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Una tarjeta de débito , también conocida como tarjeta de cheque o tarjeta bancaria, es una tarjeta de pago que se puede utilizar en lugar de efectivo para realizar compras. La tarjeta generalmente consta del nombre del banco, un número de tarjeta, el nombre del titular de la tarjeta y una fecha de vencimiento, ya sea en el anverso o en el reverso. Muchas de las nuevas tarjetas ahora tienen un chip, que permite a las personas usar su tarjeta al tacto (sin contacto), o insertando la tarjeta e ingresando un PIN como si pasara la banda magnética. Son similares a una tarjeta de crédito , pero a diferencia de una tarjeta de crédito, el dinero de la compra debe estar en la cuenta bancaria del titular de la tarjeta en el momento de la compra y se transfiere inmediatamente directamente desde esa cuenta a la cuenta del comerciante para pagar la compra. [1] [2]
Algunas tarjetas de débito llevan un valor almacenado con el cual se realiza un pago (tarjetas prepagas), pero la mayoría transmite un mensaje al banco del titular de la tarjeta para retirar fondos de la cuenta bancaria designada del titular de la tarjeta. En algunos casos, el número de tarjeta de pago se asigna exclusivamente para su uso en Internet y no existe una tarjeta física. Esto se conoce como tarjeta virtual .
En muchos países, el uso de tarjetas de débito se ha generalizado tanto que han superado en volumen a los cheques o los han reemplazado por completo; en algunos casos, las tarjetas de débito también han reemplazado en gran medida las transacciones en efectivo. El desarrollo de las tarjetas de débito, a diferencia de las tarjetas de crédito y de cargo , generalmente ha sido específico de cada país, lo que ha dado lugar a una serie de sistemas diferentes en todo el mundo que a menudo son incompatibles. Desde mediados de la década de 2000, una serie de iniciativas han permitido que las tarjetas de débito emitidas en un país se utilicen en otros países y han permitido su uso para compras por Internet y por teléfono.
Las tarjetas de débito también suelen permitir la retirada instantánea de efectivo, actuando para este fin como una tarjeta de cajero automático . Los comerciantes también pueden ofrecer servicios de devolución de efectivo a los clientes para que puedan retirar efectivo junto con su compra. Generalmente existen límites diarios sobre la cantidad de efectivo que se puede retirar. La mayoría de las tarjetas de débito son de plástico , pero hay tarjetas hechas de metal y, rara vez, de madera. [3]
Actualmente existen tres formas de procesar las transacciones con tarjeta de débito: EFTPOS (también conocido como débito en línea o débito con PIN ), débito fuera de línea (también conocido como débito con firma ) y el Sistema de Tarjeta de Monedero Electrónico . Una tarjeta física puede incluir las funciones de los tres tipos, por lo que puede utilizarse en distintas circunstancias. Las cinco principales redes de tarjetas de débito son UnionPay , American Express , Discover , Mastercard y Visa . Otras redes de tarjetas son STAR , JCB , Pulse , etc. Existen muchos tipos de tarjetas de débito, cada una de las cuales se acepta solo dentro de un país o región en particular; por ejemplo, Switch (desde que se fusionó con Maestro) y Solo en el Reino Unido; Interac en Canadá; Carta Azul en Francia; efectivo electrónico CE (anteriormente Eurocheque ) en Alemania; Bancomat/PagoBancomat en Italia; UnionPay en China; RuPay en la India; y tarjetas EFTPOS en Australia y Nueva Zelanda. La necesidad de compatibilidad transfronteriza y la llegada del euro recientemente llevaron [ dudoso ] a que muchas de estas redes de tarjetas (como "EC direkt" de Suiza, "Bankomatkasse" de Austria y Switch en el Reino Unido) fueran re- con el logotipo Maestro reconocido internacionalmente , que forma parte de la marca Mastercard. Algunas tarjetas de débito tienen doble marca con el logotipo de la (antigua) tarjeta nacional y Maestro (por ejemplo, tarjetas EC en Alemania, Switch y Solo en el Reino Unido, [ dudoso ] tarjetas Pinpas en los Países Bajos, tarjetas Bancontact en Bélgica, etc.). El uso de un sistema de tarjeta de débito permite a los operadores empaquetar sus productos de manera más efectiva mientras monitorean el gasto de los clientes.
Las tarjetas de débito en línea requieren autorización electrónica de cada transacción y los débitos se reflejan en la cuenta del usuario de inmediato. [1] [2] [4] La transacción puede protegerse adicionalmente con el sistema de autenticación del número de identificación personal (PIN) ; algunas tarjetas en línea requieren dicha autenticación para cada transacción, convirtiéndose esencialmente en tarjetas mejoradas de cajeros automáticos (ATM) .
Una dificultad con el uso de tarjetas de débito en línea es la necesidad de un dispositivo de autorización electrónica en el punto de venta (POS) y, a veces, también de un PINpad separado para ingresar el PIN, aunque esto se está volviendo común para todas las transacciones con tarjeta en muchos países.
En general, la tarjeta de débito en línea se considera superior a la tarjeta de débito fuera de línea debido a su sistema de autenticación más seguro y su estado activo, lo que alivia los problemas con el retraso en el procesamiento de transacciones que solo pueden emitir tarjetas de débito en línea. Algunos sistemas de débito en línea utilizan los procesos de autenticación normales de la banca por Internet para proporcionar transacciones de débito en línea en tiempo real.
Las tarjetas de débito fuera de línea tienen los logotipos de las principales tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa [5] o Mastercard ). Estas tarjetas se conectan directamente a la cuenta bancaria de una persona, pero hay un retraso antes de que se retire el dinero.
