nacional de Comisionados de Seguros trabaja para armonizar las diferentes leyes y políticas del país. regulaciones. [64] La Conferencia Nacional de Legisladores de Seguros (NCOIL) también trabaja para armonizar las diferentes leyes estatales. [sesenta y cinco]
En la Unión Europea , la Tercera Directiva No-Vida y la Tercera Directiva Vida, ambas aprobadas en 1992 y vigentes en 1994, crearon un mercado único de seguros en Europa y permitieron a las compañías de seguros ofrecer seguros en cualquier lugar de la UE (sujeto al permiso de la autoridad en la oficina central) y permitía a los consumidores de seguros adquirir seguros de cualquier aseguradora en la UE. [66] En lo que respecta a los seguros en el Reino Unido , la Autoridad de Servicios Financieros asumió la regulación de los seguros del Consejo de Normas Generales de Seguros en 2005; [67] Las leyes aprobadas incluyen la Ley de Compañías de Seguros de 1973 y otra de 1982, [68] y reformas a la garantía y otros aspectos en discusión a partir de 2012 [update]. [69]
La industria de seguros en China fue nacionalizada en 1949 y posteriormente ofrecida por una sola compañía estatal, la Compañía de Seguros del Pueblo de China , que finalmente fue suspendida cuando la demanda disminuyó en un ambiente comunista. En 1978, las reformas del mercado condujeron a un aumento del mercado y en 1995 se aprobó una Ley de Seguros integral de la República Popular China [70] , seguida en 1998 por la formación de la Comisión Reguladora de Seguros de China (CIRC), que tiene amplios poderes regulatorios. autoridad sobre el mercado de seguros de China. [71]
En India, la IRDA es la autoridad reguladora de seguros. Según el artículo 4 de la Ley IRDA de 1999, Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros (IRDA), que fue constituida por una ley del parlamento. La Academia Nacional de Seguros de Pune es un instituto de creación de capacidad de seguros de primer nivel promovido con el apoyo del Ministerio de Finanzas y por las compañías de seguros generales, de vida y de LIC.
En 2017, en el marco del proyecto conjunto del Banco de Rusia y Yandex , apareció una marca de verificación especial (un círculo verde con una marca y el cuadro de texto 'Реестр ЦБ РФ' (Registro estatal unificado de entidades de seguros)) en la búsqueda para el sistema Yandex, informa al consumidor que los servicios financieros de la empresa se ofrecen en el sitio web marcado, que tiene el estatus de compañía de seguros, corredor o mutua de seguros. [72]
El seguro es simplemente un mecanismo de transferencia de riesgo en el que la carga financiera que puede surgir debido a algún evento fortuito se transfiere a una entidad más grande (es decir, una compañía de seguros) mediante el pago de primas. Esto sólo reduce la carga financiera y no las posibilidades reales de que ocurra un evento. El seguro es un riesgo tanto para la compañía aseguradora como para el asegurado. La compañía de seguros comprende el riesgo involucrado y realizará una evaluación de riesgos al redactar la póliza.
Como resultado, las primas pueden aumentar si determinan que el titular de la póliza presentará un reclamo. Sin embargo, las primas pueden reducirse si el asegurado se compromete con un programa de gestión de riesgos recomendado por la aseguradora. [73] Por lo tanto, es importante que las aseguradoras vean la gestión de riesgos como una iniciativa conjunta entre el asegurado y el asegurador, ya que un plan sólido de gestión de riesgos minimiza la posibilidad de una reclamación importante para el asegurador y al mismo tiempo estabiliza o reduce las primas para el asegurado.
