Un préstamo privado para estudiantes es una opción de financiamiento para la educación superior en los Estados Unidos que puede complementar, pero no debe reemplazar, los préstamos federales, como los préstamos Stafford , los préstamos Perkins y los préstamos PLUS . Los préstamos privados, que reciben mucha publicidad, no tienen las opciones de indulgencia y aplazamiento disponibles con los préstamos federales (que nunca se anuncian). A diferencia de los préstamos federales subsidiados, los intereses se acumulan mientras el estudiante está en la universidad, incluso si el pago no comienza hasta después de graduarse. Si bien los préstamos federales no subsidiados tienen cargos por intereses mientras el estudiante está estudiando, las tasas de los préstamos privados para estudiantes suelen ser más altas, a veces mucho más altas. Las tarifas varían mucho y en casos legales se ha informado que los cargos de cobro alcanzan el 50% del monto del préstamo. [ cita necesaria ] Desde 2011, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes se ofrecen sin tarifas, lo que efectivamente incorpora las tarifas a las tasas de interés.
Las tasas de interés y los términos del préstamo los establece la institución financiera que garantiza el préstamo, generalmente en función del riesgo percibido de que el prestatario pueda estar en mora o en mora en los pagos del préstamo. La mayoría de los prestamistas asignan tasas de interés basadas en 4 a 6 niveles de puntajes crediticios. [ se necesita más explicación ] La decisión de suscripción se complica por el hecho de que los estudiantes a menudo no tienen un historial crediticio que indique solvencia. Como resultado, las tasas de interés pueden variar considerablemente entre los prestamistas y algunos préstamos tienen tasas de interés variables. Más del 90% de los préstamos privados para estudiantes de pregrado y más del 75% de los préstamos privados para estudiantes de posgrado requieren un aval solvente. [1]
A diferencia de otros préstamos al consumo, el Congreso hizo que los préstamos para estudiantes, tanto federales como privados, estuvieran exentos de condonación (cancelación) en caso de quiebra personal , excepto cuando el reembolso del préstamo para estudiantes representara una dificultad indebida para el prestatario y sus dependientes. [2] Esta es una restricción grave que los estudiantes rara vez comprenden cuando obtienen un préstamo estudiantil.
La ayuda financiera, incluidos los préstamos, no puede exceder el costo de asistencia a la universidad .
Los préstamos privados para estudiantes generalmente son de dos tipos: canal escolar y directo al consumidor.
Los préstamos del canal escolar ofrecen a los prestatarios tasas de interés más bajas, pero generalmente demoran más en procesarse. Estos préstamos están "certificados" por la escuela, lo que significa que la escuela aprueba el monto del préstamo y los fondos se desembolsan directamente a la escuela. La "certificación" significa únicamente que la escuela confirma que los fondos del préstamo se utilizarán únicamente para gastos educativos y acepta retenerlos y desembolsarlos según sea necesario. La certificación no significa que la escuela apruebe, recomiende o incluso haya examinado los términos del préstamo.
Los préstamos privados directos al consumidor no involucran a la escuela. El estudiante proporciona la verificación de inscripción al prestamista y los fondos del préstamo se desembolsan directamente al estudiante. Si bien los préstamos directos al consumidor generalmente conllevan tasas de interés más altas que los préstamos del canal escolar, permiten a las familias acceder a los fondos más rápidamente (en algunos casos, en cuestión de días). Esta conveniencia conlleva el riesgo de que los estudiantes soliciten préstamos excesivos y/o utilicen fondos para fines inapropiados. [3]
Los proveedores de préstamos van desde grandes empresas de financiación de la educación hasta empresas especializadas que se centran exclusivamente en este nicho. [3] [4]
Los préstamos privados para estudiantes suelen tener tasas de interés sustancialmente más altas y las tasas fluctúan según los mercados financieros. Algunos préstamos privados requieren importantes tarifas iniciales ("puntos") junto con tasas de interés más bajas. Las tasas de interés también varían según el historial crediticio del solicitante.
