Tarifa de intercambio es un término utilizado en la industria de las tarjetas de pago para describir una tarifa pagada entre bancos por la aceptación de transacciones con tarjeta. Por lo general, para las transacciones de ventas/servicios, es una tarifa que el banco del comerciante (el "banco adquirente") paga al banco del cliente (el " banco emisor ").
En una transacción con tarjeta de crédito o débito , el banco emisor de la tarjeta en una transacción de pago deduce la tarifa de intercambio del monto que paga al banco adquirente que maneja una transacción con tarjeta de crédito o débito para un comerciante. Luego, el banco adquirente paga al comerciante el monto de la transacción menos la tarifa de intercambio y una tarifa adicional, generalmente más pequeña, para el banco adquirente o la organización de ventas independiente (ISO) , que a menudo se denomina tasa de descuento , una tasa adicional. en tarifa o de paso. Sin embargo, para las transacciones de retiro de efectivo en cajeros automáticos , las tarifas las paga el banco emisor de la tarjeta al banco adquirente (por el mantenimiento de la máquina).
Estas tarifas las establecen las redes de tarjetas de crédito [1] y son el componente más grande de las diversas tarifas que la mayoría de los comerciantes pagan por el privilegio de aceptar tarjetas de crédito, representando entre el 70% y el 90% de estas tarifas según algunas estimaciones, aunque los comerciantes más grandes normalmente pagan menos como porcentaje. Las tarifas de intercambio tienen una estructura de precios compleja, que se basa en la marca de la tarjeta, las regiones o jurisdicciones, el tipo de tarjeta de crédito o débito, el tipo y tamaño del comerciante que la acepta y el tipo de transacción (por ejemplo, en línea, en la tienda, pedido telefónico, si la tarjeta está presente para la transacción, etc.). Para complicar aún más las tablas de tarifas, las tarifas de intercambio suelen ser una tarifa fija más un porcentaje del precio total de compra (incluidos impuestos). En los Estados Unidos, la tarifa promedia aproximadamente el 2% del valor de la transacción. [2] En la UE , las tasas de intercambio tienen un límite del 0,3% de la transacción para tarjetas de crédito y del 0,2% para tarjetas de débito, mientras que no hay límite para las tarjetas corporativas. [3]
En Estados Unidos, los emisores de tarjetas ganan ahora más de 30.000 millones de dólares al año gracias a las tasas de intercambio. Las tasas de intercambio recaudadas por Visa [4] y MasterCard [5] ascendieron a 26 mil millones de dólares en 2004. En 2005, la cifra fue de 30,7 mil millones de dólares, y el aumento asciende al 85 por ciento en comparación con 2001.
Este pago puede financiar diversas recompensas y descuentos, [6] algunos de los cuales comenzaron a principios de la década de 1980, momento en el que la cuestión de si los precios en efectivo y crédito debían ser obligados por ley para dar una ventaja a quienes pagaban en efectivo. [7]
Las tarifas de intercambio las establecen las redes de pago como Visa y MasterCard.
La primera tarjeta de crédito fue emitida en 1914 por Western Union . [8] [9] Los orígenes de la tarifa de intercambio son motivo de cierta controversia. A menudo se supone que fueron desarrollados para mantener y atraer una combinación adecuada de emisores y adquirentes a las redes bancarias. Sin embargo, la investigación realizada por el profesor Adam Levitin del Centro de Derecho de la Universidad de Georgetown indica que las tasas de intercambio se diseñaron originalmente como un método para que los bancos evitaran la usura y las leyes de veracidad en los préstamos. [10] Normalmente, la mayor parte de la comisión va al banco emisor. Las tarifas de intercambio de los bancos emisores se extraen del monto cobrado por los comerciantes cuando presentan transacciones de crédito o débito para pago a través de sus bancos adquirentes. Los bancos no esperan ganar una cantidad significativa de dinero con los cargos por mora y los intereses de los clientes solventes (que pagan el total cada mes), sino que obtienen sus ganancias de la tarifa de intercambio cobrada a los comerciantes. [11]
Las situaciones en las que, para transacciones en efectivo, la tarifa de intercambio se paga del emisor al adquirente, a menudo se denominan intercambio inverso. [12]
