El seguro basado en índices , también conocido como seguro indexado, seguro indexado contra el clima o, simplemente, seguro indexado, se utiliza principalmente en la agricultura. Debido al alto costo de evaluar las pérdidas, los seguros tradicionales basados en el pago de indemnizaciones por las pérdidas reales sufridas generalmente no son viables, particularmente para los pequeños agricultores de los países en desarrollo . Con los seguros basados en índices, los pagos están relacionados con un “índice” que está estrechamente correlacionado con las pérdidas de producción agrícola, como uno basado en las precipitaciones, el rendimiento o los niveles de vegetación (por ejemplo, pastos para el ganado). Los pagos se realizan cuando el índice supera un cierto umbral, a menudo denominado "desencadenante". Al realizar pagos según un índice en lugar de reclamaciones individuales, los proveedores pueden evitar los costos de transacción asociados con las evaluaciones de reclamaciones. Por lo tanto, el seguro basado en índices no está diseñado para proteger a los agricultores contra todos los peligros, sino sólo cuando existe un riesgo generalizado que influye significativamente en el sustento de un agricultor. [1] Muchos de estos índices ahora utilizan imágenes de satélite . [2] [3]
Los esquemas de seguros tradicionales son susceptibles a comportamientos moralmente peligrosos . Para garantizar que un reclamo determinado sea legítimo, se debe asignar tiempo y recursos para auditar adecuadamente las pérdidas o daños ocasionados por un evento. Los seguros basados en índices intentan reducir los costos evitando la cuestión del riesgo moral, eliminando así los costos administrativos de la auditoría de reclamaciones. Esto es posible porque los seguros basados en índices protegen contra riesgos que no pueden manipularse significativamente mediante la intervención humana (por ejemplo, condiciones climáticas extremas). [4] A diferencia de otros seguros, los eventos adversos no se pueden predecir fácilmente estadísticamente, un gran número de personas tienden a verse afectadas al mismo tiempo (lo que la industria de seguros llama "concurrencia") y las pérdidas para cada una de ellas tienden a ser significativas. Lo contrario ocurre con los seguros más tradicionales, como el seguro contra robo de vivienda, donde los actuarios pueden hacer una buena previsión de la probable incidencia de las reclamaciones, los robos son (relativamente) raros, no se entra en todas las casas de una manzana al mismo tiempo, y normalmente no se roba todo el contenido de una casa. [5]
El seguro de riesgos en la agricultura de pequeña escala enfrenta problemas particulares que generalmente no enfrenta el sector asegurador en general. La producción depende de condiciones naturales, como la lluvia, la temperatura y la luz solar, que los agricultores más pobres no pueden controlar fácilmente, salvo aquellos con acceso a riego o túneles de plástico en el caso de los cultivos hortícolas. En consecuencia, los agricultores se enfrentan a problemas periódicamente. [5]
El seguro tradicional tiene dos categorías de costos. En primer lugar, está el riesgo subyacente que se está asegurando y, en segundo lugar, los costos involucrados en la operación del seguro, como la realización de evaluaciones de riesgo individuales y ajustes de pérdidas. En el sector agrícola estos costos tienden a ser elevados y las primas suelen ser inasequibles para la mayoría de los agricultores más pobres. Los costos fijos de la verificación de pérdidas hacen que sea antieconómico investigar las pérdidas para los pequeños productores agrícolas cuyas primas totales de seguro son pequeñas. En la práctica, esto puede conducir a una mala verificación de las pérdidas, a comportamientos moralmente peligrosos y a elevados índices de siniestralidad para las compañías de seguros. [6]
En teoría, el seguro basado en índices puede cubrir a muchos agricultores evitando al mismo tiempo la necesidad de evaluar y ajustar las pérdidas. Esto puede reducir algunos costos administrativos y de implementación, y también tiene el potencial de limitar los pagos causados por fraude o malas prácticas agrícolas.
