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Un cheque (o cheque en inglés americano ; ver diferencias ortográficas ) es un documento que ordena a un banco , sociedad de crédito (o cooperativa de crédito ) pagar una cantidad específica de dinero de la cuenta de una persona a la persona en cuyo nombre se ha emitido el cheque. La persona que escribe el cheque, conocida como el librador , tiene una cuenta bancaria de transacciones (a menudo llamada cuenta corriente, cuenta de cheques, cuenta corriente o cuenta de giro) donde se guarda el dinero. El librador escribe varios detalles, incluido el monto monetario , la fecha y un beneficiario en el cheque, y lo firma, ordenando a su banco, conocido como el girado , que pague la cantidad de dinero indicada al beneficiario.
Aunque los cheques se han utilizado desde la antigüedad y al menos desde el siglo IX, se convirtieron en un método de pago muy popular sin efectivo durante el siglo XX y su uso alcanzó su punto máximo. En la segunda mitad del siglo XX, cuando se automatizó el procesamiento de cheques, se emitieron miles de millones de cheques al año; estos volúmenes alcanzaron su punto máximo a principios de la década de 1990 o alrededor de esa fecha. [1] Desde entonces, el uso de cheques ha disminuido y ha sido reemplazado por sistemas de pago electrónicos, como tarjetas de débito y tarjetas de crédito . En un número cada vez mayor de países, los cheques se han convertido en un sistema de pago marginal o se han eliminado por completo. [2] [3]
Un cheque es un instrumento negociable que ordena a una institución financiera pagar una cantidad específica de una moneda específica desde una cuenta transaccional específica abierta a nombre del librador en esa institución. Tanto el librador como el beneficiario pueden ser personas físicas o jurídicas . Los cheques son instrumentos de pago y, en general, no son pagaderos simplemente al portador como lo son los instrumentos al portador , sino que deben pagarse al beneficiario. En algunos países, como los EE. UU., el beneficiario puede endosar el cheque, lo que le permite especificar un tercero a quien debe pagarse.
Los cheques son un tipo de letra de cambio que se desarrolló como una forma de realizar pagos sin la necesidad de llevar grandes cantidades de dinero. El papel moneda evolucionó a partir de los pagarés , otra forma de instrumento negociable similar a los cheques en el sentido de que originalmente eran una orden escrita para pagar la cantidad dada a quien la tuviera en su poder (el " portador ").
Check es la ortografía original en el idioma inglés . [4] [5] Se cree que la ortografía más nueva, cheque (del francés ), comenzó a usarse alrededor de 1828, cuando James William Gilbart realizó el cambio en su Tratado práctico sobre banca . [5] Las ortografías check , checque y cheque se usaron indistintamente desde el siglo XVII hasta el siglo XX. [6] Sin embargo, desde el siglo XIX, en la Commonwealth e Irlanda, la ortografía cheque (de la palabra francesa chèque ) se ha convertido en estándar para el instrumento financiero, mientras que check se usa solo para otros significados, lo que distingue las dos definiciones por escrito. [nb 1]
En inglés americano , la ortografía habitual para ambos es check . [8]
Los diccionarios etimológicos atribuyen el significado financiero de "cheque" a provenir de "un cheque contra la falsificación", y el uso de "cheque" para significar "control" proviene del jaque utilizado en ajedrez , un término que llegó al inglés a través del francés, el latín, el árabe y, en última instancia, de la palabra persa shah , o " rey ". [9] [10]
El cheque tiene su origen en el antiguo sistema bancario, en el que los banqueros emitían órdenes a petición de sus clientes para pagar dinero a beneficiarios identificados. Esa orden se denominaba letra de cambio . El uso de letras de cambio facilitaba el comercio al eliminar la necesidad de que los comerciantes llevaran grandes cantidades de moneda (por ejemplo, oro) para comprar bienes y servicios.
Existen evidencias tempranas del uso de letras de cambio. En la India, durante el Imperio Maurya (de 321 a 185 a. C.), se utilizaba un instrumento comercial llamado adesha, que era una orden dirigida a un banquero para que pagara el dinero de la letra a una tercera persona. [11]
Se cree que los antiguos romanos utilizaban una forma temprana de cheque conocida como praescriptiones en el siglo I a. C. [12] [ ISBN faltante ]
A partir del siglo III d. C., los bancos en territorio persa comenzaron a emitir cartas de crédito. [13] Estas cartas se denominaban čak , que significaba "documento" o "contrato". [14] El čak se convirtió en el sakk que luego usaron los comerciantes del califato abasí y otras tierras gobernadas por los árabes. [15] Transportar un sakk de papel era más seguro que transportar dinero. En el siglo IX, un comerciante de un país podía cobrar un sakk girado contra su banco en otro país. [16] El poeta persa Ferdowsi utilizó el término "cheque" varias veces en su famoso libro Shahnameh, al referirse a la dinastía sasánida.
Ibn Hawqal , que vivió en el siglo X, registra el uso de un cheque escrito en Aoudaghost que valía 42.000 dinares . [17] [18]
En el siglo XIII se desarrolló en Venecia la letra de cambio como mecanismo legal para permitir el comercio internacional sin necesidad de llevar grandes cantidades de oro y plata. Su uso se extendió posteriormente a otros países europeos.
A principios del siglo XVI, para proteger las grandes acumulaciones de efectivo, los habitantes de la República Holandesa comenzaron a depositar su dinero en "cajeros". Estos cajeros guardaban el dinero a cambio de una comisión. La competencia llevó a los cajeros a ofrecer servicios adicionales, como pagar dinero a cualquier persona que llevara una orden escrita de un depositante para hacerlo. Conservaban el billete como prueba de pago. Este concepto se extendió a Inglaterra y otros lugares. [19]
En el siglo XVII, las letras de cambio se utilizaban para los pagos internos en Inglaterra. Luego comenzaron a desarrollarse los cheques, un tipo de letra de cambio. Inicialmente, se los llamaba notas giradas , porque permitían a un cliente retirar los fondos que tenía en la cuenta en un banco y exigían el pago inmediato. Se escribían a mano, y una de las primeras que se conocen que aún existen fue girada por los señores Morris y Clayton, escribanos y banqueros con sede en la ciudad de Londres , y estaba fechada el 16 de febrero de 1659. [20]
En 1717, el Banco de Inglaterra fue pionero en el uso de un formulario preimpreso. Estos formularios se imprimían en "papel de cheque" para evitar el fraude, y los clientes tenían que acudir en persona y obtener un formulario numerado del cajero. Una vez escrito, el cheque se devolvía al banco para su pago. La supresión de los billetes en la Inglaterra del siglo XVIII promovió aún más el uso de los cheques. [21]
Hasta aproximadamente 1770, se producía un intercambio informal de cheques entre los bancos de Londres. Los empleados de cada banco visitaban todos los demás bancos para intercambiar cheques y llevaban un registro de los saldos entre ellos hasta que se liquidaban entre ellos. La compensación diaria de cheques comenzó alrededor de 1770, cuando los empleados bancarios se reunieron en Five Bells, una taberna en Lombard Street en la City de Londres, para intercambiar todos sus cheques en un solo lugar y liquidar los saldos en efectivo. Esta fue la primera cámara de compensación bancaria .
