En Estados Unidos, los préstamos para estudiantes son una forma de ayuda financiera destinada a ayudar a los estudiantes a acceder a la educación superior. En 2018, el 70 por ciento de los graduados de educación superior habían utilizado préstamos para cubrir algunos o todos sus gastos. [1] Con notables excepciones, los préstamos estudiantiles deben reembolsarse, a diferencia de otras formas de ayuda financiera, como las becas , que no se reembolsan, y las subvenciones , que rara vez tienen que reembolsarse. Los préstamos para estudiantes pueden cancelarse mediante quiebra , pero esto es difícil. [2] Las investigaciones muestran que el acceso a préstamos estudiantiles aumenta la finalización de estudios, los ingresos en la edad adulta y el pago de préstamos estudiantiles de los estudiantes con restricciones crediticias, sin tener ningún impacto en la deuda general. [3]
La deuda por préstamos estudiantiles ha proliferado desde 2006, alcanzando un total de 1,73 billones de dólares en julio de 2021. En 2019, los estudiantes que pidieron préstamos para completar una licenciatura tenían alrededor de 30.000 dólares de deuda al graduarse. [4] : 1 [5] Casi la mitad de todos los préstamos son para estudios de posgrado, normalmente en montos mucho más altos. [4] : 1 [5] Los montos de los préstamos varían ampliamente según la raza , la clase social , la edad, el tipo de institución y el título buscado. En 2017, la deuda estudiantil constituía el mayor pasivo no hipotecario de los hogares estadounidenses. [6] Las investigaciones indican que el aumento de los límites de endeudamiento impulsa los aumentos de las matrículas. [7]
Los impagos de préstamos estudiantiles son desproporcionadamente comunes en el sector universitario con fines de lucro . [8] Alrededor de 2010, alrededor del 10 por ciento de los estudiantes universitarios asistieron a universidades con fines de lucro, pero casi el 40 por ciento de todos los incumplimientos de préstamos federales para estudiantes fueron para asistentes con fines de lucro. [9] Las escuelas cuyos estudiantes tienen la mayor cantidad de deuda son la Universidad de Phoenix , la Universidad Walden , la Universidad Nova Southeastern , la Universidad Capella y la Universidad Strayer . [10] A excepción de Nova Southeastern, todas tienen fines de lucro. En 2018, el Centro Nacional de Estadísticas Educativas informó que la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles a 12 años para las universidades con fines de lucro era del 52 por ciento. [11]
La tasa de incumplimiento para los prestatarios que no completan su título es tres veces la tasa de aquellos que sí lo hicieron. [4] : 1 Un estudio de Brookings Institution de 2023 reveló que cuando el gobierno pausa el pago de los préstamos estudiantiles, con mayor frecuencia "... beneficia más a los prestatarios adinerados..." principalmente debido a que los prestatarios adinerados tienen la mayor cantidad de estudiantes saldos de deuda. [12] [13]
Los préstamos federales para estudiantes se ofrecieron por primera vez en 1958 en virtud de la Ley de Educación para la Defensa Nacional (NDEA). [14] Estaban disponibles sólo para categorías seleccionadas de estudiantes, como aquellos que estudian ingeniería, ciencias o educación. El programa se creó en respuesta al lanzamiento del satélite Sputnik por parte de la Unión Soviética . [15] Abordó la percepción generalizada de que Estados Unidos se había quedado atrás en ciencia y tecnología. Los préstamos para estudiantes estuvieron más ampliamente disponibles en la década de 1960 bajo la Ley de Educación Superior de 1965 , con el objetivo de fomentar una mayor movilidad social y la igualdad de oportunidades. [16] [17]
En 1967, el Banco de Dakota del Norte, de propiedad pública , otorgó el primer préstamo estudiantil asegurado por el gobierno federal. [18] [19]
El primer programa importante de préstamos gubernamentales de EE. UU. fue la Asociación de Comercialización de Préstamos para Estudiantes (Sallie Mae), formada en 1973. [20] [ se necesita aclaración ]
Antes de 2010, los préstamos federales incluían:
Los préstamos privados directos al consumo fueron el segmento de financiación de la educación de más rápido crecimiento. El "porcentaje de estudiantes universitarios que obtuvieron préstamos privados entre 2003-04 y 2007-08 aumentó del 5 al 14 por ciento" y estaba bajo escrutinio legislativo debido a la falta de certificación escolar. [21] [22]
Las reglas para la baja por discapacidad sufrieron cambios importantes como resultado de la Ley de Oportunidades de Educación Superior de 2008 . Las regulaciones entraron en vigor el 1 de julio de 2010. [23] En junio de 2010, el monto de la deuda de préstamos estudiantiles en poder de los estadounidenses excedió el monto de la deuda de tarjetas de crédito en poder de los estadounidenses. [24] En ese momento, la deuda por préstamos estudiantiles ascendía a al menos 830 mil millones de dólares, de los cuales aproximadamente el 80% era federal y el 20% era privado. En el cuarto trimestre de 2015, el total de préstamos estudiantiles pendientes de pago en propiedad y titulizados había superado los 1,3 billones de dólares. [25]
Los préstamos garantizados fueron eliminados en 2010 mediante la Ley de Ayuda Estudiantil y Responsabilidad Fiscal y reemplazados por préstamos directos. La administración Obama afirmó que los préstamos garantizados beneficiaban a las empresas privadas a expensas de los contribuyentes, pero no reducían los costos de los estudiantes. [16] [17]
La Ley de Reconciliación de la Atención Médica y la Educación de 2010 (HCERA) puso fin a los préstamos al sector privado en el marco del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar (FFELP) a partir del 1 de julio de 2010; Todos los préstamos Stafford subsidiados y no subsidiados, los préstamos PLUS y los préstamos de consolidación están bajo el Programa Federal de Préstamos Directos. [22]
A partir del 1 de julio de 2013, los prestatarios que la Administración del Seguro Social determine que están discapacitados serían aceptados para la condonación del préstamo si la SSA colocara al individuo en un ciclo de revisión de cinco a siete años. [26] A partir del 1 de enero de 2018, la Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 estableció que la deuda cancelada debido a la muerte o discapacidad del prestatario ya no se trataba como ingreso sujeto a impuestos . [27] (Esta disposición está programada para expirar el 31 de diciembre de 2025.) [28]
