Visa Inc. ( / ˈv iː z ə , ˈv iː s ə / ) es una corporación multinacional estadounidense de servicios de tarjetas de pago con sede en San Francisco, California . [1] [4] Facilita transferencias electrónicas de fondos en todo el mundo, más comúnmente a través de tarjetas de crédito , tarjetas de débito y tarjetas prepagas de la marca Visa . [5]
Visa no emite tarjetas, no extiende crédito ni establece tasas y comisiones para los consumidores; en cambio, Visa ofrece a las instituciones financieras productos de pago de marca Visa que luego utilizan para ofrecer programas de crédito, débito, prepago y acceso a efectivo a sus clientes. En 2015, el Informe Nilson, una publicación que rastrea la industria de las tarjetas de crédito, descubrió que la red global de Visa (conocida como VisaNet ) procesó 100 mil millones de transacciones durante 2014 con un volumen total de US$6,8 billones. [6]
Visa fue fundada en 1958 por Bank of America (BofA) como el programa de tarjetas de crédito BankAmericard . [7] En respuesta a la competencia Master Charge (ahora Mastercard ), BofA comenzó a otorgar licencias del programa BankAmericard a otras instituciones financieras en 1966. [8] En 1970, BofA renunció al control directo del programa BankAmericard y formó una cooperativa con los otros bancos emisores de BankAmericard para hacerse cargo de su gestión. Luego, en 1976, pasó a llamarse Visa. [9]
Casi todas las transacciones de Visa en todo el mundo se procesan a través de VisaNet, operada directamente por la empresa, en uno de los cuatro centros de datos seguros , ubicados en Ashburn, Virginia ; Highlands Ranch, Colorado ; Londres, Inglaterra ; y Singapur . [10] Estas instalaciones están fuertemente protegidas contra desastres naturales, crimen y terrorismo; pueden operar independientemente unas de otras y de servicios públicos externos si es necesario; y pueden manejar hasta 30.000 transacciones simultáneas y hasta 100 mil millones de cálculos por segundo. [6] [11] [12]
Visa es la segunda organización de pagos con tarjeta más grande del mundo (tarjetas de débito y crédito combinadas), después de ser superada por China UnionPay en 2015, según el valor anual de los pagos con tarjeta realizados y la cantidad de tarjetas emitidas. [13] Sin embargo, debido a que el tamaño de UnionPay se basa principalmente en el tamaño de su mercado interno en China , Visa todavía se considera la compañía de tarjetas bancarias dominante en el resto del mundo, donde controla una participación de mercado del 50% del total de pagos con tarjeta. [13]
El 18 de septiembre de 1958, Bank of America (BofA) lanzó oficialmente su programa de tarjetas de crédito BankAmericard en Fresno, California . [7] En las semanas previas al lanzamiento de BankAmericard, BofA había saturado los buzones de correo de Fresno con un correo masivo inicial (o "drop", como se los llamó) de 65.000 tarjetas de crédito no solicitadas. [7] [14] BankAmericard fue la creación del grupo de expertos de desarrollo de productos interno de BofA , el Customer Services Research Group, y su líder, Joseph P. Williams . Williams convenció a los ejecutivos superiores de BofA en 1956 para que lo dejaran llevar a cabo lo que se convirtió en el primer envío masivo exitoso del mundo de tarjetas de crédito no solicitadas (tarjetas que funcionaban realmente, no meras solicitudes) a una gran población. [15]
El logro pionero de Williams fue que logró la implementación exitosa de la tarjeta de crédito multipropósito (en el sentido de que su proyecto no fue cancelado por completo), no que se le ocurriera la idea. [15] A mediados de la década de 1950, el estadounidense típico de clase media ya mantenía cuentas de crédito rotativas con varios comerciantes diferentes, lo que era claramente ineficiente e inconveniente debido a la necesidad de llevar tantas tarjetas y pagar tantas facturas separadas cada mes. [16] La necesidad de un instrumento financiero unificado ya era evidente para la industria de servicios financieros estadounidense, pero nadie podía descubrir cómo hacerlo. Ya existían tarjetas de crédito como Diners Club (que debían pagarse en su totalidad al final de cada ciclo de facturación) y "a mediados de la década de 1950, había habido al menos una docena de intentos de crear una tarjeta de crédito multipropósito". [16] Sin embargo, estos intentos anteriores habían sido llevados a cabo por pequeños bancos que carecían de los recursos para hacerlos funcionar. [16] Williams y su equipo estudiaron estos fracasos cuidadosamente y creyeron que podían evitar replicar los errores de esos bancos; también estudiaron las operaciones de crédito renovable existentes en Sears y Mobil Oil para aprender por qué tuvieron éxito. [16] Fresno fue seleccionado por su población de 250.000 (lo suficientemente grande como para hacer que una tarjeta de crédito funcione, lo suficientemente pequeña como para controlar el costo inicial de puesta en marcha), la participación de mercado de BofA en esa población (45%) y el aislamiento relativo, para controlar el daño a las relaciones públicas en caso de que el proyecto fracasara. [17] Según Williams, Florsheim Shoes fue la primera cadena minorista importante que acordó aceptar BankAmericard en sus tiendas. [18]