Se establecieron cámaras de compensación provinciales en las principales ciudades de todo el Reino Unido para facilitar la compensación de cheques en los bancos de la misma ciudad. Birmingham, Bradford, Bristol, Hull, Leeds, Leicester, Liverpool, Manchester, Newcastle, Nottingham, Sheffield y Southampton tenían sus propias cámaras de compensación. [22]
En Estados Unidos, el Banco de Nueva York comenzó a emitir cheques después de su fundación por Alexander Hamilton en 1784. [23] El ejemplar más antiguo que se conserva de una chequera estadounidense completa de la década de 1790 fue descubierto por una familia de Nueva Jersey. Los documentos son en algunos aspectos similares a los cheques actuales, con algunos datos preimpresos en hojas de papel junto con espacios en blanco donde se podía escribir a mano otra información según fuera necesario. [24]
Se cree que el Banco Comercial de Escocia fue el primer banco en personalizar los cheques de sus clientes, en 1811, imprimiendo el nombre del titular de la cuenta verticalmente a lo largo del borde izquierdo. En 1830, el Banco de Inglaterra introdujo talonarios de 50, 100 y 200 chequeras y sus correspondientes ejemplares, encuadernados o cosidos. Estos talonarios se convirtieron en un formato común para la distribución de cheques a los clientes del banco.
A finales del siglo XIX, varios países formalizaron leyes sobre cheques. El Reino Unido aprobó la Ley de Letras de Cambio de 1882 y la India aprobó la Ley de Instrumentos Negociables de 1881 [ 25] , que cubrían los cheques.
En 1931, se intentó simplificar el uso internacional de los cheques mediante la Convención de Ginebra sobre la Unificación del Derecho Relativo a los Cheques. [26] Muchos estados europeos y sudamericanos, así como Japón, se adhirieron a la convención. Sin embargo, países como Estados Unidos y miembros de la Commonwealth británica no participaron, por lo que siguió siendo muy difícil utilizar cheques a través de las fronteras nacionales.
En 1959, se acordó y patentó en Estados Unidos un estándar para caracteres legibles por máquina ( MICR ) para su uso con cheques. Esto abrió el camino para las primeras máquinas de lectura/clasificación automatizadas para la compensación de cheques. A medida que aumentaba la automatización, en los años siguientes se produjo un cambio drástico en la forma en que se manejaban y procesaban los cheques. Los volúmenes de cheques siguieron creciendo; a finales del siglo XX, los cheques eran el método no monetario más popular para realizar pagos, con miles de millones de ellos procesados cada año. La mayoría de los países vieron el volumen de cheques alcanzar su punto máximo a finales de la década de 1980 o principios de la de 1990, después de lo cual los métodos de pago electrónicos se hicieron más populares y el uso de cheques disminuyó.
En 1969, se introdujeron en varios países las tarjetas de garantía de cheques , que permitían a los comerciantes confirmar que un cheque sería aceptado al ser utilizado en un punto de venta . El librador firmaba el cheque delante del comerciante, quien comparaba la firma con la firma de la tarjeta y luego escribía el número de la tarjeta de garantía de cheques en el reverso del cheque. A partir de mediados de los años 90, estas tarjetas fueron descontinuadas y reemplazadas por tarjetas de débito .
Desde mediados de los años 1990, muchos países promulgaron leyes que permitían el truncamiento de cheques , en el que un cheque físico se convierte en formato electrónico para su transmisión al banco pagador o a la cámara de compensación. Esto elimina la engorrosa presentación física y ahorra tiempo y costos de procesamiento.
En 2002, el sistema de eurocheques fue eliminado y reemplazado por sistemas de compensación nacionales. Los antiguos eurocheques todavía podían utilizarse, pero ahora eran procesados por sistemas de compensación nacionales. En ese momento, varios países aprovecharon la oportunidad para eliminar gradualmente el uso de cheques por completo. A partir de 2010, muchos países han eliminado gradualmente el uso de cheques por completo o han indicado que lo harán en el futuro.
Los cuatro elementos principales de un cheque son:
A medida que el uso de cheques aumentó durante los siglos XIX y XX, se añadieron elementos adicionales para aumentar la seguridad o facilitar el procesamiento para la institución financiera. Se requería la firma del librador para autorizar el cheque, y esta es la forma principal de autentificarlo. En segundo lugar, se convirtió en costumbre escribir el importe en palabras y en números para evitar errores y dificultar la alteración fraudulenta del importe una vez emitido el cheque. No es un requisito legal escribir el importe en palabras, aunque algunos bancos se negarán a aceptar cheques que no tengan el importe tanto en números como en palabras.
Se agregó una fecha de emisión y los cheques pueden volverse inválidos una cierta cantidad de tiempo después de la emisión. En los EE. UU. y Canadá, [27] [28] un cheque normalmente es válido durante seis meses después de la fecha de emisión, después de lo cual es un cheque con fecha vencida, pero esto depende de dónde se emite el cheque. En Australia, un cheque normalmente es válido durante quince meses a partir de la fecha del cheque. [29] Un cheque que tiene una fecha de emisión en el futuro, un cheque posdatado , puede no poder presentarse hasta que esa fecha haya pasado. En algunos países, escribir un cheque posdatado puede simplemente ignorarse o es ilegal. Por el contrario, un cheque antedatado tiene una fecha de emisión en el pasado.
Se añadió un número de cheque y se emitieron chequeras para que los números de cheque fueran secuenciales. Esto permitió a los bancos detectar algunos fraudes básicos y garantizar que un mismo cheque no se presentara dos veces.
En algunos países, como Estados Unidos, los cheques pueden contener una línea de notas en la que se puede indicar el propósito del cheque para mayor comodidad sin afectar las partes oficiales del cheque. En el Reino Unido, no existe una línea de notas y dichas notas pueden escribirse en el reverso del cheque.
En EE. UU., en la parte superior (cuando el cheque está orientado verticalmente) del reverso del cheque, generalmente hay una o más líneas en blanco con una etiqueta similar a "Endosar aquí".
A partir de la década de 1960, se añadió información de ruta y cuenta legible por máquina en la parte inferior de los cheques en formato MICR , lo que permitió la clasificación y el envío automáticos de cheques entre bancos y dio lugar a instalaciones de compensación central automatizadas. La información proporcionada en la parte inferior del cheque es específica de cada país y los estándares los establece el sistema de compensación de cheques de cada país. Esto significa que el beneficiario ya no tiene que ir al banco que emitió el cheque, sino que puede depositarlo en su propio banco o en cualquier otro banco y el cheque se enviaría de vuelta al banco de origen y los fondos se transferirían a su propia cuenta bancaria.
En los EE. UU., los 16 mm ( 5 ⁄ 8 pulgadas) inferiores [30] del cheque están reservados únicamente para los caracteres MICR. La intrusión en el área MICR puede causar problemas cuando el cheque pasa por la cámara de compensación, lo que requiere que alguien imprima una tira de corrección de cheques MICR [31] y la pegue al cheque. Muchos cajeros automáticos nuevos no utilizan sobres de depósito y, de hecho, escanean el cheque en el momento en que se deposita y rechazan [32] los cheques debido a la incursión de la escritura a mano que interfiere con la lectura del MICR. Esto puede causar considerables inconvenientes, ya que el depositante puede tener que esperar días hasta que el banco esté abierto y puede tener dificultades para llegar al banco incluso cuando está abierto; esto puede retrasar la disponibilidad de la parte de un depósito que su banco pone a disposición de inmediato, así como el saldo del depósito. Los términos de servicio para muchos depósitos móviles (cámara de teléfono celular) también requieren que la sección MICR sea legible. No todos los caracteres MICR se han impreso en el momento en que se escribe el cheque, ya que se imprimirán caracteres adicionales más tarde para codificar el monto; Por lo tanto, una firma descuidada podría ocultar caracteres que luego se imprimirán allí. Dado que los caracteres MICR ya no se imprimen necesariamente en tinta magnética y se escanearán por medios ópticos en lugar de magnéticos, los lectores no podrán distinguir la tinta de bolígrafo de la tinta magnética preimpresa; estos cambios permiten imprimir cheques en impresoras domésticas y de oficina comunes sin necesidad de formularios de cheques preimpresos, permiten la captura de depósitos en cajeros automáticos, permiten depósitos móviles y facilitan las copias electrónicas de cheques.
