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Una tarjeta de débito , también conocida como tarjeta de cheques o tarjeta bancaria , es una tarjeta de pago que se puede utilizar en lugar de efectivo para realizar compras. La tarjeta generalmente consta del nombre del banco, un número de tarjeta, el nombre del titular de la tarjeta y una fecha de vencimiento, ya sea en el frente o en el reverso. Muchas tarjetas nuevas ahora tienen un chip, que permite a las personas usar su tarjeta al tacto (sin contacto), o insertando la tarjeta e ingresando un PIN como al deslizar la banda magnética. Las tarjetas de débito son similares a una tarjeta de crédito , pero el dinero para la compra debe estar en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta en el momento de la compra y se transfiere inmediatamente directamente desde esa cuenta a la cuenta del comerciante para pagar la compra. [1] [2]
Algunas tarjetas de débito tienen un valor almacenado con el que se realiza un pago (tarjetas prepago), pero la mayoría transmite un mensaje al banco del titular de la tarjeta para que retire fondos de la cuenta bancaria designada por el titular de la tarjeta. En algunos casos, el número de la tarjeta de pago se asigna exclusivamente para su uso en Internet y no existe una tarjeta física. Esto se conoce como tarjeta virtual .
En muchos países, el uso de tarjetas de débito se ha generalizado tanto que han superado a los cheques en volumen o los han reemplazado por completo; en algunos casos, las tarjetas de débito también han reemplazado en gran medida las transacciones en efectivo. El desarrollo de las tarjetas de débito, a diferencia de las tarjetas de crédito y las tarjetas de cargo , generalmente ha sido específico de cada país, lo que ha dado lugar a una serie de sistemas diferentes en todo el mundo que a menudo son incompatibles. Desde mediados de la década de 2000, una serie de iniciativas han permitido que las tarjetas de débito emitidas en un país se utilicen en otros países y se ha permitido su uso para compras por Internet y por teléfono.
Las tarjetas de débito también suelen permitir la retirada instantánea de efectivo, actuando como una tarjeta de cajero automático para este fin. Los comerciantes también pueden ofrecer facilidades de devolución de efectivo a los clientes para que puedan retirar efectivo junto con su compra. Por lo general, existen límites diarios en la cantidad de efectivo que se puede retirar. La mayoría de las tarjetas de débito son de plástico , pero hay tarjetas hechas de metal y, en raras ocasiones, de madera. [3]
Actualmente, existen tres formas de procesar las transacciones con tarjetas de débito: EFTPOS (también conocido como débito en línea o débito PIN ), débito fuera de línea (también conocido como débito con firma ) y el Sistema de tarjeta de monedero electrónico . Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, por lo que se puede utilizar en varias circunstancias diferentes. Las cinco principales redes de tarjetas de débito son UnionPay , American Express , Discover , Mastercard y Visa . Otras redes de tarjetas son STAR , JCB , Pulse , etc. Hay muchos tipos de tarjetas de débito, cada una aceptada solo dentro de un país o región en particular; por ejemplo, Switch (desde que se fusionó con Maestro) y Solo en el Reino Unido; Interac en Canadá; Carte Bleue en Francia; efectivo electrónico EC (anteriormente Eurocheque ) en Alemania; Bancomat/PagoBancomat en Italia; UnionPay en China; RuPay en India; y tarjetas EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de compatibilidad transfronteriza y la llegada del euro han llevado recientemente a que muchas de estas redes de tarjetas (como la suiza "EC direkt", la austriaca "Bankomatkasse" y la británica Switch ) hayan cambiado su marca por el logotipo internacionalmente reconocido de Maestro , que forma parte de la marca Mastercard. Algunas tarjetas de débito tienen una doble marca, con el logotipo de la (antigua) tarjeta nacional y el de Maestro (por ejemplo, las tarjetas EC en Alemania, Switch y Solo en el Reino Unido, las tarjetas Pinpas en los Países Bajos, las tarjetas Bancontact en Bélgica, etc. ). El uso de un sistema de tarjetas de débito permite a los operadores presentar sus productos de forma más eficaz y , al mismo tiempo , controlar el gasto de los clientes.
Las tarjetas de débito en línea requieren una autorización electrónica de cada transacción, y los débitos se reflejan en la cuenta del usuario inmediatamente. [1] [2] [4] La transacción puede protegerse adicionalmente con el sistema de autenticación del número de identificación personal (PIN) ; algunas tarjetas en línea requieren dicha autenticación para cada transacción, convirtiéndose esencialmente en tarjetas de cajero automático (ATM) mejoradas .
Una dificultad con el uso de tarjetas de débito en línea es la necesidad de un dispositivo de autorización electrónica en el punto de venta (POS) y, a veces, también un PINpad separado para ingresar el PIN, aunque esto se está volviendo común para todas las transacciones con tarjeta en muchos países.
En general, la tarjeta de débito en línea se considera superior a la tarjeta de débito fuera de línea debido a su sistema de autenticación más seguro y su estado en vivo, lo que alivia los problemas de demora en el procesamiento de transacciones que solo pueden emitirse con tarjetas de débito en línea. Algunos sistemas de débito en línea utilizan los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar transacciones de débito en línea en tiempo real.
Las tarjetas de débito offline tienen los logotipos de las principales tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa [5] o Mastercard ). Estas tarjetas se conectan directamente a la cuenta bancaria de una persona, pero hay una demora antes de que se retire el dinero.
Los sistemas de monedero electrónico basados en tarjetas inteligentes (en los que el valor se almacena en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, de modo que las máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) se han utilizado en toda Europa desde mediados de la década de 1990, sobre todo en Alemania ( Geldkarte ), Austria ( Quick Wertkarte ), los Países Bajos ( Chipknip ), Bélgica ( Proton ), Suiza (CASH) y Francia ( Moneo , que normalmente se lleva en una tarjeta de débito). En Austria y Alemania, casi todas las tarjetas bancarias actuales incluyen ahora monederos electrónicos, mientras que el monedero electrónico ha sido eliminado recientemente en los Países Bajos.
Las tarjetas de débito prepagas son recargables y también pueden llamarse tarjetas de débito recargables.
El mercado principal de las tarjetas de débito prepagas históricamente han sido las personas no bancarizadas ; [6] es decir, personas que no utilizan bancos ni cooperativas de crédito para sus transacciones financieras. [7]
Las ventajas de las tarjetas de débito prepago incluyen que son más seguras que llevar dinero en efectivo, su aceptación en todo el mundo, no tener que preocuparse por pagar una factura de tarjeta de crédito o endeudarse, la oportunidad de que cualquier persona mayor de 18 años pueda solicitarlas y ser aceptada sin controles de solvencia, y la opción de depositar cheques de pago y beneficios gubernamentales directamente en la tarjeta de forma gratuita. [8] Una ventaja más reciente es el uso de la tecnología EMV e incluso la funcionalidad sin contacto, que anteriormente estaba limitada a las tarjetas de débito y crédito bancarias.
Las tarjetas prepagas varían según la empresa emisora: actores financieros clave y de nicho (a veces colaboraciones entre empresas); propósito de uso (tarjeta de tránsito, tarjetas de regalo de belleza, tarjeta de viaje, tarjeta de ahorros de salud, negocios, seguros, etc.); y regiones.
A partir de 2013, varios gobiernos municipales (incluidos Oakland, California , [10] y Chicago , Illinois [11] ) están ofreciendo tarjetas de débito prepagas, ya sea como parte de una tarjeta de identificación municipal (para personas como inmigrantes ilegales que no pueden obtener una licencia de conducir estatal o una tarjeta de identificación del DMV) en el caso de Oakland o junto con un pase de transporte prepago (en Chicago). Estas tarjetas han sido duramente criticadas [12] [13] por sus tarifas más altas que el promedio, como tarifas fijas excesivas agregadas a cada compra realizada con la tarjeta.
El gobierno federal de Estados Unidos utiliza tarjetas de débito prepagas para realizar pagos de beneficios a personas que no tienen cuentas bancarias. [14]
En julio de 2013, la Asociación de Contadores Gubernamentales publicó un informe sobre el uso de tarjetas prepagas por parte de los gobiernos, en el que se llegaba a la conclusión de que dichos programas ofrecen una serie de ventajas a los gobiernos y a quienes reciben pagos con una tarjeta prepaga en lugar de con cheques. Los programas de tarjetas prepagas benefician a los pagos en gran medida por el ahorro de costos que ofrecen y proporcionan a los destinatarios un acceso más fácil al efectivo, así como una mayor seguridad. El informe también recomienda que los gobiernos consideren la posibilidad de sustituir los pagos con cheques restantes por programas de tarjetas prepagas para lograr ahorros sustanciales para los contribuyentes, así como beneficios para los beneficiarios. [15]
En enero de 2016, el gobierno del Reino Unido introdujo un requisito para que los bancos ofrecieran cuentas bancarias básicas sin cargo para todos, lo que tuvo un impacto significativo en la industria de prepago, incluida la salida de varias empresas. [16]
Las protecciones al consumidor varían según la red utilizada. Visa y MasterCard, por ejemplo, prohíben los montos mínimos y máximos de compra, los recargos y los procedimientos de seguridad arbitrarios por parte de los comerciantes. Los comerciantes suelen pagar tarifas de transacción más altas por las transacciones de crédito, ya que las transacciones de la red de débito tienen menos probabilidades de ser fraudulentas. Esto puede llevarlos a "orientar" a los clientes hacia las transacciones de débito. A los consumidores que disputan cargos les puede resultar más fácil hacerlo con una tarjeta de crédito, ya que el dinero no saldrá inmediatamente de su control. Los cargos fraudulentos en una tarjeta de débito también pueden causar problemas con una cuenta corriente porque el dinero se retira inmediatamente y, por lo tanto, puede resultar en un sobregiro o cheques sin fondos . En algunos casos, los bancos emisores de tarjetas de débito reembolsarán rápidamente cualquier cargo en disputa hasta que se pueda resolver el asunto y, en algunas jurisdicciones, la responsabilidad del consumidor por cargos no autorizados es la misma para las tarjetas de débito y de crédito.
En 2010, el Bank of America anunció que "eliminaría los cargos por sobregiro en las compras con tarjeta de débito". [17]
En algunos países, como la India y Suecia, la protección del consumidor es la misma independientemente de la red utilizada. Algunos bancos establecen montos mínimos y máximos de compra, principalmente para tarjetas que solo se pueden utilizar en línea. Sin embargo, esto no tiene nada que ver con las redes de tarjetas, sino con la opinión del banco sobre la edad y el historial crediticio de la persona. Las tarifas que los clientes deben pagar al banco son las mismas independientemente de si la transacción se realiza como una transacción de crédito o débito, por lo que no hay ninguna ventaja para los clientes en elegir un modo de transacción sobre otro. Los comercios pueden agregar recargos al precio de los bienes o servicios de acuerdo con las leyes que les permiten hacerlo. Los bancos consideran que las compras se han realizado en el momento en que se pasó la tarjeta, independientemente de cuándo se realizó la liquidación de la compra. Independientemente del tipo de transacción que se haya utilizado, la compra puede resultar en un sobregiro porque se considera que el dinero ha salido de la cuenta en el momento en que se pasó la tarjeta.
