La usura ( / ˈj uː ʒ ər i / ) [1] [2] es la práctica de hacer préstamos que se consideran un enriquecimiento injusto del prestamista. El término puede usarse en un sentido moral (condenando el aprovecharse de las desgracias de los demás) o en un sentido legal, donde se cobra una tasa de interés que excede la tasa máxima permitida por la ley. Un préstamo puede considerarse usurero debido a tasas de interés excesivas o abusivas u otros factores definidos por las leyes de un estado. Alguien que practica la usura puede llamarse usurero , pero en el inglés coloquial moderno puede llamarse usurero . En muchas sociedades históricas, incluidas las antiguas sociedades cristianas, judías e islámicas, la usura significaba el cobro de intereses de cualquier tipo, y se consideraba incorrecto o se hizo ilegal. [3] Durante el período Sutra en la India (siglos VII al II a. C.) había leyes que prohibían a las castas más altas practicar la usura. [4] Condenas similares se encuentran en textos religiosos del budismo, el judaísmo ( ribbit en hebreo ), el cristianismo y el islam ( riba en árabe ). [5] En ocasiones, muchos estados, desde la antigua Grecia hasta la antigua Roma, han prohibido los préstamos con cualquier tipo de interés. Aunque el Imperio Romano finalmente permitió préstamos con tasas de interés cuidadosamente restringidas, la Iglesia Católica en la Europa medieval, así como las Iglesias Reformadas, consideraban que el cobro de intereses en cualquier caso era pecaminoso (así como el cobro de una tarifa por el uso del dinero, como en una casa de cambio ). [6] Las prohibiciones religiosas cristianas sobre la usura se basan en la creencia de que cobrar intereses sobre un préstamo es un pecado.
La usura (en el sentido original de cualquier interés) fue denunciada por líderes religiosos y filósofos en el mundo antiguo, incluidos Moisés , [7] Platón , Aristóteles , Catón , Cicerón , Séneca , [8] Aquino , [9] Gautama Buda [10] y Mahoma . [11]
Ciertas interpretaciones históricas negativas de la usura conllevan connotaciones sociales de prácticas crediticias percibidas como "injustas" o "discriminatorias". El historiador Paul Johnson comenta:
La mayoría de los primeros sistemas religiosos del antiguo Oriente Próximo , y los códigos seculares que surgieron de ellos, no prohibían la usura. Estas sociedades consideraban que la materia inanimada estaba viva, como las plantas, los animales y las personas, y era capaz de reproducirse por sí misma. Por lo tanto, si uno prestaba "dinero para alimentos" o fichas monetarias de cualquier tipo, era legítimo cobrar intereses. [12] El dinero para alimentos en forma de aceitunas, dátiles, semillas o animales se prestaba ya en el año 5000 a. C., si no antes. ... Entre los mesopotámicos , los hititas , los fenicios y los egipcios , el interés era legal y a menudo lo fijaba el estado. Pero los hebreos tenían una visión diferente del asunto. [13]
El historiador teológico John Noonan sostiene que "la doctrina [de la usura] fue enunciada por los papas, expresada por tres concilios ecuménicos, proclamada por obispos y enseñada unánimemente por los teólogos". [14]
En Inglaterra, a los cruzados que se marchaban se unieron multitudes de deudores en las masacres de judíos en Londres y York en 1189-1190 . En 1275, Eduardo I de Inglaterra aprobó el Estatuto del Judaísmo que ilegalizaba la usura y la vinculaba a la blasfemia , con el fin de apoderarse de los bienes de los infractores. Decenas de judíos ingleses fueron arrestados, 300 fueron ahorcados y sus propiedades pasaron a la Corona . En 1290, todos los judíos debían ser expulsados de Inglaterra, permitiéndoseles llevarse solo lo que pudieran llevar; el resto de sus propiedades pasó a ser propiedad de la Corona. La usura fue citada como la razón oficial del Edicto de Expulsión ; sin embargo, no todos los judíos fueron expulsados: era fácil evitar la expulsión convirtiéndose al cristianismo. Muchas otras cabezas coronadas de Europa expulsaron a los judíos, aunque nuevamente los conversos al cristianismo ya no eran considerados judíos. Muchos de estos conversos forzados todavía practicaban su fe en secreto.
El crecimiento de los banqueros y prestamistas lombardos , que se desplazaban de ciudad en ciudad, se produjo a lo largo de las rutas de peregrinación .
En el siglo XVI, los tipos de interés a corto plazo cayeron drásticamente (de alrededor del 20-30% anual a alrededor del 9-10% anual). Esto se debió a técnicas comerciales refinadas, una mayor disponibilidad de capital, la Reforma y otras razones. Los tipos más bajos debilitaron los escrúpulos religiosos sobre los préstamos a interés, aunque el debate no cesó del todo.
La prohibición papal del siglo XVIII sobre la usura significaba que era pecado cobrar intereses sobre un préstamo de dinero. Como lo expuso Tomás de Aquino en el siglo XIII, puesto que el dinero fue inventado para ser un intermediario a cambio de bienes, es injusto cobrar una tarifa a alguien después de haberle dado dinero. Esto se debe a que la transferencia de la propiedad implica el derecho a usar esa propiedad para su propósito: "En consecuencia, si un hombre quisiera vender vino independientemente del uso del vino, estaría vendiendo la misma cosa dos veces, o estaría vendiendo algo que no existe, por lo que evidentemente cometería un pecado de injusticia". [16]
Charles Eisenstein ha sostenido que el cambio fundamental en el mundo angloparlante se produjo con los derechos legales para cobrar intereses sobre el dinero prestado, [17] en particular la ley de 1545, "Una ley contra la usura" ( 37 Hen. 8 . c. 9) del rey Enrique VIII de Inglaterra.
