La deuda estudiantil se refiere a la deuda que tiene un estudiante que actualmente asiste, se ha retirado o se ha graduado de una institución educativa a una institución financiera crediticia .
La cantidad prestada a menudo se denomina préstamo estudiantil . Los préstamos para estudiantes están destinados a cubrir costos educativos. En muchos países, los préstamos para estudiantes funcionan de manera diferente a las deudas hipotecarias o de tarjetas de crédito, con leyes diferentes que rigen la renegociación y la quiebra . Como ocurre con la mayoría de los otros tipos de deuda, la deuda estudiantil puede considerarse en mora después de un período determinado sin respuesta a las solicitudes de información, pago o negociación por parte de la escuela o el prestamista. Posteriormente, la deuda se entrega a un garante de préstamos estudiantiles o a una agencia de cobranza .
En 2018 [actualizar], Canadá ocupa el tercer lugar en el mundo (detrás de Rusia y Corea del Sur ) en porcentaje de personas de entre 25 y 34 años que han completado la educación terciaria. [1] En septiembre de 2012, la deuda promedio de un estudiante posuniversitario canadiense era de 28.000 dólares canadienses, y esta deuda acumulada tardaba un promedio de 14 años en pagarse por completo basándose en un salario inicial promedio de $39.523. [2] Para ayudar a los ciudadanos de bajos ingresos con la deuda estudiantil, el programa de Alivio de Intereses de Canadá ofrece una suspensión de seis meses de los pagos obligatorios, hasta un total de 30 meses, durante los cuales el gobierno cubre los intereses, evitando que aumente el monto del préstamo. [3] Los estudiantes quedan liberados de sus deudas después de 15 años. [4] En conjunto, los canadienses han acumulado más de 15 mil millones de dólares en 2010, aumentando a alrededor de 18,2 mil millones de dólares en 2017 (ambas cifras se refieren únicamente a préstamos respaldados por el gobierno). Sin embargo, en 2018, la deuda estudiantil total (tanto para préstamos patrocinados por el gobierno como por privados) fue de 28 mil millones de dólares. [5] [6]
En 2014, un activista chileno, el artista Francisco Tapia, conocido como "Papas Fritas" "quemó papeles de deuda por valor de 500 millones de dólares" de la Universidad de Viña del Mar y exhibió las cenizas en una camioneta como un proyecto de arte. La universidad estaba siendo cerrada debido a irregularidades financieras. "Es un hecho concreto que los papeles fueron quemados. Ya no están, quemados por completo y no hay deuda", dijo Papas Fritas en su primera entrevista televisada en Estados Unidos. "Como estos documentos ya no existen, no hay forma de cobrar a los estudiantes". [7]
No hay tasas de matrícula para los estudiantes daneses y de la UE en Dinamarca; los estudiantes en Dinamarca también reciben becas estudiantiles del gobierno para inscribirse en una institución de educación superior. Todo danés mayor de 18 años tiene derecho a esta ayuda pública si decide continuar sus estudios. El régimen y las condiciones para las subvenciones y préstamos son diferentes si se trata de un ciudadano extranjero. Sin embargo, el apoyo financiero todavía está disponible si el solicitante es de un estado miembro de la UE. [8] Además del apoyo público, existen muchas becas patrocinadas por empresas para estudiantes internacionales con diferentes requisitos. [ cita necesaria ]