Los tipos de intercambio se establecen en diferentes niveles por diversas razones. Por ejemplo, una tarjeta de crédito premium que ofrece recompensas generalmente tendrá una tasa de intercambio más alta que las tarjetas estándar. [13] Las transacciones realizadas con tarjetas de crédito generalmente tienen tasas más altas que aquellas con tarjetas de débito con firma, cuyas tasas a su vez suelen ser más altas que las transacciones con tarjetas de débito con PIN. Las ventas que no se realizan en persona (también conocidas como transacciones sin tarjeta presente), como por teléfono o por Internet, generalmente están sujetas a tasas de intercambio más altas que las transacciones con tarjetas presentadas en persona. Esto se debe al creciente riesgo y tasas de transacciones fraudulentas. Es importante señalar que el intercambio es un estándar de la industria al que están sujetos todos los comerciantes. Su objetivo es fomentar la emisión y atraer a los bancos emisores para que emitan una marca determinada. Un mayor intercambio es a menudo una herramienta para que los esquemas fomenten la emisión de su marca particular. [14] Se criticó un cambio propuesto para 2022 en las tarifas de intercambio, al fomentar el uso de múltiples redes de tarjetas, por considerar que probablemente reduciría la detección de fraude. [15]
Como ejemplo de cómo funciona el intercambio, imaginemos a un consumidor haciendo una compra de 100 dólares con una tarjeta de crédito. Por ese artículo de $100, el minorista obtendría aproximadamente $98. Los $2 restantes, conocidos como descuento comercial [16] y tarifas, se dividen. Alrededor de $1,75 irían al banco emisor de la tarjeta (definido como intercambio), $0,18 irían a la asociación Visa o MasterCard (definida como cuotas) y los $0,07 restantes irían al proveedor de la cuenta mercantil del minorista. Si una tarjeta de crédito muestra el logotipo de Visa, Visa recibirá $0,18, al igual que MasterCard. Las valoraciones de Visa y MasterCard se fijan en el 0,1100 % del valor de la transacción, mientras que la valoración de MasterCard se incrementa al 0,1300 % del valor de la transacción para el volumen de crédito comercial y de consumo en transacciones de $1000 o más. En promedio, los tipos de intercambio en Estados Unidos son 179 puntos básicos (1,79%, 1 punto básico es 1/100 de un porcentaje) y varían ampliamente entre países. En abril de 2007, Visa anunció que aumentaría su tasa del 0,6% al 1,77%. [17] [18]
Según una encuesta realizada en enero de 2007 por Harris Interactive , sólo alrededor de un tercio del público había oído hablar de las tarifas de intercambio; Una vez que se les explicó, el 90% dijo que el Congreso de los Estados Unidos "debería obligar a las compañías de tarjetas de crédito a informar mejor a los consumidores" sobre la tarifa. [19]
En los últimos años, las tarifas de intercambio se han convertido en un tema controvertido, [20] objeto de investigaciones regulatorias y antimonopolio. Muchos grandes comerciantes, como Wal-Mart, tienen la capacidad de negociar los precios de las tarifas [21] y, si bien algunos comerciantes prefieren efectivo o tarjetas de débito con PIN, la mayoría cree que, de manera realista, no pueden negarse a aceptar las tarjetas de marca de las principales redes de tarjetas. Esto es válido incluso cuando sus tarifas impulsadas por el intercambio exceden sus márgenes de ganancia. [22] Algunos países, como Australia, han establecido tarifas de intercambio significativamente más bajas, aunque según un estudio de la Oficina de Responsabilidad del Gobierno de EE. UU. , los ahorros de los que disfrutaban los comerciantes no se traspasaban a los consumidores. [23] Los honorarios también son objeto de varios juicios en curso en los Estados Unidos.
Los reguladores de varios países han cuestionado la determinación colectiva de las tasas y tarifas de intercambio como posibles ejemplos de fijación de precios . Los grupos de comerciantes en particular, incluida la Merchants Payments Coalition y Merchant Bill of Rights, con sede en EE. UU., también afirman que las tarifas de intercambio son mucho más altas de lo necesario, [24] señalando el hecho de que, aunque la tecnología y la eficiencia han mejorado, las tarifas de intercambio tienen más más del doble en los últimos 10 años. [ ¿cuando? ] Los bancos emisores argumentan que la reducción de las tarifas de intercambio resultaría en mayores costos para los titulares de tarjetas y reduciría su capacidad para satisfacer las recompensas de las tarjetas ya emitidas.