En un esfuerzo por mejorar el mercado de préstamos para estudiantes, LendKey , SoFi (Social Finance, Inc.) y CommonBond comenzaron a ofrecer préstamos para estudiantes y refinanciar a tasas más bajas que los prestamistas tradicionales, utilizando un modelo financiado por exalumnos. [29] [30] Según un análisis de 2016 realizado por el mercado de préstamos estudiantiles en línea Credible , alrededor de 8 millones de prestatarios podrían calificar para refinanciamiento. [31]
El Informe trimestral sobre deuda y crédito de los hogares de febrero de 2017 del Banco de la Reserva Federal de Nueva York informó que el 11,2% de la deuda total de préstamos estudiantiles tenía 90 días o más de mora. [32]
El 25 de julio de 2018, la Secretaria de Educación, Betsy DeVos, emitió una orden declarando que el Programa de Defensa del Prestatario (promulgado en noviembre de 2016), [33] sería reemplazado por una política de pago más estricta, a partir del 1 de julio de 2019. [34] Cuando una escuela cierra por fraude antes de otorgar títulos, los estudiantes tendrían que demostrar que sufrieron daños económicos. [35] En 2018, el 10% de los prestatarios estaban en mora después de tres años y el 16 por ciento después de cinco años. [8]
En 2019, el presidente Donald Trump ordenó la condonación de préstamos para los veteranos con discapacidad permanente, ahorrando a 25.000 veteranos un promedio de 30.000 dólares cada uno. [36] El mismo año, Theresa Sweet y otros deudores de préstamos estudiantiles presentaron una demanda contra el Departamento de Educación de Estados Unidos, argumentando que habían sido defraudados por sus universidades. Los deudores se acogieron a una norma conocida como Defensa del Deudor ante el Reembolso. [37]
A partir de marzo de 2020, los prestatarios de préstamos federales para estudiantes recibieron un alivio temporal de los pagos de préstamos para estudiantes durante la pandemia de COVID-19 . [38] Este alivio se extendió posteriormente varias veces y expirará a fines de junio de 2023. [39] Según los datos de pago publicados por el Departamento de Educación, en diciembre de 2021, solo el 1,2 por ciento de los prestatarios seguían pagando sus préstamos durante los más de dos años de aplazamiento opcional. [40]
En 2021, los administradores de préstamos para estudiantes comenzaron a abandonar el negocio de préstamos federales para estudiantes, incluido FedLoan Servicing el 8 de julio, Granite State Management and Resources el 20 de julio y Navient el 28 de septiembre. [41] Según Sallie Mae , a partir de 2021, 1 de cada 8 familias prestamistas utiliza préstamos privados para estudiantes cuando el financiamiento federal no cubre todos los costos universitarios. [42]
En julio de 2021, el Tribunal de Apelaciones del Segundo Circuito de EE. UU. dictaminó que los préstamos privados para estudiantes son condonables en caso de quiebra, [43] tras otros dos casos. [44]
En agosto de 2021, la administración Biden anunció que utilizaría una acción ejecutiva para cancelar 5.800 millones de dólares en préstamos estudiantiles en poder de 323.000 personas con discapacidad permanente . [45]
En noviembre de 2022, el juez federal William Alsup falló a favor de una ayuda inmediata para unos 200.000 estudiantes deudores y, en abril de 2023, la jueza suprema de los Estados Unidos, Elena Kagan, se negó a conceder ayuda de emergencia a tres universidades con fines de lucro. [46]
En los 30 años transcurridos entre 1991-1992 y 2021-2022, las matrículas de las universidades privadas (ajustadas a la inflación) se duplicaron, mientras que las matrículas de las escuelas públicas aumentaron 2,5 veces. [47] En 1991-1992, los gobiernos estatales y locales cubrieron alrededor de tres cuartas partes del costo de la universidad pública, y la matrícula pagó la cuarta parte restante, pero para 2021-2022, importantes recortes en la financiación de la educación superior dieron como resultado que los gobiernos solo cubran alrededor de la mitad de los costos actuales. [47] Además, dado que los préstamos federales para estudiantes no limitan la cantidad que un prestamista puede pedir prestado, esto ha permitido a las universidades públicas y privadas aumentar sus matrículas. [47]
En febrero de 2023, la Corte Suprema de Estados Unidos escuchó argumentos orales en el caso Biden contra Nebraska sobre la orden del presidente Biden de cancelar la deuda de préstamos estudiantiles de unos 40 millones de deudores. [48] [49] En junio de 2023, la Corte Suprema de Estados Unidos falló a favor de Nebraska para bloquear el plan de Biden de condonar préstamos federales para estudiantes. [50]
Los préstamos estudiantiles desempeñan un papel importante en la educación superior estadounidense . [51] Casi 20 millones de estadounidenses asisten a la universidad cada año, de los cuales cerca de 12 millones (o el 60%) piden préstamos anualmente para ayudar a cubrir los costos. [52] En 2021, aproximadamente 45 millones de estadounidenses tenían deuda estudiantil, con un saldo promedio de aproximadamente $ 30,000. [53]
En Europa, la educación superior recibe más financiación gubernamental, lo que hace que los préstamos estudiantiles sean menos comunes. [54] En partes de Asia y América Latina, el financiamiento gubernamental para la educación postsecundaria es menor –generalmente limitado a universidades emblemáticas, como la UNAM en México– y los programas gubernamentales bajo los cuales los estudiantes pueden pedir dinero prestado son poco comunes. [54]
En los Estados Unidos, la universidad se financia con subvenciones, becas y préstamos del gobierno. El principal programa de subvenciones son las subvenciones Pell . [54] [16]
Los préstamos para estudiantes vienen en varias variedades, pero son básicamente préstamos federales [55] o préstamos privados para estudiantes . Los préstamos federales están subsidiados (el gobierno paga los intereses) o no están subsidiados. Los préstamos federales para estudiantes están subsidiados únicamente para estudiantes universitarios. Los préstamos subsidiados generalmente difieren los pagos y los intereses hasta algún período (generalmente seis meses) después de que el estudiante haya dejado la escuela. [56] Algunos estados tienen sus propios programas de préstamos, al igual que algunas universidades. [57] En casi todos los casos, estos préstamos para estudiantes tienen mejores condiciones que los préstamos privados. [58]
Los préstamos estudiantiles se pueden utilizar para gastos relacionados con la universidad, incluida la matrícula, alojamiento y comida, libros, computadoras y transporte.
