Pagos como servicio (PaaS) es una frase de marketing que se utiliza para describir el software como servicio para conectar un grupo de sistemas de pago internacionales . La arquitectura está representada por una capa (o superposición) que se encuentra sobre estos sistemas dispares y permite comunicaciones bidireccionales entre el sistema de pago y el PaaS. La comunicación está regida por API estándar creadas por el proveedor de PaaS.
Desde la década de 1980, las tarjetas de crédito y los sistemas de transferencias bancarias internacionales como la Sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT) [1] han sido los principales métodos para realizar y recibir pagos electrónicos transfronterizos. En cada país, los pagadores y los beneficiarios han utilizado diversos sistemas electrónicos para realizar dichos pagos. En los Estados Unidos, por ejemplo, el Banco de la Reserva Federal opera el sistema de cámara de compensación automatizada (ACH). [2]
En la zona del euro, la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) define las reglas para la transferencia de créditos (SCT) y los débitos directos (SDD) para los pagos en euros y estas son implementadas por varios sistemas de compensación y liquidación tanto dentro de los países de la zona del euro como para los pagos paneuropeos. SEPA Instant (SCT Inst) está disponible desde noviembre de 2017 para pagos únicos inmediatos. El BCE proporciona un sistema de liquidación bruta en tiempo real (RTGS) para los pagos SEPA llamado TARGET2. [3] El BCE también proporciona TIPS [4] para la liquidación inmediata de pagos SEPA utilizando TARGET2. RT1 [5] de EBA Clearing proporciona un ACH paneuropeo (PEACH) para los pagos instantáneos SEPA que se liquidan en TARGET2.
Con la llegada de la World Wide Web, se hizo necesario ofrecer sistemas de pago alternativos. Al principio, los consumidores dudaban en utilizar sus tarjetas de crédito en la Web por cuestiones de seguridad. Los empresarios intentaron comercializar un "monedero electrónico". Ya en 1994, CyberCash permitió a los consumidores realizar compras seguras a través de Internet. [6]
CyberCash finalmente fracasó. En marzo de 2000, se formó PayPal y se convirtió en el monedero electrónico predominante en los EE. UU. Otros servicios regionales similares incluyen WebMoney y Yandex.Money en Rusia y Alipay en China. Si bien son populares en sus propios países, no tienen un alcance global significativo. PayPal y Moneybookers (Skrill) [7] se convirtieron en monederos electrónicos regionales, lo que proporciona una mayor liquidez, pero aún no permiten el libre flujo de fondos entre todas las soluciones de monedero electrónico populares.