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Finanzas personales

Las finanzas personales son la gestión financiera que realiza un individuo o una unidad familiar para presupuestar , ahorrar y gastar recursos monetarios en el tiempo, teniendo en cuenta diversos riesgos financieros y acontecimientos de la vida futura.

A la hora de planificar sus finanzas personales, el individuo tendría en cuenta la idoneidad de diversos productos bancarios ( cuentas corrientes , cuentas de ahorro , tarjetas de crédito y préstamos ), productos de seguros ( seguros de salud , seguros de invalidez , seguros de vida , etc.) y productos de inversión. ( bonos , acciones , derivados , etc.), así como la participación y seguimiento de la gestión del Impuesto sobre la Renta y Pensiones .

Historia

Antes de que se desarrollara la especialidad en finanzas personales, durante más de 100 años se impartieron en varias universidades, como parte de la economía doméstica , diversas disciplinas estrechamente relacionadas con ella, como la economía familiar y la economía del consumo . [1]

La primera investigación conocida sobre finanzas personales fue realizada en 1920 por Hazel Kyrk . Su tesis en la Universidad de Chicago sentó las bases de la economía del consumidor y la economía familiar . [1] Margaret Reid , profesora de Economía Doméstica en la misma universidad, es reconocida como una de las pioneras en el estudio del comportamiento del consumidor y del hogar. [1] [2]

En 1947, Herbert A. Simon , premio Nobel, sugirió que quien toma decisiones no siempre tomaba la mejor decisión financiera debido a recursos educativos e inclinaciones personales limitados. [1] En 2009, Dan Ariely sugirió que la crisis financiera de 2008 demostró que los seres humanos no siempre toman decisiones financieras racionales y que el mercado no está necesariamente automatizado ni corrige cualquier desequilibrio en la economía. [1] [3]

La investigación sobre finanzas personales se basa en varias teorías, como la teoría del intercambio social y la andragogía (teoría del aprendizaje de adultos). Organismos profesionales como la Asociación Estadounidense de Ciencias de la Familia y el Consumidor y el Consejo Estadounidense de Intereses del Consumidor comenzaron a desempeñar un papel importante en el desarrollo de este campo entre los años cincuenta y setenta. El establecimiento de la Asociación para la Educación en Planificación y Asesoramiento Financiero (AFCPE) en 1984 en la Universidad Estatal de Iowa y la Academia de Servicios Financieros (AFS) en 1985 marcó un hito importante en la historia de las finanzas personales. La asistencia a las dos sociedades proviene principalmente de profesores y graduados de facultades de economía doméstica y de negocios. AFCPE comenzó a ofrecer varias certificaciones para profesionales en este campo, como Consejero Financiero Acreditado (AFC) y Consejero de Vivienda Certificado (CHC). Mientras tanto, AFS coopera con el Planificador Financiero Certificado (CFP Board). [1]

Antes de 1990, el estudio de las finanzas personales recibió poca atención por parte de los principales economistas y facultades de negocios. Sin embargo, varias universidades estadounidenses, como la Universidad Brigham Young , la Universidad Estatal de Iowa y la Universidad Estatal de San Francisco, comenzaron a ofrecer programas de educación financiera tanto en pregrado como en posgrado desde la década de 1990. Estas instituciones publicaron varios trabajos en revistas como The Journal of Financial Counseling and Planning y el Journal of Personal Finance .

A medida que aumentaron las preocupaciones sobre la capacidad financiera de los consumidores a principios de la década de 2000, surgieron varios programas educativos dirigidos a una audiencia amplia o a un grupo específico de personas, como jóvenes y mujeres. Los programas educativos se conocen frecuentemente como " alfabetización financiera ". Sin embargo, no existió un plan de estudios estandarizado para la educación en finanzas personales hasta después de la crisis financiera de 2008. El Consejo Asesor sobre Capacidad Financiera del Presidente de los Estados Unidos se creó en 2008 para fomentar la educación financiera entre el pueblo estadounidense. También destacó la importancia de desarrollar un estándar en educación financiera. [1]

