La banca comunitaria es una metodología de microcrédito y ahorro mediante la cual los servicios financieros se administran localmente en un banco comunitario en lugar de en un banco comercial centralizado. La banca comunitaria tiene sus raíces en culturas antiguas y fue adoptada más recientemente por las instituciones de microfinanzas (IMF) como una forma de controlar los costos. Los primeros métodos de banca comunal fueron innovados por el Grameen Bank y luego desarrollados por grupos como el fundador de FINCA International, John Hatch . Entre las agencias sin fines de lucro con sede en Estados Unidos hay al menos 31 instituciones de microfinanzas (IMF) que han creado colectivamente más de 800 programas de bancos comunales en al menos 90 países. Y en muchos de estos países hay IMF del país anfitrión (a veces docenas) que también practican la banca comunal. [1] [2] Los últimos avances a nivel mundial se pueden ver en el sudeste asiático (por ejemplo, Laos), donde la digitalización avanza rápidamente para llegar a las zonas rurales con soluciones híbridas dentro y fuera de línea. [3]
Un banco comunal es un grupo de apoyo de autoayuda (a veces informal) de 20 a 30 miembros, predominantemente mujeres cabeza de familia o como una cuenta conjunta por hogar. Si el programa está “en misión”, en un banco comunal normal alrededor del 50% de todos los nuevos miembros que ingresan al programa serán extremadamente pobres, es decir, familias con un gasto per cápita diario (DPCE) de menos de 1 dólar estadounidense; el resto son moderadamente pobres (DPCE=$1-2/día) o no pobres (DPCE >$2). [ cita necesaria ] Los clientes del banco comunal se reúnen una vez a la semana o al mes para aprovechar préstamos de capital de trabajo, un lugar seguro para depositar dinero, intercambiar conocimientos, capacitar habilidades, orientarse y motivarse mutuamente. Los préstamos normalmente comienzan entre $50 y $100 y están vinculados a ahorros de modo que cuanto más ahorra un cliente, más puede pedir prestado. El plazo normal del préstamo es de cuatro meses y se reembolsa en 16 cuotas semanales. [1] A finales de 2006, el 95% de los clientes cubiertos por una muestra de referencia de 71 ONG e instituciones dedicadas a préstamos de bancos comunales eran mujeres. [4] [5]
Para reducir la necesidad de garantías (el obstáculo que enfrentan los pobres para recibir préstamos bancarios), algunos bancos comunales recurren a una variación de la metodología de préstamos solidarios . Se basa en un sistema de garantías cruzadas, en el que cada miembro de un banco comunal garantiza el préstamo de todos los demás miembros. Este sistema genera una atmósfera de presión social dentro del banco comunal, donde el costo de la vergüenza social motiva a los miembros del banco a pagar sus préstamos en su totalidad. La combinación de garantías cruzadas y presión social hace posible que incluso las personas más pobres reciban préstamos. Este método ha demostrado ser muy eficaz para FINCA, generando una tasa de reembolso de más del 97% en su red mundial. Los bancos comunales son organizaciones de base altamente democráticas y autogestionadas. Eligen a sus propios líderes, seleccionan a sus propios miembros, crean sus propios estatutos, llevan su propia contabilidad, administran todos los fondos, desembolsan y depositan todos los fondos, resuelven problemas de morosidad en los préstamos e imponen sus propias multas a los miembros que llegan tarde, faltan a reuniones, o atrasarse en sus pagos. [1]
En los primeros años del desarrollo de los bancos comunales hubo cierta esperanza de que estas pequeñas organizaciones aldeanas pudieran llegar a ser independientes y autofinanciarse, pero esta esperanza se abandonó más tarde. La mayoría de los bancos comunales que funcionan hoy en día están directamente supervisados por el personal de una ONG o institución de microfinanzas local, de la que reciben gran parte de su financiación de préstamos.
