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La transferencia electrónica de fondos en el punto de venta ( EFTPOS ; / ˈ ɛ f ( t ) p ɒ s / ) es un sistema de pago electrónico que implica transferencias electrónicas de fondos basadas en el uso de tarjetas de pago , como tarjetas de débito o crédito , en terminales de pago. Ubicados en puntos de venta . La tecnología EFTPOS se desarrolló durante la década de 1980.
En Australia y Nueva Zelanda , también es la marca de un sistema específico utilizado para dichos pagos; Estos sistemas son específicos de cada país y no se interconectan. Otros países utilizan diferentes marcas para sus sistemas EFTPOS, como NETS en Singapur . Desde principios de la década de 2010, los sistemas EFTPOS específicos de cada país han sido superados por sistemas globales basados en EMV con pagos sin contacto o sistemas de pago con códigos QR .
Las tarjetas de pago utilizadas por los sistemas EFTPOS son tarjetas de plástico que cumplen con el estándar ISO/IEC 7810 ID-1 y tienen un número de tarjeta bancaria que cumple con el estándar de numeración ISO/IEC 7812 .
La tecnología EFTPOS se originó en los Estados Unidos [1] en 1981 y se implementó en 1982. Inicialmente, se crearon una serie de sistemas a nivel nacional, como Interlink , que se limitaban a participar en relaciones bancarias corresponsales, sin estar vinculados entre sí. Los consumidores y comerciantes tardaron en aceptarlo y el marketing fue mínimo. Como resultado, el crecimiento y la penetración de mercado de EFTPOS fueron mínimos en Estados Unidos hasta principios de siglo.
En poco tiempo, otros países adoptaron la tecnología EFTPOS, estos sistemas se limitaron a las fronteras nacionales. Cada país adoptó varios modelos cooperativos interbancarios. En Australia, en 1984, Westpac fue el primer banco australiano importante en implementar un sistema EFTPOS en las gasolineras BP. Los otros bancos importantes implementaron sistemas EFTPOS durante 1984, inicialmente en gasolineras. En los sistemas EFTPOS se utilizaron las tarjetas de débito y crédito existentes de los bancos (pero solo se les permitía acceder a cuentas de débito). En 1985, el State Bank of Victoria desarrolló la capacidad de albergar cajeros automáticos individuales conectados y ayudó a crear la red de cajeros automáticos (financieros). Los bancos comenzaron a vincular sus sistemas EFTPOS para brindar acceso a todos los clientes en todos los dispositivos EFTPOS. Las tarjetas emitidas por todos los bancos podrían entonces utilizarse en todas las terminales EFTPOS a nivel nacional, pero las tarjetas de débito emitidas en otros países no. Antes de 1986, los bancos australianos organizaron una tarjeta de crédito uniforme y generalizada, llamada Bankcard , que existía desde 1974. Hubo una disputa entre los bancos sobre si se debería permitir la Bankcard (o las tarjetas de crédito en general) en el sistema EFTPOS propuesto. En aquella época, varios bancos promocionaban activamente las tarjetas de crédito MasterCard y Visa. Las tarjetas de tiendas y las tarjetas de propiedad quedaron excluidas del nuevo sistema.
En Nueva Zelanda, en 1984 se inició un plan de prueba de EFTPOS, con una terminal en una gasolinera Shell conectada a una computadora de un banco. [2] El Banco de Nueva Zelanda comenzó a emitir tarjetas de débito EFTPOS en 1985, instalándose las primeras terminales comerciales en gasolineras .
En 1996, llegó el EFTPOS móvil, los hoteles de Singapur instalaron sistemas en 1997 y el primer ejemplo de entrega de pizza en Singapur que aceptó la tarjeta Visa mediante pago celular en 1998, que fue una colaboración entre Singnet , Visa, Citibank y Dynamic Data Systems. comenzando el despliegue de sistemas móviles en Asia. [3] [4] [5] [6] [7] [8] En 2004, la infraestructura de Eftpos basada en celulares realmente había despegado y, en 2010, Cellular Eftpos se había convertido en el estándar para el mercado global.
Desde 2002, el uso de EFTPOS ha crecido significativamente y se ha convertido en el método de pago estándar, desplazando el uso de efectivo. Posteriormente, las redes que facilitaban el proceso de transferencia de dinero y liquidación de pagos entre el consumidor y el comerciante crecieron desde un pequeño número de sistemas a nivel nacional hasta la mayoría de las transacciones de procesamiento de pagos. Para EFTPOS, los sistemas basados en EE. UU. permiten el uso de tarjetas de débito o tarjetas de crédito.
