Un recargo , también conocido como tarifa de pago , es una tarifa adicional que cobra un comerciante cuando recibe un pago con cheque , tarjeta de crédito , tarjeta de cargo o tarjeta de débito (pero no en efectivo ) que al menos cubre el costo para el comerciante de aceptar ese medio de pago, como la tarifa de servicio comercial impuesta por una compañía de tarjetas de crédito. [1] Los minoristas generalmente incurren en costos más altos cuando los consumidores eligen pagar con tarjeta de crédito debido a tarifas de servicio comercial más altas en comparación con los métodos de pago tradicionales, como el efectivo. [2]
Los emisores de tarjetas, como Visa y MasterCard , pueden prohibir un recargo, pero la aplicación de la prohibición no es uniforme. Algunas jurisdicciones tienen leyes que exigen, permiten, regulan o prohíben que un comerciante imponga un recargo. Si no se permite ningún recargo, los costos del comerciante corren por cuenta del comerciante, que puede incorporar la carga en sus precios. En algunas jurisdicciones, cuando un cliente paga en efectivo, el comerciante puede ofrecer un descuento. [3]
Los diferentes métodos de pago, como efectivo, tarjetas de crédito y tarjetas de débito, tienen diferentes costos y beneficios tanto para el comerciante como para el consumidor.
En el marco de un sistema de “precios uniformes” (que no refleja el método de pago elegido por el individuo), los consumidores no tienen en cuenta el efecto que su elección de pago tiene sobre el vendedor. El uso de tarjetas de crédito, que utilizan una plataforma de pago, implicará gastos para el vendedor. [4] Además, el vendedor sufre costes indirectos, como la falta de pago de intereses sobre el saldo de los bienes o servicios vendidos a crédito. [5]
De este modo, el coste de utilizar sistemas de pago como estos recae principalmente sobre el comerciante. Para que los clientes internalicen esta externalidad negativa, los comerciantes pueden utilizar incentivos de precios, a través de recargos, para orientar a sus clientes a pagar de la manera más rentable para su negocio. Utilizando esta práctica, los comerciantes pueden captar una mayor parte del excedente del consumidor utilizando métodos de discriminación de precios. Estas tácticas se han detenido en muchos países donde los requisitos reglamentarios prohíben la práctica. Además, muchas compañías de tarjetas han aplicado requisitos que impiden a los comerciantes aplicar recargos por transacciones con tarjeta, para mantener la demanda de sus servicios por parte de los consumidores. [4]
En presencia de recargos, los consumidores se ven incentivados a realizar pagos utilizando una opción más barata. Optarán por utilizar métodos tradicionales, como el efectivo, para evitar el costo adicional de adquirir un bien o servicio. Los consumidores ejercen indirectamente una presión competitiva sobre los proveedores de plataformas de pago, lo que podría reducir indirectamente los costos de pago de los comerciantes. [6] Como los consumidores reducen indirectamente el costo para los vendedores o la venta, el derecho a aplicar un recargo sobre los métodos de pago costosos significa que la empresa puede ofrecer precios más bajos en bienes y servicios a todos los clientes potenciales. [6] Esto podría generar un aumento en la demanda y un aumento general en el bienestar del consumidor. En ausencia de recargos, se postula que existen efectos sociales y económicos negativos sustanciales, incluyendo inflación, una reducción en el poder adquisitivo de los consumidores debido a un mayor servicio de la deuda, tasas de interés más bajas y subsidios cruzados desiguales entre los consumidores que pagan con tarjetas y aquellos que pagan en efectivo. [7] [8]
En Expressions Hair Design v. Schneiderman , la Corte Suprema de los Estados Unidos sostuvo que la ley de Nueva York sobre “no aplicar recargos” regula la libertad de expresión y remitió el caso al Tribunal de Apelaciones del Segundo Circuito para que determine si la ley puede sobrevivir al escrutinio de la Primera Enmienda . La ley de Nueva York prohíbe a las empresas publicar un precio en efectivo y agregar una tarifa cuando los clientes eligen el crédito (un “recargo por tarjeta de crédito”). Sin embargo, la ley permite a las empresas publicar un precio por tarjeta de crédito y cobrar menos cuando los clientes eligen efectivo, cheque o medios equivalentes (un “descuento por pago en efectivo”). Debido a que estos dos regímenes de precios son económicamente idénticos y diferentes solo en su estructura, la Corte Suprema determinó que la ley de Nueva York no regula los precios en sí, sino la comunicación de los precios.