De acuerdo con las leyes y regulaciones bancarias y financieras locales de Singapur, todas las tarjetas de crédito y débito emitidas en Singapur con bandas magnéticas para deslizar tarjetas Visa o MasterCard están deshabilitadas de manera predeterminada si se utilizan fuera de Singapur. La idea es evitar actividades fraudulentas y proteger al titular de la tarjeta. Si los clientes desean utilizar bandas magnéticas para deslizar tarjetas en el extranjero y en el extranjero, deberán activar y habilitar el uso de la tarjeta internacional.
Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito garantizadas son populares entre los estudiantes universitarios que aún no han establecido un historial crediticio. [18] Los trabajadores expatriados también pueden usar tarjetas de débito para enviar dinero a sus familias que poseen una tarjeta de débito afiliada.
El consumidor percibe que una transacción de débito se produce en tiempo real: el dinero se retira de su cuenta inmediatamente después de la solicitud de autorización del comerciante. [17] [19] [2] [ se necesita una mejor fuente ] En muchos países, esto es correcto para las compras de débito en línea. Sin embargo, cuando una compra se realiza utilizando la opción de "crédito" (débito fuera de línea), la transacción simplemente coloca una retención de autorización en la cuenta del cliente; los fondos no se retiran realmente hasta que la transacción se concilia y se contabiliza en la cuenta del cliente, generalmente unos días después. Esto contrasta con una transacción típica de tarjeta de crédito, en la que, después de unos días de demora antes de que la transacción se contabilice en la cuenta, hay un período adicional de quizás un mes antes de que el consumidor realice el reembolso.
Por ello, en caso de error del comerciante o emisor, una operación de débito puede causar problemas más graves (por ejemplo, sobregiro/dinero no disponible/cuenta sobregirada) que una operación con tarjeta de crédito (por ejemplo, crédito no accesible por haber superado el límite de crédito ). Esto es especialmente cierto en Estados Unidos, donde el fraude con cheques es un delito en todos los estados, pero exceder el límite de crédito no lo es. [20]
Las tarjetas de débito también se pueden utilizar en Internet, ya sea con o sin PIN. Las transacciones por Internet se pueden realizar en línea o fuera de línea. Las tiendas que aceptan tarjetas solo para compras en línea son poco comunes en algunos países (como Suecia), mientras que son comunes en otros países (como los Países Bajos). A modo de comparación, PayPal ofrece al cliente utilizar una tarjeta Maestro solo para compras en línea si el cliente ingresa una dirección de residencia holandesa, pero no si el mismo cliente ingresa una dirección de residencia sueca.
Las compras por Internet pueden autenticarse introduciendo el PIN el consumidor si el comerciante ha habilitado un teclado PIN seguro en línea, en cuyo caso la transacción se realiza en modo débito. De lo contrario, las transacciones pueden realizarse en modo crédito o débito (que a veces, pero no siempre, se indica en el recibo), y esto no tiene nada que ver con si la transacción se realizó en modo en línea o fuera de línea, ya que tanto las transacciones de crédito como de débito pueden realizarse en ambos modos.
En algunos países, los bancos suelen cobrar una pequeña comisión por cada transacción con tarjeta de débito. En otros países (por ejemplo, Nueva Zelanda y el Reino Unido), los comerciantes asumen todos los costes y los clientes no pagan. Hay muchas personas que utilizan habitualmente tarjetas de débito para todas las transacciones, por pequeñas que sean. Algunos minoristas (pequeños) se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones pequeñas, en las que el pago de la comisión por transacción absorbería el margen de beneficio de la venta, lo que haría que la transacción fuera poco rentable para el minorista.
Algunas empresas no aceptan pagos con tarjeta, incluso en una época en la que el uso del efectivo está en declive. Esto sigue ocurriendo por diversas razones, incluida la evasión fiscal por parte de las pequeñas empresas.
En 2019, se perdieron 35.000 millones de libras esterlinas en ingresos fiscales en el Reino Unido debido a los pagos en efectivo. Muchos negocios, como peluquerías, pescaderías, restaurantes chinos para llevar, el mercado negro e incluso algunas obras de construcción, son conocidos por realizar pagos en efectivo en el Reino Unido, lo que significa que pueden quedar sin contabilizar grandes cantidades de dinero. [21]
Los bancos en Angola emiten por regulación oficial una sola marca de tarjetas de débito: Multicaixa , que es también la marca de la única red de cajeros automáticos y terminales POS.
ArCa (Tarjeta Armenia), un sistema nacional de tarjetas de débito (ArCa Debit y ArCa Classic) y de crédito (ArCa Gold, ArCa Business, ArCa Platinum, ArCa Affinity y ArCa Co-branded) muy popular en Armenia. Fue creado en 2000 por 17 de los principales bancos armenios.
Las tarjetas de débito en Australia reciben diferentes nombres según el banco emisor: Commonwealth Bank of Australia : Keycard; Westpac Banking Corporation : Handycard; National Australia Bank : FlexiCard; ANZ Bank : Access card; Bendigo Bank : Easy Money card.
En Australia, un pago con tarjeta de débito se puede procesar mediante la red interbancaria local denominada EFTPOS , que es muy popular y funciona allí desde los años 80, o se puede procesar a través de una red internacional de sistemas de tarjetas (es decir, Visa, Mastercard). Las tarjetas de débito que solo admiten EFTPOS solo se pueden utilizar dentro de Australia y no se aceptan a nivel internacional debido a la ausencia de otras redes de sistemas.
Las tarjetas EFTPOS también se pueden utilizar para depositar y retirar dinero en efectivo en ventanilla en las sucursales de Australia Post que participan en Giro Post y para realizar retiros sin compra en algunos de los principales minoristas, como si la transacción se hubiera realizado en una sucursal bancaria, incluso si la sucursal está cerrada. Las transacciones electrónicas en Australia se procesan generalmente a través de la red Telstra Argent y Optus Transact Plus, que ha reemplazado recientemente a la antigua red Transcend en los últimos años. La mayoría de las primeras tarjetas de acceso solo se podían utilizar para EFTPOS y en cajeros automáticos o sucursales bancarias, mientras que el nuevo sistema de tarjeta de débito funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito, excepto que solo utilizará fondos en la cuenta bancaria especificada. Esto significa que, entre otras ventajas, el nuevo sistema es adecuado para compras electrónicas sin una demora de dos a cuatro días para las transferencias de dinero de banco a banco.
En Australia, se utilizan tanto sistemas de autorización de transacciones con tarjeta de crédito electrónica como sistemas de autorización de tarjetas de débito EFTPOS tradicionales. La diferencia entre ambos es que las transacciones EFTPOS se autorizan mediante un número de identificación personal (PIN), mientras que las transacciones con tarjeta de crédito pueden autorizarse adicionalmente mediante un mecanismo de pago sin contacto (que requiere un PIN para compras superiores a 200 dólares). Si el usuario no introduce el PIN correcto tres veces, las consecuencias pueden ser el bloqueo de la tarjeta durante un período mínimo de 24 horas, una llamada telefónica o una visita a la sucursal para reactivarla con un nuevo PIN, el corte de la tarjeta por parte del comerciante o, en el caso de un cajero automático, su conservación dentro de la máquina; en ambos casos es necesario solicitar una nueva tarjeta.
Generalmente, los costos de transacción con tarjeta de crédito son asumidos por el comerciante y no se aplica ninguna tarifa al usuario final (aunque no es raro que se aplique un recargo directo al consumidor del 0,5 al 3 %), mientras que las transacciones EFTPOS le cuestan al consumidor una tarifa de retiro aplicable cobrada por su banco.
La introducción de las tarjetas de débito Visa y MasterCard, junto con la regulación de las comisiones de liquidación que cobran los operadores de EFTPOS y tarjetas de crédito por parte del Banco de la Reserva, ha provocado que el uso de tarjetas de crédito siga siendo cada vez más común entre los australianos y que el perfil de EFTPOS decaiga en general. Sin embargo, la regulación de las comisiones de liquidación también ha eliminado la capacidad de los bancos, que suelen prestar servicios comerciales a los minoristas en nombre de Visa o MasterCard, de impedir que dichos minoristas cobren comisiones adicionales por aceptar pagos con tarjeta de crédito en lugar de efectivo o EFTPOS.
En Bahréin, las tarjetas de débito se aceptan a través de Benefit , la red interbancaria de Bahréin. Benefit también se acepta en otros países, principalmente en los países del CCG, al igual que Saudi Payments Network y la KNET de Kuwait.
Bangladesh lanzó su primer plan de tarjetas nacional, "Taka Pay", el 1 de noviembre de 2023. Hasta ahora, los bancos dependían de planes de tarjetas internacionales como Visa , Mastercard , UnionPay , etc. Desde el día del lanzamiento, 3 bancos están emitiendo la tarjeta "Taka Pay". Esos bancos son: Sonali Bank PLC , BRAC Bank PLC y The City Bank Limited . 5 bancos ( Dutch Bangla Bank Limited , Estern Bank PLC , Islami Bank Bangladesh PLC , Mutual Trust Bank Limited y United Commercial Bank PLC ) se han unido al plan y pronto comenzarán a emitir tarjetas. Bangladesh Bank está trabajando para incorporar a todos los bancos , proveedores de servicios financieros móviles y otras instituciones financieras al plan.
En Bélgica, las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas en la mayoría de los negocios, así como en la mayoría de los hoteles y restaurantes. Los restaurantes más pequeños o los pequeños minoristas a menudo aceptan tarjetas de débito o Payconiq , pero generalmente no tarjetas de crédito . Todos los bancos belgas proporcionan tarjetas de débito cuando abres una cuenta bancaria. Por lo general, es gratuito usar tarjetas de débito en cajeros automáticos nacionales y de la UE, incluso si no son propiedad del banco emisor. Desde 2019, algunos bancos cobran un costo de 50 ct cuando se utilizan cajeros automáticos que no son propiedad del banco emisor. Las tarjetas de débito en Bélgica están marcadas con el logotipo del sistema nacional Bancontact y también con un sistema de débito internacional, Maestro (por el momento no hay bancos que emitan las tarjetas V-Pay o Visa Electron, incluso si son ampliamente aceptadas), el sistema Maestro se usa principalmente para pagos en otros países, pero algunos servicios de pago con tarjeta nacionales usan el sistema Maestro. Algunos bancos también ofrecen tarjetas de débito Visa y MasterCard, pero estos son principalmente bancos en línea.