Para mayor protección, se puede cruzar un cheque , lo que restringe su uso de modo que los fondos se deban ingresar en una cuenta bancaria. El formato y la redacción varían de un país a otro, pero por lo general se pueden colocar dos líneas paralelas, ya sea verticalmente a lo largo del cheque o en la esquina superior izquierda. Además, no se deben utilizar las palabras "o al portador" o, si están impresas previamente en el cheque, se deben tachar en la línea del beneficiario. Si el cheque está tachado con las palabras "Beneficiario de la cuenta" o algo similar, el cheque solo se puede ingresar en la cuenta bancaria de la persona nombrada inicialmente como beneficiario, por lo que no se puede endosar a un beneficiario diferente.
Los cheques a veces incluyen documentos adicionales. Una página de una chequera puede constar tanto del cheque en sí como de un talón oTalón : cuando se escribe el cheque, solo se separa el cheque en sí y el talón se conserva en la chequera como registro del cheque. Alternativamente, los cheques pueden registrarse con papel carbón detrás de cada cheque, en hojas de registro entre cheques o en la parte posterior de una chequera, o en un registro de transacciones completamente separado que viene con la chequera.
Cuando se envía un cheque por correo, se puede adjuntar una carta aparte o " aviso de remesa " para informar al destinatario del propósito del cheque: formalmente, a qué cuenta por cobrar se acreditarán los fondos. Esto se hace con frecuencia formalmente mediante un comprobante al pagar una factura, o informalmente mediante una carta al enviar un cheque ad hoc.
Las partes de los cheques regulares generalmente incluyen un librador , el depositante que escribe un cheque; un librado, la institución financiera donde se puede presentar el cheque para el pago; y un beneficiario, la entidad a la que el librador emite el cheque. El librador gira o extiende un cheque, lo que también se denomina cortar un cheque , especialmente en los EE. UU. También puede haber un beneficiario ; por ejemplo, al depositar un cheque con un custodio de una cuenta de corretaje, el beneficiario será el custodio, pero el cheque puede estar marcado "F/B/O" ("para el beneficio de") el beneficiario.
En última instancia, también hay al menos un endosatario , que normalmente sería la institución financiera que atiende la cuenta del beneficiario o, en algunas circunstancias, puede ser un tercero a quien el beneficiario debe o desea darle dinero.
Un beneficiario que acepta un cheque normalmente lo deposita en una cuenta en el banco del beneficiario y hace que el banco procese el cheque. En algunos casos, el beneficiario llevará el cheque a una sucursal del banco girado y lo cobrará allí. Si un cheque es rechazado en el banco girado (o el banco girado devuelve el cheque al banco en el que fue depositado) porque no hay fondos suficientes para compensar el cheque, se dice que el cheque ha sido rechazado . Una vez que se aprueba un cheque y se han acreditado todas las cuentas correspondientes involucradas, el cheque se sella con algún tipo de marca de cancelación, como un sello de "pagado". El cheque ahora es un cheque cancelado . Los cheques cancelados se colocan en el archivo del titular de la cuenta. El titular de la cuenta puede solicitar una copia de un cheque cancelado como prueba de un pago. Esto se conoce como el ciclo de compensación de cheques.
Los cheques pueden perderse o extraviarse durante el ciclo, o demorarse si se necesita una verificación adicional en caso de sospecha de fraude. Por lo tanto, un cheque puede rebotar algún tiempo después de haber sido depositado.
En 2006, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó un grupo de trabajo para examinar el ciclo de compensación de cheques, en respuesta a las inquietudes sobre el tiempo que tardaba la Cheque and Credit Clearing Company en compensar los cheques . En su informe, se afirmaba que los tiempos de compensación podían mejorarse, pero que los costos asociados con la aceleración del ciclo de compensación de cheques no podían justificarse considerando que el uso de cheques estaba disminuyendo. [33] Sin embargo, llegaron a la conclusión de que el mayor problema era el tiempo ilimitado que un banco podía tardar en rechazar un cheque. Para abordar este problema, se implementaron cambios de modo que el tiempo máximo después de que se depositara un cheque en el que podía rechazarse era de seis días, lo que se conocía como el principio de "certeza del destino".
Una ventaja para el librador de utilizar cheques en lugar de transacciones con tarjeta de débito es que sabe que el banco del librador no liberará el dinero hasta varios días después. Pagar con un cheque sin fondos suficientes que lo respalden y luego hacer un depósito en la cuenta en la que se emitió el cheque para cubrir el monto del cheque se denomina " kiting " o "floating" y generalmente es ilegal en los EE. UU., pero las leyes aplicables rara vez se aplican a menos que el librador utilice múltiples cuentas corrientes con múltiples instituciones para aumentar la demora o robar fondos.
El uso del cheque ha ido disminuyendo desde la década de 1990, tanto para las transacciones en puntos de venta (para las que se prefieren cada vez más las tarjetas de crédito , las tarjetas de débito o las aplicaciones de pago móvil ) como para los pagos a terceros (por ejemplo, los pagos de facturas), donde la aparición de la banca telefónica ha acelerado el declive, la banca en línea y la banca móvil . Al estar basados en papel, los cheques son costosos de procesar para los bancos en comparación con los pagos electrónicos, por lo que los bancos de muchos países ahora desalientan el uso de cheques, ya sea cobrando por ellos o haciendo que las alternativas sean más atractivas para los clientes. En particular, la gestión de las transferencias de dinero requiere más esfuerzo y lleva mucho tiempo. El cheque debe entregarse en persona o enviarse por correo. El auge de los cajeros automáticos (ATM) significa que pequeñas cantidades de efectivo suelen ser fácilmente accesibles, por lo que a veces no es necesario escribir un cheque por tales cantidades. Varios países han anunciado o ya han completado el fin de los cheques como medio de pago. [2] [3]
En octubre de 2023, el estadounidense promedio emitió poco más de un cheque, según el Banco de la Reserva Federal de Atlanta . El valor promedio de estos cheques fue de $504, lo que sugiere que la mayoría de los cheques se utilizaron para compras más grandes. Esto marca una disminución significativa con respecto al año 2000, cuando los estadounidenses emitían un promedio de 60 cheques al año. [34]
En muchos países asiáticos, el uso de cheques nunca fue generalizado y, por lo general, sólo lo utilizaban los ricos, mientras que el efectivo se utilizaba para la mayoría de los pagos, excepto en la India, donde el uso de cheques era frecuente. En los países donde se utilizaban cheques, su uso ha ido disminuyendo rápidamente; en 2009, el uso de cheques por parte de los consumidores era insignificante en Japón, Corea del Sur y Taiwán . Esta tendencia a la baja se aceleró debido a la avanzada infraestructura de servicios financieros de estos mercados desarrollados. Muchos de los países en desarrollo de Asia han visto un uso creciente de sistemas de pago electrónicos , "superando" por completo al sistema de cheques menos eficiente. [35]
En la mayoría de los países europeos, los cheques se utilizan raramente o han sido eliminados por completo, incluso para pagos a terceros, excepto en el Reino Unido, Francia e Irlanda. En la mayoría de los países de Europa occidental, era una práctica habitual que las empresas publicaran sus datos bancarios en las facturas, para facilitar la recepción de pagos por giro postal. Incluso antes de la introducción de la banca en línea, en algunos países era posible realizar pagos a terceros mediante cajeros automáticos, que pueden capturar con precisión y rapidez los importes de las facturas, las fechas de vencimiento y los datos bancarios del beneficiario mediante un lector de códigos de barras para reducir la necesidad de teclear. Al utilizar un cheque, la responsabilidad de iniciar el pago recae en el beneficiario, mientras que con una transferencia por giro postal, la responsabilidad de efectuar el pago recae en el pagador.
