Microseguros

El microseguro es la protección de las personas de bajos ingresos (aquellas que viven con aproximadamente entre 1 y 4 dólares por día (menos de 4 dólares) ^[1] ) contra peligros específicos a cambio de un pago regular de primas proporcionales a la probabilidad y el costo de los riesgos involucrados. Esta definición es exactamente la misma que se podría utilizar para los seguros regulares, excepto por el mercado objetivo claramente definido: las personas de bajos ingresos. La población objetivo suele estar formada por personas ignoradas por los principales planes comerciales y de seguro social, así como por personas que anteriormente no han tenido acceso a productos de seguro adecuados.

Las instituciones o el conjunto de instituciones que implementan microseguros se denominan comúnmente esquemas de microseguros.

Definiciones de microseguros

1. El microseguro es un seguro con primas bajas y límites/cobertura bajos. En esta definición, "micro" se refiere a la pequeña transacción financiera que genera cada póliza de seguro. "Producto de microseguro general significa contrato de seguro de salud, cualquier contrato que cubra bienes tales como choza, ganado o herramientas o instrumentos o cualquier contrato de accidentes personales, ya sea individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo I adjunto a estos reglamentos"; y "producto de microseguro de vida" significa cualquier contrato de seguro temporal con o sin devolución de prima, cualquier contrato de seguro patrimonial o contrato de seguro médico, con o sin una cláusula adicional de beneficio por accidente, ya sea de forma individual o grupal, según los términos establecidos en el Anexo II. adjuntos a estas regulaciones como aquellos dentro de límites mínimos y máximos definidos (bajos). La Autoridad de Desarrollo y Regulación de Seguros de la India (IRDAI) caracteriza los microseguros por las características del producto. Esto se complementa aún más con su definición de agentes de microseguros, aquellos designados por una aseguradora y que actúan en nombre de ella, para la distribución de productos de microseguros (y sólo esos productos).
2. El microseguro es un acuerdo financiero para proteger a las personas de bajos ingresos contra peligros específicos a cambio de pagos regulares de primas proporcionales a la probabilidad y el costo del riesgo involucrado. ^[2] El autor de esta definición añade que el microseguro no se refiere a: (i) el tamaño de los portadores de riesgo (algunos son empresas pequeñas e incluso informales, otras muy grandes); (ii) el alcance del riesgo (los riesgos en sí mismos no son en modo alguno "micro" para los hogares que los experimentan); (iii) el canal de entrega: puede entregarse a través de una variedad de canales diferentes, incluidos pequeños esquemas comunitarios, cooperativas de crédito u otros tipos de instituciones de microfinanzas , pero también a través de enormes compañías de seguros multinacionales, etc.
3. El microseguro es sinónimo de acuerdos de financiación comunitarios, ^[3] que incluyen fondos de salud comunitarios, organizaciones mutuas de salud, seguros de salud rurales , fondos rotatorios para medicamentos y participación de la comunidad en la gestión de las tarifas de los usuarios. La mayoría de los planes de financiación comunitaria han evolucionado en un contexto de graves limitaciones económicas, inestabilidad política y falta de buena gobernanza. La característica común de todos es la participación activa de la comunidad en la recaudación de ingresos , la mancomunación , la asignación de recursos y, frecuentemente, la prestación de servicios.
4. El microseguro es el uso del seguro como instrumento económico en el nivel "micro" (es decir, más pequeño que el nacional) de la sociedad. ^[4] Esta definición integra los enfoques anteriores en un marco conceptual integral. Se publicó por primera vez en 1999, antes de los otros tres enfoques, y se ha observado que es el primer uso registrado del término "microseguros". ^[3] Según esta definición, las decisiones en microseguros se toman dentro de cada unidad (y no lejos, a nivel de gobiernos , empresas , ONG que ofrecen apoyo en las operaciones, etc.).