En Brasil, las tarjetas de débito se denominan cartão de débito (singular) o cartões de débito (plural) y se hicieron populares en 2008. En 2013, se emitió la tarjeta de débito brasileña número 100 millones. [22] Las tarjetas de débito reemplazaron a los cheques , comunes hasta la primera década de 2000.
Hoy en día, la mayoría de las transacciones financieras (como comprar alimentos en un supermercado) se realizan con tarjetas de débito (y este sistema está reemplazando rápidamente los pagos en efectivo en Brasil). Hoy en día, la mayoría de los pagos con tarjeta de débito se procesan utilizando una combinación de tarjeta + PIN, y casi todas las tarjetas vienen con un chip NFC para realizar transacciones.
Las principales tarjetas de débito en Brasil son Visa (con tarjetas Electron ), Mastercard (con tarjetas Maestro ) y Elo .
La tecnología de pago con toque se ha vuelto muy popular en Brasil. No necesitarás insertar tu tarjeta con un chip inteligente y poner tu contraseña, solo necesitas acercar la tarjeta a la máquina de tarjetas de crédito. Funciona con tarjetas de débito y crédito. Algunas billeteras virtuales como Samsung Pay , Google Pay y Apple Pay se pueden usar al momento de la compra, solo necesitas acercar tu teléfono móvil o reloj a la máquina de tarjetas de crédito. Generalmente, la cantidad que se permite pagar sin un PIN es bastante baja por razones de seguridad, pero es realmente útil para cosas diarias que no cuesten demasiado.
Algo que apareció recientemente es una tarjeta virtual de algunos bancos (como Itaú , Bradesco , Mercado Pago y Nubank ) en su plataforma de banca por internet. Te dan un número de tarjeta, fecha de vencimiento y el código CVV para ser utilizada en línea. También tienen un número de tarjeta virtual temporal que funciona solo en 48 horas, según Itaú , puedes usarla para comprar en sitios web desconocidos por cuestiones de seguridad, ya que en el caso de una fuga de datos, el número de tarjeta de crédito que se filtró no funcionaría.
En Bulgaria, las tarjetas de débito se aceptan en casi todas las tiendas y comercios, así como en la mayoría de los hoteles y restaurantes de las ciudades más grandes. Los restaurantes más pequeños o las pequeñas tiendas a menudo solo aceptan efectivo. Todos los bancos búlgaros pueden proporcionar tarjetas de débito cuando abres una cuenta bancaria, para los costos de mantenimiento. Las tarjetas más comunes en Bulgaria son sin contacto (y Chip&PIN o banda magnética y PIN) con las marcas de Débito Mastercard y Visa Débito (las más comunes eran Maestro y Visa Electron hace algunos años). [23] Todos los terminales POS y cajeros automáticos aceptan Visa, Visa Electron, Visa Debit, VPay, Mastercard, Debit Mastercard, Maestro y Bcard. [24] También algunos terminales POS y cajeros automáticos aceptan Discover, American Express, Diners Club, JCB y UnionPay. [25] Casi todos los terminales POS en Bulgaria admiten pagos sin contacto. Las tarjetas de crédito también son comunes en Bulgaria. Pagar con teléfonos inteligentes / relojes inteligentes en terminales POS también se está volviendo común. [26]
Canadá cuenta con un sistema EFTPOS a nivel nacional, llamado Interac Direct Payment (IDP). Desde su introducción en 1994, IDP se ha convertido en el método de pago más popular en el país. Anteriormente, las tarjetas de débito se han utilizado para el uso de ABM desde fines de la década de 1970, y las cooperativas de crédito en Saskatchewan y Alberta introdujeron los primeros cajeros automáticos en red basados en tarjetas a partir de junio de 1977. Las tarjetas de débito, que se podían usar en cualquier lugar donde se aceptara una tarjeta de crédito, fueron introducidas por primera vez en Canadá por las Cooperativas de Crédito de Saskatchewan en 1982. [5] A principios de la década de 1990, se llevaron a cabo proyectos piloto entre los seis bancos más grandes de Canadá para evaluar la seguridad, la precisión y la viabilidad del sistema Interac. Poco a poco, en la segunda mitad de la década de 1990, se estimó que aproximadamente el 50% de los minoristas ofrecían Interac como fuente de pago. Los minoristas, muchos de ellos pequeños minoristas de transacciones como las cafeterías, se resistieron a ofrecer IDP para promover un servicio más rápido. En 2009, el 99% de los minoristas ofrecen IDP como forma de pago alternativa.
En Canadá, la tarjeta de débito se denomina a veces "tarjeta bancaria". Es una tarjeta de cliente emitida por un banco que proporciona acceso a fondos y otras transacciones de cuenta bancaria, como transferencia de fondos, verificación de saldos, pago de facturas, etc., así como transacciones en puntos de compra conectados a la red Interac . Desde su lanzamiento nacional en 1994, Interac Direct Payment se ha generalizado tanto que, a partir de 2001, se completaron más transacciones en Canadá utilizando tarjetas de débito que efectivo. [27] Esta popularidad puede atribuirse en parte a dos factores principales: la comodidad de no tener que llevar dinero en efectivo y la disponibilidad de cajeros automáticos (ABM) y comerciantes de pago directo en la red. Las tarjetas de débito pueden considerarse similares a las tarjetas de valor almacenado en el sentido de que representan una cantidad finita de dinero que el emisor de la tarjeta debe al titular. Se diferencian en que las tarjetas de valor almacenado son generalmente anónimas y solo se pueden usar en el emisor, mientras que las tarjetas de débito generalmente están asociadas con la cuenta bancaria de una persona y se pueden usar en cualquier lugar de la red Interac .
En Canadá, las tarjetas bancarias se pueden utilizar en puntos de venta y cajeros automáticos. Interac Online también se ha introducido en los últimos años, lo que permite a los clientes de la mayoría de los principales bancos canadienses utilizar sus tarjetas de débito para pagos en línea con ciertos comerciantes también. Algunas instituciones financieras también permiten a sus clientes utilizar sus tarjetas de débito en los Estados Unidos en la red NYCE . [28] [29] Varias instituciones financieras canadienses que ofrecen principalmente tarjetas de crédito VISA, incluidas CIBC , RBC , Scotiabank y TD , también emiten una tarjeta de débito Visa además de su tarjeta de débito Interac, ya sea a través de tarjetas de marca compartida de doble red (CIBC, Scotia y TD), [30] [31] [32] o como una tarjeta "virtual" utilizada junto con la tarjeta de débito Interac existente del cliente (RBC). [33] Esto permite que el cliente utilice Interlink para transacciones en línea, por teléfono e internacionales y Plus para cajeros automáticos internacionales, ya que Interac no está bien respaldado en estas situaciones.
Los consumidores de Canadá están protegidos por un código voluntario suscrito por todos los proveedores de servicios de tarjetas de débito, el Código Canadiense de Prácticas para Servicios de Tarjetas de Débito para Consumidores [34] (a veces llamado el "Código de Tarjetas de Débito"). El cumplimiento del Código es supervisado por la Agencia de Protección Financiera del Consumidor de Canadá (FCAC), que investiga las quejas de los consumidores.
Según el sitio web de la FCAC, las revisiones del código que entraron en vigor en 2005 ponen la responsabilidad sobre la institución financiera de demostrar que un consumidor fue responsable de una transacción en disputa y también establecen un límite al número de días que una cuenta puede ser congelada durante la investigación de una transacción por parte de la institución financiera.
Chile cuenta con un sistema EFTPOS denominado Redcompra , que actualmente se utiliza en al menos 23.000 establecimientos de todo el país. Mediante este sistema se pueden adquirir productos en la mayoría de supermercados, tiendas minoristas, bares y restaurantes de los principales centros urbanos. Los bancos chilenos emiten tarjetas Maestro, Visa Electron y Visa Débito.
Colombia cuenta con un sistema denominado Redeban-Multicolor y Credibanco Visa, que actualmente se utilizan en al menos 23.000 establecimientos en todo el país. Se pueden adquirir productos mediante este sistema en la mayoría de supermercados, tiendas minoristas, pubs y restaurantes de los principales centros urbanos. Las tarjetas de débito colombianas son Maestro (pin), Visa Electron (pin), Visa Débito (como crédito) y MasterCard Débito (como crédito).
La tarjeta de débito danesa Dankort es omnipresente en Dinamarca . Fue introducida el 1 de septiembre de 1983 y, a pesar de que las transacciones iniciales se hacían en papel, la Dankort ganó rápidamente una amplia aceptación. En 1985 se introdujeron las primeras terminales EFTPOS y 1985 fue también el año en el que el número de transacciones Dankort superó por primera vez el millón. [35] Hoy en día, la Dankort se emite principalmente como una Multicard que combina la Dankort nacional con la Visa más reconocida internacionalmente (denominada simplemente como tarjeta "Visa/Dankort"). En septiembre de 2008, se habían emitido 4 millones de tarjetas, de las cuales tres millones eran tarjetas Visa/Dankort. También es posible obtener una tarjeta de débito Visa Electron y MasterCard. [ aclaración necesaria ]
La mayoría de las transacciones diarias de los clientes se realizan con tarjetas de débito o giros postales o pagos electrónicos, aunque se aceptan tarjetas de crédito y efectivo. Los cheques ya no se utilizan. Antes de la estandarización europea, Finlandia tenía un estándar nacional ( pankkikortti = "tarjeta bancaria"). Físicamente, un pankkikortti era lo mismo que una tarjeta de crédito internacional, y se utilizaban los mismos impresores y recibos para pankkikortti y tarjetas de crédito, pero las tarjetas no se aceptaban en el extranjero. Ahora este sistema ha sido reemplazado por los sistemas de tarjetas de débito Visa y MasterCard, y las tarjetas finlandesas se pueden utilizar en el resto de la Unión Europea y del mundo.
Se introdujo un sistema de monedero electrónico, con una tarjeta con chip, pero no tuvo mucha aceptación.
La firma de un pago offline conlleva la contracción de una deuda, por lo que el pago offline no está disponible para menores de edad. Sin embargo, las transacciones online están permitidas y, como casi todos los comercios disponen de terminales electrónicos, hoy en día también los menores pueden utilizar tarjetas de débito. Antes, solo estaba disponible para menores la retirada de efectivo en cajeros automáticos ( tarjetas de cajero automático o Visa Electron ).
