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Un cheque o cheque ( inglés americano ; ver diferencias ortográficas ) es un documento que ordena a un banco (o cooperativa de crédito ) pagar una cantidad específica de dinero de la cuenta de una persona a la persona a cuyo nombre se ha emitido el cheque. La persona que emite el cheque, conocida como librador , tiene una cuenta bancaria para transacciones (a menudo llamada cuenta corriente, de cheque, de cheques, de cheques o de giro compartido) donde se guarda el dinero. El librador escribe varios detalles, incluido el monto monetario , la fecha y el beneficiario , en el cheque, y lo firma, ordenando a su banco, conocido como librado , que pague la cantidad de dinero indicada al beneficiario.
Aunque las formas de cheques se han utilizado desde la antigüedad y al menos desde el siglo IX, se convirtieron en un método muy popular sin efectivo para realizar pagos durante el siglo XX y el uso de cheques alcanzó su punto máximo. En la segunda mitad del siglo XX, a medida que el procesamiento de cheques se automatizaba, se emitían miles de millones de cheques anualmente; estos volúmenes alcanzaron su punto máximo a principios de la década de 1990 o alrededor de esa fecha. [1] Desde entonces, el uso de cheques ha disminuido, siendo reemplazados por sistemas de pago electrónico, como tarjetas de débito y tarjetas de crédito . En un número cada vez mayor de países los cheques se han convertido en un sistema de pago marginal o han sido eliminados por completo. [2] [3]
Un cheque es un instrumento negociable que ordena a una institución financiera pagar una cantidad específica de una moneda específica desde una cuenta transaccional específica mantenida a nombre del librador en esa institución. Tanto el librador como el beneficiario pueden ser personas naturales o jurídicas . Los cheques son instrumentos a la orden y, en general, no son pagaderos simplemente al portador como lo son los instrumentos al portador , sino que deben pagarse al beneficiario. En algunos países, como Estados Unidos, el beneficiario puede endosar el cheque, lo que le permite especificar un tercero a quién se le debe pagar.
Los cheques son un tipo de letra de cambio que se desarrollaron como una forma de realizar pagos sin necesidad de llevar consigo grandes cantidades de dinero. El papel moneda evolucionó a partir de los pagarés , otra forma de instrumento negociable similar a los cheques en el sentido de que originalmente eran una orden escrita para pagar la cantidad dada a quien la tuviera en su poder (el " portador ").
Check es la ortografía original en el idioma inglés . [4] [5] Se cree que la ortografía más nueva, check (del francés ), entró en uso alrededor de 1828, cuando James William Gilbart realizó el cambio en su Tratado práctico sobre banca . [5] Las grafías check , checque y check se usaron indistintamente desde el siglo XVII hasta el siglo XX. [6] Sin embargo, desde el siglo XIX, en la Commonwealth e Irlanda, la revisión ortográfica ( de la palabra francesa chèque ) se ha convertido en estándar para el instrumento financiero, mientras que check se utiliza sólo para otros significados, distinguiendo así las dos definiciones por escrito. . [nota 1]
En inglés americano , la ortografía habitual para ambos es check . [8]
Los diccionarios etimológicos atribuyen el significado financiero de cheque a "un cheque contra falsificación", y el uso de "cheque" para significar "control" proviene del cheque utilizado en el ajedrez , término que llegó al inglés a través del francés, el latín y el árabe. y, en última instancia, de la palabra persa shah , o " rey ". [9] [10]
El cheque tuvo su origen en el antiguo sistema bancario, en el que los banqueros emitían órdenes, a petición de sus clientes, para pagar dinero a beneficiarios identificados. Esta orden se denominaba letra de cambio . El uso de letras de cambio facilitó el comercio al eliminar la necesidad de que los comerciantes llevaran grandes cantidades de moneda (por ejemplo, oro) para comprar bienes y servicios.
Existe evidencia temprana del uso de letras de cambio. En la India, durante el Imperio Maurya (del 321 al 185 a. C.), se utilizaba un instrumento comercial llamado adesha, que era una orden dirigida a un banquero deseando que pagara el dinero del billete a una tercera persona. [11]
Se cree que los antiguos romanos utilizaron una forma temprana de cheque conocida como praescriptiones en el siglo I a.C. [12] [ Falta el ISBN ]
A partir del siglo III d. C., los bancos del territorio persa comenzaron a emitir cartas de crédito. [13] Estas cartas se denominaron čak , que significa "documento" o "contrato". [14] El čak se convirtió en el sakk utilizado más tarde por los comerciantes en el califato abasí y otras tierras gobernadas por árabes. [15] Transportar un bolso de papel era más seguro que transportar dinero. En el siglo IX, un comerciante de un país podía cobrar un sakk girado en su banco de otro país. [16] El poeta persa Ferdowsi utilizó el término "cheque" varias veces en su famoso libro Shahnameh, al referirse a la dinastía sasánida.
Ibn Hawqal , que vivió en el siglo X, registra el uso de un cheque escrito en Aoudaghost por valor de 42.000 dinares . [17] [18]
En el siglo XIII la letra de cambio se desarrolló en Venecia como un dispositivo legal para permitir el comercio internacional sin necesidad de transportar grandes cantidades de oro y plata. Posteriormente su uso se extendió a otros países europeos.
A principios del siglo XVI, para proteger grandes acumulaciones de efectivo, la gente de la República Holandesa comenzó a depositar su dinero en "cajeros". Estos cajeros retuvieron el dinero a cambio de una tarifa. La competencia llevó a los cajeros a ofrecer servicios adicionales, incluido el pago de dinero a cualquier persona que tuviera una orden escrita de un depositante para hacerlo. Conservaron la nota como comprobante de pago. Este concepto se extendió a Inglaterra y otros lugares. [19]
En el siglo XVII, las letras de cambio se utilizaban para pagos internos en Inglaterra. Los cheques, un tipo de letra de cambio, comenzaron entonces a evolucionar. Inicialmente, se denominaban pagarés girados , porque permitían al cliente girar los fondos que tenía en la cuenta en un banco y requerían un pago inmediato. Estaban escritos a mano, y uno de los más antiguos que se sabe que aún existen está basado en los señores Morris y Clayton, escribanos y banqueros con sede en la ciudad de Londres , y está fechado el 16 de febrero de 1659. [20]
En 1717, el Banco de Inglaterra fue pionero en el primer uso de un formulario preimpreso. Estos formularios se imprimían en "papel de cheque" para evitar fraudes, y los clientes debían asistir en persona y obtener un formulario numerado del cajero. Una vez escrito, el cheque se devolvía al banco para su liquidación. La supresión de los billetes en la Inglaterra del siglo XVIII impulsó aún más el uso de cheques. [21]
Hasta aproximadamente 1770, tuvo lugar un intercambio informal de cheques entre bancos de Londres. Los empleados de cada banco visitaban todos los demás bancos para intercambiar cheques y llevar un recuento de los saldos entre ellos hasta que saldaban entre sí. La compensación diaria de cheques comenzó alrededor de 1770 cuando los empleados del banco se reunían en Five Bells, una taberna en Lombard Street en la City de Londres, para cambiar todos sus cheques en un solo lugar y liquidar los saldos en efectivo. Esta fue la primera cámara de compensación bancaria .
