El método de bola de nieve de la deuda es una estrategia de reducción de deuda , mediante la cual quien debe en más de una cuenta paga las cuentas comenzando con los saldos más pequeños primero, mientras paga el pago mínimo en las deudas más grandes. Una vez que se paga la deuda más pequeña, se pasa a la siguiente deuda más grande, y así sucesivamente, pasando a la más grande en último lugar. [1] Este método a veces se contrasta con el método de acumulación de deuda , también llamado método de avalancha de deuda , donde uno paga primero las cuentas con la tasa de interés más alta . [2] [3]
El método de la bola de nieve de la deuda se aplica con mayor frecuencia para reembolsar créditos renovables , como las tarjetas de crédito . Según este método, el dinero extra se dedica a pagar las deudas con el monto más pequeño adeudado. [4]
Los pasos básicos del método de la bola de nieve de la deuda son:
En teoría, cuando se alcancen las deudas finales, la cantidad adicional pagada por las deudas más grandes crecerá rápidamente, similar a una bola de nieve que rueda cuesta abajo y acumula más nieve, de ahí el nombre. [8]
La teoría apela a la psicología humana: al pagar primero las deudas más pequeñas, el individuo, la pareja o la familia ve menos facturas a medida que se cancelan más deudas individuales, lo que brinda una retroalimentación positiva continua sobre su progreso hacia la eliminación de sus deudas.
El objetivo del método de bola de nieve de la deuda es motivar a la persona endeudada a continuar pagándola. Hay una recompensa al ver desaparecer la primera deuda más pequeña. Los sentimientos son la forma en que muchos se endeudan, por lo tanto, los sentimientos son la forma en que uno sale de las deudas. El plan es fácil y sencillo de seguir. [6]
El otro método, Debt Avalanche, que paga primero la tasa de interés más alta, ahorrará a la persona en el pago de intereses, si se mantiene motivada. La deuda pequeña, con tipos de interés más bajos, se mantendrá por más tiempo. El método de bola de nieve de la deuda hace que las deudas más grandes con intereses altos duren más tiempo, por lo que puede llevar más tiempo liquidarlas. [6]
A continuación se muestra un ejemplo del método de bola de nieve de la deuda en acción. En un escenario de pago real, las diferentes tasas de interés de las deudas afectarán los tiempos de pago y podrían hacer que el método sea menos eficiente que otros planes. Sin embargo, para ilustrar el método, el ejemplo ignora el interés acumulado.
Una persona tiene los siguientes montos de deuda y fondos adicionales disponibles para pagar la deuda (la deuda se enumera primero con el saldo más pequeño, como lo recomienda el método):
Los $100 adicionales se dirigen primero a la Tarjeta A y, junto con el pago mínimo de $25, liquidan el saldo en dos meses. Esto se ilustra en la siguiente tabla, con la deuda priorizada indicada en negrita.
Pagar la Tarjeta A deja $125 libres para pagos adicionales: los $100 originales, más los $25 previamente comprometidos para pagos mínimos en la Tarjeta A. Esta cantidad se suma al pago mínimo de $26 de la Tarjeta B, cancelándolo así en tres meses más.
Luego, un total de $151 es gratuito para pagos adicionales y se aplica al préstamo del automóvil para un pago mensual total del automóvil de $301. Esto liquida el préstamo del coche en otros seis meses.
Los $301 disponibles se agregarían luego al pago mínimo del préstamo personal para un pago total de $501. Esto liquidaría el préstamo personal en otros seis meses, dejando al deudor libre de deudas después de un total de 17 meses. Dado que el ejemplo omite los intereses, cualquier orden de pago podría liquidar las deudas en el mismo período de tiempo, pero el método de bola de nieve evita largas esperas entre pagos sucesivos. Si el deudor hubiera priorizado las deudas en orden inverso, la primera liquidación (Tarjeta A) habría tardado diez meses y el resto siete más.
En situaciones en las que una deuda tiene una tasa de interés más alta y un saldo más alto que otra deuda, el método de bola de nieve de la deuda prioriza la deuda más pequeña, aunque sería más rentable pagar la deuda más grande y con intereses más altos. Varios escritores e investigadores han considerado esta contradicción entre el método y un enfoque estrictamente matemático. En un estudio de 2012 realizado por la Kellogg School of Management de Northwestern , los investigadores encontraron que "los consumidores que abordan primero los saldos pequeños tienen más probabilidades de eliminar su deuda general" que tratar de pagar primero los saldos con altas tasas de interés. [9] Un estudio de 2016 en Harvard Business Review llegó a una conclusión similar:
Probamos una variedad de hipótesis y finalmente determinamos que no es el monto del reembolso o lo poco que queda en una tarjeta después de un pago lo que tiene el mayor impacto en la percepción de progreso de las personas; más bien se trata de qué parte del saldo logran liquidar. Por lo tanto, concentrarse en pagar la cuenta con el saldo más pequeño tiende a tener el efecto más poderoso en la sensación de progreso de las personas y, por lo tanto, en su motivación para continuar pagando sus deudas. [10]
El autor y locutor de radio Dave Ramsey , defensor del método de la bola de nieve de la deuda, admite que un análisis de las matemáticas y los intereses se inclina hacia pagar primero la deuda con el interés más alto. Sin embargo, basándose en su experiencia, Ramsey afirma que las finanzas personales son "un 20 por ciento de conocimiento mental y un 80 por ciento de conducta" y sostiene que las personas que intentan reducir la deuda necesitan "triunfos rápidos" (es decir, pagar la deuda más pequeña) para seguir motivados hacia la reducción de la deuda. Ramsey Solutions ha realizado estudios que demuestran que la motivación es más efectiva que las tasas de interés. [11]
La investigación realizada por Moty Amar y sus colegas coincidió en que los deudores tienden a pagar primero las deudas pequeñas, lo que atribuyeron a la "aversión a la cuenta de deuda", el deseo de reducir el número de deudas pendientes independientemente del saldo o del gasto por intereses. [12] Sin embargo, también descubrieron que cuando a los deudores se les restringe el pago total de sus deudas y se les muestra el interés que se acumulará como resultado de su elección, toman la decisión matemáticamente óptima. [12]