Durante el período del Principado , la mayor parte de las actividades bancarias las llevaban a cabo particulares que operaban como lo hacen hoy las grandes empresas bancarias. Cualquiera que tuviera activos líquidos disponibles y quisiera prestarlos podía hacerlo fácilmente. [18]
Las tasas de interés anuales de los préstamos variaban entre el 4 y el 12 por ciento, pero cuando la tasa de interés era más alta, normalmente no era del 15 o 16 por ciento, sino del 24 o 48 por ciento. Las cotizaban mensualmente y las tasas más comunes eran múltiplos de doce. Las tasas mensuales tendían a variar desde simples fracciones hasta el 3 o 4 por ciento, tal vez porque los prestamistas usaban números romanos . [19]
Durante este período, el préstamo de dinero consistía principalmente en préstamos privados otorgados a individuos que estaban endeudados de manera constante o temporal hasta la época de la cosecha. Esta práctica era llevada a cabo típicamente por individuos extremadamente ricos dispuestos a asumir grandes riesgos si el beneficio potencial parecía prometedor. Las tasas de interés se fijaban de manera privada y en gran medida no estaban restringidas por la ley. La inversión siempre se consideró una cuestión de búsqueda de ganancias personales, a menudo a gran escala. La banca era del tipo pequeño y clandestino, dirigida por la clase media baja urbana de pequeños comerciantes. En el siglo III, los graves problemas monetarios en el Imperio llevaron a este tipo de banca a la decadencia. [20] Los ricos que estaban en posición de aprovechar la situación se convirtieron en prestamistas cuando las crecientes demandas de impuestos en los últimos días de decadencia del Imperio paralizaron y finalmente destruyeron a la clase campesina al reducir a los agricultores arrendatarios a siervos . Era evidente que la usura significaba explotación de los pobres. [21]
Cicerón , en el segundo libro de su tratado De Officiis , relata la siguiente conversación entre un interlocutor anónimo y Catón :
... a quien, cuando le preguntaron cuál era la mejor política en la administración de sus bienes, respondió: "Buen pastoreo". "¿Qué era lo siguiente?" "Pasto tolerable". "¿Cuál era la tercera opción?" "Mal pastoreo". "¿Cuál era la cuarta opción?" "Labranza". Y cuando el que lo había interrogado le preguntó: "¿Qué piensas de prestar con usura?", Catón respondió: "¿Qué piensas del asesinato?" [22] [23]
El libro de Deuteronomio prohíbe a los judíos cobrar intereses, excepto cuando hacen préstamos a extranjeros. Por lo general, un préstamo se considera una forma de Tzedaká o Ṣedaqah ( hebreo : צדקה [ts(e)daˈka] ), una palabra hebrea que significa "rectitud" pero que se usa comúnmente para significar caridad . (Este concepto de "caridad" difiere de la comprensión occidental moderna de "caridad". Esta última se entiende típicamente como un acto espontáneo de buena voluntad y un indicador de generosidad; la tzedaká es una obligación ética). En el período rabínico , la práctica de cobrar intereses a los no judíos se ha restringido a los casos en que no hay otros medios de subsistencia. [24] "Si hoy permitimos que se tomen intereses de los no judíos, es porque no hay fin para el yugo y la carga que el rey y los ministros nos imponen, y todo lo que tomamos es el mínimo para nuestra subsistencia, y de todos modos estamos condenados a vivir en medio de las naciones y no podemos ganarnos la vida de ninguna otra manera excepto mediante transacciones de dinero con ellas; por lo tanto, no se debe prohibir el tomar intereses" (Tos. a BM 70b SV tashikh). [25]
Esto está descrito en las escrituras judías , específicamente en la Torá :
Si prestas dinero a alguno de mi pueblo, a los pobres que están contigo, no te portarás con él como un usurero, ni le impondrás interés. [26]
No le cobrarás usura ni usura, sino teme a tu Dios, para que tu hermano viva contigo. No le darás tu dinero a usura, ni tus víveres a usura. [27]
No exigirás interés de tu hermano: interés de dinero, interés de víveres, interés de cualquier cosa que se preste a interés. Del extranjero podrás exigir interés, pero de tu hermano no exigirás interés, para que el Señor tu Dios te bendiga en toda obra de tu mano en la tierra a la cual vas a entrar para tomar posesión de ella. [28]
[29] El que aparta su mano del pobre, que no recibe interés ni usura, que ejecuta mis ordenanzas, que anda en mis estatutos, no morirá por la maldad de su padre; de cierto vivirá.
En ti tomaron dones para derramar sangre; usura y usura tomaste, y de tus prójimos despojaste con violencia, y te olvidaste de mí, dice Jehová el Señor. [30]
Entonces me consulté a mí mismo y me enfrenté con los nobles y los gobernantes, y les dije: "Cada uno presta bajo prenda a su hermano". Y convoqué una gran asamblea contra ellos. [31]
El que no da su dinero a usura ni acepta soborno contra el inocente, el que hace estas cosas no resbalará jamás. [32]
Johnson sostiene que la Torá considera el préstamo como una actividad filantrópica en una comunidad pobre cuyo objetivo era la supervivencia colectiva, pero que no está obligada a ser caritativa con los forasteros.