La prueba de 1958 al principio transcurrió sin problemas, pero luego BofA entró en pánico cuando confirmó los rumores de que otro banco estaba a punto de iniciar su propio lanzamiento en San Francisco, el mercado local de BofA. [19] En marzo de 1959, los lanzamientos comenzaron en San Francisco y Sacramento ; en junio, BofA estaba lanzando tarjetas en Los Ángeles ; en octubre, todo el estado de California se había saturado con más de 2 millones de tarjetas de crédito y BankAmericard estaba siendo aceptada por 20.000 comerciantes. [19] Sin embargo, el programa estaba plagado de problemas, ya que Williams (que nunca había trabajado en el departamento de préstamos de un banco) había sido demasiado serio y confiado en su creencia en la bondad básica de los clientes del banco, y renunció en diciembre de 1959. El veintidós por ciento de las cuentas estaban en mora, no el 4% esperado, y los departamentos de policía de todo el estado se enfrentaron a numerosos incidentes del nuevo delito de fraude con tarjetas de crédito . [20] Tanto políticos como periodistas se sumaron al clamor general contra el Bank of America y su novedosa tarjeta de crédito, especialmente cuando se señaló que el acuerdo con el titular de la tarjeta responsabilizaba a los clientes de todos los cargos, incluso los resultantes de fraude. [21] BofA perdió oficialmente más de 8,8 millones de dólares con el lanzamiento de BankAmericard, pero cuando se incluyó el costo total de la publicidad y los gastos generales, la pérdida real del banco probablemente fue de alrededor de 20 millones de dólares. [21]
Sin embargo, después de que Williams y algunos de sus colaboradores más cercanos se marcharan, la dirección de BofA se dio cuenta de que BankAmericard era recuperable. [22] Llevaron a cabo un "esfuerzo masivo" para limpiar el desastre de Williams, impusieron controles financieros adecuados, publicaron una carta abierta a 3 millones de hogares de todo el estado pidiendo disculpas por el fraude con tarjetas de crédito y otros problemas que suscitaba su tarjeta y, finalmente, lograron que el nuevo instrumento financiero funcionara. [22] En mayo de 1961, el programa BankAmericard se volvió rentable por primera vez. [23] En ese momento, BofA mantuvo deliberadamente en secreto esta información y permitió que persistieran las impresiones negativas, que entonces estaban muy extendidas, para alejar a la competencia. Esta estrategia funcionó hasta 1966, cuando la rentabilidad de BankAmericard se había vuelto demasiado grande para ocultarla. [24]
El objetivo original de BofA era ofrecer el producto BankAmericard en toda California, pero en 1966, BofA comenzó a firmar acuerdos de licencia con un grupo de bancos fuera de California, en respuesta a un nuevo competidor, Master Charge (ahora Mastercard ), que había sido creado por una alianza de varias asociaciones regionales de tarjetas bancarias para competir contra BankAmericard. BofA en sí (como todos los demás bancos estadounidenses en ese momento) no podía expandirse directamente a otros estados debido a restricciones federales que no se derogaron hasta 1994. Durante los siguientes 11 años, varios bancos licenciaron el sistema de tarjetas de Bank of America, formando así una red de bancos que respaldaban el sistema BankAmericard en todo Estados Unidos. [8] Las "gotas" de tarjetas de crédito no solicitadas continuaron sin cesar, gracias a BofA y sus licenciatarios y competidores hasta que fueron ilegalizadas en 1970, [25] pero no antes de que se hubieran distribuido más de 100 millones de tarjetas de crédito entre la población estadounidense. [26]
A fines de la década de 1960, BofA también otorgó licencias para el programa BankAmericard a bancos de varios otros países, que comenzaron a emitir tarjetas con marcas locales. Por ejemplo: [ cita requerida ]
En 1968, se le pidió a un gerente del National Bank of Commerce (posteriormente Rainier Bancorp ), Dee Hock , que supervisara el lanzamiento de la versión autorizada de BankAmericard en el mercado del Pacífico Noroeste . Aunque Bank of America había cultivado la imagen pública de que los problemas iniciales de BankAmericard ya eran cosa del pasado, Hock se dio cuenta de que el programa de licenciatarios de BankAmericard en sí mismo estaba en un terrible caos porque se había desarrollado y crecido muy rápidamente de manera ad hoc . Por ejemplo, los problemas de transacciones de "intercambio" entre bancos se estaban convirtiendo en un problema muy grave, algo que no se había visto antes cuando Bank of America era el único emisor de BankAmericards. Hock sugirió a otros licenciatarios que formaran un comité para investigar y analizar los diversos problemas con el programa de licenciatarios; rápidamente lo nombraron presidente de ese comité. [28]
Después de largas negociaciones, el comité dirigido por Hock logró convencer al Bank of America de que a BankAmericard le aguardaba un futuro brillante, más allá de sus funciones. En junio de 1970, Bank of America cedió el control del programa BankAmericard. Los distintos bancos emisores de BankAmericard tomaron el control del programa y crearon National BankAmericard Inc. (NBI), una corporación independiente de Delaware que se encargaría de gestionar, promover y desarrollar el sistema BankAmericard en Estados Unidos. [29] En otras palabras, BankAmericard pasó de ser un sistema de franquicias a un consorcio o alianza de control conjunto, como su competidor Master Charge. Hock se convirtió en el primer presidente y director ejecutivo de NBI. [30]
Sin embargo, Bank of America conservó el derecho de otorgar licencias directas de BankAmericard a bancos fuera de los Estados Unidos y continuó emitiendo y respaldando dichas licencias. En 1972, se habían otorgado licencias en 15 países. [31] Los licenciatarios internacionales pronto encontraron una variedad de problemas con sus programas de licencias, y contrataron a Hock como consultor para que los ayudara a reestructurar su relación con BofA, como lo había hecho con los licenciatarios nacionales. Como resultado, en 1974, se fundó la International Bankcard Company (IBANCO), una corporación multinacional miembro, para administrar el programa internacional de BankAmericard. [32]