Principios de finanzas personales

Las situaciones individuales varían significativamente en lo que respecta a ingresos, riqueza y necesidades de consumo. Además, las regulaciones fiscales y financieras varían entre países y las condiciones del mercado cambian tanto geográficamente como con el tiempo. Esto significa que un consejo para una persona puede no ser apropiado para otra. Un asesor financiero puede ofrecer asesoramiento personalizado en situaciones complicadas y para personas con mucho patrimonio. Aún así, el profesor Harold Pollack de la Universidad de Chicago y la escritora de finanzas personales Helaine Olen sostienen que en los Estados Unidos, un buen asesoramiento sobre finanzas personales se reduce a unos pocos puntos simples: [4]

Proceso de planificación financiera personal

El componente clave de las finanzas personales es la planificación financiera, un proceso dinámico que requiere seguimiento y reevaluación periódicos. En general, implica cinco pasos: [5] [6]

  1. Evaluación : la situación financiera de una persona se evalúa mediante la compilación de versiones simplificadas de los estados financieros, incluidos los balances y los estados de resultados . Un balance personal enumera los valores de los activos personales (por ejemplo, automóvil, casa, ropa, acciones, cuentas bancarias, criptomonedas), junto con los pasivos personales (por ejemplo, deudas de tarjetas de crédito, préstamos bancarios, hipotecas). Una declaración de ingresos personales enumera los ingresos y gastos personales .
  2. Establecimiento de objetivos : se esperan múltiples objetivos, incluidos objetivos a corto y largo plazo. Por ejemplo, un objetivo a largo plazo sería "jubilarse a los 65 años con un patrimonio neto personal de 1.000.000 de dólares", mientras que un objetivo a corto plazo sería "ahorrar para una computadora nueva el próximo mes". Establecer metas financieras ayuda a dirigir la planificación financiera. El establecimiento de objetivos se realiza para cumplir con requisitos financieros específicos.
  3. Creación del plan : el plan financiero detalla cómo lograr los objetivos. Podría incluir, por ejemplo, reducir gastos innecesarios, aumentar los ingresos laborales o invertir en el mercado de valores .
  4. Ejecución : La ejecución de un plan financiero a menudo requiere disciplina y perseverancia. Muchas personas obtienen asistencia de profesionales como contadores , planificadores financieros , asesores de inversiones y abogados .
  5. Seguimiento y reevaluación : Se realiza un seguimiento del plan financiero para posibles ajustes o reevaluaciones a medida que pasa el tiempo.

Los objetivos típicos que tienen la mayoría de los adultos y jóvenes son pagar deudas de tarjetas de crédito/préstamos estudiantiles/vivienda/préstamo de automóvil, invertir para la jubilación, invertir para los costos universitarios de los niños y pagar los gastos médicos. [7]

Necesidad de finanzas personales

Existe una gran necesidad de que las personas comprendan y tomen control de sus finanzas. Estas son algunas de las razones principales para ello;

1. No hay educación formal para finanzas personales [8] : La mayoría de los países tienen educación formal en la mayoría de las disciplinas o áreas de estudio.

Esto ilustra la necesidad de aprender finanzas personales desde una etapa temprana, [10] para diferenciar entre necesidades y deseos [11] y planificar en consecuencia.

2. Edad empleable acortada : Con el paso de los años, con la llegada de la automatización [12] y las necesidades cambiantes; Se ha observado en todo el mundo que varios trabajos que requieren intervención manual o mecánica son cada vez más redundantes.

Éstas son algunas de las razones por las que las personas deberían empezar a planificar su jubilación y ampliar sistemáticamente su corpus de jubilación, [16] de ahí la necesidad de contar con finanzas personales.

3. Mayor esperanza de vida : [17] Con los avances en la atención sanitaria, la gente de hoy vive hasta una edad mucho mayor que sus antepasados. La esperanza de vida promedio ha cambiado y las personas, incluso en las economías en desarrollo, viven mucho más tiempo. La esperanza de vida media ha pasado gradualmente de 60 a 81 años [17] y más. La mayor esperanza de vida, junto con una edad laboral más corta, refuerza la necesidad de un corpus de jubilación suficientemente grande y la importancia de las finanzas personales.