La mayoría de los programas de préstamos privados están vinculados a índices financieros como la tasa Prime del Wall Street Journal o la tasa LIBOR BBA , más un cargo general. Los estudiantes y las familias con excelente crédito generalmente reciben tasas más bajas y tarifas de originación de préstamos más bajas que aquellos con historiales crediticios más deficientes. Los pagos de intereses son deducibles de impuestos .
Los prestamistas rara vez brindan detalles completos de los términos del préstamo hasta que se presenta la solicitud. Muchos prestamistas anuncian sólo la tasa de interés más baja que cobran (para prestatarios con buen crédito). Los prestatarios con crédito dañado pueden esperar tasas de interés hasta un 6% más altas, tarifas de préstamo hasta un 9% más altas y límites de préstamo dos tercios más bajos que las cifras anunciadas. [5]
Los préstamos privados suelen conllevar una comisión inicial , que puede ser sustancial. Las tarifas de apertura son un cargo único basado en el monto del préstamo. Pueden pagarse con los fondos del préstamo o con fondos personales, independientemente del monto del préstamo, a menudo según la preferencia del prestatario. Algunos prestamistas ofrecen préstamos a bajo interés y sin comisiones. [6] La tarifa inicial se paga una vez, mientras que los intereses se pagan durante todo el préstamo. El monto del préstamo asciende a unos 15 mil millones de préstamos privados [ se necesita aclaración ] . [7]
Todos los prestamistas están obligados legalmente a proporcionar una declaración de la tasa de porcentaje anual (APR) antes del cierre. A diferencia de la tasa "base", esta tasa incluye todas las tarifas cobradas y puede considerarse como la tasa de interés "efectiva", incluidos intereses, tarifas, etc. Al comparar préstamos, comparar la APR en lugar de la "tasa" garantiza una comparación válida para préstamos que tener el mismo plazo de amortización. Sin embargo, si los plazos de pago son diferentes, la APR se convierte en una herramienta de comparación menos perfecta. En esas circunstancias, puede ser más apropiado comparar los costos totales de financiamiento. [ cita necesaria ]
A diferencia de los préstamos federales, cuyas condiciones están estandarizadas, las condiciones de los préstamos privados varían de un préstamo a otro. Sin embargo, no es fácil compararlos, ya que algunas condiciones pueden no revelarse hasta la firma. Una sugerencia común es considerar todos los términos, no solo responder a las tasas de interés anunciadas. Aplicar a varios prestamistas (para crear una comparación) puede dañar el puntaje crediticio del prestatario. [8] Ejemplos de otros términos que varían según el prestamista son los aplazamientos (cantidad de tiempo después de dejar la escuela antes de que comiencen los pagos) y las indulgencias (un período en el que los pagos se suspenden temporalmente debido a dificultades financieras o de otro tipo).
Los programas privados de préstamos para estudiantes generalmente otorgan préstamos según el historial crediticio del solicitante y cualquier aval, co-endosante o coprestatario aplicable. [9] Los estudiantes pueden descubrir que sus familias tienen demasiados ingresos o demasiados bienes para calificar para recibir ayuda federal, pero carecen de bienes e ingresos suficientes para pagar la escuela sin asistencia. [10] La mayoría de los estudiantes necesitan un aval para calificar para un préstamo privado. [11]
Muchos estudiantes internacionales pueden obtener préstamos privados (generalmente no son elegibles para préstamos federales) con un aval que sea ciudadano o residente permanente. Sin embargo, algunos programas de posgrado (en particular, los mejores programas de MBA) se asocian con proveedores de préstamos privados. En esos casos, no se necesita ningún aval para los estudiantes internacionales. [12]
Después de la aprobación del proyecto de ley de reforma de la quiebra de 2005, ni siquiera los préstamos privados para estudiantes se cancelan durante la quiebra. Esto proporcionó al prestamista un préstamo libre de riesgo crediticio, con un promedio del 7 por ciento anual. [13]
