Fintech , una combinación recortada de " tecnología financiera ", se refiere a empresas que utilizan nueva tecnología para competir con los métodos financieros tradicionales en la prestación de servicios financieros . [3] [4] [5] La inteligencia artificial , blockchain , computación en la nube y big data se consideran el "ABCD" (cuatro áreas clave) de fintech. [6] El uso de teléfonos inteligentes para banca móvil , inversiones , servicios de préstamo [7] y criptomonedas son ejemplos de tecnologías diseñadas para hacer que los servicios financieros sean más accesibles para el público en general. Las empresas de tecnología financiera están formadas tanto por empresas emergentes como por instituciones financieras y empresas de tecnología establecidas que intentan reemplazar o mejorar el uso de los servicios financieros proporcionados por las empresas financieras existentes.
La inteligencia artificial (IA), blockchain, computación en la nube y big data se consideran las cuatro áreas clave de fintech. La inteligencia artificial se refiere a la inteligencia demostrada por las máquinas, en contraste con la " inteligencia natural " que muestran los humanos y los animales. La IA está asumiendo un papel cada vez más importante en la banca y las finanzas tradicionales, ya que proporciona tecnologías como el reconocimiento de voz, el procesamiento del lenguaje natural y la visión por computadora para la gestión de cuentas de usuarios, métodos de aprendizaje automático y redes de aprendizaje profundo para la lucha contra el lavado de dinero y la detección de fraude. y modelado crediticio. Los sistemas de pago móviles y por Internet están estrechamente relacionados con la computación en la nube. Los últimos diez años han sido testigos de una creciente adopción de la computación en la nube por parte de instituciones financieras de todo el mundo. [6]
La tecnología financiera se ha utilizado para automatizar inversiones , seguros , comercio , servicios bancarios y gestión de riesgos . [8]
Los robo-asesores son una clase de asesores financieros automatizados que brindan asesoramiento financiero o gestión de inversiones en línea con de moderada a muy poca intervención humana. [9] Proporcionan asesoramiento financiero digital basado en reglas o algoritmos matemáticos e incluso pueden crear y gestionar carteras de inversión automatizadas. Esto puede proporcionar una alternativa de menor costo a un asesor humano y también tiene la capacidad de evitar errores y sesgos humanos. [10]
La inversión global en tecnología financiera aumentó más del 12 000 %, de 930 millones de dólares en 2008 a 121 600 millones de dólares en 2020. [11] En 2019 se registró un máximo histórico: la inversión mundial total en tecnología financiera fue de 215 300 millones de dólares, de los cuales solo el tercer trimestre representó 144 700 millones de dólares en inversión. [12]
En el primer semestre de 2021, el volumen de acuerdos de tecnología financiera alcanzó 2.456 acuerdos que representan 98.000 millones de dólares en inversiones. La inversión global de capital de riesgo superó los 52 mil millones de dólares en el primer semestre de 2021, cerca del récord anual de 54 mil millones de dólares observado en 2018. [12]
En el primer semestre de 21 se registraron 21.000 millones de dólares en inversiones de capital riesgo afiliadas a empresas. El volumen de acuerdos de CVC alcanzó un máximo de 284 en el primer trimestre de 21 y luego creció aún más hasta 312 en el segundo trimestre de 2021. [13]
Las Américas registraron alrededor de 51.400 millones de dólares de inversión en tecnología financiera en el primer semestre de 2021, y solo Estados Unidos representó 42.100 millones de dólares. En la región EMEA , la inversión en fintech fue muy sólida: 39.100 millones de dólares. En Asia-Pacífico , la inversión en tecnología financiera creció entre el segundo semestre de 2020 y el primer semestre de 2021, pasando de 4.500 millones de dólares a 7.500 millones de dólares, aunque fue moderada en comparación con máximos históricos anteriores. [14]
La naciente industria de la tecnología financiera en Londres ha experimentado un rápido crecimiento en los últimos años, según la oficina del alcalde de Londres . El cuarenta por ciento de la fuerza laboral de la ciudad de Londres está empleada en servicios financieros y tecnológicos. [15] En abril de 2019, alrededor de 76.500 personas forman la fuerza laboral FinTech en todo el Reino Unido , y se prevé que este número aumente a 105.500 para 2030. De la fuerza laboral fintech actual en el Reino Unido, el 42% de los trabajadores son extranjeros. [dieciséis]
En Europa , se invirtieron 1.500 millones de dólares en empresas de tecnología financiera en 2014: las empresas con sede en Londres recibieron 539 millones de dólares, las empresas con sede en Ámsterdam 306 millones de dólares y las empresas con sede en Estocolmo recibieron 266 millones de dólares en inversiones. Después de Londres, Estocolmo es la segunda ciudad europea con mayor financiación en los últimos 10 años. Los acuerdos de tecnología financiera en Europa alcanzaron un máximo de cinco trimestres, pasando de 37 en el cuarto trimestre de 2015 a 47 en el primer trimestre de 2016. [17] [18] Lituania está comenzando a convertirse en un centro del norte de Europa para las empresas de tecnología financiera desde la noticia en 2016 sobre la salida de Gran Bretaña de la Unión Europea . Lituania ha emitido 51 licencias de tecnología financiera desde 2016, 32 de ellas en 2017. [19]