En el Reino Unido, Francia e Irlanda, los cheques siguieron utilizándose, ya que los pagos con cheques eran gratuitos para los consumidores. Sin embargo, estos países también han experimentado descensos significativos desde el año 2000. Desde 2001, las empresas del Reino Unido han realizado más pagos electrónicos que pagos con cheques. El Consejo de Pagos del Reino Unido anunció en 2011 que los cheques seguirían utilizándose mientras los clientes los necesitaran, revirtiendo así el objetivo anterior de eliminar gradualmente los cheques para 2018. [36]
Francia sigue estando muy por delante de sus homólogos europeos en el uso de pagos con cheques, como se vio en 2020, donde se estima que se realizaron más de mil millones de pagos con cheques, en comparación con Italia, el país con el siguiente mayor número de pagos, con menos de 100 millones. [37]
Estados Unidos dependía en gran medida de los cheques, debido a la comodidad que ofrecen a los pagadores y debido a la ausencia de un sistema de gran volumen para pagos electrónicos de bajo valor. [38] En Estados Unidos, se estima que en 2012 se pagaron 18.300 millones de cheques, con un valor de 25,9 billones de dólares. [39] Sin embargo, incluso en Estados Unidos el uso de cheques ha experimentado un descenso significativo.
El uso de cheques en Canadá es menor que en Estados Unidos y está disminuyendo rápidamente a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense. [40] El Gobierno de Canadá afirma que es 6,5 veces más caro enviar un cheque por correo que hacer un depósito directo. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40% del total de transacciones financieras. [41]
Tanto Australia como Nueva Zelanda fueron grandes usuarios de cheques durante la última parte del siglo XX. Sin embargo, siguiendo las tendencias mundiales, ambos países han experimentado una disminución significativa en su uso.
En Australia, siguiendo las tendencias mundiales, el uso de cheques sigue disminuyendo. En 1994, el valor de las transacciones diarias con cheques era de 25.000 millones de dólares australianos; en 2004, esta cifra había descendido a tan sólo 5.000 millones de dólares australianos, casi la totalidad de las cuales correspondían a transacciones B2B . El uso de cheques personales es prácticamente inexistente gracias al uso prolongado del sistema EFTPOS , BPAY , transferencias electrónicas y tarjetas de débito. El plan estratégico de sistemas de pago australiano ha dicho que eliminará los cheques para 2030. [42]
En Nueva Zelanda, los pagos con cheques han disminuido desde mediados de la década de 1990 en favor de los métodos de pago electrónicos y se eliminaron por completo en 2020. En 1993, los cheques representaban más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. Para 2006, los cheques estaban muy por detrás de las transacciones EFTPOS ( tarjetas de débito ) y los créditos electrónicos, representando solo el nueve por ciento de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones con cheques per cápita. [43] La mayoría de las tiendas minoristas ya no aceptan cheques; las que lo hacen a menudo requieren una identificación emitida por el gobierno o una "tarjeta de identificación de cheques" emitida por la tienda antes de que puedan aceptarse como pago.
Los sistemas de pago distintos del cheque incluyen:
Además de los cheques regulares, se desarrollaron una serie de variaciones para abordar necesidades específicas o resolver problemas al utilizar un cheque regular.
Los cheques de caja y los giros bancarios , también conocidos como cheques bancarios , cheques bancarios o cheques del tesorero , son cheques emitidos contra los fondos de una institución financiera en lugar de un titular de cuenta individual. Por lo general, el término cheque de caja se utiliza en los EE. UU. y giro bancario se utiliza en el Reino Unido y la mayor parte de la Commonwealth. El mecanismo difiere ligeramente de un país a otro, pero en general, el banco que emite el cheque o giro asignará los fondos en el momento en que se emite el cheque. Esto proporciona una garantía, salvo en caso de quiebra del banco, de que se honrará. Los cheques de caja se perciben como tan buenos como el efectivo, pero siguen siendo un cheque, una idea errónea que a veces explotan los estafadores. Un cheque perdido o robado todavía puede detenerse como cualquier otro cheque, por lo que el pago no está completamente garantizado.
Cuando se emite un cheque certificado , el banco que opera la cuenta verifica que en ese momento haya fondos suficientes en la cuenta del librador para pagar el cheque. Luego, esos fondos se reservan en la cuenta interna del banco hasta que el cheque sea cobrado o devuelto por el beneficiario. Por lo tanto, un cheque certificado no puede "rebotar" y su liquidez es similar a la del efectivo, a menos que el banco falle. El banco indica este hecho haciendo una anotación en el anverso del cheque (técnicamente llamada aceptación ) .
Un cheque utilizado para pagar salarios puede denominarse cheque de nómina . Incluso cuando el uso de cheques para pagar salarios y sueldos se volvió poco común, el término "cheque de pago" siguió siendo de uso común para describir el pago de salarios y sueldos. Los cheques de nómina emitidos por los militares a los soldados, o por algunas otras entidades gubernamentales a sus empleados, beneficiarios y acreedores, se denominan warrants .
Los warrants parecen cheques y se compensan a través del sistema bancario como cheques, pero no se giran contra fondos compensados en una cuenta de depósito . Un cheque se diferencia de un warrant en que el warrant no es necesariamente pagadero a pedido y puede no ser negociable. [44] A menudo son emitidos por entidades gubernamentales como el ejército para pagar salarios o proveedores. En este caso, son una instrucción al departamento de tesorería de la entidad para pagar al tenedor del warrant a pedido o después de una fecha de vencimiento específica.
El propósito del cheque de viaje es permitir que la persona que lo firma realice un pago incondicional a otra persona como resultado de pagar al emisor por ese privilegio. Los cheques de viaje suelen poder reemplazarse en caso de pérdida o robo, y la gente los usaba con frecuencia en vacaciones en lugar de efectivo, ya que muchos negocios solían aceptar cheques de viaje como moneda. El uso de tarjetas de crédito o débito ha comenzado a reemplazar al cheque de viaje como el estándar para el dinero de vacaciones debido a su conveniencia y seguridad adicional para el minorista. Como resultado, muchos negocios ya no aceptan cheques de viaje.