En Australia, las tarjetas de débito y crédito son los métodos de pago distintos del efectivo más comunes en “puntos de venta” (POS) o mediante cajeros automáticos . [9] [10] No todos los comerciantes ofrecen instalaciones EFTPOS, pero aquellos que deseen aceptar pagos EFTPOS deben celebrar un acuerdo con uno de los muchos (originalmente siete) proveedores de servicios comerciales, que alquilan una terminal EFTPOS al comerciante. El sistema EFTPOS en Australia está gestionado por Eftpos Payments Australia Ltd, [11] que también fija la tarifa de intercambio EFTPOS . [12] Para que un comerciante acepte tarjetas de crédito, se debe celebrar un acuerdo separado con cada compañía de tarjetas de crédito, cada una de las cuales tiene su propia tarifa comercial flexible. Las máquinas Eftpos para comerciantes las proporcionan los bancos más grandes y especialistas como Live eftpos .
Los acuerdos de compensación para EFTPOS están gestionados por la Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA). El sistema para intercambios de cajeros automáticos y EFTPOS se denomina Comunidad de Emisores y Adquirentes (anteriormente Sistema de Compensación Electrónica del Consumidor; CECS) [9] también llamado CS3. La CECS requería autorizaciones de la Comisión Australiana de Competencia y Consumidores (ACCC), que se obtuvieron en 2001 y se reafirmaron en 2009. [13] Las autorizaciones de cajeros automáticos y EFTPOS se realizan en virtud de acuerdos bilaterales individuales entre las instituciones involucradas. [14]
Las instituciones financieras australianas proporcionan a sus clientes una tarjeta de plástico , que puede utilizarse como tarjeta de débito o como tarjeta de cajero automático y, a veces, como tarjeta de crédito. La tarjeta simplemente proporciona el medio por el cual se puede acceder al banco vinculado u otras cuentas de un cliente utilizando una terminal EFTPOS o un cajero automático. Estas tarjetas también se pueden utilizar en algunas máquinas expendedoras y otros mecanismos de pago automático, como las máquinas expendedoras de billetes.
Cada banco australiano le ha dado un nombre diferente a sus tarjetas de débito, como por ejemplo:
Algunos bancos ofrecen servicios alternativos de tarjetas de débito a sus clientes utilizando el sistema de autorización Visa o MasterCard. Por ejemplo, St George Bank ofrece una tarjeta de débito Visa, [15] al igual que el National Australia Bank. La principal diferencia con las tarjetas de débito normales es que estas tarjetas se pueden utilizar fuera de Australia, donde se acepta la tarjeta de crédito respectiva.
Aquellos comerciantes que ingresan al sistema de pago EFTPOS deben aceptar tarjetas de débito emitidas por cualquier banco australiano, y algunos también aceptan varias tarjetas de crédito y otras tarjetas. Algunos comerciantes establecen montos mínimos de transacción para transacciones EFTPOS, que pueden ser diferentes para transacciones con tarjeta de débito y crédito. Algunos comerciantes imponen un recargo por el uso de EFTPOS. Estos pueden variar entre comerciantes y según el tipo de tarjeta que se utilice y, por lo general, no se imponen a las transacciones con tarjeta de débito ni, en general, a las transacciones con tarjetas de crédito MasterCard y Visa.
Una característica de una tarjeta de débito es que solo se aceptará una transacción EFTPOS si hay un saldo de crédito disponible en el cheque bancario o la cuenta de ahorros vinculada a la tarjeta.
Las tarjetas de débito australianas normalmente no se pueden utilizar fuera de Australia. Solo se pueden utilizar fuera de Australia si llevan los logotipos de MasterCard/Maestro/Cirrus o Visa/Plus u otros similares, en cuyo caso la transacción no australiana se procesará a través de esos sistemas de transacción. De manera similar, las tarjetas de débito y crédito no australianas solo se pueden utilizar en terminales EFTPOS o cajeros automáticos australianos si tienen estos logotipos o los logotipos de MasterCard o Visa. Las tarjetas Diners Club y/o American Express se aceptarán sólo si el comerciante tiene un acuerdo con esas compañías de tarjetas, o cada vez más si el comerciante tiene opciones de pago alternativas modernas disponibles para esas tarjetas, como a través de PayPal. La Discover Card se acepta en Australia como tarjeta Diners Club . [dieciséis]
Además, las compañías de tarjetas de crédito emiten tarjetas prepago que actúan como tarjetas regalo genéricas, anónimas y no vinculadas a ninguna cuenta bancaria. Estas tarjetas son aceptadas por comerciantes que aceptan tarjetas de crédito y se procesan a través del terminal EFTPOS de la misma manera que las tarjetas de crédito.