4. Aumento de los gastos médicos : [18] Los gastos médicos, incluido el costo de los medicamentos recetados, la atención y los cargos de admisión hospitalaria, la atención de enfermería, la atención especializada y la atención geriátrica, han experimentado un aumento exponencial a lo largo de los años. Muchos de estos gastos médicos no están cubiertos a través de pólizas de seguro que podrían ser una cobertura de seguro privada/individual o mediante una cobertura de seguro federal o nacional.

Estas razones ilustran la necesidad de contar con un seguro de cobertura médica , accidental , de enfermedades críticas , de vida para uno mismo y su familia así como la necesidad de un corpus de emergencia; [21] traduciendo la inmensa necesidad de finanzas personales.

Áreas de enfoque

Las áreas críticas de la planificación financiera personal, según lo sugerido por la Junta de Normas de Planificación Financiera, son: [22]

  1. Posición financiera: se ocupa de comprender los recursos personales disponibles examinando el patrimonio neto y el flujo de caja del hogar. El patrimonio neto es el balance de una persona, calculado sumando todos los activos bajo el control de esa persona, menos todos los pasivos del hogar, en un momento dado. El flujo de caja del hogar suma todas las fuentes de ingresos esperadas dentro de un año menos todos los gastos esperados dentro del mismo año. A partir de este análisis, el planificador financiero puede determinar en qué medida y cuándo se pueden lograr las metas personales.
  2. Protección adecuada: o seguro , el análisis de cómo proteger un hogar de riesgos imprevistos. Estos riesgos se pueden dividir en responsabilidad, propiedad, muerte, discapacidad, salud y cuidados a largo plazo. Algunas apuestas pueden ser autoasegurables, mientras que la mayoría requiere un contrato de seguro. Determinar cuánto seguro contratar, en las condiciones más rentables, requiere conocimiento del mercado de seguros personales. Los dueños de negocios, profesionales, atletas y artistas necesitan profesionales de seguros especializados para protegerse adecuadamente. Dado que los seguros también disfrutan de algunos beneficios fiscales, la utilización de productos de inversión en seguros puede ser fundamental para la planificación general de la inversión.
  3. Planificación fiscal: normalmente, el impuesto sobre la renta es el gasto más grande de un hogar. La gestión de los impuestos no es una cuestión de si se pagarán o no impuestos, sino de cuándo y cuánto . El gobierno ofrece muchos incentivos en forma de deducciones y créditos fiscales, que pueden utilizarse para reducir la carga fiscal de por vida. La mayoría de los gobiernos modernos utilizan un impuesto progresivo . A medida que aumentan los ingresos, se debe pagar una tasa impositiva marginal más alta. Comprender cómo aprovechar las innumerables exenciones fiscales al planificar las finanzas puede tener un impacto significativo.
  4. Objetivos de inversión y acumulación: planificar cómo acumular suficiente dinero para grandes compras y acontecimientos de la vida es lo que la mayoría de la gente considera planificación financiera. Las razones importantes para adquirir activos incluyen la compra de una casa o un automóvil, iniciar un negocio, pagar los gastos de educación y ahorrar para la jubilación.
    Lograr estos objetivos requiere proyectar sus costos y cuándo retirar los fondos. Un riesgo significativo para el hogar al lograr su objetivo de acumulación es la tasa de aumento de precios a lo largo del tiempo, o inflación . Utilizando calculadoras de valor actual neto, el planificador financiero sugerirá una combinación de asignación de activos y ahorros regulares para invertir en diversas inversiones. Para superar la tasa de inflación, la cartera de inversiones debe obtener una tasa de rendimiento más alta, lo que normalmente la someterá a varios riesgos. La gestión de estos riesgos de cartera a menudo se logra mediante la asignación de activos, que busca diversificar el riesgo y las oportunidades de inversión. Esta asignación de activos prescribirá una asignación porcentual para acciones, bonos, efectivo e inversiones alternativas. El presupuesto también debe considerar el perfil de riesgo de cada inversor, ya que las actitudes ante el riesgo varían de persona a persona.
    Depreciación de activos : una cosa a considerar con las finanzas personales y los objetivos de patrimonio neto es la depreciación de activos. Un activo que se deprecia es un activo que pierde valor con el tiempo o con el uso. Algunos ejemplos serían el vehículo que posee una persona, los barcos y los gastos de capitalización. Añaden valor a la vida de una persona, pero a diferencia de otros activos, no generan dinero y deben ser una clase propia. En el mundo empresarial, estos se deprecian con el tiempo a efectos fiscales y contables porque se agota su vida útil. Esto se conoce como depreciación acumulada y eventualmente será necesario reemplazar el activo.