En 2008, Carte Bancaire (CB), el sistema de pagos nacional, tenía 57,5 millones de tarjetas con su logotipo y se procesaron 7.760 millones de transacciones (POS y ATM) a través de la red e-rsb (135 transacciones por tarjeta, en su mayoría de débito o débito diferido). En 2019, Carte Bancaire tenía 71,1 millones de tarjetas con su logotipo y se procesaron 13.760 millones de transacciones (POS y ATM) a través de su red. [37] La mayoría de las tarjetas CB son tarjetas de débito, ya sea de débito o de débito diferido. Menos del 10% de las tarjetas CB eran tarjetas de crédito.
Los bancos franceses suelen cobrar comisiones anuales por las tarjetas de débito (a pesar de que los pagos con tarjeta resultan muy rentables para los bancos), pero no cobran a los clientes particulares por las chequeras o el procesamiento de cheques (a pesar de que los cheques son muy costosos para los bancos). Este desequilibrio se remonta a la introducción unilateral en Francia de las tarjetas de débito con chip y PIN a principios de los años 90, cuando el coste de esta tecnología era mucho más elevado que en la actualidad. Las tarjetas de crédito del tipo que se encuentran en el Reino Unido y los Estados Unidos son poco habituales en Francia y el equivalente más cercano es la tarjeta de débito diferida, que funciona como una tarjeta de débito normal, excepto que todas las transacciones de compra se posponen hasta fin de mes, lo que ofrece al cliente entre 1 y 31 días de crédito "sin intereses". Los bancos pueden cobrar más por una tarjeta de débito diferida.
La mayoría de las tarjetas de débito francesas llevan el logotipo de CB, lo que garantiza su aceptación en todo el país. La mayoría de los bancos emiten ahora tarjetas de marca compartida Visa o MasterCard , de modo que la tarjeta se acepta tanto en la red de CB como en la de Visa o Mastercard.
En Francia, las tarjetas de pago se denominan comúnmente Carte Bleue ("tarjeta azul"), independientemente de su marca. Carte Bleue era una marca de tarjetas adquirida en 2010 por Visa, que ya no se utiliza. Hasta su adquisición, la característica principal de Carte Bleue era beneficiarse de su alianza con Visa, que permitía el uso de las tarjetas en ambas redes.
Muchos pequeños comerciantes franceses se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones inferiores a un importe determinado debido a la comisión mínima que cobran los bancos de los comerciantes por transacción. Sin embargo, cada vez más comerciantes aceptan tarjetas de débito para importes pequeños, debido al aumento del uso de las tarjetas de débito. Los comerciantes franceses no diferencian entre tarjetas de débito y de crédito, por lo que ambas tienen la misma aceptación. En Francia es legal establecer un importe mínimo para las transacciones, pero los comerciantes deben indicarlo claramente.
En enero de 2016, el 57,2% de todas las tarjetas de débito en Francia también tenían un chip de pago sin contacto . [38] El importe máximo por transacción se estableció originalmente en 20 € y el importe máximo de todos los pagos sin contacto por día es de entre 50 y 100 € según el banco. El límite por transacción aumentó a 30 € en octubre de 2017. [39] Debido a la pandemia de COVID-19 , el límite por transacción aumentó a 50 € en mayo de 2020 para cumplir con las demandas del gobierno francés [40] y la Autoridad Bancaria Europea .
Según la legislación francesa, [41] los bancos son responsables de cualquier transacción realizada con una copia de la tarjeta original y de cualquier transacción realizada sin tarjeta (por teléfono o por Internet), por lo que los bancos tienen que reembolsar cualquier transacción fraudulenta al titular de la tarjeta si se cumplen los criterios anteriores. Por lo tanto, la lucha contra el fraude con tarjetas es más interesante para los bancos. Como consecuencia, los sitios web de los bancos franceses suelen proponer un servicio de "tarjeta electrónica" ("tarjeta (bancaria) electrónica"), en el que se crea una nueva tarjeta virtual y se vincula a una tarjeta física. Dicha tarjeta virtual solo se puede utilizar una vez y por el importe máximo indicado por el titular de la tarjeta. Si el número de la tarjeta virtual es interceptado o utilizado para intentar obtener un importe superior al esperado, la transacción se bloquea.
Alemania cuenta con un sistema de pago con tarjeta de débito específico, denominado girocard , que suele ser de marca compartida con V Pay o Maestro , según el banco emisor. En los últimos años, las tarjetas de débito Visa y Mastercard también son cada vez más comunes.
Históricamente, ya existían servicios EFTPOS antes de que se popularizara con la tarjeta Eurocheque , un sistema de autorización desarrollado inicialmente para cheques en papel en el que, además de firmar el cheque en sí, los clientes también necesitaban mostrar la tarjeta junto con el cheque como medida de seguridad. Esas tarjetas también se podían utilizar en cajeros automáticos y para transferencias electrónicas de fondos mediante tarjeta con introducción de PIN. Estas son ahora las únicas funciones de dichas tarjetas: el sistema Eurocheque (junto con la marca) se abandonó en 2002 durante la transición del marco alemán al euro . A partir de 2005, la mayoría de las tiendas y gasolineras tienen servicios EFTPOS. Las tasas de procesamiento las pagan los negocios, lo que lleva a algunos propietarios de negocios a rechazar los pagos con tarjeta de débito para ventas por un total inferior a una cierta cantidad, normalmente 5 o 10 euros.
Para evitar los gastos de tramitación, muchas empresas recurrieron al uso de la domiciliación bancaria , que entonces se denominaba domiciliación bancaria electrónica ( en alemán : Elektronisches Lastschriftverfahren , abreviado ELV ). El terminal del punto de venta lee el código bancario y el número de cuenta de la tarjeta, pero en lugar de gestionar la transacción a través de la red Girocard, simplemente imprime un formulario, que el cliente firma para autorizar la nota de débito. Sin embargo, este método también evita cualquier verificación o garantía de pago proporcionada por la red. Además, los clientes pueden devolver las notas de débito notificándolo a su banco sin dar un motivo. Esto significa que el beneficiario corre el riesgo de fraude e iliquidez. Algunas empresas mitigan el riesgo consultando una lista negra propia o cambiando a Girocard para importes de transacción más elevados.
En el año 2000 se introdujo en el mercado una tarjeta monedero electrónica, llamada Geldkarte ("tarjeta de dinero"). Esta utiliza el chip de la tarjeta inteligente que se encuentra en el anverso de la tarjeta de débito estándar. Este chip puede cargarse con hasta 200 euros y se anuncia como un medio para realizar pagos medianos y muy pequeños, incluso de varios euros o céntimos. El factor clave es que los bancos no deducen ninguna tasa de procesamiento. No obtuvo la popularidad que sus inventores esperaban. A partir de 2020, varios socios dejaron de aceptar la Geldkarte, que ya no se emite y que se retirará por completo en un futuro próximo.
Véase "UEMOA".
El uso de tarjetas de débito aumentó en Grecia después de la introducción de controles de capital en 2015. [42] [43]
La mayoría de las tarjetas bancarias en Hong Kong para cuentas de ahorro/corrientes están equipadas con EPS y UnionPay , que funcionan como una tarjeta de débito y se pueden usar en comercios para realizar compras, donde los fondos se retiran de la cuenta asociada inmediatamente.
El sistema EPS es exclusivo de Hong Kong y es ampliamente aceptado en comercios y departamentos gubernamentales. Sin embargo, como las tarjetas UnionPay son aceptadas más ampliamente en el extranjero, los consumidores pueden usar la funcionalidad UnionPay de la tarjeta bancaria para realizar compras directamente desde la cuenta bancaria.
Las tarjetas de débito Visa no son muy comunes en Hong Kong. La tarjeta Enjoy de Hang Seng Bank , filial del banco británico HSBC, y la tarjeta ATM Visa de Citibank , de la firma estadounidense , son dos de las tarjetas de débito Visa disponibles en Hong Kong.
El uso de tarjetas de débito en Hong Kong es relativamente bajo, ya que la tasa de penetración de las tarjetas de crédito es alta en Hong Kong. En el primer trimestre de 2017, había cerca de 20 millones de tarjetas de crédito en circulación, aproximadamente tres veces la población adulta. Se realizan 145.800 mil transacciones con tarjetas de crédito, pero solo 34.001 mil transacciones con tarjetas de débito. [44]
En Hungría, las tarjetas de débito son mucho más comunes y populares que las tarjetas de crédito. Muchos húngaros incluso se refieren a su tarjeta de débito ("betéti kártya") utilizando erróneamente la palabra para tarjeta de crédito ("hitelkártya"). Sin embargo, la frase más utilizada es simplemente tarjeta bancaria ("bankkártya"). [45]
Después de la desmonetización por parte del gobierno actual en diciembre de 2016, ha habido un aumento en las transacciones sin efectivo, por lo que hoy en día se pueden encontrar tarjetas aceptadas en la mayoría de los lugares. La tarjeta de débito se usaba principalmente para transacciones en cajeros automáticos . El RBI ha anunciado que las tarifas no están justificadas, por lo que las transacciones no tienen tarifas de procesamiento. [46] Casi la mitad de los usuarios de tarjetas de débito y crédito de la India usan la tarjeta Rupay. Algunos bancos indios emiten tarjetas de débito Visa, aunque algunos bancos (como SBI y Citibank India ) también emiten tarjetas Maestro . Las transacciones con tarjeta de débito se enrutan a través de las redes Rupay (principalmente), Visa o MasterCard en la India y en el extranjero en lugar de directamente a través del banco emisor.
La Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) ha lanzado una nueva tarjeta llamada RuPay . [47] Es similar a la NETS de Singapur y a la UnionPay de China continental . [48] [49]
A medida que aumentan los casos de COVID en la India , la institución bancaria ha cambiado su enfoque hacia opciones de pago sin contacto, como tarjetas de débito sin contacto, tarjetas de crédito sin contacto y tarjetas prepagas sin contacto. [50] Los métodos de pago están cambiando drásticamente en la India debido a las normas de distanciamiento social y el confinamiento ; la gente está utilizando más transacciones digitales en lugar de efectivo . [51]
Las marcas de propiedad extranjera que emiten tarjetas de débito en Indonesia incluyen Visa, Maestro, MasterCard y MEPS . Las redes de tarjetas de débito de propiedad nacional que operan en Indonesia incluyen Debit BCA (y la contraparte de su red Prima , Prima Debit) y Mandiri Debit .
Los dos bancos estatales más importantes de Irak, el Rafidain Bank y el Rasheed Bank , junto con el Sistema de Pago Electrónico Iraquí (IEPS) han creado una empresa llamada International Smart Card, que ha desarrollado una tarjeta de crédito nacional llamada ' Qi Card ', que han emitido desde 2008. Según el sitio web de la empresa: 'después de menos de dos años del lanzamiento inicial de la solución de tarjeta Qi, hemos alcanzado los 1,6 millones de titulares de tarjetas con el potencial de emitir 2 millones de tarjetas para finales de 2010, emitiendo alrededor de 100.000 tarjetas mensuales, lo que demuestra el enorme éxito de la solución de tarjeta Qi. Paralelamente a esto, se producirá la expansión a las tiendas minoristas a través de una red de puntos de venta de alrededor de 30.000 unidades para 2015'.