En 1976, los directores de IBANCO decidieron que reunir las distintas redes internacionales en una sola red con un solo nombre a nivel internacional sería lo mejor para la corporación; sin embargo, en muchos países, todavía había una gran reticencia a emitir una tarjeta asociada con Bank of America, a pesar de que la asociación era de naturaleza totalmente nominal. Por esta razón, en 1976, BankAmericard, Barclaycard, Carte Bleue, Chargex, Sumitomo Card y todos los demás licenciatarios se unieron bajo el nuevo nombre, " Visa ", [33] que mantuvo la distintiva bandera azul, blanca y dorada. NBI se convirtió en Visa USA e IBANCO en Visa International. [9]
El término Visa fue ideado por el fundador de la empresa, Dee Hock, quien creía que la palabra era inmediatamente reconocible en muchos idiomas y en muchos países y que también denotaba una aceptación universal. [34]
El anuncio de la transición se produjo el 16 de diciembre de 1976, con las tarjetas VISA reemplazando a las tarjetas BankAmericard que expiraban a partir del 1 de marzo de 1977 (inicialmente con el nombre BankAmericard y el nombre VISA en la misma tarjeta), y las diversas tarjetas emitidas por Bank of America en todo el mundo fueron eliminadas gradualmente a fines de octubre de 1979. [35]
En octubre de 2007, Bank of America anunció que resucitaría la marca BankAmericard como "BankAmericard Rewards Visa". [36]
En marzo de 2022, tras la invasión rusa de Ucrania , Visa anunció que suspendería todas las operaciones comerciales en Rusia . [37]
Antes del 3 de octubre de 2007, Visa comprendía cuatro empresas independientes, sin acciones, que empleaban a 6.000 personas en todo el mundo: la entidad matriz mundial Visa International Service Association (Visa), Visa USA Inc., Visa Canada Association y Visa Europe Ltd. Las últimas tres regiones independientes tenían el estatus de miembros del grupo Visa International Service Association. [ cita requerida ]
Las regiones no incorporadas Visa América Latina ( LAC ), Visa Asia Pacífico y Visa Europa Central y Oriental, Medio Oriente y África (CEMEA) eran divisiones dentro de Visa. [ cita requerida ]
Inicialmente, se incluían copias firmadas de los borradores de ventas en el estado de cuenta mensual de cada cliente para fines de verificación, una práctica industrial conocida como "facturación de club de campo" [ cita requerida ] . Sin embargo, a fines de la década de 1970, los estados de cuenta ya no contenían estos anexos, sino un resumen que mostraba la fecha de contabilización, la fecha de compra, el número de referencia, el nombre del comerciante y el monto en dólares de cada compra. [ cita requerida ] Al mismo tiempo, muchos emisores, en particular Bank of America, estaban en proceso de cambiar sus métodos de cálculo de cargos financieros. Inicialmente, se utilizó un método de "saldo anterior" (cálculo del cargo financiero sobre el saldo impago que se mostraba en el estado de cuenta del mes anterior). Más tarde, se decidió utilizar el "saldo diario promedio", lo que resultó en un aumento de los ingresos para los emisores al calcular el número de días que cada compra se incluyó en el estado de cuenta del mes anterior. Varios años después, se introdujo el "nuevo saldo diario promedio", en el que se utilizaban en el cálculo las transacciones de los ciclos de facturación anteriores y actuales. A principios de la década de 1980, muchos emisores introdujeron el concepto de tarifa anual como otro factor de aumento de ingresos. [ cita requerida ]
El 11 de octubre de 2006, Visa anunció que algunas de sus empresas se fusionarían y se convertirían en una empresa que cotiza en bolsa , Visa Inc. [38] [39] [40] En virtud de la reestructuración de la IPO, Visa Canada, Visa International y Visa USA se fusionaron en la nueva empresa pública. La operación de Visa en Europa Occidental se convirtió en una empresa separada, propiedad de sus bancos miembros que también tendrán una participación minoritaria en Visa Inc. [41] En total, más de 35 bancos de inversión participaron en el acuerdo en varias capacidades, más notablemente como suscriptores.
El 3 de octubre de 2007, Visa completó su reestructuración corporativa con la formación de Visa Inc. La nueva compañía fue el primer paso hacia la IPO de Visa. [42] El segundo paso llegó el 9 de noviembre de 2007, cuando la nueva Visa Inc. presentó su solicitud de IPO de 10 mil millones de dólares ante la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC). [43] El 25 de febrero de 2008, Visa anunció que seguiría adelante con una IPO de la mitad de sus acciones. [44] La IPO tuvo lugar el 18 de marzo de 2008. Visa vendió 406 millones de acciones a 44 dólares estadounidenses por acción (2 dólares por encima del extremo superior del rango de precios esperado de 37–42 dólares), recaudando 17.900 millones de dólares estadounidenses en lo que entonces era la oferta pública inicial más grande en la historia de Estados Unidos. [45] El 20 de marzo de 2008, los suscriptores de la IPO (incluidos JP Morgan, Goldman Sachs & Co., Bank of America Securities LLC, Citi, HSBC, Merrill Lynch & Co., UBS Investment Bank y Wachovia Securities) ejercieron su opción de sobreasignación, adquiriendo 40,6 millones de acciones adicionales, lo que elevó el total de acciones de Visa en la IPO a 446,6 millones y el total de ingresos a 19.100 millones de dólares. [46] Visa ahora cotiza bajo el símbolo "V" en la Bolsa de Valores de Nueva York . [47]
Visa Europe Ltd. era una asociación de miembros y cooperativa de más de 3.700 bancos europeos y otros proveedores de servicios de pago [48] que operaban productos y servicios de marca Visa dentro de Europa. Visa Europe era una empresa completamente separada de Visa Inc., habiendo obtenido la independencia de Visa International Service Association en octubre de 2007 cuando Visa Inc. se convirtió en una empresa que cotiza en bolsa en la Bolsa de Valores de Nueva York . [49] Visa Inc. anunció el plan de adquirir Visa Europe el 2 de noviembre de 2015, creando una única empresa global. [50] El 21 de abril de 2016, el acuerdo se modificó en respuesta a los comentarios de la Comisión Europea . [51] La adquisición de Visa Europe se completó el 21 de junio de 2016. [52]
