El servicio es compatible con iPhone 6 y posteriores, iPad Air 2 y posteriores, Mac con Touch ID y Apple Watch Series 1 y posteriores. En iOS 17 o posterior, la cantidad de tarjetas que se pueden agregar al servicio está determinada por la capacidad del elemento seguro, que varía según el dispositivo.
Tecnología
Marca de aceptación de Apple Pay
Apple Pay utiliza [3] la especificación de tokenización de pagos EMV. [4]
El servicio mantiene la información de pago del cliente privada del minorista al reemplazar el número de cuenta primaria de fondos (FPAN) de la tarjeta de crédito o débito del cliente con un número de cuenta primaria del dispositivo (DPAN) tokenizado y crea un "código de seguridad dinámico [...] cada transacción". [5] El 'código de seguridad dinámico' es el criptograma en una transacción en modo EMV y el Valor de verificación dinámica de tarjeta (dCVV) en una transacción en modo de emulación de datos de banda magnética. Apple añadió que no realizarían un seguimiento del uso, que quedaría entre los clientes, los proveedores y los bancos. Los usuarios también pueden detener remotamente el servicio en un teléfono perdido a través del servicio Buscar mi iPhone . [5]
Para pagar en los puntos de venta, los usuarios acercan su dispositivo Apple autenticado al lector de tarjetas NFC del sistema del punto de venta. Los usuarios de iPhone se autentican mediante Touch ID , Face ID , [5] [6] o código de acceso , [6] mientras que los usuarios de Apple Watch se autentican haciendo doble clic en un botón en un dispositivo desbloqueado. [7] Para pagar en aplicaciones iOS compatibles, los usuarios eligen Apple Pay como método de pago y se autentican con Touch ID o Face ID. [5] Los usuarios pueden agregar tarjetas de pago al servicio de cualquiera de cuatro maneras: a través de la tarjeta de pago que figura en sus cuentas de iTunes, tomando una foto de la tarjeta, desde la aplicación del emisor de la tarjeta o ingresando la información de la tarjeta. a mano.
Aunque los usuarios reciben una notificación inmediata de la transacción, el sistema Apple Pay no es un instrumento de pago instantáneo , porque la transferencia de fondos entre contrapartes no es inmediata. [8] El tiempo de liquidación depende del método de pago elegido por el cliente. (Una excepción son los pagos realizados con una tarjeta que almacena el saldo del usuario en la propia tarjeta, como una tarjeta Suica japonesa o una tarjeta Octopus de Hong Kong . Estas tarjetas pueden transferir fondos directamente al comerciante sin necesidad de una conexión en línea).
En el Reino Unido , los pagos tradicionales sin contacto con tarjetas bancarias están limitados a £100 (anteriormente £45 hasta el 14 de octubre de 2021) [9] ya que no se proporciona autenticación del titular de la tarjeta como parte de la transacción. Sin embargo, los pagos que utilizan Apple Pay admiten pagos de cualquier monto debido a la mayor seguridad y el menor riesgo de fraude en las transacciones de Apple Pay (aunque algunos bancos emisores pueden imponer sus propios límites de transacciones y no todos los lectores sin contacto admiten esta funcionalidad; consulte CDCVM a continuación). ). [10] Se aplican límites de transacciones similares en otros países.
