.jpg/1280px-Afghanistan_microfinance_women_Sewing_(10665104743).jpg)
Las microfinanzas son una categoría de servicios financieros dirigida a personas y pequeñas empresas que carecen de acceso a la banca convencional y servicios relacionados. Las microfinanzas incluyen el microcrédito , la concesión de pequeños préstamos a clientes pobres; cuentas corrientes y de ahorro ; microseguros ; y sistemas de pago , entre otros servicios. [1] [2] Los servicios de microfinanzas están diseñados para llegar a clientes excluidos, generalmente segmentos de población más pobres, posiblemente socialmente marginados o geográficamente más aislados, y ayudarlos a ser autosuficientes. [2] [3] ID Ghana es un ejemplo de institución de microfinanzas.
Inicialmente, las microfinanzas tenían una definición limitada: la concesión de micropréstamos a empresarios pobres y pequeñas empresas que carecían de acceso al crédito . [4] Los dos mecanismos principales para la prestación de servicios financieros a dichos clientes eran: (1) banca basada en relaciones para empresarios individuales y pequeñas empresas; y (2) modelos grupales, donde varios empresarios se reúnen para solicitar préstamos y otros servicios como grupo. Con el tiempo, las microfinanzas han surgido como un movimiento más amplio cuyo objetivo es: "un mundo en el que todos, especialmente las personas y hogares pobres y socialmente marginados, tengan acceso a una amplia gama de productos y servicios financieros asequibles y de alta calidad, incluidos no sólo crédito pero también ahorros, seguros, servicios de pago y transferencias de fondos ". [3]
Los defensores de las microfinanzas a menudo afirman que dicho acceso ayudará a los pobres a salir de la pobreza , incluidos los participantes en la Campaña de la Cumbre de Microcrédito . Para muchos, las microfinanzas son una forma de promover el desarrollo económico , el empleo y el crecimiento a través del apoyo a microempresarios y pequeñas empresas; para otros, es una forma para que los pobres administren sus finanzas de manera más efectiva y aprovechen las oportunidades económicas mientras manejan los riesgos. Los críticos a menudo señalan algunos de los males del microcrédito que pueden generar endeudamiento. Muchos estudios han intentado evaluar sus impactos. [5]
Nuevas investigaciones en el área de las microfinanzas exigen una mejor comprensión del ecosistema de las microfinanzas para que las instituciones de microfinanzas y otros facilitadores puedan formular estrategias sostenibles que ayuden a crear beneficios sociales a través de una mejor prestación de servicios a la población de bajos ingresos. [6] [7]
Durante los últimos siglos, visionarios prácticos, desde los frailes franciscanos que fundaron las casas de empeño orientadas a la comunidad en el siglo XV hasta los fundadores del movimiento europeo de cooperativas de crédito en el siglo XIX (como Friedrich Wilhelm Raiffeisen ) y los fundadores del movimiento de microcrédito en la década de 1970 (como Muhammad Yunus y Al Whittaker ), han probado prácticas y creado instituciones diseñadas para llevar a las puertas de los pobres el tipo de oportunidades y herramientas de gestión de riesgos que los servicios financieros pueden ofrecer. [8]
La historia de las microfinanzas se remonta a mediados del siglo XIX, cuando el teórico Lysander Spooner escribía sobre los beneficios de los pequeños créditos para empresarios y agricultores como forma de sacar a la gente de la pobreza. [ cita necesaria ] Independientemente de Spooner, Friedrich Wilhelm Raiffeisen fundó los primeros bancos de préstamos cooperativos para apoyar a los agricultores de las zonas rurales de Alemania . [9]
El uso moderno de la expresión "microfinanzas" tiene sus raíces en la década de 1970, cuando el Grameen Bank de Bangladesh , fundado por el pionero de las microfinanzas Muhammad Yunus , estaba iniciando y dando forma a la industria moderna de las microfinanzas. El enfoque de las microfinanzas fue institucionalizado por Yunus en 1976, con la fundación del Grameen Bank en Bangladesh. [10] Otro pionero en este sector es el científico social paquistaní Akhtar Hameed Khan .
Dado que la población del mundo en desarrollo todavía depende en gran medida de la agricultura de subsistencia o del comercio de alimentos básicos para su sustento, se han destinado importantes recursos a apoyar la agricultura en pequeña escala en los países en desarrollo. [11]
En las economías en desarrollo , y particularmente en las zonas rurales, muchas actividades que en el mundo desarrollado se clasificarían como financieras no se monetizan : es decir, no se utiliza dinero para llevarlas a cabo. Este suele ser el caso cuando las personas necesitan los servicios que el dinero puede proporcionar pero no tienen los fondos prescindibles necesarios para esos servicios. Esto los obliga a recurrir a otros medios para adquirir los fondos. En su libro The Poor and Their Money , Stuart Rutherford y Sukhwinder Arora citan varios tipos de necesidades: [12]
Las personas encuentran formas creativas y a menudo colaborativas de satisfacer estas necesidades, principalmente mediante la creación e intercambio de diferentes formas de valor no monetario. Los sustitutos comunes del efectivo varían de un país a otro, pero normalmente incluyen ganado, cereales, joyas y metales preciosos. Como describe Marguerite S. Robinson en su libro The Micro Finance Revolution: Sustainable Finance for the Poor , la década de 1980 demostró que "las microfinanzas podían proporcionar servicios de extensión a gran escala de manera rentable", y en la década de 1990, "las microfinanzas comenzaron a desarrollarse como una industria". [13] En la década de 2000, el objetivo de la industria de las microfinanzas era satisfacer la demanda insatisfecha a una escala mucho mayor y desempeñar un papel en la reducción de la pobreza. Si bien en las últimas décadas se ha avanzado mucho en el desarrollo de un sector de microfinanzas comercial viable, aún quedan varias cuestiones que deben abordarse antes de que la industria pueda satisfacer la demanda mundial masiva. Los obstáculos o desafíos para construir una industria microfinanciera comercial sólida incluyen:
Las microfinanzas son la herramienta adecuada para reducir la desigualdad de ingresos, permitiendo a los ciudadanos de clases socioeconómicas más bajas participar en la economía. Además, se ha demostrado que su participación conduce a una tendencia a la baja en la desigualdad de ingresos. [14]
Rutherford sostiene que el problema básico que enfrentan los pobres como administradores de dinero es reunir una cantidad de dinero "útil y grande". Construir una casa nueva puede implicar guardar y proteger diversos materiales de construcción durante años hasta que haya suficientes disponibles para continuar con la construcción. La escolarización de los niños puede financiarse comprando pollos y criándolos para la venta según sea necesario para cubrir gastos, uniformes, sobornos, etc. Debido a que todo el valor se acumula antes de que sea necesario, esta estrategia de gestión del dinero se denomina "ahorro". [15]
A menudo, las personas no tienen suficiente dinero cuando enfrentan una necesidad, por lo que piden prestado. Una familia pobre podría pedir prestado a parientes para comprar tierras, a un prestamista para comprar arroz o a una institución de microfinanzas para comprar una máquina de coser. Dado que estos préstamos deben reembolsarse ahorrando después de incurrir en el costo, Rutherford llama a esto "ahorro". El punto de Rutherford es que el microcrédito aborda sólo la mitad del problema, y posiblemente la mitad menos importante: los pobres piden prestado para ayudarles a ahorrar y acumular activos. Sin embargo, las microfinanzas no son la solución mágica para sacar a las personas de la pobreza; es simplemente una herramienta que los pobres pueden utilizar para aumentar sus perspectivas de escapar de la pobreza. [dieciséis]
La mayoría de las necesidades se satisfacen mediante una combinación de ahorro y crédito. Una evaluación de impacto comparativa del Grameen Bank y otras dos grandes instituciones de microfinanzas en Bangladesh encontró que por cada dólar que prestaban a sus clientes para financiar microempresas rurales no agrícolas , alrededor de $2,50 provenían de otras fuentes, principalmente de los ahorros de sus clientes. [17] Esto es paralelo a la experiencia en Occidente, en la que las empresas familiares se financian principalmente con ahorros, especialmente durante su puesta en marcha.