Un estudio de política pública de 2010 realizado por la Reserva Federal concluyó que el aspecto del programa de recompensas de las tarifas de intercambio da como resultado una transferencia monetaria no trivial de los hogares de bajos ingresos a los de altos ingresos. Reducir las tarifas comerciales y las recompensas de las tarjetas probablemente aumentaría el bienestar del consumidor. [25]
La Coalición de Pagos de Comerciantes está luchando por un sistema de tarifas de tarjetas más competitivo y transparente que sirva mejor tanto a los consumidores como a los comerciantes estadounidenses. Debido a que las tarifas por deslizamiento están ocultas, los consumidores no pueden sopesar los beneficios y costos asociados con la elección de una forma de pago particular. Se aboga por la eliminación de las tarifas ocultas por transferencia bancaria como medio para lograr un sistema de mercado abierto para los pagos electrónicos. [26]
El litigio antimonopolio sobre tarifas de intercambio de tarjetas de pago y descuentos comerciales es una demanda colectiva en los Estados Unidos presentada en 2005 por comerciantes y asociaciones comerciales contra Visa , MasterCard y numerosas instituciones financieras que emiten tarjetas de pago. La demanda se presentó debido a la fijación de precios y otras prácticas comerciales supuestamente anticompetitivas en la industria de las tarjetas de crédito. Una propuesta de acuerdo recibió la aprobación preliminar del juez que supervisa el caso en noviembre de 2012, pero la mayoría de los demandantes del grupo nombrado se han opuesto y muchos han prometido optar por no participar en el acuerdo.
En diciembre de 2013, el juez del Tribunal de Distrito de Estados Unidos, John Gleeson, aprobó un acuerdo por 7.250 millones de dólares. [27] El acuerdo reduce las tarifas de intercambio para los comerciantes y también protege a las compañías de tarjetas de crédito de demandas por el tema en el futuro nuevamente. [28]
Las audiencias del Senado en los Estados Unidos se han centrado en el secreto que rodea las tarifas de intercambio y las reglas operativas de las tarjetas. En 2006, Visa y MasterCard publicaron algunas listas de tarifas e informes resumidos de las reglas de sus tarjetas, aunque continúa la presión para que publiquen los documentos completos. En enero de 2007, el presidente del comité bancario del Senado, Chris Dodd, citó las tarifas de intercambio en una audiencia sobre las prácticas de la industria de tarjetas de crédito y nuevamente en marzo las tarifas fueron criticadas por el senador Norm Coleman . [29] En enero de 2007, el presidente de Microsoft, Bill Gates, citó las altas tarifas de intercambio como una razón importante por la que Microsoft cree que no puede ser competitivo en los micropagos en línea .
En marzo de 2007, MasterCard anunció que estaba cambiando su estructura de tasas, dividiendo el nivel inferior "básico" de tarjetas de crédito en dos nuevos niveles. El Wall Street Journal informó [30] que el documento que describe el cambio "hace difícil determinar si las nuevas tasas, en promedio, están aumentando". El portavoz de MasterCard, Joshua Peirez, dijo que la nueva estructura "nos permite tener una forma más sofisticada de dividir nuestra cartera de tarjetas de crédito", mientras que el asesor general de la Federación Nacional de Minoristas, Mallory Duncan, dijo: "Están fijando el precio de cada nivel al máximo posible para que pueden maximizar sus ingresos."
El 19 de julio de 2007, el grupo de trabajo antimonopolio del Comité Judicial de la Cámara de Representantes celebró la primera audiencia para estudiar la cuestión específica de las tarifas de intercambio. Duncan de NRF testificó, al igual que representantes de la industria de tarjetas de crédito. El presidente del subcomité , John Conyers , que encabeza el panel, dijo: "Si bien llego a la audiencia con la mente abierta, creo que la carga de la prueba recae en las compañías de tarjetas de crédito para asegurar al Congreso que el aumento de las tarifas de intercambio no está perjudicando a los comerciantes y, en última instancia, consumidores." [31]
El 1 de octubre de 2010, la Enmienda Durbin entró en vigor como una adición de último minuto a la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010. Como resultado, los bancos han comenzado a limitar los incentivos ofrecidos con sus productos de cuentas corrientes. y algunos han anunciado que comenzarían a cobrar a sus clientes una tarifa por el uso de las tarjetas. [32]
Ese mismo mes, Visa y MasterCard llegaron a un acuerdo con el Departamento de Justicia de Estados Unidos en un caso antimonopolio centrado en la cuestión de la competitividad en el mercado de intercambio. Las empresas acordaron permitir que los comerciantes que muestren sus logotipos rechacen ciertos tipos de tarjetas u ofrecer a los consumidores descuentos por usar tarjetas más baratas. [33]
En 2002, la Comisión Europea eximió las tasas de intercambio multilateral de Visa del artículo 81 del Tratado CE que prohíbe acuerdos anticompetitivos. [34] Sin embargo, esta exención expiró el 31 de diciembre de 2007. En el Reino Unido, MasterCard ha reducido sus tarifas de intercambio mientras está siendo investigada por la Oficina de Comercio Justo.
