El asesoramiento crediticio (conocido en el Reino Unido como asesoramiento sobre deudas ) es comúnmente un proceso que se utiliza para ayudar a los deudores individuales a liquidar sus deudas mediante la educación, la elaboración de presupuestos y el uso de una variedad de herramientas con el objetivo de reducir y, en última instancia, eliminar la deuda. [1] La asesoría crediticia la realizan con mayor frecuencia agencias de asesoría crediticia que están facultadas por contrato para actuar en nombre del deudor y negociar con los acreedores para resolver deudas que están más allá de la capacidad de pago del deudor. Algunas de las agencias son organizaciones sin fines de lucro que cobran tarifas gratuitas o gratuitas, mientras que otras pueden tener fines de lucro e incluir tarifas elevadas. Las regulaciones sobre asesoramiento crediticio y agencias de asesoramiento crediticio varían según el país y, a veces, dentro de las regiones de los propios países. [1] En los Estados Unidos, las personas que se declaran en quiebra según el Capítulo 13 deben recibir asesoramiento.
En Estados Unidos, la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio se creó en 1951. La práctica moderna conocida como "asesoramiento crediticio" fue iniciada por bancos acreedores y compañías de tarjetas de crédito a mediados de la década de 1960 para abordar el creciente volumen de quiebras personales. [2]
Aunque existe variación de un país a otro e incluso entre regiones dentro de un país, la deuda de los consumidores se compone principalmente de préstamos hipotecarios , deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . [3]
El asesoramiento crediticio incluye una variedad de servicios para abordar la deuda del consumidor que no está dentro de la capacidad de pago del deudor, como educación sobre crédito, finanzas personales, elaboración de presupuestos y gestión de deuda. Además de la educación, una opción popular de asesoramiento crediticio es el '' plan de gestión de deuda '' ("DMP'', conocido en el Reino Unido como acuerdo voluntario individual o "IVA").
Para iniciar un DMP, un consumidor autorizaría al asesor de crédito a comunicarse con cada uno de los acreedores no garantizados del consumidor y negociar con cada acreedor para reducir el monto del pago mensual del consumidor, reducir la tasa de interés y renunciar a cualquier cargo por mora pendiente. Luego la deuda se "consolidó" en un pago único. [1]
Los asesores de crédito a veces pueden negociar un alivio de la deuda , en el que se condona parte o la totalidad de una deuda individual. Otra opción es la consolidación de deuda , en la que un nuevo préstamo reemplaza múltiples deudas crediticias no garantizadas . El método de la bola de nieve de la deuda es un enfoque presupuestario que aborda la deuda de forma sistemática.
Las críticas globales al asesoramiento crediticio provienen principalmente de prácticas predatorias que se aprovechan de los deudores que ya están pasando apuros. [4] Estas prácticas incluyen no cumplir con los estándares requeridos, cobrar tarifas ilegales o irrazonables, no brindar soluciones asequibles para los consumidores y no informar a los clientes sobre los servicios de deuda gratuitos disponibles en otros lugares. [5]
En Estados Unidos, las agencias de asesoramiento crediticio están reguladas de manera flexible por la Comisión Federal de Comercio (FTC) , la agencia nacional de protección al consumidor, que puede demandar a las empresas que hayan engañado a los consumidores sobre el costo, la naturaleza o los beneficios de sus servicios. [1] Diferentes estados pueden regular los DMP individualmente y los Fiscales Generales están facultados para proteger a los ciudadanos estatales del fraude. [4] Dos asociaciones profesionales representan a los asesores de crédito: la Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito y la Asociación de Agencias Independientes de Asesoramiento de Crédito al Consumidor.
En el Reino Unido, la Autoridad de Conducta Financiera es responsable de la regulación del crédito al consumo y ha establecido un Protocolo del Plan de Gestión de la Deuda. Puede imponer multas por conducta indebida. [5]
En otras partes de la Unión Europea, la regulación y no regulación de las agencias de asesoramiento crediticio y sus enfoques, incluidas las DMP, son muy variadas. En Suecia , las directrices para el asesoramiento crediticio las proporciona la Confederación Sueca de Empleados Profesionales (TCO) y se anima a los acreedores a utilizarlas en lugar del sistema judicial. En Irlanda , el Congreso Irlandés de Sindicatos (ICTU) proporciona información sobre resolución de deudas directamente a los deudores. En Letonia , una empresa de asesoramiento sobre deudas llamada LAKRA trabaja con los empleadores para ayudar a los empleados endeudados. [6]
La Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC) [7] aconseja a los canadienses que investiguen y encuentren una organización confiable y un asesor calificado. Sugieren asegurarse de que una agencia esté al día con una asociación provincial o nacional. Recomiendan mirar detenidamente la publicidad de la agencia para ver si suena demasiado buena para ser verdad. Las reclamaciones o tergiversaciones a las que debe prestar atención pueden incluir pagar solo una fracción de su deuda, corregir rápidamente su puntaje crediticio o afirmar ser parte de un programa gubernamental.
También sugieren que los consumidores pregunten sobre los servicios, costos y calificaciones de los consejeros de una agencia. [8] La FCAC también advierte a los canadienses que tengan cuidado con las empresas que les ofrecen ayuda para pagar sus deudas o reparar su crédito. Las cosas a tener en cuenta incluyen garantías para resolver problemas de deuda y el uso de préstamos con intereses altos para pagar la deuda. Algunas de estas empresas también afirman que pueden presentar una propuesta al consumidor en nombre de un consumidor. Sin embargo, la FCAC señala que sólo un administrador de insolvencia autorizado y calificado puede ayudar a alguien con una propuesta al consumidor o una quiebra . [9]
El Regulador Nacional de Crédito (NCR) se estableció como regulador en virtud de la Ley Nacional de Crédito No. 34 de 2005 (La Ley) y es responsable de la regulación de la industria crediticia de Sudáfrica. Tiene la tarea de llevar a cabo educación, investigación, desarrollo de políticas, registro de participantes de la industria, investigación de quejas y garantizar la aplicación de la Ley.
La NCR también se encarga del registro de proveedores de crédito, burós de crédito y asesores de deuda; y con la fiscalización del cumplimiento de la Ley. El asesoramiento sobre deudas se introdujo y aplicó en 2007. Esto permitió a los consumidores sobreendeudados buscar alivio de conformidad con la Ley Nacional de Crédito (NCA). La NCA ha sido modificada varias veces desde su creación y se han publicado varias regulaciones nuevas.
En Sudáfrica, el asesoramiento sobre deudas (como lo hacen los asesores de deudas registrados en NCR a través de los tribunales) se considera un proceso legítimo y legalmente reconocido, mientras que el uso del término asesoramiento crediticio a menudo se asocia con estafas o servicios falsos que no están regulados.