Gran parte de la investigación jurídica judía de la Alta y Alta Edad Media se dedicó a lograr que las relaciones comerciales fueran justas, honestas y eficientes. [33]
Durante la Edad Media, los gobernantes locales, las iglesias occidentales y los gremios excluían a los judíos de la mayoría de las profesiones , y estos se vieron empujados a ocupaciones marginales consideradas socialmente inferiores, como la recaudación de impuestos y rentas y el préstamo de dinero. A las tensiones sociales, políticas, religiosas y económicas se sumaron las tensiones naturales entre acreedores y deudores. [35]
... la opresión financiera de los judíos tendía a darse en las zonas donde eran más detestados, y si los judíos reaccionaban concentrándose en el préstamo de dinero a los no judíos, la impopularidad —y, por supuesto, la presión— aumentaba. Así, los judíos se convirtieron en un elemento de un círculo vicioso. Los cristianos, basándose en las normas bíblicas, condenaron absolutamente el cobro de intereses, y a partir de 1179 quienes lo practicaban fueron excomulgados . Los autócratas católicos frecuentemente imponían las cargas financieras más duras a los judíos. Los judíos reaccionaron dedicándose al único negocio en el que las leyes cristianas realmente discriminaban a su favor, y se identificaron con el odiado negocio del préstamo de dinero. [36]
Varias sentencias históricas de la ley judía han mitigado las concesiones a la usura hacia los no judíos. Por ejemplo, el comentarista del siglo XV, el rabino Isaac Abarbanel, especificó que la regla que permite el interés no se aplica a los cristianos ni a los musulmanes, porque sus sistemas de fe tienen una base ética común que se origina en el judaísmo. El comentarista medieval, el rabino David Kimhi, extendió este principio a los no judíos que muestran consideración hacia los judíos, diciendo que se los debe tratar con la misma consideración cuando piden préstamos. [37]
El Antiguo Testamento "condena la práctica de cobrar intereses a una persona pobre porque un préstamo debe ser un acto de compasión y cuidado del prójimo"; enseña que "obtener una ganancia de un préstamo de una persona pobre es explotar a esa persona (Éxodo 22:25-27)". [39] De manera similar, el cobro de intereses ( hebreo : נֶֽשֶׁךְ , romanizado : nešeḵ ) o la toma de ropa como prenda se condena en Ezequiel 18 (principios del siglo VI a. C.), [40] y Deuteronomio 23:19 prohíbe la toma de intereses en forma de dinero o comida cuando se presta a un "hermano". [41]
El Nuevo Testamento también enseña que es mejor dar en lugar de prestar dinero a quienes lo necesitan: "Y si prestáis a quienes esperáis que os lo devuelvan, ¿qué mérito tenéis? Hasta los pecadores prestan a los pecadores esperando que se les devuelva el dinero. Amad, en cambio, a vuestros enemigos, haced el bien y prestadles sin esperar nada a cambio. Así tendréis una gran recompensa y seréis hijos del Altísimo, porque él es bondadoso con los ingratos y malos. Sed misericordiosos, como vuestro Padre es misericordioso." - Lucas 6:34-36 NVI
El Primer Concilio de Nicea , en el año 325, prohibió al clero ejercer la usura [42]
[43] Por cuanto muchos clérigos, siguiendo la avaricia y el afán de lucro, han olvidado la divina Escritura, que dice: " No ha dado su dinero a usura " [Ezequiel 18, 8], y al prestar dinero piden la centésima parte de la suma [como interés mensual], el santo y gran Concilio piensa que es justo que si después de este decreto se encuentra que alguien recibe usura, ya sea por transacción secreta o de otra manera, como pidiendo todo y la mitad, o usando cualquier otro artificio para obtener ganancias sucias, sea destituido del clero y su nombre borrado de la lista. (canon 17). [43] [material entre corchetes en la fuente]
En aquella época, la usura era cualquier tipo de interés y el canon prohibía al clero prestar dinero a tasas de interés tan bajas como el 1 por ciento anual. Los concilios ecuménicos posteriores aplicaron esta regulación a los laicos . [42] [14]
Letrán III decretó que las personas que aceptaban intereses sobre préstamos no podían recibir ni los sacramentos ni el entierro cristiano. [44]
En casi todas partes el delito de usura se ha arraigado tanto que muchos, dejando de lado otros asuntos, practican la usura como si fuera permitida, y de ninguna manera observan cómo está prohibida tanto en el Antiguo como en el Nuevo Testamento. Por lo tanto, declaramos que los usureros notorios no deben ser admitidos a la comunión del altar ni recibir cristiana sepultura si mueren en este pecado. Quien los reciba o les dé cristiana sepultura debe ser obligado a restituir lo que ha recibido y debe quedar suspendido del ejercicio de su oficio hasta que haya pagado la satisfacción según el juicio de su propio obispo. (canon 25) [45] [énfasis en la fuente]
El Concilio de Vienne declaró herejía la creencia en el derecho a la usura en 1311 y condenó toda legislación secular que lo permitiera.