Un cheque que vende una oficina de correos, un banco o un comerciante , como una tienda de comestibles, para el pago a favor de un tercero se denomina giro postal . Estos se pagan por adelantado cuando se extiende el giro y están garantizados por la institución que los emite y solo pueden pagarse al tercero designado. Esta era una forma común de enviar pagos de bajo valor a terceros, evitando los riesgos asociados con el envío de efectivo por correo, antes de la llegada de los métodos de pago electrónicos.
Los cheques de gran tamaño , también conocidos comúnmente como cheques novedosos , se utilizan a menudo en eventos públicos como donaciones de dinero a organizaciones benéficas, anuncios de subvenciones gubernamentales, [45] o entrega de premios como los de loterías o sorteos de Publishers Clearing House . Los cheques suelen tener un tamaño de 18 por 36 pulgadas (46 cm × 91 cm); [46] sin embargo, según el Libro Guinness de los récords mundiales , el más grande de la historia mide 12 por 25 metros (39 pies × 82 pies). [47] Hasta hace poco, [ ¿cuándo? ] [ cita requerida ] independientemente del tamaño, dichos cheques aún podían canjearse por su valor en efectivo siempre que tuvieran las mismas partes que un cheque normal, aunque generalmente el cheque de gran tamaño se conserva como recuerdo y se proporciona un cheque normal. [48] Cualquier banco podría cobrar cargos adicionales por compensar un cheque de gran tamaño. La mayoría de los bancos necesitan que la información legible por máquina en la parte inferior de los cheques se lea electrónicamente, por lo que solo se pueden permitir dimensiones muy limitadas debido a los equipos estandarizados.
En los Estados Unidos, algunos programas de asistencia pública , como el Programa Especial de Nutrición Suplementaria para Mujeres, Bebés y Niños o el Programa de Ayuda a Familias con Niños Dependientes , ofrecen a sus beneficiarios vales que pueden utilizarse hasta una determinada cantidad de dinero para comprar productos comestibles que se consideren elegibles en el marco del programa en cuestión. El vale puede depositarse como cualquier otro cheque en un supermercado participante u otro negocio aprobado.
La Ley de cheques de Australia de 1986 es el cuerpo de leyes que rige la emisión de cheques y órdenes de pago en Australia. La Asociación Australiana de Compensación de Pagos (APCA) se encarga de las cuestiones prácticas y de procedimiento que rigen la compensación de cheques y órdenes de pago.
En 1999, los bancos adoptaron un sistema que permite una compensación más rápida de los cheques mediante la transmisión electrónica de información sobre los mismos, lo que redujo los tiempos de compensación de cinco a tres días. Anteriormente, los cheques debían transportarse físicamente al banco pagador antes de que comenzara el procesamiento, y los cheques rechazados se devolvían físicamente.
En junio de 2023, el gobierno australiano anunció que estaba avanzando hacia la eliminación gradual del uso de cheques para 2030. [3]
En Canadá, las normas y el procesamiento de los cheques están supervisados por Payments Canada . [49] [50] Los cheques canadienses pueden emitirse legalmente en inglés, francés o inuktitut . Durante un tiempo, Canadá también tuvo un cheque telefónico, que era un elemento de pago en papel que se parecía a un cheque, excepto que no era creado ni firmado por el pagador, sino que era creado (y podía ser firmado) por un tercero en nombre del pagador. Según las reglas de la CPA, estos estaban prohibidos en el sistema de compensación a partir del 1 de enero de 2004. [51]
El uso de cheques en Canadá es menor que en Estados Unidos y ha estado disminuyendo rápidamente a instancias de la Asociación Bancaria Canadiense desde el año 2000. [52] El Gobierno de Canadá afirma que es 6,5 veces más caro enviar un cheque por correo que hacer un depósito directo. La Asociación Canadiense de Pagos informó que en 2012, el uso de cheques en Canadá representó solo el 40% de las transacciones financieras totales. [53] El sistema Interac , que permite transferencias instantáneas de fondos a través de chip o banda magnética y PIN , es ampliamente utilizado por los comerciantes hasta el punto de que pocos comerciantes físicos aceptan cheques.
El gobierno canadiense comenzó a eliminar gradualmente todos los cheques gubernamentales a partir de abril de 2016. [54]
Los cheques fueron utilizados por primera vez en la India por el Banco de Hindustan, el primer banco por acciones establecido en 1770. En 1881, se promulgó la Ley de Instrumentos Negociables (Ley NI) [55] en la India, formalizando el uso y las características de instrumentos como el cheque, la letra de cambio y el pagaré. La Ley NI proporcionó un marco legal para los instrumentos de pago en papel no monetarios en la India. [25] En 1938, la Asociación de Bancos de Compensación de Calcuta, que era la asociación de banqueros más grande en ese momento, adoptó la cámara de compensación. [25]
A partir de 2010, el Banco de la Reserva de la India (RBI) y la Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) pusieron a prueba el sistema de truncamiento de cheques (CTS). Con este sistema, los cheques ya no se transportan físicamente a diferentes cámaras de compensación, sino que se procesan en el banco en el que se presentan, donde se captura una imagen del cheque mediante el reconocimiento de caracteres de tinta magnética (MICR) y se transmite digitalmente. [56] [57]
En 2009, los cheques todavía se usaban ampliamente como medio de pago en el comercio, y también por individuos para pagar a otros individuos o facturas de servicios públicos. Una de las razones fue que los bancos generalmente proporcionaban cheques de forma gratuita a sus titulares de cuentas individuales. Sin embargo, ahora rara vez se aceptan cheques en el punto de venta en tiendas minoristas donde el efectivo y las tarjetas son los métodos de pago preferidos. La transferencia electrónica de pagos continuó ganando popularidad en la India y, al igual que en otros países, esto provocó una reducción posterior en los volúmenes de cheques emitidos cada año. En 2009, el Banco de la Reserva de la India informó que hubo una disminución del cinco por ciento en el uso de cheques en comparación con el año anterior. [ cita requerida ] En 2019, el Banco de la Reserva de la India informó que, si bien el uso de cheques continuó disminuyendo, la disminución fue lenta. El banco atribuyó el lento ritmo de la disminución al hecho de que el volumen de cheques había aumentado brevemente después de la desmonetización en 2016 antes de seguir cayendo, así como a la eficiencia del sistema de compensación de cheques de la India. [ 58 ]
Los cheques se utilizaban ampliamente en el mercado minorista, entre personas y para otros pagos. La ley establece que los pagos en efectivo no pueden superar los 6.000 NIS , por lo que el pago con cheque es un término legal cuando se alcanza ese máximo. Era posible pagar en la caja del supermercado o hacer compras con cheque o emitir un cheque para los pagos escolares anuales de un niño. Las facturas de servicios públicos y el impuesto sobre la propiedad se pueden pagar con cheque en la oficina de correos. Además, por lo general, el inquilino emite doce cheques posdatados al propietario después de firmar el contrato de alquiler: un cheque por mes del período de alquiler; cheques adicionales firmados por un inquilino con una fecha y un monto abiertos para los proveedores de servicios públicos para garantizar que el inquilino no dejará deudas.
Si se reciben diez cheques sin fondos durante un año, se restringirá la emisión de cheques en la cuenta y el banco rechazará nuevos cheques durante un año. Si el titular de la cuenta continúa emitiendo cheques durante el período de restricción, se prohibirá la emisión de cheques en las cuentas de esa persona en bancos israelíes.
En Japón, los cheques se llaman kogitte (小切手) y se rigen por la ley kogitte [ja] .