En enero de 2007, la Comisión Europea publicó los resultados de una investigación de dos años sobre el sector bancario minorista. El informe se centra en las tarjetas de pago y las tasas de intercambio. Al publicar el informe, la Comisaria Neelie Kroes dijo que "el nivel actual de las tasas de intercambio en muchos de los sistemas que hemos examinado no parece justificado". El informe pide que se estudie más a fondo la cuestión. [35]
El 19 de diciembre de 2007, la Comisión Europea emitió una decisión que prohíbe la tarifa de intercambio multilateral de MasterCard para transacciones transfronterizas con tarjetas de pago con tarjetas de débito y crédito de consumo de las marcas MasterCard y Maestro. La Comisión concluyó que esta tasa violaba el artículo 81 del Tratado CE que prohíbe los acuerdos anticompetitivos. [36] MasterCard ha recurrido la decisión de la Comisión ante el Tribunal de Primera Instancia de la UE; Mientras la apelación está pendiente, MasterCard ha derogado temporalmente sus tarifas de intercambio multilateral.
El 26 de marzo de 2008, la Comisión Europea abrió una investigación sobre las tarifas de intercambio multilateral de Visa para transacciones transfronterizas dentro del EEE, así como sobre la regla "Respetar todas las tarjetas" (según la cual los comerciantes deben aceptar todas las tarjetas válidas de la marca Visa). ). [37]
Las autoridades antimonopolio de los estados miembros de la UE distintos del Reino Unido también están investigando las tarifas de intercambio de MasterCard y Visa. Por ejemplo, el 4 de enero de 2007, la Oficina Polaca de Competencia y Protección del Consumidor multó a veinte bancos con un total de 164 millones de PLN (alrededor de 56 millones de dólares) por fijar conjuntamente las tarifas de intercambio de MasterCard y Visa. [38]
En marzo de 2015, el Parlamento Europeo votó a favor de limitar las tasas de intercambio al 0,3 % para las tarjetas de crédito y al 0,2 % para las tarjetas de débito [3] , lo que posteriormente se promulgó en virtud del Reglamento (UE) 2015/751 con efecto a partir del 8 de junio de 2015. [39 ] Los límites se aplican únicamente a las tarjetas personales en las que existe un intermediario, no a las tarjetas emitidas a empresas ni a las tarjetas emitidas por American Express. [40]
En 2003, el Banco de la Reserva de Australia exigió que las tarifas de intercambio se redujeran drásticamente, de aproximadamente el 0,95% de la transacción a aproximadamente el 0,5%. [ cita necesaria ] Un resultado notable ha sido el uso reducido de tarjetas de recompensa y el mayor uso de tarjetas de débito. Australia también eliminó la regla de "sin recargos", una política establecida por redes de tarjetas de crédito como Visa y MasterCard para evitar que los comerciantes cobren una tarifa de uso de la tarjeta de crédito al titular de la tarjeta. Un recargo mitigaría o incluso superaría el descuento comercial pagado por un comerciante, pero también haría que el titular de la tarjeta fuera más reacio a utilizar la tarjeta como método de pago. Australia también ha realizado cambios en las tasas de intercambio de las tarjetas de débito y ha considerado abolir por completo las tarifas de intercambio. En febrero de 2016, la Ley de Competencia y Consumo (Recargos de Pago) de 2016 se convirtió en ley. [41]
En 2006, la Comisión de Comercio de Nueva Zelanda inició un proceso contra Visa y MasterCard, alegando que las tarifas de intercambio constituyen fijación de precios y dan como resultado una disminución sustancial de la competencia. [42] Poco antes de que comenzara el proceso judicial en otoño de 2009, la demanda se resolvió extrajudicialmente; se prohibió la "regla de no recargo", lo que permitía a los minoristas trasladar el costo de las transacciones de MasterCard y Visa al cliente, y a los emisores de tarjetas se les permitió establecer sus propias tarifas de intercambio, dentro de un límite máximo establecido por Visa o MasterCard. [43] Todos los emisores de tarjetas MasterCard en Nueva Zelanda anunciaron que cobrarían la tarifa máxima. [44] La Comisión publicó un informe en 2013 revisando el resultado del acuerdo, mostrando que muchos comerciantes estaban pagando tarifas más altas por aceptar tarjetas de crédito que antes del acuerdo. [45] En 2020, el Gobierno de Nueva Zelanda anunció planes para regular el sistema de pagos bancarios para reducir las tarifas de servicios comerciales en las tarjetas de débito y crédito, para alinearlas aún más con las de otros países, en particular Australia. [46]
Las tarifas, aproximadamente del 1 al 3 por ciento de cada compra, se envían al banco del titular de la tarjeta para cubrir los costos y promover la emisión de más tarjetas Visa.