Aproximadamente el 30% de todos los estudiantes universitarios no solicitan préstamos. [1] En 2019, el estudiante universitario promedio que se había endeudado tenía un saldo de préstamo de aproximadamente $30,000 al graduarse. Casi la mitad de los préstamos estudiantiles son para educación de posgrado y los montos de los préstamos suelen ser mucho más altos. [4] : 1 [5]
Según el Banco de la Reserva Federal de Saint Louis, "las disparidades de riqueza racial existentes y los crecientes costos de la educación superior pueden replicar las disparidades de riqueza racial a lo largo de generaciones al impulsar las disparidades raciales en la carga y el pago de la deuda de préstamos estudiantiles". [59]
Los estudiantes de bajos ingresos a menudo prefieren subvenciones y becas a préstamos debido a sus dificultades para pagarlos. En 2004, el 88,5% de los beneficiarios de la Beca Pell que tenían títulos de licenciatura se graduaron con deudas por préstamos estudiantiles. Después de la universidad, los estudiantes luchan por entrar en un grupo de ingresos más alto debido a los préstamos que deben. Sin embargo, se ha demostrado que cuando se trata de condonación de préstamos estudiantiles y promoción de este tema, los grupos socioeconómicos más bajos son los más motivados para contactar a sus legisladores sobre préstamos estudiantiles. En 1995, el 64 por ciento de los estudiantes cuyos ingresos familiares caían por debajo de los 35.000 dólares contactaban a sus legisladores en relación con préstamos estudiantiles. [60]
Según el New York Times , "los graduados negros recientes de universidades de cuatro años deben, en promedio, 7.400 dólares más que sus pares blancos. Cuatro años después de graduarse, todavía deben un promedio de 53.000 dólares, casi el doble que los blancos". [61]
Según un análisis de Demos , 12 años después de ingresar a la universidad:
Según un análisis de CNBC , los saldos de deuda estudiantil más altos los tienen los adultos de entre 25 y 49 años, y los de 62 años o más tienen los saldos de deuda más bajos. [63]
En 2021, aproximadamente 7,8 millones de estadounidenses de entre 18 y 25 años tienen deudas por préstamos estudiantiles, con un saldo promedio de casi 15.000 dólares. [64] Para los adultos entre 35 y 49 años, el saldo individual promedio adeudado superó los $42,000. La deuda promedio de los adultos entre 50 y 61 años es ligeramente menor. Estos saldos incluyen préstamos para su educación y la de sus hijos. [sesenta y cinco]
Los préstamos Stafford y Perkins eran préstamos federales otorgados a estudiantes. [66] Estos préstamos no consideraron el historial crediticio (la mayoría de los estudiantes no tienen historial crediticio); la aprobación era automática si el estudiante cumplía con los requisitos del programa. Casi todos los estudiantes son elegibles para recibir préstamos federales.
El estudiante no realiza pagos mientras esté matriculado al menos a medio tiempo. Si un estudiante cae por debajo de la mitad del tiempo o se gradúa, comienza un aplazamiento de seis meses. Si el estudiante regresa al estado de al menos medio tiempo, los préstamos se aplazan nuevamente, pero un segundo episodio ya no califica y debe comenzar el pago. Todos los préstamos Perkins y algunos préstamos Stafford para estudiantes universitarios están subsidiados. Los montos de los préstamos son limitados.
En el programa de Préstamos Federales Directos para Estudiantes se ofrecen muchas opciones de aplazamiento e indulgencia. [67]
Los prestatarios discapacitados tienen la posibilidad de ser liberados. [68] [69] Otras disposiciones de despido están disponibles para maestros en materias críticas específicas o en una escuela que tiene más del 30% de sus estudiantes con almuerzo a precio reducido . Califican para la condonación de préstamos Stafford, Perkins y del Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar de hasta $77,500. [70]
Cualquier persona empleada a tiempo completo por un grupo sin fines de lucro 501(c)(3), u otra organización de servicio público calificada, o que trabaje en un puesto de tiempo completo en AmeriCorps o Peace Corps , [71] califica para el despido después de 120 pagos calificados. . [72] [73] Sin embargo, la condonación del préstamo se considera ingreso sujeto a impuestos. [74] Los préstamos cancelados que no fueron resultado de un empleo a largo plazo en el servicio público constituyen ingresos imponibles.
A los prestatarios de préstamos para estudiantes se les puede eliminar la deuda existente por préstamos federales para estudiantes si pueden demostrar que su escuela los engañó. El programa se llama Defensa del Prestatario para el Reembolso o Defensa del Prestatario . [75]
Las subvenciones están condicionadas a las necesidades financieras. Los límites de precios y préstamos los determina el Congreso. Los estudiantes universitarios suelen recibir tasas de interés más bajas, mientras que los estudiantes de posgrado normalmente pueden pedir prestado más. Se ha criticado que ignorar el riesgo contribuye a la ineficiencia. [16] Las necesidades financieras pueden variar de una escuela a otra. El gobierno cubre los intereses mientras el estudiante está en la universidad. Por ejemplo, aquellos que piden prestados $10,000 durante la universidad deben $10,000 al graduarse. [ cita necesaria ]
Los préstamos están garantizados por el DOE, ya sea directamente o a través de agencias de garantía [ se necesita aclaración ] .