En Irlanda, todas las tarjetas de débito son exclusivamente con chip y PIN. El mercado está dominado por las tarjetas de débito Visa: los tres principales bancos de Irlanda: Allied Irish Banks , Bank of Ireland y Permanent TSB utilizan la tarjeta de débito Visa, así como el banco saliente Ulster Bank . Otras instituciones financieras que mantienen una participación minoritaria, como EBS , An Post Money y algunas cooperativas de crédito, utilizan tarjetas de débito Mastercard, así como el banco saliente KBC. Revolut , con más de 2 millones de clientes en Irlanda, [52] varía entre tarjetas de débito Mastercard y Visa.
Las tarjetas de débito irlandesas suelen ser multifuncionales y combinan las funciones de las tarjetas de cajero automático. Algunos bancos proporcionan tarjetas de cajero automático a clientes vulnerables o de edad avanzada, pero solo si las solicitan. Esta práctica es poco frecuente y se realiza caso por caso.
Para las compras en línea, las tarjetas se utilizan junto con la aplicación móvil del banco para la autenticación reforzada del cliente, tal como lo exige la Directiva de servicios de pago de la UE (PSD2). [53] [54] [55] [56]
La mayoría de las tarjetas de débito irlandesas también están habilitadas para el pago sin contacto en compras de 50 € o menos, y muestran el símbolo de sin contacto. El límite anterior era de 30 €, pero se aumentó a 50 € como resultado de la pandemia de COVID-19 para aumentar el uso de la tarjeta con el fin de minimizar el manejo de efectivo. [57] Algunos bancos, como AIB, no proporcionan tarjetas sin contacto a ciertos titulares de cuentas, como los menores de 18 años. Después de 3 a 5 transacciones sin contacto, el banco le pedirá al usuario de la tarjeta que ingrese su PIN a través de una transacción con chip y PIN para la autenticación.
Muchos minoristas también adoptan Apple Pay y Google Pay como métodos de pago sin contacto, ya que utilizan la misma tecnología sin contacto. Sin embargo, debido a la autenticación del usuario por parte del dispositivo, no hay límite en el monto de la compra. [58] [59] [60] En algunos casos, existen límites de un monto grande, como 500 €, sin embargo, esto puede ser impuesto por el minorista debido a restricciones técnicas en lugar de por razones de seguridad.
Las tarjetas generalmente se procesan en línea, pero algunas tarjetas también pueden procesarse fuera de línea dependiendo de las reglas aplicadas por el emisor de la tarjeta.
Varios emisores de tarjetas también ofrecen cuentas de débito prepago principalmente para usarlas como tarjetas de regalo o vales o para mayor seguridad y anonimato en línea, por ejemplo, CleverCards. Estas pueden ser desechables o recargables y son predominantemente de la marca MasterCard. Los vales One4All, un vale popular que las empresas dan especialmente a los empleados en Navidad, son otro tipo de tarjeta de débito prepago que se utiliza. Sin embargo, está limitado a los minoristas que optan específicamente por usar tarjetas One4All como método de pago y no son de la marca Visa ni Mastercard.
Laser fue lanzado por los bancos irlandeses en 1996 como una extensión de los sistemas de tarjetas de garantía de cheques y cajeros automáticos existentes que habían existido durante muchos años. Cuando se agregó el servicio, se hizo posible realizar pagos con una tarjeta multifuncional que combinaba cajeros automáticos, cheques y tarjetas de débito y cajeros automáticos internacionales a través de MasterCard Cirrus o Visa Plus y, a veces, el sistema de cajeros automáticos británico Link. Su funcionalidad era similar a la de la tarjeta británica Switch .
El sistema se lanzó inicialmente como una tarjeta que se deslizaba y firmaba y podía usarse en Irlanda de la misma manera que una tarjeta de crédito y eran terminales de tarjetas estándar compatibles (en línea o fuera de línea, aunque generalmente se procesaban en línea). También podían usarse en transacciones sin la presencia del titular de la tarjeta por teléfono, por correo o en Internet o para procesar pagos recurrentes. Laser también ofrecía servicios de "devolución de efectivo" donde los clientes podían pedir a los minoristas (cuando se ofrecían) una cantidad de efectivo junto con su transacción. Este servicio permitía a los minoristas reducir los volúmenes de efectivo en las cajas y permitía a los consumidores evitar tener que usar los cajeros automáticos. Laser adoptó la seguridad EMV "Chip y PIN" en 2002 al igual que otras tarjetas de crédito y débito en toda Europa. En 2005, algunos bancos emitieron a los clientes tarjetas Lasers que eran de marca compartida con Maestro. Esto permitió que se usaran en terminales POS en el extranjero; las transacciones por Internet generalmente estaban restringidas a sitios que aceptaban específicamente Laser.
Desde 2006, los bancos irlandeses han reemplazado progresivamente el sistema Laser por sistemas internacionales, principalmente Visa Debit, y el 28 de febrero de 2014 el sistema de tarjeta Laser fue retirado por completo y ya no es aceptado por los minoristas.
El sistema de tarjetas bancarias de Israel es algo confuso para los recién llegados, ya que comprende una mezcla de características tomadas de diferentes tipos de tarjetas. Lo que puede denominarse tarjeta de crédito es, en general, una tarjeta de débito diferido en una cuenta corriente bancaria asociada, el tipo de tarjeta más común en Israel, algo similar a lo que ocurre en Francia, aunque el término "tarjeta de débito" no se usa comúnmente. Las tarjetas se denominan casi universalmente cartis ashrai (כרטיס אשראי), literalmente "tarjeta de crédito", un término que puede contradecir las características de la tarjeta. Su característica principal puede ser un vínculo directo a una cuenta bancaria conectada (a través de la cual se emiten en su mayoría), y el valor total de las transacciones realizadas con la tarjeta se debita de la cuenta bancaria en su totalidad en una fecha regular una vez al mes, sin la opción de trasladar el saldo; de hecho, ciertos tipos de transacciones (como las transacciones en línea y/o en moneda extranjera) pueden debitarse directamente de la cuenta bancaria conectada en el momento de la transacción. Cualquier crédito limitado de este tipo que se disfrute es resultado de los activos del cliente y su credibilidad ante el banco, y no lo concede la compañía de la tarjeta de crédito. [61] La tarjeta suele permitir retiros de efectivo inmediatos en cajeros automáticos y consultas de saldo (como hacen las tarjetas de débito), transacciones a plazos y con cargo diferido sin intereses ofrecidas por los comerciantes (también aplicables en Brasil), planes de pago a plazos con interés/cargo diferido/crédito renovable que es específico de la transacción en el punto de venta (aunque otorgado por el emisor, de ahí el interés), y una variedad de tipos de esquemas de crédito automatizados/a pedido, incluidos préstamos, algunos de los cuales se renuevan o se asemejan a las opciones de pago extendidas que a veces ofrecen las tarjetas de crédito. Por lo tanto, la tarjeta de débito "verdadera" no es tan común en Israel, aunque existe desde 1994. La ofrecen dos compañías de crédito en Israel: una es ICC, abreviatura de "Israeli Credit Cards" (conocida como "CAL", un acrónimo formado a partir de su abreviatura en hebreo), que la emite en forma de una tarjeta Visa Electron válida solo en Israel. Se ofrece principalmente a través del banco Israel Post (oficina de correos) [62] (al que no se le permite, por regulación, ofrecer ningún tipo de crédito) o a través del Israel Discount Bank , su principal propietario (donde se comercializa como tarjeta "Discount Money Key"). Esta tarjeta de débito de marca Israel Discount Bank también se ofrece como tarjeta válida en todo el mundo, ya sea como tarjetas de débito Visa Electron o MasterCard. [63] La segunda tarjeta de débito y la más común es la que ofrece Isracard .El consorcio Isracard Direct es una tarjeta de débito de marca propia de sus bancos afiliados y se llama "Direct". Es válida solo en Israel, bajo su marca privada local, como "Isracard Direct" (que se conocía como "Electro Cheque" hasta 2002 y, aunque la marca local Isracard a menudo se considera una MasterCard para uso local únicamente). Desde 2006, Isracard también ofrece una versión internacional, con la marca "MasterCard Direct", que es menos común. Estas dos marcas de tarjetas de débito operan fuera de línea en Israel (lo que significa que la transacción se realiza bajo los sistemas de tarjetas de crédito y se debita oficialmente de la cuenta del titular de la tarjeta solo unos días después, después de ser procesada, aunque se refleja en la cuenta corriente inmediatamente). En 2014, la tarjeta Isracard Direct (también conocida como la versión válida solo en Israel) se relanzó como Isracash, [64] aunque la antigua submarca todavía se comercializa y reemplazó a ICC Visa Electron como tarjeta de débito del banco Israel Post. [65]
En general, los bancos ofrecen rutinariamente tarjetas de débito diferido a sus nuevos clientes, y las tarjetas de débito "verdaderas" suelen ofrecerse sólo a aquellos que no pueden obtener crédito. Estas últimas tarjetas no son atractivas para el cliente medio, ya que conllevan una cuota mensual de la compañía de crédito y una comisión de cuenta bancaria por los débitos diarios. Isracard Direct es mucho más común que la tarjeta de débito Visa Electron de ICC. Los bancos que emiten principalmente tarjetas Visa prefieren ofrecer a sus clientes una versión sin relieve de las tarjetas de débito diferido Visa Electron de uso electrónico, que sólo exigen transacciones autorizadas (con la marca "Visa Basic" o "Visa Classic"), a veces incluso en forma de tarjeta de crédito renovable.
Las transacciones con tarjetas de crédito o débito en Israel no se basan en PIN (salvo en los cajeros automáticos) y recién en los últimos años se han comenzado a emitir tarjetas inteligentes con chip EMV ; en 2013, el Banco de Israel ordenó a los bancos y compañías de tarjetas de crédito que cambiaran a los clientes a tarjetas de crédito con el estándar de seguridad EMV en un plazo de 3,5 años. [66]
Las tarjetas de débito son muy populares en Italia. Existen tanto tarjetas clásicas como tarjetas prepago. Existen dos redes interbancarias italianas, Bancomat y PagoBancomat : Bancomat es la marca comercial para el circuito de retirada de efectivo, mientras que PagoBancomat se utiliza para las transacciones en los puntos de venta. Hoy en día, muchas tarjetas de débito utilizan el circuito Visa o Mastercard, a menudo en co-bandaging con Bancomat/PagoBancomat. Existe otro circuito nacional, Postamat, que es utilizado por las tarjetas de débito y prepago ofrecidas por el servicio postal nacional, Poste Italiane , principalmente para la retirada de efectivo en los cajeros automáticos de las oficinas postales.