Se establecieron cámaras de compensación provinciales en las principales ciudades del Reino Unido para facilitar la compensación de cheques de los bancos de la misma ciudad. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield y Southampton tenían sus propias cámaras de compensación. [22]
En Estados Unidos, el Banco de Nueva York comenzó a emitir cheques después de su establecimiento por Alexander Hamilton en 1784. [23] El ejemplo más antiguo que se conserva de una chequera estadounidense completa de la década de 1790 fue descubierto por una familia en Nueva Jersey. Los documentos son en cierto modo similares a los cheques modernos, con algunos datos preimpresos en hojas de papel junto con espacios en blanco donde se puede escribir a mano otra información según sea necesario. [24]
Se cree que el Commercial Bank of Scotland fue el primer banco en personalizar los cheques de sus clientes, en 1811, imprimiendo el nombre del titular de la cuenta verticalmente a lo largo del borde izquierdo. En 1830, el Banco de Inglaterra introdujo libros de 50, 100 y 200 ejemplares y sus equivalentes, encuadernados o cosidos. Estos talonarios de cheques se convirtieron en un formato común para la distribución de cheques a los clientes del banco.
A finales del siglo XIX, varios países formalizaron leyes sobre cheques. El Reino Unido aprobó la Ley de Letras de Cambio de 1882 y la India aprobó la Ley de Instrumentos Negociables de 1881 ; [25] que cubrían ambos cheques.
En 1931, se intentó simplificar el uso internacional de cheques mediante la Convención de Ginebra sobre la unificación de las leyes relativas a los cheques. [26] Muchos estados europeos y sudamericanos, así como Japón, se unieron a la convención. Sin embargo, países como Estados Unidos y miembros de la Commonwealth británica no participaron, por lo que siguió siendo muy difícil utilizar controles transfronterizos.
En 1959 se acordó y patentó en Estados Unidos un estándar para caracteres legibles por máquina ( MICR ) para su uso con cheques. Esto abrió el camino para las primeras máquinas lectoras/clasificadoras automáticas para compensación de cheques. A medida que aumentó la automatización, en los años siguientes se produjo un cambio dramático en la forma en que se manejaban y procesaban los cheques. Los volúmenes de cheques continuaron creciendo; A finales del siglo XX, los cheques eran el método no monetario más popular para realizar pagos, y se procesaban miles de millones de ellos cada año. En la mayoría de los países el volumen de cheques alcanzó su punto máximo a finales de los años 1980 o principios de los 1990, después de lo cual los métodos de pago electrónico se volvieron más populares y el uso de cheques disminuyó.
En 1969, se introdujeron en varios países las tarjetas de garantía de cheques , lo que permitía al minorista confirmar que un cheque sería aceptado cuando se utilizara en un punto de venta . El librador firmaría el cheque frente al minorista, quien compararía la firma con la firma de la tarjeta y luego escribiría el número de la tarjeta de garantía del cheque en el reverso del cheque. En general, estas tarjetas fueron eliminadas y reemplazadas por tarjetas de débito a partir de mediados de la década de 1990.
Desde mediados de la década de 1990, muchos países promulgaron leyes para permitir el truncamiento de cheques , en el que un cheque físico se convierte en formato electrónico para su transmisión al banco pagador o a la cámara de compensación. Esto elimina la engorrosa presentación física y ahorra tiempo y costos de procesamiento.
En 2002, el sistema Eurocheque fue eliminado gradualmente y reemplazado por sistemas de compensación nacionales. Los antiguos eurocheques todavía podían utilizarse, pero ahora eran procesados por sistemas de compensación nacionales. En ese momento, varios países aprovecharon la oportunidad para eliminar por completo el uso de controles. A partir de 2010, muchos países han eliminado por completo el uso de controles o han señalado que lo harán en el futuro.
Los cuatro elementos principales de un cheque son:
A medida que aumentó el uso de cheques durante los siglos XIX y XX, se agregaron elementos adicionales para aumentar la seguridad o facilitar el procesamiento para la institución financiera. Se requería la firma del librador para autorizar el cheque, y esta es la principal forma de autenticar el cheque. En segundo lugar, se volvió costumbre escribir el monto tanto en palabras como en números para evitar errores y hacer más difícil alterar fraudulentamente el monto después de que se había emitido el cheque. No es un requisito legal escribir el monto en letras, aunque algunos bancos se negarán a aceptar cheques que no tengan el monto tanto en números como en palabras.
Se agregó una fecha de emisión y los cheques pueden dejar de ser válidos una cierta cantidad de tiempo después de su emisión. En los EE. UU. y Canadá, [27] [28] un cheque suele ser válido durante seis meses después de la fecha de emisión, después de lo cual es un cheque vencido, pero esto depende de dónde se gire el cheque. En Australia, un cheque suele ser válido durante quince meses a partir de la fecha del cheque. [29] Un cheque que tiene una fecha de emisión futura, un cheque posfechado , puede no poder presentarse hasta que esa fecha haya pasado. En algunos países, emitir un cheque posfechado puede simplemente ignorarse o ser ilegal. Por el contrario, un cheque con fecha anterior tiene una fecha de emisión en el pasado.
Se agregó un número de cheque y se emitieron talonarios de cheques para que los números de cheques fueran secuenciales. Esto permitió que los bancos detectaran algunos fraudes básicos y garantizó que un cheque no se presentara dos veces.
En algunos países, como los EE. UU., los cheques pueden contener una línea de nota donde se puede indicar el propósito del cheque para su conveniencia sin afectar las partes oficiales del cheque. En el Reino Unido no está disponible una línea de nota y dichas notas pueden escribirse en el reverso del cheque.
En los EE. UU., en la parte superior (cuando el cheque está orientado verticalmente) del reverso del cheque, generalmente hay una o más líneas en blanco con la etiqueta "Endosar aquí".
A partir de la década de 1960, se agregó información de cuenta y enrutamiento legible por máquina en la parte inferior de los cheques en formato MICR , lo que permitió la clasificación y enrutamiento automatizados de cheques entre bancos y condujo a instalaciones de compensación central automatizadas. La información proporcionada en la parte inferior del cheque es específica de cada país y los estándares los establece el sistema de compensación de cheques de cada país. Esto significa que el beneficiario ya no tiene que ir al banco que emitió el cheque, sino que puede depositarlo en su propio banco o en cualquier otro banco y el cheque se enviará de regreso al banco de origen y los fondos se transferirán a su propio banco. cuenta.