Estudios recientes también han demostrado que los métodos informales de ahorro no son seguros. Por ejemplo, un estudio realizado por Wright y Mutesasira en Uganda concluyó que "aquellos que no tienen más opción que ahorrar en el sector informal están casi condenados a perder algo de dinero: probablemente alrededor de una cuarta parte de lo que ahorran allí". [18]
El trabajo de Rutherford, Wright y otros ha hecho que los profesionales reconsideren un aspecto clave del paradigma del microcrédito: que los pobres salgan de la pobreza endeudándose, construyendo microempresas y aumentando sus ingresos. El nuevo paradigma presta más atención a los esfuerzos de los pobres por reducir sus muchas vulnerabilidades conservando más de lo que ganan y aumentando sus activos.
El proyecto de microfinanzas de "ahorro" se ejemplifica en los barrios marginales de la ciudad sudoriental de Vijayawada, India. Este proyecto de microfinanzas funciona como un sistema bancario no oficial donde Jyothi, un "recaudador de depósitos", recauda dinero de los habitantes de los barrios marginales, en su mayoría mujeres, para que puedan acumular ahorros. Jyothi recorre toda la ciudad, recaudando 5 rupias al día de la gente de los barrios marginales durante 220 días, aunque no siempre 220 días seguidos, ya que estas mujeres no siempre tienen los fondos disponibles para ahorrar. Al final del proceso, terminan con 1.000 rupias. Sin embargo, existen algunos problemas con este programa de ahorro de microfinanzas. Uno de los problemas es que, al ahorrar, los clientes en realidad están perdiendo parte de sus ahorros. Jyothi cobra intereses de cada cliente: alrededor de 20 de cada 220 pagos, o 100 rupias de 1.100 o el 9%. Cuando estos habitantes de barrios marginales encuentran a alguien en quien confían, están dispuestos a pagar hasta el 30% a alguien para que recolecte y conserve sus ahorros de manera segura. También existe el riesgo de confiar sus ahorros a coleccionistas itinerantes, informales y sin licencia. Sin embargo, los habitantes de los barrios marginales están dispuestos a aceptar este riesgo porque no pueden ahorrar en casa ni utilizar los bancos remotos y hostiles de su país. Este proyecto de microfinanzas también tiene muchos beneficios, como empoderar a las mujeres y brindar a los padres la posibilidad de ahorrar dinero para la educación de sus hijos. Este proyecto específico de microfinanzas es un ejemplo de los beneficios y limitaciones del proyecto de "ahorro". [19]
El proyecto de microfinanzas de "ahorro mediante" se muestra en Nairobi, Kenia, que incluye una iniciativa de Asociaciones Rotativas de Ahorro y Crédito o ROSCA. Este es un ejemplo a pequeña escala; sin embargo, Rutherford (2009) describe a una mujer que conoció en Nairobi y estudió su ROSCA. Cada día, 15 mujeres ahorrarían 100 chelines, por lo que habría una suma global de 1.500 chelines y cada día 1 de las 15 mujeres recibiría esa suma global. Esto continuaría durante 15 días y otra mujer dentro de este grupo recibiría la suma global. Al final de los 15 días comenzaría un nuevo ciclo. Esta iniciativa de ROSCA es diferente del ejemplo anterior de "ahorro" porque no hay tasas de interés afiliadas a ROSCA y, además, todos reciben lo que aportaron. Esta iniciativa requiere redes de confianza y capital social para funcionar, por lo que a menudo estos ROSCA incluyen personas que se conocen y tienen reciprocidad. La ROSCA permite que los grupos marginados reciban una suma global de una sola vez para pagar o ahorrar para necesidades específicas que tengan.
Hay varios debates clave sobre los límites de las microfinanzas.
.jpg/1280px-A_business_in_South_Sudan_benefiting_from_microfinance_(6189731244).jpg)
Antes de determinar los precios de los préstamos, se deben tener en cuenta los siguientes costos: 1) costos administrativos del banco (IMF) y 2) costos de transacción del cliente. Los clientes, por otro lado, pueden tener gastos de desplazamiento a la sucursal bancaria, adquisición de documentos oficiales para la solicitud de préstamo y pérdida de tiempo en el trato con la IMF (" costos de oportunidad "). Por lo tanto, desde el punto de vista de un cliente, el costo de un préstamo no son sólo los intereses y las tarifas que tiene que pagar, sino también todos los demás costos de transacción que debe cubrir.
Uno de los principales desafíos de las microfinanzas es ofrecer pequeños préstamos a un costo asequible. La tasa de interés y comisiones promedio global se estima en 37%, con tasas que alcanzan hasta el 70% en algunos mercados. [20] La razón de los altos tipos de interés no es principalmente el coste del capital. De hecho, las organizaciones de microfinanzas locales que reciben capital de préstamo sin interés de la plataforma de microcréditos en línea Kiva cobran tasas de interés y comisiones promedio del 35,21%. [21] Más bien, la razón principal del alto costo de los préstamos de microfinanzas es el alto costo de transacción de las operaciones de microfinanzas tradicionales en relación con el tamaño del préstamo. [22]
Los profesionales de las microfinanzas han argumentado durante mucho tiempo que tasas de interés tan altas son simplemente inevitables, porque el costo de otorgar cada préstamo no puede reducirse por debajo de cierto nivel y al mismo tiempo permitir que el prestamista cubra costos como los de oficinas y salarios del personal. Por ejemplo, en África subsahariana el riesgo crediticio para las instituciones de microfinanzas es muy alto, porque los clientes necesitan años para mejorar sus medios de vida y enfrentan muchos desafíos durante este tiempo. A menudo, las instituciones financieras ni siquiera disponen de un sistema para comprobar la identidad de la persona. Además, no pueden diseñar nuevos productos y ampliar su negocio para reducir el riesgo. [23] El resultado es que el enfoque tradicional de las microfinanzas ha logrado sólo avances limitados en la resolución del problema que pretende abordar: que las personas más pobres del mundo pagan el costo más alto del mundo por el capital para el crecimiento de las pequeñas empresas. Los altos costos de los préstamos de microfinanzas tradicionales limitan su eficacia como herramienta de lucha contra la pobreza. Ofrecer préstamos con tasas de interés y comisiones del 37% significa que los prestatarios que no logran obtener al menos una tasa de rendimiento del 37% pueden terminar siendo más pobres como resultado de aceptar los préstamos.