Si una persona es financieramente estable y planifica los acontecimientos inesperados de la vida, es posible que pueda prescindir de un seguro. Sin embargo, deben tener suficiente para cubrir una pérdida total y completa del empleo y de sus bienes. Algunos estados aceptarán una fianza, un bono del gobierno o incluso un depósito en efectivo en el estado. [ cita necesaria ]
Una compañía de seguros puede descubrir inadvertidamente que sus asegurados pueden no ser tan reacios al riesgo como podrían serlo de otro modo (ya que, por definición, el asegurado ha transferido el riesgo al asegurador), un concepto conocido como riesgo moral . Esto "aisla" a muchos de los verdaderos costos de vivir con riesgo, negando medidas que pueden mitigar o adaptarse al riesgo y llevando a algunos a describir los esquemas de seguro como potencialmente desadaptativos . [74]
Las pólizas de seguro pueden ser complejas y es posible que algunos asegurados no comprendan todas las tarifas y coberturas incluidas en una póliza. Como resultado, la gente puede comprar pólizas en condiciones desfavorables. En respuesta a estos problemas, muchos países han promulgado regímenes legales y regulatorios detallados que rigen todos los aspectos del negocio de seguros, incluidos estándares mínimos para las pólizas y las formas en que pueden anunciarse y venderse.
Por ejemplo, la mayoría de las pólizas de seguro en inglés hoy en día han sido cuidadosamente redactadas en un inglés sencillo ; La industria aprendió por las malas que muchos tribunales no harán cumplir las políticas contra los asegurados cuando los propios jueces no pueden entender lo que dicen las políticas. Normalmente, los tribunales interpretan ambigüedades en las pólizas de seguro en contra de la compañía de seguros y a favor de la cobertura de la póliza.
Muchos compradores de seguros institucionales compran seguros a través de un corredor de seguros. Si bien en la superficie parece que el corredor representa al comprador (no a la compañía de seguros) y generalmente asesora al comprador sobre la cobertura adecuada y las limitaciones de la póliza, en la gran mayoría de los casos la compensación de un corredor viene en forma de una comisión como porcentaje de la prima del seguro, creando un conflicto de intereses en el sentido de que el interés financiero del corredor se inclina hacia alentar al asegurado a comprar más seguro del que podría ser necesario a un precio más alto. Un corredor generalmente mantiene contratos con muchas aseguradoras, lo que le permite "comprar" en el mercado las mejores tarifas y cobertura posibles.
El seguro también se puede adquirir a través de un agente. Un agente vinculado, que trabaja exclusivamente con una aseguradora, representa a la compañía de seguros a la que compra el asegurado (mientras que un agente libre vende pólizas de varias compañías de seguros). Así como existe un posible conflicto de intereses con un corredor, un agente tiene un tipo diferente de conflicto. Debido a que los agentes trabajan directamente para la compañía de seguros, si hay un reclamo, el agente puede informar al cliente en beneficio de la compañía de seguros. Los agentes generalmente no pueden ofrecer una gama de selección tan amplia en comparación con un corredor de seguros.
Un consultor de seguros independiente asesora a los asegurados sobre un contrato de honorarios por servicios, similar a un abogado, y ofrece así un asesoramiento completamente independiente, libre de conflictos de intereses financieros de corredores o agentes. Sin embargo, dicho consultor aún debe trabajar a través de corredores o agentes para asegurar la cobertura para sus clientes.
En Estados Unidos, los economistas y los defensores de los consumidores generalmente consideran que el seguro vale la pena para pérdidas catastróficas de baja probabilidad, pero no para pérdidas pequeñas y de alta probabilidad. Debido a esto, se recomienda a los consumidores que seleccionen deducibles altos y que no aseguren pérdidas que no causen una interrupción en sus vidas. Sin embargo, los consumidores han mostrado una tendencia a preferir deducibles bajos y a preferir asegurar pérdidas pequeñas y de probabilidad relativamente alta a las de baja probabilidad, tal vez debido a que no comprenden o ignoran el riesgo de baja probabilidad. Esto se asocia con una reducción de la compra de seguros contra pérdidas de baja probabilidad y puede resultar en mayores ineficiencias por riesgo moral . [75]