En EE. UU., las 5 ⁄ 8 pulgadas (16 mm) [30] inferiores del cheque están reservadas únicamente para caracteres MICR. La intrusión en el área MICR puede causar problemas cuando el cheque pasa por la cámara de compensación, lo que requiere que alguien imprima una tira correctora de cheques MICR [31] y la pegue al cheque. Muchos cajeros automáticos nuevos no utilizan sobres de depósito y, de hecho, escanean el cheque en el momento en que se deposita y rechazan [32] cheques debido a una incursión de escritura a mano que interfiere con la lectura del MICR. Esto puede causar considerables inconvenientes ya que el depositante puede tener que esperar días para que el banco esté abierto y puede tener dificultades para llegar al banco incluso cuando esté abierto; esto puede retrasar la disponibilidad de la parte de un depósito que su banco pone a disposición inmediatamente, así como el saldo del depósito. Los términos de servicio para muchos depósitos móviles (cámara de teléfono celular) también requieren que la sección MICR sea legible. No todos los caracteres MICR se han impreso en el momento en que se escribe el cheque, ya que más adelante se imprimirán caracteres adicionales para codificar el monto; por lo tanto, una firma descuidada podría ocultar caracteres que luego se imprimirán allí. Dado que los caracteres MICR ya no se imprimen necesariamente con tinta magnética y se escanearán por medios ópticos en lugar de magnéticos, los lectores no podrán distinguir la tinta de bolígrafo de la tinta magnética preimpresa; Estos cambios permiten que los cheques se impriman en impresoras domésticas y de oficina comunes sin necesidad de formularios de cheques preimpresos, permiten la captura de depósitos en cajeros automáticos, permiten depósitos móviles y facilitan las copias electrónicas de los cheques.
Para protección adicional, se puede cruzar un cheque , lo que restringe el uso del cheque de modo que los fondos deben ingresarse en una cuenta bancaria. El formato y la redacción varían de un país a otro, pero generalmente se pueden colocar dos líneas paralelas verticalmente a lo largo del cheque o en la esquina superior izquierda. Además, no se deben utilizar las palabras "o al portador" o, si están preimpresas en el cheque, se deben tachar en la línea del beneficiario. Si el cheque está cruzado con las palabras "Beneficiario de la cuenta" o similar, entonces el cheque solo se puede pagar en la cuenta bancaria de la persona inicialmente nombrada como beneficiario, por lo que no se puede endosar a un beneficiario diferente.
Los cheques a veces incluyen documentos adicionales. Una página en una chequera puede consistir tanto en el cheque en sí como en un talón oMatriz : cuando se escribe el cheque, solo se separa el cheque en sí y el talón se conserva en la chequera como registro del cheque. Alternativamente, los cheques pueden registrarse con papel carbón detrás de cada cheque, en hojas de libro mayor entre cheques o en la parte posterior de una chequera, o en un registro de transacciones completamente separado que viene con una chequera.
Cuando se envía un cheque por correo, se puede adjuntar una carta separada o " aviso de pago " para informar al destinatario del propósito del cheque (formalmente, a qué cuenta por cobrar acreditar los fondos). Con frecuencia, esto se hace formalmente mediante un comprobante proporcionado al pagar una factura, o de manera informal mediante una carta al enviar un cheque ad hoc.
Las partes de los cheques regulares generalmente incluyen un librador , el depositante que emite un cheque; un librado, la institución financiera donde se puede presentar el cheque para su pago; y un beneficiario, la entidad a quien el librador emite el cheque. El librador gira o gira un cheque, lo que también se llama cortar un cheque , especialmente en los EE. UU. También puede haber un beneficiario ; por ejemplo, al depositar un cheque con un custodio de una cuenta de corretaje, el beneficiario será el custodio, pero el cheque puede estar marcado como "F/B/O" ("para el beneficio de") El beneficiario.
En última instancia, también hay al menos un endosatario que normalmente sería la institución financiera que administra la cuenta del beneficiario o, en algunas circunstancias, puede ser un tercero a quien el beneficiario le debe dinero o desea darle dinero.
Un beneficiario que acepta un cheque normalmente lo depositará en una cuenta en el banco del beneficiario y hará que el banco procese el cheque. En algunos casos, el beneficiario llevará el cheque a una sucursal del banco librado y lo cobrará allí. Si un cheque es rechazado en el banco librado (o el banco librado devuelve el cheque al banco en el que fue depositado) porque no hay fondos suficientes para que el cheque se liquide, se dice que el cheque ha sido rechazado . Una vez que se aprueba un cheque y se han acreditado todas las cuentas correspondientes involucradas, el cheque se sella con algún tipo de marca de cancelación, como un sello de "pagado". El cheque ahora es un cheque cancelado . Los cheques cancelados se colocan en el expediente del titular de la cuenta. El titular de la cuenta puede solicitar una copia de un cheque cancelado como comprobante de pago. Esto se conoce como ciclo de compensación de cheques.
Los cheques pueden perderse o extraviarse dentro del ciclo, o retrasarse si se necesita una verificación adicional en caso de sospecha de fraude. Por tanto, un cheque puede rebotar algún tiempo después de haber sido depositado.
A raíz de las preocupaciones sobre la cantidad de tiempo que le tomaba a la Cheque and Credit Clearing Company compensar los cheques, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó un grupo de trabajo en 2006 para examinar el ciclo de compensación de cheques. Su informe decía que los tiempos de compensación podrían mejorarse, pero que los costos asociados con la aceleración del ciclo de compensación de cheques no podrían justificarse considerando que el uso de cheques estaba disminuyendo. [33] Sin embargo, concluyeron que el mayor problema era el tiempo ilimitado que un banco podía tardar en rechazar un cheque. Para abordar esto, se implementaron cambios para que el tiempo máximo después de depositado un cheque en el que podía ser rechazado fuera de seis días, lo que se conocía como el principio de "certeza del destino".
Una ventaja para el librador de utilizar cheques en lugar de transacciones con tarjeta de débito es que sabe que el banco del librador no liberará el dinero hasta varios días después. Pagar con un cheque sin fondos adecuados que lo respalden y luego hacer un depósito en la cuenta en la que se gira el cheque para cubrir el monto del cheque se llama " kite " o "flotante" y generalmente es ilegal en los EE. UU., pero las leyes aplicables rara vez se aplican a menos que el librador utilice múltiples cuentas corrientes con múltiples instituciones para aumentar la demora o robar fondos.
El uso de cheques ha ido disminuyendo desde la década de 1990, tanto para transacciones en puntos de venta (para las cuales las tarjetas de crédito , tarjetas de débito o aplicaciones de pago móvil son cada vez más preferidas) como para pagos de terceros (por ejemplo, pagos de facturas), donde la disminución se ha acelerado. por la aparición de la banca telefónica, la banca online y la banca móvil . Al estar en papel, los cheques son costosos de procesar para los bancos en comparación con los pagos electrónicos, por lo que los bancos de muchos países ahora desalientan el uso de cheques, ya sea cobrándolos o haciendo que las alternativas sean más atractivas para los clientes. En particular, la gestión de transferencias de dinero requiere más esfuerzo y requiere más tiempo. El cheque debe entregarse personalmente o enviarse por correo. El aumento de los cajeros automáticos (ATM) significa que a menudo se puede acceder fácilmente a pequeñas cantidades de efectivo, por lo que a veces es innecesario emitir un cheque por dichas cantidades. Varios países han anunciado o ya han completado el fin de los cheques como medio de pago. [2] [3]
En muchos países asiáticos, los cheques nunca se utilizaron ampliamente y, en general, solo los usaban los ricos, y el efectivo se utilizaba para la mayoría de los pagos, excepto en la India, donde prevalecía el uso de cheques. Los lugares donde se utilizaban cheques han ido disminuyendo rápidamente; en 2009, el uso de cheques de consumo era insignificante en Japón, Corea del Sur y Taiwán . Esta tendencia a la baja se vio acelerada por la infraestructura avanzada de servicios financieros de estos mercados desarrollados. Muchos de los países en desarrollo de Asia han visto un uso cada vez mayor de los sistemas de pago electrónico , "superando por completo" al menos eficiente sistema de cheques. [34]
En la mayoría de los países europeos, los cheques rara vez se utilizan o se han eliminado por completo, incluso para pagos a terceros, excepto en el Reino Unido, Francia e Irlanda. En la mayoría de los países de Europa occidental, era una práctica estándar que las empresas publicaran sus datos bancarios en las facturas para facilitar la recepción de pagos por giro . Incluso antes de la introducción de la banca en línea, en algunos países era posible realizar pagos a terceros utilizando cajeros automáticos, que pueden capturar con precisión y rapidez los montos de las facturas, las fechas de vencimiento y los detalles bancarios del beneficiario a través de un lector de códigos de barras para reducir la manipulación. Al utilizar un cheque, la responsabilidad de iniciar el pago recae en el beneficiario, mientras que con una transferencia bancaria, la responsabilidad de efectuar el pago recae en el pagador (el emisor de un cheque en papel está empujando una cuerda: no puede forzar la salida del dinero). de su propia cuenta y en la cuenta del destino.
