Una tarjeta de crédito es un tipo de tarjeta de crédito que permite al titular realizar compras que son pagadas por el emisor de la tarjeta, con quien el titular queda endeudado. El titular de la tarjeta está obligado a pagar la deuda al emisor de la tarjeta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, generalmente mensualmente, o estará sujeto a cargos por pagos atrasados y restricciones sobre el uso posterior de la tarjeta. Las tarjetas de crédito se diferencian de las tarjetas de crédito en que las tarjetas de crédito son instrumentos de crédito renovables que no necesitan pagarse en su totalidad todos los meses y se puede transferir un saldo sobre el cual se pagan intereses. Las tarjetas de crédito generalmente se emiten sin límites de gasto, mientras que las tarjetas de crédito generalmente tienen un límite de crédito específico que el titular de la tarjeta no puede exceder. La mayoría de las tarjetas de crédito están en manos de empresas, corporaciones o ejecutivos de las mismas, y se emiten a clientes con una puntuación crediticia buena o excelente .
En 1914, Western Union abrió la primera cuenta de cargo para sus clientes y les proporcionó una identificación en papel . [1] [2] Había muchos grandes almacenes más grandes que abrían cuentas de cargo en la tienda para sus clientes con identificación en papel, lo que permitía al cliente realizar compras con el crédito proporcionado por la tienda. Sin embargo, estas cuentas sólo podrían utilizarse dentro de la tienda que las emitió.
En 1950, Diners Club comenzó a abrir cuentas de cargo con cédulas de identificación en papel, dirigidas a los mercados de viajes y entretenimiento. La característica novedosa de estas tarjetas era que la tarjeta de crédito podía utilizarse en un gran número de tiendas. Estas tiendas tuvieron que firmar un acuerdo con Diners Club, y pagar una tarifa a la empresa. Por la tarifa, Diners Club asumió los costos de apertura de cuentas, autorización de cada transacción, procesamiento de transacciones y cobros, asumió los costos de financiamiento y asumió el riesgo de incumplimiento de los tarjetahabientes. El nuevo sistema resultaba especialmente atractivo para las tiendas más pequeñas que competían con las más grandes pero que no podían justificar el establecimiento de sus propias instalaciones de cuentas de cargo. Con el tiempo, las tiendas más grandes comenzaron a aceptar estas tarjetas, lo que atestiguó que las tarifas cobradas por el operador de la tarjeta eran menores que el costo de la tienda al administrar sus propias cuentas. En 1957, American Express también entró en este campo y en 1959 fue la primera empresa en emitir tarjetas de crédito de plástico gofradas según las normas ISO/IEC 7810 .
En Europa, la marca Maestro [3] , afiliada a MasterCard (que es una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de cargo) reemplazó a la marca europea Eurocheque para las tarjetas de pago en 2002. Muchas tarjetas Eurocheque, particularmente en países como Austria y Alemania , eran de cargo. tarjetas con el logotipo de Eurocheque. Además, la Eurocard europea , emitida como competidora de American Express, era, y en algunos países (como los nórdicos ) sigue siendo, una tarjeta de crédito. [ cita necesaria ] Por lo tanto, la mayoría de las MasterCards en estos países todavía son tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito Visa también están disponibles en Europa.
El usuario de la tarjeta de crédito debe pagar el saldo de su cuenta al final de cada mes y la compañía de la tarjeta de crédito, a diferencia de una tarjeta de crédito, no cobra intereses. La principal fuente de ingresos de una empresa de tarjetas de crédito es la tarifa comercial , que es un porcentaje del valor de la transacción que normalmente oscila entre el 1 y el 4%, más una tarifa mínima o de intercambio .
Muchas tarjetas de crédito tienen la opción de que los usuarios paguen algunas compras a lo largo del tiempo. Los clientes de tarjetas de crédito American Express , por ejemplo, pueden inscribirse en la Opción de pago extendida (conocida internamente como ExPO) para poder pagar compras superiores a $200 a lo largo del tiempo, [4] o en Sign & Travel para poder pagar compras elegibles. Gastos relacionados con viajes a lo largo del tiempo. [5]
La mayoría de las tarjetas de crédito también tienen una función llamada Sin límite de gasto preestablecido (NPSL). [6] Si bien los consumidores a menudo interpretan que NPSL significa que sus tarjetas no tienen límites, NPSL en realidad significa que el límite de una tarjeta cambia, a menudo de mes a mes, según factores como los cargos del consumidor y el historial de pagos, así como las tendencias económicas generales . Según un estudio NPSL de WalletHub.com , la forma en que se informan las tarjetas de crédito NPSL a las principales agencias de crédito varía según el emisor y puede generar aumentos artificiales en la utilización del crédito, lo que reduce el puntaje FICO Score . [7]
Los gobiernos y las grandes empresas suelen utilizar tarjetas de crédito para pagar y realizar un seguimiento de los gastos relacionados con asuntos oficiales; [8] A menudo se las conoce como tarjetas de compra . Muchos minoristas y bancos emiten tarjetas de crédito a los clientes. Algunas tarjetas American Express y Diners Club son tarjetas de cargo, en lugar de tarjetas de crédito o débito como VISA y MasterCard . La tarjeta de crédito Coutts Silk y la tarjeta Centurion son tarjetas de crédito famosas.