En Japón, la gente suele utilizar sus tarjetas de débito (キャッシュカード, kyasshu kādo ) , que en un principio estaban pensadas únicamente para su uso en cajeros automáticos. La función de débito de estas tarjetas suele denominarse J-Debit (ジェイデビット, Jeidebitto ) , y solo se pueden utilizar tarjetas de débito de determinados bancos. Una tarjeta de débito tiene el mismo tamaño que una Visa/MasterCard. Como identificación, el usuario tendrá que introducir su PIN de cuatro dígitos al pagar. J-Debit se inició en Japón el 6 de marzo de 2000. Sin embargo, J-Debit no ha sido tan popular desde entonces.
Suruga Bank comenzó a ofrecer la primera tarjeta de débito Visa de Japón en 2006. Rakuten Bank, formalmente conocido como Ebank, ofrece una tarjeta de débito Visa. [67]
El Banco Resona y el Banco de Tokio-Mitsubishi UFJ también ofrecen una tarjeta de débito de la marca Visa. [68] [69]
En Kuwait, todos los bancos ofrecen una tarjeta de débito a los titulares de sus cuentas. Esta tarjeta lleva la marca KNET, que es la central de cambio en Kuwait. Las transacciones con la tarjeta KNET son gratuitas tanto para el cliente como para el comerciante, por lo que las tarjetas de débito KNET también se utilizan para transacciones de bajo valor. Las tarjetas KNET suelen tener marcas compartidas como Maestro o Visa Electron, lo que permite utilizar la misma tarjeta fuera de Kuwait en cualquier terminal que admita estos sistemas de pago.
En Malasia, la red local de tarjetas de débito está a cargo de la Malaysian Electronic Clearing Corporation (MyClear), que asumió el control del sistema de MEPS en 2008. El nuevo nombre de la tarjeta de débito local en Malasia es MyDebit, que antes se conocía como tarjeta bancaria o débito electrónico. Las tarjetas de débito en Malasia ahora se emiten en forma combinada, en la que la tarjeta tiene tanto la aplicación de pago de la tarjeta de débito local como la de un sistema internacional (Visa o MasterCard). Todas las tarjetas combinadas MyDebit recientemente emitidas con Visa o MasterCard tienen la función de pago sin contacto. La misma tarjeta también funciona como tarjeta de cajero automático para retiros de efectivo.
Véase "UEMOA".
En México, muchas empresas utilizan un tipo de tarjeta de débito llamada tarjeta de nómina, en la que depositan las nóminas de sus empleados, en lugar de pagarlas en efectivo o mediante cheques. Este método es el preferido en muchos lugares porque es una alternativa mucho más segura en comparación con las formas de pago más tradicionales.
En los Países Bajos, el uso de EFTPOS se conoce como pinnen (pinning), un término derivado del uso de un número de identificación personal (PIN). Los PIN también se utilizan para transacciones en cajeros automáticos y muchas personas usan el término indistintamente, aunque se introdujo como una marca de marketing para EFTPOS. El sistema se lanzó en 1987 y en 2010 había 258.585 terminales en todo el país, incluidos terminales móviles utilizados por servicios de entrega y en mercados. Todos los bancos ofrecen una tarjeta de débito adecuada para EFTPOS con cuentas corrientes.
Las transacciones con PIN suelen ser gratuitas para el cliente, pero al minorista se le cobran tarifas mensuales y por transacción. Equens , una asociación con todos los bancos principales como miembros, administra el sistema y hasta agosto de 2005 también cobraba por él. En respuesta a las acusaciones de abuso de monopolio, ha transferido las responsabilidades contractuales a sus bancos miembros, quienes ahora ofrecen contratos competitivos. El sistema está organizado a través de una asociación bancaria especial, Currence, creada específicamente para coordinar el acceso a los sistemas de pago en los Países Bajos. Interpay, un predecesor legal de Equens, fue multado con 47.000.000 € en 2004, pero la multa fue eliminada más tarde y una multa relacionada para los bancos se redujo de 17 millones de euros a 14 millones de euros. Las tarifas por transacción oscilan entre 5 y 10 céntimos, según el volumen.
El uso de tarjetas de crédito en los Países Bajos es muy bajo y la mayoría de ellas no se pueden utilizar con EFTPOS o cobran comisiones muy elevadas al cliente. Las tarjetas de débito se pueden utilizar a menudo, aunque no siempre, en toda la UE para EFTPOS. La mayoría de las tarjetas de débito son tarjetas Mastercard Maestro . Las tarjetas V Pay de Visa también se aceptan en la mayoría de los establecimientos. En 2011, el gasto de dinero con tarjetas de débito aumentó a 83.000.000.000 €, mientras que el gasto en efectivo se redujo a 51.000.000.000 € y el gasto con tarjeta de crédito aumentó a 5.000.000.000 €. [70]
Las tarjetas de monedero electrónico (llamadas Chipknip ) se introdujeron en 1996, pero nunca llegaron a ser muy populares. El sistema se abolió a fines de 2014.
En Nueva Zelanda, el sistema EFTPOS ( transferencia electrónica de fondos en el punto de venta ) era muy popular hasta que otras formas de pago comenzaron a tomar el control en la década de 2010. En 2006, el 70 por ciento de todas las transacciones minoristas se realizaban mediante EFTPOS, con un promedio de 306 transacciones EFTPOS por persona. Para 2023, esta cifra había disminuido a un poco más del 20 %. [71]
El sistema implica que el comerciante pase (o inserte) la tarjeta del cliente e ingrese el monto de la compra. Los sistemas de punto de venta con EFTPOS integrado a menudo envían el total de la compra al terminal y el cliente pasa su propia tarjeta. Luego, el cliente selecciona la cuenta que desea utilizar: Corriente/Cheque (CHQ), Ahorros (SAV) o Tarjeta de crédito (CRD), antes de ingresar su PIN. Después de un breve tiempo de procesamiento en el que el terminal se comunica con la red EFTPOS y el banco, la transacción se aprueba (o rechaza) y se imprime un recibo. El sistema EFTPOS también se utiliza para tarjetas de crédito, donde el cliente selecciona Tarjeta de crédito e ingresa su PIN.
Casi todos los puntos de venta minorista tienen instalaciones EFTPOS, hasta el punto de que los minoristas sin EFTPOS normalmente anuncian "solo efectivo". Las principales excepciones son los pequeños comerciantes en los mercados de agricultores y otros puntos de venta ocasionales. La mayoría de los operadores móviles, como taxis, vendedores ambulantes y repartidores de pizza, tienen sistemas EFTPOS móviles. El sistema está compuesto por dos redes principales: EFTPOS NZ, que es propiedad de VeriFone [72] y Worldline NZ, que es propiedad de ANZ Bank New Zealand, ASB Bank , Westpac y el Bank of New Zealand . [73] Las dos redes están entrelazadas, son altamente sofisticadas y seguras, capaces de manejar enormes volúmenes de transacciones durante períodos de gran actividad, como el período previo a la Navidad. Las fallas de la red son raras, pero cuando ocurren causan interrupciones masivas, retrasos importantes y pérdida de ingresos para las empresas. La falla de CrowdStrike en julio de 2024 fue uno de esos incidentes.
A los comerciantes y clientes no se les cobra ninguna tarifa por utilizar EFTPOS: los comerciantes solo tienen que pagar el alquiler del equipo.
Una de las desventajas del sistema EFTPOS de Nueva Zelanda, que está bien establecido, es que es incompatible con los sistemas extranjeros y las compras que no se realizan en persona. En respuesta a esto, desde 2005 muchos bancos han introducido tarjetas de débito internacionales, como Maestro y Visa Debit, que funcionan en línea y en el extranjero, además de en el sistema EFTPOS de Nueva Zelanda.
Muchos nigerianos consideran las tarjetas de débito como tarjetas de cajero automático debido a sus características para retirar dinero directamente del cajero automático. [74]
Según el Banco Central de Nigeria , se pueden emitir tarjetas de débito a los clientes que tengan cuentas de ahorro o corrientes. Hay tres tipos principales de tarjetas de débito en Nigeria: MasterCard, Verve y Visa. Estas compañías de tarjetas de débito tienen otros paquetes que ofrecen en Nigeria, como Naira MasterCard Platinum, Visa Debit (moneda dual), GTCrea8 Card, SKS Teen Card, etc. Todos los paquetes dependen de su banco.
En Filipinas , los tres consorcios de redes nacionales de cajeros automáticos ofrecen débito con PIN exclusivo. Esto lo ofreció por primera vez Express Payment System en 1987, seguido por Megalink con Paylink en 1993 y luego BancNet con Point-of-Sale en 1994.
Express Payment System o EPS fue el proveedor pionero, habiendo lanzado el servicio en 1987 en nombre del Banco de las Islas Filipinas . El servicio EPS se amplió posteriormente a fines de 2005 para incluir a otros miembros de Expressnet: Banco de Oro y Land Bank of the Philippines . Actualmente operan 10.000 terminales para sus titulares de tarjetas.
Megalink lanzó el sistema Paylink EFTPOS en 1993. Los servicios de terminales son proporcionados por Equitable Card Network en nombre del consorcio. El servicio está disponible en 2000 terminales, principalmente en Metro Manila .
BancNet introdujo su sistema de punto de venta en 1994 como el primer servicio EFTPOS operado por un consorcio en el país. El servicio está disponible en más de 1.400 lugares en todo Filipinas, incluidos municipios de segunda y tercera clase. En 2005, BancNet firmó un Memorando de Acuerdo para servir como puerta de enlace local para China UnionPay , el único conmutador de cajeros automáticos en China . Esto permitirá que los aproximadamente 1.000 millones de titulares de tarjetas de cajero automático chinos utilicen los cajeros automáticos de BancNet y el EFTPOS en todos los comercios participantes.
Las tarjetas de débito Visa son emitidas por Union Bank of the Philippines (e-Wallet y eon), Chinatrust , Equicom Savings Bank (Key Card y Cash Card), Banco de Oro , HSBC , HSBC Savings Bank, Sterling Bank of Asia (tarjetas de prepago y débito Visa ShopNPay) y EastWest Bank . Tarjetas de Union Bank of the Philippines, EastWest Visa Debit Card, Equicom Savings Bank y Sterling Bank of Asia Tarjetas EMV que también se pueden utilizar para compras por Internet. Sterling Bank of Asia ha lanzado su primera línea de tarjetas de prepago y débito Visa con chip EMV .
Las tarjetas de débito MasterCard son emitidas por Banco de Oro, Security Bank (Cashlink & Cash Card) y Smart Communications (Smart Money) vinculados con Banco de Oro. Las tarjetas electrónicas MasterCard son emitidas por BPI (Express Cash) y Security Bank (CashLink Plus).
