La deuda de tarjeta de crédito se genera cuando un cliente de una compañía de tarjetas de crédito compra un artículo o servicio a través del sistema de tarjetas. La deuda aumenta mediante la acumulación de intereses y penalizaciones cuando el consumidor no paga a la compañía el dinero que ha gastado.
Si la deuda no se paga a tiempo, la empresa cobrará una multa por pago tardío y notificará el retraso a las agencias de calificación crediticia . El pago tardío a veces se denomina " incumplimiento ". La multa por pago tardío aumenta la deuda total del cliente.
La tasa de interés de un cliente puede aumentar significativamente como resultado de la omisión de múltiples pagos. [1] La tasa de porcentaje anual (APR) de penalización varía entre las compañías emisoras de tarjetas y generalmente se divulga en la literatura al momento de la solicitud de tarjeta de crédito, y también en una notificación en papel que se envía con la tarjeta de crédito a la residencia del cliente.
Las investigaciones muestran que las personas con deudas de tarjetas de crédito tienen más probabilidades que otras de renunciar a la atención médica y que la probabilidad de renunciar a la atención médica aumenta con la magnitud de la deuda de tarjetas de crédito. [2]
Deuda trimestral de tarjetas de crédito en Estados Unidos desde 1986 (en miles de millones): [3]
Las disminuciones en la deuda de tarjetas de crédito a menudo se malinterpretan porque omiten información sobre las cancelaciones . [ cita requerida ] Las disminuciones en la deuda de tarjetas de crédito pueden ser causadas por consumidores que pagan su deuda, compañías de tarjetas de crédito que cancelan la deuda cancelada o una combinación de ambos. [ cita requerida ] La inclusión de la deuda cancelada puede afectar significativamente las tendencias de la deuda y la caracterización de la salud financiera de una nación. [ cita requerida ]
Los consumidores suelen saldar una gran parte de su deuda de tarjetas de crédito en el primer trimestre fiscal del año, porque suele ser en ese momento cuando reciben bonificaciones navideñas y reembolsos de impuestos. [9] La deuda de tarjetas de crédito tiende a aumentar durante el resto del año. [3]
Se dice que la deuda de tarjetas de crédito es mayor en los países industrializados [ aclaración necesaria ] . [10] El graduado universitario estadounidense promedio comienza sus días posteriores a la universidad con una deuda de más de $2000 en tarjetas de crédito. [11] La deuda de tarjeta de crédito media en los EE. UU. es de $3000 y el número de tarjetas que se poseen es dos. [12]
Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York , "la cantidad que todos los estadounidenses deben en sus tarjetas de crédito aumentó a un récord de 1,13 billones de dólares a fines de 2023". [13] Wilbert van der Klaauw, asesor de investigación económica de la Reserva Federal, dijo que el crecimiento de la deuda de tarjetas de crédito muestra "un mayor estrés financiero en las familias más jóvenes y con ingresos más bajos". [13]
Bankrate aconseja a las personas con deudas con tarjetas de crédito que busquen opciones y utilicen lo que encuentren para intentar negociar una tasa reducida con sus proveedores de tarjetas de crédito actuales. El 25 de mayo de 2023, Bankrate informó que algunas empresas ofrecen "una tasa anual introductoria del 0 % durante 21 meses a partir de la apertura de la cuenta para compras y transferencias de saldos que califiquen (18,24 %, 24,74 % o 29,99 % de tasa anual variable a partir de entonces)". [14]
Después del inicio de la Gran Recesión en diciembre de 2007, las opciones de alivio de deudas con múltiples tarjetas de crédito se volvieron muy populares para los residentes de EE. UU. con una deuda no garantizada de más de $5,000.
Las opciones de alivio de deuda disponibles en los EE. UU. incluyen:
Aunque cada una de estas opciones de alivio de la deuda se ocupa de la deuda de tarjetas de crédito, también pueden ocuparse de otros tipos de deuda, incluidos préstamos personales , deudas médicas , cuentas en cobro y más, según el tipo de programa. Estos programas no han sido suficientes para ayudar a suficientes estadounidenses a salir de la deuda, lo que ha dado lugar a que los economistas pidan medidas y un rescate masivo de la deuda por parte del gobierno. [15]
A partir de 2024 [update], los emisores de tarjetas de crédito deben revelar al cliente cuánto dinero deberá saldar si solo se realiza el pago mínimo en su estado de cuenta. [ cita requerida ]
Los deudores que pagan sus deudas a tiempo y mantienen su utilización del crédito por debajo del 30% tienden a tener una puntuación crediticia más alta . "Usar al máximo" o utilizar la mayor parte del crédito disponible, junto con pagos atrasados o no realizados, afecta negativamente a las puntuaciones crediticias . La utilización total del crédito, el historial de pagos y la duración del historial crediticio se encuentran entre los factores que determinan la puntuación crediticia de un consumidor. [16]
La puntuación general de un deudor depende tanto del modelo de puntuación como de la agencia de crédito utilizada para calcular una puntuación particular. [17] [18]
En los EE. UU., un consumidor tiene derecho a desestimar ciertos tipos de deudas según las leyes de bancarrota del Capítulo 7 y el Capítulo 13, pero para hacerlo debe cumplir con ciertas obligaciones. Un experto en bancarrotas revisa la deuda con el deudor antes de proceder con estas acciones. Ciertos tipos de deudas revisadas pueden considerarse fraude si se descubre que se utilizó una línea de crédito para realizar compras inusualmente grandes o anticipos de efectivo 60 días antes de que se presentara el caso de bancarrota. [19] [20] [21]
Algunas compañías de tarjetas de crédito han intentado presionar a nivel federal de Estados Unidos para endurecer las leyes de bancarrota y dificultar así la cancelación de las deudas de tarjetas de crédito. [22]
Una vez que una deuda se entrega a una agencia de cobros, la agencia intentará recuperar la deuda no garantizada del cliente. Si una agencia de cobros no puede cobrar una deuda a pesar de intentarlo, puede utilizar acciones legales en los tribunales para intentar recuperar la deuda. [23] Una sentencia favorable contra el deudor puede incluir la incautación y embargo de activos, incluidas las cuentas bancarias y los salarios, para pagar las deudas pendientes.
Los clientes tienen derechos bajo la Ley de Prácticas Justas en el Cobro de Deudas de los Estados Unidos, que especifica que pueden pedir por escrito a una agencia de cobro de deudas que deje de llamarlos con respecto a una deuda. [24] Esto no detiene el proceso de cobro, pero puede dar lugar a un desafío legal si se realiza una solicitud de no contacto. [ cita requerida ]
Si en ciertos estados de EE. UU. ha prescrito el plazo de prescripción y no se han iniciado acciones legales contra el deudor, una agencia de cobranzas debe eliminar la deuda pendiente de su informe crediticio. El proceso en EE. UU. varía según el estado. [25]
Una agencia de cobros o un emisor de tarjetas de crédito pueden optar por perdonar la totalidad de la deuda, liberando al deudor de la necesidad de pagarla. En los EE. UU., esto implica el envío de un formulario tributario 1099 C al deudor, que este debe presentar. En los EE. UU., el monto declarable varía entre los estados. [26]