Los sistemas de monederos electrónicos basados en tarjetas inteligentes (en los que el valor se almacena en el chip de la tarjeta, no en una cuenta registrada externamente, de modo que las máquinas que aceptan la tarjeta no necesitan conectividad de red) se han utilizado en toda Europa desde mediados de los años 1990, la mayoría en particular en Alemania ( Geldkarte ), Austria ( Quick Wertkarte ), Países Bajos ( Chipknip ), Bélgica ( Proton ), Suiza (CASH) y Francia ( Moneo , que normalmente se transporta mediante una tarjeta de débito). En Austria y Alemania casi todas las tarjetas bancarias actuales incluyen monederos electrónicos, mientras que en los Países Bajos el monedero electrónico se ha eliminado progresivamente.
Las tarjetas de débito prepagas son recargables y también pueden denominarse tarjetas de débito recargables.
Históricamente, el mercado principal para las tarjetas de débito prepagas ha sido el de las personas no bancarizadas ; [6] es decir, personas que no utilizan bancos o cooperativas de crédito para sus transacciones financieras. [7]
Las ventajas de las tarjetas de débito prepagas incluyen ser más seguras que llevar efectivo, aceptación mundial, no tener que preocuparse por pagar una factura de tarjeta de crédito o endeudarse, la oportunidad para cualquier persona mayor de 18 años de presentar una solicitud y ser aceptada sin controles de solvencia, y la opción de depositar cheques de pago y beneficios gubernamentales directamente en la tarjeta de forma gratuita. [8] Una ventaja más reciente es el uso de la tecnología EMV e incluso la funcionalidad sin contacto, que anteriormente se había limitado a las tarjetas de crédito y débito bancarias.
Las tarjetas prepagas varían según la empresa emisora: actores financieros clave y especializados (a veces colaboraciones entre empresas); finalidad de uso (tarjeta de transporte, tarjetas de regalo de belleza, tarjeta de viaje, tarjeta de ahorro para la salud, negocios, seguros, etc.); y regiones.
A partir de 2013, varios gobiernos municipales (incluidos Oakland, California , [9] y Chicago , Illinois [10] ) ahora ofrecen tarjetas de débito prepagas, ya sea como parte de una tarjeta de identificación municipal (para personas como inmigrantes ilegales que no pueden obtener una licencia de conducir estatal o una tarjeta de identificación del DMV) en el caso de Oakland o junto con un pase de tránsito prepago (en Chicago). Estas tarjetas han sido fuertemente criticadas [11] [12] por sus tarifas superiores al promedio, incluidas algunas (como una tarifa fija agregada a cada compra realizada con la tarjeta) que son similares a productos de otras instituciones.
El gobierno federal de EE. UU. utiliza tarjetas de débito prepagas para realizar pagos de beneficios a personas que no tienen cuentas bancarias. [13]
En julio de 2013, la Asociación de Contadores Gubernamentales publicó un informe sobre el uso gubernamental de tarjetas prepagas, y concluyó que dichos programas ofrecen una serie de ventajas a los gobiernos y a quienes reciben pagos con una tarjeta prepaga en lugar de mediante cheque. Los programas de tarjetas prepago benefician a los pagos en gran medida por el ahorro de costes que ofrecen y proporcionan un acceso más fácil al efectivo para los destinatarios, así como una mayor seguridad. El informe también aconseja que los gobiernos deberían considerar reemplazar cualquier pago restante basado en cheques con programas de tarjetas prepagas para lograr ahorros sustanciales para los contribuyentes, así como beneficios para los beneficiarios. [14]
En enero de 2016, el gobierno del Reino Unido introdujo el requisito para que los bancos ofrecieran cuentas bancarias básicas sin comisiones para todos, lo que tuvo un impacto significativo en la industria prepaga, incluida la salida de varias empresas. [15]
Las protecciones al consumidor varían según la red utilizada. Visa y MasterCard, por ejemplo, prohíben montos mínimos y máximos de compra, recargos y procedimientos de seguridad arbitrarios por parte de los comerciantes. A los comerciantes generalmente se les cobran tarifas de transacción más altas por las transacciones de crédito, ya que es menos probable que las transacciones de la red de débito sean fraudulentas. Esto puede llevarlos a "orientar" a los clientes hacia transacciones de débito. A los consumidores que disputan cargos les puede resultar más fácil hacerlo con una tarjeta de crédito, ya que el dinero no saldrá inmediatamente de su control. Los cargos fraudulentos en una tarjeta de débito también pueden causar problemas con una cuenta corriente porque el dinero se retira inmediatamente y, por lo tanto, puede resultar en un sobregiro o cheques sin fondos . En algunos casos, los bancos emisores de tarjetas de débito reembolsarán de inmediato cualquier cargo en disputa hasta que se pueda resolver el asunto y, en algunas jurisdicciones, la responsabilidad del consumidor por cargos no autorizados es la misma tanto para las tarjetas de débito como para las de crédito.
En 2010, Bank of America anunció que "eliminaría los cargos por sobregiro para compras con tarjeta de débito". [dieciséis]
En algunos países, como India y Suecia, la protección al consumidor es la misma independientemente de la red utilizada. Algunos bancos establecen montos de compra mínimos y máximos, principalmente para tarjetas solo en línea. Sin embargo, esto no tiene nada que ver con las redes de tarjetas sino con el criterio del banco sobre la edad y los antecedentes crediticios de la persona. Cualquier tarifa que los clientes tengan que pagar al banco es la misma independientemente de si la transacción se realiza como una transacción de crédito o débito, por lo que no hay ninguna ventaja para los clientes en elegir un modo de transacción sobre otro. Las tiendas pueden añadir recargos al precio de bienes o servicios de acuerdo con las leyes que les permitan hacerlo. Los bancos consideran que las compras se han realizado en el momento en que se pasa la tarjeta, independientemente de cuándo se realizó la liquidación de la compra. Independientemente del tipo de transacción que se haya utilizado, la compra puede resultar en un sobregiro porque se considera que el dinero salió de la cuenta en el momento de pasar la tarjeta.