Varios comerciantes permiten a los clientes utilizar una tarjeta de débito para retirar efectivo como parte de la transacción EFTPOS. [17] En Australia, este servicio (conocido como reembolso con tarjeta de débito en muchos otros países) se conoce como "retiro de efectivo". Para el comerciante, el retiro de efectivo es una forma de reducir sus ingresos netos de efectivo, ahorrando en el almacenamiento de efectivo. No hay costo adicional para el comerciante al proporcionar retiro de efectivo porque los bancos le cobran al comerciante una tarifa de transacción con tarjeta de débito por transacción EFTPOS, [12] y no por el valor de la transacción. El retiro de efectivo es una función proporcionada por el comerciante, y no por el banco, por lo que el comerciante puede limitar o variar la cantidad de efectivo que se puede retirar a la vez, o suspender la función en cualquier momento. Cuando esté disponible, el retiro de efectivo es conveniente para el cliente, quien puede evitar tener que visitar una sucursal bancaria o un cajero automático. El retiro de efectivo también es más económico para el cliente, ya que solo se trata de una transacción bancaria. Para las personas que viven en algunas áreas remotas, el retiro de efectivo puede ser la única forma de retirar efectivo de sus cuentas personales. Sin embargo, la mayoría de los comerciantes que ofrecen este servicio establecen un límite relativamente bajo para el retiro de efectivo, generalmente $50, y algunos también cobran por el servicio. Algunos comerciantes en Australia sólo permiten el retiro de efectivo con la compra de bienes; otros comerciantes permiten retirar dinero en efectivo independientemente de que los clientes compren algún producto o no. El retiro de efectivo no está disponible en asociación con las ventas con tarjeta de crédito porque en las transacciones con tarjeta de crédito se le cobra al comerciante una comisión porcentual basada en el valor de la transacción, y también porque la compañía de la tarjeta de crédito trata los retiros de efectivo de manera diferente a las transacciones de compra. (Sin embargo, aunque es incompatible con el acuerdo del comerciante con cada compañía de tarjetas de crédito, el comerciante puede tratar un retiro de efectivo como parte de una venta ordinaria con tarjeta de crédito).
Las transacciones EFTPOS que involucran una tarjeta de débito, crédito o prepago se autentican principalmente mediante el ingreso de un número de identificación personal (PIN) en el punto de venta . Históricamente, estas transacciones eran autenticadas por el comerciante utilizando la firma del titular de la tarjeta, tal como figura en su recibo. Sin embargo, los comerciantes se habían vuelto cada vez más laxos a la hora de hacer cumplir esta verificación, lo que dio lugar a un aumento del fraude. Desde entonces, los bancos australianos han implementado tecnología de chip y PIN utilizando el estándar global de tarjetas EMV ; A partir del 1 de agosto de 2014, los comerciantes australianos ya no aceptan firmas en las transacciones de clientes nacionales en terminales de punto de venta. [18] [19]
Como medida de seguridad adicional, si un usuario ingresa un PIN incorrecto tres veces, la tarjeta puede quedar bloqueada en EFTPOS y requerir reactivación por teléfono o en una sucursal bancaria. En el caso de un cajero automático, la tarjeta no será devuelta y el titular deberá acudir a la sucursal para recuperarla o solicitar la emisión de una nueva.
Todas las tarjetas de débito ahora tienen una banda magnética [ cita necesaria ] en la que están codificados los códigos de servicio de la tarjeta, que constan de valores de tres dígitos. Estos códigos se utilizan para transmitir instrucciones a las terminales comerciales sobre cómo se debe procesar una tarjeta. El primer dígito indica si una tarjeta se puede utilizar internacionalmente o si es válida únicamente para uso nacional. También se utiliza para señalar si la tarjeta tiene chip. El segundo dígito indica si la transacción debe enviarse en línea para autorización siempre o si las transacciones que están por debajo del límite mínimo pueden realizarse sin autorización. El tercer dígito se utiliza para indicar el método de verificación de tarjeta preferido (por ejemplo, PIN) y el entorno donde se puede utilizar la tarjeta (por ejemplo, solo en el punto de venta). Los terminales comerciales deben reconocer y actuar sobre códigos de servicio o enviar todas las transacciones para su autorización en línea. [20]
A finales de la década de 2000, MasterCard y Visa introdujeron tarjetas de débito inteligentes sin contacto bajo las marcas MasterCard PayPass y Visa payWave . Estos pagos se realizan utilizando redes de pago electrónico separadas de las redes de pago EFTPOS habituales o EFTPOS más nuevos con sensores de toque, y son una alternativa a los sistemas anteriores de deslizamiento o chip. Estas redes son operadas por MasterCard y Visa, y no por los bancos como lo es la red EFTPOS, a través de EFTPOS Payments Australia Limited (ePAL).