En el Reino Unido, Francia e Irlanda se siguieron utilizando cheques, ya que los pagos con cheques eran gratuitos para el consumidor. Sin embargo, estos países también han experimentado disminuciones significativas desde 2000. Desde 2001, las empresas en el Reino Unido realizaron más pagos electrónicos que pagos con cheque. El Consejo de Pagos del Reino Unido anunció en 2011 que los cheques continuarían mientras los clientes los necesitaran, revirtiendo el objetivo anterior de eliminarlos progresivamente para 2018. [35]
Francia sigue muy por delante de sus homólogos europeos en el uso de pagos con cheques, como se vio en 2020, donde se estima que se realizaron más de mil millones de pagos con cheques, en comparación con Italia, el país con el siguiente mayor número de pagos, con menos de 1.000 millones de pagos con cheques. 100 millones. [36]
Estados Unidos dependió en gran medida de los cheques, debido a la comodidad que ofrece a los pagadores y a la ausencia de un sistema de gran volumen para pagos electrónicos de bajo valor. [37] En Estados Unidos, se estima que en 2012 se pagaron 18.300 millones de cheques, por un valor de 25,9 billones de dólares. [38] Sin embargo, incluso en los Estados Unidos el uso de cheques ha experimentado una disminución significativa.
El uso de cheques en Canadá es menor que el de Estados Unidos y está disminuyendo rápidamente a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense. [39] El Gobierno de Canadá afirma que es 6,5 veces más caro enviar un cheque por correo que realizar un depósito directo. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40% del total de las transacciones financieras. [40]
Tanto Australia como Nueva Zelanda fueron grandes usuarios de cheques durante la última parte del siglo XX. Sin embargo, siguiendo las tendencias globales, ambos países han experimentado una disminución significativa en el uso de cheques.
En Australia, siguiendo las tendencias mundiales, el uso de cheques sigue disminuyendo. En 1994, el valor de las transacciones diarias de cheques fue de 25.000 millones de dólares australianos; en 2004, esta cifra se había reducido a sólo 5 mil millones de dólares australianos, casi todo para transacciones B2B . El uso de cheques personales es prácticamente inexistente gracias al uso de larga data del sistema EFTPOS , BPAY , transferencias electrónicas y tarjetas de débito. El plan estratégico de sistemas de pago australiano ha dicho que eliminará los cheques para 2030. [41]
En Nueva Zelanda, los pagos con cheque han disminuido desde mediados de la década de 1990 en favor de los métodos de pago electrónico y se eliminaron por completo en 2020. En 1993, los cheques representaban más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. En 2006, los cheques estaban muy por detrás de las transacciones EFTPOS ( tarjeta de débito ) y los créditos electrónicos, representando sólo el nueve por ciento de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones de cheques per cápita. [42] La mayoría de las tiendas minoristas ya no aceptan cheques; aquellos que sí lo hacen a menudo requieren una identificación emitida por el gobierno o una "tarjeta de identificación con cheque" emitida por la tienda antes de que puedan ser aceptados como pago.
Los sistemas de pago distintos de los cheques incluyen:
Además de los cheques regulares, se desarrollaron una serie de variaciones para abordar necesidades específicas o abordar problemas al utilizar un cheque regular.
Los cheques de caja y giros bancarios , también conocidos como cheques bancarios , cheques bancarios o cheques de tesorero , son cheques emitidos contra los fondos de una institución financiera y no contra un titular de cuenta individual. Normalmente, el término cheque de caja se utiliza en los EE. UU. y giro bancario en el Reino Unido y la mayor parte de la Commonwealth. El mecanismo difiere ligeramente de un país a otro, pero en general el banco que emite el cheque o giro asignará los fondos en el momento en que se gira el cheque. Esto proporciona una garantía, salvo en caso de quiebra del banco, de que se cumplirá. Los cheques de caja se consideran tan buenos como el efectivo, pero siguen siendo un cheque, una idea errónea que a veces explotan los estafadores. Un cheque perdido o robado se puede cancelar como cualquier otro cheque, por lo que el pago no está completamente garantizado.
Cuando se gira un cheque certificado , el banco que opera la cuenta verifica que actualmente haya fondos suficientes en la cuenta del librador para pagar el cheque. Luego, esos fondos se reservan en la cuenta interna del banco hasta que el beneficiario cobre o devuelva el cheque. Por lo tanto, un cheque certificado no puede "rebotar" y su liquidez es similar a la del efectivo, a falta de quiebra del banco. El banco indica este hecho haciendo una anotación en el anverso del cheque (técnicamente llamada aceptación ) .
Un cheque utilizado para pagar salarios puede denominarse cheque de nómina . Incluso cuando el uso de cheques para pagar sueldos y salarios se volvió raro, el vocabulario "cheque de pago" siguió utilizándose comúnmente para describir el pago de sueldos y salarios. Los cheques de nómina emitidos por el ejército a los soldados, o por otras entidades gubernamentales a sus empleados, beneficiarios y acreedores, se denominan warrants .
Los warrants parecen cheques y se liquidan a través del sistema bancario como cheques, pero no se giran contra fondos compensados en una cuenta de depósito . Un cheque se diferencia de una orden en que la orden no es necesariamente pagadera a la vista y puede no ser negociable. [43] A menudo son emitidos por entidades gubernamentales como el ejército para pagar salarios o proveedores. En este caso son una instrucción al departamento de tesorería de la entidad para que pague al titular del warrant cuando lo solicite o después de una fecha de vencimiento específica.
Un cheque de viajero está diseñado para permitir a la persona que lo firma realizar un pago incondicional a otra persona como resultado de pagarle al emisor por ese privilegio. Los cheques de viaje generalmente se pueden reemplazar en caso de pérdida o robo, y la gente los usaba con frecuencia durante las vacaciones en lugar de efectivo, ya que muchas empresas solían aceptar cheques de viaje como moneda. El uso de tarjetas de crédito o débito ha comenzado a reemplazar el cheque de viajero como estándar para el dinero de vacaciones debido a su conveniencia y seguridad adicional para el minorista. Como resultado, muchas empresas ya no aceptan cheques de viaje.