De acuerdo con las leyes y regulaciones financieras y bancarias locales de Singapur, todas las tarjetas de crédito y débito emitidas en Singapur con tiras magnéticas Visa o MasterCard están desactivadas de forma predeterminada si se usan fuera de Singapur. La idea es prevenir actividades fraudulentas y proteger al titular de la tarjeta. Si los clientes desean utilizar tiras magnéticas para tarjetas magnéticas a bordo e internacionalmente, deberán activar y habilitar el uso de tarjetas internacionales.
Las tarjetas de débito y las tarjetas de crédito aseguradas son populares entre los estudiantes universitarios que aún no han establecido un historial crediticio. [17] Los trabajadores expatriados también pueden utilizar tarjetas de débito para enviar dinero a sus familias que tengan una tarjeta de débito afiliada.
El consumidor percibe que una transacción de débito se produce en tiempo real: el dinero se retira de su cuenta inmediatamente después de la solicitud de autorización por parte del comerciante. [16] [18] [2] [ se necesita una mejor fuente ] En muchos países, esto es correcto para las compras con débito en línea. Sin embargo, cuando se realiza una compra utilizando la opción de "crédito" (débito fuera de línea), la transacción simplemente coloca una retención de autorización en la cuenta del cliente; En realidad, los fondos no se retiran hasta que la transacción se concilia y se contabiliza en la cuenta del cliente, generalmente unos días después. Esto contrasta con una transacción típica con tarjeta de crédito, en la que, después de unos días de retraso antes de que la transacción se registre en la cuenta, hay un período adicional de quizás un mes antes de que el consumidor realice el pago.
Debido a esto, en caso de un error por parte del comerciante o emisor, una transacción de débito puede causar problemas más serios (por ejemplo, sobregiro/dinero no accesible/cuenta en descubierto) que una transacción con tarjeta de crédito (por ejemplo, crédito no accesible debido a estar por encima del límite de crédito ). Esto es especialmente cierto en los Estados Unidos, donde el fraude con cheques es un delito en todos los estados, pero exceder el límite de crédito no lo es. [19]
Las tarjetas de débito también se pueden utilizar en Internet, con o sin PIN. Las transacciones por Internet pueden realizarse en modo en línea o fuera de línea. Las tiendas que aceptan tarjetas sólo en línea son raras en algunos países (como Suecia), mientras que son comunes en otros países (como los Países Bajos). A modo de comparación, PayPal ofrece al cliente utilizar una tarjeta Maestro solo en línea si el cliente ingresa una dirección de residencia holandesa, pero no si el mismo cliente ingresa una dirección de residencia sueca.
Las compras por Internet pueden ser autenticadas cuando el consumidor ingresa su PIN si el comerciante ha habilitado un teclado PIN en línea seguro, en cuyo caso la transacción se realiza en modo débito. De lo contrario, las transacciones pueden realizarse en modo crédito o débito (lo que a veces, pero no siempre, se indica en el recibo), y esto no tiene nada que ver con si la transacción se realizó en modo en línea o fuera de línea, ya que tanto el crédito como el débito Las transacciones podrán realizarse en ambos modos.
En algunos países, los bancos tienden a cobrar una pequeña tarifa por cada transacción con tarjeta de débito. En otros países (por ejemplo, el Reino Unido), los comerciantes corren con todos los costes y no se cobra a los clientes. Hay muchas personas que utilizan habitualmente tarjetas de débito para todas las transacciones, por pequeñas que sean. Algunos minoristas (pequeños) se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones pequeñas, donde pagar la tarifa de transacción absorbería el margen de ganancia de la venta, haciendo que la transacción no sea rentable para el minorista.
Algunas empresas no aceptan pagos con tarjeta en absoluto, incluso en una era en la que el uso de efectivo está disminuyendo. Esto todavía sucede por una variedad de razones, incluida la evasión fiscal por parte de las pequeñas empresas.
En 2019, se perdieron £35.000 millones de libras en ingresos fiscales en el Reino Unido debido a pagos únicamente en efectivo. Muchas empresas, como barberías, tiendas de pescado y patatas fritas, comida china para llevar, el mercado negro e incluso algunas obras de construcción, son conocidas por realizar pagos en efectivo en mano en el Reino Unido, lo que significa que grandes cantidades de dinero pueden no contabilizarse. [20]
Los bancos en Angola emiten por normativa oficial una sola marca de tarjetas de débito: Multicaixa , que es también la marca de la única red de cajeros automáticos y TPV.
ArCa (Tarjeta Armenia), un sistema nacional de tarjetas de débito (ArCa Debit y ArCa Classic) y de crédito (ArCa Gold, ArCa Business, ArCA Platinum, ArCa Affinity y ArCa Co-branded) populares en Armenia. Establecido en 2000 por 17 bancos armenios más grandes.
Las tarjetas de débito en Australia reciben diferentes nombres según el banco emisor: Commonwealth Bank of Australia : Keycard; Corporación Bancaria Westpac : Handycard; Banco Nacional de Australia : FlexiCard; Banco ANZ : Tarjeta de acceso; Bendigo Bank : tarjeta de dinero fácil.
