Un cheque de viajero [a] es un medio de cambio que puede utilizarse en lugar de una moneda fuerte. Pueden estar denominados en una de las principales monedas del mundo y son cheques preimpresos de importe fijo diseñados para permitir que la persona que los firma realice un pago incondicional a otra persona como resultado de haber pagado al emisor por ese privilegio.
Los cheques de viajero se utilizaban generalmente en lugar de dinero en efectivo, ya que muchos comercios solían aceptarlos como moneda. El incentivo para que los comerciantes y otras partes los acepten reside en el hecho de que, siempre que la firma original (que el comprador debe estampar en tinta en el cheque tan pronto como lo reciba) y la firma realizada en el momento de utilizar el cheque sean la misma, el emisor del cheque garantizará incondicionalmente el pago del importe nominal incluso si el cheque se emitió de manera fraudulenta, fue robado o se perdió. Esto significa que un cheque de viajero nunca puede "rebotar" a menos que el emisor se declare en quiebra o quiebre. Si un cheque de viajero se perdiera o fuera robado, podría ser reemplazado por la institución financiera emisora.
Las instituciones financieras que emiten cheques de viaje obtienen ingresos de diversas maneras. En primer lugar, cobran una comisión por la venta de dichos cheques. Además, pueden ganar intereses durante el período en que los cheques no se han cobrado, sin pagar ningún interés al titular del cheque, lo que los convierte en préstamos sin intereses. Además, el tipo de cambio que se utiliza habitualmente para los cheques de viaje (generalmente basado en los tipos aplicables en el momento de la compra) es menos favorable en comparación con otras formas de obtener moneda extranjera, especialmente las transacciones con tarjeta de crédito (que utilizan un tipo de cambio aplicable en la fecha de la transacción). Además, el coste de configuración y el coste de emisión y procesamiento de los cheques de viaje es mucho mayor que el de las transacciones con tarjeta de crédito. El emisor del cheque asume el riesgo del tipo de cambio y normalmente paga una comisión para protegerse contra el riesgo.
Su uso ha ido disminuyendo desde la década de 1990, cuando una variedad de alternativas más convenientes, como tarjetas de crédito , tarjetas de débito , servicios de transferencia de dinero , tarjetas de moneda prepagada y cajeros automáticos que aceptan tarjetas extranjeras, se hicieron más disponibles y más fáciles de usar para los viajeros. Además, como las tasas de interés cayeron bruscamente en muchos países desarrollados a fines del siglo XX y principios del XXI, los cheques de viajero se volvieron mucho menos rentables de emitir y, por lo tanto, muchos emisores redujeron la publicidad y la promoción de su uso, mientras que otros dejaron de venderlos por completo. Los cheques de viajero ya no son ampliamente aceptados y no se pueden cobrar fácilmente, incluso en los bancos que los emitieron. Las alternativas a los cheques de viajero son generalmente más baratas y más flexibles. Las tarjetas de dinero para viajes, por ejemplo, brindan características similares a los cheques de viajero, pero ofrecen mayor facilidad y flexibilidad.
Legalmente, las partes en las transacciones con cheques de viajero son las siguientes: la organización que produce un cheque de viajero es el deudor o emisor . El banco u otro lugar que lo vende es el agente del emisor. La persona física que compra el cheque es el comprador . La entidad a la que el comprador entrega el cheque en pago de bienes o servicios es el beneficiario o comerciante . A los efectos de la compensación, el deudor es a la vez el librador y el librado .
Los cheques de viajero fueron emitidos por primera vez el 1 de enero de 1772 por la London Credit Exchange Company para su uso en 90 ciudades europeas, [1] y en 1874, Thomas Cook estaba emitiendo " billetes circulares " que funcionaban a la manera de los cheques de viajero. [2]
American Express desarrolló un sistema internacional de cheques de viaje a gran escala en 1891, para reemplazar las tradicionales cartas de crédito . [3] Actualmente, sigue siendo el mayor emisor de cheques de viajero por volumen. La introducción de los cheques de viajero por parte de American Express se atribuye tradicionalmente al empleado Marcellus Flemming Berry , después de que el presidente de la compañía, JC Fargo, tuviera problemas en ciudades europeas más pequeñas para obtener fondos con una carta de crédito.
Entre los años 1850 y 1990, los cheques de viaje se convirtieron en una de las principales formas de llevar dinero en vacaciones para utilizar en países extranjeros sin los riesgos asociados a llevar grandes cantidades de efectivo. También tenían la ventaja de estar disponibles en denominaciones más pequeñas para viajeros de medios más modestos, en una época en la que los más adinerados solían llevar cartas de crédito .
Se han comercializado varias marcas de cheques de viajero; las más conocidas son Thomas Cook Group , Bank of America y American Express.
