La banca en línea , también conocida como banca por Internet, banca virtual, banca web o banca desde casa , es un sistema que permite a los clientes de un banco u otra institución financiera realizar una variedad de transacciones financieras a través del sitio web o la aplicación móvil de la institución financiera . Desde principios de la década de 2000, esta se ha convertido en la forma más común en que los clientes acceden a sus cuentas bancarias.
El sistema bancario en línea generalmente se conectará o será parte del sistema bancario central operado por un banco para brindar a los clientes acceso a servicios bancarios además de o en lugar de las sucursales bancarias históricas . La banca en línea reduce significativamente el costo operativo de los bancos al reducir la dependencia de una red de sucursales físicas y ofrece comodidad a algunos clientes al disminuir la necesidad de visitar una sucursal bancaria, además de poder realizar transacciones bancarias incluso cuando las sucursales están cerradas, por ejemplo afuera. en el horario bancario convencional o los fines de semana y festivos.
La banca por Internet brinda servicios de banca personal y corporativa que ofrecen funciones como realizar pagos electrónicos , ver saldos de cuentas, obtener estados de cuenta, verificar transacciones recientes y transferir dinero entre cuentas.
Algunos bancos operan como un " banco directo " o " neobanco " que opera completamente a través de Internet o Internet y teléfono sin tener sucursales físicas y depender completamente de sus servicios bancarios en línea.
El precursor de los modernos servicios bancarios en línea fue la banca a distancia electrónica y telefónica desde principios de los años 1980. El término "en línea" se hizo popular a finales de la década de 1980 y se refería al uso de una terminal, un teclado y un televisor o monitor para acceder al sistema bancario mediante una línea telefónica. 'Banca desde casa' también puede referirse al uso de un teclado numérico para enviar tonos a través de una línea telefónica con instrucciones al banco.
.jpg/1280px-RARE_1985_AT&T_Home_Banking_TV_Console_(9722802531).jpg)
El primer servicio de banca desde casa lo ofreció a los consumidores en diciembre de 1980 el United American Bank, un banco comunitario con sede en Knoxville, Tennessee . United American se asoció con Radio Shack para producir un módem personalizado seguro para su computadora TRS-80 que permitiera a los clientes del banco acceder a la información de su cuenta de forma segura. Los servicios disponibles en sus primeros años incluyeron pago de facturas, verificación de saldos de cuentas y solicitudes de préstamos, así como acceso a juegos, calculadoras de presupuesto e impuestos y periódicos. Miles de clientes pagaron entre 25 y 30 dólares al mes por el servicio. [1]
Los grandes bancos, muchos de ellos trabajando en vías paralelas a United American, siguieron en 1981 cuando cuatro de los principales bancos de Nueva York ( Citibank , Chase Manhattan , Chemical Bank y Manufacturers Hanover ) ofrecieron servicios de banca desde casa, [2] [3] utilizando el sistema videotex. . Debido al fracaso comercial del videotex, estos servicios bancarios nunca se hicieron populares excepto en Francia (donde el proveedor de telecomunicaciones distribuyó millones de terminales de videotex ( Minitel )) y el Reino Unido, donde se utilizó el sistema Prestel .
El primer servicio bancario por videotexto en Francia fue lanzado el 20 de diciembre de 1983 por el banco CCF (ahora parte de HSBC). Los servicios bancarios en línea de videotexto alcanzaron finalmente una cuota de mercado del 19% en 1991 [4]
Los desarrolladores del primer sistema bancario por computadora del United American Bank intentaron obtener una licencia a nivel nacional, pero fueron superados por sus competidores cuando United American quebró en 1983 como resultado de un fraude crediticio por parte del propietario del banco, Jake Butcher , el Tennessee de 1978. Candidato demócrata a gobernador y promotor de la Feria Mundial de Knoxville de 1982 . First Tennessee Bank , que compró el banco quebrado, no intentó desarrollar ni comercializar la plataforma de banca informática. [1]
Cuando llegó la euforia de los clics y los ladrillos a finales de los años 1990, muchos bancos comenzaron a ver la banca basada en la web como un imperativo estratégico. [5] En 1996 OP Financial Group , un banco cooperativo , se convirtió en el segundo banco en línea del mundo y el primero de Europa. [6] El atractivo de la banca en línea es bastante obvio: menores costos de transacción, integración más fácil de servicios, capacidades de marketing interactivo y otros beneficios que aumentan las listas de clientes y los márgenes de ganancias. Además, los servicios bancarios en línea permiten a las instituciones agrupar más servicios en paquetes únicos, atrayendo así a los clientes y minimizando los gastos generales.