En 2007, el entonces Fiscal General del Estado de Nueva York, Andrew Cuomo , dirigió una investigación sobre prácticas crediticias y relaciones anticompetitivas entre prestamistas estudiantiles y universidades. Específicamente, muchas universidades dirigieron a los estudiantes prestatarios hacia "prestamistas preferidos", lo que resultó en que esos prestatarios incurrieran en tasas de interés más altas. Algunos de estos "prestamistas preferidos" supuestamente recompensaban al personal de ayuda financiera de la universidad con " sobornos ". Esto ha llevado a cambios en la política crediticia en muchas de las principales universidades estadounidenses. Muchas universidades también han reembolsado millones de dólares en tasas a los prestatarios afectados. [14] [15]
Los prestamistas más importantes, Sallie Mae y Nelnet, son criticados por los prestatarios. Con frecuencia se ven envueltos en demandas, la más grave de las cuales se presentó en 2007. La demanda por reclamaciones falsas fue presentada en nombre del gobierno federal por el ex investigador del Departamento de Educación, Dr. Jon Oberg, contra Sallie Mae, Nelnet y otros prestamistas. Oberg argumentó que los prestamistas cobraron de más al gobierno de Estados Unidos y defraudaron a los contribuyentes por millones de dólares. En agosto de 2010, Nelnet resolvió la demanda y pagó 55 millones de dólares. [dieciséis]
Antes de 2009, la mayoría de los préstamos privados para estudiantes no ofrecían cancelaciones por muerte o discapacidad. Después de que el Boston Globe publicara un artículo en el que criticaba el hecho de que Sallie Mae no cumpliera con los préstamos privados para estudiantes de un infante de marina muerto en combate, Sallie Mae lanzó un nuevo programa de préstamos para estudiantes con condonaciones por muerte y discapacidad similares a las disponibles para los préstamos federales para estudiantes. [17] Desde entonces, aproximadamente la mitad de los préstamos privados para estudiantes ofrecen condonaciones por muerte y discapacidad.
En 2011, The New York Times publicó un editorial respaldando el regreso de las protecciones por quiebra para préstamos estudiantiles privados en respuesta a la crisis económica y al aumento universal de las matrículas en todas las universidades e instituciones de posgrado. [18]
Un informe de 2014 de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) muestra un problema creciente con este tipo de préstamos. Los prestatarios se enfrentan a un “incumplimiento automático” cuando el aval muere o quiebra. El informe muestra que algunos prestamistas exigen el reembolso total inmediato en caso de muerte o quiebra del garante del préstamo, incluso cuando el préstamo está al día y se paga a tiempo. [19]
El mayor prestamista de préstamos estudiantiles, Sallie Mae , era anteriormente una entidad patrocinada por el gobierno, que pasó a ser privada entre 1997 y 2004. Varias instituciones financieras ofrecen préstamos privados para estudiantes, incluidos bancos como Wells Fargo y empresas especializadas. También hay una serie de prestamistas de préstamos para estudiantes sin fines de lucro, afiliados al estado, que representan aproximadamente el 10% del mercado privado de préstamos para estudiantes. Este segmento incluye organizaciones como VSAC y la Autoridad de Préstamos para la Educación Superior del Estado de Missouri . [20] Los sitios web de búsqueda y comparación de préstamos para estudiantes permiten a los visitantes evaluar los términos de los préstamos de una variedad de prestamistas asociados, y las oficinas de ayuda financiera en las universidades generalmente tienen un proveedor preferido. lista de proveedores, pero los prestatarios son libres de obtener préstamos dondequiera que encuentren las condiciones más favorables. [21]
Cuando la economía colapsó en 2008-2011, muchos actores se retiraron del mundo de los préstamos privados para estudiantes. [22] Los prestamistas restantes endurecieron los criterios crediticios, lo que hizo más difícil recibir un préstamo. La mayoría ahora requiere un aval solvente. [23] Después del colapso económico de 2008, surgieron una serie de préstamos entre pares y plataformas de préstamos alternativas para ayudar a los estudiantes a encontrar préstamos estudiantiles privados. Por ejemplo, la plataforma de préstamos del mercado en línea estadounidense LendKey permite a los consumidores reservar préstamos directamente de prestamistas comunitarios como cooperativas de crédito y bancos comunitarios.
{{cite web}}: Mantenimiento CS1: copia archivada como título ( enlace )