  5. La planificación de la jubilación consiste en comprender cuánto cuesta vivir al momento de la jubilación y desarrollar un plan para distribuir los activos para cubrir cualquier déficit de ingresos. Los métodos para los planes de jubilación incluyen aprovechar las estructuras permitidas por el gobierno para gestionar la obligación tributaria, incluidas las estructuras individuales ( IRA ) o los planes de jubilación patrocinados por el empleador.
  6. La planificación patrimonial implica planificar la disposición de los bienes después de la muerte. Por lo general, cuando uno muere, se debe pagar un impuesto al gobierno estatal o federal. Evitar estos impuestos significa que una mayor parte de los activos se distribuirá a sus herederos. Uno puede dejar sus bienes a familiares, amigos o grupos caritativos.
  7. Gratificación retrasada : La gratificación retrasada, o gratificación diferida, es la capacidad de resistir la tentación de una recompensa inmediata y esperar una recompensa posterior. Se cree que esta es una consideración importante en la creación de riqueza personal.
  8. Gestión de efectivo: Es el alma de la planificación financiera, ya sea que una persona sea un empleado o esté planificando su jubilación. Es imprescindible que todo planificador financiero sepa cuánto gasta antes de jubilarse para poder ahorrar una cantidad significativa. Este análisis es una llamada de atención, ya que muchos de nosotros conocemos nuestros ingresos, pero muy pocos hacen un seguimiento de sus gastos.
  9. Revisar periódicamente el plan financiero escrito: convierta el seguimiento periódico de un plan financiero en un hábito. Una revisión anual de la planificación financiera con un profesional mantiene a las personas bien posicionadas e informadas sobre los cambios necesarios, si los hubiera, en las necesidades personales o circunstancias de la vida. Lo mejor sería estar preparado para todas las sorpresas repentinas que la vida arroja.
  10. Planificación de la educación: con el creciente interés en los préstamos para estudiantes, contar con un plan financiero adecuado es fundamental. Los padres a menudo quieren ahorrar para sus hijos, pero toman decisiones equivocadas, lo que afecta negativamente a los ahorros. A menudo observamos que muchos padres dan a sus hijos obsequios caros o, sin querer, ponen en peligro la oportunidad de obtener la subvención que tanto necesitan. En cambio, uno debería hacer que sus hijos se preparen para el futuro y apoyarlos financieramente en su educación.
  11. Planificación inmobiliaria: la vivienda es una necesidad humana básica y, como tal, es imperativo que uno comprenda cómo obtener un lugar para vivir y al mismo tiempo mantener su seguridad financiera. La vivienda puede ser muy complicada, con decisiones de compra o alquiler, hipotecas, seguros, impuestos, servicios públicos, mantenimiento, etc. ¿Apartamento o casa? Esa pregunta es crucial para cualquier individuo ya que cada opción tiene sus pros y sus contras.
    Comprar o alquilar : si una persona opta por comprar una casa, puede realizar una inversión financiera en una vivienda y mejorar su puntaje e historial crediticio . Ser propietario de una vivienda puede hacer la vida más estable. El precio de la casa, incluido el pago inicial, el pago mensual de la hipoteca, los costos de reparación y mantenimiento, las tarifas de la Asociación de propietarios, los servicios públicos, el seguro, los impuestos a la propiedad y otros costos, son consideraciones. Si se opta por alquilar una vivienda, no hay que preocuparse por el mantenimiento ni por impuestos inmobiliarios. Mudarse a una ubicación diferente también puede ser más fácil. Los gastos para inquilinos pueden incluir electricidad, agua, internet, estacionamiento y tarifas por mascotas.
    Hipotecas : Al comprar una casa o un inmueble, es fundamental comprender las opciones. La mayoría de la gente opta por un plan de 15 o 30 años. La tasa de pago puede ser un plan fijo, un pago constante de la misma cantidad durante un período determinado. La otra es una hipoteca ARM (hipoteca de tasa ajustable). Esta tasa se puede ajustar y acordar para cambiar en el plan determinado dependiendo de las fluctuaciones de la tasa hipotecaria. Los planes hipotecarios dependen de la situación de cada persona y es esencial que los prestatarios potenciales evalúen su puntaje crediticio y su estado financiero al contemplar los planes.
    Ubicación / Deseos y Necesidades : Al elegir una nueva casa, es fundamental considerar la ubicación, junto con las cualidades que se desean y necesitan en una casa. Estas variables pueden aumentar o disminuir el precio de una propiedad. Las consideraciones relacionadas con la ubicación incluyen una ciudad o una ubicación rural, la duración del viaje, la importancia de las escuelas públicas de calidad, el nivel de seguridad, la cantidad de terreno, los servicios incluidos y la proximidad a la familia. Ejemplos de variables que afectarían el valor de una propiedad incluyen, entre otros, la calidad de los sistemas escolares en esa área, la proximidad a la comunidad, las compras y el entretenimiento/recreación, los niveles de seguridad y las tasas de criminalidad del vecindario, las comodidades y Tamaño del terreno y desarrollos circundantes. Es fundamental tener todo esto en cuenta a la hora de pensar en el valor futuro de una vivienda.