La conveniencia y la aceptación más amplia de alternativas como las tarjetas de crédito y débito y la mayor disponibilidad de cajeros automáticos han llevado a una disminución significativa en el uso de cheques de viaje desde la década de 1990. Además, las preocupaciones de seguridad de los minoristas han llevado a muchos negocios a dejar de aceptarlos, haciéndolos a su vez menos atractivos para los viajeros. Esto ha dado lugar a quejas sobre la dificultad que tienen los titulares para usarlos. En gran parte de Europa y Asia, los cheques de viaje ya no son ampliamente aceptados y no se pueden cobrar fácilmente, incluso en los bancos que los emitieron. [ cita requerida ]
Como los cheques de viaje no generan intereses, uno de los principales incentivos que tienen las instituciones financieras para venderlos es que representan en la práctica un préstamo sin intereses del comprador al vendedor. La disminución sostenida de los tipos de interés en la mayor parte del mundo desarrollado desde principios y mediados de los años 90 ha reducido sustancialmente la rentabilidad de los cheques de viaje para sus emisores. Las instituciones financieras han respondido a esta evolución cobrando nuevas comisiones por los cheques de viaje, aumentando las comisiones existentes o abandonando el negocio por completo. [ cita requerida ]
Los bancos y agencias venden cheques de viaje a sus clientes para que los utilicen en el futuro. Al obtener la custodia de un lote de cheques de viaje adquiridos, el comprador firma inmediatamente cada cheque. El comprador también recibe un recibo y otra documentación que debe guardar en un lugar seguro, distinto del lugar donde lleva los cheques. Los cheques de viaje generalmente se pueden reemplazar en caso de pérdida o robo, siempre que el propietario aún conserve el recibo emitido con la compra de los cheques que muestra los números de serie asignados.
Para cobrar un cheque de viajero para realizar una compra, el comprador, en presencia del beneficiario, deberá fechar y refrendar el cheque en el espacio indicado. [4]
Los cheques de viajero están disponibles en varias monedas, como dólares estadounidenses , dólares canadienses , libras esterlinas , yenes japoneses , yuanes chinos y euros ; las denominaciones suelen ser de 20, 50 o 100 (× 100 para yenes) de cualquier moneda, y generalmente se venden en talonarios de cinco o diez cheques, por ejemplo, 5 × 20 € por 100 €. Los cheques de viajero no vencen, por lo que el comprador puede conservar los cheques sin usar para gastarlos en cualquier momento en el futuro. El comprador de un suministro de cheques de viajero efectivamente otorga un préstamo sin intereses al emisor, por lo que es común que los bancos los vendan "sin comisiones" a sus clientes. La comisión, cuando se cobra, suele ser del 1 al 2 % del valor nominal total vendido.
Cualquier cambio por una transacción de compra se realizará en la moneda local.
El beneficiario que recibe un cheque de viaje debe seguir los procedimientos habituales para depositarlo en su cuenta bancaria: normalmente, se lo endosará con un sello o firma y se anotará el cheque y su importe en el comprobante de depósito. El importe del cheque se acreditará en la cuenta bancaria, como ocurre con cualquier otro instrumento negociable presentado para su compensación.
En los Estados Unidos , si el beneficiario está equipado para procesar cheques electrónicamente en el punto de venta ( ver: Ley Check 21 ), aún tomaría la custodia del cheque y lo enviaría a una institución financiera, particularmente para evitar cualquier confusión por parte del comprador.
Una de las principales ventajas que ofrecen los cheques de viaje es la reposición en caso de pérdida o robo.
Sin embargo, esta característica también ha creado un mercado negro en el que los estafadores compran cheques de viaje, los venden al 50% de su valor a otras personas (como viajeros) y denuncian falsamente el robo de su cheque de viaje a la empresa de la que lo obtuvo. De este modo, el estafador recupera el valor del cheque de viaje y también obtiene el 50% del valor como beneficio. [5]
El problema generalizado de los cheques de viaje falsificados ha hecho que varias empresas ya no los acepten o impongan estrictas salvaguardias cuando se utilizan. Es un procedimiento de seguridad razonable que el beneficiario pida inspeccionar el documento de identidad con fotografía del comprador ; un permiso de conducir o un pasaporte deberían ser suficientes, y lo más útil sería hacerlo al final para comparar la firma del comprador en el documento de identidad con las que aparecen en el cheque. Sin embargo, el mejor primer paso que puede dar cualquier beneficiario que tenga dudas sobre la validez de un cheque de viaje es ponerse en contacto directamente con el emisor; un resultado negativo de un servicio de verificación de cheques de terceros basado en un cheque de identidad puede indicar simplemente que el servicio no tiene registros del comprador (lo que es de esperar, prácticamente por definición, de muchos viajeros) o, en el peor de los casos, que se le ha considerado incompetente para gestionar una cuenta corriente personal (lo que no tendría ninguna incidencia en la validez de un cheque de viaje).
Algunos compradores han descubierto que el proceso de presentar una reclamación por cheques perdidos o robados es engorroso y se han quedado sin recursos después de perder o robar sus cheques. [6]
La aceptación generalizada de tarjetas de crédito y débito en todo el mundo a partir de las décadas de 1980 y 1990 reemplazó significativamente el uso de cheques de viajero para pagar cosas durante las vacaciones.
En 2005, American Express lanzó la tarjeta American Express Travelers Cheque Card , una tarjeta de valor almacenado que cumple las mismas funciones que un cheque de viajero, pero que puede utilizarse en tiendas como una tarjeta de crédito. La tarjeta dejó de emitirse en octubre de 2007. Varias otras empresas financieras emitieron tarjetas de débito de valor almacenado o prepagas que contenían varias monedas y que podían utilizarse como tarjetas de crédito o débito en tiendas y cajeros automáticos, imitando al cheque de viajero en formato electrónico. Uno de los principales ejemplos es la tarjeta Visa TravelMoney. [7]
