La deuda de tarjeta de crédito surge cuando un cliente de una compañía de tarjetas de crédito compra un artículo o servicio a través del sistema de tarjetas. La deuda crece mediante la acumulación de intereses y sanciones cuando el consumidor no paga a la empresa el dinero que ha gastado.
Las consecuencias de no pagar esta deuda a tiempo son que la empresa cobrará una multa por pago atrasado e informará del pago atrasado a las agencias de calificación crediticia . A veces se hace referencia al retraso en un pago como " incumplimiento ". La penalización por demora en sí misma aumenta el monto de la deuda total del consumidor.
Además, un cliente puede ver que su tasa de interés aumenta drásticamente como resultado de no realizar varios pagos. [1] La tasa APR de penalización varía de una tarjeta a otra y generalmente se divulga en la literatura en el momento de la solicitud de una tarjeta de crédito y también como encartes de papel en el sobre que contiene una tarjeta de crédito enviada directamente a la residencia del cliente.
Las investigaciones muestran que las personas con deudas de tarjetas de crédito tienen más probabilidades que otras de renunciar a la atención médica necesaria, y la probabilidad de renunciar a la atención médica aumenta con la magnitud de la deuda de tarjetas de crédito. [2]
Deuda trimestral de tarjetas de crédito en Estados Unidos desde 1986 (en miles de millones): [3]
Las disminuciones de la deuda de tarjetas de crédito a menudo se malinterpretan porque no incluyen información sobre las cancelaciones . Las posibles causas de una disminución en la deuda de tarjetas de crédito son que los consumidores paguen sus deudas, que las compañías de tarjetas de crédito cancelen sus deudas de sus libros, o una combinación de ambas. Por lo tanto, la inclusión de deuda cancelada puede afectar significativamente las tendencias de la deuda y la caracterización de la salud financiera de una nación.
Los consumidores también suelen pagar una gran parte de la deuda de sus tarjetas de crédito en el primer trimestre fiscal del año, ya que suele ser el momento en que las personas reciben bonificaciones de vacaciones y reembolsos de impuestos. [9] Sin embargo, la deuda de tarjetas de crédito tiende a aumentar durante el resto del año. [3]
Se dice que la deuda de tarjetas de crédito es mayor en los países industrializados. [10] El graduado universitario promedio en los Estados Unidos comienza sus días posteriores a la universidad con más de $2,000 en deudas de tarjetas de crédito. [11] La deuda media de tarjetas de crédito en los EE. UU. es de 3.000 dólares y el número de tarjetas que se tienen es dos. [12]
Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de tarjetas de crédito, la cantidad pagada por todos los estadounidenses en sus tarjetas de crédito, aumentó a "un récord de 1,13 billones de dólares a finales de 2023". Wilbert van der Klaauw, asesor de investigación económica de la Reserva Federal, dijo que el crecimiento de la deuda de tarjetas de crédito provoca un aumento del estrés financiero en las familias jóvenes y de bajos ingresos. [13]
Bankrate aconseja a las personas con deudas de tarjetas de crédito que busquen opciones y utilicen las que encuentren para intentar negociar una tasa reducida con sus proveedores de tarjetas de crédito actuales. El 25 de mayo de 2023, informaron que algunas empresas ofrecen "una APR inicial del 0 por ciento durante 21 meses desde la apertura de la cuenta en compras y transferencias de saldo calificadas (18,24%, 24,74% o 29,99% APR variable a partir de entonces)". [14]
Después del inicio de la Gran Recesión en diciembre de 2007, las múltiples opciones de alivio de la deuda de tarjetas de crédito se volvieron muy populares entre los consumidores que viven en los EE. UU. con deudas no garantizadas por un total de más de $5,000.
Las diversas opciones de alivio de la deuda disponibles en los EE. UU. incluyen:
Aunque cada una de estas opciones de alivio de deuda se ocupa específicamente de la deuda de tarjetas de crédito, también pueden abordar otros tipos de deuda, incluidos préstamos personales , deuda médica , cuentas en cobranza y más (según el tipo de programa específico). Aún así, estos programas no han sido suficientes para ayudar a un número suficiente de estadounidenses a salir de sus deudas, lo que dio lugar a un llamado a la acción del gobierno por parte de los economistas para un rescate masivo de la deuda. [15]
Además, los emisores de tarjetas de crédito ahora deben revelar al consumidor cuánto tardará en liquidar el saldo si solo se realiza el pago mínimo en su estado de cuenta. [dieciséis]
Un deudor que paga sus deudas a tiempo y la mayor parte del saldo cada mes tiende a tener un efecto positivo en su crédito. Sin embargo, las personas que tienden a mantener un saldo mes a mes cercano a su límite de crédito y no pagan su saldo pueden tener un impacto negativo en sus puntajes crediticios . La utilización del crédito, la cantidad de pagos a tiempo y cuánto tiempo ha tenido su tarjeta de crédito se encuentran entre algunos elementos que pueden afectar el puntaje crediticio de la persona que tiene una deuda de tarjeta de crédito. [17]
La puntuación general de un deudor varía según las diferentes agencias y servicios de puntuación que dependen de las oficinas. [18] [19]
Un consumidor tiene derecho a desestimar ciertos tipos de deuda según el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de EE. UU., pero debe cumplir ciertas obligaciones para hacerlo. Un experto en quiebras revisa la deuda con el deudor antes de proceder con estas acciones. Además, ciertos tipos de deudas revisadas pueden considerarse fraude si se descubre que se utilizó una línea de crédito para realizar compras inusualmente grandes o adelantos en efectivo 60 días antes de que se presentara el caso de quiebra. [20] [21] [22]
Algunas compañías de tarjetas de crédito han realizado esfuerzos de cabildeo a nivel federal en los Estados Unidos para endurecer sus leyes de quiebras , lo que dificulta la cancelación de las deudas de las tarjetas de crédito. [23]
Una vez que una deuda se entrega a una agencia de cobranza, ésta utiliza medidas para recuperar la deuda no segura que deben los clientes. Eventualmente, si una agencia de cobranza de deudas no puede cobrar una deuda a pesar de las medidas para hacerlo, puede utilizar acciones legales en los tribunales para intentar recuperar dicha deuda. [24] Una sentencia exitosa contra el deudor puede incluir la incautación y el embargo de activos, incluidas cuentas bancarias y salarios, para pagar las deudas pendientes.
Además, los consumidores tienen derechos según la Ley de Práctica Justa de Cobro de Deudas de EE. UU., que especifica que pueden solicitar por escrito que una agencia de cobro de deudas deje de llamarlos con respecto a una deuda. [25] Esto no detiene el proceso de recolección, pero puede dar lugar a un desafío legal si se realiza una solicitud de no contacto.
Si después de que haya pasado el plazo de prescripción en ciertos estados de EE. UU. y no se hayan iniciado acciones legales contra el deudor, una agencia de cobranza debe eliminar legalmente la deuda pendiente de su informe crediticio. El proceso en los EE. UU. varía de un estado a otro. [26]
Una agencia de cobranza o emisor de tarjetas de crédito puede optar por perdonar la deuda total, liberando completamente al deudor del monto total adeudado. Sin embargo, en los EE. UU., esto da lugar a que se envíe un formulario de impuestos al deudor que le exige que presente el formulario 1099 C. La cantidad declarable en los EE. UU. varía de un estado a otro. [27]