Apple asume cierta responsabilidad por el uso fraudulento del servicio. [5] Se espera que los bancos asuman la carga del servicio, y se dice que Apple ha negociado tarifas de transacción más bajas. A su vez, los bancos esperaban captar compras que antes se realizaban sin crédito. [11] Financial Times informó que Apple recibe un recorte del 0,15% de las compras estadounidenses realizadas con el servicio, [12] pero, tras el lanzamiento en el Reino Unido, informó que el recorte de Apple es mucho menor en el Reino Unido. Esto se debe en gran medida a que el Reglamento (UE) 2015/751 limitó las tasas de intercambio en el Espacio Económico Europeo al 0,3% para las tarjetas de crédito personales y al 0,2% para las tarjetas de débito personales a partir del 8 de junio de 2015. [13] [14] En Rusia, Apple recibe por cada compra un 0,05% por tarjetas de débito y un 0,12% por tarjetas de crédito, y además el banco paga 45 rublos al año por cada tarjeta añadida al servicio. [15]
Método de verificación del titular de la tarjeta del dispositivo del consumidor (CDCVM)
En transacciones en modo EMV, Apple Pay admite el uso del método de verificación del titular de la tarjeta del dispositivo del consumidor (CDCVM) mediante Touch ID, Face ID o el código de acceso del teléfono o reloj. El uso de CDCVM permite que el propio dispositivo proporcione verificación para la transacción y es posible que no requiera que el titular de la tarjeta firme un recibo o ingrese su PIN. Además, en ciertos mercados que tienen un 'límite sin contacto sin verificación' usando tarjetas sin contacto (como el límite de £100 en el Reino Unido y el límite de C$100 en Canadá y el límite de 300SAR en Arabia Saudita), el uso de CDCVM puede permitir los comerciantes acepten transacciones superiores a estos montos utilizando Apple Pay, siempre que el software de su terminal esté actualizado para admitir las últimas especificaciones de red sin contacto. [dieciséis]
Aceptación global
Aproximadamente dos tercios de los comerciantes aceptan pagos sin contacto. [17] Debido a las diferencias de aprovisionamiento entre países (e incluso entre emisores), los usuarios pueden encontrar problemas de aceptación cuando viajan a un país diferente. Algunos ejemplos conocidos incluyen:
Canadá, Reino Unido, Arabia Saudita y posiblemente otras tarjetas Visa no emitidas en EE. UU . solo admiten transacciones en modo EMV y no transacciones heredadas de emulación de datos de banda magnética. Algunas terminales sin contacto en los EE. UU. no admiten transacciones sin contacto en modo EMV (incluso si admiten transacciones con contactos EMV) y, por lo tanto, estos visitantes a los EE. UU. recibirán un error "No se pudo completar el pago" en la pantalla del iPhone y un error en el terminal cuando intente utilizar Apple Pay.
efectivo de manzana
Apple Cash , anteriormente Apple Pay Cash , es una función que permite la transferencia de dinero de un usuario a otro a través de iMessage . Cuando un usuario recibe un pago, los fondos se depositan en la tarjeta Apple Cash del destinatario, donde están disponibles para su uso inmediato en los comerciantes que aceptan Apple Pay. Antes de abril de 2022, la Apple Cash Card se aprovisionaba como una tarjeta de débito Discover Contactless . Los números de cuenta de dispositivo Apple Cash actualmente se emiten/reemiten en la red de pago Visa , lo que garantiza una mayor aceptación de la tarjeta Apple Cash en más comerciantes.
Alternativamente, el usuario puede optar por transferir el saldo a una cuenta bancaria designada mediante transferencia ACH . Apple Cash sólo está disponible en Estados Unidos . [18] [19]
Costo
Apple Pay no genera tarifas adicionales para usuarios y comerciantes. En Suiza, por ejemplo, los emisores de tarjetas participantes pagan por el servicio. En 2020, los bancos suizos pagaron a Apple una comisión fija de 0,275 CHF (0,26 dólares estadounidenses) trimestralmente por cada tarjeta. Además, pagaron un 0,12% por transacciones con tarjeta de crédito y un 0,17% por transacciones basadas en web o aplicaciones. Las autoridades antimonopolio suizas exigen que un adquirente pague un máximo del 0,44% del monto de la transacción al emisor. La comisión de competencia denomina a esta cantidad "tarifa de intercambio". Apple cobra entre el 27% y el 39% de los ingresos de los emisores de tarjetas de crédito obtenidos del adquirente. [20] [21] [22] [23] [24]
Historia