El 13 de enero de 2020, Plaid anunció que había firmado un acuerdo definitivo para ser adquirida por Visa por 5.300 millones de dólares. [53] [54] El acuerdo duplicaba la valoración de la ronda Serie C más reciente de la empresa, de 2.650 millones de dólares, [55] y se esperaba que se cerrara en los próximos 3 a 6 meses, sujeto a la revisión regulatoria y las condiciones de cierre. Según el acuerdo, Visa pagaría 4.900 millones de dólares en efectivo y aproximadamente 400 millones de dólares en capital de retención y capital diferido, [56] según una presentación preparada por Visa. [57]
El 5 de noviembre de 2020, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos presentó una demanda para bloquear la adquisición, argumentando que Visa es un monopolista que intenta eliminar una amenaza competitiva mediante la compra de Plaid. Visa dijo que no está de acuerdo con la demanda y "tiene la intención de defender la transacción enérgicamente". [58] [59] El 12 de enero de 2021, Visa y Plaid anunciaron que habían abandonado el acuerdo. [60]
El 3 de febrero de 2021, Visa anunció una asociación con First Boulevard, un neobanco que promueve la criptomoneda, que se ha promocionado como un medio para generar riqueza generacional para los estadounidenses negros. [61] La asociación permitiría a sus usuarios comprar, vender, mantener e intercambiar activos digitales a través de Anchorage Digital . [62] [63]
El 29 de marzo de 2021, Visa anunció la aceptación de la moneda estable USDC para liquidar transacciones en su red. [64]
La Fundación Visa, registrada en los Estados Unidos como una entidad 501(c)(3) , fue creada con la misión de apoyar economías inclusivas. En particular, economías en las que las personas, las empresas y las comunidades puedan prosperar con el apoyo de subvenciones e inversiones. Apoyar la resiliencia, así como el crecimiento, de las micro y pequeñas empresas que benefician a las mujeres es una prioridad de la Fundación Visa. Además, la Fundación prioriza brindar apoyo a la comunidad desde un punto de vista amplio, así como responder a los desastres durante las crisis. [65]
En diciembre de 2020, Visa anunció el lanzamiento de un nuevo programa acelerador en Asia Pacífico para desarrollar aún más el ecosistema de tecnología financiera de la región. [66] El programa acelerador tiene como objetivo encontrar y asociarse con empresas emergentes que brinden tecnologías financieras y de pago que potencialmente podrían aprovechar la red de socios bancarios y comerciales de Visa en la región. [67]
Para el año fiscal 2022, Visa reportó ganancias por US$14.96 mil millones, con un ingreso anual de US$29.31 mil millones, un aumento del 21,6% con respecto al ciclo fiscal anterior. En 2022, la compañía ocupó el puesto 147 en la lista Fortune 500 de las corporaciones más grandes de Estados Unidos por ingresos. [69] Las acciones de Visa cotizaban a más de US$143 por acción, y su capitalización de mercado se valoró en más de US$280.2 mil millones en septiembre de 2018.
Visa Europe comenzó a suspender los pagos a WikiLeaks el 7 de diciembre de 2010. [85] La compañía dijo que estaba esperando una investigación sobre "la naturaleza de su negocio y si contraviene las reglas operativas de Visa", aunque no entró en detalles. [86] A cambio, DataCell, la empresa de TI que permite a WikiLeaks aceptar donaciones con tarjetas de crédito y débito, anunció que emprendería acciones legales contra Visa Europe. [87] El 8 de diciembre, el grupo Anonymous realizó un ataque DDoS en visa.com, [88] provocando la caída del sitio. [89] Aunque la empresa de servicios financieros Teller AS, con sede en Noruega, a la que Visa ordenó investigar a WikiLeaks y su organismo de recaudación de fondos, Sunshine Press, no encontró pruebas de ninguna irregularidad, Salon informó en enero de 2011 que Visa Europe "seguiría bloqueando las donaciones al sitio que revela secretos hasta que complete su propia investigación". [86]
La Alta Comisionada de las Naciones Unidas para los Derechos Humanos , Navi Pillay, afirmó que Visa podría estar "violando el derecho a la libertad de expresión de WikiLeaks" al retirar sus servicios. [90]
En julio de 2012, el Tribunal de Distrito de Reykjavík (Islandia ) decidió que Valitor (el socio islandés de Visa y MasterCard) estaba violando la ley al impedir las donaciones al sitio mediante tarjeta de crédito. Se dictaminó que las donaciones debían regresar al sitio en un plazo de 14 días o, de lo contrario, se les impondría una multa de 6.000 dólares estadounidenses por día. [91]
En 2015, el Tribunal Federal de Australia ordenó a Visa pagar una multa pecuniaria de 20 millones de dólares (incluidos los honorarios legales) por participar en una conducta anticompetitiva contra operadores dinámicos de conversión de moneda, en procedimientos iniciados por la Comisión Australiana de Competencia y Consumo. [92]
En 2011, MasterCard y Visa fueron demandadas en una demanda colectiva por operadores de cajeros automáticos que afirmaban que las reglas de las redes de tarjetas de crédito fijan efectivamente las tarifas de acceso a los cajeros automáticos. [93] La demanda afirmaba que esto es una restricción al comercio que viola la ley federal de los EE. UU. La demanda fue presentada por el Consejo Nacional de Cajeros Automáticos y operadores independientes de cajeros automáticos. Más específicamente, se alega que las reglas de red de MasterCard y Visa prohíben a los operadores de cajeros automáticos ofrecer precios más bajos para transacciones a través de redes de débito con PIN que no estén afiliadas a Visa o MasterCard. La demanda dice que esta fijación de precios aumenta artificialmente el precio que pagan los consumidores al usar los cajeros automáticos, limita los ingresos que obtienen los operadores de cajeros automáticos y viola la prohibición de la Ley Sherman contra las restricciones irrazonables al comercio.