Aunque la agricultura es la principal aplicación del seguro indexado, también puede aplicarse a otros mercados como medio similar de protección. Las sequías e inundaciones que causan interrupciones en el suministro de agua pueden provocar daños financieros que, si no se remedian rápidamente, pueden convertirse en daños económicos a largo plazo. El seguro basado en índices podría usarse para cubrir las posibles pérdidas económicas que podrían ocurrir con interrupciones en el suministro de agua y peligros similares que están fuertemente influenciados por las condiciones climáticas. [7]
Otra aplicación poco ortodoxa del seguro indexado es utilizarlo como medio de cobertura. El uso de seguros basados en índices por parte de instituciones financieras y proveedores de insumos agrícolas que otorgan crédito a agricultores de bajos ingresos en los países en desarrollo puede ser un uso más rentable y permitir a esos grandes compradores de seguros protegerse contra el incumplimiento de los agricultores y así continuar tratando con aquellos. que tienen un alto riesgo de incumplimiento. [8]
Los seguros basados en índices no siempre ofrecen indemnizaciones a los agricultores cuando sufren pérdidas de cultivos o animales y los pagos de indemnización a veces no reflejan con precisión la magnitud de las pérdidas que experimentan. Esto se debe a que un índice se basa en un área geográfica dentro de la cual los agricultores pueden tener diferentes experiencias con, por ejemplo, las precipitaciones. Como consecuencia, algunos agricultores pueden lograr una buena cosecha mientras que la mayoría de los demás en el área experimentan una mala cosecha. Sin embargo, bajo un sistema basado en índices, todos los agricultores reciben pagos. Este problema se conoce como "riesgo de base". [9] Como consecuencia directa del riesgo de base, los agricultores suelen ser reacios a pagar las mismas primas por un seguro basado en índices que pagarían por un seguro estándar. Reducir el riesgo de base mediante la incorporación de nuevas fuentes de datos es de interés central en la investigación actual. [10] [11]
Hay desafíos considerables que deben superarse para prestar servicios eficaces a los agricultores en zonas remotas. La falta de datos históricos sobre precipitaciones, datos sobre rendimiento o información sobre la mortalidad del ganado ha complicado el desarrollo de índices, mientras que el pequeño tamaño de las explotaciones, el bajo valor de los cultivos o animales a asegurar y los altos costos de operación han dificultado el diseño. un esquema viable. [12] Para compensar esto, las TIC , en particular los teléfonos inteligentes, están reduciendo los costos, mientras que el uso cada vez mayor de mediciones satelitales con fines de desarrollo de índices también ha sido efectivo. [1] [13] [14]
La experiencia hasta la fecha en los países en desarrollo ha sido que los seguros basados en índices requieren subsidios para ser comercialmente viables. Los subsidios suelen adoptar una de dos formas: los gobiernos pueden apoyar el establecimiento de programas de seguros mediante el suministro de los datos necesarios para calcular índices y mediante asistencia con promoción y capacitación, o pueden brindar apoyo directo, a menudo subsidiando los pagos de primas. La cuestión que es necesario abordar es si esos subsidios representan un buen uso de los escasos recursos nacionales. [8]
Los subsidios pueden reducir las primas de seguros indexados para que sean moderadamente viables en el mercado, pero todavía hay una baja aceptación del producto entre los pequeños agricultores. Una importante barrera de entrada es el alto costo de los seguros a pesar de los subsidios. Esto se debe a que resulta difícil evaluar precios justos con datos que no son verificablemente exactos a las condiciones climáticas que puedan surgir. Además, la comprensión de los seguros por parte de los pequeños propietarios es difícil, pero necesaria para su adopción. El seguro indexado aumenta esta complejidad porque es posible que los pagos no se produzcan incluso en temporadas de bajos rendimientos debido al riesgo de base. Sin una amplia educación financiera, los pequeños agricultores a menudo tienen dificultades para confiar en los proveedores de seguros basados en índices. [4]
De manera similar a cómo los agricultores deben reservar dinero poscosecha para los fertilizantes y equipos adicionales de la próxima temporada, los agricultores también deben tener cierto nivel de liquidez para poder cumplir con los pagos de las primas. Los agricultores pueden postergar la compra de su seguro y no tendrían la liquidez adecuada para encontrar un producto de seguro adecuado para la temporada. Como el acceso al crédito y la liquidez puede ser un desafío para muchos pequeños agricultores, la adopción se vuelve más difícil. Un método para combatir esta dilación es cobrar las primas de seguros directamente después de las temporadas de cultivo, cuando los agricultores tendrían mayor capacidad de pago. [4]