Se nos ha hecho serias insinuaciones de que en ciertos lugares las comunidades, con desagrado divino y perjuicio del prójimo, violando tanto la ley divina como la humana, aprueban la usura. Por sus estatutos, a veces confirmados por juramento, no sólo permiten que se exija y pague la usura, sino que obligan deliberadamente a los deudores a pagarla. Por estos estatutos imponen pesadas cargas a quienes reclaman la devolución de los pagos usurarios, empleando también diversos pretextos y fraudes ingeniosos para impedir la devolución. Por lo tanto, deseando deshacernos de estas prácticas perniciosas, decretamos con la aprobación del sagrado concilio que todos los magistrados, capitanes, gobernantes, cónsules, jueces, consejeros o cualesquiera otros funcionarios de estas comunidades que en el futuro se atrevan a hacer, escribir o dictar tales estatutos, o decidan a sabiendas que se pague la usura o, si se paga, que no se restituya íntegramente y libremente cuando se reclama, incurran en la sentencia de excomunión. En la misma pena incurrirán también los que, en el plazo de tres meses, supriman de los libros de sus comunidades, si tienen el poder, estatutos de esta clase hasta entonces publicados, o se atrevan a observar de algún modo estos estatutos o costumbres. Además, como los prestamistas, en su mayor parte, contraen contratos usurarios con tanta frecuencia y en secreto y con dolo que sólo es difícil condenarlos, decretamos que se les obligue, mediante censura eclesiástica, a abrir sus libros de cuentas cuando se trate de usura. Si, en efecto, alguno ha caído en el error de presumir de afirmar pertinazmente que la práctica de la usura no es pecado, decretamos que se le castigue como hereje; y mandamos estrictamente a los ordinarios locales e inquisidores de herejía que procedan contra los sospechosos de tal error como lo harían contra los sospechosos de herejía. (canon 29) [46]
Hasta el siglo XVI, la usura fue condenada por la Iglesia Católica, pero no estaba bien definida. Durante el Quinto Concilio de Letrán , en la décima sesión (en el año 1515), el Concilio dio por primera vez [ cita requerida ] una definición de usura:
Pues ese es el verdadero sentido de la usura: cuando, por su uso, una cosa que nada produce se aplica a la adquisición de ganancia y provecho sin ningún trabajo, ningún gasto o ningún riesgo. [47]
El V Concilio de Letrán, en la misma declaración, aprobó explícitamente el cobro de una tarifa por los servicios siempre que no se obtuvieran beneficios en el caso de los Montes de Piedad :
(...) Declaramos y definimos, con la aprobación del Sagrado Concilio, que las mencionadas organizaciones de crédito, establecidas por los Estados y hasta ahora aprobadas y confirmadas por la autoridad de la Sede Apostólica, no introducen ningún tipo de mal ni dan ningún incentivo al pecado si reciben, además del capital, una suma moderada para sus gastos y a modo de compensación, con tal que se destine exclusivamente a sufragar los gastos de los empleados y de otras cosas pertenecientes (como se ha dicho) al sostenimiento de las organizaciones, y con tal que no se obtenga ningún beneficio de ello. En verdad, no deben ser condenadas de ninguna manera. Más bien, tal tipo de préstamos es meritorio y debe ser elogiado y aprobado. Ciertamente no debe ser considerado como usurario; (...) [47]
El Papa Sixto V condenó la práctica de cobrar intereses como «detestable para Dios y para el hombre, condenada por los cánones sagrados y contraria a la caridad cristiana». [48]
El primero de los teólogos cristianos escolásticos , San Anselmo de Canterbury , lideró el cambio de pensamiento que calificó el cobro de intereses como un robo. [ cita requerida ] Anteriormente, la usura había sido vista como una falta de caridad .
Santo Tomás de Aquino , el principal teólogo escolástico de la Iglesia Católica , sostuvo que cobrar intereses es incorrecto porque equivale a "cobrar dos veces", cobrar tanto por la cosa como por el uso de la cosa. Aquino dijo que esto sería moralmente incorrecto de la misma manera que si uno vendiera una botella de vino, cobrara por la botella de vino y luego cobrara por la persona que usa el vino para beberlo. [49] De manera similar, uno no puede cobrar por un trozo de pastel y por comer el trozo de pastel. Sin embargo, esto, dijo Aquino, es lo que hace la usura. El dinero es un medio de intercambio y se agota cuando se gasta. Cobrar por el dinero y por su uso (al gastarlo) es, por lo tanto, cobrar por el dinero dos veces. También es vender tiempo ya que el usurero cobra, en efecto, por el tiempo que el dinero está en manos del prestatario. El tiempo, sin embargo, no es una mercancía por la que cualquiera pueda cobrar. Al condenar la usura, Aquino estuvo muy influenciado por los escritos filosóficos recientemente redescubiertos de Aristóteles y su deseo de asimilar la filosofía griega con la teología cristiana . Aquino sostuvo que en el caso de la usura, como en otros aspectos de la revelación cristiana, la doctrina cristiana se ve reforzada por el racionalismo aristotélico de la ley natural . El argumento de Aristóteles es que el interés es antinatural, ya que el dinero, como elemento estéril, no puede reproducirse naturalmente. Por lo tanto, la usura entra en conflicto con la ley natural del mismo modo que ofende a la revelación cristiana: véase Pensamiento de Tomás de Aquino . Como tal, Aquino enseñó "que el interés es inherentemente injusto y quien cobra intereses peca". [39]
La prohibición de la usura no impedía la inversión, pero estipulaba que para que el inversor pudiera compartir los beneficios debía compartir el riesgo. En resumen, debía ser un socio comercial. Invertir el dinero y esperar que se devolviera sin tener en cuenta el éxito de la empresa era ganar dinero simplemente por tener dinero y no por correr ningún riesgo ni hacer ningún trabajo ni ningún esfuerzo o sacrificio, lo cual es usura. Santo Tomás cita a Aristóteles diciendo que "vivir de la usura es sumamente antinatural". Santo Tomás permite, sin embargo, que se cobren por los servicios efectivamente prestados. Así, un banquero o un prestamista podía cobrar por el trabajo o el esfuerzo efectivamente realizados, por ejemplo, cualquier cargo administrativo justo. La Iglesia Católica, en un decreto del Quinto Concilio de Letrán , permitió expresamente tales cargos en relación con las cooperativas de crédito que se gestionaban en beneficio de los pobres, conocidas como " montes pietatis ". [50]
En el siglo XIII, el cardenal Hostiensis enumeró trece situaciones en las que cobrar intereses no era inmoral. [51] La más importante de ellas era el lucrum cessans (ganancias renunciadas), que permitía al prestamista cobrar intereses "para compensarlo por las ganancias perdidas al invertir el dinero él mismo". [ cita requerida ] Esta idea es muy similar al costo de oportunidad. Muchos pensadores escolásticos que abogaban por la prohibición de cobrar intereses también defendían la legitimidad de las ganancias del lucrum cessans (por ejemplo, Pierre Jean Olivi y San Bernardino de Siena ). Sin embargo, las excepciones de Hostiensis, incluidas las del lucrum cessans , nunca fueron aceptadas como oficiales por la Iglesia Católica.