Johnathan Rubin, abogado de los demandantes, dijo: "Visa y MasterCard son los cabecillas, organizadores y ejecutores de una conspiración entre los bancos estadounidenses para fijar el precio de las tarifas de acceso a los cajeros automáticos con el fin de mantener a raya a la competencia". [94]
En 2017, un tribunal de distrito de EE. UU. rechazó la solicitud de los operadores de cajeros automáticos de impedir que Visa aplicara las tarifas de los cajeros automáticos. [95]
En 1996, un grupo de comerciantes estadounidenses, entre los que se encontraba Walmart , interpuso una demanda antimonopolio contra Visa y MasterCard por su política de "Respetar todas las tarjetas", que obligaba a los comerciantes que aceptaban tarjetas de crédito de marca Visa y MasterCard a aceptar también sus respectivas tarjetas de débito (como la "Visa Check Card"). Los demandantes representaron a más de 4 millones de miembros del grupo. Según un sitio web asociado con la demanda, [96] Visa y MasterCard llegaron a un acuerdo sobre las reclamaciones de los demandantes en 2003 por un total de 3.050 millones de dólares. Se informa que la parte de Visa en este acuerdo fue la mayor. [ cita requerida ]
En 1998, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos demandó a Visa por las normas que prohibían a sus bancos emisores hacer negocios con American Express y Discover . [97] El Departamento de Justicia ganó su caso en juicio en 2001 y el veredicto se confirmó en apelación. American Express y Discover también presentaron una demanda. [98]
En octubre de 2010, Visa y MasterCard llegaron a un acuerdo con el Departamento de Justicia en otro caso antimonopolio. Las empresas acordaron permitir a los comerciantes que exhibieran sus logotipos rechazar ciertos tipos de tarjetas (porque las tarifas de intercambio difieren) u ofrecer a los consumidores descuentos por usar tarjetas más baratas. [99]
En 2002, la Comisión Europea eximió las tasas de intercambio multilateral de Visa del artículo 81 del Tratado CE que prohíbe los acuerdos anticompetitivos. [100] Sin embargo, esta exención expiró el 31 de diciembre de 2007. En el Reino Unido, Mastercard ha reducido sus tasas de intercambio mientras está siendo investigada por la Oficina de Comercio Justo.
En enero de 2007, la Comisión Europea publicó los resultados de una investigación de dos años sobre el sector bancario minorista. El informe se centra en las tarjetas de pago y las tasas de intercambio. Al publicar el informe, la Comisaria Neelie Kroes dijo que "el nivel actual de tasas de intercambio en muchos de los sistemas que hemos examinado no parece justificado". El informe pedía que se estudiara más a fondo la cuestión. [101]
El 26 de marzo de 2008, la Comisión Europea abrió una investigación sobre las tasas de intercambio multilateral de Visa para las transacciones transfronterizas dentro del EEE, así como sobre la norma "Respetar todas las tarjetas" (según la cual los comerciantes deben aceptar todas las tarjetas Visa válidas). [102] [ necesita actualización ]
Las autoridades antimonopolio de los Estados miembros de la UE (excepto el Reino Unido) también investigaron las tasas de intercambio de Mastercard y Visa. Por ejemplo, el 4 de enero de 2007, la Oficina de Competencia y Protección del Consumidor de Polonia multó a veinte bancos por un total de 164 millones de PLN (unos 56 millones de dólares) por fijar conjuntamente las tasas de intercambio de Mastercard y Visa. [103] [104]
En diciembre de 2010, Visa llegó a un acuerdo con la Unión Europea en otro caso antimonopolio, prometiendo reducir los pagos con tarjeta de débito al 0,2 por ciento de una compra. [105] Un alto funcionario del Banco Central Europeo pidió la ruptura del duopolio Visa/Mastercard mediante la creación de una nueva tarjeta de débito europea para su uso en la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA). [106] Después del bloqueo de Visa de los pagos a WikiLeaks , los miembros del Parlamento Europeo expresaron su preocupación por que los pagos de ciudadanos europeos a una corporación europea aparentemente pudieran ser bloqueados por los EE. UU., y pidieron una mayor reducción en el dominio de Visa y Mastercard en el sistema de pagos europeo. [107]
El 27 de noviembre de 2012, un juez federal dictó una orden que otorgaba la aprobación preliminar a un acuerdo propuesto para una demanda colectiva [108] interpuesta en 2005 por comerciantes y asociaciones comerciales contra Mastercard y Visa. La demanda se interpuso debido a supuestas prácticas de fijación de precios empleadas por Mastercard y Visa. Alrededor de una cuarta parte de los demandantes del grupo nombrados han decidido "salirse del acuerdo". Los oponentes se oponen a las disposiciones que impedirían futuras demandas e incluso impedirían que los comerciantes se salieran de partes significativas del acuerdo propuesto. [109]
Los demandantes alegan que Visa y Mastercard fijaron tarifas de intercambio , también conocidas como tarifas por deslizamiento, que se cobran a los comerciantes por el privilegio de aceptar tarjetas de pago. En su demanda, los demandantes también alegaron que los demandados interfieren injustamente con los comerciantes al alentar a los clientes a utilizar formas de pago menos costosas, como tarjetas de menor costo, efectivo y cheques. [109]
Se ha llegado a un acuerdo de 6.240 millones de dólares y está previsto que un tribunal apruebe o rechace el acuerdo el 7 de noviembre de 2019. [110]