Un pago en Australia con tarjeta de débito se llama comúnmente EFTPOS, que es muy popular y ha estado operando allí desde la década de 1980. Las tarjetas habilitadas para EFTPOS se aceptan en casi todos los terminales magnéticos capaces de aceptar tarjetas de crédito , independientemente del banco que emitió la tarjeta, incluidas las tarjetas Maestro emitidas por bancos extranjeros y anteriormente emitidas por el Commonwealth Bank, y la mayoría de las empresas las aceptan, con 450.000 puntos. de terminales de venta. [21]
Las tarjetas EFTPOS también se pueden utilizar para depositar y retirar efectivo en ventanilla en los puntos de venta de Australia Post que participan en Giro Post y retiros sin compra en ciertos minoristas importantes, como si la transacción se realizara en una sucursal bancaria, incluso si la sucursal bancaria está cerrada. . Las transacciones electrónicas en Australia generalmente se procesan a través de la red Telstra Argent y Optus Transact Plus, que recientemente reemplazó a la antigua red Transcend en los últimos años. La mayoría de las primeras tarjetas de acceso solo se podían utilizar para EFTPOS y en cajeros automáticos o sucursales bancarias, mientras que el nuevo sistema de tarjeta de débito funciona de la misma manera que una tarjeta de crédito, excepto que solo usará fondos en la cuenta bancaria especificada. Esto significa que, entre otras ventajas, el nuevo sistema es adecuado para compras electrónicas sin un retraso de dos a cuatro días para transferencias de dinero de banco a banco.
Australia opera tanto la autorización electrónica de transacciones con tarjeta de crédito como los sistemas tradicionales de autorización de tarjetas de débito EFTPOS, la diferencia entre los dos es que las transacciones EFTPOS se autorizan mediante un número de identificación personal (PIN), mientras que las transacciones con tarjeta de crédito se pueden autorizar adicionalmente utilizando un mecanismo de pago sin contacto (que requiere un PIN para compras superiores a $200). Si el usuario no ingresa el PIN correcto tres veces, las consecuencias van desde el bloqueo de la tarjeta por un período mínimo de 24 horas, una llamada telefónica o un viaje a la sucursal para reactivarla con un nuevo PIN, hasta el corte de la tarjeta por el comerciante, o en el caso de un cajero automático, dentro de la máquina, lo cual requiere que se solicite una nueva tarjeta.
Generalmente, los costos de transacción con tarjeta de crédito corren a cargo del comerciante sin que se aplique ninguna tarifa al usuario final (aunque no es infrecuente un recargo directo al consumidor del 0,5% al 3%), mientras que las transacciones EFTPOS le cuestan al consumidor una tarifa de retiro aplicable cobrada por su banco.
La introducción de las tarjetas de débito Visa y MasterCard junto con la regulación de las tarifas de liquidación cobradas por los operadores tanto de EFTPOS como de tarjetas de crédito por parte del Banco de la Reserva ha visto una continuación en la creciente ubicuidad del uso de tarjetas de crédito entre los australianos y una disminución general en el perfil. de EFTPOS. Sin embargo, la regulación de las tarifas de liquidación también eliminó la capacidad de los bancos, que normalmente brindan servicios comerciales a minoristas en nombre de Visa o MasterCard, de impedir que esos minoristas cobren tarifas adicionales para aceptar pagos con tarjeta de crédito en lugar de efectivo o EFTPOS.
En Bahréin, las tarjetas de débito están bajo Benefit , la red interbancaria de Bahréin. Sin embargo, el beneficio también se acepta en otros países, principalmente en el CCG, similar a la Red de Pagos Saudita y la KNET kuwaití.
En Vietnam , las tarjetas de débito son emitidas por los bancos en colaboración con la Corporación Nacional de Pagos de Vietnam, abreviada como NAPAS. [22] [23] [24] La mayoría de los bancos emiten este tipo de tarjeta. [25] [26] Los clientes pueden simplemente ir a la sucursal más cercana para registrarse o abrir una tarjeta de débito en línea. [27] VISA Débito y Mastercard Débito son las tarjetas más emitidas en Vietnam . [28]
En junio de 2023, hay más de 94 millones de tarjetas de débito en circulación en Vietnam . [29] [30] El número de tarjetas está creciendo a una tasa promedio del 18% anual. [31] [32] [33] El valor de la transacción alcanzó más de 1.200 billones de VND por año. [34] Más del 80% de las transacciones se realizan en cajeros automáticos . [35] [36]
Bangladesh lanzó su primer sistema de tarjetas nacional, "Taka Pay", el 1 de noviembre de 2023. Hasta ahora, los bancos dependían de sistemas de tarjetas internacionales como Visa , Mastercard , UnionPay , etc. Desde el día del lanzamiento, tres bancos están emitiendo tarjetas "Taka Pay". Esos bancos son: Sonali Bank PLC , BRAC Bank PLC y The City Bank Limited . Cinco bancos ( Dutch Bangla Bank Limited , Estern Bank PLC , Islami Bank Bangladesh PLC , Mutual Trust Bank Limited y United Commercial Bank PLC ) se han sumado al plan y pronto comenzarán a emitir tarjetas. Bangladesh Bank está trabajando para incorporar al plan a todos los bancos , proveedores de servicios financieros móviles y otras instituciones financieras.
En Bélgica, las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas en la mayoría de las empresas, así como en la mayoría de los hoteles y restaurantes. Los restaurantes más pequeños o los pequeños minoristas suelen aceptar tarjetas de débito o Payconiq , pero generalmente no tarjetas de crédito . Todos los bancos belgas ofrecen tarjetas de débito al abrir una cuenta bancaria. Por lo general, es gratuito utilizar tarjetas de débito en cajeros automáticos nacionales y de la UE, incluso si no son propiedad del banco emisor. Desde 2019, algunos bancos cobran una tarifa de 50 ct al utilizar cajeros automáticos que no son propiedad del banco emisor. Las tarjetas de débito en Bélgica están marcadas con el logo del sistema nacional Bancontact y también con un sistema de débito internacional, Maestro (por el momento no hay ningún banco que emita las tarjetas V-Pay o Visa Electron, aunque sean ampliamente aceptadas). ), el sistema Maestro se utiliza principalmente para pagos en otros países, pero algunos servicios de pago con tarjeta nacionales utilizan el sistema Maestro. Algunos bancos también ofrecen tarjetas de débito Visa y MasterCard, pero en su mayoría son bancos en línea.