Para los estudiantes de Suiza, la UE o el EEE, no hay tasas de matrícula para los estudiantes que estudian en universidades finlandesas. [9] Sin embargo, existen muchas exenciones para que los ciudadanos no finlandeses que estudian en una universidad finlandesa no paguen tampoco la matrícula. Además de ir a la universidad gratis, los estudiantes también reciben becas estudiantiles del gobierno. Estas subvenciones se utilizan generalmente para la vivienda y compensan hasta el 80% del alquiler para los estudiantes que viven de forma independiente y no están cualificados para recibir prestaciones por hijos. [10] A través de Kela , el 40% de los estudiantes obtienen préstamos estudiantiles además de becas estudiantiles. Los préstamos para estudiantes ascienden en promedio a unos 650 EUR al mes para la educación superior en Finlandia y a una cantidad media de 800 EUR al mes para los estudiantes finlandeses que estudian en el extranjero. [11] Estos préstamos no se realizan a través de Kela en sí, sino que son préstamos garantizados a través del banco elegido por el estudiante. Además de los préstamos y becas para estudiantes, Finlandia también compensa a sus ciudadanos, y a otros que califican, con un subsidio para comidas, un subsidio para el transporte escolar y una compensación por préstamos para estudiantes que terminan sus estudios en el plazo previsto. [12] [13]
En agosto de 2017, Finlandia vio cómo los retiros de préstamos estudiantiles se duplicaron a 143 millones de EUR con respecto a agosto de 2016, como resultado de poder pedir prestado 650 EUR al mes de los 400 EUR al mes anteriores. La reforma de la ayuda financiera resultó en que los estudiantes que califican para préstamos garantizados por el gobierno aumentaran a más del 60%. [14]
El precio medio de la matrícula de una licenciatura en Francia es de unos 190 euros al año, aproximadamente 620 euros al año para las carreras de ingeniería, unos 260 euros al año para un máster y unos 400 euros al año para un doctorado. [15] Estas estructuras de tarifas son similares a las de Alemania. Los costos de alojamiento, transporte y seguro médico no están incluidos en las tasas de matrícula. [16] Los estudiantes pueden solicitar préstamos para pagar estos gastos. Sin embargo, menos del 2% de los estudiantes solicitan préstamos, ya que hay ayuda financiera disponible para pagar la matrícula completa o la mitad de la matrícula para familias de bajos ingresos, dependiendo de sus necesidades. [17]
Alemania tiene universidades públicas y privadas, la mayoría de las cuales son públicas, lo que explica en parte por qué sus graduados no tienen tanta deuda. Para los estudios de pregrado, las universidades públicas son gratuitas. Sin embargo, tienen una tasa de inscripción que no supera los 250 euros al año, lo que equivale aproximadamente a 305 dólares estadounidenses. [18] Las universidades privadas, por otro lado, tienen un costo de matrícula promedio de 10.000 euros por semestre, lo que equivale a unos 12.000 dólares estadounidenses. [18] Las universidades privadas representan el 7,1% de la matrícula total, y el resto asiste a universidades públicas. [19] Las universidades privadas tienen una proporción menor de profesores por estudiantes y tienden a ofrecer programas más especializados, razón por la cual Alemania está experimentando un auge en la inscripción en universidades privadas en los últimos años para carreras como derecho y medicina. [19] Sin embargo, la mayoría de los estudiantes todavía prefieren las universidades públicas debido a la drástica diferencia en el costo de la matrícula. El único gasto para el que los estudiantes piden préstamos en las universidades públicas es el coste de vida, que oscila entre 3.600 y 8.200 euros al año, dependiendo de la ubicación de la universidad. [20] Sin embargo, el reembolso de este préstamo no tiene intereses y ningún prestatario paga más de 10.000 euros, independientemente del importe prestado. [20] En 2005, la deuda media en el momento de la graduación era de 5.600 euros, es decir, 6.680 dólares estadounidenses. [21] La oportunidad de obtener una licenciatura en universidades muy respetadas a un precio razonable y sin préstamos con intereses atrae a muchos estudiantes extranjeros, como se ve en el aumento de la inscripción de estudiantes de todo el mundo.