Las empresas de tecnología financiera en Estados Unidos recaudaron 12.400 millones de dólares en 2018, un aumento del 43% con respecto a las cifras de 2017. [20]
En la región de Asia Pacífico , el crecimiento se traducirá en la apertura de un nuevo centro de tecnología financiera en Sydney , en abril de 2015. [21] Según KPMG , el sector de servicios financieros de Sydney en 2017 crea el 9 por ciento del PIB nacional y es más grande que el sector de servicios financieros en Hong Kong o Singapur. [22] En 2015 se inauguró en Hong Kong un laboratorio de innovación en tecnología financiera. [23] En 2015, la Autoridad Monetaria de Singapur lanzó una iniciativa denominada Fintech and Information Group para atraer a empresas emergentes de todo el mundo. Se comprometió a gastar 225 millones de dólares en el sector fintech durante los próximos cinco años. [24]
Si bien Singapur ha sido uno de los centros centrales de tecnología financiera en Asia, las empresas emergentes del sector de Vietnam e Indonesia han estado atrayendo más inversiones de capital de riesgo en los últimos años. Desde 2014, las empresas de tecnología financiera del sudeste asiático han aumentado la financiación de capital de riesgo de 35 millones de dólares a 679 millones de dólares en 2018 y 1.140 millones de dólares en 2019. [8]
El sector fintech en general de África se ha expandido rápidamente. Había más de 1000 empresas activas en abril de 2022, frente a 450 en 2020. [25] El sector de capital de riesgo , cuyo valor de operación aumentó de 485 millones de dólares en 2020 a 3230 millones de dólares en 2021, fue el principal responsable del aumento de la inversión. en África. Aproximadamente la mitad de esta inversión se realizó en tecnología financiera, y Nigeria, Kenia y Sudáfrica siguen siendo mercados clave en el Oeste, el Este y el Sur, respectivamente. [26] [27] [28]
Las empresas de tecnología financiera utilizan una variedad de tecnologías, que incluyen inteligencia artificial (IA), big data , automatización de procesos robóticos (RPA) y blockchain .
Los algoritmos de inteligencia artificial pueden proporcionar información sobre los hábitos de gasto de los clientes, lo que permite a las instituciones financieras comprender mejor a sus clientes. [29] Los chatbots son otra herramienta impulsada por IA que los bancos están empezando a utilizar para ayudar con el servicio al cliente. [30] La IA permite servicios financieros personalizados, una mejor prevención del fraude, la inclusión financiera y la inversión sostenible. [31] Se prevé que impulse una creación masiva de valor en el sector fintech, especialmente en las finanzas predictivas y la toma de decisiones automatizada. [32] [33] Los avances en el aprendizaje profundo y los grandes modelos de lenguaje (LLM) son fundamentales para las estrategias de inversión impulsadas por la IA, ya que permiten ajustes del mercado en tiempo real y estrategias de inversión personalizadas adaptadas a los perfiles de riesgo individuales. [34] Además, la IA y el aprendizaje automático (ML) contribuyen a una mayor eficiencia, una mejor gestión de riesgos, ahorros de costos y una mejor experiencia del cliente en las instituciones financieras. [35]
Big data puede predecir las inversiones de los clientes y los cambios del mercado para crear nuevas estrategias y carteras, analizar los hábitos de gasto de los clientes, mejorar la detección de fraude y crear estrategias de marketing. [36] [37] [38]
La automatización robótica de procesos es una tecnología de inteligencia artificial que se centra en la automatización de tareas repetitivas específicas. [39] RPA ayuda a procesar información financiera, como cuentas por pagar y por cobrar, de manera más eficiente que el proceso manual y, a menudo, con mayor precisión. [40]
Blockchain es una tecnología emergente en las finanzas que ha impulsado importantes inversiones por parte de muchas empresas. [41] La naturaleza descentralizada de blockchain puede eliminar la necesidad de que un tercero ejecute transacciones. [42]
La revista financiera Forbes creó una lista de los principales disruptores en tecnología financiera para su Forbes 2021 Global Fintech 50. [43] En Europa existe una lista llamada FinTech 50, [44] que tiene como objetivo reconocer a las empresas más innovadoras en fintech. [45]
Un informe publicado en febrero de 2016 por EY encargado por el Tesoro del Reino Unido comparó siete centros fintech líderes: el Reino Unido , California , la ciudad de Nueva York , Singapur , Alemania , Australia y Hong Kong . Clasificó a California en primer lugar en "talento" y "capital", al Reino Unido en primer lugar en "política gubernamental" y a la ciudad de Nueva York en primer lugar en "demanda". [46]
Durante los últimos años, PwC ha publicado un informe llamado "Informe Global Fintech". El informe de 2019 cubre muchos temas del sector de tecnología financiera y describe el panorama de la industria fintech y algunas de las tecnologías emergentes en el sector. Y proporciona estrategias para las instituciones financieras sobre cómo incorporar más tecnologías "fintech" a sus negocios. [47]