La encíclica Vix Pervenit (1745) del Papa Benedicto XIV , que opera en la mentalidad preindustrial [ se discute la neutralidad ] [ ¿investigación original? ] , da las razones por las cuales la usura es pecaminosa: [52]
La naturaleza del pecado llamado usura tiene su lugar y origen propios en un contrato de préstamo... [que] exige, por su propia naturaleza, que uno devuelva a otro sólo lo que ha recibido. El pecado se basa en el hecho de que a veces el acreedor desea más de lo que ha dado..., pero cualquier ganancia que exceda la cantidad que ha dado es ilícita y usurera.
No se puede condonar el pecado de usura argumentando que la ganancia no es grande o excesiva, sino más bien moderada o pequeña; ni se puede condonar argumentando que el prestatario es rico; ni siquiera argumentando que el dinero prestado no se deja inactivo, sino que se gasta útilmente... [53]
Martín Lutero se opuso a varias formas de usura, publicando y reeditando múltiples tratados sobre el tema. Los cristianos, argumentaba Lutero, no debían actuar en defensa propia, sino que debían dar cuando se les pidiera y, en el grado más bajo, debían prestar, sin esperar nada a cambio. Por esas razones, hacer un préstamo con ganancias anticipadas (y con un reembolso obligatorio y, por lo tanto, con poco riesgo para el prestamista) es una forma de autoservicio que va en contra del amor al prójimo. Al definir "prestar" como prestar sin intereses ni comisiones, Lutero alienta el préstamo con el propósito de ayudar al prestatario. [54] [55]
El Catecismo Mayor de Westminster , parte de las Normas de Westminster consideradas como documentos doctrinales por las iglesias presbiterianas , enseña que la usura es un pecado prohibido por el octavo mandamiento . [6]
Las preocupaciones sobre la usura incluían los préstamos de los Rothschild a la Santa Sede en el siglo XIX y las preocupaciones en el siglo XVI sobre el abuso de la cláusula zinskauf . [56] Esto era problemático porque el cobro de intereses (aunque no todos los intereses –ver arriba para el Quinto Concilio de Letrán ) puede argumentarse que era una violación de la doctrina de la época, como la reflejada en la encíclica de 1745 Vix pervenit . Para evitar cualquier reclamo de violación de la doctrina, a veces se empleaban soluciones alternativas. Por ejemplo, en el siglo XV, el Banco Medici prestó dinero al Vaticano, que era laxo en cuanto al reembolso. En lugar de cobrar intereses, "los Medici cobraron de más al Papa por las sedas y brocados, las joyas y otros productos que suministraban". [57]
El Código de Derecho Canónico de 1917 instruyó a los administradores de la iglesia a reservar fondos para ser "invertidos de manera rentable". [58] Permitió préstamos con intereses en condiciones legales normales, siempre y cuando no se cobraran intereses excesivos. [59]
§1543: Si se da a otro una cosa fungible para que se convierta en suyo, y después debe restituirse en la misma especie, no puede sacarse provecho alguno por razón del contrato; pero en el préstamo de una cosa fungible, no es de por sí ilícito sacar un provecho legal, a no ser que pueda demostrarse que es inmoderado en sí mismo, y puede sacarse un provecho aún mayor si hay un título justo y proporcionado que lo respalde. [60]
La Iglesia Católica siempre ha condenado la usura, pero en los tiempos modernos, con el auge del capitalismo , las suposiciones previas sobre la naturaleza misma del dinero han sido cuestionadas, y la Iglesia tuvo que actualizar su comprensión de lo que constituye la usura para incluir también la nueva realidad. [61] Así, la Iglesia se refiere, entre otras cosas, al hecho de que la Ley Mosaica no prohíbe todo cobro de intereses [62] (lo que demuestra que el cobro de intereses no es un acto inherentemente inmoral, el mismo principio que con el homicidio ), así como a la prevalencia de bonos y préstamos que pagan intereses. Debido a esto, como lo expresó la antigua Enciclopedia Católica , "Dado que la posesión de un objeto es generalmente útil, puedo exigir el precio de esa utilidad general, incluso cuando el objeto no me sea de ninguna utilidad". [63]
El filósofo jesuita Joseph Rickaby , escribiendo a principios del siglo XX, planteó el desarrollo de la economía en relación con la usura de esta manera:
En las grandes ciudades, el comercio maduró rápidamente y hace cinco siglos estaba en vías de madurar. Entonces, las condiciones que hacen que el interés sea legal y lo diferencien de la usura se dieron rápidamente. Pero esos centros estaban aislados. (...) Aquí se podía tener una gran ciudad, Hamburgo o Génova, un tipo temprano de empresa comercial, y, a ochenta kilómetros tierra adentro, la sociedad estaba en su infancia y la gran ciudad era como parte de otro mundo. Por lo tanto, la misma transacción, tal como se describe en la letra de la ley, podía significar interés legal en la ciudad y usura en el campo; los dos estaban tan desconectados. [64]
Además, ofreció la siguiente visión del desarrollo de la práctica católica:
En semejante situación, el legislador tiene que elegir entre prohibir el interés aquí y permitir la usura allá, entre restringir la especulación o autorizar la opresión. El legislador medieval escogió la primera alternativa. La Iglesia y el Estado juntos promulgaron una serie de leyes para restringir el cobro de intereses, leyes que, como las ropas de la infancia, no deben ser despreciadas como restricciones absurdas, simplemente porque son inaplicables hoy y no se adaptan al crecimiento moderno de las naciones. En este día, el Estado ha derogado esas leyes y la Iglesia ha manifestado oficialmente que ya no insiste en ellas. Sin embargo, mantiene dogmáticamente que existe un pecado llamado usura y lo que es, tal como se define en el Quinto Concilio de Letrán. [64]
La Congregación de los Misioneros Hijos del Inmaculado Corazón de María , una orden religiosa cristiana católica , enseña que el cobro de intereses es pecaminoso [ cita requerida ] . El profesor de teología Kevin Considine sostiene que la usura sigue siendo un pecado si se aprovecha de los necesitados o cuando la fuente del interés es pecaminosa [39].