Según una encuesta reciente sobre prestatarios de microfinanzas en Ghana publicada por el Centro para la Inclusión Financiera, más de un tercio de los prestatarios encuestados informaron tener dificultades para pagar sus préstamos. Algunos recurrieron a medidas como reducir el consumo de alimentos o sacar a los niños de la escuela para pagar deudas de microfinanzas que no habían demostrado ser suficientemente rentables. [ cita necesaria ]
En los últimos años, la industria de las microfinanzas ha cambiado su enfoque del objetivo de aumentar el volumen de capital crediticio disponible para abordar el desafío de otorgar préstamos de microfinanzas de manera más asequible. El analista de microfinanzas David Roodman sostiene que, en los mercados maduros, las tasas de interés y comisiones promedio que cobran las instituciones de microfinanzas tienden a caer con el tiempo. [24] [25] Sin embargo, las tasas de interés promedio globales para préstamos de microfinanzas todavía están muy por encima del 30%.
La respuesta para brindar servicios de microfinanzas a un costo asequible puede residir en repensar uno de los supuestos fundamentales que subyacen a las microfinanzas: que los prestatarios de microfinanzas necesitan un amplio seguimiento e interacción con los oficiales de crédito para poder beneficiarse de sus préstamos y pagarlos. El servicio de microcréditos P2P Zidisha se basa en esta premisa, facilitando la interacción directa entre prestamistas y prestatarios individuales a través de una comunidad de Internet en lugar de oficinas físicas. Zidisha ha conseguido reducir el coste de los microcréditos por debajo del 10% para los prestatarios, incluidos los intereses que se pagan a los prestamistas. Sin embargo, queda por ver si modelos alternativos tan radicales pueden alcanzar la escala necesaria para competir con los programas de microfinanzas tradicionales. [26]
Los profesionales y donantes del sector caritativo de las microfinanzas con frecuencia abogan por restringir el microcrédito a préstamos con fines productivos, como iniciar o ampliar una microempresa . Los del sector privado responden que, debido a que el dinero es fungible , tal restricción es imposible de aplicar, y que en cualquier caso no debería corresponder a los ricos determinar cómo los pobres usan su dinero. [ cita necesaria ]
Ha habido un debate de larga data sobre la gravedad del equilibrio entre la "extensión" (la capacidad de una institución de microfinanzas para llegar a las personas más pobres y remotas) y su " sostenibilidad " (su capacidad para cubrir sus costos operativos y posiblemente también sus costos de atender a nuevos clientes (de sus ingresos operativos). Aunque en general se acepta que los profesionales de las microfinanzas deberían buscar equilibrar estos objetivos hasta cierto punto, existe una amplia variedad de estrategias, que van desde la minimalista orientación lucrativa de BancoSol en Bolivia hasta la orientación altamente integrada sin fines de lucro de BRAC en Bolivia. Bangladesh . Esto es cierto no sólo para las instituciones individuales, sino también para los gobiernos involucrados en el desarrollo de sistemas nacionales de microfinanzas. BRAC fue clasificada como la ONG número uno del mundo en 2015 y 2016 por el NGO Advisor, con sede en Ginebra. [27] [28]
Las microfinanzas brindan a las mujeres de todo el mundo servicios financieros y no financieros, especialmente en las zonas más rurales que no tienen acceso a la banca tradicional ni a otra infraestructura financiera básica. Crea oportunidades para que las mujeres inicien y desarrollen sus negocios utilizando sus propias habilidades y talentos. [29]
Utilizando ahorros, créditos y microseguros, las microfinanzas ayudan a las familias a crear actividades generadoras de ingresos y afrontar mejor los riesgos. Las mujeres se benefician especialmente de las microfinanzas, ya que muchas instituciones de microfinanzas (IMF) se dirigen a clientes mujeres. [30] [31] La mayoría de las instituciones de microfinanzas (IMF) se asocian con otras organizaciones como Water.org y Habitat for Humanity [32] para brindar servicios adicionales a sus clientes. [33] [34]
En general, las microfinanzas coinciden en que las mujeres deberían ser el foco principal de la prestación de servicios. La evidencia muestra que tienen menos probabilidades que los hombres de incumplir sus préstamos. Los datos de la industria de 2006 para 704 IMF que alcanzan a 52 millones de prestatarios incluyen IMF que utilizan la metodología de préstamos solidarios (99,3% de clientes mujeres) e IMF que utilizan préstamos individuales (51% de clientes mujeres). La tasa de morosidad de los préstamos solidarios fue del 0,9% después de 30 días (préstamos individuales: 3,1%), mientras que el 0,3% de los préstamos fueron cancelados (préstamos individuales: 0,9%). [35] Debido a que los márgenes operativos se vuelven más ajustados cuanto más pequeños son los préstamos otorgados, muchas IMF consideran que el riesgo de otorgar préstamos a hombres es demasiado alto. Este enfoque en las mujeres se cuestiona a veces; sin embargo, un estudio reciente sobre microempresarios de Sri Lanka publicado por el Banco Mundial encontró que el rendimiento del capital para las empresas propiedad de hombres (la mitad de la muestra) promedió el 11%, mientras que el rendimiento para las empresas propiedad de mujeres empresas fue del 0% o ligeramente negativo. [36]
El énfasis de las microfinanzas en los préstamos orientados a las mujeres es objeto de controversia, ya que se afirma que las microfinanzas mejoran la condición de las mujeres mediante el alivio de la pobreza. Se sostiene que al proporcionar a las mujeres un capital inicial, podrán mantenerse a sí mismas independientemente de los hombres, de una manera que fomentaría el crecimiento sostenible de las empresas y, en última instancia, la autosuficiencia. Esta afirmación aún no se ha demostrado de forma sustancial. Además, el atractivo de las mujeres como posible base de inversión se debe precisamente a que están limitadas por normas socioculturales relativas a conceptos tales como obediencia, deberes familiares, mantenimiento del hogar y pasividad. [37] El resultado de estas normas es que, si bien los microcréditos pueden permitir a las mujeres mejorar su subsistencia diaria a un ritmo más constante, no podrán participar en prácticas comerciales orientadas al mercado más allá de un ámbito limitado de trabajadores poco calificados, Trabajo informal y de bajos ingresos. [38] Parte de esto es la falta de permisividad en la sociedad; en parte es un reflejo de las cargas adicionales de mantenimiento del hogar que las mujeres soportan solas como resultado del empoderamiento microfinanciero; y en parte, la falta de capacitación y educación en torno a las concepciones económicas de género. En particular, el cambio en las normas, de modo que las mujeres continúan siendo responsables de todo el trabajo doméstico en la esfera privada, así como de asumir el apoyo económico público a sus familias, independientemente de la ayuda masculina, aumenta en lugar de disminuir las cargas para las personas ya limitadas.