En 1995, Wells Fargo fue el primer banco estadounidense en agregar servicios de cuentas a su sitio web, y otros bancos siguieron rápidamente su ejemplo. Ese mismo año, Presidential se convirtió en el primer banco estadounidense en abrir cuentas bancarias a través de Internet. Según una investigación de Online Banking Report, a finales de 1999 menos del 0,4% de los hogares en Estados Unidos utilizaban la banca en línea. A principios de 2004, unos 33 millones de hogares estadounidenses (31%) utilizaban alguna forma de banca en línea. Cinco años después, el 47% de los estadounidenses utilizaba la banca online, según una encuesta de Gartner Group. Mientras tanto, en el Reino Unido la banca en línea creció del 63% al 70% de los usuarios de Internet entre 2011 y 2012. [7]
En 2018, el número de usuarios de banca digital en EE. UU. alcanzó aproximadamente el 61 por ciento. [8] La penetración de la banca en línea en Europa también ha aumentado. En 2019, el 93 por ciento de la población noruega accedió a sitios de banca en línea, cifra que es la más alta de Europa, seguida de Dinamarca y los Países Bajos. [9] En toda Asia, se estima que más de 700 millones de consumidores utilizan la banca digital con regularidad, según una encuesta de 2015 realizada por McKinsey and Company . [10]
En el año 2000, el 80% de los bancos estadounidenses ofrecían banca electrónica. El uso por parte de los clientes creció lentamente. En Bank of America, por ejemplo, se necesitaron 10 años para adquirir 2 millones de clientes de banca electrónica. Sin embargo, se produjo un cambio cultural significativo después de que terminó el temor al Y2K .
En 2001, Bank of America se convirtió en el primer banco en superar los 3 millones de clientes de banca en línea, más del 20% de su base de clientes. [11] En comparación, las instituciones nacionales más grandes, como Citigroup, afirmaron tener 2,2 millones de relaciones en línea a nivel mundial, mientras que JP Morgan Chase estimó que tenía más de 750.000 clientes de banca en línea. Wells Fargo tenía 2,5 millones de clientes de banca en línea, incluidas pequeñas empresas. Los clientes en línea demostraron ser más leales y rentables que los clientes habituales. En octubre de 2001, los clientes del Bank of America ejecutaron un récord de 3,1 millones de pagos electrónicos de facturas, por un total de más de mil millones de dólares. En 2017, el banco tiene 34 millones de cuentas digitales activas, tanto en línea como móviles. [11] En 2009, un informe de Gartner Group estimó que el 47% de los adultos estadounidenses y el 30% en el Reino Unido realizan operaciones bancarias en línea. [12]
A principios de la década de 2000 se produjo el surgimiento de los bancos sin sucursales como instituciones exclusivas de Internet. Estos bancos basados en Internet incurren en costos generales más bajos que sus contrapartes tradicionales. En Estados Unidos, los depósitos en algunos bancos directos están asegurados por la FDIC y ofrecen el mismo nivel de protección de seguro que los bancos tradicionales. Los neobancos son bancos sin sucursales en los Estados Unidos que no están asegurados por la FDIC.