Los cheques sin fondos se denominan Fuwatari Kogitte (不渡り [ja]小切手) . Si el titular de una cuenta recibe dos cheques sin fondos en seis meses, el banco suspenderá la cuenta durante dos años. Si la cuenta pertenece a una empresa que cotiza en bolsa, sus acciones también se suspenderán de la cotización en la bolsa, lo que puede llevar a la quiebra.
La legislación específica sobre instrumentos incluye la Ley de Cheques de 1960, parte de la Ley de Letras de Cambio de 1908, que codifica aspectos relacionados con el instrumento de pago con cheques, en particular los procedimientos para el endoso, la presentación y el pago de cheques. Una enmienda de 1995 dispuso la presentación electrónica de cheques y eliminó el requisito anterior de entregar los cheques físicamente al banco pagador, abriendo la puerta al truncamiento y la digitalización de cheques.
En Nueva Zelanda, una vez depositados los cheques en el banco, se procesaban electrónicamente junto con otros instrumentos de pago minoristas. El caso Homeguard v Kiwi Packaging es una jurisprudencia que se cita a menudo en relación con la bancarización de cheques entregados como pago total de cuentas en disputa. [59]
En Nueva Zelandia, los pagos con cheques han disminuido desde mediados de los años 90 en favor de los métodos de pago electrónicos. En 1993, los cheques representaban más de la mitad de las transacciones a través del sistema bancario nacional, con un promedio anual de 130 cheques per cápita. En 2006, los cheques estaban muy por detrás de las transacciones con EFTPOS ( tarjetas de débito ) y los créditos electrónicos, representando sólo el 9% de las transacciones, un promedio anual de 41 transacciones con cheques per cápita. [60]
En 2020, los bancos de Nueva Zelanda comenzaron a eliminar gradualmente los cheques, y ya no se aceptan como pago. Todos han pasado a otros tipos de sistemas de pago. [61] [62] Kiwibank dejó de aceptar cheques como pago el 28 de febrero de 2020, [63] seguido por ANZ el 31 de mayo de 2021. Westpac y BNZ dejaron de aceptar cheques el 25 de junio y el 30 de junio de 2021 respectivamente; ASB fue el último banco importante en eliminar gradualmente los cheques el 27 de agosto de 2021. [2] [64]
Polonia retiró los cheques del mercado en 2006, principalmente debido a la falta de popularidad debido a la adopción generalizada de tarjetas de crédito y débito . Los pagos electrónicos en toda la Unión Europea se volvieron rápidos y económicos, generalmente gratuitos para los consumidores.
En Turquía, los cheques se utilizan generalmente sólo para transacciones comerciales, y su uso con cheques posdatados está legalmente permitido. [65]
En el Reino Unido, todos los cheques deben cumplir con un estándar industrial que detalla el diseño y la fuente (" Estándar 3 de la Cheque and Credit Clearing Company (C&CCC)"), estar impresos en un gramaje de papel específico (CBS1) y contener características de seguridad definidas explícitamente.
Desde 1995, todas las imprentas de cheques deben ser miembros del Cheque Printer Accreditation Scheme (CPAS). El programa está gestionado por la Cheque and Credit Clearing Company y exige que todos los cheques que se utilicen en el proceso de compensación británico sean producidos por imprentas acreditadas que hayan adoptado estrictas normas de seguridad.
Las normas relativas a los cheques cruzados se establecen en la Sección 1 de la Ley de Cheques de 1992 y evitan que los cheques se cobren o se paguen en cuentas de terceros. En un cheque cruzado, las palabras "account payee only" (o similar) están impresas entre dos líneas verticales paralelas en el centro del cheque. Esto hace que el cheque no sea transferible y sirve para evitar que los cheques se endosen y se paguen en una cuenta distinta a la del beneficiario designado. Los cheques cruzados básicamente garantizan que el dinero se pague en una cuenta del beneficiario previsto del cheque.
En 2006, la Oficina de Comercio Justo del Reino Unido creó un grupo de trabajo para examinar el ciclo de compensación de cheques, tras la preocupación suscitada por el tiempo que tardaban los bancos en compensar los cheques . El grupo elaboró un informe [33] en el que recomendaba los tiempos máximos para la compensación de cheques, que se introdujeron en el Reino Unido a partir de noviembre de 2007. [66] En el informe, la fecha en que aparecía el crédito en la cuenta del destinatario (normalmente el día del depósito) se designaba como "T". En "T + 2" (dos días hábiles después), el valor contabilizaba para el cálculo de los intereses del crédito o del interés por sobregiro en la cuenta del destinatario. En "T + 4" los clientes podían retirar fondos de las cuentas corrientes o en "T + 6" de las cuentas de ahorro (aunque esto suele ocurrir antes, a discreción del banco). "T + 6" es el último día en el que un cheque puede rebotar sin el permiso del destinatario; esto se conoce como "certeza del destino". Antes de la introducción de esta norma (también conocida como 2-4-6 para cuentas corrientes y 2-6-6 para cuentas de ahorro), la única forma de saber el "destino" de un cheque era mediante una "Presentación especial", que normalmente implicaba el pago de una tarifa, en la que el banco girado se comunicaba con el banco beneficiario para ver si el beneficiario tenía ese dinero en ese momento. La "Presentación especial" se había indicado en el momento del depósito.
Los volúmenes de cheques alcanzaron su máximo en 1990, cuando se efectuaron cuatro mil millones de pagos con cheques. De ellos, 2.500 millones se compensaron mediante la compensación interbancaria gestionada por la C&CCC, y los 1.500 millones restantes fueron cheques internos que se abonaron en la sucursal en la que se giraron o se procesaron intrabancarios sin pasar por las compensaciones. A medida que los volúmenes comenzaron a caer, los desafíos a los que se enfrentaron los bancos de compensación fueron de otra naturaleza: cómo beneficiarse de las mejoras tecnológicas en un entorno empresarial en declive.
Aunque el Reino Unido no adoptó el euro como moneda nacional cuando otros países europeos lo hicieron en 1999, muchos bancos comenzaron a ofrecer cuentas denominadas en euros con chequeras, principalmente a clientes comerciales. Los cheques pueden utilizarse para pagar determinados bienes y servicios en el Reino Unido. Ese mismo año, la C&CCC estableció el sistema de compensación de cheques en euros para procesar los cheques denominados en euros por separado de los cheques en libras esterlinas en Gran Bretaña.
El 30 de junio de 2011, el Consejo de Pagos del Reino Unido retiró el sistema de tarjetas de garantía de cheques existente en el Reino Unido. [67] Este servicio permitía garantizar cheques en el punto de venta hasta un valor determinado, normalmente 50 o 100 libras esterlinas, al firmarse delante del minorista con la tarjeta de garantía de cheques adicional. Esto se produjo después de un largo período de declive en su uso en favor de las tarjetas de débito .
En diciembre de 2009, el Consejo de Pagos anunció su intención de eliminar gradualmente el uso de cheques por completo en el Reino Unido para octubre de 2018, siempre y cuando se desarrollaran alternativas adecuadas. [68] Tenían la intención de realizar controles anuales sobre el progreso de otros sistemas de pago y se habría realizado una revisión final de la decisión en 2016. [69] Sin embargo, la decisión fue revocada en 2011 después de una oposición pública, política e industrial, y los cheques han seguido utilizándose. [70] [71]
Desde 2001, las empresas del Reino Unido han realizado más pagos electrónicos que pagos con cheques. Los pagos automáticos aumentaron de 753 millones en 1995 a 1.100 millones en 2001, y los pagos con cheques disminuyeron en ese mismo período de tiempo de 1.140 millones a 1.100 millones de pagos. [72] La mayoría de las empresas de servicios públicos británicas cobran precios más bajos a los clientes que pagan mediante débito directo que por otros métodos de pago.