Los seguros funcionan según el concepto de mancomunación de riesgos y, de la misma manera, independientemente de su pequeño tamaño de unidad y de sus actividades a nivel de comunidades individuales, también lo hace el microseguro. Los microseguros vinculan múltiples unidades pequeñas en estructuras más grandes, creando redes que mejoran tanto las funciones de seguro (a través de grupos de riesgo más amplios) como estructuras de apoyo para una mejor gobernanza (es decir, capacitación, bancos de datos, instalaciones de investigación, acceso a reaseguros , etc.). Este mecanismo está concebido como una empresa autónoma, independiente de los salvavidas financieros externos permanentes, y su principal objetivo es agrupar los riesgos y recursos de grupos enteros con el fin de brindar protección financiera a todos los miembros contra las consecuencias financieras de los riesgos determinados mutuamente.

Por tanto, la última definición incluye las características críticas de las tres anteriores:

1. las transacciones son de bajo costo (y reflejan la disposición de los miembros a pagar);
2. los clientes son esencialmente de bajo patrimonio neto (pero no necesariamente uniformemente pobres);
3. El papel esencial de la red de unidades de microseguros es mejorar la gestión de riesgos de los miembros de todo el conjunto de unidades de microseguros más allá de lo que cada uno puede hacer cuando opera como una entidad independiente.

Productos de microseguros

Los microseguros, al igual que los seguros regulares, pueden ofrecerse para una amplia variedad de riesgos. Estos incluyen tanto riesgos para la salud (enfermedad, lesiones o muerte) como riesgos para la propiedad (daños o pérdidas). Existe una amplia variedad de productos de microseguros para abordar estos riesgos, incluidos seguros de cosechas y seguros de ganado, que se venden cada vez más como seguros basados ​​en índices , seguros contra robo o incendio, seguros de salud , seguros de vida a término , seguros de muerte, seguros de invalidez y Seguro contra desastres naturales.

Los microseguros han marcado una diferencia significativa en países como Mali, como lo describen Maxime Prud'Homme y Bakary Traoré en Innovations in Sikasso. Aún así, muchos países enfrentan desafíos continuos. Específicamente en Bangladesh, los esquemas de microseguros de salud están teniendo problemas con la sostenibilidad financiera e institucional, describen Syed Abdul Hamid y Jinnat Ara, pero las cosas están mejorando. Progreso en Bangladesh

Modelos de prestación de microseguros

Uno de los mayores desafíos para los microseguros es la entrega real a los clientes. Los métodos y modelos para hacerlo varían según la organización, institución y proveedor involucrado. Como afirma Dubby Mahalanobis, hay que ser minucioso y cuidadoso al formular políticas, de lo contrario, los microseguros podrían hacer más daño que bien. Desafíos complicados En general, existen cuatro métodos principales para ofrecer microseguros ^[2]: el modelo socio-agente, el modelo impulsado por el proveedor, el modelo de servicio completo y el modelo basado en la comunidad. Cada uno de estos modelos tiene sus propias ventajas y desventajas.

• Modelo de agente asociado : se forma una asociación entre el plan de microseguros (socio como IMF) y un agente (compañías de seguros) y, en algunos casos, un proveedor de atención médica externo. El plan de microseguros es responsable de la entrega y comercialización de productos a los clientes, mientras que el agente conserva toda la responsabilidad del diseño y desarrollo. En este modelo, los esquemas de microseguros se benefician de un riesgo limitado, pero también están en desventaja por su control limitado. Micro Insurance Center es un ejemplo de una organización que utiliza este modelo.
• Modelo de servicio completo : El plan de microseguros se encarga de todo; tanto el diseño como la entrega de productos a los clientes, trabajando con proveedores de atención médica externos para brindar los servicios. Este modelo tiene la ventaja de ofrecer a los esquemas de microseguros un control total, pero la desventaja de riesgos más altos.
• Modelo impulsado por el proveedor : el proveedor de atención médica es el plan de microseguros y, al igual que el modelo de servicio completo, es responsable de todas las operaciones, entrega, diseño y servicio. Una vez más, existe una ventaja en la cantidad de control retenido, pero una desventaja en las limitaciones de los productos y servicios.
• Modelo comunitario/mutual : los asegurados o clientes están a cargo, administran y son propietarios de las operaciones y trabajan con proveedores de atención médica externos para ofrecer servicios. Este modelo tiene la ventaja de su capacidad para diseñar y comercializar productos de manera más fácil y efectiva, pero tiene la desventaja de su pequeño tamaño y alcance de operaciones.