Originalmente, todas las tarjetas de débito Visa y MasterCard en Filipinas no tienen relieve y están marcadas como "Solo para uso electrónico" (Visa/MasterCard) o "Válida solo donde se acepta MasterCard electrónica" (MasterCard electrónica). Sin embargo, EastWest Bank comenzó a ofrecer tarjetas de débito Visa con relieve sin la marca "Solo para uso electrónico". Las tarjetas de débito MasterCard Paypass de otros bancos también tienen etiquetas con relieve sin la marca "Solo para uso electrónico". A diferencia de las tarjetas de crédito emitidas por algunos bancos, estas tarjetas de débito de marca Visa y MasterCard no cuentan con chips EMV, por lo que solo pueden ser leídas por las máquinas al deslizarlas.
El 21 de marzo de 2016, BDO comenzó a emitir conjuntos de tarjetas de débito MasterCard con chip EMV y es el primer banco filipino en tenerlo. [75] Esta es una respuesta al seguimiento del BSP sobre el progreso de la transición a EMV en el país. [76] Para 2017, todas las tarjetas de débito del país deberían tener un chip EMV. [77]
En Polonia , el primer sistema de pagos electrónicos lo operó Orbis, que más tarde se transformó en PolCard en 1991 (que también emitía sus propias tarjetas) y luego ese sistema fue adquirido por First Data Poland Holding SA. A mediados de los años 90 se introdujeron marcas internacionales como Visa, MasterCard y las tarjetas Visa Electron o Maestro sin relieve.
Visa Electron y Maestro funcionan como tarjetas de débito estándar: las transacciones se debitan instantáneamente, aunque puede ocurrir en algunas ocasiones que una transacción se procese con cierta demora (horas, hasta un día). Estas tarjetas no poseen las opciones que tienen las tarjetas de crédito.
A finales de los años 2000, empezaron a introducirse las tarjetas sin contacto. La primera tecnología que se utilizó fue MasterCard PayPass, a la que se sumó más tarde payWave de Visa. Este método de pago es ahora universal y se acepta prácticamente en todas partes. En el uso cotidiano, este método de pago siempre se llama Paypass. Casi todos los comercios de Polonia aceptan tarjetas de débito y crédito.
A mediados de la década de 2010, los bancos polacos comenzaron a reemplazar las tarjetas sin relieve por tarjetas electrónicas con relieve, como la Tarjeta de débito MasterCard y la Tarjeta de débito Visa, lo que permite a los clientes tener una tarjeta que tiene todas las cualidades de una tarjeta de crédito (dado que las tarjetas de crédito no son populares en Polonia).
También hay algunos bancos que no poseen un sistema de identificación que permita a los clientes solicitar tarjetas de débito en línea.
En Portugal , las tarjetas de débito se aceptan prácticamente en todas partes: cajeros automáticos, tiendas, etc. Las más aceptadas son Visa y MasterCard, o las Visa Electron o Maestro sin relieve. En cuanto a los pagos por Internet, las tarjetas de débito no se pueden utilizar para transferencias, debido a su falta de seguridad, por lo que los bancos recomiendan el uso de 'MBnet', un sistema seguro pre-registrado que crea una tarjeta virtual con un límite de crédito preseleccionado. Todo el sistema de tarjetas está regulado por SIBS, la institución creada por los bancos portugueses para gestionar adecuadamente todos los procesos de regulación y comunicación. Los accionistas de SIBS son los 27 bancos que operan en Portugal.
Además de Visa, MasterCard y American Express, existen algunos sistemas de pago locales basados generalmente en tecnología de tarjetas inteligentes .
Casi todas las transacciones, independientemente de la marca o el sistema, se procesan como transacciones de débito inmediato. Las transacciones que no son de débito dentro de estos sistemas tienen límites de gasto que son estrictamente limitados en comparación con las cuentas Visa o MasterCard típicas.
En Arabia Saudita , todas las transacciones con tarjeta de débito se realizan a través de la Red de Pagos Saudita (mada), el único sistema de pago electrónico del Reino, y el Banco Central Saudita (SAMA) exige a todos los bancos que emitan tarjetas totalmente compatibles con la red. Esta conecta todas las terminales de punto de venta (POS) del país a un conmutador de pago central que, a su vez, redirige las transacciones financieras al emisor de la tarjeta, el banco local, Visa, Amex o MasterCard.
Además de su uso para tarjetas de débito, la red también se utiliza para transacciones con cajeros automáticos y tarjetas de crédito.
Todos los bancos serbios emiten tarjetas de débito. Desde agosto de 2018, todos los titulares de cuentas transaccionales en dinares serbios reciben automáticamente una tarjeta de débito de la marca nacional DinaCard . [78] Otras marcas (VISA, MasterCard y Maestro) son más populares, mejor aceptadas y más seguras, pero deben solicitarse específicamente como tarjetas adicionales. Las tarjetas de débito se utilizan para retirar efectivo en cajeros automáticos, así como para realizar transacciones en tiendas.
El servicio de débito de Singapur es administrado por la Red de Transferencias Electrónicas (NETS), fundada por los principales bancos y accionistas de Singapur, a saber, DBS, Keppel Bank, OCBC y sus asociados, OUB, IBS, POSB, Tat Lee Bank y UOB en 1985 como resultado de la necesidad de un operador de pago electrónico centralizado.
Sin embargo, debido a la reestructuración y las fusiones bancarias, los bancos locales que quedaron fueron UOB, OCBC y DBS-POSB como accionistas de NETS, y Standard Chartered Bank ofreció NETS a sus clientes. Sin embargo, los clientes de DBS y POSB pueden usar sus cajeros automáticos de la red por su cuenta y no compartirlos con UOB, OCBC o SCB (StanChart). La gran falla del 5 de julio de 2010 de las redes de cajeros automáticos POSB-DBS (alrededor de 97.000 máquinas) hizo que el gobierno reconsiderara nuevamente el sistema de cajeros automáticos compartidos, ya que también afectó al sistema NETS.
En 2010, de acuerdo con el sistema EMV obligatorio, los bancos locales de Singapur comenzaron a reemitir sus tarjetas de débito Visa/MasterCard con tarjetas compatibles con chip EMV para reemplazar el sistema de banda magnética. Los bancos involucrados incluyeron a los miembros NETS de POSB-DBS, UOB-OCBC-SCB junto con la alianza SharedATM (NON-NETS) de HSBC, Citibank, State Bank of India y Maybank. Standard Chartered Bank (SCB) también es miembro de la alianza SharedATM. Las tarjetas sin marca de POSB y Maybank Las tarjetas de cajero automático local se mantienen sin chip pero tienen un signo Plus o Maestro que se puede usar para retirar efectivo localmente o en el extranjero.
Las tarjetas de débito MasterCard de Maybank se pueden utilizar en Malasia como un cajero automático normal o una tarjeta de débito MEPS.
Singapur también utiliza los sistemas de monedero electrónico de NETS CASHCARD y el sistema CEPAS wave de EZ-Link y NETS.
En Corea del Sur existen dos tipos de tarjetas de débito: la tarjeta de débito emitida por el banco y la tarjeta de cheques emitida por la compañía de la tarjeta. Las tarjetas de débito solo se aceptan en redes de débito como Shinsegae y e-mart . Las tarjetas de cheques se aceptan en todas las tiendas que aceptan tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito coreanas no aceptan transacciones de débito (crédito) fuera de línea a nivel nacional, por lo que todas las transacciones deben realizarse en tiempo real.
En España, las tarjetas de débito se aceptan en un número relativamente grande de comercios, tanto grandes como pequeños. Los bancos suelen ofrecer tarjetas de débito por pequeñas comisiones asociadas a una cuenta corriente. Estas tarjetas se utilizan con más frecuencia que las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos porque son una alternativa más barata.
Las tarjetas de débito son habituales en Suecia, ya que las emite tradicionalmente el banco, que a su vez suele cooperar con Visa Debit , Visa Electron , Debit MasterCard o Mastercard Maestro . Por tanto, los cajeros automáticos y las tiendas de Suecia aceptan estas tarjetas de débito si aceptan pagos con tarjeta, salvo en contadas excepciones.
La mayoría de los bancos emiten tarjetas de débito de las principales marcas que se pueden utilizar a nivel internacional, como Visa , MasterCard y JCB , a menudo con funcionalidad sin contacto. Los pagos en tiendas físicas generalmente requieren una firma, excepto en el caso de los pagos sin contacto.
La mayoría de las tarjetas de débito y de cajero automático, incluso las de las principales marcas, pueden utilizar un sistema de débito local independiente, conocido como Smart Pay. Este sistema está disponible solo en Taiwán y en algunas ubicaciones de Japón desde 2016. Los pagos sin contacto requieren un PIN en lugar de una firma. Las tarjetas de algunos bancos admiten el pago sin contacto con Smart Pay.
Las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas por diferentes emisores de tarjetas de débito, incluida la subsidiaria local de Network International de Emirates Bank .
En el Reino Unido, las tarjetas de débito (un sistema EFTPOS integrado) son una parte establecida del mercado minorista y son ampliamente aceptadas tanto por las tiendas físicas como por Internet. El término EFTPOS no es ampliamente utilizado por el público; "tarjeta de débito" es el término genérico utilizado. Las tarjetas de débito emitidas son predominantemente Visa Debit , y la Debit Mastercard se está volviendo cada vez más común. Maestro , Visa Electron y UnionPay también están en circulación. Los bancos no cobran a los clientes por las transacciones EFTPOS en el Reino Unido, pero algunos minoristas solían hacer pequeños cargos, particularmente por montos de transacción pequeños. Sin embargo, el gobierno del Reino Unido introdujo una legislación el 13 de enero de 2018 que prohíbe todos los recargos por pagos con tarjeta, incluidos los realizados en línea y a través de servicios como PayPal . [79] El Reino Unido ha convertido todas las tarjetas de débito en circulación a Chip y PIN (excepto las tarjetas Chip y Signature emitidas a personas con ciertas discapacidades y tarjetas prepago no recargables), basadas en el estándar EMV , para aumentar la seguridad de las transacciones; Sin embargo, los PIN no son necesarios para las transacciones por Internet (aunque algunos bancos emplean medidas de seguridad adicionales para las transacciones en línea, como Verified by Visa y MasterCard Secure Code), ni para la mayoría de las transacciones sin contacto.