Si hubiera un intercambio de mano de obra, o si los ingresos de las mujeres fueran complementarios y no esenciales para el mantenimiento del hogar, podría haber algo de verdad en las afirmaciones de establecer negocios a largo plazo; sin embargo, cuando están tan limitadas, es imposible para las mujeres hacer más que liquidar un préstamo actual para luego aceptar otro en un patrón cíclico que es beneficioso para el financista pero difícilmente para el prestatario. Esta esencialización de género pasa de los prestamistas institucionalizados como el Grameen Bank a los préstamos interpersonales directos a través de operaciones caritativas de financiación colectiva, como Kiva. Más recientemente, la popularidad de los préstamos globales en línea sin fines de lucro ha aumentado, lo que sugiere que se podría instituir una reparación de las normas de género a través de una selección individual fomentada por los procesos de tales programas, pero la realidad es aún incierta. Los estudios han señalado que la probabilidad de otorgar préstamos a mujeres, individualmente o en grupos, es un 38% más alta que las tasas de préstamos a hombres. [39]
Esto también se debe a una tendencia general a que las relaciones interpersonales de microfinanzas se lleven a cabo sobre la base de la similitud y el reconocimiento interno/externo: los prestamistas quieren ver algo familiar, algo soportable en los prestatarios potenciales, por lo que se debe hacer hincapié en la familia, los objetivos de educación y salud, y un compromiso con la comunidad logran resultados positivos de los posibles financistas. [40] Desafortunadamente, estas etiquetas se alinean desproporcionadamente con las mujeres más que con los hombres, particularmente en el mundo en desarrollo. El resultado es que las microfinanzas siguen dependiendo de normas de género restrictivas en lugar de intentar subvertirlas a través de una compensación económica en términos de cambio de fundamentos: la capacitación, la gestión empresarial y la educación financiera son elementos que podrían incluirse en los parámetros de los préstamos dirigidos a mujeres y hasta que son la realidad fundamental de las mujeres, ya que un sector desfavorecido de las sociedades de los estados en desarrollo no se pondrá a prueba.
La microfinanciación produce muchos beneficios para los hogares afectados por la pobreza y de bajos ingresos. Uno de los beneficios es que es muy accesible. Hoy en día, los bancos simplemente no conceden préstamos a quienes tienen pocos o ningún activo y, en general, no conceden préstamos de pequeña cuantía típicamente asociados con la microfinanciación. A través de la microfinanciación se producen y son accesibles pequeños préstamos. La microfinanciación se basa en la filosofía de que incluso pequeñas cantidades de crédito pueden ayudar a poner fin al ciclo de pobreza. Otro beneficio que se obtiene de la iniciativa de microfinanciación es que presenta oportunidades, como ampliar la educación y el empleo. Las familias que reciben microfinanciamiento tienen menos probabilidades de sacar a sus hijos de la escuela por razones económicas. Además, en relación con el empleo, es más probable que las personas abran pequeñas empresas que ayuden a la creación de nuevos puestos de trabajo. En general, los beneficios describen que la iniciativa de microfinanciación tiene como objetivo mejorar el nivel de vida de las comunidades empobrecidas. [19]
También existen muchos desafíos sociales y financieros para las iniciativas de microfinanzas. Por ejemplo, los miembros de la comunidad más elocuentes y acomodados pueden engañar a los vecinos más pobres o menos educados. Esto puede ocurrir intencionalmente o inadvertidamente a través de organizaciones administradas de manera laxa. Como resultado, muchas iniciativas de microfinanzas requieren una gran cantidad de capital social o confianza para funcionar de manera efectiva. La capacidad de ahorro de las personas más pobres también puede fluctuar con el tiempo, ya que los costos inesperados pueden tener prioridad, lo que podría resultar en que puedan ahorrar poco o nada durante algunas semanas. Las tasas de inflación pueden hacer que los fondos pierdan su valor, perjudicando financieramente al ahorrador y no beneficiando al recaudador. [19]
Si bien el éxito del Grameen Bank (que ahora presta servicios a más de 7 millones de mujeres pobres de Bangladesh) ha inspirado al mundo, [ cita necesaria ] ha resultado difícil replicar este éxito. En países con menor densidad de población, cubrir los costos operativos de una sucursal minorista atendiendo a los clientes cercanos ha resultado ser considerablemente más difícil. Hans Dieter Seibel, miembro de la junta directiva de la Plataforma Europea de Microfinanzas, está a favor del modelo grupal. Este modelo particular (utilizado por muchas instituciones de microfinanzas) tiene sentido financiero, afirma, porque reduce los costos de transacción. Los programas de microfinanzas también deben basarse en fondos locales. [44]
Los pobres piden prestado a prestamistas informales y ahorran con recaudadores informales. Reciben préstamos y subvenciones de organizaciones benéficas . Compran seguros a empresas estatales. Reciben transferencias de fondos a través de redes de remesas formales o informales . No es fácil distinguir las microfinanzas de actividades similares. Se podría afirmar que un gobierno que ordena a los bancos estatales abrir cuentas de depósito para consumidores pobres, o un prestamista que se dedica a la usura , o una organización benéfica que administra un fondo de novillas están involucrados en microfinanzas. La mejor manera de garantizar servicios financieros a los pobres es ampliar el número de instituciones financieras disponibles para ellos, así como fortalecer la capacidad de esas instituciones. En los últimos años también se ha puesto cada vez más énfasis en ampliar la diversidad de las instituciones, ya que diferentes instituciones atienden necesidades diferentes.
Algunos principios que resumen un siglo y medio de prácticas de desarrollo fueron resumidos en 2004 por el CGAP y respaldados por los líderes del Grupo de los Ocho en la Cumbre del G8 el 10 de junio de 2004: [8]
Las microfinanzas se consideran una herramienta para el desarrollo socioeconómico y se pueden distinguir claramente de la caridad. Las familias indigentes, o tan pobres que es poco probable que puedan generar el flujo de efectivo necesario para pagar un préstamo, deberían ser receptoras de caridad. Otros reciben mejor servicio las instituciones financieras.
Yakub Opeyemi tiene impacto en el banco de microfinanzas. Aún no se ha emprendido ningún esfuerzo sistemático para mapear la distribución de las microfinanzas. Se estableció un punto de referencia mediante un análisis de 'instituciones financieras alternativas' en el mundo en desarrollo en 2004. [47] Los autores contaron aproximadamente 665 millones de cuentas de clientes en más de 3.000 instituciones que atienden a personas más pobres que las atendidas por los bancos comerciales. De estas cuentas, 120 millones estaban en instituciones que normalmente se entiende que practican microfinanzas. Sin embargo, como reflejo de las diversas raíces históricas del movimiento, también incluyeron cajas de ahorro postales (318 millones de cuentas), bancos estatales agrícolas y de desarrollo (172 millones de cuentas), cooperativas financieras y uniones de crédito (35 millones de cuentas) y bancos rurales especializados (19 millones de cuentas). millones de cuentas).
