La agregación de cuentas, también conocida como agregación de datos financieros , es un método que implica la recopilación de información de diferentes cuentas, que pueden incluir cuentas bancarias , tarjetas de crédito , cuentas de nómina , [1] cuentas de inversión y otras cuentas de consumidores o empresas, en un solo lugar. Esto se puede proporcionar mediante la conexión a través de una API a la institución financiera o mediante " captura de pantalla ", donde un usuario proporciona la información de acceso a la cuenta necesaria para que un sistema automatizado recopile y compile la información en una sola página. La seguridad de los detalles de acceso a la cuenta, así como la información financiera, es clave para que los usuarios confíen en el servicio. [2]
La base de datos reside en una aplicación web o en un software del lado del cliente . Si bien estos servicios están diseñados principalmente para agregar información financiera, a veces también muestran otros elementos, como el contenido de los buzones de correo electrónico y los titulares de las noticias. [3]
El sistema agregador de cuentas [4] es un sistema de intercambio de datos que ayuda a los prestamistas a realizar una evaluación fácil y rápida de la solvencia del prestatario.
El sistema Agregador de Cuentas tiene esencialmente tres componentes importantes:
Los proveedores de información financiera tienen los datos necesarios sobre el cliente, que proporcionan a los usuarios de información financiera . El proveedor de información financiera puede ser un banco, una empresa financiera no bancaria (NBFC), un fondo mutuo, un repositorio de seguros, un repositorio de fondos de pensiones o incluso su supervisor patrimonial. Los agregadores de cuentas [5] actúan como intermediarios al recopilar datos de los FIP que conservan los datos financieros del cliente y los comparten con las UIF, como los bancos o agencias prestamistas que brindan servicios financieros.
Las ideas en torno a la agregación de cuentas surgieron por primera vez a mediados de la década de 1990, cuando los bancos comenzaron a lanzar aplicaciones de banca por Internet .
A finales de la década de 1990, los servicios ayudaron a los usuarios a administrar su dinero en Internet (las alternativas típicas de escritorio incluyen Microsoft Money , Intuit Quicken , etc.) de una manera fácil de usar en la que obtenían funcionalidades como contraseña única, acceso con un clic a los datos de la cuenta corriente, patrimonio neto total y análisis de gastos.
Uno de los primeros servicios importantes de agregación de cuentas fue el servicio My Accounts de Citibank , aunque este servicio finalizó a fines de 2005 sin que Citibank diera explicaciones . Se ha hablado mucho en la industria de los servicios financieros y bancarios sobre los beneficios de la agregación de cuentas (principalmente la lealtad de los clientes y del sitio web que podría generar para los proveedores), pero la falta de responsabilidad y compromiso por parte de los proveedores es una de las razones para el escepticismo sobre el compromiso con esos mismos proveedores.
La agregación de cuentas evolucionó con el inicio de sesión único (SSO) en la mayoría de los bancos más importantes, como Bank of America . Con SSO (generalmente implementado a través de SAML ), las principales instituciones financieras ahora están expandiendo sus servicios de agregación a nuevas áreas. Rich Presentment (obtener toda la información sobre una factura que debe) es un servicio que utiliza la agregación ampliamente y se puede ver en AOL , utilizando AOL Bill Pay. La agregación también potencia aplicaciones como transferencia de fondos, apertura de nuevas cuentas, pago de facturas con tarjeta, etc.
Los asesores financieros independientes son otro grupo en el que los agregadores de cuentas comenzaron a centrar su atención. Tras ver una creciente competencia por parte de otros asesores financieros, posicionarse como el asesor principal de sus clientes ya no era tan fácil como antes.
A partir de 2015, avances como la banca abierta facilitaron a terceros el acceso a los datos de las transacciones bancarias e introdujeron API y modelos de seguridad estándar.
Al integrar datos de cuentas bancarias, sistemas de nóminas y otras fuentes financieras, la agregación de cuentas proporciona una imagen integral de la situación financiera de un prestatario y la verificación del empleo . Al aprovechar la tecnología, los prestamistas pueden cumplir con los rigurosos estándares establecidos por entidades como Fannie Mae y Freddie Mac , lo que garantiza el cumplimiento y al mismo tiempo se beneficia de una mayor eficiencia operativa.