La tasa de intercambio de Visa, del 1,5 al 1,6% en Polonia, dio pie a un debate sobre la necesidad de una mayor regulación gubernamental en torno a este tema. [111] Las elevadas tasas alentaron a los comerciantes a crear nuevos sistemas de pago que evitan utilizar a Visa como intermediario. Por ejemplo, los principales bancos crearon aplicaciones móviles, [112] las franquicias crearon sistemas de pago propios, [113] y las autoridades del transporte público crearon sistemas de emisión de billetes. [114]
En junio de 2016, el Wall Street Journal informó que Walmart amenazó con dejar de aceptar tarjetas Visa en Canadá. Visa se opuso, argumentando que los consumidores no deberían verse arrastrados a una disputa entre las empresas. [115] En enero de 2017, Walmart Canadá y Visa llegaron a un acuerdo para permitir la aceptación continua de Visa. [116]
En marzo de 2019, el minorista estadounidense Kroger anunció que su cadena Smith's, con 250 tiendas, dejaría de aceptar tarjetas de crédito Visa a partir del 3 de abril de 2019, debido a las altas tarifas de "deslizar" las tarjetas. Las tiendas Foods Co de Kroger con sede en California dejaron de aceptar tarjetas Visa en agosto de 2018. Mike Schlotman, vicepresidente ejecutivo y director financiero de Kroger, dijo que Visa había estado "abusando de su posición y cobrando tarifas excesivas a los minoristas durante mucho tiempo". En respuesta, Visa emitió un comunicado en el que decía que era "injusto y decepcionante que Kroger esté poniendo a los compradores en medio de una disputa comercial". [117] Al 31 de octubre de 2019, Kroger resolvió su disputa con Visa y ahora acepta el método de pago. [118]
En marzo de 2021, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos anunció su investigación con Visa para descubrir si la empresa está incurriendo en prácticas anticompetitivas en el mercado de tarjetas de débito. La pregunta principal en cuestión es si Visa está limitando o no la capacidad de los comerciantes para enrutar transacciones con tarjetas de débito a través de redes de tarjetas que suelen ser menos costosas, centrándose más en las transacciones con tarjetas de débito en línea. La investigación destaca el papel de las tarifas de red, que son invisibles para los consumidores y ejercen presión sobre los comerciantes, que mitigan las tarifas aumentando los precios de los bienes para los clientes. La investigación se confirmó a través de una presentación regulatoria el 19 de marzo de 2021, declarando que cooperarán con el Departamento de Justicia. Las acciones de Visa cayeron más del 6% tras el anuncio. [119] [120] [121] [122] El 24 de septiembre de 2024, el Departamento de Justicia demandó a Visa, alegando que Visa utilizó tácticas ilegales para mantener un monopolio en los pagos con tarjeta de débito. [123]
En enero de 2020, Visa anunció que adquiriría Plaid por 5.300 millones de dólares. [124] [125] En noviembre de 2020, el Departamento de Justicia de los Estados Unidos (DOJ) presentó una demanda para bloquear la adquisición por parte de Visa de la startup fintech Plaid, alegando que la fusión violaría las leyes antimonopolio. El DOJ argumenta que la fusión eliminaría la capacidad potencial de Plaid para competir en el mercado de débito en línea, creando así un monopolio para Visa. [126] El director ejecutivo de Visa en ese momento, Alfred Kelly , describió la oferta de adquisición como una "póliza de seguro" para neutralizar una "amenaza a nuestro importante negocio de débito en Estados Unidos". [127] En enero de 2021, Visa y Plaid acordaron mutuamente abandonar su adquisición propuesta. [128]
En mayo de 2024, el Regulador de Sistemas de Pago del Reino Unido (PSR) propuso nuevas normas que exigen a Visa y Mastercard aumentar la transparencia en lo que respecta a las tarifas que cobran a los comerciantes. Las regulaciones propuestas exigen que las dos empresas revelen periódicamente información financiera detallada al PSR. Las regulaciones también exigen que Visa y Mastercard consulten a los comerciantes y minoristas antes de implementar cualquier cambio en las tarifas. [129]
La propuesta surgió a raíz de un análisis del PSR que reveló que Visa y Mastercard habían aumentado sus tarifas de procesamiento y de sistema en más de un 30% en términos reales durante los cinco años anteriores. A pesar de estos aumentos, el PSR encontró evidencia limitada de que la calidad del servicio hubiera mejorado proporcionalmente. [130]
En noviembre de 2024, la Comisión Europea inició una investigación para determinar si las tarifas impuestas por Visa y Mastercard afectan negativamente a los minoristas. LINK 40 Algunos minoristas se han quejado recientemente de las tarifas, citando una falta de transparencia. [131]
Visa tradicionalmente tenía su sede en San Francisco hasta 1985, cuando se mudó a San Mateo . [132] Alrededor de 1993, Visa comenzó a consolidar varias oficinas dispersas en San Mateo en una ubicación en la cercana Foster City . [132] Visa se convirtió en el empleador más grande de Foster City.
En 2009, Visa trasladó su sede corporativa de nuevo a San Francisco cuando alquiló los tres pisos superiores del edificio de oficinas de 595 Market Street , aunque la mayoría de sus empleados permanecieron en su campus de Foster City. [133] En 2012, Visa decidió consolidar su sede en Foster City, donde trabajan 3.100 de sus 7.700 trabajadores globales. [134] Visa posee cuatro edificios en la intersección de Metro Center Boulevard y Vintage Park Drive.
