Una tarjeta de valor almacenado ( SVC ) es una tarjeta de pago con un valor monetario almacenado en la propia tarjeta, no en una cuenta externa mantenida por una institución financiera. Esto significa que las terminales de cobro de pagos no requieren acceso a la red, ya que los fondos se pueden retirar y depositar directamente desde la tarjeta. Al igual que el efectivo , las tarjetas de pago se pueden utilizar de forma anónima, ya que la persona que posee la tarjeta puede utilizar los fondos. Son un desarrollo electrónico de monedas simbólicas y normalmente se utilizan en sistemas de pago de bajo valor o donde el acceso a la red es difícil o costoso de implementar, como máquinas de estacionamiento, sistemas de transporte público y sistemas de pago cerrados en lugares como barcos.
Las tarjetas de valor almacenado se diferencian de las tarjetas de débito , donde el dinero está depositado en el emisor , y de las tarjetas de crédito , que están sujetas a límites de crédito establecidos por el emisor y están conectadas a cuentas en instituciones financieras. [1] Otra diferencia entre las tarjetas de valor almacenado y las tarjetas de débito y crédito es que las tarjetas de débito y crédito generalmente se emiten a nombre de titulares de cuentas individuales, mientras que las tarjetas de valor almacenado pueden ser anónimas, como en el caso de las tarjetas de regalo . Las tarjetas de valor almacenado son tarjetas de dinero prepago y se pueden disponer cuando se utiliza el valor, o se puede recargar el valor de la tarjeta, como en el caso de las tarjetas telefónicas o cuando se utilizan como tarjeta de tarifa .
El término circuito cerrado significa que los fondos y/o los datos se almacenan físicamente en el token o la tarjeta en forma de datos codificados en binario. Esto es diferente a las tarjetas de pago donde los datos se mantienen en las computadoras del emisor de la tarjeta. Al igual que las tarjetas de pago, se puede acceder al valor mediante una banda magnética , un chip o una identificación por radiofrecuencia (RFID) integrada en la tarjeta; o ingresando un número de código, impreso en la tarjeta, en un teléfono u otro teclado numérico . [2]
No existe un nombre común para las tarjetas de valor almacenado, que son específicas de un país o de una empresa. Los nombres de las tarjetas de valor almacenado incluyen APPH en EE. UU., Mondex en Canadá, Chipknip en los Países Bajos, Geldkarte en Alemania, Quick en Austria, Moneo en Francia, Proton en Bélgica, Carta prepagata ("tarjeta prepaga") en Italia, FeliCa -cards . como Suica en Japón, China T-Union en China continental, EZ-Link y NETS (CashCard y FlashPay ) en Singapur, Papara Card en Turquía, Octopus card en Hong Kong, SUBE card en Argentina, T-Cash en Filipinas y Touch 'n Go y MyRapid Card en Malasia.
El Departamento del Tesoro de EE. UU. gestiona tres programas de tarjetas de valor almacenado: EZpay, EagleCash y Navy Cash. Las tarjetas de valor almacenado no gubernamentales incluyen Aramark GuestExpress, Compass Zipthru y Freedompay FreetoGo.
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Las tarjetas de valor almacenado se utilizan más comúnmente para transacciones de bajo valor, como tarjetas de transporte , tarjetas telefónicas prepagas , cafeterías o micropagos en tiendas o máquinas expendedoras. También tienen una ventaja sobre la mayoría de las otras tarjetas de pago en el sentido de que, al realizar, por ejemplo, una compra, no se necesitan servicios de telecomunicaciones, lo que puede ser importante en situaciones en las que la disponibilidad o confiabilidad de estos servicios son inciertas o costosas, especialmente para tarjetas de bajo valor. actas. Un beneficio para el comerciante es que no se incurre en tarifas de transacción bancaria ya que la transacción se procesa fuera de línea y no es necesario que haya una referencia al banco para su procesamiento. Una limitación es que estas tarjetas no se pueden utilizar para transacciones en línea, por teléfono, por correo y otras " transacciones con tarjeta sin presencia ".
La Geldkarte alemana y la Quick card austriaca también se pueden utilizar para validar la edad de un cliente en las máquinas expendedoras de cigarrillos .
Las aplicaciones típicas de tarjetas prepagas específicas de una organización o de una industria incluyen tarjetas de nómina , tarjetas de reembolso , tarjetas de regalo , tarjetas de cafetería y tarjetas de viaje , y planes de salud con sede en EE. UU., como las tarjetas HSA . Las tarjetas EZpay, EagleCash y Navy Cash son utilizadas por el ejército estadounidense como alternativas electrónicas al efectivo en áreas caracterizadas por un acceso difícil y una infraestructura bancaria o de telecomunicaciones limitada.
