En el ámbito de los servicios financieros , la banca abierta permite que los bancos y los proveedores de servicios externos compartan datos financieros mediante el uso de interfaces de programación de aplicaciones (API). Tradicionalmente, los bancos han mantenido los datos financieros de los clientes dentro de sus propios sistemas cerrados. La banca abierta permite a los clientes compartir su información financiera de forma segura y electrónica con otros bancos u otras organizaciones financieras autorizadas, como proveedores de pagos, prestamistas y compañías de seguros.
Los defensores de la banca abierta sostienen que ofrece mayor transparencia y control de datos para los titulares de cuentas y podría permitir la prestación de nuevos servicios financieros. Los defensores también afirman que su objetivo es promover la competencia, la innovación y el empoderamiento del cliente en los sectores bancario y financiero. [1] [2] [3] Los opositores argumentan que la banca abierta puede generar un mayor riesgo de seguridad y explotación de los consumidores.
Las primeras regulaciones de banca abierta fueron introducidas por la Unión Europea en 2015, y muchos otros países han introducido regulaciones financieras relacionadas con la banca abierta desde entonces.
El concepto se exploró por primera vez en 2003 como parte del movimiento de innovación abierta promovido por Henry Chesbrough . [4] [5] El advenimiento de la banca por Internet y el desarrollo de la tecnología en línea a principios de la década de 2000 generaron interés en el acceso a los datos, que se vio por primera vez en los intentos de agregación de cuentas por parte de las empresas de tecnología.
Durante la década de 2010, la banca abierta también estuvo vinculada a cambios en las actitudes hacia la cuestión de la propiedad de los datos, ilustrados por regulaciones como el RGPD y el movimiento de datos abiertos . [ cita requerida ] Con la banca abierta, los bancos se convierten en plataformas de servicios financieros, implementadas técnicamente a través de un concepto de banca como servicio . [6]
El primer movimiento regulatorio real hacia la banca abierta llegó en 2015, cuando el Parlamento Europeo adoptó una Directiva revisada sobre servicios de pago conocida como PSD2 . [7] Las nuevas reglas tenían como objetivo promover el desarrollo y el uso de pagos en línea y móviles innovadores a través de la banca abierta. [8] [9] Esto introdujo una serie de nuevos servicios, definiciones y obligaciones para los participantes del mercado.
Las empresas de tecnología financiera acogieron con agrado esta medida, pero los bancos, en general, tardaron en aceptar compartir los datos por razones técnicas y de seguridad, así como por temor a la aparición de nuevos competidores. Entre 2015 y 2021, varios países promulgaron leyes y reglamentos que obligaban a los bancos tradicionales a proporcionar acceso API a los datos de los clientes.
Con la banca abierta, los bancos abren sus API a empresas de tecnología financiera de terceros , lo que conlleva riesgos de seguridad. Los piratas informáticos pueden atacar aplicaciones de terceros y se podrían otorgar privilegios de acceso excesivos a los empleados. Los actores maliciosos pueden engañar a los clientes bancarios y a las empresas de terceros con estafas de phishing . [10]
La banca abierta también genera preocupaciones sobre la privacidad. [11] Existe el riesgo de que se produzcan prácticas de mercado agresivas o de que se ofrezcan al cliente productos más caros basándose en un análisis de datos financieros disponibles abiertamente. [11]
Para los consumidores, la banca abierta plantea un riesgo de "exclusión digital y financiera". [11] Mick McAteer, de la firma de investigación británica Financial Inclusion Centre, dijo que sólo los expertos en tecnología se beneficiarían de la banca abierta y que conduciría a una mayor exclusión financiera de las personas con bajos ingresos. [12] Dijo que los consumidores podrían ser explotados, ya sea por nuevos tipos de préstamos de día de pago o por el mal uso de los datos y la información personal que las personas han revelado en línea . [12]
La banca abierta en Nigeria fue impulsada por Open Banking Nigeria como una iniciativa para establecer estándares API no partidistas y no financieros para los servicios financieros nigerianos. Fue formada en junio de 2017 por un grupo de banqueros y expertos en tecnología financiera que se unieron para proponer la adopción de estándares API comunes para el país. [13] La banca abierta en Nigeria luego evolucionó hasta convertirse en una iniciativa respaldada por la regulación con la publicación de la regulación de banca abierta por parte del Banco Central de Nigeria en 2021 [14] y las posteriores Directrices operativas para la banca abierta en Nigeria. [15]
El 1 de julio de 2019, el Tesoro y la Comisión Australiana de Competencia y Consumo lanzaron en Australia un proyecto de banca abierta como parte del proyecto Consumer Data Rights (CDR) . [16] La legislación CDR fue aprobada por el parlamento australiano en agosto de 2019. [17]
En mayo de 2023, Payments NZ, que supervisa el sistema de pagos en Nueva Zelanda, dijo que los principales bancos estarán listos en 2024 para implementar la banca abierta. [18]
En octubre de 2015, el Parlamento Europeo adoptó una Directiva revisada sobre servicios de pago, conocida como PSD2 . [19] Las nuevas normas tenían como objetivo promover el desarrollo y el uso de pagos en línea y móviles innovadores a través de la banca abierta. [8] [20] Introdujo una serie de nuevos servicios, definiciones y obligaciones para los participantes del mercado.