A nivel regional, la mayor concentración de estas cuentas se produjo en la India (188 millones de cuentas que representan el 18% de la población nacional total). Las concentraciones más bajas se dieron en América Latina y el Caribe (14 millones de cuentas que representan el 3% de la población total) y África (27 millones de cuentas que representan el 4% de la población total, con la mayor tasa de penetración en África Occidental y el mayor crecimiento). tasa en África oriental y meridional [48] ). Considerando que la mayoría de los clientes bancarios en el mundo desarrollado necesitan varias cuentas activas para mantener sus asuntos en orden, estas cifras indican que la tarea que el movimiento microfinanciero se ha propuesto aún está muy lejos de estar terminada.
Por tipo de servicio, "las cuentas de ahorro en instituciones financieras alternativas superan en número a los préstamos en aproximadamente cuatro a uno. Este es un patrón mundial que no varía mucho según la región". [49]
Una fuente importante de datos detallados sobre instituciones microfinancieras seleccionadas es el MicroBanking Bulletin , publicado por Microfinance Information Exchange . A finales de 2009, estaba siguiendo a 1.084 IMF que prestaban servicios a 74 millones de prestatarios (38.000 millones de dólares en préstamos pendientes) y 67 millones de ahorradores (23.000 millones de dólares en depósitos). [50]
Otra fuente de información sobre el entorno de las microfinanzas es el Microscopio global sobre el entorno empresarial de las microfinanzas, [51] preparado por la Economist Intelligence Unit (EIU), el Banco Interamericano de Desarrollo y otros. El informe de 2011 contiene información sobre el entorno de las microfinanzas en 55 países, dividida en dos categorías: el marco regulatorio y el marco institucional de apoyo. [52] Esta publicación, también conocida como Microscopio, se desarrolló por primera vez en 2007, centrándose únicamente en América Latina y el Caribe, pero en 2009, este informe se había convertido en un estudio global. [53]
Hasta el momento no hay estudios que indiquen la escala o distribución de organizaciones de microfinanzas 'informales' como ROSCA y asociaciones informales que ayudan a las personas a gestionar costos como bodas, funerales y enfermedades. Sin embargo, se han publicado numerosos estudios de casos que indican que estas organizaciones, que generalmente son diseñadas y administradas por los propios pobres con poca ayuda externa, operan en la mayoría de los países del mundo en desarrollo. [54]
La ayuda puede venir en forma de más personal y mejor calificado, por lo que se necesita educación superior para las instituciones de microfinanzas. Esto ya ha comenzado en algunas universidades, como describe Oliver Schmidt. Cuidado con la brecha de gestión
En los últimos años, ha habido llamados a comprender mejor el ecosistema de las microfinanzas. Los profesionales e investigadores sintieron que era importante comprender el ecosistema en el que operaban las instituciones de microfinanzas para que los actores y facilitadores del sistema de mercado entendieran lo que tienen que hacer para lograr sus objetivos de participar en el ecosistema. [7] [55] Los profesores Debapratim Purkayastha , Trilochan Tripathy y Biswajit Das han diseñado un modelo para el ecosistema de instituciones de microfinanzas (IMF) en la India. Los investigadores mapearon el ecosistema y descubrieron que era muy complicado, con interacciones complejas entre numerosos actores y su entorno. Las IMF pueden utilizar este marco de ecosistema para comprender el ecosistema de las microfinanzas y formular estrategias. También puede ayudar a otras partes interesadas, como donantes, inversores, bancos, gobiernos, etc., a formular sus propias estrategias relacionadas con este sector. [56]
En Canadá y Estados Unidos , las organizaciones de microfinanzas se dirigen a poblaciones marginadas que no pueden acceder a la financiación bancaria convencional. Cerca del 8% de los estadounidenses no están bancarizados, lo que significa que alrededor de 9 millones no tienen ningún tipo de cuenta bancaria ni servicios financieros formales. [57] La mayoría de estas instituciones están estructuradas como organizaciones sin fines de lucro . [58] Los micropréstamos en el contexto estadounidense se definen como la extensión de crédito hasta 50.000 dólares. [59] En Canadá, las directrices de la CRA restringen los préstamos de microfinanzas a un máximo de 25.000 dólares. [60] El monto promedio de un préstamo de microfinanzas en Estados Unidos es de 9.732 dólares estadounidenses, diez veces el monto promedio de un préstamo de microfinanzas en los países en desarrollo (973 dólares estadounidenses). [58]
Si bien todas las instituciones de microfinanzas apuntan a aumentar los ingresos y el empleo, en los países en desarrollo el empoderamiento de las mujeres, la mejora de la nutrición y la educación de los hijos del prestatario son con frecuencia objetivos de las instituciones de microfinanzas. En Estados Unidos y Canadá, los objetivos de las microfinanzas incluyen la graduación de los beneficiarios de los programas de asistencia social y una mejora de su calificación crediticia. En Estados Unidos, las microfinanzas han creado empleos directa e indirectamente, ya que el 60% de los prestatarios pudieron contratar a otras personas. [61] Según los informes, cada préstamo de microfinanzas nacional crea 2,4 puestos de trabajo. [62] Estos empresarios ofrecen salarios que son, en promedio, un 25% más altos que el salario mínimo. [62] Los préstamos para pequeñas empresas eventualmente permiten a los propietarios de pequeñas empresas hacer de sus negocios su principal fuente de ingresos, y el 67% de los prestatarios muestran un aumento significativo en sus ingresos como resultado de su participación en ciertos programas de microcréditos. [61] Además, estos propietarios de negocios pueden mejorar su situación de vivienda, y el 70% indica que su vivienda ha mejorado. [61] En última instancia, muchos de los propietarios de pequeñas empresas que utilizan fondos sociales pueden graduarse de la financiación gubernamental. [61]
A finales de la década de 1980, se desarrollaron instituciones de microfinanzas en Estados Unidos. Sirvieron a comunidades minoritarias marginadas y de bajos ingresos . En 2007, había 500 organizaciones de microfinanzas operando en Estados Unidos con 200 capitales de préstamo. [58]
Hubo tres factores clave que desencadenaron el crecimiento de las microfinanzas nacionales:
Estos factores incentivaron a los apoyos públicos y privados a tener actividad de microcrédito en Estados Unidos. [58]
Las microfinanzas en Canadá tomaron forma gracias al desarrollo de las cooperativas de crédito. Estas cooperativas de crédito brindaron servicios financieros a los canadienses que no podían acceder a los medios financieros tradicionales. En Canadá se desarrollaron dos ramas separadas de cooperativas de crédito para atender al segmento financieramente marginado de la población. Alphonse Desjardins introdujo el establecimiento de servicios de ahorro y crédito a finales de 1900 para los quebequenses que no tenían acceso financiero. Aproximadamente 30 años después, el padre Moses Coady introdujo las cooperativas de crédito en Nueva Escocia . Estos fueron los modelos de las instituciones modernas todavía presentes en Canadá hoy. [63]
Los esfuerzos por transferir innovaciones microfinancieras específicas, como los préstamos solidarios, de los países en desarrollo a Canadá han tenido poco éxito. [64]
Las instituciones de microfinanzas seleccionadas en Canadá son:
Fundada por Sandra Rotman en 2009, Rise es una iniciativa de Rotman y CAMH que ofrece préstamos, arrendamientos y líneas de crédito para pequeñas empresas a emprendedores con problemas de salud mental y/o adicciones.