En Brasil, las tarjetas de débito se llaman cartão de débito (singular) o cartões de débito (plural) y se hicieron populares en 2008. En 2013, se emitió la tarjeta de débito brasileña número 100 millones. [37] Las tarjetas de débito reemplazaron a los cheques , comunes hasta la primera década de la década de 2000.
Hoy en día, la mayoría de las transacciones financieras (como comprar alimentos en un supermercado) se realizan con tarjetas de débito (y este sistema está reemplazando rápidamente a los pagos en efectivo en Brasil). Hoy en día, la mayoría de los pagos con tarjeta de débito se procesan mediante una combinación de tarjeta + PIN, y casi todas las tarjetas vienen con un chip inteligente para realizar transacciones.
Las principales tarjetas de débito en Brasil son Visa (con tarjetas Electron ), Mastercard (con tarjetas Maestro ) y Elo .
La tecnología tap to pay ha sido bastante popular en Brasil, no necesitarás insertar tu tarjeta con chip inteligente e ingresar tu contraseña, solo necesitas aproximar la tarjeta en la máquina de tarjetas de crédito, funciona para tarjetas de débito y crédito. . Algunas billeteras virtuales como Samsung Pay , Google Pay y Apple Pay se pueden usar al momento de la compra, solo necesita acercar su teléfono móvil o mirar en la máquina de tarjetas de crédito. Generalmente la cantidad que puedes pagar sin pin es bastante baja por seguridad, pero es realmente útil para cosas cotidianas que no te costarán demasiado.
Algo que apareció recientemente es una tarjeta virtual de algunos bancos (como Itaú , Bradesco , Mercado Pago y Nubank ) en su plataforma de banca por internet. Te dan un número de tarjeta, fecha de vencimiento y el código CVV para usar en línea. También tienen un número de tarjeta virtual temporal que funciona solo en 48 horas, el banco Itaú dice que se puede utilizar para comprar en sitios web desconocidos por razones de seguridad, porque en caso de fuga de datos, el número de tarjeta de crédito filtrado No funciona.
En Bulgaria, las tarjetas de débito se aceptan en casi todas las tiendas y comercios, así como en la mayoría de los hoteles y restaurantes de las grandes ciudades. Los restaurantes o tiendas más pequeños suelen aceptar sólo efectivo. Todos los bancos búlgaros pueden proporcionar tarjetas de débito al abrir una cuenta bancaria para cubrir los gastos de mantenimiento. Las tarjetas más comunes en Bulgaria son las sin contacto (y Chip&PIN o Banda Magnética y PIN) con las marcas Debit Mastercard y Visa Debit (las más comunes eran Maestro y Visa Electron hace algunos años). [38] Todos los terminales POS y cajeros automáticos aceptan Visa, Visa Electron, Visa Debit, VPay, Mastercard, Debit Mastercard, Maestro y Bcard. [39] Además, algunos terminales POS y cajeros automáticos aceptan Discover, American Express, Diners Club, JCB y UnionPay. [40] Casi todos los terminales POS de Bulgaria admiten pagos sin contacto. Las tarjetas de crédito también son comunes en Bulgaria. Pagar con teléfonos inteligentes/relojes inteligentes en terminales POS también se está volviendo común. [41]
Canadá tiene un sistema EFTPOS a nivel nacional, llamado Interac Direct Payment (IDP). Desde su introducción en 1994, IDP se ha convertido en el método de pago más popular en el país. Anteriormente, las tarjetas de débito se utilizaban para el uso de ABM desde finales de la década de 1970, y las cooperativas de crédito de Saskatchewan y Alberta introdujeron los primeros cajeros automáticos en red basados en tarjetas a partir de junio de 1977. Tarjetas de débito, que podían usarse en cualquier lugar donde se aceptara una tarjeta de crédito , fueron introducidos por primera vez en Canadá por Saskatchewan Credit Unions en 1982. [5] A principios de la década de 1990, se llevaron a cabo proyectos piloto entre los seis bancos más grandes de Canadá para evaluar la seguridad, precisión y viabilidad del sistema Interac. Poco a poco, en la segunda mitad de la década de 1990, se estimó que aproximadamente el 50% de los minoristas ofrecían Interac como fuente de pago. Los minoristas, muchos de ellos pequeños minoristas de transacciones como cafeterías, se resistieron a ofrecer IDP para promover un servicio más rápido. En 2009, el 99% de los minoristas ofrecen IDP como forma de pago alternativa.
En Canadá, la tarjeta de débito a veces se denomina "tarjeta bancaria". Es una tarjeta de cliente emitida por un banco que brinda acceso a fondos y otras transacciones de cuentas bancarias, como transferir fondos, consultar saldos, pagar facturas, etc., así como transacciones en puntos de compra conectados en la red Interac . Desde su lanzamiento nacional en 1994, el pago directo de Interac se ha generalizado tanto que, a partir de 2001, se completaron más transacciones en Canadá utilizando tarjetas de débito que en efectivo. [42] Esta popularidad puede atribuirse en parte a dos factores principales: la conveniencia de no tener que llevar efectivo y la disponibilidad de cajeros automáticos bancarios (ABM) y comerciantes de pago directo en la red. Las tarjetas de débito pueden considerarse similares a las tarjetas de valor almacenado en el sentido de que representan una cantidad finita de dinero que el emisor de la tarjeta debe al titular. Se diferencian en que las tarjetas de valor almacenado son generalmente anónimas y solo se pueden usar en el emisor, mientras que las tarjetas de débito generalmente están asociadas con la cuenta bancaria de un individuo y se pueden usar en cualquier lugar de la red Interac .