Redlining es la práctica de negar cobertura de seguro en áreas geográficas específicas, supuestamente debido a una alta probabilidad de pérdida, mientras que la supuesta motivación es una discriminación ilegal. La elaboración de perfiles raciales o líneas rojas tiene una larga historia en la industria de seguros de propiedad en los Estados Unidos. A partir de una revisión de los materiales de suscripción y marketing de la industria, documentos judiciales e investigaciones realizadas por agencias gubernamentales, grupos industriales y comunitarios y académicos, queda claro que la raza ha afectado durante mucho tiempo y continúa afectando las políticas y prácticas de la industria de seguros. [76]
En julio de 2007, la Comisión Federal de Comercio de Estados Unidos (FTC) publicó un informe en el que presentaba los resultados de un estudio sobre las puntuaciones de los seguros de automóviles basados en el crédito. El estudio encontró que estas puntuaciones son predictores eficaces de riesgo. También mostró que los afroamericanos y los hispanos están sustancialmente sobrerrepresentados en los puntajes crediticios más bajos y sustancialmente subrepresentados en los más altos, mientras que los caucásicos y los asiáticos están distribuidos de manera más uniforme en los puntajes. También se descubrió que las calificaciones crediticias predicen el riesgo dentro de cada uno de los grupos étnicos, lo que llevó a la FTC a concluir que los modelos de calificación no son únicamente indicadores de la línea roja. La FTC indicó que había pocos datos disponibles para evaluar el beneficio de las puntuaciones de seguros para los consumidores. [77] El informe fue cuestionado por representantes de la Federación de Consumidores de Estados Unidos , la Alianza Nacional de Vivienda Justa, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor y el Centro para la Justicia Económica, por basarse en datos proporcionados por la industria de seguros. [78]
Todos los estados tienen disposiciones en sus leyes de regulación de tarifas o en sus leyes de prácticas comerciales justas que prohíben la discriminación injusta, a menudo llamada línea roja, al fijar tarifas y ofrecer seguros. [79]
Al determinar las primas y las estructuras de tarifas de las primas, las aseguradoras consideran factores cuantificables, incluida la ubicación, la puntuación crediticia , el género , la ocupación , el estado civil y el nivel educativo . Sin embargo, el uso de tales factores a menudo se considera injusto o ilegalmente discriminatorio , y la reacción contra esta práctica ha llevado en algunos casos a disputas políticas sobre la forma en que las aseguradoras determinan las primas y la intervención regulatoria para limitar los factores utilizados.
El trabajo de un asegurador de seguros es evaluar un riesgo determinado en cuanto a la probabilidad de que ocurra una pérdida. En teoría, a cualquier factor que cause una mayor probabilidad de pérdida se le debería cobrar una tarifa más alta. Este principio básico de los seguros debe seguirse si las compañías de seguros quieren seguir siendo solventes. [ cita necesaria ] Por lo tanto, la "discriminación" contra (es decir, el trato diferencial negativo de) los posibles asegurados en el proceso de evaluación de riesgos y fijación de primas es un subproducto necesario de los fundamentos de la suscripción de seguros. [ cita necesaria ] Por ejemplo, las aseguradoras cobran a las personas mayores primas significativamente más altas que a las personas más jóvenes por el seguro de vida temporal. Por tanto, las personas mayores reciben un trato diferente que los más jóvenes (es decir, se hace una distinción, se produce discriminación). El fundamento del trato diferencial va al núcleo del riesgo que corre un asegurador de vida: es probable que las personas mayores mueran antes que los jóvenes, por lo que el riesgo de pérdida (la muerte del asegurado) es mayor en cualquier período de tiempo determinado y, por lo tanto, la La prima de riesgo debe ser mayor para cubrir el mayor riesgo. [ cita necesaria ] Sin embargo, tratar a los asegurados de manera diferente cuando no existe una razón actuarial sólida para hacerlo es una discriminación ilegal.
Los nuevos productos de seguros ahora pueden protegerse contra copia con una patente de método comercial en los Estados Unidos .
Un ejemplo reciente de un nuevo producto de seguro patentado es el seguro de automóvil basado en el uso . Las primeras versiones fueron inventadas y patentadas de forma independiente por una importante compañía de seguros de automóviles de EE. UU., Progressive Auto Insurance ( patente de EE. UU. 5.797.134 ) y un inventor independiente español, Salvador Minguijón Pérez. [80]
Muchos inventores independientes están a favor de patentar nuevos productos de seguros, ya que les da protección frente a las grandes empresas cuando lanzan sus nuevos productos de seguros al mercado. Los inventores independientes representan el 70% de las nuevas solicitudes de patentes estadounidenses en este ámbito.