La banca en línea comenzó en el Reino Unido con el lanzamiento del servicio Homelink de Nottingham Building Society (NBS) en septiembre de 1982, inicialmente de forma restringida, antes de expandirse a nivel nacional en 1983. [13] Homelink se entregó a través de una asociación con Servicio Prestel del Bank of Scotland y British Telecom . [14] El sistema utilizaba el sistema viewlink de Prestel y una computadora, como el BBC Micro , o un teclado (Tandata Td1400) conectado al sistema telefónico y al televisor. El sistema permitía a los usuarios "transferir dinero entre cuentas, pagar facturas y concertar préstamos... comparar precios y pedir productos de algunos minoristas importantes, consultar menús de restaurantes locales o listados de bienes raíces, organizar vacaciones... presentar ofertas en las subastas habituales de Homelink y enviar correo electrónico a otros usuarios de Homelink." [14] Para realizar transferencias bancarias y pagos de facturas, se debía enviar una instrucción escrita con detalles del destinatario previsto al BNE, quien configuró los detalles en el sistema Homelink. Los destinatarios típicos eran empresas de gas, electricidad y teléfono y cuentas en otros bancos. El titular de la cuenta ingresaba los detalles de los pagos a realizar en el sistema NBS a través de Prestel. Luego, NBS envió un cheque al beneficiario y un aviso con los detalles del pago al titular de la cuenta. Posteriormente se utilizó BACS para transferir el pago directamente.
En los Estados Unidos, la banca a domicilio estaba "todavía en su infancia" y los bancos "probaron cautelosamente el interés de los consumidores" en 1984, un año después de que la banca en línea se nacionalizara en el Reino Unido. [14] En ese momento, Chemical Bank en Nueva York estaba "todavía resolviendo los errores de su servicio, que ofrece características algo limitadas". [14] El servicio de Chemical, llamado Pronto, se lanzó en 1983 y estaba dirigido a particulares y pequeñas empresas. Les permitió mantener registros de chequeras electrónicas , ver saldos de cuentas y transferir fondos entre cuentas corrientes y de ahorro. Los otros tres bancos importantes ( Citibank , Chase Bank y Manufacturers Hanover ) comenzaron a ofrecer servicios de banca desde casa poco después. Pronto, de Chemical, no logró atraer suficientes clientes para alcanzar el punto de equilibrio y fue abandonado en 1989. Otros bancos tuvieron una experiencia similar.
Desde que apareció por primera vez en los Estados Unidos, la banca en línea se ha regido a nivel federal por la Ley de Transferencia Electrónica de Fondos de 1978 .
Después de un período de prueba con 2.500 usuarios a partir de 1984, en 1988 se lanzaron servicios de banca en línea, utilizando terminales Minitel que el gobierno distribuía gratuitamente a la población. En 1990, se instalaron 6,5 millones de Minitels en los hogares. La banca en línea fue uno de los servicios más populares.
Posteriormente, los servicios bancarios en línea migraron a Internet.
En enero de 1997, Sumitomo Bank lanzó el primer servicio bancario en línea . [15] En 2010, la mayoría de los principales bancos implementaron servicios bancarios en línea; sin embargo, los tipos de servicios ofrecidos variaban. [15] Según una encuesta realizada por la Asociación de Banqueros Japoneses (JBA) en 2012, el 65,2% eran usuarios de banca personal por Internet. [15]
En enero de 2015, WeBank, el banco en línea creado por Tencent , inició una operación de seguimiento de banca en línea de 4 meses de duración. [dieciséis]
En diciembre de 1995, Advance Bank , adquirido por St.George Bank , comenzó a ofrecer a los clientes banca en línea con el lanzamiento del programa de banca por Internet C++. [17]
En 1998, ICICI Bank introdujo la banca por Internet a sus clientes. [18]
En 1996, Banco Original SA lanzó su banca minorista exclusivamente en línea. [19] En 2019 comenzaron a surgir nuevos bancos como los Conta Simples, enfocados únicamente a empresas. [20]
La banca virtual o en línea se hizo realidad en Eslovenia en 1997, cuando el banco SKB lanzó este servicio con el nombre de SKB Net. Dos años más tarde les siguió el mayor banco esloveno, el banco NLB, que empezó a ofrecer servicios de banca online en 1999 con el nombre de NLB Klik. Hoy en día, todos los bancos de Eslovenia ofrecen servicios bancarios en línea. Los datos del Banco Central de Eslovenia muestran que en 2017 hubo un aumento del 5,1% respecto al año anterior y la cifra casi se duplicó respecto a hace más de diez años. A finales de 2019, el número de usuarios era casi 1 millón. El número de pagos ronda los 26 millones por trimestre, lo que significa que en Eslovenia se realizan más de 100 millones de pagos en línea cada año y otros 3 millones a cuentas en el extranjero. Los datos del Banco Central de Eslovenia también muestran que el valor total de los pagos en 2017 alcanzó más de 240 millones de euros. Más de 900.000 personas utilizan la banca en línea en Eslovenia [21]