Seguido de cerca por Estados Unidos, el Reino Unido tiene algunas de las tasas más altas de deuda estudiantil. [22] El crecimiento de estas tasas de deuda estudiantil en los últimos 50 años se ha atribuido en gran medida al deseo del gobierno de aumentar la participación de los estudiantes en la educación superior . [23] Ahora, el Reino Unido ha adoptado un plan basado en “Préstamos Contingentes a los Ingresos” para permitir a los estudiantes pagar los préstamos a una tasa proporcional a su nivel de ingresos después de graduarse. [24]
Existe preocupación por posibles cambios en la política gubernamental que obliguen a los graduados a pagar más. [25] El Instituto de Estudios Fiscales afirma que el 75% de los graduados nunca pagarán todas sus deudas. [26] Según el economista Sebastian Burnside, la deuda estudiantil es el tipo de endeudamiento de más rápido crecimiento y está adquiriendo rápidamente importancia económica. [27]
En 2015, Brooke Purvis, estudiante de Central Saint Martins , anunció que quemaría su préstamo estudiantil como una forma de arte de protesta, creando conciencia sobre la deuda estudiantil. Se argumenta que la obra de arte aborda el tema del materialismo del dinero y saca a la luz las cuestiones políticas del sistema de préstamos estudiantiles del Reino Unido. [28] [29] [30] [31] [32] [33] [34] [35]
En 2023, el prestatario típico de préstamos federales para estudiantes debía casi $40,000 y había alrededor de 45 millones de prestatarios de préstamos para estudiantes. Sólo la deuda hipotecaria es mayor en Estados Unidos. [36]
Muchos factores son responsables de la deuda estudiantil. Un factor es la disminución de la prima de ingresos para los graduados en comparación con los no graduados. Aún no es negativo, pero ha disminuido a mínimos históricos para los nacidos desde 1980 (con trayectorias descendentes más pronunciadas para aquellos con títulos de posgrado). [37] Otro factor es el importe de los intereses de los préstamos. Otro factor más son las nuevas directrices desarrolladas por el gobierno federal. Ahora existen nuevas reglas que deciden quién puede pedir prestado y cuánta deuda puede asumir. Varios académicos atribuyen la crisis de la deuda estudiantil a la influencia de políticas y prácticas neoliberales , que han aumentado los costos de matrícula y al mismo tiempo han reducido la financiación estatal para la educación superior. [38]
Durante los años de la presidencia de Reagan , la deuda estudiantil aumentó y después de la Gran Recesión aumentó significativamente cuando los estados recortaron la financiación pública para la educación superior. En comparación, todavía en la década de 1960, la deuda estudiantil no tuvo un impacto significativo en la vida estadounidense. [39]
En 2018, un total de 44,2 millones de prestatarios debían un total de más de 1,5 billones de dólares en deuda estudiantil. Además de más prestatarios, y de que el monto total adeudado se ha más que duplicado (hasta un 250%) de $600 mil millones a $1,5 billones en 10 años, según la revista Forbes, [40] la tasa de morosidad superior a 90 días, o default, se ha duplicado a más del 11% en todo el país, según la Reserva Federal. [41] Un informe de la Brookings Institution advirtió que la tasa de incumplimiento de los préstamos estudiantiles podría alcanzar casi el 40 por ciento para 2023. [42]
En 2019, Theresa Sweet y otros deudores de préstamos estudiantiles presentaron una demanda contra el Departamento de Educación de EE. UU., argumentando que habían sido defraudados por sus universidades. Los deudores se acogieron a una norma conocida como Defensa del Deudor ante el Reembolso. [43] En noviembre de 2022, el juez federal William Alsup falló a favor de una ayuda inmediata para unos 200.000 estudiantes deudores y en abril de 2023, la jueza suprema de los Estados Unidos, Elena Kagan, se negó a conceder ayuda de emergencia a tres universidades con fines de lucro. [44]