Muchos ejecutivos de seguros se oponen a patentar productos de seguros porque les crea un nuevo riesgo. La compañía de seguros de Hartford, por ejemplo, recientemente tuvo que pagar 80 millones de dólares a un inventor independiente, Bancorp Services, para resolver una demanda por infracción de patente y robo de secreto comercial por un tipo de producto de seguro de vida de propiedad corporativa inventado y patentado por Bancorp.
Actualmente se presentan alrededor de 150 nuevas solicitudes de patentes sobre invenciones de seguros por año en los Estados Unidos. El ritmo de concesión de patentes ha aumentado constantemente de 15 en 2002 a 44 en 2006. [81]
La primera patente de seguro que se concedió fue [82] , incluido otro ejemplo de una solicitud publicada. [83] Fue publicada el 6 de marzo de 2009. Esta solicitud de patente describe un método para aumentar la facilidad de cambiar de compañía de seguros. [84]
El seguro bajo demanda (también IoD) es un servicio de seguro que proporciona a los clientes protección de seguro cuando lo necesitan, es decir, sólo por episodios en lugar de las 24 horas del día , los 7 días de la semana, como suelen ofrecer las aseguradoras tradicionales (por ejemplo, los clientes pueden comprar un seguro para un solo vuelo en lugar de un plan de seguro de viaje de mayor duración).
Los críticos han descrito ciertos productos y prácticas de seguros como buscadores de rentas . [ cita necesaria ] Es decir, algunos productos o prácticas de seguros son útiles principalmente debido a los beneficios legales, como la reducción de impuestos, en lugar de brindar protección contra riesgos de eventos adversos.
Los eruditos musulmanes tienen opiniones diversas sobre los seguros de vida. Las pólizas de seguro de vida que devengan intereses (o bonificación garantizada/NAV) generalmente se consideran una forma de riba ( usura ) y algunos consideran que incluso las pólizas que no devengan intereses son una forma de gharar ( especulación ). Algunos argumentan que gharar no está presente debido a la ciencia actuarial detrás de la suscripción. [85] [ se necesita mejor fuente ] Los eruditos rabínicos judíos también han expresado reservas con respecto al seguro como forma de evitar la voluntad de Dios, pero la mayoría lo encuentra aceptable con moderación. [86]
Algunos cristianos creen que los seguros representan una falta de fe [87] [88] y existe una larga historia de resistencia al seguro comercial en las comunidades anabautistas ( menonitas , amish , huteritas , hermanos en Cristo ), pero muchos participan en autoseguros comunitarios. programas que distribuyen el riesgo dentro de sus comunidades. [89] [90] [91]
Artículos específicos de países:
238. Si un patrón naufraga... dinero a su dueño.
§238.
Si un barquero se hunde... la mitad de su valor.
238. Si un marinero naufraga... su valor en dinero.
TÍTULO VII.
SOBRE LA LEX RHODIA.
La Lex Rhodia
dispone
que si se arrojan mercancías por la borda con el fin de aligerar un barco, la pérdida se compensa mediante la evaluación de todo, que se hace en beneficio de todos.
La retención del riesgo ocurre cuando un individuo o empresa retiene todo o parte de un riesgo determinado. La retención del riesgo es generalmente apropiada cuando la frecuencia de la pérdida es baja y su gravedad es baja. La retención de riesgos también puede ser apropiada para riesgos de alta frecuencia y baja gravedad donde las pérdidas potenciales son de bajo valor. La retención de riesgos puede ser activa o pasiva. La retención activa del riesgo se refiere a la situación en la que un individuo reconoce el riesgo y elige deliberadamente retener todo o parte de ese riesgo. Esto puede lograrse si una empresa o un individuo elige llevar los primeros $500 de cualquier pérdida como exceso (o deducible) de la póliza. Un exceso (o deducible) es una disposición de la póliza mediante la cual se deduce una cantidad específica del pago por pérdida que de otro modo sería pagadero al asegurado. Alternativamente, el administrador de riesgos puede decidir autoasegurar todo el riesgo, ahorrando así lo que habría pagado como prima de seguro. La retención activa de riesgos se utiliza porque un exceso de póliza eliminará los reclamos pequeños de la póliza y el gasto administrativo de ajustar estos reclamos, lo que resultará en primas reducidas. También se utiliza cuando el seguro no está disponible o es demasiado caro.
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