En Canadá, las tarjetas bancarias se pueden utilizar en puntos de venta y cajeros automáticos. Interac Online también se introdujo en los últimos años, lo que permite a los clientes de la mayoría de los principales bancos canadienses utilizar sus tarjetas de débito para pagos en línea con ciertos comerciantes. Ciertas instituciones financieras también permiten a sus clientes utilizar sus tarjetas de débito en Estados Unidos en la red NYCE . [43] [44] Varias instituciones financieras canadienses que ofrecen principalmente tarjetas de crédito VISA, incluidas CIBC , RBC , Scotiabank y TD , también emiten una tarjeta de débito Visa además de su tarjeta de débito Interac, ya sea a través de tarjetas de marca compartida de doble red. (CIBC, Scotia y TD), [45] [46] [47] o como una tarjeta "virtual" utilizada junto con la tarjeta de débito Interac (RBC) existente del cliente. [48] Esto permite al cliente utilizar Interlink para transacciones en línea, por teléfono e internacionales y Plus para cajeros automáticos internacionales, ya que Interac no cuenta con un buen soporte en estas situaciones.
Los consumidores en Canadá están protegidos por un código voluntario ingresado por todos los proveedores de servicios de tarjetas de débito, el Código Canadiense de Prácticas para Servicios de Tarjetas de Débito para Consumidores [49] (a veces llamado "Código de Tarjeta de Débito"). El cumplimiento del Código es supervisado por la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá (FCAC), que investiga las quejas de los consumidores.
Según el sitio web de la FCAC, las revisiones al código que entraron en vigor en 2005 imponen a la institución financiera la responsabilidad de demostrar que un consumidor era responsable de una transacción en disputa, y también imponen un límite al número de días que una cuenta puede ser congelado durante la investigación de una transacción por parte de la institución financiera.
Chile cuenta con un sistema EFTPOS denominado Redcompra (Red de Compras) que actualmente se utiliza en al menos 23.000 establecimientos en todo el país. Los productos se pueden comprar utilizando este sistema en la mayoría de los supermercados, tiendas minoristas, pubs y restaurantes de los principales centros urbanos. Los bancos chilenos emiten tarjetas Maestro, Visa Electron y Visa Débito.
Colombia cuenta con un sistema llamado Redeban-Multicolor y Credibanco Visa que actualmente se utilizan en al menos 23.000 establecimientos en todo el país. Los productos se pueden comprar utilizando este sistema en la mayoría de los supermercados, tiendas minoristas, pubs y restaurantes de los principales centros urbanos. Las tarjetas de débito colombianas son Maestro (pin), Visa Electron (pin), Visa Débito (como crédito) y MasterCard-Debit (como crédito).
La tarjeta de débito danesa Dankort es omnipresente en Dinamarca . Se introdujo el 1 de septiembre de 1983 y, a pesar de que las transacciones iniciales se realizaban en papel, el Dankort rápidamente ganó una amplia aceptación. En 1985 se introdujeron las primeras terminales EFTPOS , y 1985 fue también el año en que el número de transacciones Dankort superó por primera vez el millón. [50] Hoy en día, Dankort se emite principalmente como una tarjeta múltiple que combina la Dankort nacional con la Visa, más reconocida internacionalmente (denominada simplemente tarjeta "Visa/Dankort"). En septiembre de 2008 se habían emitido 4 millones de tarjetas, de las cuales 3 millones eran tarjetas Visa/Dankort. También es posible obtener una tarjeta de débito Visa Electron y MasterCard. [ se necesita aclaración ]
La mayoría de las transacciones diarias de los clientes se realizan con tarjetas de débito o giro/pago electrónico de facturas en línea, aunque se aceptan tarjetas de crédito y efectivo. Los cheques ya no se utilizan. Antes de la estandarización europea, Finlandia tenía una norma nacional ( pankkikortti = "tarjeta bancaria"). Físicamente, un pankkikortti era lo mismo que una tarjeta de crédito internacional, y se usaban las mismas impresoras y recibos para pankkikortti y tarjetas de crédito, pero las tarjetas no se aceptaban en el extranjero. Actualmente ha sido sustituido por los sistemas de tarjetas de débito Visa y MasterCard, y las tarjetas finlandesas se pueden utilizar en otros lugares de la Unión Europea y del mundo.
Se introdujo un sistema de monedero electrónico, con una tarjeta con chip, pero no ganó mucha popularidad.
Firmar un pago fuera de línea implica incurrir en deuda, por lo que el pago fuera de línea no está disponible para menores. Sin embargo, las transacciones en línea están permitidas y, como casi todas las tiendas tienen terminales electrónicos, hoy en día también los menores pueden utilizar tarjetas de débito. Anteriormente, los menores solo podían retirar efectivo de cajeros automáticos ( automaattikortti (tarjeta de cajero automático) o Visa Electron ).
Carte Bancaire (CB), el sistema de pagos nacional, tenía en 2008 57,5 millones de tarjetas con su logotipo y se procesaron 7.760 millones de transacciones (POS y cajeros automáticos) a través de la red e-rsb (135 transacciones por tarjeta, en su mayoría de débito o débito diferido). En 2019, Carte Bancaire contaba con 71,1 millones de tarjetas con su logo y se procesaron 13,76 mil millones de transacciones (POS y cajeros automáticos) a través de su red. [52] La mayoría de las tarjetas CB son tarjetas de débito, ya sea de débito o débito diferido. Menos del 10% de las tarjetas CB eran tarjetas de crédito.
Los bancos en Francia suelen cobrar tarifas anuales por las tarjetas de débito (a pesar de que los pagos con tarjeta son muy rentables para los bancos), pero no cobran a los clientes personales por las chequeras o el procesamiento de cheques (a pesar de que los cheques son muy costosos para los bancos). Este desequilibrio se remonta a la introducción unilateral en Francia de las tarjetas de débito con chip y PIN a principios de los años 1990, cuando el coste de esta tecnología era mucho más elevado que ahora. Las tarjetas de crédito del tipo que se encuentran en el Reino Unido y los Estados Unidos son inusuales en Francia y el equivalente más cercano es la tarjeta de débito diferida, que funciona como una tarjeta de débito normal, excepto que todas las transacciones de compra se posponen hasta fin de mes, por lo que dándole al cliente entre 1 y 31 días de crédito "sin intereses". Los bancos pueden cobrar más por una tarjeta de débito diferida.