A partir del 1 de octubre de 2012, la sede de Visa estaba ubicada en Foster City. [134] En diciembre de 2012, Visa Inc. confirmó que construiría un centro global de tecnología de la información en la autopista US 183 en el noroeste de Austin, Texas . [135] Para 2019, Visa había alquilado espacio en cuatro edificios cerca de Austin y empleaba a casi 2000 personas. [136]
El 6 de noviembre de 2019, Visa anunció sus planes de trasladar su sede a San Francisco en 2024, una vez finalizada la construcción de un nuevo "edificio de 13 pisos y 300 000 pies cuadrados". [137] Visa también anunció que rediseñaría su actual complejo de cuatro edificios en Foster City a 575 000 pies cuadrados, para albergar oficinas para 3000 empleados en sus equipos de productos y tecnología. [137] El complejo existente tiene más de 970 000 pies cuadrados de espacio, pero Visa se negó a explicar cómo se desharía de casi 400 000 pies cuadrados de espacio sobrante. [137]
El 6 de junio de 2024, Visa inauguró su nuevo edificio de oficinas centrales en 300 Toni Stone Crossing en el desarrollo Mission Rock en el vecindario Mission Bay de San Francisco . [1] [138] El edificio fue designado oficialmente como Centro de Soporte de Mercado en su fecha de apertura, en lugar de un edificio de "sede" como se indica en su anuncio original de 2019. [138] Las presentaciones de la compañía de 2024 ante la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. designan un apartado de correos como su dirección oficial. [138] A pesar de esa ambigüedad, la oficina del director ejecutivo de Visa tiene su sede en el Centro de Soporte de Mercado. [138] El edificio cuenta con terrazas al aire libre, una terraza en la azotea y vistas de los juegos de béisbol de los Gigantes de San Francisco y otros eventos en Oracle Park al otro lado de McCovey Cove . [138]
Visa es propiedad principalmente de inversores institucionales, que poseen más del 95% de las acciones. Los mayores accionistas en diciembre de 2023 fueron: [139]
Visa ofrece a través de sus miembros emisores los siguientes tipos de tarjetas:
Visa opera la red de cajeros automáticos Plus y la red de puntos de venta EFTPOS Interlink , que facilitan el protocolo de "débito" utilizado con tarjetas de débito y tarjetas prepagas. También ofrece soluciones de pago comerciales para pequeñas empresas, corporaciones medianas y grandes y gobiernos. [140]
Visa se asoció con Apple en septiembre de 2014 para incorporar una nueva función de billetera móvil en los nuevos modelos de iPhone de Apple , permitiendo a los usuarios usar más fácilmente su Visa y otras tarjetas de crédito/débito. [141]
Visa tiene un conjunto de reglas que rigen la participación de las instituciones financieras en su sistema de pagos. Los bancos adquirentes son responsables de garantizar que sus comerciantes cumplan con las reglas.
Las normas se refieren a cómo debe identificarse al titular de la tarjeta por razones de seguridad , cómo puede el banco rechazar transacciones, cómo pueden cooperar los bancos para prevenir el fraude y cómo mantener esa identificación y protección contra el fraude estándar y no discriminatoria. Otras normas regulan qué constituye una prueba ejecutable de la autorización del titular de la tarjeta. [142]
Las reglas prohíben a los comerciantes imponer un monto mínimo o máximo de compra para aceptar una tarjeta Visa y cobrar a los titulares de tarjetas una tarifa por usar una tarjeta Visa. [142] En diez estados de EE. UU., los recargos por el uso de una tarjeta de crédito están prohibidos por ley ( California , Colorado , Connecticut , Florida , Kansas , Maine , Massachusetts , Nueva York , Oklahoma y Texas ), pero se permite un descuento por efectivo bajo reglas específicas. [143] Algunos países han prohibido la regla de no recargo, más notablemente en Australia [144] los minoristas pueden aplicar recargos a cualquier transacción con tarjeta de crédito, Visa o de otro tipo. En el Reino Unido, la ley se modificó en enero de 2018 para evitar que los minoristas agreguen un recargo a una transacción según el 'Reglamento de Derechos del Consumidor (Recargos por Pago) de 2012'.
Visa permite a los comerciantes solicitar un documento de identidad con fotografía, aunque el reglamento para comerciantes establece que esta práctica no está recomendada. Mientras la tarjeta Visa esté firmada, un comerciante no puede rechazar una transacción porque el titular de la tarjeta se niegue a mostrar un documento de identidad con fotografía. [142]
La Ley Dodd-Frank permite a los comerciantes estadounidenses establecer un monto mínimo de compra en las transacciones con tarjeta de crédito, que no debe exceder los 10 dólares. [145] [146]
Entre las complicaciones recientes se incluye la adición de excepciones para compras no firmadas por teléfono o por Internet y un sistema de seguridad adicional llamado " Verified by Visa " para compras por Internet.
En septiembre de 2014, Visa Inc. lanzó un nuevo servicio para reemplazar la información de las cuentas en tarjetas de plástico con tokens : un número de cuenta digital. [147]
Dependiendo de la ubicación geográfica, los emisores de tarjetas Visa emiten los siguientes niveles de tarjetas, desde el más bajo al más alto: [148]
Esta es la tarjeta de débito estándar de marca Visa .
Tarjeta de débito de la marca Visa emitida en todo el mundo desde los años 90. Su característica distintiva es que no permite transacciones "sin tarjeta presente" y su límite mínimo es cero, lo que activa la autorización automática de cada transacción con el banco emisor y hace que sea prácticamente imposible que el usuario sobregire la cuenta. La tarjeta se ha emitido a menudo para clientes más jóvenes o aquellos que pueden suponer un riesgo de sobregiro de la cuenta. Desde mediados de la década de 2000, la tarjeta ha sido reemplazada en su mayoría por Visa Debit.
Una tarjeta de valor almacenado de marca Visa .