Estas tarjetas se basan en la tecnología EMV y contienen un chip RFID y un bucle de antena integrados en el plástico de la tarjeta. Para pagar con este sistema, el cliente pasa la tarjeta a 4 cm de un lector en la caja del comercio. Con este método, para transacciones por debajo de un límite específico, el cliente no necesita autenticar su identidad mediante el ingreso de PIN o la firma, como en una máquina EFTPOS normal. Para transacciones que superen el límite anterior, se requiere verificación de PIN.
La función solo está disponible para tarjetas con los logotipos de MasterCard PayPass o Visa payWave, lo que indica que tienen el chip integrado permitido por el sistema. ANZ lanzó una solución de cajero automático basada en Visa payWave en 2015, donde el cliente coloca la tarjeta en un lector instalado en el cajero automático e inserta su PIN para finalizar los retiros de efectivo. Desde 2018, estos cajeros automáticos también funcionan con Apple Pay y Google Pay, donde un cliente toca su teléfono habilitado para NFC en lugar de su tarjeta. Las tarjetas de débito bancarias y otras tarjetas de crédito no ofrecen actualmente un servicio de pago sin contacto. ePAL está desarrollando un sistema de pago sin contacto para tarjetas de débito basado en tecnología EMV, así como una extensión de las tarjetas de débito para su uso en transacciones en línea y un sistema de pago móvil . [21] El uso de tarjetas de débito sin contacto en terminales tap-and-go dirige la transacción a través del sistema de tarjeta de crédito más caro en lugar de la ruta EFTPOS, lo que aumenta el costo para el comerciante y, en última instancia, para el consumidor. [22]
El nombre y el logotipo de EFTPOS en Australia originalmente eran propiedad de Shiyombo Makasa y fueron marcas comerciales desde 1986 hasta 1991. La propiedad era por conveniencia y todos los bancos usaban el nombre y el logotipo (comúnmente llamado "fat-E") en sus tarjetas y publicidad.
En 1991, Key Corp (John Wood) concibió el EFTPOS de acceso telefónico y su implementación comenzó en 1993. Hasta 1993, las comunicaciones, conexiones y transacciones entre bancos, cajeros automáticos y dispositivos EFTPOS se realizaban a través de líneas arrendadas (una línea de comunicación específica asistida por energía). que detecta cualquier intento de manipulación) pero en 1993, Dynamic Data Systems (H. Daniel Elbaum) concibió el EFTPOS inalámbrico móvil. En 1995, Dynamic Data Systems y la industria bancaria trabajaron juntos para implementar, certificar e introducir protocolos y estándares para redes celulares, y en 1998, el uso de EFTPOS móviles comenzó a aparecer en Australia. [23] [24]
En 2006, Commonwealth Bank y MasterCard realizaron una prueba de seis meses del sistema de tarjeta inteligente sin contacto PayPass en Sydney y Wollongong , [25] complementando el sistema tradicional EFTPOS de tarjeta magnética o de chip. El sistema se implementó en toda Australia en 2009; [26] Otros sistemas que se están implementando son las tarjetas MasterCard PayPass y Visa payWave de Westpac Bank . [27]
En abril de 2009, se formó una empresa, “EFTPOS Payments Australia Ltd” (ePal), para gestionar y promover el sistema EFTPOS en Australia. [28] La regulación de ePal comenzó en enero de 2011. [9] Los miembros iniciales de EFTPOS Payments Australia Ltd fueron:
[29] Los miembros actuales de EFTPOS Payments Australia Ltd son:
En Australia, las tarjetas de las tiendas han sido excluidas de la participación en los sistemas EFTPOS y ATM. En consecuencia, varias cuentas de tiendas más grandes han celebrado acuerdos de marca compartida con redes de tarjetas de crédito para que las cuentas de las tiendas sean ampliamente aceptadas. Este fue el caso de Coles (anteriormente, Coles-Myer), que comparte marca con MasterCard, Myer , que comparte marca con Visa, y David Jones , que comparte marca con American Express. Woolworths organizó su tarjeta de crédito llamada Everyday Rewards (ahora Woolworths Money) [ se necesita aclaración ] que inicialmente se asoció con el proveedor de crédito HSBC Bank , pero cambió el 26 de octubre de 2014 a Macquarie Bank .
