En el ámbito bancario, un cheque posdatado es un cheque emitido por el librador (pagador) [1] para una fecha futura.
El hecho de que un cheque posdatado pueda cobrarse o depositarse antes de la fecha escrita en él depende del país. Un banco canadiense , por ejemplo, no está autorizado a procesar un cheque posdatado y, si lo hace por error, el emisor del cheque puede pedirle a su banco que corrija el error. En los Estados Unidos y el Reino Unido , los cheques posdatados son instrumentos negociables y se pueden girar en cualquier momento, mientras que en la India y Australia los cheques posdatados no son pagaderos hasta la fecha escrita en el cheque.
Según la legislación australiana, un cheque posdatado es válido conforme a la Ley de Cheques y Órdenes de Pago de 1986.
16. (1) Cuando un cheque o cualquier endoso de un cheque estén fechados, se presumirá que la fecha es, a menos que se pruebe lo contrario, el día en que se giró el cheque o se hizo el endoso, según sea el caso.
(2) Un cheque no es inválido por el solo hecho de que: (a) no está fechado; (b) tiene fecha anterior o posterior a la fecha del cheque; o (c) la fecha que lleva es un domingo.
(3) A los efectos de determinar si un instrumento posdatado es un cheque, no se tendrá en cuenta el hecho de que el instrumento sea posdatado.
(4) Un cheque no es incompleto o irregular en su anverso por el solo hecho de estar posdatado (ya sea que la fecha haya llegado o no). [2] [3]
Asimismo, en el artículo 61 de la Ley, parte 2, se lee:
Cuando se haga una demanda de pago de un cheque antes de la fecha de llegada del cheque, no se considerará que el cheque ha sido debidamente presentado para el pago por razón de la demanda.
Las normas y condiciones del Commonwealth Bank para los cheques (2014: Sección 1.7.6 'Deshonor de cheques') establecen claramente que un cheque será deshonrado si se presenta antes de la fecha posterior escrita en el cheque por la razón de que, '... el cheque lleva una fecha que es futura. Esto se conoce como cheque posfechado y no se puede pagar hasta que llegue esa fecha.' [4]
Si bien esta es una interpretación acertada de la ley australiana, por razones de seguro el banco se protege de posibles ataques con la condición (2014: Sección 1.7.1 'Uso de sus cheques'): 'Usted nos autoriza a pagar un cheque posdatado (uno que esté fechado con una fecha en el futuro) girado sobre su cuenta y presentado para pago en cualquier momento antes de que llegue la fecha del cheque'. [4]
La Oficina de Impuestos de Australia exige que los cheques emitidos para el pago de impuestos "no deben tener fecha posterior". [5] La Policía Federal Australiana, en su información a las pequeñas empresas sobre cómo evitar el fraude, recomienda: "No acepte cheques con fecha posterior o anterior". [6]
En Brasil , el librador puede pedir daños y perjuicios en la Justicia si su cheque es cobrado antes de su vencimiento, conforme orientación jurisprudencial del Superior Tribunal de Justicia , según el Sumario nº 370 de dicho tribunal. [7]
Según las normas de compensación de la Asociación Canadiense de Pagos , un cheque posdatado no puede cobrarse antes de la fecha escrita en él. Si una institución financiera canadiense acepta y procesa inadvertidamente un cheque antes de la fecha de vencimiento, el emisor del cheque puede solicitar a su institución financiera que devuelva el importe hasta el día anterior al que debería haberse cobrado el cheque. [8]
En la legislación india, los cheques posdatados se consideran conforme a la Ley de Instrumentos Negociables de 1881. Los cheques posdatados son comunes y exigibles. [9] En 1998, la Corte Suprema dictaminó que un cheque posdatado es una letra de cambio y no se vuelve pagadero a pedido hasta la fecha escrita en el cheque.
Un "cheque posdatado" es una letra de cambio únicamente cuando se emite o gira, y se convierte en "cheque" cuando es pagadero a la vista. El cheque posdatado no es pagadero hasta la fecha que figura en el anverso de dicho documento. Sólo se convertirá en cheque en la fecha que figura en él y, antes de esa fecha, sigue siendo una letra de cambio en virtud del artículo 5 de la Ley. Como letra de cambio, un cheque posdatado sigue siendo negociable, pero no se convertirá en "cheque" hasta la fecha en que sea "pagadero a la vista". [10] [11] [12]
En la India, la cuestión es compleja [13] y gira principalmente en torno al artículo 138 de la Ley de Instrumentos Negociables de 1881. Las dos cuestiones principales que se debaten ante los tribunales son:
1) Los cheques posdatados que sean retenidos por el banco o el emisor, causando problemas a quien deba recibir el pago con el cheque por los bienes o servicios prestados [14] y;
2) la inversa, en la que a una persona se le prometen bienes o servicios pero no los recibe y tiene que detener el cheque.
En Serbia, la posfecha de los cheques es una práctica habitual en el sector minorista. Los minoristas suelen aceptar pagos mensuales con cheques posfechados con varios meses de antelación, lo que permite a sus clientes pagar productos caros como una especie de línea de crédito sin intereses.
En el Reino Unido, la legislación es clara: «Un cheque es una letra de cambio librada a nombre de un banco y pagadera a la vista». [15] Según la Ley de Letras de Cambio y Banca de 1882, parte 10, las letras de cambio son pagaderas a la vista y, en la parte 13, «Una letra no es inválida por el solo hecho de que sea antedatada o posdatada». [16] En el Reino Unido , la posfecha de un cheque no tiene valor legal y, por lo tanto, dicho cheque puede cobrarse antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, un banco puede negarse a pagar un cheque si se advierte la posfecha; de lo contrario, el pagador no tiene derecho a emprender ninguna acción legal contra el banco por permitir que se procese el cheque. [17] [18]
Es común que los términos y condiciones de las cuentas corrientes establezcan que no se deben emitir cheques posdatados y que serán rechazados si se detectan. [19] [18] En algunos casos, el banco puede retener un cheque posdatado y pagarlo en la fecha de vencimiento si esa fecha está a solo unos días de distancia. [20] Algunas organizaciones del Reino Unido no aceptan cheques posdatados [21] , así como algunos departamentos gubernamentales [22] , mientras que el pago del impuesto sobre la renta o el seguro nacional voluntario solo se puede realizar con cheques posdatados con el permiso de HM Revenue and Customs . [23] [24]
En Estados Unidos , los bancos nacionales pueden pagar cheques aunque el pago se produzca antes de la fecha del cheque. Según el Contralor de la Moneda : "Un cheque es un instrumento negociable : el beneficiario, la persona a cuyo nombre se extiende el cheque, puede negociarlo a través del sistema bancario en cualquier momento" y los emisores de cheques que busquen reparación deben limitarse a reclamar al beneficiario. [25]
No obstante, si "el cliente ha notificado al banco la posdatación que describe el cheque con una certeza razonable", el Código Comercial Uniforme exige que se respete la notificación. [26] En la práctica, si el emisor del cheque tiene algún derecho a reparación contra la institución financiera en la que el beneficiario depositó el cheque puede depender de si se puede demostrar que el cheque fue aceptado en ventanilla sin examen. [27]
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