Un cheque vendido por una oficina de correos, un banco o un comerciante, como una tienda de comestibles, para el pago a favor de un tercero se denomina giro postal o giro postal . Estos se pagan por adelantado al momento del giro de la orden y están garantizados por la institución que los emite y sólo pueden pagarse al tercero designado. Esta era una forma común de enviar pagos de bajo valor a terceros, evitando los riesgos asociados con el envío de efectivo por correo, antes de la llegada de los métodos de pago electrónico.
Los cheques de gran tamaño , también conocidos comúnmente como cheques de novedad , se utilizan a menudo en eventos públicos como la donación de dinero a organizaciones benéficas, el anuncio de subvenciones gubernamentales [44] o la entrega de premios como los de loterías o sorteos de Publishers Clearing House . Los cheques suelen tener un tamaño de 18 por 36 pulgadas (46 cm × 91 cm); [45] sin embargo, según el Libro Guinness de los Récords Mundiales , el más grande jamás medido mide 12 por 25 metros (39 pies × 82 pies). [46] Hasta hace poco, [ ¿cuándo? ] [ cita necesaria ] independientemente del tamaño, dichos cheques aún se pueden canjear por su valor en efectivo siempre que tengan las mismas partes que un cheque normal, aunque generalmente el cheque de gran tamaño se guarda como recuerdo y se proporciona un cheque normal. . [47] Cualquier banco podría imponer cargos adicionales por la compensación de un cheque de gran tamaño. La mayoría de los bancos necesitan que la información legible por máquina en la parte inferior de los cheques se lea electrónicamente, por lo que solo se pueden permitir dimensiones muy limitadas debido al equipo estandarizado.
En EE.UU., algunos programas de asistencia pública , como el Programa Especial de Nutrición Suplementaria para Mujeres, Bebés y Niños , o la Ayuda a Familias con Hijos Dependientes, ponen a disposición de sus beneficiarios vales , que son válidos hasta una determinada cantidad monetaria para la compra de artículos comestibles considerados elegibles bajo el programa particular. El bono puede ser depositado como cualquier otro cheque en un supermercado participante u otro negocio aprobado.
La Ley de Cheques Australianos de 1986 es el conjunto de leyes que rigen la emisión de cheques y órdenes de pago en Australia. Las cuestiones prácticas y de procedimiento que rigen la compensación de cheques y órdenes de pago están a cargo de la Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA).
En 1999, los bancos adoptaron un sistema para permitir una compensación más rápida de los cheques mediante la transmisión electrónica de información sobre los cheques; esto redujo los tiempos de despacho de cinco a tres días. Anteriormente, los cheques debían ser transportados físicamente al banco pagador antes de que comenzara el procesamiento, y los cheques rechazados eran físicamente devueltos.
En junio de 2023, el gobierno australiano anunció que estaba tomando medidas para eliminar gradualmente el uso de cheques para 2030. [3]
En Canadá, Payments Canada supervisa los estándares y el procesamiento de los cheques . [48] [49] Los cheques canadienses pueden redactarse legalmente en inglés, francés o inuktitut . Durante un tiempo, Canadá también tuvo un telecheque, que era un elemento de pago en papel que se parece a un cheque, excepto que no lo crea ni lo firma el pagador; en cambio, lo crea (y puede firmarlo) un tercero en nombre de el pagador. Según las normas de la CPA, estos quedaron prohibidos en el sistema de compensación a partir del 1 de enero de 2004. [50]
El uso de cheques en Canadá es menor que el de Estados Unidos y ha estado disminuyendo rápidamente a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense desde 2000. [51] El Gobierno de Canadá afirma que es 6,5 veces más caro enviar un cheque por correo que emitir un cheque directo. depósito. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40% del total de las transacciones financieras. [52] El sistema Interac , que permite transferencias instantáneas de fondos mediante chip o banda magnética y PIN , es ampliamente utilizado por los comerciantes hasta el punto de que pocos comerciantes tradicionales aceptan cheques.
El gobierno canadiense comenzó a eliminar gradualmente todos los controles gubernamentales a partir de abril de 2016. [53]
Los cheques fueron utilizados por primera vez en la India por el Bank of Hindustan, el primer banco por acciones establecido en 1770. En 1881, se promulgó en la India la Ley de Instrumentos Negociables (Ley NI) [54] , que formalizó el uso y las características de instrumentos como el cheque. , la letra de cambio y el pagaré. La Ley NI proporcionó un marco legal para los instrumentos de pago en papel distintos del efectivo en la India. [25] En 1938, la Asociación de Bancos de Compensación de Calcuta, que era la asociación de banqueros más grande en ese momento, adoptó la cámara de compensación. [25]
A partir de 2010, el Banco de la Reserva de la India (RBI) junto con la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) pusieron a prueba el sistema de truncamiento de cheques (CTS). Según el CTS, los cheques ya no se transportan físicamente a diferentes cámaras de compensación. Se procesan en el banco donde se presentan, donde se captura y transmite digitalmente una imagen del cheque mediante reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR). [55] [56]
En 2009, los cheques todavía se utilizaban ampliamente como medio de pago en el comercio, y también por parte de particulares para pagar a otros particulares o facturas de servicios públicos. Una de las razones fue que los bancos generalmente proporcionaban cheques de forma gratuita a los titulares de cuentas individuales. Sin embargo, hoy en día rara vez se aceptan cheques en los puntos de venta de las tiendas minoristas donde el efectivo y las tarjetas son los métodos de pago preferidos. La transferencia de pagos electrónicos siguió ganando popularidad en la India y, al igual que en otros países, esto provocó una reducción posterior en los volúmenes de cheques emitidos cada año. En 2009, el Banco de la Reserva de la India informó que hubo una disminución del cinco por ciento en el uso de cheques en comparación con el año anterior. [57] En 2019, el Banco de la Reserva de la India informó que, si bien el uso de cheques seguía disminuyendo, la disminución fue lenta. El banco atribuyó el lento ritmo de la caída al hecho de que el volumen de cheques había aumentado brevemente después de la desmonetización en 2016 antes de seguir cayendo, así como a la eficiencia del sistema de compensación de cheques de la India. [58]
Los cheques se utilizaron ampliamente en el mercado minorista, entre personas y para otros pagos. La ley establece que los pagos en efectivo no pueden exceder los 6.000 NIS , por lo que el pago con cheque es un término legal cuando se alcanza ese máximo. Era posible pagar en la caja del supermercado o comprar con cheque o emitir un cheque para los pagos anuales de la escuela de un niño. Las facturas de servicios públicos y los impuestos sobre la propiedad se pueden pagar mediante cheque en la oficina de correos. Además, normalmente el inquilino emite doce cheques posfechados al propietario después de firmar el contrato de alquiler: un cheque por mes del plazo de alquiler; cheques adicionales firmados por un inquilino con fecha abierta y monto para los proveedores de servicios públicos para garantizar que el inquilino no dejará deudas.
Diez cheques sin fondos durante un año darían lugar a la restricción de cheques para la cuenta, y el banco rechazará nuevos cheques durante un año. Si el propietario de la cuenta continúa girando cheques durante el período de restricción, se negará la emisión de cheques a las cuentas de esa persona en bancos israelíes.
