Una tarjeta de crédito es un tipo de tarjeta de crédito que permite al titular de la tarjeta realizar compras que son pagadas por el emisor de la tarjeta, con quien el titular de la tarjeta se endeuda. El titular de la tarjeta está obligado a pagar la deuda al emisor de la tarjeta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, generalmente de forma mensual, o estará sujeto a cargos por pagos atrasados y restricciones sobre el uso posterior de la tarjeta. Las tarjetas de crédito son distintas de las tarjetas de crédito tradicionales , que son instrumentos de crédito renovables que no necesitan ser pagados en su totalidad cada mes y se puede transferir un saldo, sobre el cual se pagan intereses. Las tarjetas de crédito generalmente se emiten sin límites de gasto, mientras que las tarjetas de crédito generalmente tienen un límite de crédito específico que el titular de la tarjeta no puede exceder. La mayoría de las tarjetas de crédito están en manos de empresas, corporaciones o ejecutivos de las mismas, y se emiten a clientes con una calificación crediticia buena o excelente .
En 1914, Western Union abrió la primera cuenta de crédito para sus clientes y les proporcionó una identificación en papel . [1] [2] Hubo muchas tiendas departamentales grandes que abrieron cuentas de crédito para sus clientes con identificación en papel, lo que les permitió realizar compras con el crédito proporcionado por la tienda. Sin embargo, estas cuentas solo se podían usar dentro de la tienda que las emitía.
En 1950, Diners Club comenzó a abrir cuentas de crédito con tarjetas de identificación de papel, dirigidas a los mercados de viajes y entretenimiento. La característica novedosa de estas tarjetas era que podían utilizarse en un gran número de tiendas. Estas tiendas tenían que firmar un acuerdo con Diners Club y pagar una tarifa a la empresa. Por la tarifa, Diners Club asumía el costo de establecer cuentas, autorizar cada transacción, procesar transacciones y cobros, sufragar los costos de financiación y asumir el riesgo de impago de los titulares de la tarjeta. El nuevo sistema era especialmente atractivo para las tiendas más pequeñas que competían con las tiendas más grandes pero que no podían justificar la creación de sus propias cuentas de crédito. Con el tiempo, las tiendas más grandes comenzaron a aceptar estas tarjetas, dando testimonio de que las tarifas cobradas por el operador de la tarjeta eran inferiores a los costos de la tienda para administrar sus propias cuentas. En 1957, American Express también entró en el campo y en 1959 fue la primera empresa en emitir tarjetas de crédito de plástico en relieve según las normas ISO/IEC 7810 .
En Europa, la marca Maestro [3] (que es una tarjeta de débito en lugar de una tarjeta de crédito) afiliada a MasterCard reemplazó a la marca europea Eurocheque para tarjetas de pago en 2002. Muchas tarjetas Eurocheque, particularmente en países como Austria y Alemania , eran tarjetas de crédito con la marca del logotipo de Eurocheque. Además, la Eurocard europea , emitida como competidora de American Express, era, y en algunos países (como los países nórdicos ) todavía es, una tarjeta de crédito. [ cita requerida ] Por lo tanto, la mayoría de las MasterCard en estos países todavía son tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito Visa también están disponibles en Europa.
El usuario de la tarjeta de crédito debe pagar el saldo de su cuenta al final de cada mes y la compañía de la tarjeta de crédito, a diferencia de una tarjeta de crédito, no cobra intereses. La principal fuente de ingresos de una compañía de tarjeta de crédito es la comisión del comerciante , que es un porcentaje del valor de la transacción que normalmente oscila entre el 1 y el 4%, más una comisión mínima o de intercambio .
Muchas tarjetas de crédito ofrecen a los usuarios la opción de pagar algunas compras a plazos. Por ejemplo, los clientes de tarjetas de crédito American Express pueden inscribirse en la Opción de Pago Extendido (conocida internamente como ExPO) para poder pagar compras superiores a $200 a plazos [4] , o en Sign & Travel para poder pagar gastos de viaje elegibles a plazos [5] .
La mayoría de las tarjetas de crédito también tienen una característica llamada Sin límite de gasto preestablecido (NPSL, por sus siglas en inglés). [6] Si bien los consumidores a menudo interpretan que NPSL significa que sus tarjetas no tienen límites, NPSL en realidad significa que el límite de una tarjeta cambia, a menudo de mes a mes, en función de factores como el historial de gastos y pagos del consumidor, así como las tendencias económicas generales . Según un estudio de NPSL de WalletHub.com , la forma en que las tarjetas de crédito NPSL se informan a las principales agencias de crédito varía según el emisor y puede conducir a aumentos artificiales en la utilización del crédito, lo que reduce la puntuación FICO . [7]
Los gobiernos y las grandes empresas suelen utilizar tarjetas de crédito para pagar y llevar un registro de los gastos relacionados con los negocios oficiales; [8] a menudo se las conoce como tarjetas de compra . Muchos minoristas y bancos emiten tarjetas de crédito a los clientes. Algunas tarjetas American Express y Diners Club son tarjetas de crédito, en lugar de tarjetas de crédito o débito como VISA y MasterCard . La tarjeta de crédito Coutts Silk y la tarjeta Centurion son tarjetas de crédito famosas.