La banca virtual se convirtió en una posibilidad por primera vez en 1996 con el mbanx del Banco de Montreal. mbanx se lanzó al comienzo de la revolución de la banca por Internet en Canadá y fue el primer banco en línea de servicio completo [22] También en 1996, RBC comenzó a proporcionar información bancaria en línea y lanzó el primer software bancario para computadora personal ese año [22]
En 1997, se fundó el banco ING Direct Canada (ahora conocido como Tangerine Bank) con operaciones bancarias casi exclusivamente en línea, utilizando sólo pequeños cafés para reuniones y muy pocas sucursales físicas. [23] Esto era completamente diferente de cómo habían operado los bancos en Canadá anteriormente. A principios de la década de 2000, todos los principales bancos de Canadá implementaron alguna forma de banca en línea.
El servicio remoto de atención al cliente de los bancos a través de Internet o la banca en línea (banca electrónica) en Ucrania se introdujo hace más de dos décadas. Las personas jurídicas utilizan el control remoto de cuentas bancarias desde mediados de los años 1990. PrivatBank, que lanzó el sistema "Privat24" en 2000, se convirtió en pionero de la banca minorista en línea. [24]
Desde el año 2000, la mayoría de las instituciones financieras han estado implementando activamente oficinas en línea y banca web. 2007: el número de bancos ucranianos que introdujeron la banca en línea superó los 20. 2018: la capacidad de administrar cuentas y realizar transferencias en línea está disponible en casi todas las instituciones financieras de Ucrania.
Hoy en día, la lista de servicios de banca por Internet, salvo raras excepciones, repite toda la línea de productos de los bancos. Con la ayuda de la banca por Internet (IB), no solo puede controlar el movimiento de fondos en sus cuentas, sino también realizar operaciones más complejas: por ejemplo, solicitar una tarjeta de pago o abrir una cuenta de depósito, pagar un préstamo y, recientemente, Se hizo posible comprar y vender divisas. [25]
El rápido desarrollo de la banca por Internet en Ucrania está provocando un crecimiento de usuarios de Internet. Es importante mencionar que en PrivatBank está disponible la mayor funcionalidad, más de 40 opciones, desde transferencias y apertura de depósitos hasta contabilidad desde casa y compra de boletos. Hay 37 opciones en el sistema de banca por Internet del Primer Banco Internacional de Ucrania, 35 en Alfa-Bank. Uno de los servicios más populares en el que los usuarios de banca por Internet están interesados es la posibilidad de pagar los servicios públicos de forma remota. [26]
En comparación con hace varios años, cuando los habitantes de Macedonia tenían que acudir directamente a los bancos para realizar transacciones financieras, hoy existe un sistema de banca electrónica ampliamente funcional. Los bancos macedonios ofrecen hoy servicios de banca electrónica convencionales, productos electrónicos que incluyen tarjetas de débito/crédito y comercio electrónico y servicios electrónicos contemporáneos como banca por Internet e inversiones en línea. Lo importante cuando se trata de banca electrónica es la confianza en los bancos, la facilidad de uso de las plataformas y el marketing general de la banca electrónica por parte de los bancos. Además, también es importante actualizar constantemente los servicios de banca electrónica. Un ejemplo exitoso en relación con las características antes mencionadas en Macedonia es el “Stopanska Banka” AD Skopje. En el país, varios factores influyen significativamente en el nivel de adopción y uso de los servicios de banca electrónica, como la edad, el nivel de educación y la complejidad de los servicios de banca electrónica que ofrecen los bancos. Naturalmente, los clientes de edad avanzada utilizan menos los servicios de banca electrónica que los más jóvenes. Además, el nivel de educación tiene una influencia significativa en el nivel de uso, lo que significa que cuanto mayor sea el nivel de educación, más probabilidades habrá de que el ciudadano utilice los servicios de banca electrónica. En cuanto a la satisfacción, los ciudadanos generalmente están más satisfechos con los servicios de banca electrónica ofrecidos por varios bancos cuando tienen una cartera diversa de servicios y ofrecen una realización rápida y sencilla de las transacciones. [27]
El Banco de las Islas Cook introdujo la banca en línea en 2015, bajo el liderazgo de Vaine Nooana-Arioka . [28]
Para acceder a un banco y a un servicio de banca en línea, un cliente con acceso a Internet deberá registrarse en el banco para el servicio y configurar una contraseña y otras credenciales para la verificación del cliente. El cliente visita el sitio web seguro de la institución financiera e ingresa al servicio de banca en línea utilizando el número de cliente y las credenciales previamente configuradas.