Hay dos tipos de préstamos que los estudiantes obtienen en los EE. UU.: préstamos federales y préstamos privados. Los préstamos federales tienen una tasa de interés fija, generalmente más baja que el interés de los préstamos privados, fijada anualmente por el Congreso . El préstamo directo subsidiado con un monto máximo de $5,500 tiene una tasa de interés del 4.45%, mientras que el préstamo directo plus con un monto máximo de $20,500 tiene una tasa de interés del 7%. [45] En cuanto a los préstamos privados, hay más opciones como tasa de interés fija, tasa de interés variable y planes mensuales basados en ingresos cuyas tasas de interés varían según el prestamista, el historial crediticio y los avalantes. El tipo de interés medio de un préstamo privado en 2017 fue del 9,66%. [46] The Economist informó en junio de 2014 que la deuda de préstamos estudiantiles de EE. UU. excedía los 1,2 billones de dólares y que más de 7 millones de deudores estaban en mora . En 2014, había aproximadamente 1,3 billones de dólares de deuda pendiente de préstamos estudiantiles en EE. UU. que afectaba a 44 millones de prestatarios que tenían un saldo promedio de préstamos pendientes de 37.172 dólares. [46] A partir de 2018, la deuda pendiente de préstamos estudiantiles asciende a 1,5 billones. [47]
Las tasas de interés son un factor importante en las alarmantes cifras de deuda; sin embargo, el auge de los precios de las universidades es otro factor importante para la tremenda deuda estudiantil de Estados Unidos. Las universidades públicas aumentaron sus tarifas en un total del 27% durante los cinco años que terminaron en 2012, o el 20% ajustado a la inflación. Los estudiantes de universidades públicas pagaron un promedio de casi $8,400 anualmente por la matrícula estatal, y los estudiantes de fuera del estado pagaron más de $19,000. Durante dos décadas que terminaron en 2012, los costos universitarios aumentaron un 1,6% más que la inflación cada año. La financiación gubernamental por estudiante cayó un 27% entre 2007 y 2012. La matrícula estudiantil aumentó de 15,2 millones en 1999 a 20,4 millones en 2011, pero ha disminuido cada año desde 2010-2011. [48] [49] Bloomberg informó en julio de 2014 que: "El mayor crecimiento del programa se produjo en la última década, cuando la deuda estudiantil aumentó un promedio del 14 por ciento al año, a $966 mil millones en 2012 desde $364 mil millones en 2004, según a los datos de la Reserva Federal de Nueva York." [50]
En 2013, había alrededor de 37 millones de prestatarios de préstamos estudiantiles con préstamos estudiantiles pendientes. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda pendiente de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos oscila entre $ 902 mil millones y $ 1 billón, con alrededor de $ 864 mil millones en deuda federal de préstamos estudiantiles. [51] A partir del primer trimestre de 2012, el saldo promedio de préstamos estudiantiles para todos los grupos de edad es de $24,301. [51] Aproximadamente una cuarta parte de los prestatarios deben más de 28.000 dólares; El 10% de los prestatarios deben más de 54.000 dólares; el 3% debe más de 100.000 dólares; y menos del 1%, o 167.000 personas, deben más de 200.000 dólares. [51] De los 37 millones de prestatarios que tienen saldos pendientes de préstamos estudiantiles, el 14%, o alrededor de 5,4 millones de prestatarios, tienen al menos una cuenta de préstamos estudiantiles vencida. [51] Por cada prestatario de préstamos estudiantiles que incumple, al menos dos prestatarios más se vuelven morosos sin incumplimiento. [51] En 2010, por primera vez en la historia, la deuda por préstamos estudiantiles superó la deuda de tarjetas de crédito y en 2011 la deuda estudiantil superó los préstamos para automóviles (ambos estaban disminuyendo). [52] Según Mark Kantrowitz, editor de FinAid.org, la deuda por préstamos estudiantiles está creciendo a razón de 3.000 dólares por segundo. [52] Según un informe del Instituto para el Acceso y el Éxito de la Universidad, la deuda promedio de quienes se graduaron en 2013 superó los $30,000 en seis estados y solo estuvo por debajo de los $20,000 en un estado. [53] Los datos publicados por el Banco de la Reserva Federal de Nueva York mostraron que en el cuarto trimestre de 2014 las tasas de morosidad para los estudiantes cayeron hasta el punto en que aproximadamente uno de cada nueve préstamos estudiantiles está vencido. [54] A partir de 2015, más de la mitad de los préstamos estudiantiles pendientes se encuentran en aplazamiento, morosidad o incumplimiento. [55] El aumento de la deuda por préstamos estudiantiles está exacerbando la desigualdad de riqueza . [56]