Educación y herramientas

Un ejemplo de software de planificación de presupuestos personales

Según una encuesta realizada por Harris Interactive , el 99% de los adultos estuvo de acuerdo en que se deberían enseñar finanzas personales en las escuelas. [23] Las autoridades financieras y el gobierno federal estadounidense habían ofrecido al público materiales educativos gratuitos en línea. Sin embargo, una encuesta del Bank of America encontró que el 42% de los adultos estaban desanimados. En comparación, el 28% de los adultos pensó que las finanzas personales son difíciles debido a la gran cantidad de información en línea. En 2015, 17 de 50 estados de Estados Unidos exigen que los estudiantes de secundaria estudien finanzas personales antes de graduarse. [24] [25] La eficacia de la educación financiera en el público general es controvertida. Por ejemplo, un estudio de Bell, Gorin y Hogarth (2009) afirmó que los graduados en educación financiera tenían más probabilidades de utilizar un plan de gastos formal. Los estudiantes de secundaria con educación financiera tienen más probabilidades de tener una cuenta de ahorros con ahorros regulares, menos sobregiros y más probabilidades de liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito. Sin embargo, otro estudio realizado por Cole y Shastry ( Harvard Business School , 2009) encontró que no había diferencias en los comportamientos de ahorro de las personas en los estados estadounidenses con un mandato de alfabetización financiera aplicado y los estados sin un mandato de alfabetización. [1]

Kiplinger publica revistas sobre finanzas personales. [26]