Se aplican tasas de interés de mercado a los préstamos de los bancos comunales. A finales de 2006, el rendimiento promedio de la cartera de una muestra de 71 instituciones de microfinanzas dedicadas a la banca comunal era del 27,7%, después de eliminar el efecto de la inflación local. [6] El propio banco comunal suele aumentar esta tasa cuando otorga préstamos a miembros individuales. Si bien estas tasas parecen altas, son bajas en comparación con las que cobran los prestamistas locales en la mayoría de los países. Existen tres modelos diferentes principales para obtener fondos: 1. El capital para los préstamos lo proporciona FINCA con pagos puntuales en cuotas semanales garantizados colectivamente por todos los miembros; es decir, el déficit de un miembro debe ser cubierto por otros miembros del grupo. . Esta forma de microcrédito de responsabilidad conjunta es controvertida; Muhammad Yunus (por ejemplo) rechaza los sistemas formales de responsabilidad conjunta en los grupos solidarios del Grameen Bank . 2. El capital se obtiene directamente de la comunidad local. Especialmente en países con una cultura "ahorradora" (por ejemplo, Laos), esto puede verse como un modelo principal y exitoso. 3. La inyección de capital de un donante, una ONG o un proyecto del sector privado es un tercer método para asegurar la financiación inicial de un banco comunal.
Los bancos comunitarios suelen establecerse en zonas rurales con acceso muy limitado a la financiación. La mayoría de los programas se establecieron en América del Sur, el África subsahariana y el sudeste asiático. Un artículo de USAID de 1991 compara los métodos de banca comunal aplicados en cinco países: Tailandia, Costa Rica, el norte de México, El Salvador y Guatemala. [7] Otro artículo de USAID de 1996 analiza los cambios en las metodologías hacia una mayor formalización. [8] La "Fundación Alianza" menciona en su sitio web que su programa abrió 25 bancos comunitarios en 3 continentes (Guatemala, México, India y Filipinas). [9]
Las 20 filiales de FINCA en todo el mundo cuentan con un personal en su mayoría local de más de 10.000 personas, [10] incluidos oficiales de crédito y supervisores. Cada oficial de crédito asiste a la reunión semanal de cada uno de sus 10 a 15 bancos comunales para capacitar a su comité de liderazgo y monitorear las actividades del banco. Además de la motivación y la educación de adultos, el oficial de crédito supervisa la asistencia de los clientes, controla la precisión de la contabilidad, verifica la exactitud de los cobros de préstamos y ahorros de la semana actual y verifica cuándo se recibe el recibo de depósito de la reunión anterior. A su vez, cada banco comunal es administrado por sus funcionarios electos: un presidente (que dirige el proceso democrático de toma de decisiones del banco), un secretario (que toma nota y lleva actas) y un tesorero (responsable de manejar con precisión todas las transacciones en efectivo). Finalmente, cada banquero comunal tiene su propia libreta y sus saldos registrados de pagos de préstamos y depósitos de ahorro deben ser siempre los mismos que los registrados en el registro del tesorero para cada cliente. [1]
La OIT y la GIZ han ejecutado programas exitosos de bancos comunales (principalmente en la República Democrática Popular Lao) durante aproximadamente 20 años y han desarrollado aún más la metodología de los bancos comunales. [11] [12] Se creó una plataforma digital para unificar y formalizar los bancos comunales en la República Democrática Popular Lao. Hoy en día es uno de los métodos más eficaces para prevenir la pobreza y aliviar a los hogares de la pobreza. [13] En Bali, Indonesia, existen las llamadas LPD, instituciones de crédito locales establecidas. [14] Esos LPD también se mencionan en un artículo sobre Research Gate de mayo de 2024. [15]
La banca comunitaria, también llamada banca comunitaria, grupos de autoayuda o microbanca, significa construir una institución a nivel de base. La educación financiera y la capacitación en gestión del dinero son un factor clave para construir un banco comunal sostenible. Más adelante, el banco comunal debe estar arraigado en la comunidad para recibir apoyo continuo. Una plataforma digital y una sistematización adecuada de los libros, registros de clientes y procedimientos de los bancos comunales garantizarán un procedimiento estandarizado que la gente de las zonas rurales pueda seguir. [16] Otro desafío es que con el tiempo los bancos comunales tendrán más ahorros que préstamos. Esto ayuda a reducir la pobreza y al mismo tiempo es un riesgo para los ingresos por intereses del banco comunal. Es importante establecer un mercado monetario bancario entre las aldeas, para que sea posible un intercambio de liquidez.