En el Reino Unido, los bancos comenzaron a emitir tarjetas de débito a mediados de los años 1980 para reducir la cantidad de cheques que se utilizaban en el punto de venta, cuyo procesamiento resulta costoso para los bancos; el primer banco en hacerlo fue Barclays con la tarjeta Barclays Connect . Como en la mayoría de los países, las tarifas que pagan los comerciantes en el Reino Unido para aceptar tarjetas de crédito son un porcentaje del monto de la transacción, [80] que financia los períodos de crédito sin intereses de los titulares de las tarjetas, así como los planes de incentivos como puntos o devolución de efectivo. Para las tarjetas de crédito de consumo emitidas dentro del EEE, la tarifa de intercambio está limitada al 0,3%, con un límite del 0,2% para las tarjetas de débito, aunque los adquirentes comerciales pueden cobrar al comerciante una tarifa más alta. La mayoría de las tarjetas de débito en el Reino Unido carecen de las ventajas que se ofrecen a los titulares de tarjetas de crédito emitidas en el Reino Unido, como incentivos gratuitos (puntos, devolución de efectivo, etc.; la tarjeta de débito del Banco Tesco fue una excepción), crédito sin intereses y protección contra comerciantes morosos en virtud de la Sección 75 de la Ley de Crédito al Consumidor de 1974. Casi todos los establecimientos en el Reino Unido que aceptan tarjetas de crédito también aceptan tarjetas de débito. Algunos comerciantes, por razones de costo, aceptan tarjetas de débito pero no tarjetas de crédito, y algunos minoristas más pequeños solo aceptan pagos con tarjeta para compras superiores a un cierto valor, normalmente £ 5 o £ 10.
En el siglo XXI, se ha producido un aumento de los bancos Challenger en el Reino Unido, con beneficios que incluyen gastos en el extranjero sin comisiones. Entre los bancos Challenger más destacados se incluyen Monzo , Revolut y Starling Bank .
Es la Unión Económica y Monetaria de África Occidental que agrupa a ocho países: Benín , Burkina Faso , Costa de Marfil , Guinea-Bissau , Malí , Níger , Senegal y Togo .
GIM-UEMOA es el conmutador regional que agrupa a más de 120 miembros (bancos, microfinanzas, emisores de dinero electrónico, etc.). Todas las transacciones con tarjetas interbancarias entre bancos del mismo país o entre bancos de dos países diferentes de la zona UEMOA son canalizadas y compensadas por GIM-UEMOA. La liquidación se realiza en RTGS del Banco Central.
GIM-UEMOA también proporciona algunos productos y servicios de procesamiento a más de 50 bancos en la zona de la UEMOA y fuera de ella.
En los EE. UU., EFTPOS se conoce universalmente simplemente como débito . La compañía de tarjetas de débito prepagas más grande es Green Dot Corporation , por capitalización de mercado . [81] [82] Las mismas redes interbancarias que operan la red de cajeros automáticos también operan la red POS. La mayoría de las redes interbancarias, como Pulse , NYCE , MAC , Tyme , SHAZAM , STAR , etc., son regionales y no se superponen, sin embargo, la mayoría de las redes de cajeros automáticos/POS tienen acuerdos para aceptar las tarjetas de los demás. Esto significa que las tarjetas emitidas por una red normalmente funcionarán en cualquier lugar que acepte tarjetas ATM/POS para el pago. Por ejemplo, una tarjeta NYCE funcionará en una terminal POS o cajero automático Pulse, y viceversa. Las tarjetas de débito en los Estados Unidos generalmente se emiten con un logotipo de Visa, MasterCard, Discover [83] o American Express [84] que permite el uso de sus redes basadas en firma. En 2018, había 5.836 mil millones de tarjetas de débito en circulación en los EE. UU., y el 71,7% eran tarjetas prepagas. [85]
La ley federal de los EE. UU. limita la responsabilidad de un usuario de tarjeta de débito estadounidense en caso de pérdida o robo a US$50 si la pérdida o el robo se informa al banco emisor dentro de los dos días hábiles posteriores a que el cliente note la pérdida. [86] Sin embargo, la mayoría de los bancos establecerán este límite en $0 para las tarjetas de débito emitidas a sus clientes que estén vinculadas a su cuenta corriente o de ahorros . [ cita requerida ] A diferencia de las tarjetas de crédito, la pérdida o el robo informados más de dos días hábiles después de ser descubiertos tienen un límite de $500 (en comparación con los $50 para las tarjetas de crédito), y si se informan más de 60 días calendario después de que se envía el estado de cuenta, se puede perder todo el dinero de la cuenta. [87]
Las tarifas que se cobran a los comerciantes por las compras con tarjeta de débito fuera de línea, en comparación con la falta de tarifas que se cobran a los comerciantes por procesar las compras con tarjeta de débito en línea y los cheques en papel, han llevado a algunos comerciantes importantes de los EE. UU. a presentar demandas contra los procesadores de transacciones con tarjeta de débito, como Visa y MasterCard. En 2003, Visa y MasterCard acordaron resolver la mayor de estas demandas por 2.000 millones y 1.000 millones de dólares, respectivamente. [88]
Algunos consumidores prefieren las transacciones a "crédito" porque no se les cobra una tarifa al consumidor/comprador. Algunas tarjetas de débito en los EE. UU. ofrecen recompensas por usar "crédito". Sin embargo, dado que las transacciones a "crédito" cuestan más a los comerciantes, muchas terminales en establecimientos comerciales que aceptan PIN hacen que sea más difícil acceder a la función de "crédito".
Como resultado de la Ley de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor Dodd-Frank , los comerciantes estadounidenses ahora pueden establecer un monto mínimo de compra para las transacciones con tarjeta de crédito, siempre que no exceda los $10. [89] [90]
En los Estados Unidos, una tarjeta de débito FSA solo permite gastos médicos. Algunos bancos la utilizan para realizar retiros de sus cuentas de ahorros flexibles (FSA, por sus siglas en inglés) [91 ] , cuentas de ahorros médicos (MSA, por sus siglas en inglés) [92] y cuentas de ahorros para gastos de salud (HSA, por sus siglas en inglés). Tienen logotipos de Visa o MasterCard, pero no se pueden utilizar como "tarjetas de débito", solo como "tarjetas de crédito". Además, no las aceptan todos los comerciantes que aceptan tarjetas de débito y crédito, sino solo aquellos que aceptan específicamente tarjetas de débito FSA. Los códigos de comerciante y de producto se utilizan en el punto de venta (requerido por ley para ciertos comerciantes en ciertos estados de los EE. UU.) para restringir las ventas si no califican. [ cita requerida ] Debido a la verificación y documentación adicionales que se realizan más tarde, la declaración se puede utilizar para justificar estas compras para deducciones fiscales. En el caso ocasional de que se rechace una compra que califique, se debe utilizar otra forma de pago (un cheque o pago desde otra cuenta y una solicitud de reembolso más tarde). En el caso más probable de que se acepten artículos que no cumplan con los requisitos, el consumidor sigue siendo técnicamente responsable y la discrepancia podría revelarse durante una auditoría. Un segmento pequeño pero creciente del negocio de las tarjetas de débito en los EE. UU. implica el acceso a cuentas de gastos con ventajas fiscales, como las FSA, las HRA y las HSA. La mayoría de estas tarjetas de débito son para gastos médicos, aunque también se emiten algunas para gastos de cuidado de dependientes y transporte.
Tradicionalmente, a las FSA (las más antiguas de estas cuentas) se accedía únicamente a través de solicitudes de reembolso después de incurrir, y a menudo pagar, un gasto de bolsillo; esto suele suceder después de que los fondos ya se han deducido del cheque de pago del empleado. (Las FSA suelen financiarse mediante deducción de la nómina). El único método permitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para evitar esta "doble inmersión" en las FSA y HRA médicas es mediante informes precisos y auditables en la declaración de impuestos. Las declaraciones en la tarjeta de débito que dicen "solo para usos médicos" no son válidas por varias razones: (1) el comerciante y los bancos emisores no tienen forma de determinar rápidamente si la compra completa califica para el tipo de beneficio fiscal del cliente; (2) el cliente tampoco tiene una forma rápida de saberlo; a menudo ha mezclado compras por necesidad o conveniencia; y puede cometer errores fácilmente; (3) Las cláusulas contractuales adicionales entre el cliente y el banco emisor se trasladarían a las normas de procesamiento de pagos, lo que crearía una confusión adicional (por ejemplo, si un cliente fuera penalizado por comprar accidentalmente un artículo que no calificaba, se reducirían las ventajas potenciales de ahorro de la cuenta). Por lo tanto, el uso de la tarjeta exclusivamente para compras calificadas puede ser conveniente para el cliente, pero no tiene nada que ver con la forma en que realmente se puede utilizar la tarjeta. Si el banco rechaza una transacción, por ejemplo, porque no se realiza en una farmacia reconocida, entonces estaría causando daño y confusión al titular de la tarjeta. En los Estados Unidos, no todas las tiendas de suministros o servicios médicos son capaces de proporcionar la información correcta, por lo que un emisor de tarjetas de débito FSA puede aceptar todas las transacciones; si se rechaza o la documentación no se considera suficiente para cumplir con las regulaciones, los titulares de la tarjeta pueden tener que enviar formularios manualmente.
Una diferencia entre las FSA y las HSA es la cuestión del fin de año y las transferencias: las FSA comenzaron según el año calendario, aunque en 2013 se introdujeron las transferencias. [91]
En Uruguay, las tarjetas de débito son aceptadas en un número relativamente grande de comercios, tanto grandes como pequeños, pero su uso hasta ahora ha sido bajo en comparación con las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos. Desde agosto de 2014, con la entrada en vigencia de la Ley de Inclusión Financiera , los consumidores finales obtienen una deducción del IVA del 4% por el uso de tarjetas de débito en sus compras. [93]
Debido a la crisis económica venezolana , ha habido una falta de efectivo y, por lo tanto, la demanda y el uso de tarjetas de débito ha aumentado considerablemente en los últimos años. Una de las razones por las que un porcentaje notable de negocios han cerrado es la falta de terminales de pago . Las marcas más utilizadas son Maestro (tarjeta de débito) [94] y Visa Electron.
En Vietnam , las tarjetas de débito son emitidas por los bancos en colaboración con la Corporación Nacional de Pagos de Vietnam, abreviada como NAPAS. [95] [96] [97] La mayoría de los bancos emiten este tipo de tarjeta. [98] [99] Los clientes pueden simplemente ir a la sucursal más cercana para registrar o abrir una tarjeta de débito en línea. [100] VISA Debit y Mastercard Debit son las tarjetas más emitidas en Vietnam . [101]
En junio de 2023, había más de 94 millones de tarjetas de débito en circulación en Vietnam . [102] [103] El número de tarjetas está creciendo a una tasa promedio del 18% anual. [104] [105] [106] El valor de las transacciones alcanzó más de 1.200 billones de VND por año. [107] Más del 80% de las transacciones se realizan en cajeros automáticos . [108] [109]
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