El servicio estuvo en preparación durante "mucho tiempo", ya que Apple adquirió nuevas empresas, contrató ejecutivos y presentó patentes relacionadas con pagos. [5] Apple se asoció con American Express, Mastercard y Visa. Su proyecto conjunto comenzó en enero de 2013, aunque habían discutido durante años la posible participación de Apple. Su solución conjunta fue un sistema en el que los tokens digitales de un solo uso reemplazarían la transferencia de información personal. [11] Un ejecutivo de Visa dijo que 750 personas de la empresa trabajaron en el sistema "token" anónimo durante un año, y que los otros socios tenían equipos similares en colaboración. [25] Mastercard comenzó a trabajar en el proyecto en 2013 y esperaba que su trabajo conjunto se convirtiera en un "estándar para pagos móviles". [25] El anuncio del servicio se produjo en un momento en que la política de Mastercard y Visa creaba fuertes incentivos para actualizar a sistemas de punto de venta compatibles con pagos móviles. [5] Apple luego se acercó a varios grandes bancos a mediados de 2013 y no divulgó los nombres de los otros bancos. Para mantener el secreto, JPMorgan instaló una "sala de guerra" sin ventanas donde se realizaba la mayor parte del trabajo delicado. De las 300 personas que participaron en el proyecto, unas 100 sabían que el socio era Apple. Otras personas cercanas al proyecto no sabían que se llamaba "Apple Pay" hasta el anuncio. La participación de la empresa permaneció en secreto hasta su anuncio. [11]
El servicio se anunció en el evento del iPhone 6 de Apple el 9 de septiembre de 2014. En su anuncio, el director ejecutivo de Apple, Tim Cook, describió el proceso de pago con tarjeta de banda magnética como defectuoso por su dependencia de la "interfaz magnética obsoleta y vulnerable" de las tarjetas de plástico , "números expuestos ", y "códigos de seguridad" inseguros. [5] La actualización del software iOS 8 .1 que acompaña al lanzamiento del servicio activó Apple Pay en dispositivos compatibles. [5] [7] [26] La compañía anunció una API para que los desarrolladores de aplicaciones incorporen el pago de Apple Pay en sus aplicaciones. [5]
Inicialmente, el servicio admitía tarjetas de pago emitidas en Estados Unidos. Se estaba realizando un despliegue internacional, comenzando con el soporte para tarjetas de pago emitidas en el Reino Unido en julio de 2015. [27] El 17 de diciembre de 2015, Apple anunció que lanzaría Apple Pay con quince bancos importantes en China , [28] y China. los usuarios podrían comenzar a utilizar Apple Pay el 18 de febrero de 2016. [29]
En octubre de 2015, la vicepresidenta de Apple Pay, Jennifer Bailey, confirmó que KFC, Chili's y Starbucks comenzarían a aceptar Apple Pay en 2016. [30]
Bank of America está equipando algunos de sus cajeros automáticos con soporte Apple Pay y la posibilidad de retirar efectivo usándolo. El nuevo cajero automático habilitado para Apple Pay está equipado con el lector NFC y el logotipo que los usuarios de Apple Pay se han acostumbrado a ver desde que se lanzó el servicio. El lector NFC se encuentra directamente a la izquierda del lector de tarjetas, aunque a diferencia del lector de tarjetas, el lector NFC no se ilumina. Bank of America ha lanzado un nuevo sitio web [31] que detalla el proceso simple de retirar efectivo con un teléfono inteligente ( Google Pay , Samsung Pay o Apple Pay). Bank of America dice que se admiten "tarjetas de débito para consumidores, tarjetas de débito fiduciarias de EE. UU . y tarjetas de débito para pequeñas empresas (solo tarjeta de propietario)". [31] [32] Wells Fargo y JPMorgan Chase también integraron el soporte de Apple Pay en sus cajeros automáticos. [33]
En junio de 2020, se anunció que la Comisión Europea (CE) emprendería dos investigaciones contra Apple, una de ellas centrada en Apple Pay. Según la CE, Apple estaba abusando del control de su billetera de pagos al bloquear el acceso de pagos de terceros al hardware NFC que permitía los pagos sin contacto. Apple se opuso a la afirmación y citó la pandemia de COVID-19 como la causa del mayor número de personas que utilizan el pago sin contacto. [38]
Disponibilidad
Soporte global para tarjetas de Apple Pay
Disponible
Suspendido
Países admitidos
Apple Pay se puede utilizar con cualquier terminal sin contacto EMV a nivel mundial siempre que el cliente utilice una tarjeta compatible. Al menos un emisor en cada uno de los siguientes 83 países y territorios emite dichas tarjetas. [39]
Redes de pago y esquemas de tarjetas compatibles
Visa (en todo el mundo. Las tarjetas Visa japonesas en Apple Pay también funcionan como tarjetas QUICPay o iD basadas en FeliCa además de las tarjetas sin contacto EMV, aunque algunos emisores no admiten EMV sin contacto en Apple Pay, lo que significa que dichas tarjetas solo funcionarán como tarjetas QUICPay o iD .) [43]
Mastercard (en todo el mundo. Las tarjetas Mastercard japonesas en Apple Pay también funcionan como tarjetas QUICPay o iD basadas en FeliCa además de las tarjetas sin contacto EMV , aunque algunos emisores no admiten EMV sin contacto en Apple Pay, lo que significa que dichas tarjetas solo funcionarán como tarjetas QUICPay o iD .) [45]
American Express (en todo el mundo. Las tarjetas japonesas American Express en Apple Pay también funcionan como tarjetas QUICPay basadas en FeliCa además de las tarjetas sin contacto EMV ) .
