Los préstamos solidarios son una práctica crediticia en la que pequeños grupos piden prestado colectivamente y los miembros del grupo se animan unos a otros a pagar. Es un componente importante de las microfinanzas .
Los préstamos solidarios se realizan a través de "grupos solidarios". Estos grupos son un canal de distribución bancaria distintivo que se utiliza principalmente para otorgar microcréditos a los pobres. Los préstamos solidarios reducen los costos para una institución financiera relacionados con la evaluación, gestión y cobro de préstamos, y pueden eliminar la necesidad de garantías . Dado que hay un costo fijo asociado con cada préstamo otorgado, un banco que agrupa préstamos individuales y permite que un grupo administre las relaciones individuales puede lograr ahorros sustanciales en costos administrativos y de gestión.
En muchos países en desarrollo el sistema legal ofrece poco o ningún apoyo a los derechos de propiedad de los pobres. Las leyes relacionadas con las transacciones garantizadas –una piedra angular de la banca occidental– también pueden estar ausentes o no ser aplicadas. En cambio, los préstamos solidarios impulsan varios tipos de capital social, como la presión de grupo, el apoyo mutuo y una sana cultura de pago. Estas características hacen que los préstamos solidarios sean más útiles en las aldeas rurales que en los centros urbanos donde la movilidad es mayor y el capital social es más débil.
Los esfuerzos por replicar los préstamos solidarios en los países desarrollados generalmente no han tenido éxito. Por ejemplo, la Fundación Calmeadow probó un modelo análogo de "préstamos entre pares" en tres lugares de Canadá: la zona rural de Nueva Escocia y las zonas urbanas de Toronto y Vancouver durante los años noventa. Concluyó que una variedad de factores –incluidas las dificultades para llegar al mercado objetivo, el alto perfil de riesgo de los clientes, su disgusto general por el requisito de responsabilidad conjunta y los altos costos generales– hacían que los préstamos solidarios fueran inviables sin subsidios. [1] Sin embargo, han continuado los debates sobre si los subsidios requeridos pueden justificarse como una alternativa a otros subsidios dirigidos a los empresarios pobres, y VanCity Credit Union , que se hizo cargo de las operaciones de Calmeadow en Vancouver, continúa utilizando préstamos entre pares.
Aprovechar el capital social para prestar dinero no es algo nuevo para las microfinanzas . Los precedentes anteriores incluyen las prácticas informales de las ROSCA y los vínculos de asociación utilizados en las cooperativas de crédito . En la India, la práctica de los grupos bancarios de autoayuda se inspira en principios similares.
Sin embargo, los grupos de solidaridad son claramente diferentes de enfoques anteriores en varios aspectos importantes.
En primer lugar, los grupos solidarios son muy pequeños y suelen estar formados por cinco personas a las que se les permite elegir entre sí pero que no pueden estar relacionadas. A menudo se cita cinco como tamaño ideal porque es:
Mucha evidencia también ha demostrado que la presión social es más efectiva entre las mujeres que entre los hombres. La gran mayoría de los préstamos que utilizan esta metodología se otorgan a mujeres.
Aprendiendo del fracaso del modelo Comilla de crédito cooperativo impulsado por Akhtar Hameed Khan en los años 1950 y 1960, el Grameen Bank y muchas otras instituciones de microcrédito también han adoptado un enfoque asertivo para centrarse en las mujeres pobres y excluir por completo a las personas que no son pobres.
Una razón importante del fracaso anterior de las cooperativas de crédito en Bangladesh fue que los grupos eran demasiado grandes y estaban formados por personas con diversos orígenes económicos. Estos grandes grupos no funcionaron porque los miembros más ricos capturaron las organizaciones. [2]
Uno de los primeros pioneros de los préstamos solidarios, el Dr. Muhammad Yunus, del Grameen Bank en Bangladesh, describe la dinámica de los préstamos a través de grupos solidarios de esta manera:
... La membresía en un grupo no sólo crea apoyo y protección, sino que también suaviza los patrones de comportamiento errático de los miembros individuales, haciendo que cada prestatario sea más confiable en el proceso. La presión sutil y a veces no tan sutil de los pares mantiene a cada miembro del grupo alineado con los objetivos más amplios del programa de crédito. … Debido a que el grupo aprueba la solicitud de préstamo de cada miembro, el grupo asume la responsabilidad moral del préstamo. Si algún miembro del grupo se mete en problemas, el grupo suele acudir para ayudar. [3]
El enfoque de Grameen utiliza los grupos solidarios como su principal componente. Sin embargo, la responsabilidad por los préstamos morosos está a cargo de los líderes electos de un grupo más grande a nivel de aldea llamado "centro", compuesto por ocho grupos solidarios. Como todos los miembros son de la misma aldea y los pagos de los préstamos se realizan durante la reunión del centro, el principio de utilizar el capital social como apalancamiento no se ve comprometido; la única diferencia es que todos los miembros del centro son colectivamente responsables de los préstamos impagos. [4]
Muchas instituciones de microcrédito utilizan grupos solidarios esencialmente como una forma de responsabilidad solidaria . Es decir, tomarán cualquier medida práctica para cobrar un préstamo seriamente moroso no sólo del miembro individual, sino de cualquier miembro del grupo solidario con la capacidad de pagarlo. Pero Yunus siempre ha rechazado este concepto, argumentando que cualquiera que sea la responsabilidad moral que pueda corresponder a los miembros del grupo, no existe una forma formal o legal "... de responsabilidad conjunta, es decir, los miembros del grupo no son responsables de pagar en nombre de un miembro que incumple". [5]
Los préstamos solidarios están muy extendidos en las microfinanzas hoy en día, particularmente en Asia. Además del Grameen Bank, los principales profesionales incluyen SEWA , Bank Rakyat Indonesia , Accion International , FINCA , BRAC y SANASA. La Fundación Calmeadow fue otra pionera importante.