Cada institución financiera puede determinar los tipos de transacciones financieras que un cliente puede realizar a través de la banca en línea, pero generalmente incluye la obtención de saldos de cuentas, una lista de transacciones recientes, pagos electrónicos de facturas , préstamos financieros y transferencias de fondos entre las cuentas de un cliente o de otra persona . La mayoría de los bancos establecen límites a los montos que se pueden realizar en transacciones y otras restricciones. La mayoría de los bancos también permiten a los clientes descargar copias de los extractos bancarios, que pueden imprimirse en las instalaciones del cliente (algunos bancos cobran una tarifa por enviar copias impresas de los extractos bancarios). Algunos bancos también permiten a los clientes descargar transacciones directamente en el software de contabilidad del cliente. La instalación también puede permitir al cliente solicitar un talonario de cheques, estados de cuenta, informar la pérdida de tarjetas de crédito, suspender el pago de un cheque, informar un cambio de dirección y otras acciones de rutina.
Algunas instituciones financieras ofrecen servicios especiales de banca por Internet, por ejemplo, soporte de gestión financiera personal, como la importación de datos a un software de contabilidad personal. Algunas plataformas de banca en línea admiten la agregación de cuentas para permitir a los clientes monitorear todas sus cuentas en un solo lugar, ya sea en su banco principal o en otras instituciones.
La seguridad de la información financiera de un cliente es muy importante, sin la cual la banca en línea no podría funcionar. De manera similar, los riesgos reputacionales para los propios bancos son importantes. [7] Las instituciones financieras han establecido varios procesos de seguridad para reducir el riesgo de acceso en línea no autorizado a los registros de un cliente, pero no hay coherencia entre los diversos enfoques adoptados.
El uso de un sitio web seguro ha sido adoptado casi universalmente.
Aunque todavía se utiliza la autenticación de contraseña única , en algunos países no se considera lo suficientemente segura para la banca en línea. Básicamente, se utilizan dos métodos de seguridad diferentes para la banca en línea:
Los ataques a la banca online que se utilizan hoy en día se basan en engañar al usuario para robarle datos de inicio de sesión y TAN válidos. Dos ejemplos bien conocidos de esos ataques son el phishing y el pharming . También se pueden utilizar secuencias de comandos entre sitios y registradores de teclas / caballos de Troya para robar información de inicio de sesión. [34]
Un método para atacar los métodos bancarios en línea basados en firmas es manipular el software utilizado de manera que las transacciones correctas se muestren en la pantalla y las transacciones falsas se firmen en segundo plano. [ cita necesaria ]
Otro tipo de ataque es el llamado ataque de hombre en el navegador , una variación del ataque de hombre en el medio donde un caballo de Troya permite a un atacante remoto modificar en secreto el número de cuenta de destino y también el monto en el navegador web. [35]
Un informe de incidentes tecnológicos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos de Estados Unidos de 2008 , compilado a partir de informes de actividades sospechosas que los bancos presentan trimestralmente, enumera 536 casos de intrusión informática, con una pérdida promedio por incidente de 30.000 dólares. Eso suma una pérdida de casi 16 millones de dólares en el segundo trimestre de 2007. Las intrusiones informáticas aumentaron un 150 por ciento entre el primer trimestre de 2007 y el segundo. En el 80 por ciento de los casos, se desconoce el origen de la intrusión, pero ocurrió durante la banca en línea, afirma el informe. [36]
En 2014, en el Reino Unido, las pérdidas derivadas del fraude bancario en línea aumentaron un 48 % en comparación con 2013. [37] Según un estudio realizado en 2017 por un grupo de investigadores de ciberseguridad de la Universidad de Cambridge, el fraude bancario en línea se ha duplicado desde 2011. [38]
A partir de 2012 también se produjeron ataques combinados que utilizaban malware e ingeniería social para persuadir al propio usuario de que transfiriera dinero a los estafadores basándose en afirmaciones falsas (como la afirmación de que el banco exigiría una "transferencia de prueba" o la afirmación de que una empresa había hecho falsamente transfirió dinero a la cuenta del usuario y éste debería "devolverlo"). [39] [40]
Existen varias contramedidas que intentan evitar ataques.