En Japón, los cheques se llaman kogitte (小切手) y se rigen por la ley kogitte [ja] .
Los cheques sin fondos se llaman Fuwatari Kogitte (不渡り [ja]小切手) . Si el titular de una cuenta rechaza dos cheques en seis meses, el banco suspenderá la cuenta durante dos años. Si la cuenta pertenece a una empresa pública, sus acciones también quedarán suspendidas de la cotización en bolsa, lo que puede conducir a la quiebra.
La legislación específica sobre instrumentos incluye la Ley de Cheques de 1960, parte de la Ley de Letras de Cambio de 1908, que codifica aspectos relacionados con el instrumento de pago de cheques, en particular los procedimientos para el endoso, presentación y pago de cheques. Una enmienda de 1995 dispuso la presentación electrónica de cheques y eliminó el requisito anterior de entregar los cheques físicamente al banco pagador, abriendo el camino para el truncamiento y la visualización de cheques .
En Nueva Zelanda, los cheques, una vez depositados, se procesaban electrónicamente junto con otros instrumentos de pago minorista. Homeguard contra Kiwi Packaging se cita a menudo como jurisprudencia sobre el almacenamiento bancario de cheques presentados como liquidación total de cuentas en disputa. [59]
En Nueva Zelanda, los pagos mediante cheque han disminuido desde mediados de la década de 1990 en favor de los métodos de pago electrónico. En 1993, los cheques representaron más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. En 2006, los cheques estaban muy por detrás de las transacciones EFTPOS ( tarjeta de débito ) y los créditos electrónicos, representando sólo el nueve por ciento de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones de cheques per cápita. [60] Kiwibank dejó de aceptar cheques como pago el 28 de febrero de 2020, [61] seguido de ANZ el 31 de mayo de 2021. Westpac y BNZ dejaron de aceptar cheques el 25 de junio y el 30 de junio de 2021, respectivamente; ASB fue el último banco importante en eliminar los cheques el 27 de agosto de 2021. [2] [62]
En 2020, los bancos de Nueva Zelanda comenzaron a eliminar gradualmente los cheques y ya no se aceptan como forma de pago. Todos han pasado a otros tipos de sistemas de pago [63] [64]
Polonia retiró los cheques del uso en 2006, principalmente debido a la falta de popularidad debido a la adopción generalizada de tarjetas de crédito y débito . Los pagos electrónicos en toda la Unión Europea se volvieron rápidos y económicos, generalmente gratuitos para los consumidores.
En Turquía, los cheques se utilizaban normalmente únicamente para transacciones comerciales y el uso de cheques posfechados está legalmente permitido. [sesenta y cinco]
En el Reino Unido, todos los cheques deben cumplir con un estándar de la industria que detalla el diseño y la fuente (" Norma 3 de Check and Credit Clearing Company (C&CCC)"), imprimirse en un peso de papel específico (CBS1) y contener características de seguridad explícitamente definidas. .
Desde 1995, todos los impresores de cheques deben ser miembros del Programa de acreditación de impresores de cheques (CPAS). El plan está gestionado por Check and Credit Clearing Company y exige que todos los cheques que se utilicen en el proceso de compensación británico sean producidos por impresores acreditados que hayan adoptado estrictos estándares de seguridad.
Las normas relativas a los cheques cruzados se establecen en la Sección 1 de la Ley de Cheques de 1992 e impiden que los cheques sean cobrados o ingresados en cuentas de terceros. En un cheque cruzado, las palabras "sólo beneficiario de cuenta" (o similar) están impresas entre dos líneas verticales paralelas en el centro del cheque. Esto hace que el cheque sea intransferible y tiene como objetivo evitar que los cheques sean endosados y pagados en una cuenta distinta a la del beneficiario designado. Los cheques cruzados básicamente garantizan que el dinero se pague en una cuenta del beneficiario previsto del cheque.
A raíz de las preocupaciones sobre la cantidad de tiempo que les tomaba a los bancos compensar los cheques, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó un grupo de trabajo en 2006 para examinar el ciclo de compensación de cheques. Elaboraron un informe [33] recomendando tiempos máximos para la compensación de cheques que se introdujeron en el Reino Unido a partir de noviembre de 2007. [66] En el informe, la fecha en que apareció el crédito en la cuenta del destinatario (normalmente el día del depósito) se designó como "T". . En "T + 2" (dos días hábiles después), el valor contaría para el cálculo del interés de crédito o el interés de sobregiro en la cuenta del destinatario. En "T + 4" los clientes podrán retirar fondos de cuentas corrientes o en "T + 6" de cuentas de ahorro (aunque esto suele ocurrir antes, a discreción del banco). "T + 6" es el último día en que un cheque puede rebotar sin el permiso del destinatario; esto se conoce como "certeza del destino". Antes de la introducción de esta norma (también conocida como 2-4-6 para cuentas corrientes y 2-6-6 para cuentas de ahorro), la única forma de conocer el "destino" de un cheque era la "Presentación Especial", que Normalmente implican una tarifa, donde el banco librado se comunica con el banco beneficiario para ver si el beneficiario tiene ese dinero en ese momento. "Presentación especial" se había indicado en el momento del depósito.
Los volúmenes de cheques alcanzaron su punto máximo en 1990, cuando se realizaron cuatro mil millones de pagos con cheques. De estos, 2.500 millones se compensaron a través de la compensación interbancaria gestionada por la C&CCC, y los 1.500 millones restantes fueron cheques internos que se pagaron en la sucursal en la que se giraron o se procesaron intrabancariamente sin pasar por las compensaciones. A medida que los volúmenes comenzaron a caer, los desafíos que enfrentaron los bancos compensadores fueron de otra naturaleza: cómo beneficiarse de las mejoras tecnológicas en un entorno empresarial en declive.
Aunque el Reino Unido no adoptó el euro como moneda nacional cuando otros países europeos lo hicieron en 1999, muchos bancos comenzaron a ofrecer cuentas denominadas en euros con talonarios de cheques, principalmente a clientes comerciales. Los cheques se pueden utilizar para pagar determinados bienes y servicios en el Reino Unido. El mismo año, la C&CCC creó el sistema de compensación de cheques en euros para procesar los cheques denominados en euros por separado de los cheques en libras esterlinas en Gran Bretaña.
El Consejo de Pagos del Reino Unido , a partir del 30 de junio de 2011, retiró el sistema de tarjeta de garantía de cheques existente en el Reino Unido. [67] Este servicio permitía garantizar cheques en el punto de venta hasta un cierto valor, normalmente £50 o £100, cuando se firmaban frente al minorista con la tarjeta de garantía de cheque adicional. Esto fue después de un largo período de declive en su uso a favor de las tarjetas de débito .