Más de dos años después de la entrada en vigor de las disposiciones de la PSD2, que tuvo lugar el 13 de septiembre de 2019, la Comisión Europea anunció el inicio del procedimiento de revisión de la Directiva. [21] El 18 de octubre de 2021, la Comisión Europea presentó una solicitud de asesoramiento a la Autoridad Bancaria Europea (ABE). [22] La ABE respondió el 23 de junio de 2022. [23] [24] Se prevé introducir modificaciones de la Directiva en el cuarto trimestre de 2022. [21]
La iniciativa del Esquema de Acceso a la API de la SEPA ( Zona Única de Pagos en Euros ) fue lanzada por el ERPB (Euro Retail Payment Board), un órgano asesor estratégico del Banco Central Europeo . [25] La iniciativa se describió en dos informes, el primero se publicó el 31 de mayo de 2019, [26] y el segundo se publicó el 4 de junio de 2021. [27] La información sobre la transferencia de la iniciativa para trabajos posteriores y la implementación del esquema de Acceso a la API de la SEPA por parte del Consejo Europeo de Pagos también está disponible públicamente. [28]
El sistema propuesto define los principios de cooperación entre las entidades que participan en él y define métodos estándar para implementar servicios seleccionados basados en el uso de API, sistemas de facturación y sistemas de pago. El punto de partida para el trabajo sobre el sistema fueron los servicios PSD2 proporcionados por las entidades de crédito europeas, que seguirían siendo gratuitos para terceros. Otros servicios –denominados servicios de valor añadido, servicios premium o servicios ampliados– podrían ser monetizados por las entidades de crédito sobre la base de las normas adoptadas en el sistema. Estas normas y los supuestos generales del sistema se discutirían con las Direcciones Generales pertinentes de la Comisión Europea. [27] [ se necesita una fuente no primaria ]
El 26 de octubre de 2020, The Berlin Group creó un nuevo grupo de trabajo denominado The Berlin Group openFinance API Framework, que sustituyó al grupo de trabajo anterior responsable de crear el estándar NextGenPSD2. [29] El trabajo del nuevo grupo de trabajo se centra en la estandarización de los servicios de valor añadido que las entidades de crédito pueden poner a disposición de terceros elegibles en función de acuerdos bilaterales o posibles nuevos esquemas de pago. [ cita requerida ]
Las iniciativas de estandarización incluyen:
La facturación electrónica obligatoria y centralizada se implementó relativamente temprano en países como México, Chile, Colombia y, en menor medida, Brasil, ofreciendo la posibilidad de recuperar datos contables abiertos de manera similar a la banca abierta. [34]
El Banco Central de Brasil implementó su modelo de banca abierta, que obliga a los bancos e instituciones financieras (incluidas las fintech) a poner a disposición información sobre los servicios y productos financieros tradicionales. [35] [ fuente no primaria necesaria ] La implementación de Brasil es obligatoria para instituciones de gran tamaño, actividad internacional significativa y perfiles de alto riesgo, y opcional para todas las demás instituciones. [ cita requerida ] La implementación de la primera fase ocurrió casi dos años después de que se publicara el primer marco de banca abierta en abril de 2019, en el que se revelaron los requisitos fundamentales para la implementación de la ley. [ cita requerida ] El Banco Central de Brasil describió las siguientes fases de implementación: [ necesita actualización ] [ cita requerida ]
A fines de 2020, el gobierno chileno anunció que estaba trabajando en una propuesta para regular las fintech y la incorporación de un estándar de banca abierta. El gobierno editó la Ley de Portabilidad Financiera, un conjunto de normas destinadas a facilitar el cambio entre bancos y proveedores financieros. [36] [37] El 4 de enero de 2023, Chile promulgó una ley con el objetivo de establecer un marco regulatorio para la actividad fintech y crear un sistema de finanzas abiertas que permita el intercambio seguro de datos. [ cita requerida ]
Colombia ha establecido un modelo voluntario de banca abierta, [38] siendo el objetivo de la Unidad de Regulación Financiera (URF) fomentar el diálogo público-privado. [39]