En otros diez estados de Estados Unidos existían leyes similares de “no recargo”, a saber, California, Colorado, Connecticut, Florida, Kansas, Maine, Massachusetts, Oklahoma, Texas y Utah. La ley de “no recargo” de Florida fue declarada inconstitucional en el caso de Dana's Railroad Supply v. Bondi, [9] y la ley de “no recargo” de California fue declarada inconstitucional por un tribunal federal de distrito en el caso de Italian Colors Restaurant v. Harris. [10] La ley de “no recargo” de Texas enfrenta un recurso judicial pendiente. [11] Actualmente, las empresas de 46 estados tienen permitido cobrar recargos de acuerdo con las normas promulgadas por Visa y Mastercard. [12] [13] [14]
Desde que el Banco de la Reserva de Australia exigió en 2003 que las marcas de tarjetas eliminaran las normas de "no recargo" que habían estado en vigor anteriormente, Australia ha visto un aumento significativo en el número de empresas que optan por trasladar los costos de transacción, y aproximadamente el 42% de las empresas australianas aplicaron tarifas de transacción en 2013. [15] La competencia entre las marcas de tarjetas a raíz de los cambios ha reducido significativamente las tarifas de intercambio aplicadas a los comerciantes. [16] Los recargos no deben ser mayores que el monto que le cuesta a un comerciante aceptar un tipo particular de tarjeta para una transacción determinada. [17]
En 2017, la Comisión Australiana de Competencia y Consumo (ACCC) impuso una prohibición de los recargos excesivos por pagos a todos los comerciantes del país. [18] A las empresas de Australia se les prohibió cobrar a los clientes recargos excesivos por las transacciones realizadas con EFTPOS, Mastercard, Visa y American Express. La ACCC emitió una declaración sobre el asunto dirigida a todas las empresas:
“Nuestro mensaje a las empresas es que no pueden añadir ninguno de sus propios costes internos al calcular el recargo que cobrarán a los clientes. Los únicos costes que pueden incluir las empresas son los costes externos que les cobra su proveedor financiero”. [18]
En junio de 2017, Visa y MasterCard acordaron abandonar sus prohibiciones contractuales sobre los recargos en Canadá como parte de un acuerdo de una demanda colectiva de larga data. Los comerciantes canadienses pueden comenzar a aplicar recargos a las tarjetas de crédito 18 meses después de la aprobación judicial del acuerdo. [19]
En marzo de 2015, el Parlamento Europeo votó para limitar las tasas de intercambio al 0,3% para las tarjetas de crédito y al 0,2% para las tarjetas de débito [20] y posteriormente emitió, en noviembre de 2015, la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) que prohíbe a las empresas cobrar extra cuando los consumidores utilizan tarjetas de crédito o débito. [21]
En el Reino Unido, el Reglamento sobre derechos del consumidor (recargos por pago) de 2012 limita los recargos por pago con algunas excepciones. Los pagos por el suministro de agua, gas y electricidad están regulados, pero no los pagos por llamadas desde teléfonos públicos . [22]
Desde 2018, ningún beneficiario (sea empresa o no) puede cobrar ningún recargo al pagador por el uso de una tarjeta no comercial, ni tampoco puede cobrar a un pagador que utilice una tarjeta comercial una tarifa que exceda el costo soportado por el beneficiario por esa transacción. [23]
La Comisión Federal de Competencia ha permitido recientemente que los sistemas de pago prohíban los recargos en Suiza a través de sus condiciones contractuales estándar. [24]
Algunos países, entre ellos Estados Unidos, Australia y Canadá, han buscado promover la competencia de precios entre las marcas de tarjetas para aumentar la eficiencia. [16] En Estados Unidos, los defensores de la protección del consumidor han promovido soluciones de recargo como mecanismo para frenar el rápido aumento de los costos para las empresas de la aceptación de tarjetas, incluido el aumento del 24% en el costo de intercambio de las tarjetas de recompensa Visa y Mastercard desde 2004. [25] La Reserva Federal de Boston sostiene:
"Las tarifas de los comerciantes y los programas de recompensas generan una transferencia monetaria implícita de los usuarios de tarjetas de crédito a los usuarios que no utilizan tarjetas (o que utilizan “efectivo”), porque los comerciantes generalmente no establecen precios diferenciales para los usuarios de tarjetas para recuperar los costos de las tarifas y las recompensas. En promedio, [...] cada hogar que utiliza tarjetas recibe $1,133 de los usuarios de efectivo cada año". [26]