En un principio, puede parecer que hay poco en juego cuando se trata de intereses, pero se trata de una cuestión de dignidad humana. Una persona está hecha a imagen de Dios y, por lo tanto, nunca puede ser tratada como una cosa. El interés puede reducir a la persona humana a una cosa que se puede manipular para obtener dinero. En un artículo para The Catholic Worker, Dorothy Day lo expresó bien: “¿Puedo hablar de la gente que vive de la usura… sin saber cómo su dinero infértil ha engendrado más dinero mediante una sabia inversión en Dios sabe qué gas nervioso diabólico , drogas, napalm , misiles o vanidades, cuando se necesitaban viviendas y empleos… para los pobres y se podría haber invertido dinero en ellos?”. Sus pensamientos fueron un precursor de lo que el Papa Francisco ahora llama una “economía que mata”. Pecar es decir “no” a Dios y a la presencia de Dios dañando a otros, a nosotros mismos o a toda la creación. Cobrar intereses es, en efecto, un pecado cuando se hace aprovechando a una persona necesitada, así como cuando significa invertir en corporaciones involucradas en el daño a las criaturas de Dios. [39]
La riba (usura) está prohibida en el Islam. Por ello, se han desarrollado códigos bancarios especializados para atender a los inversores que desean obedecer la ley coránica . (Véase Banca islámica )
Las siguientes citas son traducciones al inglés del Corán : [65]
Quienes se aprovechan de los intereses serán como los que se han vuelto locos por el poder de Satanás, porque dicen: «El comercio no es diferente del interés». Pero Dios ha permitido el comercio y ha prohibido el interés. Quien se abstenga, después de haber recibido una advertencia de su Señor, podrá conservar sus ganancias anteriores, y su caso quedará en manos de Dios. En cuanto a quienes persistan, serán los habitantes del Fuego, donde permanecerán eternamente. ( Al-Baqarah 2:275 )
Dios ha hecho que los intereses sean infructuosos y que la caridad sea fructífera. Dios no ama a ningún malhechor desagradecido. En verdad, quienes crean, obren bien, hagan la oración y paguen la limosna recibirán su recompensa de su Señor y no temerán ni se entristecerán. ¡Oh, creyentes! Temed a Dios y renunciad a los intereses pendientes si sois creyentes. Si no lo hacéis, ¡cuidado con la guerra contra Dios y Su Mensajero! Pero si os arrepentís, podéis conservar vuestro capital sin causar ni sufrir daño. Si a alguien le resulta difícil pagar una deuda, aplazadla hasta un momento de alivio. Y si la perdonáis como acto de caridad, será mejor para vosotros, si supierais. ( Al-Baqarah 2:276-280 )
¡Oh, creyentes! No uséis a interés, multiplicándolo por mil, y temed a Dios, así prosperaréis. ( Al-'Imran 3:130 )
Prohibimos a los judíos ciertos alimentos que les habían sido permitidos por sus pecados y por apartar a muchos del camino de Dios, por haber cobrado intereses a pesar de lo prohibido y por haber consumido injustamente los bienes de la gente. Hemos preparado para los incrédulos de entre ellos un castigo doloroso. ( Al-Nisa 4:160-161 )
"Todo préstamo que hagáis buscando el interés a costa de los bienes de los demás no se acrecentará ante Dios. Pero toda limosna que hagáis buscando el agrado de Dios, ésa será vuestra recompensa multiplicada". ( Ar-Rum 30:39 )
La actitud de Mahoma hacia la usura se articula en su Último Sermón : [66]
En verdad, vuestra sangre, vuestra propiedad son tan sagradas e inviolables como la santidad de este día vuestro, en este mes vuestro, en esta ciudad vuestra. ¡Mirad! Todo lo perteneciente a los Días de la Ignorancia está bajo mis pies completamente abolido. También están abolidas las venganzas de sangre de los Días de la Ignorancia. La primera reclamación nuestra sobre venganza de sangre que yo abolí es la del hijo de Rabi'a b. al-Harith , que fue criado entre la tribu de Sa'd y asesinado por Hudhail. Y la usura del período preislámico está abolida, y la primera de nuestras usuras que yo abolí es la de 'Abbas b. 'Abd al-Muttalib , porque todo está abolido.