México fue el primer país latinoamericano en implementar una legislación de banca abierta. [40] El 9 de marzo de 2018 se publicó en el Diario Oficial de la Federación (DOF) la Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera . [41] El artículo 76 establece que se deben establecer API estandarizadas para permitir la conectividad y el acceso a otras interfaces. Como consecuencia, más de 2300 instituciones se vieron obligadas técnicamente a compartir información. [42] El artículo 76 establece que cierta información puede ser compartida por instituciones financieras, transmisores de dinero, Sociedades de Información Crediticia (SIC ), cámaras de compensación e instituciones de tecnología financiera. Esos tipos de datos son datos abiertos (relacionados con productos y servicios ofrecidos al público en general), datos agregados (relacionados con cualquier tipo de información estadística relacionada con las operaciones) y datos transaccionales (relacionados con el uso de un producto o servicio). [ cita requerida ]
El 10 de marzo de 2020, el Banco de México (Banxico) publicó en el DOF la Circular 2/2020, en la que se detallan las disposiciones secundarias de la ley, que tratan específicamente de la banca abierta. [43] Se requirió que las diferentes entidades del mercado financiero compartieran información a través de API. Las disposiciones secundarias solo se aplican a las SIC y las cámaras de compensación; la Circular 2/2020 establece que tanto las SIC como las cámaras de compensación deben obtener autorización de Banxico para el uso de las API por parte de otras instituciones. A su vez, las SIC y las cámaras de compensación deben celebrar acuerdos con otras entidades autorizadas por Banxico para el intercambio de información. Adicionalmente, también se define la emisión de tarifas a cobrar entre instituciones que intercambian información. La Circular 2/2020 establece que en caso de incumplimiento de las disposiciones de la Circular 2/2020, las SIC y las cámaras de compensación pueden enfrentar multas impuestas por Banxico. [ fuente no primaria necesaria ]
En junio de 2020, las reglas para el intercambio de datos abiertos fueron aplicables a todas las instituciones financieras – bancos, fintechs y empresas autorizadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores . [ cita requerida ]
En agosto de 2016, la Autoridad de Competencia y Mercados (CMA) emitió una resolución que exigía a los nueve bancos más grandes del Reino Unido ( HSBC , Barclays , RBS , Santander , Bank of Ireland , Allied Irish Bank , Danske Bank , Lloyds y Nationwide ) que permitieran a las empresas emergentes con licencia acceder directamente a sus datos, hasta el nivel de transacción . [44] La directiva entró en vigor el 13 de enero de 2018, utilizando estándares y sistemas creados por Open Banking Limited, una organización sin fines de lucro creada especialmente para la tarea, mientras que la aplicación recae en la CMA. La protección de los consumidores es responsabilidad de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) para la información de cuentas y los servicios de iniciación de pagos (conforme a la directiva PSD2), y de la Oficina del Comisionado de Información para los datos. [45] La directiva de la CMA solo se aplica a los nueve bancos más grandes y funciona junto con las reglas PSD2 más amplias que se aplican a todos los proveedores de cuentas de pago.
En abril de 2023 [actualizar], había 339 proveedores regulados por la FCA inscritos en la banca abierta. [46] Muchos de ellos ofrecen aplicaciones financieras que ayudan a gestionar las finanzas; otras son empresas de crédito al consumo que utilizan la banca abierta para acceder a la información de las cuentas para realizar comprobaciones y verificaciones de asequibilidad. [47]
En marzo de 2021, la CMA consultó sobre los acuerdos para la futura supervisión de la banca abierta. [48] Esta consulta hizo referencia a una propuesta de UK Finance (una asociación comercial para la industria bancaria y financiera), que había colaborado con las partes interesadas para desarrollar un plan para una nueva organización (una "Entidad Futura") para reemplazar a Open Banking Limited, que atendería las necesidades de un número significativamente mayor de instituciones financieras al permitir un mercado de datos abiertos y pagos.
En 2021, el presidente Joe Biden emitió una orden ejecutiva que indicaba el deseo de la administración de comenzar a reglamentar la Sección 1033 de la Ley Dodd-Frank . [49] La intención era apoyar las iniciativas de banca abierta en los Estados Unidos. [49] También en 2021, el proveedor de banca abierta Plaid acordó pagar 58 millones de dólares en una demanda colectiva relacionada con la privacidad impulsada por los consumidores . [50] Rohit Chopra , director de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , inició la reglamentación relacionada con la Sección 1033 en 2023. [51]
{{cite web}}: |last=tiene nombre genérico ( ayuda )