Formada en 2005 mediante la fusión de la Sociedad de Ahorros y Préstamos del Servicio Civil y la Cooperativa de Crédito Metro, Alterna es una alternativa financiera para los canadienses. Su política bancaria se basa en valores cooperativos y en un asesoramiento financiero experto.
Con sede en Toronto, Ontario, ACCESS es una organización benéfica canadiense que ayuda a empresarios sin garantías ni historial crediticio a encontrar pequeños préstamos asequibles.
Creado para ayudar a erradicar la pobreza, el Fondo de Préstamos Comunitarios de Montreal brinda crédito accesible y apoyo técnico a empresarios con bajos ingresos o crédito para la creación o expansión de organizaciones que no pueden acceder a formas tradicionales de crédito.
Utilizando el enfoque de desarrollo económico comunitario , Momentum ofrece oportunidades a las personas que viven en la pobreza en Calgary. Momentum ofrece a las personas y familias que desean mejorar su situación financiera tomar el control de las finanzas, adquirir conocimientos de informática, conseguir un empleo, pedir prestado y pagar préstamos para empresas y comprar viviendas.
Fundada en 1946, Vancity es ahora la cooperativa de crédito de habla inglesa más grande de Canadá.
Limitaciones
Las complicaciones específicas de Canadá incluyen la necesidad de préstamos de un tamaño sustancial en comparación con los que normalmente se ven en muchas iniciativas de microfinanzas internacionales. Las microfinanzas también están limitadas por las reglas y limitaciones que rodean los préstamos de dinero. Por ejemplo, la Agencia Tributaria de Canadá limita los préstamos realizados en este tipo de transacciones a un máximo de 25.000 dólares. Como resultado, muchas personas recurren a los bancos para que les proporcionen estos préstamos. Además, las microfinanzas en Canadá están impulsadas por las ganancias que, como resultado, no logran promover el desarrollo social de los miembros de la comunidad. Dentro de las comunidades canadienses marginadas o empobrecidas, es posible que los bancos no sean fácilmente accesibles para depositar o retirar fondos. Estos bancos, que habrían cobrado poco o ningún interés por pequeñas cantidades de efectivo, son reemplazados por compañías de crédito. En este caso, estas empresas pueden cobrar tasas de interés extremadamente altas a los miembros marginados de la comunidad, aumentando así el ciclo de pobreza y beneficiándose de la pérdida de otros. [sesenta y cinco]
En Canadá, las microfinanzas compiten con las instituciones de préstamos de día de pago que se aprovechan de las personas marginadas y de bajos ingresos cobrando tasas de interés extremadamente altas y predatorias. Las comunidades con bajo capital social a menudo no tienen las redes para implementar y apoyar iniciativas de microfinanzas, lo que lleva a la proliferación de instituciones de préstamos de día de pago. Las compañías de préstamos de día de pago se diferencian de las microfinanzas tradicionales en que no fomentan el colectivismo y la creación de capital social en comunidades de bajos ingresos, sino que existen únicamente con fines de lucro.
Existen varias redes profesionales de instituciones de microfinanzas y organizaciones que apoyan las microfinanzas y la inclusión financiera.
La Red de Microfinanzas es una red de 20 a 25 de las instituciones de microfinanzas más grandes del mundo, repartidas en Asia, África, Medio Oriente, Europa y América Latina. Establecida en 1993, la Red de Microfinanzas brindó apoyo a sus miembros que ayudaron a guiar a muchos líderes de la industria hacia la sostenibilidad y la rentabilidad en muchos de sus mercados más grandes. Hoy, cuando el sector entra en un nuevo período de transición, con el auge de la tecnología financiera digital que compite cada vez más con las instituciones de microfinanzas tradicionales, la Red de Microfinanzas ofrece un espacio para discutir oportunidades y desafíos que surgen de las innovaciones tecnológicas emergentes en finanzas inclusivas. [66] La Red de Microfinanzas se reúne una vez al año. Los miembros incluyen Al Majmoua, BRAC, BancoSol, Gentera, Kamurj, LAPO y SOGESOL. Varias empresas de telecomunicaciones en Pakistán han introducido servicios de microfinanzas, incluidos Easy Paisa de Telenor y Temeer Microfinance Bank, Jazz Cash de Jazz Telecom y Zindigi. Estos servicios brindan servicios de préstamos, servicios minoristas y capacidades de transferencia de dinero en línea. [67] [68]
La Asociación para una Financiación Responsable, anteriormente conocida como Grupo de Trabajo de Directores Ejecutivos de Microfinanzas, es un esfuerzo colaborativo de organizaciones internacionales líderes y sus directores ejecutivos activos en el espacio de las microfinanzas y las finanzas inclusivas, incluidos los profesionales directos de las microfinanzas y los financiadores de microfinanzas. Está formado por 10 miembros, entre ellos Acción, Agencia Aga Khan para Microfinanzas, BRAC, CARE USA, FINCA Impact Finance, Fundación Grameen, Opportunity International, Pro Mujer, Vision Fund International y Women's World Banking. Aprovechando el poder de los directores ejecutivos y sus altos directivos, el PRFI aboga por servicios financieros responsables y busca oportunidades catalizadoras para acelerar el acceso financiero a los desatendidos. Como parte de este enfoque, PRFI es responsable de implementar la Campaña Inteligente, en respuesta a prácticas microfinancieras negativas que indicaban el maltrato a los clientes en ciertos mercados. La red está compuesta por el grupo de trabajo de CEO, que se reúne trimestralmente y varios subcomités de grupos de trabajo dedicados a comunicaciones, desempeño social, servicios financieros digitales y cuestiones legales y de recursos humanos.....
La Red Europea de Microfinanzas (REM) se creó en respuesta a muchos obstáculos legales y políticos que afectan al sector de las microfinanzas en Europa. La Red participa en la promoción de una amplia gama de cuestiones relacionadas con las microfinanzas, las microempresas, la exclusión social y financiera, el autoempleo y la creación de empleo. Su principal actividad es la organización de su conferencia anual, que se celebra cada año desde 2004. La REM tiene una amplia red de más de 100 miembros.
El Centro de Microfinanzas (MFC) cuenta con más de 100 organizaciones miembros y es particularmente fuerte en Europa del Este, los Balcanes y Asia Central.
