El microcrédito para suministro de agua y saneamiento es la aplicación de microcrédito para otorgar préstamos a pequeñas empresas y hogares con el fin de aumentar el acceso a una fuente mejorada de agua y saneamiento en los países en desarrollo . Si bien la mayoría de las inversiones en infraestructura de abastecimiento de agua y saneamiento son financiadas por el sector público , los niveles de inversión han sido insuficientes para lograr el acceso universal. El crédito comercial a los servicios públicos se vio limitado por las bajas tarifas y la insuficiente recuperación de costos. Los microcréditos son un enfoque complementario o alternativo para permitir que los pobres tengan acceso al suministro de agua y al saneamiento. [1] [2]
Los fondos se asignan a pequeños proveedores de agua independientes que generan un flujo de ingresos con la venta de agua, o a hogares para financiar conexiones domiciliarias, instalaciones de plomería o saneamiento in situ, como letrinas . Muchas instituciones de microfinanzas tienen sólo una experiencia limitada en la financiación de inversiones en suministro de agua y saneamiento. [3] Si bien ha habido muchos proyectos piloto tanto en zonas urbanas como rurales, sólo un pequeño número de ellos se han ampliado. [4] [5] Una conexión de agua puede reducir significativamente los gastos de agua de una familia, si antes tenía que depender de vendedores de agua, lo que permite ahorrar costos para pagar el crédito. El tiempo que antes se requería para ir a buscar agua físicamente puede destinarse a fines de generación de ingresos, y las inversiones en saneamiento brindan beneficios para la salud que también pueden traducirse en mayores ingresos. [6]
Hay tres tipos generales de productos de microcrédito en el sector del agua: [3]
Los microcréditos pueden destinarse específicamente al agua y el saneamiento, o pueden utilizarse microcréditos de uso general para este fin. Este uso suele ser para financiar conexiones domésticas de agua y alcantarillado , baños , retretes , letrinas de pozo , tanques de recolección de agua de lluvia o purificadores de agua . Los préstamos generalmente oscilan entre 30 y 250 dólares y tienen una duración inferior a tres años.
Las instituciones de microfinanzas , como el Banco Grameen , el Banco de Políticas Sociales de Vietnam y numerosas instituciones de microfinanzas en India y Kenia, ofrecen créditos a individuos para instalaciones de agua y saneamiento. Las organizaciones no gubernamentales (ONG) que no son instituciones de microfinanzas, como Dustha Shasthya Kendra (DSK) en Bangladesh o Community Integrated Development Initiatives en Uganda, también otorgan créditos para el suministro de agua y el saneamiento. El tamaño potencial del mercado se considera enorme tanto en las zonas rurales como en las urbanas y algunos de estos planes de agua y saneamiento han alcanzado una escala significativa. Sin embargo, en comparación con el tamaño total de la institución de microfinanzas, todavía desempeñan un papel menor. [3]
En 1999, todas las instituciones de microfinanzas en Bangladesh y más recientemente en Vietnam habían llegado sólo a aproximadamente el 9 por ciento y el 2,4 por ciento de los hogares rurales, respectivamente. [ cita necesaria ] [ necesita actualización ] En cualquiera de los dos países, el agua y el saneamiento representan menos del dos por ciento de la cartera total de la institución de microfinanzas. [ cita necesaria ] Sin embargo, los prestatarios para suministro de agua y saneamiento representaron el 30 por ciento del total de prestatarios del Grameen Bank y el 10 por ciento del total de prestatarios del Banco de Políticas Sociales de Vietnam. [ cita necesaria ] Por ejemplo, la cartera de agua y saneamiento de la institución de microfinanzas india SEWA Bank comprendió el 15 por ciento de todos los préstamos otorgados en la ciudad de Admedabad durante un período de cinco años. [ cita necesaria ]
La ONG estadounidense Water.org, a través de su iniciativa WaterCredit, había apoyado desde 2003 a instituciones de microfinanzas y ONG de la India, Bangladesh, Kenya y Uganda para proporcionar microcréditos para el suministro de agua y el saneamiento. Hasta 2011, había ayudado a sus 13 organizaciones asociadas a obtener 51.000 créditos. [ necesita actualización ] La organización afirmó una tasa de reembolso del 97% y afirmó que el 90% de sus prestatarios eran mujeres. [7] WaterCredit no subsidiaba las tasas de interés y normalmente no otorgaba microcréditos directamente. En lugar de ello, conectó a instituciones de microfinanzas con ONG de agua y saneamiento para desarrollar microcréditos de agua y saneamiento, incluso a través de evaluaciones de mercado y desarrollo de capacidades. Sólo en casos excepcionales proporcionó garantías, cartas de crédito permanentes o el capital inicial para establecer un fondo rotatorio administrado por una ONG que no se dedicaba anteriormente al microcrédito. [6]
Desde 2003, Bank Rakyat Indonesia financia conexiones de agua con la empresa de agua PDAM a través de microcréditos con el apoyo del Programa de Servicios Ambientales de USAID. Según una evaluación de impacto realizada en 2005, el programa ayudó a la empresa a aumentar su base de clientes en un 40%, lo que redujo sus costos por metro cúbico de agua vendida en un 42% y redujo su agua no contabilizada del 56,5% en 2002 al 36%. por ciento a finales de 2004. [8]
En 1999, el Banco Mundial , en cooperación con los gobiernos de Australia, Finlandia y Dinamarca, apoyó la creación de un Fondo Rotatorio de Saneamiento con un capital de trabajo inicial de 3 millones de dólares . El proyecto se llevó a cabo en las ciudades de Danang, Haiphong y Quang Ninh. El objetivo era otorgar pequeños préstamos ( USD 145 ) a hogares de bajos ingresos para inversiones específicas en saneamiento, como tanques sépticos , letrinas de desvío de orina/compostaje o conexiones de alcantarillado. Los hogares participantes tenían que unirse a un grupo de ahorro y crédito de 12 a 20 personas, a quienes se les exigía vivir cerca unos de otros para garantizar el control comunitario. Los préstamos tuvieron un efecto catalizador para la inversión de los hogares. Dado que los préstamos cubrían aproximadamente dos tercios de los costos de inversión, los hogares tuvieron que encontrar fuentes complementarias de financiación (de familiares y amigos).