En septiembre de 2007, Visa presentó Visa payWave , una función de tecnología de pago sin contacto que permite a los titulares de tarjetas pasar su tarjeta frente a terminales de pago sin contacto sin necesidad de deslizarla o insertarla físicamente en un dispositivo de punto de venta. [151] Esto es similar al servicio Mastercard Contactless y al ExpressPay de American Express , ambos utilizan tecnología RFID . Los tres utilizan el mismo símbolo, como se muestra a la derecha.
En Europa, Visa ha introducido la tarjeta V Pay , que es una tarjeta de débito que solo acepta chip y PIN . [152] En Australia, la aceptación ha sido la más alta del mundo, con más del 50% de las transacciones Visa en tiendas realizadas ahora a través de Visa payWave. [153]
mVisa es una aplicación de pago móvil que permite realizar pagos a través de teléfonos inteligentes mediante códigos QR . Este método de pago con códigos QR se introdujo por primera vez en la India en 2015. Luego se amplió a otros países, incluidos África y el sudeste asiático. [154] [155]
En 2013, Visa lanzó Visa Checkout, un sistema de pago en línea que elimina la necesidad de compartir los datos de la tarjeta con los minoristas. El servicio Visa Checkout permite a los usuarios ingresar todos sus datos personales y la información de la tarjeta, y luego usar un solo nombre de usuario y contraseña para realizar compras en minoristas en línea. El servicio funciona con tarjetas de crédito, débito y prepago de Visa. El 27 de noviembre de 2013, V.me comenzó a funcionar en el Reino Unido, Francia, España y Polonia, y Nationwide Building Society fue la primera institución financiera en Gran Bretaña en ofrecerlo, [156] aunque Nationwide retiró este servicio posteriormente en 2016.
Después de la adquisición de TrialPay por parte de Visa el 27 de febrero de 2015, [157] Visa creó Visa Commerce Network. Visa Commerce Network ofrece a las empresas la posibilidad de ofrecer recompensas mediante el uso de programas de fidelización .
El azul y el dorado del logotipo de Visa fueron elegidos para representar el cielo azul y las colinas doradas de California , donde se fundó el Bank of America .
En 2005, Visa cambió su logotipo, eliminando las rayas horizontales a favor de un fondo blanco simple con el nombre Visa en azul con un toque naranja en la "V". [158] El toque naranja se eliminó a favor de que el logotipo fuera un degradado azul sólido en 2014. En 2015, las rayas doradas y azules se restauraron como marca de tarjeta en Visa Debit y Visa Electron , aunque no como el logotipo de la empresa. [159]
En 1983, la mayoría de las tarjetas Visa del mundo comenzaron a incluir un holograma de una paloma en su cara, generalmente debajo de los últimos cuatro dígitos del número de Visa. Esto se implementó como una característica de seguridad: los hologramas verdaderos aparecerían tridimensionales y la imagen cambiaría al girar la tarjeta. [160] Al mismo tiempo, el logotipo de Visa, que anteriormente cubría toda la cara de la tarjeta, se redujo de tamaño a una franja en el lado derecho de la tarjeta que incorporaba el holograma. Esto permitió a los bancos emisores personalizar la apariencia de la tarjeta. Se implementaron cambios similares con las tarjetas MasterCard. Hoy en día, las tarjetas pueden tener marcas compartidas con varios comerciantes, aerolíneas, etc., y comercializarse como "tarjetas de recompensa".
En las tarjetas Visa más antiguas, al sostener la cara de la tarjeta bajo una luz ultravioleta se revelará la imagen de una paloma, llamada la paloma ultrasensible [161] , como una prueba de seguridad adicional. (En las tarjetas Visa más nuevas, la paloma ultravioleta se reemplaza por una pequeña V sobre el logotipo de Visa).
A principios de 2005, el estándar de Visa se modificó para permitir que el holograma se colocara en la parte posterior de la tarjeta o se reemplazara con una banda magnética holográfica ("HoloMag"). [162] Se demostró que la tarjeta HoloMag ocasionalmente causaba interferencias con los lectores de tarjetas, por lo que Visa finalmente retiró los diseños de tarjetas HoloMag y volvió a las bandas magnéticas tradicionales. [163]
El 12 de enero de 2018, Visa hizo una declaración en la que afirmaba que el requisito de firma sería opcional para todos los comerciantes con chip EMV con o sin contacto en Norteamérica a partir de abril de 2018. Se observó que las firmas ya no son necesarias para combatir el fraude y que las capacidades de lucha contra el fraude han avanzado, lo que permite esta eliminación, lo que conduce a una experiencia de compra en tienda más rápida. [164] Visa fue el último de los principales emisores de tarjetas de crédito en relajar los requisitos de firma. El primero en eliminar la firma fue MasterCard Inc., seguido de Discover Financial Services y American Express Co. [165]
Además de Chase y BofA, otros 29 bancos iniciaron sus propios sistemas de tarjetas de crédito durante 1958 y 1959, pero casi todos estos programas fracasaron o reportaron pérdidas masivas durante sus años iniciales. La terrible prensa de estos programas desanimó aún más a otros bancos a iniciar sus propios sistemas, y entre 1960 y 1966, solo 10 bancos más crearon nuevos sistemas.Disponible a través de SpringerLink.
[Visa] dijo el jueves que cerrará su sede en San Francisco y trasladará a unos 100 empleados de regreso a su campus de Foster City, a partir del 1 de octubre. [...] La mayor parte de los empleados de la empresa (3100 de más de 7700 en todo el mundo...) están en Foster City.
El 14 de marzo de 2006, Visa informó a la Compañía... que está descontinuando el uso de la versión actual de HoloMag debido a lo que Visa describe como un problema técnico que ocurre con poca frecuencia en el punto de venta.
