La consolidación de deuda es una forma de refinanciación de deuda que implica obtener un préstamo para pagar muchos otros. [1] Esto comúnmente se refiere a un proceso de finanzas personales de personas que abordan una alta deuda de consumo , pero ocasionalmente también puede referirse al enfoque fiscal de un país para consolidar la deuda corporativa o la deuda gubernamental . [2] El proceso puede garantizar una tasa de interés general más baja para toda la carga de deuda y brindar la conveniencia de pagar solo un préstamo o deuda. [3]
La deuda generalmente se refiere al dinero que una parte, el deudor , debe a una segunda parte, el acreedor . Generalmente está sujeto a reembolsos de principal e intereses. [4] El interés es la tarifa cobrada por el acreedor al deudor, generalmente calculada como un porcentaje de la suma principal por año conocida como tasa de interés y generalmente pagada periódicamente a intervalos, como mensualmente. La deuda puede estar garantizada con garantía o sin garantía .
Aunque existe variación de un país a otro e incluso entre regiones dentro de un país, la deuda de los consumidores se compone principalmente de préstamos hipotecarios , deudas de tarjetas de crédito y préstamos para automóviles . La deuda del hogar es la deuda de consumo de los adultos del hogar más la hipoteca , en su caso. En muchos países, especialmente Estados Unidos y el Reino Unido, los préstamos para estudiantes pueden representar una parte importante de la deuda, pero generalmente están regulados de manera diferente que otras deudas. [5] La deuda global puede llegar al punto en que un deudor esté en peligro de quiebra , insolvencia u otra emergencia fiscal. [6] Las opciones disponibles para los deudores sobrecargados incluyen asesoramiento crediticio y quiebra personal .
Otras opciones para el consumidor incluyen:
A veces la solución incluye algunas de cada una de estas tácticas. [8]
La mayor parte de la deuda de los consumidores, especialmente la que tiene un interés elevado, se reembolsa mediante un nuevo préstamo. La mayoría de los préstamos de consolidación de deuda los ofrecen instituciones crediticias y se garantizan como una segunda hipoteca o una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda . [8] Estos requieren que el individuo ponga una casa como garantía y que el préstamo sea menor que el capital disponible.
La tasa de interés general más baja es una ventaja que los préstamos de consolidación de deuda ofrecen a los consumidores. Los prestamistas tienen costos fijos para procesar los pagos y el reembolso puede extenderse a lo largo de un período mayor. Sin embargo, estos préstamos de consolidación tienen costos: tarifas, intereses y "puntos", donde un punto equivale al uno por ciento del monto prestado. En algunos países, estos préstamos pueden ofrecer ciertas ventajas fiscales. [9] Debido a que están garantizados, un prestamista puede intentar embargar la propiedad si el prestatario incumple .
Los préstamos personales comprenden otra forma de préstamo de consolidación de deuda. Las personas pueden otorgar a los deudores un préstamo personal que satisfaga la deuda pendiente y cree una nueva en sus propios términos. Estos préstamos, a menudo sin garantía, se basan en la relación personal más que en la garantía.
En Estados Unidos, existen ciertas empresas y bufetes de abogados privados, denominados empresas de alivio de deuda y/o empresas de consolidación de deuda, que brindan servicios profesionales de consolidación de deuda.
Un consumidor puede acercarse a ellos para obtener ayuda con sus deudas y realizarles solo un pago mensual. Este pago será luego desembolsado por estas empresas entre los distintos acreedores con los que el consumidor está endeudado. Muchos otros países, además de Estados Unidos, también cuentan con este tipo de servicios profesionales en beneficio de los consumidores que luchan contra la deuda de sus hogares . [ cita necesaria ]
En los Estados Unidos, los préstamos para estudiantes que forman parte del Programa Federal Directo de Préstamos para Estudiantes se consolidan de manera algo diferente que en el Reino Unido, ya que los préstamos federales para estudiantes están garantizados por el gobierno de los EE. UU.
En una consolidación de préstamos federales para estudiantes , el Departamento de Educación compra los préstamos existentes . Tras la consolidación, se establece una tasa de interés fija basada en la tasa de interés vigente en ese momento. La reconsolidación no cambia esa tasa. Si el estudiante combina préstamos de diferentes tipos y tasas en un nuevo préstamo de consolidación, un cálculo promedio ponderado establecerá la tasa apropiada en función de las tasas de interés vigentes en ese momento de los diferentes préstamos que se están consolidando juntos. [10] La consolidación de préstamos federales para estudiantes a menudo se denomina refinanciación, lo cual es incorrecto porque las tasas de los préstamos no cambian, simplemente se fijan. A diferencia de la consolidación de deuda del sector privado, la consolidación de préstamos para estudiantes no genera ningún cargo para el prestatario; Las empresas privadas ganan dinero con la consolidación de préstamos estudiantiles obteniendo subsidios del gobierno federal. [11]
En el Reino Unido, los derechos a préstamos estudiantiles están garantizados y se recuperan mediante un sistema de verificación de recursos a partir de los ingresos futuros del estudiante. Los préstamos para estudiantes en el Reino Unido no pueden incluirse en la quiebra , pero no afectan la calificación crediticia de una persona porque los empleadores deducen los reembolsos del salario en origen, de manera similar al impuesto sobre la renta y las contribuciones al Seguro Nacional . Sin embargo, muchos estudiantes luchan contra las deudas comerciales mucho después de finalizar sus cursos. [12]
El sistema de préstamos estudiantiles de Australia alguna vez permitió 35 años para pagar los préstamos, pero actualmente permite 15. Aquellos que estén seriamente morosos en sus préstamos estudiantiles enfrentan arresto en la frontera. [5]
En Japón, un número cada vez mayor de préstamos estudiantiles están en mora. En respuesta, la nación está tomando medidas más duras en lo que respecta a las determinaciones de préstamos. En un esfuerzo por evitar futuros impagos, Japón ha comenzado a asociar la aprobación de préstamos al rendimiento académico. [5]