Los límites de pregrado dependientes son $5,500 por año para estudiantes de primer año, $6,500 para estudiantes de segundo año y $7,500 por año para estudiantes universitarios de tercer y cuarto año, así como para estudiantes matriculados en certificación docente o cursos preparatorios para programas de posgrado. [76]
Para los estudiantes universitarios independientes, los límites son $9,500 por año para estudiantes de primer año, $10,500 para estudiantes de segundo año y $12,500 por año para estudiantes de tercer y cuarto año, así como para estudiantes matriculados en certificación docente o cursos preparatorios para programas de posgrado.
Los préstamos no subsidiados también están garantizados, pero los intereses se acumulan durante el estudio. [77] Casi todos los estudiantes son elegibles para estos préstamos independientemente de su necesidad financiera. [78] Aquellos que piden prestados $10,000 durante la universidad deben $10,000 más intereses al graduarse. Los intereses acumulados se agregan al monto del préstamo y el prestatario realiza pagos sobre el total. Los estudiantes pueden realizar pagos mientras estudian.
Los estudiantes de posgrado tienen límites más altos: $8,500 para Stafford subsidiado y $12,500 (que varía según el curso de estudio) para Stafford no subsidiado. Para los estudiantes de posgrado, el límite de Perkins es de $6,000 por año.
Los prestatarios de Stafford no pueden exceder los límites agregados para préstamos subsidiados y no subsidiados. Para los estudiantes universitarios dependientes, el límite agregado es de $57,500, mientras que los préstamos subsidiados están limitados a $23,000. [79] Los estudiantes que alcancen el máximo en préstamos subsidiados pueden (según el nivel de grado: pregrado, posgrado/profesional, etc.) agregar un préstamo menor o igual al monto para el que habrían sido elegibles en préstamos subsidiados. Una vez que se alcanzan los límites agregados, el estudiante no es elegible para préstamos Stafford adicionales hasta que devuelva una parte de los fondos prestados. Un estudiante que haya devuelto parte de estos montos recupera su elegibilidad hasta los límites agregados como antes. Los estudiantes de posgrado tienen un límite de préstamo agregado vitalicio de $138,500.
Los préstamos PLUS son préstamos federales para educación otorgados a los padres. [80] Estos tienen límites de préstamo mucho más altos, generalmente suficientes para cubrir costos que exceden la ayuda financiera para estudiantes. Los pagos comienzan inmediatamente después de finalizar los estudios, aunque se permite el pago por adelantado. Se considera el historial crediticio; por tanto, la aprobación no es automática.
Los intereses se acumulan durante el tiempo que el estudiante está en la escuela. Las tasas de interés PLUS a partir de 2017 eran del 7%. [81]
Los padres son personalmente responsables del pago. Los padres firman el pagaré maestro y son responsables. Se recomienda a los padres que consideren sus pagos mensuales. Los documentos del préstamo reflejan el calendario de pagos para un solo año. Dado que la mayoría de los estudiantes vuelven a pedir prestado cada año, los pagos finales son mucho más elevados. Los préstamos PLUS consideran el historial crediticio, lo que dificulta que los padres de bajos ingresos califiquen.
Los estudiantes de posgrado son elegibles para recibir préstamos PLUS a su nombre. Los préstamos Graduate PLUS tienen las mismas tasas de interés y términos que los otorgados a los padres.
Los préstamos federales directos para estudiantes, también conocidos como préstamos directos o préstamos FDLP, se originan en el Tesoro de los Estados Unidos. Los préstamos FDLP son distribuidos por el DOE, luego al colegio o universidad y luego al estudiante. [82]
Los límites de préstamo están por debajo del costo de la mayoría de las instituciones privadas de cuatro años y de la mayoría de las universidades públicas. Los estudiantes agregan préstamos estudiantiles privados para compensar la diferencia. [17]
La cantidad máxima que cualquier estudiante puede pedir prestado se ajusta a medida que cambian las políticas federales.
De 100 estudiantes que alguna vez asistieron a una institución con fines de lucro, 23 incumplieron en la cohorte de 1996 en comparación con 43 en la cohorte de 2004 (en comparación con un aumento de 8 a 11 entre los prestatarios que nunca asistieron a una institución con fines de lucro). [83]
A partir de 2018, los graduados negros de BA incumplieron sus estudios a una tasa cinco veces mayor que la de los graduados blancos de BA (21 versus 4 por ciento), y tenían más probabilidades de incumplir sus estudios que los blancos que abandonaron sus estudios. [83]
Los préstamos privados los ofrecen bancos o compañías financieras. No están garantizados por una agencia gubernamental. Los préstamos privados cuestan más, ofrecen condiciones menos favorables y generalmente se utilizan sólo cuando los estudiantes han agotado el límite de endeudamiento federal. No son elegibles para planes de pago basados en los ingresos y, con frecuencia, tienen condiciones de pago menos flexibles, tarifas más altas y más multas que los préstamos federales para estudiantes. [16] [17] [84] Los préstamos privados pueden ser difíciles de liquidar mediante quiebra . [85]
Los préstamos privados se otorgan a estudiantes o padres. Tienen límites más altos y no realizan pagos hasta después de la educación, aunque los intereses comienzan a acumularse inmediatamente y el interés diferido se suma al capital. Las tasas de interés son más altas en los préstamos federales, que son fijados por el Congreso de los Estados Unidos . [86]
La ventaja de los préstamos privados para estudiantes es que no incluyen límites de préstamo o de deuda total. Por lo general, ofrecen un período de gracia sin pago de seis meses (ocasionalmente 12 meses).
La mayoría de los expertos recomiendan los préstamos privados sólo como último recurso, debido a que las condiciones son menos favorables. [87] [88]
El Departamento de Educación de EE.UU. contrata empresas para gestionar o atender los préstamos que posee. Estas empresas son el principal punto de contacto para los prestatarios una vez que se gradúan y comienzan a pagar.