La Red Africana de Microfinanzas (AFMIN) es una asociación de redes de microfinanzas en África resultante de una iniciativa liderada por profesionales africanos de las microfinanzas para crear y/o fortalecer redes de microfinanzas a nivel nacional con el fin de establecer estándares de desempeño compartidos, capacidad institucional y cambios de políticas. AFMIN se lanzó formalmente en noviembre de 2000 y ha establecido su secretaría en Abidjan (República de Costa de Marfil), donde AFMIN está legalmente reconocida como una organización no gubernamental internacional de conformidad con las leyes de Costa de Marfil. Debido al malestar político en Costa de Marfil, AFMIN trasladó temporalmente su oficina a Cotonou, Benin. [69]
El movimiento de microcrédito que comenzó en la década de 1970 surgió y se transformó en un enfoque de 'sistemas financieros' para crear una inclusión financiera universal. Si bien el modelo Grameen de otorgar pequeños créditos logró mucho, especialmente en áreas urbanas y cerca de las ciudades y con familias emprendedoras , su progreso en la prestación de servicios financieros en áreas rurales menos densamente pobladas fue lento; creando la necesidad de que surjan muchos y múltiples modelos en todo el mundo. Los términos han evolucionado desde el Microcrédito hasta las Microfinanzas y ahora la Inclusión Financiera. Las instituciones de microfinanzas (IMF) especializadas continúan ampliando sus servicios, colaborando y compitiendo con bancos, cooperativas de crédito, dinero móvil y otras instituciones informales y formales propiedad de sus miembros.
El nuevo enfoque de los sistemas financieros reconoce pragmáticamente la riqueza de siglos de historia de las microfinanzas y la inmensa diversidad de instituciones que hoy prestan servicios a los pobres en las economías desarrolladas y en desarrollo. También tiene su origen en una conciencia cada vez mayor de la diversidad de las necesidades de servicios financieros de las personas más pobres del mundo y de los diversos entornos en los que viven y trabajan. También reconoce que la calidad y la variedad de los servicios financieros también son importantes para que el sistema bancario logre una inclusión financiera más plena y profunda para todos. Los bancos centrales y los bancos tradicionales están ahora más estrechamente involucrados que nunca en la agenda de inclusión financiera, aunque es un camino largo, ya que entre el 35% y el 40% de los adultos del mundo permanecen fuera del sistema bancario formal, y muchos más permanecen "subbancarizados". La llegada de la gestión del dinero y las finanzas digitales a través de teléfonos móviles está cambiando el escenario rápidamente; aunque la "distancia social" entre los económicamente pobres o socialmente marginados y el sistema bancario sigue siendo grande.
Con una regulación y supervisión adecuadas, cada uno de estos tipos de instituciones puede aportar influencia para resolver el problema de las microfinanzas. Por ejemplo, se están realizando esfuerzos para vincular a los grupos de autoayuda con los bancos comerciales, para conectar en red a las organizaciones propiedad de sus miembros para lograr economías de escala y alcance, y para apoyar los esfuerzos de los bancos comerciales para "reducir su escala" mediante la integración de la banca móvil y tecnologías de pago electrónico en sus extensas redes de sucursales.
Brigit Helms en su libro Acceso para todos: Construyendo sistemas financieros inclusivos , distingue entre cuatro categorías generales de proveedores de microfinanzas y aboga por una estrategia proactiva de compromiso con todos ellos para ayudarlos a alcanzar los objetivos del movimiento de microfinanzas. [72]
Debido al énfasis desequilibrado en el crédito a expensas del microahorro, así como al deseo de vincular a los inversores occidentales con el sector, se han desarrollado plataformas entre pares para ampliar la disponibilidad de microcrédito a través de prestamistas individuales en el mundo desarrollado. Están surgiendo en la Web nuevas plataformas que conectan a los prestamistas con los microempresarios ( patrocinadores peer-to-peer ), por ejemplo MYC4 , Kiva , Zidisha , myELEN, Opportunity International y Microloan Foundation . Otro microprestamista basado en la Web, United Prosperity, utiliza una variación del modelo habitual de microcrédito; Con United Prosperity, el microprestamista ofrece una garantía a un banco local que luego presta el doble de esa cantidad al microempresario. En 2009, Zidisha , una organización sin fines de lucro con sede en Estados Unidos, se convirtió en la primera plataforma de microcréditos entre pares que vincula a prestamistas y prestatarios directamente a través de fronteras internacionales sin intermediarios locales. [73]
El volumen canalizado a través de la plataforma peer-to-peer de Kiva es de aproximadamente 100 millones de dólares en noviembre de 2009 (Kiva facilita aproximadamente 5 millones de dólares en préstamos cada mes). En comparación, las necesidades de microcrédito se estiman en unos 250 mil millones de dólares a finales de 2006. [74] La mayoría de los expertos coinciden en que estos fondos deben obtenerse localmente en los países que originan el microcrédito, para reducir los costos de transacción y los riesgos cambiarios.
Ha habido problemas con la divulgación en sitios peer-to-peer, y algunos informan las tasas de interés de los prestatarios utilizando la metodología de tasa fija en lugar de la conocida tasa de porcentaje anual bancaria . [75] El uso de tasas fijas, que ha sido prohibido entre las instituciones financieras reguladas en los países desarrollados, puede confundir a los prestamistas individuales haciéndoles creer que su prestatario está pagando una tasa de interés más baja de la que realmente pagan. [ cita necesaria ] En el verano de 2017, en el marco del proyecto conjunto del Banco Central de Rusia y Yandex , apareció una marca de verificación especial (un círculo verde con una marca y el cuadro de texto Реестр ЦБ РФ 'Registro estatal de MFO') resultados de búsqueda en el motor de búsqueda Yandex, informando al consumidor que los servicios financieros de la empresa se ofrecen en el sitio web marcado, que tiene el estatus de una organización de microfinanzas. [76]
Actualmente existen algunas intervenciones sociales que se han combinado con microfinanciación para aumentar la conciencia sobre el VIH/SIDA. Intervenciones como la "Intervención con Microfinanzas para el SIDA y la Equidad de Género" (IMAGE), que incorpora la microfinanciación con el programa "Las Hermanas de por Vida", un programa participativo que educa sobre los diferentes roles de género, la violencia de género y las infecciones por VIH/SIDA. fortalecer las habilidades comunicativas y de liderazgo de las mujeres [77] El programa “Las Hermanas para la Vida” tiene dos fases; La primera fase consta de diez programas de capacitación de una hora con un facilitador, y la segunda fase consiste en identificar un líder entre el grupo, capacitarlo más y permitirle implementar un plan de acción en sus respectivos centros.
Las microfinanzas también se han combinado con la educación empresarial y con otros paquetes de intervenciones sanitarias. [78] Un proyecto llevado a cabo en Perú por Innovations for Poverty Action encontró que aquellos prestatarios seleccionados aleatoriamente para recibir capacitación financiera como parte de sus reuniones de grupo de prestatarios obtuvieron mayores ganancias, aunque no hubo una reducción en "la proporción que reportó tener problemas en sus finanzas". negocio". [79] Pro Mujer, una organización no gubernamental (ONG) con operaciones en cinco países latinoamericanos, combina microfinanzas y atención médica. Este enfoque muestra que las microfinanzas no sólo pueden ayudar a las empresas a prosperar; también puede fomentar el desarrollo humano y la seguridad social. Pro Mujer utiliza un enfoque de "ventanilla única", lo que significa que en un solo edificio, los clientes encuentran servicios financieros, capacitación empresarial, asesoramiento de empoderamiento y servicios de atención médica combinados. [80]
Según el analista de tecnología David Garrity, las microfinanzas y los servicios financieros móviles (MFS) han brindado a las poblaciones marginales acceso a servicios financieros básicos, incluidos programas de ahorro y pólizas de seguro. [81]
La mayoría de las críticas a las microfinanzas han sido en realidad críticas al microcrédito . Las críticas se centran en el impacto sobre la pobreza, el nivel de los tipos de interés, los elevados beneficios, el sobreendeudamiento y los suicidios. Otras críticas incluyen el papel de los donantes extranjeros y las condiciones laborales en las empresas afiliadas a instituciones de microfinanzas, particularmente en Bangladesh.
