El sistema financiero australiano está formado por los acuerdos que cubren el préstamo y endeudamiento de fondos y la transferencia de propiedad de derechos financieros en Australia, [1] que comprenden:
Los principales operadores bursátiles del mercado financiero australiano son la Bolsa de Valores de Australia (ASX) y la Bolsa Nacional de Valores de Australia (NSX), que es más pequeña y que ofrecen servicios bursátiles para los valores australianos que cotizan en bolsa. La NSX adquirió la Bolsa de Valores de Bendigo en junio de 2012 y fusionó sus operaciones.
La mayoría de las transacciones de cambio de divisas están en gran medida libres de regulación, y el Banco de la Reserva de Australia ha delegado en gran medida su control a corredores autorizados del mercado monetario y corredores de cambio de divisas.
Los participantes del sistema financiero consisten en bancos comerciales , bancos de inversión , compañías financieras , sociedades de construcción o cooperativas , uniones de crédito , sociedades de ayuda mutua , instituciones financieras no bancarias (NBFI), fondos de jubilación y de depósito aprobados , fideicomisos de unidades públicas, fideicomisos de gestión de efectivo, originadores de hipotecas, compañías de seguros , fondos institucionales que invierten y financian deuda.
La banca en Australia está dominada por los llamados "cuatro grandes", también considerados los pilares del sistema financiero de Australia:
Existen varios bancos más pequeños con presencia en todo el país, y una gran cantidad de otras instituciones financieras, como cooperativas de crédito . Muchos bancos extranjeros grandes tienen presencia, pero pocos tienen presencia en banca minorista . El banco central es el Banco de la Reserva de Australia (RBA). Desde 2008, el gobierno australiano ha garantizado depósitos de hasta $250,000 por cliente por institución contra quiebra bancaria. [2]
El mercado de seguros de Australia se puede dividir en tres componentes: seguros de vida , seguros generales y seguros de salud . Estos mercados han sido bastante distintos, y la mayoría de las aseguradoras más importantes se han centrado en un solo tipo. Sin embargo, en los últimos tiempos varias compañías de seguros han ampliado su alcance a servicios financieros más generales y se han enfrentado a la competencia de los bancos y las filiales de conglomerados financieros extranjeros.
En Australia, el gobierno apoya y fomenta la jubilación, y los empleados deben cumplir con unas disposiciones mínimas. Los bancos y las compañías de seguros ofrecen planes de jubilación, aunque la mayoría de los fondos son autogestionados. Los fondos de jubilación están estrictamente regulados.
Existen varios sistemas de pago en uso en Australia, muchos de los cuales están regulados por la Red Australiana de Pagos (AusPayNet) (anteriormente llamada Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA)), entre ellos:
El dólar australiano es la moneda de curso legal en Australia . La compensación y liquidación de pagos en efectivo (también llamados CS5) están reguladas por AusPayNet como el Sistema Australiano de Intercambio y Distribución de Efectivo (ACDES). [3]
En Australia, los cheques siguen siendo el instrumento de pago no monetario más importante en términos de valor transferido. En 2008, el número de transacciones mensuales con cheques fue de 33,7 millones, por un valor de 139 300 millones de dólares. [4] El uso de cheques está en declive en todo el mundo, pero en Australia está disminuyendo más rápido que en muchos otros países. Entre 2010 y 2014, el uso de cheques en Australia disminuyó un 42,8%, con poco más de siete cheques emitidos por persona en 2014. En 2014, se utilizaron 166,6 millones de cheques en Australia, en comparación con los 291,1 millones de 2010. [5] En 2015, el uso de cheques cayó un 16,3% más.
Los cheques y otros instrumentos de pago (como cheques de viajero y warrants) (también llamados CS1) se compensan y liquidan de conformidad con las normas y procedimientos establecidos por la APCS. [6]
Los cheques utilizan una codificación MICR que contiene el BSB y el número de cuenta para identificar el banco y la cuenta a debitar, así como otra información para agilizar el procesamiento de los cheques. En 2014, el costo de procesamiento de cheques fue el más alto de todos los modos de pago, con $5 por transacción, en comparación con aproximadamente $0,20 para los débitos directos. [7]
Una innovación reciente ha sido la digitalización de cheques, que consiste en captar imágenes de los cheques y compartirlas electrónicamente entre las instituciones financieras pertinentes, en lugar de la costosa práctica anterior de transportar físicamente los cheques en papel por toda Australia. Esto también ha puesto fin a la necesidad de mantener sistemas de almacenamiento y recuperación a largo plazo. [7] El nuevo sistema acelera el proceso de compensación, ya que los cheques pueden compensarse al final del siguiente día laborable después de su presentación, en lugar de hasta seis días laborables como en el sistema anterior.