Un administrador de préstamos para estudiantes es una empresa que facilita diferentes aspectos de un préstamo. El grupo de servicios normalmente será responsable de mantener registros sobre un préstamo en particular, manejar la distribución del préstamo y proporcionar la información solicitada al destinatario del préstamo. [89] Los administradores de préstamos estudiantiles estadounidenses incluyen Navient , FedLoan Servicing (PHEAA), MOHELA , HESC/EdFinancial, Granite State - GSMR, OSLA Servicing y Debt Management and Collections System. [90]
En los últimos años, algunos administradores de préstamos estudiantiles han sido objeto de escrutinio legal por presuntas irregularidades. Navient, anteriormente Sallie Mae, fue acusada de múltiples demandas colectivas por sus métodos de servicio de préstamos. Navient también fue demandada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) por manejo inadecuado de las relaciones con los prestatarios. FedLoan también ha recibido presión pública por posibles malos tratos a los beneficiarios de préstamos. [91]
En julio de 2023 [update], las cuatro empresas que administran la mayoría de los préstamos para estudiantes son Aidvantage , EdFinancial Services , MOHELA (Autoridad de Préstamos para Educación Superior del Estado de Missouri) y Nelnet . [92] ECSI (Educational Computer Systems, Inc.) es el administrador exclusivo de los préstamos Perkins restantes. Los prestatarios que han incumplido con sus préstamos son asignados al Grupo de Resolución de Incumplimientos del Departamento de Educación para su servicio.
Los préstamos FFELP y privados se agrupan, titulizan, califican y luego se venden a inversores institucionales como valores respaldados por activos de préstamos estudiantiles (SLABS). Navient y Nelnet son dos importantes prestamistas privados. [93] Wells Fargo Bank , JP MorganChase , Goldman Sachs y otros grandes bancos empaquetan y venden SLABS en paquetes. Moody's , Fitch Ratings y Standard and Poor's califican la calidad de las BPAU. [94]
La industria de valores respaldados por activos (ABS) recibió alivio financiero en 2008 y en 2020 a través del programa Term Asset-Backed Securities Loan Facility (TALF), que se creó para preservar el flujo de crédito a consumidores y empresas, incluidos los préstamos para estudiantes. [95] En 2020, los críticos argumentaron que el mercado de BPAU estaba mal regulado y podría encaminarse hacia una recesión significativa, a pesar de la percepción de que era de bajo riesgo. [96]
Las métricas de la industria son la tasa de pago [97] y la tasa de incumplimiento, como las tasas de incumplimiento de uno, tres, [98] cinco, [8] y siete años. [99] El College Scorecard del DOE incluye los siguientes estados de pago:
La tasa de pago a tres años para cada escuela que recibe fondos del Título IV está disponible en el College Scorecard del DOE. [99] Esta cifra puede ser un mal indicador de la tasa de incumplimiento general: algunas escuelas colocan los préstamos en indulgencia, difiriendo los préstamos más allá de la ventana de tres años para presentar una tasa de incumplimiento baja. [100] [101]
La tasa de incumplimiento de los prestatarios que no completaron su carrera es tres veces mayor que la tasa de aquellos que sí la completaron. [4] : 1
Los préstamos federales se designan inicialmente como pago estándar. [102] Los prestatarios con pago estándar tienen 10 años para pagar. El administrador del préstamo calcula el monto del pago mensual que liquidará el monto del préstamo original más todos los intereses acumulados después de 120 pagos iguales.
Los pagos cubren los intereses y parte del principal. Algunos plazos de préstamo pueden ser inferiores a 10 años. El pago mensual mínimo varía en monto, pero generalmente está dentro del rango de $50 a $100.
Las opciones de pago basadas en los ingresos en los Estados Unidos constan de cuatro planes:
Hay cuatro IDR disponibles:
Estos planes limitan los pagos mensuales a un porcentaje de los ingresos discrecionales y perdonan los saldos impagos después de una cierta cantidad de años. [103]
Un acuerdo de participación en los ingresos es una alternativa a un préstamo tradicional. El prestatario se compromete a pagar un porcentaje de su salario a la institución educativa después de graduarse. [104] La Universidad Purdue ofrece acuerdos de participación en los ingresos. [105]
En algunas circunstancias, la deuda se puede cancelar. Por ejemplo, los estudiantes que asistieron a una escuela cuando cerró o el estudiante fue matriculado basándose en reclamaciones falsas pueden escapar del pago. [106]
La evasión de deuda es el acto intencional de intentar evitar los intentos de los acreedores de cobrar una deuda. Las noticias informan que algunas personas están abandonando Estados Unidos para escapar de sus deudas. La emigración no cancela el préstamo ni impide que se acumulen intereses y multas. [107]
Las direcciones internacionales hacen que sea más difícil encontrar personas, y las empresas de cobranza normalmente necesitarían contratar un abogado internacional o un cobrador externo para recuperar la deuda, lo que recortaría sus ganancias y reduciría su incentivo para perseguir a un deudor. "Ir al extranjero aumenta nuestros gastos", dice Justin Berg de American Profit Recovery, una agencia de cobro de deudas en Massachusetts. "Nuestros ingresos se han reducido a más de la mitad", afirma."