Ver también

Referencias

  1. ^ abcdefgh Tahira, K. Hira (1 de diciembre de 2009). "Finanzas personales: pasado, presente y futuro". Red de Investigación en Ciencias Sociales . Universidad Estatal de Iowa - Departamento de Desarrollo Humano y Estudios de la Familia: 4–16. SSRN  1522299.
  2. ^ "Guía de los artículos de Margaret G. Reid 1904-1990". Biblioteca de la Universidad de Chicago. 2010. Archivado desde el original el 3 de julio de 2013 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  3. ^ Ariely, Dan (julio de 2009). "El fin de la economía racional". Revisión de negocios de Harvard . Archivado desde el original el 10 de noviembre de 2022 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  4. ^ "¿Pueden los mejores consejos financieros caber en una ficha?". NPR . Archivado desde el original el 8 de octubre de 2020 . Consultado el 5 de abril de 2018 .
  5. ^ "¿Qué son las finanzas personales?". Maxprog-Stan Busk. Archivado desde el original el 13 de marzo de 2023 . Consultado el 18 de julio de 2022 .
  6. ^ "Creación de un plan financiero personal" (PDF) . Universidad Estatal de Misuri . Archivado desde el original (PDF) el 17 de septiembre de 2015 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  7. ^ "Objetivos: establecimiento de objetivos financieros". CNN. 28 de mayo de 2015. Archivado desde el original el 28 de septiembre de 2015 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  8. ^ "La importancia de la educación financiera" (PDF) . Archivado (PDF) desde el original el 11 de enero de 2020 . Consultado el 9 de febrero de 2020 .
  9. ^ "Más de la mitad de los estudiantes de secundaria de EE. UU. tomarán una clase de finanzas personales antes de graduarse, tras la aprobación de una nueva ley de Pensilvania". cnbc.com . 16 de diciembre de 2023 . Consultado el 23 de diciembre de 2023 .
  10. ^ Hayes, Deacon (7 de noviembre de 2017). Cómo jubilarse anticipadamente: todo lo que necesitas para alcanzar la independencia financiera cuando la desees . Simón y Schuster. ISBN 978-1-4405-9989-7. OCLC  995023134.
  11. ^ Dierksmeier, Claus (2013), "Deseos versus necesidades", Marketing humanístico , Palgrave Macmillan, doi :10.1057/9781137353290.0010, ISBN 978-1-137-35329-0
  12. ↑ «Figura 1.1. Riesgo de pérdida de empleo por automatización» (xlsx) . OCDE. doi :10.1787/888933500622.
  13. ^ Berger, Susana. (2006). Cómo competimos: qué están haciendo las empresas de todo el mundo para triunfar en la economía global actual . Moneda Doubleday. ISBN 0-385-51359-3. OCLC  62734878.
  14. ^ "Informe sobre el futuro del empleo 2018" (PDF) . Archivado (PDF) desde el original el 9 de febrero de 2020 . Consultado el 9 de febrero de 2020 .
  15. ^ "Pérdida de empleo en las industrias automovilísticas italiana y británica", Derrotas heroicas , Cambridge University Press, 13 de noviembre de 1996, págs. 40–65, doi :10.1017/cbo9780511625657.004, ISBN 978-0-521-48432-9
  16. ^ Sinha, Partha. "UTI SWATANTRA" (PDF) . Archivado (PDF) desde el original el 6 de agosto de 2020 . Consultado el 9 de febrero de 2020 .
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  19. ^ Sekhri, Neelam (2000). "Atención gestionada: la experiencia de EE. UU." (PDF) . Boletín de la Organización Mundial de la Salud . 78 (6): 830–44. PMC 2560791 . PMID  10916920. Archivado (PDF) desde el original el 10 de abril de 2020 . Consultado el 9 de febrero de 2020 . 
  20. ^ Chaudhuri, Shubham. (2003). Los efectos de ampliar la protección de los derechos de propiedad intelectual a los países en desarrollo: un estudio de caso del mercado farmacéutico indio . Oficina Nacional de Investigación Económica. OCLC  249394911.
  21. ^ "Finanzas personales: la asignación del patrimonio personal a diferentes clases de activos", Pension Finance , John Wiley & Sons, Inc., 11 de septiembre de 2015, págs. 67–76, doi :10.1002/9781119208945.ch2, ISBN 978-1-119-20894-5
  22. ^ "Marco curricular de planificación financiera". Junta de Normas de Planificación Financiera. 2011. Archivado desde el original el 13 de agosto de 2021 . Consultado el 23 de agosto de 2021 .
  23. ^ Kadlec, Dan (10 de octubre de 2013). "Por qué queremos, pero no podemos tener, finanzas personales en las escuelas". Tiempo . Archivado desde el original el 6 de octubre de 2015 . Consultado el 24 de octubre de 2015 .
  24. ^ Antonia, Farzan (2 de mayo de 2015). "Los institutos empiezan a exigir cursos de finanzas personales. Por fin". Business Insider . Archivado desde el original el 28 de septiembre de 2015 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  25. ^ "Encuesta de los estados". Consejo de Educación Económica. Archivado desde el original el 13 de agosto de 2015 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .
  26. ^ "Las 10 mejores herramientas de finanzas personales para administrar mejor su dinero". Kiplinger. Archivado desde el original el 5 de septiembre de 2015 . Consultado el 28 de septiembre de 2015 .

Otras lecturas

enlaces externos