Mientras que las empresas que pagan el costo de la aceptación de tarjetas no tienen ningún mecanismo para ejercer presión sobre los precios de las marcas de tarjetas, las empresas que exigen a sus clientes que paguen las tarifas asociadas con sus tarjetas crean competencia de precios, ya que los clientes que eligen la forma de pago preferirán usar tarjetas de menor costo. Al crear el incentivo para que los clientes elijan tarjetas de menor costo, el recargo reduce los costos de transacción en general. Por ejemplo, los expertos de la industria han demostrado que, en una transacción de $1,000, motivar a un cliente a elegir una tarjeta de débito (a la que no se aplica ningún recargo) en lugar de una tarjeta de crédito con recompensas premium reduce el costo de intercambio de la transacción hasta en $23.38. [27]
En ausencia de recargos, un minorista intentará recuperar el costo de usar su plataforma de pago mediante un aumento uniforme en el precio de los bienes y servicios. Incluirá un margen sobre sus productos para cubrir el costo promedio para la empresa de usar un sistema de pago, como una tarjeta de crédito. Esto da como resultado una subvención cruzada por parte de los consumidores que usan diferentes tipos de pago. Aquellos que pagan con métodos de bajo costo, como efectivo o débito directo, pagan la misma cantidad que los clientes que usan tarjetas de crédito. [28]
Además, en ausencia de recargos, los precios de los diferentes métodos de pago quedan enmascarados para el consumidor, lo que perjudica su bienestar. El uso de tarjetas de crédito para pagar bienes o servicios puede distorsionar las decisiones de análisis de costo-beneficio del consumidor y aumentar su disposición a pagar por bienes o servicios. [28] Un estudio del MIT descubrió que los estudiantes, al pujar por entradas deportivas, estaban dispuestos a realizar ofertas hasta un 64% más altas cuando usaban crédito en comparación con efectivo. [29] Este sesgo de subestimación al que es propenso el consumidor debido al mayor uso de tarjetas de crédito da como resultado una reducción de su bienestar personal.
Algunos comerciantes imponen recargos para obtener ganancias adicionales en lugar de cubrir los cargos oficiales de las compañías de tarjetas de crédito, lo que viola las protecciones al consumidor. [30] Un ejemplo destacado de este fenómeno ocurrió en Australia cuando se permitieron los recargos. En diciembre de 2010, las tasas promedio de recargos para las tarjetas de crédito MasterCard, Visa y Diners Club eran del 1,8, 1,9 y 4%, respectivamente. Las tarifas para comerciantes de las tarjetas MasterCard y Visa eran de alrededor del 0,6% y las tarifas para las tarjetas Diners Club eran de alrededor del 2,2%. [31]
Además, muchos comerciantes que buscan reducir los costos de transacción han implementado soluciones que no cumplen con los estándares de transparencia de precios y facilidad de uso para el consumidor impuestos por los requisitos contractuales de las marcas de tarjetas. [32]
Wright investigó el efecto sobre el bienestar de eliminar la obligación de no aplicar recargos en un modelo en el que un proveedor de tarjetas de crédito sin fines de lucro brindaba facilidades de pago a los consumidores y a un comerciante monopólico homogéneo. Cuando se elimina la regla, el bienestar de la sociedad disminuye, ya que los comerciantes monopólicos imponen tarifas por el uso de tarjetas de crédito que son más altas que las tarifas comerciales que deben pagar. [33]
Por el contrario, Schwartz y Vincent descubrieron que la implementación de una regla de no recargo aumenta las ganancias de las compañías de tarjetas de crédito, pero disminuye el bienestar de los consumidores que optan por pagar en efectivo y de los propios comerciantes. La tarjeta de crédito en su modelo es proporcionada por una compañía con fines de lucro a consumidores heterogéneos y comerciantes monopolistas en un sistema abierto. [34]
Schwartz y Vincent también analizaron la regla de no aplicar recargos en un entorno de plataformas competidoras con reembolsos en efectivo. Su artículo no analiza las implicaciones para el bienestar de la regla de no aplicar recargos. Sin embargo, ofrecen un marco sobre la competencia entre dos plataformas y cómo entender el equilibrio en la fijación de sus tarifas. Su principal hallazgo es que no existe un equilibrio de Nash puro en la fijación de las tarifas bajo la regla de no aplicar recargos. [35]
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