Débito de EE. UU. (solo en EE. UU. Es posible que no se admita CDCVM, lo que requiere que el cliente ingrese su PIN en la terminal).
Diners Club International (solo en Japón. Solo funcionan como tarjetas QUICPay basadas en FeliCa y no son compatibles con el estándar global sin contacto EMV ).
JCB (en todo el mundo. Las tarjetas japonesas JCB en Apple Pay también funcionan como tarjetas QUICPay o iD basadas en FeliCa además de las tarjetas sin contacto EMV , aunque algunos emisores no admiten EMV sin contacto en Apple Pay, lo que significa que dichas tarjetas solo funcionarán como tarjetas QUICPay o iD .)
Journalists noted the multiple previously unsuccessful efforts of other retailers to build mobile payments services,[5][25] including those of PayPal, Walmart, Target,[5]Google Wallet, and Softcard.[25] They noted that previous efforts did not solve customer inconvenience issues, and felt that Apple Pay potentially did.[5]The Verge's Adrianne Jeffries noted that mobile payment market fragmentation was partially due to Apple's refusal to enter the market. BusinessWeek's Joshua Brustein added that Apple has a history of letting "first movers fail" with an early version of the service before releasing "a more polished version of the same idea".[5]The Verge's Dieter Bohn called Apple Pay the "week's most revolutionary product" and the announcement "a classic Apple moment of simplification and integration", and the partnership between payments services and Apple "a rare piece of collaboration and agreement". He predicted that the service's effect on the mobile payments industry would be similar to the iPhone's effect on the smartphone industry.[25] Nathaniel Popper of The New York Times referred to the banks' level of coordination with Apple as "elaborate" and indicative of mutual "preparation and investment".[11] Some analysts added that the service could reduce the standard credit card transaction fees over time since fees traditionally cover credit card fraud. The banks were willing to work with Apple in the face of efforts like Bitcoin and the Merchant Customer Exchange, which seeks to work around the card networks.[11]
Las primeras revisiones del servicio lo consideraron fácil de usar, pero no estaban seguras de si el servicio sería adoptado ampliamente. [71] [72] Nilay Patel de The Verge escribió que la demostración del producto fue "notablemente fluida" y "una experiencia de usuario coherente". [71] Patel dijo que el proceso tomó de cinco a diez segundos en un lector de tarjetas minorista y agregó que puede ser menos sencillo en tiendas como Walgreens, donde los cajeros solicitan a los clientes tarjetas de fidelidad y donaciones de caridad. [71] Neil Irwin del New York Times escribió que Apple exageró los inconvenientes de las tarjetas de crédito. Entre los beneficios de la tarjeta de plástico , incluyó cómo otros podían hacer compras en nombre de otros y cómo los teléfonos móviles muertos podían dejar al propietario varado. [72]
En una publicación de 2018 publicada por Consumer Reports , Apple Pay Cash era el servicio de pago entre pares líder. [73]
Adopción
Pagar café con el lector sin contacto + chip de Square
Apple anunció que se habían registrado más de un millón de tarjetas de crédito en Apple Pay en los primeros tres días de su disponibilidad, [74] convirtiéndolo en el sistema de pago móvil más grande de EE. UU. en ese momento. [75] Había 220.000 proveedores participantes cuando se lanzó. [76] [77] [78] [79]