La entrada directa (también llamada CS2) [8] se puede utilizar para transferir fondos entre cuentas bancarias en Australia. La compensación y liquidación están reguladas por AusPayNet como el Sistema de Compensación Electrónica a Granel (BECS).
El sistema de ingreso directo utiliza el BSB y el número de cuenta para identificar el banco y las cuentas a debitar y acreditar. Algunos usos comunes del sistema de ingreso directo incluyen:
Los participantes de BECS intercambian archivos de entrada directa (DE) a intervalos durante el día. Las posiciones netas suelen liquidarse a diario.
Las transacciones en cajeros automáticos (también llamadas CS3) y EFTPOS (puntos de venta de transferencia electrónica de fondos) [9] se realizan a través de la red EFT . La compensación y liquidación de transacciones en cajeros automáticos y EFTPOS están reguladas por AusPayNet como el Sistema de Compensación Electrónica del Consumidor (CECS). Entre 2005 y 2015, los retiros en cajeros automáticos cayeron un 11,5%, pero aumentaron un 5,1% en valor.
En Australia existen varios sistemas de tarjetas de crédito, entre ellos MasterCard , Visa , Diners Club y American Express . El sistema Bankcard ya no se utiliza.
BPAY es un sistema de pago de facturas utilizado en Australia, que está regulado por los cuatro bancos principales y no por AusPayNet. A enero de 2015, el sistema de pagos BPAY cubría más de 156 bancos, cooperativas de crédito e instituciones financieras participantes de Australia. [10] Más de 45.000 empresas aceptan pagos mediante BPAY [10] y cada mes se pagan aproximadamente 30 millones de facturas por un valor de 24.000 millones de dólares. [10]
Los pagos de alto valor (también conocidos como CS4) están regulados por AusPayNet según el Reglamento para el marco del sistema de compensación de alto valor. [11] Los principales sistemas de pago de alto valor en Australia son:
La Nueva Plataforma de Pagos (NPP) [14] es una infraestructura de acceso abierto para pagos rápidos en Australia. La NPP se desarrolló mediante la colaboración de la industria para permitir que los hogares, las empresas y los organismos gubernamentales realicen pagos con direcciones simples, con disponibilidad de fondos casi en tiempo real para el destinatario, las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Cada mensaje de pago puede transportar información de remesas mucho más completa que otros sistemas. La infraestructura de la NPP respalda el desarrollo independiente de servicios de "superposición" para ofrecer servicios de pago innovadores a los usuarios finales.
La regulación del sistema financiero en Australia se divide principalmente entre la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC) y la Autoridad Australiana de Regulación Prudencial (APRA).
La ASIC es responsable de la integridad del mercado y la protección del consumidor , así como de la regulación de determinadas instituciones financieras (incluidos los bancos de inversión y las compañías financieras o NBFI). La posición regulatoria general es que una persona jurídica que lleve a cabo una actividad de servicios financieros en Australia debe poseer una licencia de servicios financieros australiana emitida a esa persona por la ASIC o estar comprendida en una exención de licencia.
La APRA es responsable de la concesión de licencias y la supervisión prudencial de las ADI (bancos, sociedades de crédito hipotecario, cooperativas de crédito, sociedades de socorro y participantes en determinados esquemas de tarjetas de crédito y determinadas facilidades de pago a compradores), compañías de seguros de vida y generales y fondos de jubilación. La APRA ha emitido directrices de suficiencia de capital para los bancos que son coherentes con las directrices de Basilea II . Todas las instituciones financieras reguladas por la APRA deben informar periódicamente a la APRA. Ciertos intermediarios financieros, como los bancos de inversión (que no operan de otro modo como ADI) no están autorizados ni regulados por la Ley Bancaria y no están sujetos a la supervisión prudencial de la APRA. Es posible que se les exija obtener licencias en virtud de la Ley de Sociedades de 2001 u otra legislación de la Commonwealth o de los estados, según la naturaleza de sus actividades comerciales en Australia.
La mayoría de los bancos de inversión están registrados conforme a la Ley del Sector Financiero (Recopilación de Datos) de 2001. Esta ley exige que las corporaciones financieras registradas proporcionen información estadística a la APRA.
El Banco de la Reserva de Australia es el banco central del país , responsable de la mayoría de los sistemas de pago y del establecimiento de la política monetaria .
Desde 1996, la concesión de crédito a personas físicas para fines personales, domésticos o domésticos está regulada por el Código Uniforme de Crédito al Consumidor, que se ha aplicado en todos los estados y territorios australianos.
Las empresas que ofrecen productos y servicios financieros deben identificar y monitorear a los clientes utilizando un enfoque basado en el riesgo, desarrollar y mantener un programa de cumplimiento, informar sobre asuntos sospechosos y ciertas transacciones en efectivo y presentar informes anuales de cumplimiento. [15]