En junio de 2018, había 961.247 terminales EFTPOS en Australia y 30.940 cajeros automáticos. [30] De las terminales, más de 60.000 ofrecían retiros de efectivo. [17] En 2010, se realizaron 183 millones de transacciones, [31] por un valor de 12 mil millones de dólares australianos , [32] utilizando terminales EFTPOS australianas por mes.
En 2011, estas cifras aumentaron a 750.000 terminales, con 325.000 empresas individuales, que procesaban más de 2.000 millones de transacciones con un valor combinado de aproximadamente 131.000 millones de dólares para el año. [33]
La red EFT en Australia se compone de siete redes propietarias en las que los pares tienen acuerdos de intercambio, lo que constituye una red única y eficaz. [34] Un comerciante que desee aceptar pagos EFTPOS debe celebrar un acuerdo con uno de los siete proveedores de servicios comerciales, que alquilan el terminal al comerciante. Todas las transacciones EFTPOS del comerciante se procesan a través de una de estas puertas de enlace. Algunos de estos pares son:
Otras organizaciones pueden tener acuerdos de pares con uno o más de los pares centrales.
La red utiliza el protocolo AS 2805 , que está estrechamente relacionado con ISO 8583 .
EFTPOS es muy popular en Nueva Zelanda. El sistema es operado por dos proveedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), que procesa el 75% de todas las transacciones electrónicas en Nueva Zelanda, y EFTPOS Nueva Zelanda. Aunque el término eftpos se utiliza popularmente para describir el sistema, EFTPOS es una marca registrada de EFTPOS Nueva Zelanda, el más pequeño de los dos proveedores. Ambos proveedores operan una red financiera interconectada que permite el procesamiento no sólo de tarjetas de débito en terminales de punto de venta sino también de tarjetas de crédito y de cargo .
El Banco de Nueva Zelanda introdujo EFTPOS en Nueva Zelanda en 1984 mediante un plan piloto con gasolineras. [2]
En 1989, el sistema se lanzó oficialmente y ahora lo administran dos proveedores propiedad de los principales bancos. El mayor de los dos proveedores, Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), es propiedad de la empresa francesa Ingenico , tras su venta en 2018 por ASB Bank , Westpac , Bank of New Zealand y ANZ Bank New Zealand (anteriormente ANZ National Bank). . [36] El segundo es operado por EFTPOS New Zealand, que es propiedad total de VeriFone Systems, tras su venta por ANZ New Zealand en diciembre de 2012. [37]
1995 fue el primer despliegue de Eftpos celulares en Nueva Zelanda, por parte de Dynamic Data Systems. [38] [39]
En julio de 2006 se procesó el pago EFTPOS número cinco mil millones y a principios de 2012 se procesó la transacción número 10 mil millones. [40]
EFTPOS es muy popular en Nueva Zelanda y se utiliza para aproximadamente el 60% de todas las transacciones minoristas. En 2009, hubo 200 transacciones EFTPOS por persona. [41]
Paymark procesa más de 900 millones de transacciones (por un valor de más de 48 mil millones de dólares neozelandeses) al año. Más de 75.000 comerciantes y más de 110.000 terminales EFTPOS están conectados a Paymark. [42]
En Singapur , NETS fue fundado en 1985 por un consorcio de los bancos locales del país: DBS Bank , OCBC Bank y United Overseas Bank (UOB) para establecer la red de débito e impulsar la adopción de pagos electrónicos en Singapur. [43]
NETS se lanzó oficialmente el 18 de enero de 1986, lo que permitió a millones de titulares de tarjetas de cajero automático en Singapur realizar transacciones a través de la red inicial de 195 terminales ubicadas en varios puntos de venta minorista y, en 1993, el gasto de los consumidores a través de NETS alcanzó los 1.140 millones de dólares singapurenses . [44] Desde finales de la década de 2010, NETS también ha adoptado pagos con códigos QR a través de NETS QR, que también está integrado con SGQR.
La infraestructura de aceptación a nivel nacional es la más grande de Singapur e incluye 54.000 terminales de punto de venta unificado (POS unificado) y 94.000 puntos de aceptación QR. En 2011, la Autoridad Monetaria de Singapur (MAS) designó el sistema de débito de NETS como sistema de pago nacional .