Cualquiera que sea el sistema operativo utilizado, [41] se recomienda que el sistema operativo siga siendo compatible y esté debidamente parcheado . [42]
Los certificados digitales se utilizan contra el phishing y el pharming; en las variantes de banca en línea basadas en firmas ( HBCI/FinTS ), el uso de lectores de tarjetas "Secoder" es una medida para descubrir manipulaciones del software de los datos de las transacciones. [43]
En 2001, el Consejo de Examen de Instituciones Financieras Federales de EE. UU. emitió una guía para la autenticación multifactor (MFA) y luego exigió que estuviera en vigor a finales de 2006. [44]
En 2012, la Agencia de Seguridad de las Redes y de la Información de la Unión Europea aconsejó a todos los bancos que consideraran que los sistemas de PC de sus usuarios estaban infectados por malware de forma predeterminada y, por tanto, utilizaran procesos de seguridad en los que el usuario pudiera cotejar los datos de las transacciones contra manipulaciones como, por ejemplo ( siempre que la seguridad del teléfono móvil lo permita) SMS TAN donde se envían los datos de la transacción junto con el número TAN o lectores de tarjetas inteligentes independientes con una pantalla propia que incluye los datos de la transacción en el proceso de generación de TAN y los muestra de antemano al usuario (ver chipTAN ) para contrarrestar los ataques de intermediarios . [45]
El aumento de la banca en línea con el cierre concomitante de sucursales bancarias locales o la reducción de los horarios de apertura de los comercios minoristas discrimina a las personas que no pueden utilizar la banca en línea, por limitaciones físicas o mentales como la edad o una enfermedad.
En 2022, un urólogo español jubilado con enfermedad de Parkinson reunió más de 600.000 firmas en una petición en línea pidiendo a los bancos y otras instituciones que atendieran a todos los ciudadanos y no discriminaran a los miembros más ancianos y vulnerables. En España, el número de sucursales bancarias se había reducido a unas 20.000 en 19 años desde el rescate de 2012 y con la pandemia del coronavirus otras 3.000 sucursales cerraron en 2 años. [46] "Están excluyendo a aquellos de nosotros que tenemos problemas para usar Internet". [47] En febrero de 2022, los bancos españoles firmaron un protocolo en el Ministerio de Economía (España) comprometiéndose a ofrecer mejores servicios al cliente a las personas mayores, por ejemplo "ampliando nuevamente el horario de apertura de sus sucursales, dando prioridad a las personas mayores para acceder a los mostradores y simplificando la interfaz de sus apps y páginas web". [46]
Con la banca en línea, es aún menos probable que se detecte la discriminación racial , debido a la falta de transparencia en la toma de decisiones por parte de algoritmos. [48]
La banca en línea requiere acceso a servicios de banda ancha. Sin embargo, no todos tienen el mismo acceso a Internet, lo que se ha denominado brecha digital . En marzo de 2022, la Comisión Federal de Comunicaciones de EE. UU. formó un grupo de trabajo para prevenir la discriminación digital. [49]
{{cite web}}: CS1 maint: archived copy as title (link)