La mayoría de las tarjetas de débito francesas llevan el logotipo CB, lo que garantiza su aceptación en toda Francia. La mayoría de los bancos ahora emiten tarjetas de marca compartida Visa o MasterCard , por lo que la tarjeta es aceptada tanto en la red CB como en la red Visa o Mastercard.
En Francia, las tarjetas de pago se denominan comúnmente Carte Bleue ("tarjeta azul") independientemente de su marca real. Carte Bleue era una marca de tarjetas adquirida en 2010 por Visa y que ya no se utiliza. Hasta su compra la principal característica de Carte Bleue era beneficiarse de su alianza con Visa que permitía el uso de las tarjetas en ambas redes.
Muchos comerciantes más pequeños en Francia se niegan a aceptar tarjetas de débito para transacciones inferiores a una determinada cantidad debido a la tarifa mínima que cobran los bancos de los comerciantes por transacción. Pero cada vez más comerciantes aceptan tarjetas de débito por montos pequeños, debido al mayor uso de tarjetas de débito. Los comerciantes en Francia no diferencian entre tarjetas de débito y de crédito, por lo que ambas tienen la misma aceptación. En Francia es legal fijar un importe mínimo para las transacciones, pero los comerciantes deben indicarlo claramente.
En enero de 2016, el 57,2% de todas las tarjetas de débito en Francia también tenían un chip de pago sin contacto . [53] El importe máximo por transacción se fijó originalmente en 20 euros y el importe máximo de todos los pagos sin contacto por día está entre 50 y 100 euros, dependiendo del banco. El límite por transacción aumentó a 30 € en octubre de 2017. [54] Debido a la pandemia de COVID-19 , el límite por transacción aumentó a 50 € en mayo de 2020 para cumplir con las demandas del gobierno francés [55] y el gobierno europeo. Autoridad Bancaria .
Según la legislación francesa, [56] los bancos son responsables de cualquier transacción realizada con una copia de la tarjeta original y de cualquier transacción realizada sin tarjeta (por teléfono o por Internet), por lo que los bancos deben devolver cualquier transacción fraudulenta a el titular de la tarjeta si se cumplen los criterios anteriores. Por tanto, la lucha contra el fraude con tarjetas resulta más interesante para los bancos. En consecuencia, los sitios web de los bancos franceses suelen proponer un servicio de "tarjeta electrónica" ("tarjeta (bancaria) electrónica"), en el que se crea una nueva tarjeta virtual y se vincula a una tarjeta física. Dicha tarjeta virtual se puede utilizar sólo una vez y por el importe máximo indicado por el titular de la tarjeta. Si el número de la tarjeta virtual es interceptado o utilizado para intentar obtener una cantidad superior a la esperada, la transacción se bloquea.
Alemania tiene un sistema de pago con tarjeta de débito exclusivo llamado girocard , que suele tener la marca compartida con V Pay o Maestro , según el banco emisor. En los últimos años, tanto las tarjetas de débito Visa como las de débito Mastercard también son cada vez más comunes.
Históricamente, las instalaciones ya existían antes de que EFTPOS se hiciera popular con la tarjeta Eurocheque , un sistema de autorización desarrollado inicialmente para cheques en papel donde, además de firmar el cheque real, los clientes también debían mostrar la tarjeta junto con el cheque como medida de seguridad. Esas tarjetas también podrían usarse en cajeros automáticos y para transferencias electrónicas de fondos basadas en tarjetas con ingreso de PIN. Estas son ahora las únicas funciones de este tipo de tarjetas: el sistema Eurocheque (junto con la marca) fue abandonado en 2002 durante la transición del marco alemán al euro . En 2005, la mayoría de las tiendas y puntos de venta de gasolina cuentan con instalaciones EFTPOS. Las tarifas de procesamiento las pagan las empresas, lo que lleva a que algunos propietarios de empresas rechacen pagos con tarjeta de débito por ventas por un total inferior a una determinada cantidad, normalmente 5 o 10 euros.
Para evitar las tarifas de procesamiento, muchas empresas recurrieron al uso del débito directo , que entonces se denomina débito directo electrónico ( en alemán : Elektronisches Lastschriftverfahren , abreviado ELV ). El terminal del punto de venta lee el código de clasificación bancaria y el número de cuenta de la tarjeta, pero en lugar de gestionar la transacción a través de la red Girocard simplemente imprime un formulario, que el cliente firma para autorizar la nota de débito. Sin embargo, este método también evita cualquier verificación o garantía de pago proporcionada por la red. Además, los clientes pueden devolver notas de débito notificándolo a su banco sin dar ningún motivo. Esto significa que el beneficiario asume el riesgo de fraude e iliquidez. Algunas empresas mitigan el riesgo consultando una lista negra patentada o cambiando a Girocard para montos de transacciones más altos.
Alrededor del año 2000, se introdujo una tarjeta monedero electrónica, denominada Geldkarte ("tarjeta de dinero"). Utiliza el chip de tarjeta inteligente en el frente de la tarjeta de débito de emisión estándar. Este chip se puede cargar con hasta 200 euros y se anuncia como un medio para realizar pagos medianos a muy pequeños, incluso de varios euros o céntimos. El factor clave aquí es que los bancos no deducen tarifas de procesamiento. No obtuvo la popularidad que esperaban sus inventores. A partir de 2020, varios socios dejaron de aceptar la Geldkarte, que ya no se emite y se retirará por completo en un futuro próximo.
Ver "UEMOA".