En diciembre de 2009, el Consejo de Pagos anunció su intención de eliminar por completo el uso de cheques en el Reino Unido para octubre de 2018, siempre que se desarrollaran alternativas adecuadas. [68] Tenían la intención de realizar controles anuales sobre el progreso de otros sistemas de pagos y se habría llevado a cabo una revisión final de la decisión en 2016. [69] Sin embargo, la decisión fue revocada en 2011 después de una abierta oposición pública, política e industrial. , y los cheques siguen en uso. [70] [71]
Desde 2001, las empresas en el Reino Unido han realizado más pagos electrónicos que pagos con cheque. Los pagos automatizados aumentaron de 753 millones en 1995 a 1.100 millones en 2001 y los cheques disminuyeron en ese mismo período de 1.14 a 1.100 millones de pagos. [72] La mayoría de las empresas de servicios públicos británicas cobran precios más bajos a los clientes que pagan mediante débito directo que por otros métodos de pago.
La gran mayoría de los minoristas británicos ya no aceptan cheques como medio de pago. Shell anunció en septiembre de 2005 que ya no aceptaría cheques en sus gasolineras del Reino Unido, cambio que replicaron otros importantes minoristas de combustible. [73] En un año, Asda , Boots , Currys y WH Smith habían eliminado gradualmente la aceptación de cheques. [74] [75]
En 2016, se procesaron en el Reino Unido 432 millones de cheques interbancarios y partidas de crédito por valor de £472 mil millones. [76] En 2017, se utilizaron 405 millones de cheques por valor de £356 mil millones para pagos y adquisición de efectivo, un promedio de 1,2 millones de cheques por día, de los cuales más de 10 millones se compensaron solo en Irlanda del Norte. La Check and Credit Clearing Company señaló que los cheques siguen siendo muy valorados para pagar a comerciantes y facturas de servicios públicos, y desempeñan un papel vital en los sectores de negocios, clubes y sociedades, con nueve de cada 10 empresas diciendo que recibieron o realizaron pagos mediante cheque en un mensualmente. [77] En 2022, se utilizaron 150 millones de cheques para realizar pagos en el Reino Unido, en comparación con 1.600 millones de pagos en 2006. [78] UK Finance estima que solo el 0,2% de los pagos (70 millones de transacciones) se realizarán mediante cheque en 2031. [78 ]
En junio de 2014, tras una prueba exitosa de Barclays en el Reino Unido , el gobierno del Reino Unido dio luz verde a un sistema de truncamiento de cheques , que permitía a las personas pagar un cheque tomándole una foto, en lugar de depositar físicamente el cheque en papel en un banco. [79] Entre 2017 y 2019, el esquema Barclays se implementó en todo el país como el Sistema de Compensación de Imágenes , que ha acelerado el procesamiento de cheques, reduciendo los tiempos de compensación y permitiendo a los clientes depositarlos en cajeros automáticos y a través de aplicaciones bancarias móviles y en línea. [80] [81] La banca móvil ha modernizado el uso de cheques; En los primeros 6 meses de 2021, los clientes de Lloyds Bank depositaron 3,8 millones de cheques . [82] Sin embargo, en 2020-21, el uso de cheques disminuyó un 19% interanual. [78]
Los cheques todavía se consideran un medio de pago seguro y confiable: el fraude con cheques en el Reino Unido en 2020 ascendió a solo £12,3 millones en 185 millones de transacciones. En el mismo período, las estafas de pagos autorizados en línea ascendieron a £479 millones en 4,1 mil millones de pagos en línea. Como tal, los cheques han resurgido en popularidad en las transacciones comerciales de las empresas para evitar la posibilidad de fraude de phishing. [82]
En Estados Unidos, los cheques se denominan cheques y se rigen por el artículo 3 del Código Comercial Uniforme , bajo la rúbrica de instrumentos negociables . [83]
En Estados Unidos, la terminología para un cheque históricamente varió según el tipo de institución financiera contra la cual se gira. En el caso de una asociación de ahorro y préstamo era una orden de retiro negociable (compárese con la cuenta de Orden de Retiro Negociable ); si era una cooperativa de crédito , era un giro de acciones. Los "cheques" estaban asociados con bancos comerciales autorizados. Sin embargo, el uso común se ha ajustado cada vez más a las versiones más recientes del Artículo 3, donde cheque significa cualquiera o todos estos instrumentos negociables. Ciertos tipos de cheques emitidos contra agencias gubernamentales, especialmente cheques de nómina, pueden denominarse warrants .
En la parte inferior de cada cheque está el número de ruta/cuenta en formato MICR . El número de tránsito de ruta ABA es un número de nueve dígitos en los que los primeros cuatro dígitos identifican el centro de procesamiento de cheques del Banco de la Reserva Federal de EE. UU . A esto le siguen los dígitos del 5 al 8, que identifican el banco específico atendido por ese centro de procesamiento de cheques. El dígito 9 es un dígito de control de verificación , calculado utilizando un algoritmo complejo de los ocho dígitos anteriores. [84]
Un giro en el Código Comercial Uniforme de EE. UU . es cualquier letra de cambio, ya sea pagadera a la vista o en una fecha posterior. Si se paga a la vista, se trata de un " giro a la vista ", o si se gira contra una institución financiera, un cheque.
El cheque electrónico o cheque sustituto fue adoptado formalmente en Estados Unidos en 2004 con la aprobación de la "Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI" (o Ley Check 21 ). Esto permitió la creación de cheques electrónicos y la traducción ( truncamiento ) de cheques en papel a reemplazos electrónicos, reduciendo costos y tiempo de procesamiento.
La especificación para los controles estadounidenses la proporciona el Informe técnico 2 del comité X9 de ANSI. [85]
En 2002, Estados Unidos todavía dependía en gran medida de los cheques debido a la conveniencia que ofrecían a los pagadores y a la ausencia de un sistema de alto volumen para pagos electrónicos de bajo valor. [37] En la práctica, las transferencias de menos de cinco dólares son extremadamente caras y las transacciones de menos de 50 centavos son imposibles (las tarifas de transacción se tragan el pago o lo superan). Los únicos métodos generalmente disponibles para que las personas y las pequeñas empresas realicen pagos electrónicamente son las transferencias electrónicas de fondos (EFT) o la aceptación de tarjetas de crédito. Los pagos EFT requieren una cuenta corriente comercial (que a menudo tiene tarifas más altas y saldos mínimos que las cuentas individuales) y una suscripción al servicio EFT que cuesta entre $ 10 y $ 25 por mes, más 10 centavos por transacción (lo que hace que las transacciones de 10 centavos o menos sean imposibles). y las transacciones de menos de $1 son muy caras.) Los pagos con tarjeta de crédito le cuestan al destinatario (o al pagador) 33¢ más el 3% de la transacción, lo que hace que las transacciones de 33¢ o menos sean imposibles, y las transacciones de $1 o menos tienen al menos un 30% de servicio. cargar. Generalmente, los pagos con cheque (siempre que el pagador tenga fondos en su cuenta) y el destinatario los deposite en su cuenta bancaria, independientemente del monto, tienen un cargo por servicio de cero para ambas partes.