Las naciones pueden celebrar acuerdos con Estados Unidos para facilitar el cobro de préstamos estudiantiles. [108]
Después del incumplimiento, los cofirmantes siguen siendo responsables del reembolso. [109] [110]
Los préstamos federales y algunos préstamos privados pueden cancelarse en caso de quiebra demostrando que el préstamo no cumple con los requisitos de la sección 523(a)(8) [111] del código de quiebras o demostrando que el reembolso del préstamo constituiría una "dificultad excesiva". ". Si bien la deuda de tarjetas de crédito a menudo se puede cancelar mediante procedimientos de quiebra, [112] [113] esta opción generalmente no está disponible para préstamos estudiantiles asegurados o subsidiados a nivel federal. [114] [115] A menos que se pueda demostrar que el préstamo no es un beneficio educativo, [116] quienes buscan cancelar su deuda deben iniciar un procedimiento contradictorio, una demanda separada dentro del caso de quiebra donde ilustren las dificultades requeridas. [117] Muchos prestatarios no pueden afrontar los costos de contratar a un abogado o los costos de litigio asociados con un procedimiento contradictorio, como un caso de quiebra. El estándar de dificultad excesiva varía de una jurisdicción a otra, pero generalmente es difícil de cumplir. En la mayoría de los tribunales de circuito, la descarga depende del cumplimiento de los tres puntos de la prueba de Brunner : [118]
Como señaló el tribunal de distrito, existe muy poca autoridad de apelación sobre la definición de "dificultad excesiva" en el contexto de 11 USC § 523(a)(8)(B). Con base en la historia legislativa y las decisiones de otros tribunales de distrito y de quiebras, el tribunal de distrito adoptó un estándar para "dificultades indebidas" que requiere una demostración de tres partes: (1) que el deudor no puede mantener, con base en los ingresos y gastos actuales, un " un nivel de vida "mínimo" para ella y sus dependientes si se ve obligada a pagar los préstamos; (2) que existen circunstancias adicionales que indican que es probable que esta situación persista durante una parte importante del período de pago de los préstamos estudiantiles; y (3) que el deudor ha hecho esfuerzos de buena fe para pagar los préstamos. Por las razones expuestas en la orden del tribunal de distrito, adoptamos este análisis. La primera parte de esta prueba se ha aplicado con frecuencia como el mínimo necesario para establecer "dificultades excesivas". Véase, por ejemplo, Bryant v. Pennsylvania Higher Educ. Agencia de Asistencia (In re Bryant), 72 BR 913, 915 (Bankr.EDPa.1987); Estado de Dakota del Norte Bd. de Educación Superior. contra Frech (In re Frech), 62 BR 235 (Bankr.D.Minn.1986); Marion contra la educación superior de Pensilvania. Agencia de Asistencia (In re Marion), 61 BR 815 (Bankr.WDPa.1986). Exigir tal demostración también concuerda con el sentido común. [119]
Los préstamos federales para estudiantes pueden ser elegibles para la condonación administrativa. Estas disposiciones no se aplican a los préstamos privados, aunque los préstamos privados pueden estar sujetos a condonación en caso de quiebra. [85] Un estudio encontró que un cuarto de millón de estudiantes deudores se declara en quiebra cada año. Aproximadamente 450 intentaron solicitar una condonación en 2017 argumentando que su préstamo no era un "beneficio educativo" según lo definido por la sección 523 (a) (8), o argumentaron con éxito por "dificultades excesivas". De los casos completados, más del 60% pudieron saldar sus deudas o llegar a un acuerdo. [120] El estudio concluyó que los datos mostraban: [121]
Los acreedores están resolviendo casos desfavorables para evitar precedentes adversos y litigando casos buenos para cultivar precedentes favorables. En última instancia, esta estrategia de litigio ha distorsionado la ley y cultivado el mito de la no descargabilidad.
El estudio encontró que los deudores que obtienen resultados favorables no poseen características únicas que los diferencien de aquellos que no buscan la liberación y estima que 64,000 personas que se declararon en quiebra en 2019 habrían cumplido con el estándar de dificultades. Concluyó que aproximadamente la mitad de todos los deudores en quiebra podrían obtener alivio, excepto que estuvieran convencidos de que los préstamos no eran cancelables. [121]
Para los deudores discapacitados, el estándar es si todavía es posible una "actividad lucrativa sustancial" (SGA). Los prestatarios que la Administración del Seguro Social determina que están discapacitados son elegibles si la SSA colocó al individuo en un ciclo de revisión de cinco a siete años. [26] La deuda cancelada por muerte o incapacidad permanente total no está sujeta a impuestos. [27]
En tres jurisdicciones de tribunales de circuito, los préstamos privados para estudiantes se pueden cancelar en caso de quiebra. [43] [44]
Algunos críticos de la ayuda financiera en general afirman que permite a las escuelas aumentar sus tarifas, aceptar estudiantes no preparados y producir demasiados graduados en algunos campos de estudio. [122]
En 1987, el entonces Secretario de Educación, William Bennett, argumentó que “... los aumentos en la ayuda financiera en los últimos años han permitido a los colegios y universidades aumentar alegremente las matrículas, confiando en que los subsidios de préstamos federales ayudarían a amortiguar el aumento”. [123] Esta afirmación llegó a ser conocida como la "Hipótesis de Bennett".
