Merchant Customer Exchange ( MCX ) era una empresa creada por un consorcio de empresas minoristas estadounidenses para desarrollar un sistema de pago móvil propiedad de comerciantes, que se llamaría "CurrentC". La empresa conjunta se anunció el 15 de agosto de 2012. [1]
La empresa estaba dirigida por comerciantes como 7-Eleven , Alon Brands , Best Buy , CVS Health , Darden Restaurants , HMSHost , Hy-Vee , Lowe's , Michaels , Publix , Sears Holdings , Shell Oil Products US , Sunoco , Target Corporation y Walmart. . Los minoristas iniciales que formaron parte de la empresa representan alrededor de 1 billón de dólares en ventas anuales. [2]
En marzo de 2017, JPMorgan Chase compró la tecnología desarrollada por MCX para su sistema Chase Pay. [3]
El producto estrella de MCX fue CurrentC, una plataforma de pagos móviles . El sistema utilizaba una aplicación de teléfono inteligente y una billetera digital: para realizar una compra, el usuario escaneaba un código QR que se muestra en la pantalla del cajero, o hacía que el cajero escaneara un código QR de la pantalla del teléfono. En lugar de transmitir datos financieros a través de Internet, la transacción utilizó un marcador de posición simbólico que luego la institución financiera convirtió para iniciar la Cámara de Compensación Automatizada (ACH), tarjeta de regalo , tarjeta de cargo de marca privada u otro tipo de pago y cobrar al consumidor. [4] La aplicación CurrentC también incluía funciones que ayudarían al usuario a localizar un minorista, mostrar cupones, mostrar detalles del programa de fidelización y realizar un seguimiento de los recibos utilizando los datos recopilados de las transacciones y el dispositivo del usuario. [4]
El sistema fue diseñado por Joseph Corcoran y proporcionado a MCX bajo NDA y basado en la patente estadounidense concedida que él inventó. Se contrató a Gemalto para proporcionar el procesamiento backend. Semanas después de que Dekkers Davidson se convirtiera en director ejecutivo de MCX, Dekkers prefirió llegar a un acuerdo con Paydiant (una empresa con la que ya tenía una relación [ cita necesaria ] ). El incumplimiento del contrato de Gemalto dio lugar a que se concediera una sentencia judicial a Gemalto contra MCX por más de 40 millones de dólares [ cita requerida ] . Paydiant es una startup con sede en Boston , ahora adquirida por PayPal . [5] El sistema, intencionalmente, no admite todas las tarjetas de crédito , ya que uno de sus objetivos es evitar que los comerciantes tengan que pagar sus tarifas de intercambio. Las transacciones de CurrentC pueden debitar directamente las cuentas bancarias de los clientes a través del sistema ACH. [6] [7]
En el lanzamiento, CurrentC admitió el uso de códigos QR, balizas Bluetooth de baja energía y geolocalización, a diferencia de sus competidores que utilizan principalmente comunicaciones de campo cercano . CurrentC entró en versión beta pública para usuarios en Columbus, Ohio, en septiembre de 2015. El período de prueba en las tiendas Target finalizó el 30 de junio de 2016. [ cita necesaria ]
El lanzamiento suave de CurrentC generó controversia. Los críticos sintieron que los miembros de MCX estaban participando en colusión al intentar impedir el uso de servicios de pago sin contacto basados en comunicaciones de campo cercano de la competencia , como Apple Pay y Google Pay , ambos respaldados por empresas involucradas en la industria inalámbrica, en sus establecimientos. Best Buy y Walmart , miembros de MCX, declararon explícitamente que no admitirían Apple Pay en sus tiendas, mientras que a finales de octubre de 2014, CVS Health y Rite-Aid desactivaron silenciosamente la posibilidad de utilizar pagos NFC por completo. [8] [9]
Aunque The New York Times informó que se trataba de un requisito contractual que podría dar lugar a multas si los minoristas no cumplen, el director ejecutivo de MCX, Dekkers Davidson, negó esta afirmación y afirmó que dependía de los minoristas individuales decidir qué sistemas de pago quieren admitir, pero hizo una declaración que implica una limitación tecnológica que impide el uso del sistema junto con otros sistemas de pago sin contacto en la actualidad. [10] Davidson admitió más tarde que había solicitado que los miembros de MCX implementaran la exclusividad para CurrentC por un período que duraría varios meses para darle a la plataforma "espacio para respirar", y negó cualquier orden directa a CVS que le exigiera que dejara de aceptar otros sistemas basados en NFC. Métodos de pago. [11] El 30 de octubre de 2014, la cadena de supermercados regional y miembro de MCX, Meijer, negó cualquier plan para desactivar los servicios de pago sin contacto de la competencia. [12]
La seguridad del sistema también fue motivo de preocupación: el 29 de octubre de 2014, la empresa reveló que se había accedido a algunas direcciones de correo electrónico de participantes e individuos que participaban en el programa piloto. No se ha revelado ninguna información sobre la cantidad de personas afectadas por este hack. [13] CurrentC también puede recopilar datos de clientes para uso de comerciantes: su política de privacidad establece que el software del servicio puede recopilar datos de ubicación con el fin de completar transacciones, información de salud protegida durante transacciones orientadas a la atención médica e información sobre el dispositivo y el sistema operativo. la aplicación está instalada en. El servicio también puede, mediante exclusión voluntaria, recopilar información para su uso en relación con programas de marketing y fidelización. [4] [14]
En respuesta a las preocupaciones en torno a sus problemas de seguridad y las acciones anticompetitivas realizadas por los miembros de MCX, surgió una campaña semiorganizada en iOS App Store y Google Play Store para darle al software CurrentC críticas negativas y de baja puntuación en señal de protesta. [15]
El 28 de abril de 2015, Best Buy anunció que comenzaría a admitir Apple Pay en sus ubicaciones y explicó que "los consumidores de hoy tienen muchas formas diferentes de gastar su dinero y queremos brindarles a nuestros clientes tantas opciones como sea posible sobre cómo pagar". para bienes y servicios en Best Buy". [16] El 11 de agosto de 2015, Rite Aid hizo lo mismo al anunciar que los lectores sin contacto regresarían a sus 4.600 tiendas en EE. UU., brindando a los usuarios de Apple Pay y Google Wallet la posibilidad de utilizar esos servicios como método de pago una vez más.
En mayo de 2016, MCX anunció que pospondrían el lanzamiento a nivel nacional de la aplicación CurrentC. [17] Un mes después, MCX envió correos electrónicos a sus evaluadores diciendo que sus cuentas serían eliminadas a finales de junio. El correo electrónico decía: "Concluiremos nuestra prueba beta y pospondremos lanzamientos adicionales de CurrentC el 28 de junio de 2016. Por lo tanto, el 28 de junio será el último día en que se aceptarán transacciones utilizando CurrentC". [18]
Un portavoz de MCX declaró que la compañía "no ha anunciado cronogramas ni planes futuros en torno a la aplicación, pero estamos ansiosos por analizar y aprender de los datos que recopilamos durante la versión beta". [17]