En Estados Unidos, Apple enfrentó la oposición de la industria de pagos móviles, en particular Merchant Customer Exchange (MCX), que estaba probando un sistema competidor conocido como CurrentC . Varios participantes de CurrentC, como Best Buy , Walmart y Publix habían declarado inicialmente que no aceptarían Apple Pay como resultado de acuerdos de exclusividad. CVS Pharmacy y Rite-Aid posteriormente desactivaron todos los sistemas de pago NFC a favor de CurrentC, [11] [80] [81] aunque debido al período de exclusividad que finalizó en agosto de 2015, Rite Aid comenzó a aceptarlo el 15 de agosto de 2015. [82 ] [83] Best Buy comenzó a aceptar Apple Pay en todas las tiendas a partir de octubre de 2015. [84] CurrentC finalizó en marzo de 2017. [85]
El director ejecutivo de Target, Brian Cornell , dijo que estarían abiertos a aceptar Apple Pay eventualmente después de que se realice la conversión a tecnología de chip y PIN, pero que siguen involucrados con MCX. [86] El 22 de enero de 2019, Target anunció el lanzamiento del soporte de Apple Pay en todas sus tiendas de EE. UU. [87]
Transport for London , uno de los socios oficiales de lanzamiento de Apple Pay en el Reino Unido y uno de los comerciantes sin contacto más grandes del mundo, se convirtió en el comerciante de Apple Pay más utilizado en el Reino Unido. [88] [89] [90] [91]
Al 11 de febrero de 2016, el 20% de los usuarios de iPhone 6 en Estados Unidos informaron haber utilizado el servicio al menos una vez. [92] Apple mantiene una lista actualizada de comerciantes que aceptan Apple Pay en su sitio web. [93]
El 2 de junio de 2016, según Fortune , Apple dijo que su plataforma de pagos móviles está ganando un millón de nuevos usuarios cada semana, pero la compañía no reveló el número total de usuarios de Apple Pay. Apple también reveló que el volumen de transacciones a través del servicio es cinco veces mayor que hace un año, y que el volumen de pagos dentro de las aplicaciones se duplicó con creces en la segunda mitad de 2015. [94]
Con el lanzamiento de Apple Pay en China, el servicio alcanzó los tres millones de provisiones en sus primeros tres días, mientras que, en términos más generales, está añadiendo un millón de nuevos usuarios por semana en todo el mundo. [95]
El 11 de julio de 2016, la Junta de Control de Bebidas Alcohólicas de Ontario (LCBO) confirmó que acepta Apple Pay en todas sus más de 850 tiendas en Ontario , Canadá. LCBO había estado implementando gradualmente el soporte de Apple Pay desde junio en sus tiendas, que tenían terminales basadas en NFC para pagos sin contacto. [96]
A partir del 19 de agosto de 2016, Apple Pay estará disponible en los restaurantes Chick-fil-A de todo Estados Unidos, lo que permitirá a los compradores de comida rápida realizar sus compras tanto en la tienda como en el autoservicio utilizando Apple Pay. [97]
El 7 de septiembre de 2016, Wayfair anunció que admitirán Apple Pay en línea. [98]
El 22 de mayo de 2018, TransLink anunció soporte para Apple Pay en todas las puertas de embarque y en los autobuses. [99]
El 31 de julio de 2018, Tim Cook anunció que tanto CVS como 7-Eleven en Estados Unidos admitirán el servicio. [100]
El 31 de mayo de 2019, New York City Transit anunció el soporte para Apple Pay en sus terminales OMNY en autobuses y metros. [101]
El 21 de agosto de 2019 y el 23 de diciembre de 2019, Miami Dade Transit anunció el soporte para Apple Pay en todas las puertas de embarque y en los autobuses. [102]
En febrero de 2020, Apple Pay representó el 5% de las transacciones con tarjeta a nivel mundial. [103] El 4 de abril de 2020, el director ejecutivo de Publix, Todd Jones, anunció que Publix apoyaría Apple Pay de inmediato para ayudar a los consumidores a luchar contra el COVID-19. [104]
Notas explicatorias
^ A partir de marzo de 2022, Apple deshabilitó Apple Pay para Mastercard y Visa en Rusia hasta nuevo aviso debido a las sanciones impuestas por la invasión rusa de Ucrania en 2022 y debido a la incertidumbre financiera en Rusia. [40] Mir fue posteriormente discapacitado el 26 de marzo de 2022. [41]
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