Las tarjetas de valor almacenado pueden ahorrarle a las organizaciones una cantidad considerable de dinero si los clientes agregan una gran suma de fondos de una sola vez a la tarjeta y luego pagan una tarifa de transacción más baja por cada uso de la tarjeta en compras más pequeñas. [3]
Las tarjetas prepago de sistema cerrado son tarjetas emitidas por un comercio y sólo pueden canjearse por compras en el comercio. Por lo general, tienen montos fijos y se conocen comúnmente como tarjetas de regalo para comerciantes o tarjetas de tiendas. Estas tarjetas generalmente se compran para usarlas como obsequio y están reemplazando cada vez más al tradicional certificado de regalo en papel.
Generalmente, pocas leyes, o ninguna, rigen este tipo de tarjetas. Los emisores o vendedores de tarjetas no están obligados a obtener una licencia. Las tarjetas prepago de sistema cerrado no están sujetas a la Ley USA PATRIOT , ya que generalmente no pueden identificar a un cliente.
Como deudas contraídas con los consumidores que compraron la tarjeta, estas compras permanecen en los libros de un comerciante como un pasivo en lugar de un activo. En consecuencia, los certificados de regalo y las tarjetas de regalo comerciales están sujetos a las leyes estatales de evasión o propiedad abandonada (APL). Sin embargo, la aparición de tarjetas prepago de sistema cerrado ha desdibujado la aplicabilidad de la APL. Carolina del Norte e Illinois han excluido este tipo de tarjetas de la APL siempre que la tarjeta no tenga fecha de vencimiento ni tarifa de servicio. Maine y Virginia exigen que el emisor pague al estado cuando se abandonan las tarjetas. En Connecticut, el emisor debe identificar la residencia del propietario de la tarjeta de regalo. Dado que la mayoría de las tarjetas de regalo de comerciantes son anónimas, se considera que la residencia del propietario de la tarjeta es la oficina del tesorero del estado.
Actualmente, ninguna ley exige que un comerciante proporcione reembolsos por tarjetas perdidas o robadas. La posibilidad de un reembolso se especifica en el acuerdo del titular de la tarjeta del emisor. Además, la mayoría de las tarjetas de sistema cerrado no se pueden canjear por dinero en efectivo. Cuando un titular de tarjeta canjea toda la tarjeta, excepto una parte insignificante, en mercancías, esa cantidad generalmente se pierde y es una ganancia inesperada para el comerciante emisora. El comerciante también obtiene una ganancia inesperada si una tarjeta tiene una fecha de vencimiento y el titular de la tarjeta no utiliza el valor total antes de esa fecha. Además, el comerciante puede utilizar el valor sin intereses hasta el momento de su canje.
Las tarjetas prepago de sistema semicerrado son similares a las tarjetas prepago de sistema cerrado. Sin embargo, los titulares de tarjetas pueden canjearlas en varios comercios dentro de un área geográfica. Este tipo de tarjetas las emite un tercero, no el minorista que acepta la tarjeta. Los ejemplos incluyen tarjetas universitarias y tarjetas de regalo de centros comerciales. Las leyes que rigen este tipo de tarjetas no están resueltas. Dependiendo del estado, es posible que se requiera o no que el emisor tenga una licencia de transmisor de dinero u otra licencia similar. Además del Distrito de Columbia, los estados de EE. UU. que requieren una licencia incluyen Connecticut, Florida, Illinois, Iowa, Luisiana, Maryland, Minnesota, Mississippi, Carolina del Norte, Oregón, Texas, Vermont, Virginia, Virginia Occidental, Washington, y Wyoming. Tenga en cuenta que estos estados exigen explícitamente una licencia para los emisores de tarjetas. Otros estados pueden tener leyes de licencias más sutiles. Según 18 USC sección 1960, es un delito que un emisor realice un negocio de transmisión de dinero sin una licencia. Los titulares de tarjetas generalmente sufren los mismos problemas que los titulares de tarjetas de sistema cerrado. No está claro si los Capítulos 7 y 11 del Código de Quiebras son aplicables a este tipo de tarjetas.
Es común que los países pongan límites a la cantidad de moneda que se puede sacar o ingresar a un país. Sin embargo, estos límites generalmente no se aplican al dinero que sale de un país en formas distintas al efectivo, como las tarjetas de valor almacenado. Existe la preocupación de que las tarjetas de valor almacenado puedan usarse para lavado de dinero , es decir, mover fondos extraterritoriales derivados de actividades criminales como el tráfico de drogas . Hay informes de que los cárteles de la droga mexicanos utilizan estas tarjetas para transferir dinero a través de las fronteras. [4]
Por ejemplo, en Estados Unidos , es legal que cualquier persona entre o salga del país con dinero almacenado en tarjetas y (a diferencia del efectivo en cantidades elevadas) no tiene que ser reportado a la aduana ni a ninguna otra autoridad. Algunos miembros del Congreso de Estados Unidos están considerando crear leyes que requerirían que los viajeros que crucen, entren o salgan del país informen sobre estas tarjetas. [5] La Red de Ejecución de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de EE.UU. ha publicado un aviso de propuesta de reglamentación sobre tarjetas de valor almacenado en la edición del 28 de junio de 2010 del Registro Federal . Las reglas propuestas requerirían que los vendedores de tarjetas prepagas se registren con el gobierno y mantengan registros de transacciones y clientes. [6] [ necesita actualización ]