Un sistema de pago de comercio electrónico (o un sistema de pago electrónico ) facilita la aceptación de pago electrónico para transferencias fuera de línea, también conocido como un subcomponente del intercambio electrónico de datos (EDI), los sistemas de pago de comercio electrónico se han vuelto cada vez más populares debido al uso generalizado. de las compras y la banca por Internet.
Las tarjetas de crédito siguen siendo la forma de pago más común en las transacciones de comercio electrónico. En 2008, en América del Norte, casi el 90% de las transacciones minoristas en línea se realizaron con este tipo de pago. [1] Es difícil para un minorista en línea operar sin admitir tarjetas de crédito y débito debido a su uso generalizado. [1] Los comerciantes en línea deben cumplir con reglas estrictas estipuladas por los emisores de tarjetas de crédito y débito (por ejemplo, Visa y Mastercard ) de acuerdo con la regulación bancaria y financiera en los países donde el servicio de débito/crédito realiza negocios. [2] [ se necesita una mejor fuente ]
Los sistemas de pago de comercio electrónico suelen utilizar el modo B2B. La seguridad de la información del cliente, la información comercial y la base de información de pago es una preocupación durante el proceso de pago de las transacciones bajo el modelo de comercio electrónico B2B convencional . [3]
Para la gran mayoría de los sistemas de pago accesibles en la Internet pública, la autenticación básica (de la institución financiera en el extremo receptor), la integridad de los datos y la confidencialidad de la información electrónica intercambiada a través de la red pública implica la obtención de un certificado de una autoridad certificadora autorizada ( CA) que proporciona infraestructura de clave pública (PKI). Incluso con la seguridad de la capa de transporte (TLS) implementada para salvaguardar la parte de la transacción realizada a través de redes públicas (especialmente con sistemas de pago), el sitio web de cara al cliente debe codificarse con mucho cuidado, para no filtrar credenciales y exponer a los clientes a posterior robo de identidad .
A pesar de su uso generalizado en América del Norte, todavía hay muchos países como China e India que tienen algunos problemas que superar con respecto a la seguridad de las tarjetas de crédito. Las mayores medidas de seguridad incluyen el uso del número de verificación de la tarjeta (CVN), que detecta fraude comparando el número de verificación impreso en la tira de firma en el reverso de la tarjeta con la información archivada en el banco emisor del titular de la tarjeta. [4]
Hay empresas que se especializan en transacciones financieras a través de Internet, como Stripe para el procesamiento de tarjetas de crédito, Smartpay para pagos bancarios directos en línea y PayPal para métodos de pago alternativos al momento de pagar. Muchos de los intermediarios permiten a los consumidores establecer una cuenta rápidamente y transferir fondos entre sus cuentas en línea y cuentas bancarias tradicionales , generalmente a través de transacciones de cámara de compensación automatizada (ACH).
La velocidad y la simplicidad con la que se pueden establecer y utilizar cuentas de mediación cibernética han contribuido a su uso generalizado, a pesar del riesgo de robo, abuso y el proceso típicamente arduo de buscar un recurso cuando las cosas van mal. La asimetría de información inherente a las grandes instituciones financieras que mantienen salvaguardas de la información proporciona al usuario final poca información sobre el sistema cuando éste maneja mal los fondos, lo que hace que los usuarios descontentos acusen con frecuencia a los mediadores de comportamiento descuidado o incorrecto; La confianza entre el público y las corporaciones bancarias no mejora cuando se revela que las grandes instituciones financieras han aprovechado flagrantemente su poder asimétrico, como en el escándalo de fraude de cuentas de Wells Fargo de 2016 .
Existen diversos tipos de métodos de pago electrónico, como transacciones con tarjeta de crédito en línea, billeteras electrónicas, efectivo electrónico y sistemas de pago inalámbrico. [5] Las tarjetas de crédito constituyen un método popular de pago en línea , pero pueden resultar costosas para el comerciante debido principalmente a las tarifas de transacción. Las tarjetas de débito constituyen una excelente alternativa con una seguridad similar pero normalmente con cargos mucho más económicos. Además de los pagos con tarjeta, han surgido métodos de pago alternativos que, en ocasiones, incluso han asumido el liderazgo del mercado.
Se trata de un sistema que no implica ningún tipo de tarjeta física. Es utilizado por clientes que tienen cuentas habilitadas con banca por Internet . En lugar de introducir los datos de la tarjeta en el sitio del comprador, en este sistema la pasarela de pago permite especificar desde qué banco desea pagar. Luego, el usuario es redirigido al sitio web del banco, donde puede autenticarse y luego aprobar el pago. Normalmente también habrá alguna forma de autenticación de dos factores .
Por lo general, se considera más seguro que usar tarjetas de crédito, ya que a los piratas informáticos les resulta mucho más difícil obtener credenciales de inicio de sesión en comparación con los números de tarjetas de crédito. Para muchos comerciantes de comercio electrónico, ofrecer a los clientes la opción de pagar con efectivo en su cuenta bancaria reduce el abandono del carrito, ya que permite completar una transacción sin tarjetas de crédito.
En algunos países en desarrollo, muchas personas no tienen acceso a servicios bancarios, especialmente en ciudades de nivel II y III. Tomando el ejemplo de la India, hay más usuarios de teléfonos móviles que personas con cuentas bancarias activas. Los operadores de telecomunicaciones, en dichos lugares, han comenzado a ofrecer billeteras de dinero móvil que permiten agregar fondos fácilmente a través de su número de suscripción móvil existente, visitando puntos de recarga físicos cerca de sus hogares y oficinas y convirtiendo su efectivo en moneda de billetera móvil. Esto se puede utilizar para transacciones en línea y compras de comercio electrónico. [5]