En comparación, los prestatarios de préstamos estudiantiles que asistieron a colegios comunitarios con fines de lucro y de dos años ganan salarios anuales bajos; un promedio de 22.000 dólares para las personas que se dan de baja de las escuelas en 2010. Esto significa que estas personas tienen problemas para pagar sus préstamos. La nueva evidencia es confiable con los datos anteriores. Por ejemplo, las estadísticas muestran que las tasas de incumplimiento son esencialmente más bajas dentro del grupo demográfico de prestatarios con préstamos grandes que entre los prestatarios con préstamos pequeños. Sin embargo, la nueva evidencia que se remonta a veinte años atrás muestra cuánto ha cambiado el escenario del endeudamiento. Actualmente, la mayoría de los prestatarios son mayores y asistieron a un colegio comunitario con fines de lucro o de dos años. Hace unos diez años, el prestatario estándar era un estudiante establecido en una universidad de cuatro años. [57]
En los últimos años, las matrículas han aumentado debido a los recortes de la financiación gubernamental en educación. A modo de ejemplo, más específicamente, la Universidad de Pittsburgh ha tenido un aumento en la matrícula del 3,9 por ciento para el año académico 2014-2015. En 2014, el Departamento de Educación de EE. UU. clasificó a Pitt como la universidad pública más cara en términos de matrícula y tasas, con 16.240 dólares, justo por delante de la Universidad Penn State. [58]
En 2005, la diferencia en el ingreso anual medio entre aquellos con una licenciatura y aquellos con un diploma de escuela secundaria fue de $16,638, aunque esto varía considerablemente según el campo de estudio. [59]
En enero de 2019, la Reserva Federal dijo que la deuda por préstamos estudiantiles se ha más que duplicado en la última década y está obligando a muchos miembros de la generación millennial a retrasar la compra de viviendas. [60] Una encuesta de Bankrate de 2019 encontró que la deuda de préstamos estudiantiles también está obligando a los millennials a retrasar otros hitos financieros y de vida, como generar ahorros de emergencia, ahorrar para la jubilación o pagar otras deudas. [61] Beth Akers , investigadora principal del Instituto de Investigación de Políticas de Manhattan , señala que el 66% de los millennials no tienen deuda universitaria; la mayoría de los que sí tienen deudas proporcionales a sus ingresos; y que para aquellos que abandonan sus estudios o no consiguen un trabajo de altos ingresos después de obtener un título costoso, existen programas gubernamentales que limitan los pagos a un porcentaje razonable de los ingresos y que condonan los préstamos después de 10 a 20 años si no pueden reembolsarse. [62]
El creciente problema de la deuda estudiantil ha provocado muchas reacciones en la gente de todo Estados Unidos. Como resultado, los movimientos Occupy Colleges y Occupy Student Debt se fusionaron en 2012 en un esfuerzo por obtener el apoyo de los estudiantes de todo el país. [63] Se han realizado importantes esfuerzos a través de las redes sociales para la campaña Occupy Student Debt. En particular, estudiantes de todo Estados Unidos han publicado sus testimonios personales sobre la deuda estudiantil. [64] Si bien se han informado sobre algunas historias exitosas de estudiantes que eliminaron deudas, [65] se encuentran con un gran escepticismo. Desde octubre pasado, Occupy Student Debt ha proporcionado una plataforma para que más de 800 estudiantes compartan sus historias de terror. [63] Debido a esto, otras organizaciones como Rebuild the Dream, Education Trust y Young Invincible se han unido al esfuerzo y han iniciado plataformas similares. El propio movimiento Occupy College ha llevado a cabo más de diez acciones directas. [63] [66] También reunieron más de 31.000 firmas en el sitio de petición de la Casa Blanca, "We the People". Como resultado, el presidente Obama anunció la iniciativa Pay as you Earn . Otra petición, titulada 'Apoyar la Ley de Condonación de Préstamos Estudiantiles de 2012' en MoveOn.org , que busca un alivio similar para los estudiantes prestatarios, ha obtenido más de un millón de firmas. [67] [68] [69] HR 4170: “La Ley de Condonación de Préstamos Estudiantiles de 2012” daría alivio a los prestatarios con préstamos estudiantiles tanto federales como privados. [70] HR 4170 también incluye los programas “10-10”, que permiten a los prestatarios pagar el 10% de sus ingresos discrecionales durante diez años y condonar el saldo restante posteriormente. [70]