La gran mayoría de los minoristas británicos ya no aceptan cheques como medio de pago. Shell anunció en septiembre de 2005 que ya no aceptaría cheques en sus estaciones de servicio del Reino Unido, un cambio que imitaron otros grandes minoristas de combustible. [73] En el plazo de un año, Asda , Boots , Currys y WH Smith habían eliminado gradualmente la aceptación de cheques. [74] [75]
En 2016, se procesaron en el Reino Unido 432 millones de cheques interbancarios y partidas de crédito por valor de 472.000 millones de libras esterlinas. [76] En 2017, se utilizaron 405 millones de cheques por valor de 356.000 millones de libras esterlinas para pagos y adquisición de efectivo, una media de 1,2 millones de cheques al día, de los que más de 10 millones se compensaron solo en Irlanda del Norte. La Cheque and Credit Clearing Company señaló que los cheques siguen siendo muy valorados para pagar a comerciantes y facturas de servicios públicos, y desempeñan un papel fundamental en los sectores empresarial, de clubes y sociedades, y nueve de cada diez empresas afirman que reciben o realizan pagos con cheque mensualmente. [77] En 2022, se utilizaron 150 millones de cheques para realizar pagos en el Reino Unido, en comparación con los 1.600 millones de pagos de 2006. [78] UK Finance estima que solo el 0,2% de los pagos (70 millones de transacciones) se realizarán con cheque en 2031. [78]
En junio de 2014, tras una prueba exitosa en el Reino Unido por parte de Barclays , el gobierno británico dio el visto bueno a un sistema de truncamiento de cheques , que permite a las personas pagar con un cheque tomándole una foto, en lugar de depositarlo físicamente en papel en un banco. [79] Entre 2017 y 2019, el plan de Barclays se implementó en todo el país como el Sistema de Compensación de Imágenes que ha acelerado el procesamiento de cheques, reduciendo los tiempos de compensación y permitiendo a los clientes depositarlos en cajeros automáticos y a través de aplicaciones bancarias móviles y en línea. [80] [81] La banca móvil ha modernizado el uso de cheques; en los primeros 6 meses de 2021, los clientes de Lloyds Bank depositaron 3,8 millones de cheques . [82] Sin embargo, en 2020-21, el uso de cheques disminuyó un 19% interanual. [78]
Los cheques siguen siendo considerados un medio de pago seguro y fiable: en 2020, el fraude con cheques en el Reino Unido ascendió a tan solo 12,3 millones de libras esterlinas en 185 millones de transacciones. En el mismo período, las estafas de pagos autorizados en línea ascendieron a 479 millones de libras esterlinas en 4100 millones de pagos en línea. Por ello, los cheques han vuelto a ganar popularidad en las transacciones comerciales de las empresas para evitar la posibilidad de fraude por phishing. [82]
En los Estados Unidos, los cheques se denominan cheques y se rigen por el Artículo 3 del Código Comercial Uniforme , bajo el título de instrumentos negociables . [83]
En los EE. UU., la terminología para un cheque variaba históricamente según el tipo de institución financiera en la que se giraba. En el caso de una asociación de ahorro y préstamo , era una orden de retiro negociable (compárese con la cuenta de orden de retiro negociable ); si era una cooperativa de crédito , era una letra de cambio. Los "cheques" se asociaban con los bancos comerciales autorizados. Sin embargo, el uso común se ha ajustado cada vez más a las versiones más recientes del Artículo 3, donde cheque significa cualquiera o todos estos instrumentos negociables. Ciertos tipos de cheques girados contra agencias gubernamentales, especialmente cheques de nómina, pueden llamarse warrants .
En la parte inferior de cada cheque se encuentra el número de ruta/cuenta en formato MICR . El número de ruta/tránsito ABA es un número de nueve dígitos en el que los primeros cuatro dígitos identifican el centro de procesamiento de cheques del Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos . A continuación, se encuentran los dígitos del 5 al 8, que identifican el banco específico al que presta servicios ese centro de procesamiento de cheques. El dígito 9 es un dígito de verificación , calculado utilizando un algoritmo complejo de los ocho dígitos anteriores. [84]
En el Código Comercial Uniforme de los Estados Unidos, una letra de cambio es cualquier letra de cambio, pagadera a la vista o en una fecha posterior. Si es pagadera a la vista, se trata de una " letra de cambio a la vista " o, si se libra contra una institución financiera, de un cheque.
El cheque electrónico o cheque sustituto fue adoptado formalmente en los EE. UU. en 2004 con la aprobación de la "Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI" (o Ley Check 21 ). Esta permitió la creación de cheques electrónicos y la conversión ( truncamiento ) de cheques en papel en reemplazos electrónicos, reduciendo los costos y el tiempo de procesamiento.
La especificación para los cheques estadounidenses está dada por el Informe Técnico 2 del comité X9 de ANSI. [85]
En 2002, Estados Unidos todavía dependía en gran medida de los cheques debido a la comodidad que brindaban a los pagadores y a la ausencia de un sistema de gran volumen para pagos electrónicos de bajo valor. [38] En la práctica, las transferencias de menos de cinco dólares son extremadamente caras y las transacciones de menos de 50 centavos son imposibles (las tarifas de transacción absorben el pago o lo superan). Los únicos métodos generalmente disponibles para que los particulares y las pequeñas empresas realicen pagos electrónicos son las transferencias electrónicas de fondos (EFT) o la aceptación de tarjetas de crédito. Los pagos mediante transferencia electrónica de fondos requieren una cuenta corriente comercial (que suele tener comisiones y saldos mínimos más elevados que las cuentas individuales) y una suscripción a un servicio de transferencia electrónica de fondos que cuesta entre 10 y 25 dólares al mes, más 10 centavos por transacción (lo que hace que las transacciones de 10 centavos o menos sean imposibles y las transacciones de menos de 1 dólar sean muy caras). Los pagos con tarjeta de crédito cuestan al destinatario (o al pagador) 33 centavos más el 3% de la transacción, lo que hace que las transacciones de 33 centavos o menos sean imposibles, y las transacciones de 1 dólar o menos tienen un cargo por servicio de al menos el 30%. En general, los pagos con cheque (siempre que el pagador tenga fondos en su cuenta) y el destinatario lo deposite en su cuenta bancaria, independientemente del importe, tienen un cargo por servicio para ambas partes de cero.