En julio de 2015, un informe del personal del Banco de la Reserva Federal de Nueva York concluyó que las instituciones más expuestas a aumentos en los máximos de los programas de préstamos estudiantiles tendían a responder con aumentos desproporcionados en las matrículas. La Beca Pell, los préstamos subsidiados y no subsidiados dieron lugar a aumentos de alrededor de 40, 60 y 15 centavos por dólar, respectivamente. En los 20 años transcurridos entre 1987 y 2007, los costos de matrícula aumentaron un 326%. [124] Las universidades públicas aumentaron sus tarifas en un 27% durante los cinco años que terminaron en 2012, o un 20% ajustado a la inflación. Los estudiantes de universidades públicas pagaron un promedio de casi $8,400 anualmente por la matrícula estatal, mientras que los estudiantes de fuera del estado pagaron más de $19,000. Durante las dos décadas que terminaron en 2013, los costos universitarios aumentaron un 1,6% más que la inflación cada año. Por el contrario, la financiación gubernamental por estudiante cayó un 27% entre 2007 y 2012. [125] [126]
Muchos estudiantes no pueden obtener préstamos o determinar que el costo de ir a la escuela no vale la deuda, creyendo que aún así no podrían obtener suficientes ingresos para pagarlos. [127]
Algunas universidades dirigieron a los prestatarios hacia prestamistas preferidos que cobraban tasas de interés más altas. Algunos de estos prestamistas supuestamente pagaron sobornos al personal de ayuda financiera de la universidad. Después de que el comportamiento se hizo público, muchas universidades reembolsaron las tarifas a los prestatarios afectados. [128] [129]
El programa federal de préstamos para estudiantes fue criticado por no ajustar las tasas de interés según factores bajo el control de los estudiantes, como la elección de la carrera académica . Los críticos han sostenido que los precios fijos contribuyen a la ineficiencia y la mala asignación de recursos en la educación superior y a una menor productividad en el mercado laboral. [16] Sin embargo, un estudio encontró que los altos niveles de deuda y de impago no suponen una carga sustancial para la sociedad. [130]
En 2009, se afirmó que la no descargabilidad de los préstamos estudiantiles proporcionaba un préstamo libre de riesgo crediticio para el prestamista, con un promedio del 7 por ciento anual. [131]
Alrededor de un tercio de los prestatarios nunca liquidan sus préstamos. Quienes incumplen transfieren su carga a los contribuyentes. [122]
Según investigadores de la Harvard Business School , "cuando se elimina la deuda estudiantil, se elimina una carga enorme y la gente da grandes pasos para mejorar sus vidas: buscan carreras mejor remuneradas en nuevos estados, mejoran su educación, ponen en orden sus otras finanzas, y hacer contribuciones más sustanciales a la economía". [132]
Un informe de junio de 2023 del Jain Family Institute concluyó que gran parte de los 1,8 billones de deuda pendiente de préstamos estudiantiles nunca se pagará, ya que cada vez más prestatarios no pueden pagar, y la cancelación de una gran parte de la deuda estudiantil pendiente será inevitable. . La creciente necesidad de educación superior para conseguir empleo significa que cada vez más personas se ven obligadas a pedir préstamos. El estancamiento de los salarios, el aumento de las matrículas y la reducción de la financiación gubernamental para la educación superior dan como resultado que cada vez más prestatarios no puedan pagar y se vean obligados a cargar con esa carga de deuda durante mucho tiempo en el futuro, "perjudicando el bienestar económico de una franja cada vez más amplia y diversificada". de la población, inhibiendo el ahorro, aumentando la precariedad y agotando los mismos ingresos que se suponía que aumentaría la deuda estudiantil". El informe dice que, a menos que algo cambie, las generaciones futuras sufrirán las mismas consecuencias de la deuda por préstamos estudiantiles que los millennials, incluidos "matrimonios retrasados, menor fertilidad, menos espíritu empresarial y menor seguridad de jubilación, entre otras". [133] [134]
Sallie Mae y Nelnet son los prestamistas más importantes y con frecuencia son demandados en juicios. La demanda por reclamaciones falsas fue presentada en nombre del gobierno federal por el ex investigador del DOE, Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno de los Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes por más de 22 millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet llegó a un acuerdo y pagó 55 millones de dólares. [135] En última instancia, siete prestamistas devolvieron los fondos de los contribuyentes como resultado de sus demandas. [136]
En abril de 2019, Adam Looney, miembro de Brookings Institution y analista de préstamos estudiantiles desde hace mucho tiempo, afirmó que:
"Es un escándalo que el gobierno federal ofrezca préstamos a estudiantes en instituciones de baja calidad incluso cuando sabemos que esas escuelas no aumentan sus ingresos y que esos prestatarios no podrán pagar sus préstamos. Es un escándalo que otorgar préstamos PLUS para padres a las familias más pobres cuando sabemos que es casi seguro que incumplirán y que se les embargarán sus salarios y beneficios de seguridad social y se les confiscarán sus reembolsos de impuestos, como sucedió con $2.8 mil millones en 2017. Es un escándalo que carguemos con préstamos a varios millones de estudiantes. inscribirse en programas en línea no probados que parecen no haber ofrecido ningún valor en el mercado laboral. Es un escándalo que nuestros programas de préstamos alienten a escuelas como la USC a cobrar $107,484 (y a los estudiantes a inscribirse alegremente) por una maestría en trabajo social (220 por ciento más que eso). el curso equivalente en UCLA ) en un campo donde el salario medio es de $47,980. No es de extrañar que muchos prestatarios sientan que sus préstamos estudiantiles condujeron a una catástrofe económica". [137]
Si bien los graduados universitarios ganan aproximadamente un 70% más que las personas que solo tienen un título de escuela secundaria, [138] la deuda por préstamos estudiantiles se ha asociado con varias consecuencias sociales, económicas y psicológicas, que incluyen:
Las organizaciones que abogan por la reforma de los préstamos estudiantiles incluyen Debt Collective y Student Loan Justice . [145] [146] [147]
Algunos expertos propusieron que las universidades compartan la responsabilidad por los préstamos estudiantiles en mora. [148] [149] [150]