En abril de 2012, la deuda por préstamos estudiantiles alcanzó el billón de dólares. [71] La gravedad de la carga de la deuda estudiantil representa tal amenaza para la clase media que algunos han exigido un rescate general. [72] [73] El antropólogo David Graeber , autor de Deuda: Los primeros 5000 años , sostiene que la deuda estudiantil está "destruyendo la imaginación de los jóvenes" y dijo: "Si existe una manera de que una sociedad cometa un suicidio masivo, ¿qué mejor manera que ¿Tomar a todas las personas más jóvenes, más enérgicas, creativas y alegres de su sociedad y cargarlas con una deuda de alrededor de 50.000 dólares para que tengan que ser esclavos? Ahí va su música. Ahí va su cultura. Ahí va todo lo nuevo que surgiría. . Y en cierto modo, esto es lo que le pasó a nuestra sociedad. Somos una sociedad que ha perdido toda capacidad de incorporar personas interesantes, creativas y excéntricas". [74]
El 12 de noviembre de 2015, estudiantes organizaron manifestaciones en más de 100 campus universitarios en todo Estados Unidos para protestar contra la abrumadora deuda de préstamos estudiantiles y abogar por una educación superior gratuita en colegios y universidades públicas. Las manifestaciones tuvieron lugar pocos días después de que los trabajadores de la comida rápida se declararan en huelga por un salario mínimo de 15 dólares la hora y derechos sindicales . [75]
Un artículo de investigación de febrero de 2018 del Levy Economics Institute de Bard College sostiene que la cancelación de la deuda estudiantil por parte del gobierno en los Estados Unidos daría como resultado un aumento de la demanda de los consumidores, junto con el crecimiento económico y el aumento del empleo. Durante la siguiente década, el PIB aumentaría entre 86.000 y 108.000 millones de dólares al año, lo que daría lugar a un aumento de entre 1,2 y 1,5 millones de puestos de trabajo y una disminución de la tasa de desempleo del 0,22 al 0,36 por ciento. [76]
En abril de 2019, Elizabeth Warren , senadora estadounidense por Massachusetts que buscaba la nominación en las primarias presidenciales del Partido Demócrata de 2020 , añadió una propuesta a su plataforma presidencial para cancelar la deuda estudiantil y hacer que las universidades públicas sean gratuitas. [77] En junio de 2019, el senador estadounidense de Vermont Bernie Sanders , que también busca la nominación demócrata para 2020, ofreció un plan para la cancelación de los 1,8 billones de deuda pendiente de préstamos estudiantiles que se pagaría con un impuesto a la especulación de Wall Street. . [78]
Según una encuesta de Hill-HarrisX, el 58% de los votantes registrados están a favor de que las universidades públicas sean gratuitas y también apoyan la abolición de todas las deudas pendientes de préstamos estudiantiles. [79]
En septiembre de 2019 se reveló que el ejército de EE. UU. está utilizando la crisis de la deuda estudiantil para impulsar el reclutamiento, más que los conflictos en curso en los que está involucrado, y debido a esto superó sus objetivos de reclutamiento. El jefe del Comando de Reclutamiento del Ejército, mayor general Frank Muth, dijo que "una de las crisis nacionales en este momento son los préstamos estudiantiles, por lo que 31.000 dólares es [aproximadamente] el promedio. Puedes salir [del ejército] después de cuatro años, El 100 por ciento pagó la universidad estatal en cualquier lugar de los Estados Unidos". [80]
Algunos estudios han demostrado que la deuda estudiantil puede tener efectos significativos en la salud mental y la actitud de un estudiante hacia la educación. [81] Estos efectos incluyen sentimientos de ansiedad , nerviosismo y tensión, así como dificultad para dormir y preocupación por las críticas de sus compañeros. [82] También se ha demostrado que la deuda estudiantil y estos sentimientos asociados con ella afectan negativamente el rendimiento académico del estudiante . [83]
En un informe en vídeo de la revista libertaria Reason , la analista Emma Camp evaluó el impacto de la condonación absoluta de la deuda y concluyó que existen inequidades al abolir por completo toda la deuda estudiantil en lugar de permitir que las personas más necesitadas se declaren en quiebra y se liberen de sus deudas estudiantiles. que un individuo se encuentra incapaz de pagar. Camp sostiene que la condonación total de la deuda exacerbaría la inflación y empeoraría la economía en Estados Unidos en particular, o en cualquier lugar donde se llevara a cabo esa condonación indiscriminada de la deuda. [84]
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