Las finanzas son vistas como una de las industrias más vulnerables a la disrupción del software porque los servicios financieros, al igual que las publicaciones, están hechos de información más que de bienes concretos. En particular, las cadenas de bloques tienen el potencial de reducir el costo de las transacciones en un sistema financiero . [48] Si bien las finanzas han estado protegidas por la regulación hasta ahora y han capeado el auge de las puntocom sin grandes trastornos, una nueva ola de nuevas empresas está "desagregando" cada vez más a los bancos globales. [49] Sin embargo, la aplicación agresiva de la Ley de Secreto Bancario y las regulaciones de transmisión de dinero representa una amenaza constante para las empresas de tecnología financiera. [50] En respuesta, el Fondo Monetario Internacional (FMI) y el Banco Mundial presentaron conjuntamente la Agenda Fintech de Bali el 11 de octubre de 2018 [51] que consta de 12 elementos de política que actúan como directrices para que varios gobiernos e instituciones bancarias centrales adopten y desplegar "rápidos avances en tecnología financiera". [52]
La Asociación de Capital Riesgo de Nueva York (NYVCA) organiza cumbres anuales para educar a aquellos interesados en aprender más sobre fintech. [53] Solo en 2018, las fintech fueron responsables de más de 1.700 transacciones por valor de más de 40 mil millones de dólares. [54] En 2021, uno de cada cinco dólares invertidos por capital riesgo se destinó a fintech. [55]
Además de los competidores establecidos, las empresas de tecnología financiera a menudo enfrentan dudas por parte de los reguladores financieros, como los bancos emisores y los gobiernos nacionales. [56] [57] En julio de 2018, la Administración Trump en los Estados Unidos emitió una declaración de política que permitía a las empresas de tecnología financiera solicitar estatutos bancarios nacionales con fines especiales a la Oficina federal del Contralor de la Moneda . [58] La preferencia federal se aplica a la ley estatal relativa a los bancos autorizados a nivel federal. [59]
La seguridad de los datos es otro tema que preocupa a los reguladores debido a la amenaza de piratería informática , así como a la necesidad de proteger los datos financieros confidenciales de los consumidores y las empresas. [60] [61] Las principales empresas de tecnología financiera a nivel mundial están recurriendo proactivamente a la tecnología en la nube para cumplir con regulaciones de cumplimiento cada vez más estrictas. [62]
La Comisión Federal de Comercio proporciona recursos gratuitos para que empresas de todos los tamaños cumplan con sus obligaciones legales de proteger datos confidenciales. [63] Varias iniciativas privadas sugieren que múltiples capas de defensa pueden ayudar a aislar y proteger los datos financieros. [64]
En la Unión Europea , las empresas fintech deben cumplir con las leyes de protección de datos, como el RGPD . Las empresas deben proteger de forma proactiva los datos de los usuarios y de las empresas o afrontar multas de 20 millones de euros o, en el caso de una empresa, hasta el 4% de su facturación global total. [65] Además del RGPD, las instituciones financieras europeas, incluidas las empresas de tecnología financiera, tienen que actualizar sus departamentos de asuntos regulatorios con la Directiva de Servicios de Pago (PSD2), lo que significa que deben organizar su estructura de ingresos en torno a un objetivo central de privacidad. [66]
Cualquier violación de datos , por pequeña que sea, puede generar responsabilidad directa para una empresa (consulte la Ley Gramm-Leach-Bliley ) [67] y arruinar la reputación de una empresa de tecnología financiera. [68]
El sector financiero en línea también es un objetivo cada vez mayor de ataques distribuidos de extorsión por denegación de servicio . [69] [70] Este desafío de seguridad también lo enfrentan las compañías bancarias históricas, ya que ofrecen servicios al cliente conectados a Internet. [71]
Muchas tecnologías fintech tienen costos iniciales muy altos, pero costos marginales muy bajos para agregar clientes adicionales, lo que efectivamente requiere que muchas empresas fintech actúen como monopolios naturales. [72]
El Reglamento Europeo sobre Fintechs se refiere al conjunto de leyes, directivas y directrices que rigen el funcionamiento, el desarrollo y la innovación de las empresas de tecnología financiera (fintech) en la Unión Europea (UE). A medida que el sector fintech ha evolucionado rápidamente en los últimos años, la Comisión Europea y el Parlamento Europeo han introducido varios marcos regulatorios para mantener la estabilidad financiera, promover la innovación y proteger los intereses de los consumidores. Estos marcos tienen como objetivo crear un mercado único para los servicios fintech, al mismo tiempo que abordan los riesgos y desafíos emergentes asociados con las nuevas tecnologías financieras. [73] [74]
Fintech es una industria que utiliza una serie de innovaciones tecnológicas como la computación en la nube y big data para permitir que la tecnología sirva a las finanzas y mejore en gran medida la eficiencia financiera.
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Medios relacionados con la tecnología financiera en Wikimedia Commons