Desde 2002, la disminución en el uso de cheques observada en todo el mundo también comenzó en Estados Unidos. El cheque, aunque ya no es tan común como antes, todavía está lejos de desaparecer por completo en Estados Unidos. [86]
En Estados Unidos, se estima que en 2012 se pagaron 18.300 millones de cheques, por un valor de 25,9 billones de dólares. [87]
En 2001 se emitían alrededor de 70 mil millones de cheques anualmente en Estados Unidos, [37] aunque alrededor de 17 millones de estadounidenses adultos no tienen cuentas bancarias . [88] Ciertas empresas a las que una persona paga con un cheque lo convertirán en una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o transacción electrónica. Los bancos intentan ahorrar tiempo en el procesamiento de cheques enviándolos electrónicamente entre bancos. La compensación de cheques generalmente se realiza a través de un corredor de cheques electrónicos, como The Clearing House , Viewpointe LLC o los Bancos de la Reserva Federal. Las copias de los cheques se almacenan en un banco o en el corredor, por períodos de hasta 99 años, y es por eso que algunos archivos de cheques han crecido hasta 20 petabytes . El acceso a estos archivos es ahora mundial, ya que la mayor parte de la programación bancaria se realiza en el extranjero. [ cita necesaria ] Muchos servicios públicos y la mayoría de las tarjetas de crédito también permitirán a los clientes pagar proporcionando información bancaria y haciendo que el beneficiario retire el pago de la cuenta del cliente ( débito directo ). Muchas personas en los EE. UU. pagan sus facturas o transfieren dinero mediante giros postales , ya que estos tienen ventajas de seguridad sobre el envío de efectivo por correo y no requieren acceso a una cuenta bancaria. [37]
Los cheques han sido un objetivo tentador para que los delincuentes roben dinero o bienes del librador, del beneficiario o de los bancos. A lo largo de los años se han introducido una serie de medidas para combatir el fraude. Estos van desde cosas como escribir un cheque para que sea difícil modificarlo después de girarlo, hasta mecanismos como cruzar un cheque para que sólo pueda pagarse en la cuenta de otro banco, proporcionando cierta trazabilidad. Sin embargo, las deficiencias de seguridad inherentes a los cheques como método de pago, como tener únicamente la firma como método de autenticación principal y no saber si se recibirán los fondos hasta que se complete el ciclo de compensación, los han hecho vulnerables a varios tipos diferentes de fraude.
Aprovechando el periodo de flotación ( check kiting ) para retrasar el aviso de fondos inexistentes. Esto a menudo implica tratar de convencer a un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que el destinatario no sospeche que el cheque no se cobrará, dando tiempo al estafador para que desaparezca.
A veces, la falsificación es el método elegido para defraudar a un banco. Una forma de falsificación implica el uso de cheques legítimos de una víctima, que han sido robados y luego cobrados, o la alteración de un cheque que ha sido emitido legítimamente al perpetrador, agregando palabras o dígitos para inflar el monto.
Dado que los cheques incluyen información personal importante (nombre, número de cuenta, firma y, en algunos países, número de licencia de conducir, dirección o número de teléfono del titular de la cuenta), pueden usarse para el robo de identidad . La práctica se suspendió cuando el robo de identidad se generalizó.
Un cheque rechazado es literalmente aquel en el que el pago no ha sido abonado. es decir, el pago ha sido rechazado por el banco del pagador, por diversos motivos. Coloquialmente se le conoce como rebotado . Dicho cheque no puede canjearse por su valor y no tiene valor; También se les conoce como cheque RDI (artículo de depósito devuelto) o NSF ( fondos insuficientes ). Los cheques generalmente son rechazados porque la cuenta del librador ha sido congelada o limitada, o porque no hay fondos suficientes en la cuenta del librador cuando se canjeó el cheque. Se dice que un cheque girado sobre una cuenta con fondos insuficientes ha sido rebotado y puede denominarse cheque sin fondos . [89] Los bancos suelen cobrar a los clientes por emitir un cheque rechazado y, en algunas jurisdicciones, tal acto constituye una acción penal. Un librador también puede emitir una suspensión de un cheque, ordenando a la institución financiera que no pague un cheque en particular.
En Inglaterra y Gales , normalmente se devuelven marcados "Consultar al cajón", una instrucción para comunicarse con la persona que emite el cheque para obtener una explicación de por qué no se aceptó el cheque. Esta redacción se introdujo después de que un banco fuera demandado con éxito por difamación después de devolver un cheque con la frase "Fondos insuficientes" después de cometer un error; el tribunal dictaminó que, como había fondos suficientes, la declaración era demostrablemente falsa y perjudicial para la reputación del banco. persona que emite el cheque. A pesar del uso de esta frase revisada, las demandas exitosas por difamación presentadas contra bancos por individuos continuaron por errores similares. [90]
En Escocia, un cheque actúa como una cesión de la cantidad de dinero al beneficiario. Como tal, si un cheque es rechazado en Escocia, los fondos que están presentes en la cuenta bancaria se "incautan" y se congelan, hasta que se acrediten fondos suficientes en la cuenta para pagar el cheque, el librador recupera el cheque y lo entrega al banco, o el librador obtiene una carta del beneficiario declarando que ya no tiene intereses sobre el cheque.
Un cheque también puede ser rechazado porque está vencido o no se ha cobrado dentro de una "fecha posterior a la nulidad". Muchos cheques tienen un aviso explícito impreso en el cheque de que es nulo después de un período de días. En los EE. UU., el Código Comercial Uniforme no exige a los bancos que respeten unacheque vencido ,que es un cheque presentado seis meses después de su fecha. [27]
En Estados Unidos, algunas agencias de informes del consumidor, como ChexSystems , Early Alert Services y TeleCheck , han estado brindando servicios de verificación de cheques que rastrean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan las agencias para seleccionar a los solicitantes de cuentas corrientes, y a aquellos con puntajes de débito bajos se les niega porque los bancos no pueden permitirse cuentas en descubierto. [91] [92] [93]
En el Reino Unido, al igual que otros elementos como los débitos directos o las órdenes permanentes , los cheques rechazados se pueden informar en el expediente crediticio de un cliente, aunque no de forma individual y esto no ocurre universalmente entre los bancos. Los pagos no abonados de cuentas corrientes se pueden marcar de la misma manera que los pagos atrasados en el informe crediticio del cliente.
Normalmente, cuando los clientes pagan facturas con cheques (como facturas de gas o agua), el correo irá a una " caja de seguridad " en la oficina de correos. Allí, un banco recogerá todo el correo, lo clasificará, lo abrirá, sacará los cheques y los avisos de pago , lo procesará todo mediante maquinaria electrónica y contabilizará los fondos en las cuentas correspondientes. En los sistemas modernos se aprovecha la Ley Check 21 , al igual que en Estados Unidos muchos cheques se transforman en objetos electrónicos y el papel se destruye.
Parecería que la ortografía moderna, a saber. cheque entró en uso alrededor de 1828, cuando Gilbart realizó el cambio , Practical Treatise on Banking (Londres 1828) 14. Holden 209 señala que Chitty , On Bills of Exchange, usó la ortografía antigua, a saber. comprobar, hasta ed. 10 en 1859. La adhesión al "cheque" en los Estados Unidos es una manifestación encomiable del conservadurismo independiente.
Durante el siglo III d. C., las empresas financieras de Persia (actualmente conocida como Irán) y otros territorios de la dinastía persa sasánida emitieron cartas de crédito conocidas como "chak".
Un banco no tiene ninguna obligación ante un cliente que tenga una cuenta corriente de pagar un cheque, excepto un cheque certificado, que se presente más de seis meses después de su fecha, pero puede cargar en la cuenta de su cliente un pago realizado posteriormente de buena fe. .
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