El senador Bernie Sanders (I-Vt.) y la representante Pramila Jayapal (D-Wash.) introdujeron una legislación en 2017 para "hacer que los colegios y universidades públicos sean gratuitos para las familias trabajadoras y reducir significativamente la deuda estudiantil". La política eliminaría la matrícula y las tasas de pregrado en los colegios y universidades públicas, reduciría las tasas de interés y permitiría refinanciar a aquellos con deuda existente. [151] [152] Sanders ofreció una nueva propuesta en 2019 que cancelaría 1,6 billones de dólares en préstamos estudiantiles, deudas de pregrado y posgrado de alrededor de 45 millones de estadounidenses. [153]
El senador Brian Schatz (demócrata por Hawái) reintrodujo la Ley de Universidades Libres de Deuda en 2019. [154] [155]
En 2020, la mayoría de los economistas encuestados por la Iniciativa sobre Mercados Globales consideraron que condonar todos los préstamos estudiantiles sería más beneficioso para las personas con ingresos más altos que para las personas con ingresos más bajos. [156]
Durante las elecciones presidenciales de 2020 , el entonces candidato Joe Biden dijo que planeaba condonar 10.000 dólares de deuda a todos los estudiantes deudores. El 24 de agosto de 2022, Biden anunció que perdonaría una cantidad de $10,000 para aproximadamente 43 millones de prestatarios, y $10,000 adicionales para los beneficiarios de la Beca Pell , con este alivio limitado a solteros que ganan menos de $125,000 y parejas casadas que ganan menos de $250,000, [157 ] incluido el reembolso de pagos durante el período de indulgencia por parte de cualquier prestatario que lo solicite. [158] Esto reduciría la deuda de unos 43 millones de prestatarios y eliminaría la deuda de préstamos estudiantiles de unos 20 millones. [159] La Oficina de Presupuesto del Congreso estimó que le costaría al gobierno alrededor de 400 mil millones de dólares. [160] [161] [162] La administración también propuso un nuevo plan de pago basado en los ingresos . [163] La Corte Suprema de los Estados Unidos dictaminó el 30 de junio de 2023 en Biden v. Nebraska que el plan de Biden requería la acción del Congreso y que la Ley de Oportunidades de Ayuda para Estudiantes en Educación Superior no permitía a la administración actuar por sí sola. [164]
Algunos prestatarios todavía tienen préstamos emitidos bajo el Programa Federal de Préstamos para la Educación Familiar que cerró en 2010. El plan de condonación de Biden originalmente permitía a estos prestatarios recibir condonación mediante la consolidación en Préstamos Directos, pero debido a posibles demandas dejó de permitir esto el 29 de septiembre de 2022, potencialmente excluyendo a 800.000 prestatarios de FFEL. [165] [160]
En febrero de 2024, la administración Biden anunció que cancelaría 1.200 millones de dólares de deuda estudiantil. La cancelación de la deuda se aplica sólo a aquellos inscritos en el plan de pago Saving on a Valuable Education (SAVE) que han estado realizando pagos durante al menos 10 años y que originalmente pidieron prestados $12,000 o menos para la escuela. [166] En abril de 2024, Biden anunció planes para aliviar la deuda de préstamos estudiantiles, beneficiando a 23 millones de estadounidenses. Los planes incluían la cancelación de hasta $20,000 de intereses acumulados, independientemente de los ingresos y la cancelación automática de la deuda para los prestatarios que eran elegibles para ciertos programas de condonación, que habían iniciado el pago hace décadas, que se habían inscrito en programas de bajo valor financiero o que habían sido experimentando dificultades. [167]
Cualquiera que lea que tenemos 1,7 billones de dólares en deuda pendiente por préstamos estudiantiles siempre debe tener en cuenta que casi la mitad de todos los nuevos préstamos estudiantiles, en particular, son para estudios de posgrado, no para estudiantes universitarios. Escuchas a alguien que tiene una deuda de $200,000 o $300,000; Es casi seguro que fueron a la escuela de posgrado. No pidieron prestado tanto dinero al Departamento de Educación para obtener una licenciatura.
Estudiamos el vínculo entre la expansión de los créditos estudiantiles de los últimos quince años y el aumento contemporáneo de las matrículas universitarias. Para desenmarañar los problemas de simultaneidad, analizamos los efectos de los aumentos en los límites máximos de los préstamos federales para estudiantes utilizando datos financieros detallados a nivel de estudiantes. Encontramos un efecto de transferencia sobre la matrícula de los cambios en los máximos de los préstamos subsidiados de alrededor de 60 centavos por dólar, y efectos menores pero positivos para los préstamos federales no subsidiados. El efecto de los préstamos subsidiados es más pronunciado en el caso de las carreras más caras, las que ofrecen instituciones privadas y los programas vocacionales o de dos años.
Las universidades con fines de lucro –dirigidas por empresas privadas que devuelven ganancias a los accionistas– son una parte cada vez mayor del mercado de educación superior de EE. UU., y atendieron a casi 1 millón de estudiantes en 2018, o el 5% de todas las inscripciones. Eso es un aumento del 2,9% en 2000, aunque por debajo de un máximo de 9,6% en 2010. ... En 2012, el 39% de los impagos de préstamos federales para estudiantes se produjeron entre prestatarios que habían asistido a universidades con fines de lucro, casi cuatro veces el porcentaje de matriculados. en el curso académico 2010-11.
Durante los 30 años transcurridos entre 1991-92 y 2021-22, los precios promedio de matrícula se duplicaron con creces, aumentando a $10,740 desde $4,160 en las universidades públicas de cuatro años, y a $38,070 desde $19,360 en las instituciones privadas, después de ajustar por inflación, según el College. Junta. ... Como casi no hay límite en la cantidad que los estudiantes pueden pedir prestado para ayudar a cubrir el costo creciente de la universidad, "existe un incentivo para aumentar la matrícula", dijo. Ahora, "las escuelas pueden cobrar tanto como quieran", añadió [Diana Furchtgott-Roth, profesora de economía en la Universidad George Washington y ex economista jefe del Departamento de Trabajo].
La antipatía que muchos conservadores sienten hacia el plan de alivio de la deuda estudiantil del presidente Biden, que la Oficina de Presupuesto del Congreso estimó recientemente costará aproximadamente 400 mil millones de dólares, es tan vívida como el entusiasmo de muchos prestatarios por él.
La CBO estima que el costo de los préstamos estudiantiles pendientes para el gobierno federal aumentará en unos 400 mil millones de dólares debido a una acción ejecutiva que cancela parte de la deuda.
En un análisis de mayo, el Comité para un Presupuesto Federal Responsable estimó que una política como la que anunció Biden costaría al menos 230 mil millones de dólares, y advirtió que incluso los límites a los ingresos "no harían casi nada para aliviar los problemas centrales de la política, a saber, que es regresivo, inflacionario, costoso y probablemente haría más para aumentar el costo de la educación superior en el futuro que para reducirlo".