Uno de los modelos de usura prohibidos en el Islam es el de aprovecharse de los préstamos. Algunos ejemplos de préstamos prohibidos son, por ejemplo, el de una persona que pide prestados 1.000 dólares y el prestatario debe devolver 1.100 dólares. El acuerdo mencionado anteriormente es una forma de transacción que supone una carga para la persona que pide prestado, porque en el Islam, prestar y pedir prestado son transacciones sociales destinadas a ayudar a los demás, no como un contrato de compraventa que se permite que sea rentable. Por tanto, una regla empírica utilizada por los eruditos islámicos es: "Todo préstamo (qardh) que proporcione beneficios adicionales se llama usura". [67]
En La Divina Comedia , Dante sitúa a los usureros en el anillo interior del séptimo círculo del infierno.
El interés de los préstamos y las opiniones opuestas sobre la moralidad de esa práctica que tienen judíos y cristianos son centrales en la trama de la obra de Shakespeare El mercader de Venecia . Antonio es el mercader del título, un cristiano, que se ve obligado por las circunstancias a pedir dinero prestado a Shylock , un judío. Shylock suele cobrar intereses por los préstamos, considerándolo un buen negocio, mientras que Antonio no lo hace, considerándolo moralmente incorrecto. Cuando Antonio no paga su préstamo, Shylock exige la pena acordada: una cantidad medida de músculo del pecho de Antonio. Esta es la fuente de la frase metafórica "una libra de carne" que se usa a menudo para describir el alto precio de un préstamo o una transacción comercial. La obra de Shakespeare es un retrato vívido de las opiniones opuestas sobre los préstamos y el uso del interés, así como de la lucha cultural entre judíos y cristianos que se superpone a ella. [ cita requerida ]
En el siglo XVIII, la usura era tratada más a menudo como una metáfora que como un delito en sí misma, por lo que la Defensa de la usura de Jeremy Bentham no fue tan impactante como habría parecido dos siglos antes.
En la novela Gobseck de Honoré de Balzac de 1830 , el personaje principal, que es un usurero, es descrito como "mezquino y grande: un avaro y un filósofo..." [68] El personaje Daniel Quilp en La tienda de antigüedades de Charles Dickens es un usurero.
A principios del siglo XX, la poesía antiusura de Ezra Pound no se basaba principalmente en la injusticia moral de los pagos de intereses, sino en el hecho de que el exceso de capital ya no se dedicaba al mecenazgo artístico , ya que ahora podía utilizarse para la inversión empresarial capitalista . [69]
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"Cuando se presta dinero bajo un contrato para recibir no sólo la suma principal, sino también un aumento como compensación por el uso, el aumento se llama interés por aquellos que lo consideran lícito y usura por aquellos que no lo consideran así." ( Comentarios sobre las leyes de Inglaterra de William Blackstone ).
A nivel federal, el Código Penal de Canadá limita la tasa de interés al 60% anual. [71] La ley está redactada en términos amplios y los tribunales de Canadá han intervenido a menudo para eliminar la ambigüedad. [72] En Quebec, la tasa de interés anual máxima permitida por ley es del 35%. [73]
La Ordenanza sobre Prestamistas (Cap. 163) prohíbe prestar dinero a una tasa de interés efectiva superior al 48%, a menos que se esté exento. [74] Los infractores pueden ser castigados "en caso de condena sumaria a una multa de 500.000 dólares y a una pena de prisión de 2 años", o "en caso de condena por acusación formal a una multa de 5.000.000 dólares y a una pena de prisión de 10 años". [75]
Japón tiene varias leyes que restringen las tasas de interés. Según el derecho civil, la tasa máxima de interés es de entre el 15% y el 20% anual, dependiendo del monto principal (las cantidades mayores tienen una tasa máxima más baja). Los intereses que superen el 20% están sujetos a sanciones penales (el máximo penal era del 29,2% hasta que se redujo por ley en 2010). [76] Los intereses moratorios sobre los pagos atrasados pueden ser de hasta 1,46 veces el máximo ordinario (es decir, del 21,9% al 29,2%), mientras que las casas de empeño pueden cobrar intereses de hasta el 9% mensual (es decir, el 108% anual, sin embargo, si el préstamo se extiende más allá del préstamo normal a corto plazo de las casas de empeño, la tasa del 9% mensual compuesta puede hacer que la tasa anual supere el 180%, antes de eso la mayoría de estas transacciones darían como resultado la pérdida de los bienes empeñados).
Las leyes sobre usura son leyes estatales que especifican la tasa máxima de interés legal a la que se pueden otorgar préstamos. En los Estados Unidos, la principal facultad legal para regular la usura recae principalmente en los estados. Cada estado de los EE. UU. tiene su propia ley que dicta cuánto interés se puede cobrar antes de que se considere usura o ilegal. [77]
Si un prestamista cobra una tasa de interés superior a la legal, un tribunal no le permitirá demandar para recuperar el interés ilegalmente alto, y algunos estados aplicarán todos los pagos realizados sobre la deuda al saldo principal. En algunos estados, como Nueva York , los préstamos usureros se anulan de inmediato . [78]
La concesión de préstamos usureros suele denominarse usura . Ese término a veces también se aplica a la práctica de conceder préstamos al consumidor sin licencia en jurisdicciones que exigen que los prestamistas tengan licencia.