Desde 2002, el uso del cheque ha disminuido en todo el mundo y también en Estados Unidos. Aunque ya no es tan común como antes, el cheque está lejos de desaparecer por completo en Estados Unidos. [86]
En Estados Unidos, se estima que en 2012 se pagaron 18.300 millones de cheques, por un valor de 25,9 billones de dólares. [87]
En 2001, en Estados Unidos se emitían anualmente unos 70.000 millones de cheques, [38] aunque unos 17 millones de estadounidenses adultos no tienen cuentas bancarias . [88] Algunas empresas a las que una persona paga con un cheque lo convierten en una Cámara de Compensación Automatizada (ACH) o transacción electrónica. Los bancos intentan ahorrar tiempo en el procesamiento de los cheques enviándolos electrónicamente entre bancos. La compensación de cheques suele realizarse a través de un corredor de cheques electrónicos, como The Clearing House , Viewpointe LLC o los bancos de la Reserva Federal. Las copias de los cheques se almacenan en un banco o en el corredor durante períodos de hasta 99 años, y es por eso que algunos archivos de cheques han crecido hasta los 20 petabytes . El acceso a estos archivos es ahora mundial, ya que la mayor parte de la programación bancaria se realiza en el extranjero. [ cita requerida ] Muchos servicios públicos y la mayoría de las tarjetas de crédito también permitirán a los clientes pagar proporcionando información bancaria y haciendo que el beneficiario extraiga el pago de la cuenta del cliente ( débito directo ). Muchas personas en los EE. UU. pagan sus cuentas o transfieren dinero mediante giros postales , ya que estos tienen ventajas de seguridad sobre el envío de efectivo por correo y no requieren acceso a una cuenta bancaria. [38]
Los cheques han sido un objetivo tentador para los delincuentes que quieren robar dinero o bienes al librador, al beneficiario o a los bancos. A lo largo de los años se han introducido diversas medidas para combatir el fraude, que van desde cosas como escribir un cheque de forma que sea difícil de alterar una vez que se ha emitido hasta mecanismos como cruzar un cheque de forma que solo pueda ingresarse en la cuenta de otro banco, lo que proporciona cierta trazabilidad. Sin embargo, las debilidades de seguridad inherentes a los cheques como método de pago, como que solo la firma sea el principal método de autenticación y no saber si se recibirán los fondos hasta que se complete el ciclo de compensación, los han hecho vulnerables a diversos tipos de fraude.
Aprovechamiento del período de flotación ( cheque sin fondos ) para retrasar la notificación de fondos inexistentes. Esto suele implicar tratar de convencer a un comerciante u otro destinatario, con la esperanza de que el destinatario no sospeche que el cheque no se cobrará, dando tiempo al estafador a desaparecer.
En ocasiones, la falsificación es el método preferido para estafar a un banco. Una forma de falsificación implica el uso de cheques legítimos de la víctima, que han sido robados y luego cobrados, o la alteración de un cheque que ha sido girado legítimamente a nombre del perpetrador, agregando palabras o dígitos para inflar el monto.
Dado que los cheques incluyen información personal importante (nombre, número de cuenta, firma y, en algunos países, número de licencia de conducir, dirección o número de teléfono del titular de la cuenta), pueden usarse para robar identidad . La práctica se interrumpió cuando el robo de identidad se generalizó.
Un cheque deshonrado es literalmente uno en el que el pago no ha sido honrado, es decir, el banco del pagador ha rechazado el pago por diversas razones. Coloquialmente, se lo conoce como rebotado . Un cheque de este tipo no se puede canjear por su valor y no tiene valor; también se los conoce como cheque RDI (artículo de depósito devuelto) o cheque NSF ( fondos insuficientes ). Los cheques generalmente se deshonran porque la cuenta del librador ha sido congelada o limitada, o porque no hay fondos suficientes en la cuenta del librador cuando se canjeó el cheque. Un cheque girado en una cuenta con fondos insuficientes se dice que ha rebotado y puede llamarse cheque de goma . [89] Los bancos generalmente cobrarán a los clientes por emitir un cheque deshonrado y, en algunas jurisdicciones, tal acto es una acción penal. Un librador también puede emitir una orden de suspensión de un cheque, instruyendo a la institución financiera a no honrar un cheque en particular.
En Inglaterra y Gales , normalmente se devuelven con la indicación "Refer to Drawer" (Remitir al librador), una instrucción para ponerse en contacto con la persona que emitió el cheque para obtener una explicación de por qué no se pagó el cheque. Esta redacción se introdujo después de que un banco fuera demandado con éxito por difamación tras devolver un cheque con la frase "Fondos insuficientes" tras cometer un error; el tribunal dictaminó que, como había fondos suficientes, la declaración era demostrablemente falsa y perjudicial para la reputación de la persona que emitió el cheque. A pesar del uso de esta frase revisada, las demandas por difamación exitosas interpuestas contra bancos por personas físicas siguieron vigentes por errores similares. [90]
En Escocia, un cheque actúa como una cesión de una cantidad de dinero al beneficiario. Por lo tanto, si un cheque es rechazado en Escocia, los fondos que se encuentren en la cuenta bancaria quedan "embargados" y congelados hasta que se acrediten fondos suficientes en la cuenta para pagar el cheque, el librador recupere el cheque y lo entregue al banco o el librador obtenga una carta del beneficiario en la que se declare que ya no tiene ningún interés en el cheque.
Un cheque también puede ser rechazado porque está vencido o no se ha cobrado dentro de una "fecha de caducidad". Muchos cheques tienen un aviso explícito impreso en el cheque que indica que caducará después de un período de días. En los EE. UU., el Código Comercial Uniforme no exige a los bancos que acepten un cheque.cheque vencido , que es un cheque que se presenta seis meses después de su fecha.[27]
En los Estados Unidos, algunas agencias de informes de crédito como ChexSystems , Early Warning Services y TeleCheck han estado brindando servicios de verificación de cheques que rastrean cómo las personas administran sus cuentas corrientes. Los bancos utilizan las agencias para evaluar a los solicitantes de cuentas corrientes, y a aquellos con puntajes de débito bajos se les niega el acceso porque los bancos no pueden permitirse cuentas sobregiradas. [91] [92] [93]
En el Reino Unido, al igual que ocurre con otros elementos, como los débitos directos o las órdenes permanentes , los cheques rechazados pueden incluirse en el historial crediticio de un cliente, aunque no de forma individual ni de forma generalizada entre los bancos. Los pagos rechazados de cuentas corrientes pueden marcarse de la misma forma que los pagos atrasados en el informe crediticio del cliente.
Por lo general, cuando los clientes pagan sus facturas con cheques (como las de gas o agua), el correo se envía a un " buzón de seguridad " en la oficina de correos. Allí, un banco recoge todo el correo, lo clasifica, lo abre, saca los cheques y los avisos de remesa , lo procesa todo mediante maquinaria electrónica y envía los fondos a las cuentas correspondientes. En los sistemas modernos, aprovechando la Ley Check 21 , como en los Estados Unidos, muchos cheques se transforman en objetos electrónicos y el papel se destruye.
Parecería que la ortografía moderna,es
decir, cheque, comenzó a usarse alrededor de 1828, cuando
Gilbart
realizó el cambio
, Practical Treatise on Banking (Londres 1828) 14.
Holden
209 señala que
Chitty
, On Bills of Exchange, usó la ortografía antigua,
es decir,
check, hasta la edición 10 en 1859. La adhesión a "check" en los Estados Unidos es una manifestación encomiable de conservadurismo independiente.
Durante el siglo III d. C., las empresas financieras de Persia (actualmente conocida como Irán) y otros territorios de la dinastía persa sasánida emitieron cartas de crédito conocidas como "chak".
Un banco no tiene obligación de pagarle a un cliente que tenga una cuenta corriente un cheque, que no sea un cheque certificado, que se presente más de seis meses después de su fecha, pero puede cargar en la cuenta de su cliente un pago realizado posteriormente de buena fe.
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