El Boletín de Microbanca rastrea los préstamos solidarios como una metodología de microfinanzas separada. De las 446 instituciones de microfinanzas de todo el mundo que estaba siguiendo a finales de 2005, 39 prestaban únicamente a través de este método, mientras que otras 205 utilizaban una combinación de préstamos solidarios e individuales. El saldo promedio de los préstamos pendientes con los prestamistas solidarios fue de $109 (19% del ingreso nacional bruto local ), en comparación con $1.024 (61% del ingreso nacional bruto local) entre los prestamistas individuales. Esto demuestra no sólo que los prestamistas solidarios están satisfaciendo las necesidades de un segmento de mercado significativamente más pobre, sino también que lo están haciendo en países significativamente más pobres. [6]
En Costa Rica , muchas empresas permiten a sus empleados organizar Asociaciones Solidaristas , lo que les permite crear fondos de ahorro, préstamos y actividades financieras (por ejemplo, administrar la cafetería de la empresa) con el apoyo financiero de la empresa. [7]
Los préstamos solidarios claramente han tenido un impacto positivo en muchos prestatarios. Sin él, muchos no habrían pedido ningún préstamo o se habrían visto obligados a depender de usureros . Sin embargo, ha sido objeto de muchas críticas. Un estudio reciente de la investigación empírica concluye que la búsqueda de enfoques alternativos debe continuar y destaca problemas tales como "los prestatarios se sienten cada vez más frustrados por el costo de asistir a reuniones periódicas, los oficiales de crédito se niegan a sancionar a los buenos prestatarios que se encuentran en grupos 'malos' y limitaciones impuestas por las ambiciones divergentes de los miembros del grupo". [8]
Es posible que los esfuerzos para garantizar que todos los miembros de los grupos solidarios sean igualmente pobres no siempre mejoren el desempeño del grupo. Una mayor diversidad socioeconómica "significa que es menos probable que los ingresos de los miembros del grupo varíen juntos y, por lo tanto, aumenta la capacidad de los miembros del grupo para asegurarse entre sí". [9] El enfoque de préstamos solidarios, que excluye a los prestatarios menos pobres, se adoptó en gran parte debido a la opinión de que el 'vínculo de asociación' cooperativo más inclusivo había fracasado en Bangladesh (ver el Modelo Comilla). Pero el fundador de las cooperativas de crédito de Bangladesh, Akhter Hameed Khan, documentó que las prácticas del Modelo contravenían dos principios operativos fundamentales de las cooperativas de crédito: la independencia de la intervención gubernamental y la autosuficiencia financiera local. [10] No se ha argumentado que el enfoque 'inclusivo' del desarrollo organizacional utilizado por el Modelo Comilla explica su fracaso.
Si bien la focalización en la pobreza ha tenido muchos éxitos, la solidaridad social no es únicamente una herramienta para la institución crediticia: también puede ser utilizada por los prestatarios. Una "huelga" de préstamos, si se gana la simpatía de un gran número de prestatarios, puede conducir a una escalada rápida y altamente desestabilizadora de la morosidad. Fue este tipo de circunstancias las que llevaron en 1998 a la rápida escalada de la morosidad en el Grameen Bank que dio lugar al rediseño denominado 'Grameen II'. [11]
La foto de arriba – de un grupo de mujeres sentadas en filas en el suelo frente a un funcionario de una ONG que está sentado en una silla procesando sus pagos – resume otra crítica común. Los grupos de solidaridad pueden estar compuestos enteramente por mujeres, pero el personal que decide cuándo y si reciben servicios financieros suele estar dominado por hombres.