A nivel federal, el Congreso nunca ha intentado regular a nivel federal las tasas de interés sobre transacciones puramente privadas, pero sobre la base de decisiones anteriores de la Corte Suprema de Estados Unidos, se podría argumentar que el Congreso de Estados Unidos podría tener el poder de hacerlo bajo la cláusula de comercio interestatal del Artículo I de la Constitución. [ cita requerida ]
El Congreso impuso una sanción penal federal por tasas de interés ilegales a través de la Ley de Organizaciones Corruptas e Influenciadas por el Crimen Organizado (Ley RICO) y su definición de "deuda ilegal", que convierte en un posible delito federal prestar dinero a una tasa de interés más del doble de la tasa de usura estatal local y luego tratar de cobrar esa deuda. [79]
Es un delito federal utilizar violencia o amenazas para cobrar intereses usurarios (o de cualquier otro tipo). [80]
La mayoría de los bancos se rigen por normas federales independientes. En el caso de 1978, Marquette Nat. Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp. , la Corte Suprema de Estados Unidos sostuvo por unanimidad que la Ley Bancaria Nacional de 1863 permitía a los bancos con estatuto nacional cobrar la tasa de interés legal en su estado, independientemente del estado de residencia del prestatario. [81]
En 1980, el Congreso aprobó la Ley de Desregulación de las Instituciones de Depósito y Control Monetario . Entre las disposiciones de la Ley, eximía a los bancos de ahorro autorizados por el gobierno federal, a los vendedores de planes de pago a plazos y a las compañías de préstamos autorizadas de los límites estatales de usura. Combinada con la decisión Marquette que se aplicó a los bancos nacionales, esto anuló efectivamente todas las leyes estatales y locales de usura. [77] [82] La Ley de Veracidad en los Préstamos de 1968 no regula las tasas, excepto para algunas hipotecas, pero requiere la divulgación uniforme o estandarizada de los costos y cargos. [83]
En el caso Smiley v. Citibank de 1996 , la Corte Suprema limitó aún más el poder de los estados para regular las comisiones de las tarjetas de crédito y amplió el alcance de la decisión de Marquette . El tribunal sostuvo que la palabra "interés" utilizada en la ley bancaria de 1863 incluía comisiones y, por lo tanto, los estados no podían regularlas. [84]
Algunos miembros del Congreso han intentado crear una ley federal contra la usura que limitaría la tasa máxima de interés permitida, pero las medidas no han avanzado. En julio de 2010, el presidente Obama promulgó la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección del Consumidor . La ley prevé la creación de una Oficina de Protección Financiera del Consumidor para regular algunas prácticas crediticias, pero no establece un límite a la tasa de interés. [84]
La ley estatal de Texas también incluye una disposición para contratar, cobrar o recibir cargos que excedan el doble del monto autorizado (también conocida como "doble usura"). Una persona que viole esta disposición será responsable ante el deudor como penalidad adicional por todo el capital o el saldo de capital, así como por los intereses o la diferencia de precio temporal. Una persona que sea responsable también será responsable de los honorarios razonables de los abogados en los que incurra el deudor. [85]
En una sociedad o empresa conjunta en la que se presta dinero, el acreedor sólo aporta el capital, pero se le garantiza una cantidad fija de beneficios. El deudor, sin embargo, dedica tiempo y esfuerzo, pero se le obliga a asumir el riesgo de pérdida. Los eruditos musulmanes sostienen que esta práctica es injusta. [86] Como alternativa a la usura, el Islam fomenta firmemente la caridad y la inversión directa en la que el acreedor comparte cualquier beneficio o pérdida que pueda sufrir la empresa (en términos modernos, esto equivale a una participación accionaria en la empresa). [ cita requerida ]
El crecimiento internacional de Internet ha hecho posible tanto los microcréditos comerciales (a través de sitios como Kickstarter , lanzado en 2009) como las organizaciones benéficas de microcrédito globales (en las que los prestamistas ponen a disposición pequeñas sumas de dinero sin intereses). Las personas que prestan dinero a la organización benéfica de microcréditos en línea Kiva (fundada en 2005), por ejemplo, no reciben ningún interés, [87] aunque los socios de Kiva en el país donde se utiliza el préstamo pueden cobrar intereses a los usuarios finales a quienes se les otorga el préstamo. [88]
Un préstamo sin recurso está garantizado por el valor de la propiedad (generalmente un inmueble) que posee el deudor. Sin embargo, a diferencia de otros préstamos, que obligan al deudor a devolver el monto prestado, un préstamo sin recurso se satisface completamente con la mera transferencia de la propiedad al acreedor, incluso si la propiedad ha perdido valor y vale menos que el monto prestado. Cuando se crea un préstamo de este tipo, el acreedor corre el riesgo de que el valor de la propiedad disminuya drásticamente (en cuyo caso se le paga al acreedor con una propiedad de valor inferior al monto prestado) y el deudor no corre el riesgo de que disminuya el valor de la propiedad (porque se le garantiza al deudor el derecho a usar la propiedad, independientemente de su valor, para satisfacer la deuda).
El zinskauf era un instrumento financiero, similar a una anualidad, que cobró importancia en la Edad Media. [89] [90] La decadencia del Imperio bizantino condujo a un crecimiento del capital en Europa, por lo que la Iglesia Católica toleró el zinskauf como una forma de evitar las prohibiciones sobre la usura. Dado que el zinskauf era un intercambio de una cantidad fija de dinero por un ingreso anual, se consideraba una venta en lugar de un préstamo. Martín Lutero hizo del zinskauf un tema de su Tratado sobre la usura [91] y su Sermón sobre el comercio y la usura [92] y criticó a los clérigos de la Iglesia Católica por violar el espíritu, si no la letra, de las leyes de usura.
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