A diferencia de un enfoque centralizado, impulsado por la oferta, donde las instituciones gubernamentales diseñan un proyecto con poca consulta comunitaria y sin creación de capacidad para la comunidad, este enfoque estaba estrictamente impulsado por la demanda y, por lo tanto, requería que el Fondo Rotatorio de Saneamiento desarrollara campañas de sensibilización. para saneamiento. Administrado por la Unión de Mujeres de Vietnam, con experiencia en microfinanzas, el Fondo Rotatorio de Saneamiento brindó a 200.000 hogares la oportunidad de financiar y construir instalaciones de saneamiento durante un período de siete años. Con un efecto de apalancamiento de hasta 25 veces el monto del gasto público en inversión de los hogares y tasas de reembolso de casi el 100 por ciento, sus financiadores consideran que el fondo es un ejemplo de mejores prácticas. En 2009 se consideró ampliarlo con mayor apoyo del Banco Mundial y el Banco de Políticas Sociales de Vietnam. [9] [ necesita actualización ]
Los préstamos para pequeñas y medianas empresas (PYME) se utilizan para inversiones de grupos comunitarios, para proveedores privados en contextos totalmente nuevos o para medidas de rehabilitación del suministro de agua y saneamiento. Estos préstamos, proporcionados por instituciones microfinancieras maduras, se consideran adecuados para otros proveedores de la cadena de valor, como los vaciadores de letrinas y los proveedores de camiones cisterna. Con las condiciones adecuadas, como un entorno político sólido y relaciones institucionales claras, existe un mercado potencial para proyectos de suministro de agua a pequeña escala.
En comparación con los préstamos minoristas a nivel de hogares, la experiencia con productos crediticios para PYME es bastante limitada. Estos programas de préstamos permanecen en su mayoría a nivel piloto. Sin embargo, el diseño de algunos proyectos recientes que utilizan microcréditos para proveedores de servicios comunitarios en algunos países africanos (como los del K-Rep Bank en Kenia y Togo) muestra un potencial de expansión sostenible. En el caso del K-Rep Bank de Kenia, el Programa de Agua y Saneamiento, que facilitó el proyecto, ya está explorando una ampliación a todo el país. [ cita necesaria ]
Kenia tiene numerosas pequeñas empresas de agua administradas por la comunidad. El Programa de Agua y Saneamiento (PSA) ha lanzado una iniciativa para utilizar microcréditos para promover estos emprendimientos. Como parte de esta iniciativa, el banco comercial de microfinanzas K-Rep Bank otorgó préstamos a 21 proyectos hídricos gestionados por la comunidad. La Asociación Mundial para la Ayuda basada en Resultados (GPOBA) apoyó el programa proporcionando subsidios parciales. Cada proyecto está prefinanciado con un crédito de hasta el 80 por ciento de los costos del proyecto (con un promedio de 80.000 dólares estadounidenses ). Después de un proceso de verificación independiente que certifica la finalización exitosa, una parte del préstamo se refinancia mediante un subsidio de ayuda basado en la producción del 40 por ciento. Los pagos restantes de los préstamos deben generarse a partir de los ingresos del agua. Además, se otorgan subvenciones de asistencia técnica para ayudar con el desarrollo del proyecto.
En Togo , el CREPA (Centre Regional pour l'Eau Potable et L'Assainissement à Faible Côut) había fomentado la liberalización de los servicios de agua en 2001. Como consecuencia, seis instituciones microfinancieras nacionales estaban preparando un plan de microcrédito para un pozo poco profundo ( 3.000 dólares estadounidenses ). o tanque de recolección de agua de lluvia ( US$ 1.000 ). Los préstamos se dedicaron originalmente a los hogares, que actúan como un pequeño proveedor privado, vendiendo agua a granel o en cubos. Sin embargo, los fondos se desembolsaron directamente a las empresas privadas (de perforación). En el período comprendido entre 2001 y 2006, se construyeron aproximadamente 1.200 puntos de agua que los hogares que participaron en ese programa han utilizado para actividades de pequeñas empresas. [10] [11] [ necesita actualización ]
Este tipo de créditos no se ha utilizado ampliamente.