El impacto del microcrédito es un tema de mucha controversia. Sus defensores afirman que reduce la pobreza mediante un mayor empleo y mayores ingresos. Se espera que esto conduzca a una mejor nutrición y educación de los hijos de los prestatarios. Algunos sostienen que el microcrédito empodera a las mujeres. En Estados Unidos y Canadá se sostiene que el microcrédito ayuda a sus beneficiarios a graduarse de los programas de asistencia social.
Los críticos dicen que el microcrédito no ha aumentado los ingresos, pero ha llevado a los hogares pobres a una trampa de endeudamiento, que en algunos casos incluso los ha llevado al suicidio. Añaden que el dinero de los préstamos a menudo se utiliza para bienes de consumo o consumo duraderos en lugar de utilizarse para inversiones productivas, que no logra empoderar a las mujeres y que no ha mejorado la salud o la educación. Además, como el acceso a los microcréditos está generalizado, los prestatarios tienden a adquirir varios préstamos de diferentes empresas, lo que hace casi imposible pagar la deuda. [82] Como resultado de acontecimientos tan trágicos, las instituciones de microfinanzas de la India han acordado establecer un límite máximo de tipos de interés del 15 por ciento. [83] Esto es importante porque los receptores de préstamos de microfinanzas tienen un mayor nivel de seguridad para pagar los préstamos y un menor nivel de riesgo al no pagarlos.
Las consecuencias no deseadas de las microfinanzas incluyen la intermediación informal: es decir, algunos prestatarios empresariales se convierten en intermediarios informales entre las iniciativas de microfinanzas y los microempresarios más pobres. Aquellos que califican más fácilmente para las microfinanzas dividen los préstamos en créditos más pequeños para prestatarios aún más pobres. La intermediación informal abarca desde intermediarios casuales en el extremo bueno o benigno del espectro hasta 'usureros' en el extremo profesional y a veces criminal del espectro. [84]
El microcrédito también ha recibido críticas por inducir la saturación del mercado y alimentar comunidades empresariales problemáticamente competitivas, en lugar de colaborativas. [85] [86] La afluencia de oferta generada por la creación de nuevas empresas impulsadas por microcréditos puede ser difícil de absorber para las pequeñas economías. Los propietarios de microempresas dentro de dichas comunidades a menudo tienen habilidades y recursos disponibles limitados. Esto puede provocar un fenómeno de "imitación" entre las pequeñas empresas debido a la variación limitada en la oferta de productos y servicios. [85] El elevado número de personas que venden productos y servicios similares puede hacer que los nuevos empresarios estén sujetos a una competencia feroz por una demanda que no se ha expandido proporcionalmente con la oferta. [86]
La deriva de la misión se refiere al fenómeno mediante el cual las IMF o las instituciones microfinancieras intentan cada vez más atender a clientes que están en mejor situación que sus clientes originales, principalmente las familias pobres. Roy Mersland y R. Øystein Strøm en su investigación sobre la deriva de la misión sugieren que este sesgo de selección puede provenir no sólo de un aumento en el tamaño promedio de los préstamos, lo que permite que las personas financieramente más sólidas obtengan los préstamos, sino también a través de la metodología de préstamo particular de la IMF. , principal mercado de operaciones, o incluso el sesgo de género como medidas adicionales de deriva de la misión. [87] Y como puede deducirse, esta financiación selectiva conduciría a menores riesgos y menores costos para la empresa.
Sin embargo, las economistas Beatriz Armendáriz y Ariane Szafarz sugieren que este fenómeno no se debe únicamente a la minimización de costos. Sugiere que esto sucede debido a la interacción entre la misión de la empresa, el diferencial de costos entre los clientes pobres y los más ricos no bancarizados y las características específicas de la región relacionadas con la heterogeneidad de su clientela. [88] Pero en cualquier caso, este problema de financiación selectiva conduce a una compensación ética donde, por un lado, hay una razón económica para que la empresa restrinja sus préstamos sólo a las personas que califican los estándares, y por otro lado, hay una responsabilidad ética de ayudar a los pobres a salir de la pobreza mediante la provisión de capital.
También se ha cuestionado el papel de los donantes. El CGAP comentó recientemente que: "una gran proporción del dinero que gastan no es eficaz, ya sea porque queda atrapado en mecanismos de financiación infructuosos y a menudo complicados (por ejemplo, un mecanismo gubernamental de alto nivel), o va a socios que no están "En algunos casos, programas mal concebidos han frenado el desarrollo de sistemas financieros inclusivos al distorsionar los mercados y desplazar las iniciativas comerciales nacionales con dinero barato o gratis". [89]
También ha habido críticas a los microprestamistas por no asumir una mayor responsabilidad por las condiciones laborales de los hogares pobres, particularmente cuando los prestatarios se convierten en trabajadores casi asalariados, vendiendo artesanías o productos agrícolas a través de una organización controlada por la IMF. El deseo de las IMF de ayudar a sus prestatarios a diversificarse y aumentar sus ingresos ha desencadenado este tipo de relación en varios países, sobre todo en Bangladesh , donde cientos de miles de prestatarios trabajan efectivamente como trabajadores asalariados para las filiales de marketing del Grameen Bank o BRAC . Los críticos sostienen que en estos casos hay pocas reglas o estándares que rijan las horas de trabajo, las vacaciones, las condiciones laborales, la seguridad o el trabajo infantil, y pocos regímenes de inspección para corregir los abusos. [90] Algunas de estas preocupaciones han sido asumidas por sindicatos y defensores de la inversión socialmente responsable .
En Nigeria se han denunciado casos de fraude. Los bancos dudosos prometieron a sus clientes tipos de interés escandalosos. Estos bancos se cerraron poco después de que los clientes depositaran dinero y sus depósitos se perdieron. Los funcionarios de Nigeria Deposit Insurance Corporation (NDIC) han advertido a sus clientes sobre los llamados "bancos maravillosos". [91] Una iniciativa para evitar que la gente deposite dinero en bancos maravillosos es la miniserie "e go better" que advierte sobre las prácticas de estos bancos maravillosos. [92]
{{cite journal}}: Citar diario requiere |journal=( ayuda ){{cite book}}: CS1 maint: multiple names: authors list (link){{cite journal}}: Citar diario requiere |journal=( ayuda ){{cite journal}}: Citar diario requiere |journal=( ayuda ){{cite journal}}: Citar diario requiere |journal=( ayuda )Nota de enfoque del CGAP, n.º 48PDF.
(Libro electrónico Kindle)