Esquema de microseguros

Un plan de microseguro es un plan que utiliza, entre otros, un mecanismo de seguro cuyos beneficiarios son (al menos en parte) personas excluidas de los planes formales de protección social, en particular, los trabajadores de la economía informal y sus familias. El esquema difiere de otros creados para brindar protección social legal a los trabajadores de la economía formal. La membresía no es obligatoria (pero puede ser automática) y los miembros pagan, al menos en parte, las contribuciones necesarias para cubrir los beneficios.

La expresión "esquema de microseguros" designa ya sea la institución que proporciona seguros (por ejemplo, una mutua de salud) o el conjunto de instituciones (en el caso de vínculos) que brindan seguros o el servicio de seguro en sí prestado por una institución que también maneja otros actividades (por ejemplo, una institución de microfinanzas).

El uso del mecanismo de seguro implica:

• Pago anticipado y puesta en común de recursos: el pago anticipado periódico de las aportaciones (antes de que se produzcan los riesgos asegurados) que se agrupan.
• Riesgo compartido: las contribuciones mancomunadas se utilizan para pagar una compensación financiera a quienes se ven afectados por riesgos predeterminados, y quienes no están expuestos a estos riesgos no recuperan sus contribuciones.
• Garantía de cobertura: una compensación financiera por una serie de riesgos, en línea con un paquete de beneficios predefinido.

Los planes de microseguros pueden cubrir diversos riesgos (salud, vida, etc.); Los productos de microseguros más frecuentes son:

• Microseguros de vida (y planes de ahorro para la jubilación)
• Microseguros de salud (hospitalización, atención primaria de salud, maternidad, etc.)
• Microseguro de invalidez
• Microseguro de propiedad – activos, ganado, vivienda
• Microseguro de cultivos

Dirk Reinhard proporciona una buena lista que resume las lecturas pertinentes a los microseguros. Pequeños medios, impacto masivo

Microseguros y desarrollo

Se reconoce que los microseguros son una herramienta útil para el desarrollo económico. Como muchas personas de bajos ingresos no tienen acceso a herramientas adecuadas de gestión de riesgos, son vulnerables a volver a caer en la pobreza en tiempos difíciles, por ejemplo cuando muere el sostén de la familia o cuando las elevadas facturas hospitalarias obligan a las familias a contratar servicios médicos. Préstamos con altas tasas de interés. Además, los microseguros permiten que las personas asuman más riesgos. Cuando los agricultores están asegurados contra una mala cosecha (resultante de la sequía), están en mejor posición para cultivar cultivos que den altos rendimientos en los años buenos y malos rendimientos en los años de sequía. Sin embargo, sin el seguro, se inclinarán a hacer lo contrario; Como tienen que salvaguardar un nivel mínimo de ingresos para ellos y sus familias, se cultivarán cultivos que son más resistentes a la sequía, pero que tienen un rendimiento mucho menor en condiciones climáticas buenas. ^[5]

Ver también

• Sociedad amigable
• Economía de la Salud
• Seguros en India
• Microfinanzas

Referencias

1. Allen y Overy LLP (2012). «Microseguros» (PDF) . Defensores del desarrollo internacional. Archivado desde el original (PDF) el 20 de diciembre de 2013 . Consultado el 20 de agosto de 2013 .
2. Churchill C., ed. (2006). Proteger a los pobres: un compendio de microseguros . Ginebra: OIT.
3. Alexander S. Preker; Guy Carrín; David Dror; Melitta Jakab; William Hsiao; Dyna Arhin Tenkorang (2002). "Efectividad de la financiación de la salud comunitaria para afrontar el coste de la enfermedad". Boletín de la Organización Mundial de la Salud . 80 (2). Ginebra: OMS: 143–150. PMC 2567719 . PMID  11953793. 
4. Dror, D, Jacquier Ch (1999). "Microseguros: Ampliación del seguro de salud a los excluidos". Revista Internacional de Seguridad Social . 52 (1). Ginebra: AISS: 71–97. doi :10.1111/1468-246X.00034. S2CID  14716223.{{cite journal}}: Mantenimiento CS1: varios nombres: lista de autores ( enlace )
5. Dercon Stefan (2005). "Riesgo, seguros y pobreza: una revisión". {{cite journal}}: Citar diario requiere |journal=( ayuda )

enlaces externos

• Microseguros en Curlie