El uso de tarjetas de débito aumentó en Grecia después de la introducción de controles de capital en 2015. [57] [58]
La mayoría de las tarjetas bancarias en Hong Kong para cuentas corrientes o de ahorro están equipadas con EPS y UnionPay , que funcionan como una tarjeta de débito y pueden usarse en comerciantes para compras, donde los fondos se retiran de la cuenta asociada inmediatamente.
EPS es un sistema exclusivo de Hong Kong y es ampliamente aceptado en comerciantes y departamentos gubernamentales. Sin embargo, como las tarjetas UnionPay se aceptan cada vez más en el extranjero, los consumidores pueden utilizar la funcionalidad UnionPay de la tarjeta bancaria para realizar compras directamente desde la cuenta bancaria.
Las tarjetas de débito Visa son poco comunes en Hong Kong. La tarjeta Enjoy del Hang Seng Bank, filial de la firma bancaria británica HSBC , y la Visa para cajeros automáticos de la firma estadounidense Citibank son dos de las tarjetas de débito Visa disponibles en Hong Kong.
El uso de tarjetas de débito en Hong Kong es relativamente bajo, ya que la tasa de penetración de las tarjetas de crédito es alta en Hong Kong. En el primer trimestre de 2017, había cerca de 20 millones de tarjetas de crédito en circulación, aproximadamente 3 veces la población adulta. Hay 145.800 mil transacciones realizadas con tarjetas de crédito pero sólo 34.001 mil transacciones realizadas con tarjetas de débito. [59]
En Hungría las tarjetas de débito son mucho más comunes y populares que las tarjetas de crédito. Muchos húngaros incluso se refieren a su tarjeta de débito ("betéti kártya") utilizando erróneamente la palabra tarjeta de crédito ("hitelkártya"). Sin embargo, la frase más utilizada es simplemente tarjeta bancaria ("bankkártya"). [60]
Después de la desmonetización por parte del gobierno actual en diciembre de 2016, ha habido un aumento en las transacciones sin efectivo, por lo que hoy en día se pueden aceptar tarjetas en la mayoría de los lugares. La tarjeta de débito se utilizaba principalmente para transacciones en cajeros automáticos . El RBI ha anunciado que las tarifas no están justificadas, por lo que las transacciones no tienen tarifas de procesamiento. [61] Casi la mitad de los usuarios de tarjetas de crédito y débito de la India utilizan la tarjeta Rupay. Algunos bancos indios emiten tarjetas de débito Visa, aunque algunos bancos (como SBI y Citibank India ) también emiten tarjetas Maestro . Las transacciones con tarjeta de débito se enrutan a través de las redes Rupay (principalmente), Visa o MasterCard en la India y en el extranjero, en lugar de hacerlo directamente a través del banco emisor.
La Corporación Nacional de Pagos de la India (NPCI) ha lanzado una nueva tarjeta llamada RuPay . [62] Es similar al NETS de Singapur y al UnionPay de China continental . [63] [64]
A medida que aumentan los casos de COVID en India , la institución bancaria ha cambiado su enfoque hacia opciones de pago sin contacto , como tarjetas de débito sin contacto, tarjetas de crédito sin contacto y tarjetas prepagas sin contacto. [ cita necesaria ] Los métodos de pago están cambiando drásticamente en la India debido a las normas de distanciamiento social y el bloqueo ; la gente está utilizando más transacciones digitales que efectivo . [sesenta y cinco]
Las marcas de propiedad extranjera que emiten tarjetas de débito indonesias incluyen Visa, Maestro, MasterCard y MEPS . Las redes de tarjetas de débito de propiedad nacional que operan en Indonesia incluyen Debit BCA (y su contraparte de la red Prima , Prima Debit) y Mandiri Debit .
Los dos mayores bancos estatales de Irak, Rafidain Bank y Rasheed Bank , junto con el Sistema de Pago Electrónico Iraquí (IEPS) han creado una empresa llamada International Smart Card, que ha desarrollado una tarjeta de crédito nacional llamada ' Qi Card ', que han emitido desde 2008. Según el sitio web de la empresa: "después de menos de dos años del lanzamiento inicial de la solución de tarjeta Qi, hemos llegado a 1,6 millones de titulares de tarjetas con potencial para emitir 2 millones de tarjetas a finales de 2010, emitiendo alrededor de 100.000 tarjetas mensuales es un testimonio del enorme éxito de la solución de tarjeta Qi. Paralelamente, se ampliará a las tiendas minoristas a través de una red de puntos de venta de unas 30.000 unidades hasta 2015.
En Irlanda, todas las tarjetas de débito son exclusivamente con Chip y PIN. El mercado está dominado por las tarjetas de débito Visa: los "3 principales" bancos de Irlanda: Allied Irish Banks , Bank of Ireland y Permanent TSB utilizan Visa Debit, así como el banco existente Ulster Bank . Otras instituciones financieras que mantienen una participación minoritaria, como EBS , An Post Money y algunas cooperativas de crédito, utilizan tarjetas de débito Mastercard, así como el banco saliente KBC. Revolut , con más de 2 millones de clientes en Irlanda, [66] varía entre tarjetas de débito Mastercard y Visa.
Las tarjetas de débito irlandesas suelen ser multifuncionales y combinan funciones de tarjetas de cajero automático. Algunos bancos proporcionarán tarjetas de cajero automático a clientes vulnerables o de edad avanzada, pero sólo previa solicitud. La práctica es poco común y se analiza caso por caso.
Para compras en línea, las tarjetas se utilizan junto con la aplicación móvil del banco para una autenticación reforzada del cliente, como lo exige la Directiva de servicios de pago (PSD2) de la UE. [67] [68] [69] [70]
La mayoría de las tarjetas de débito irlandesas también están habilitadas para pagos sin contacto para compras de 50 € o menos y muestran el símbolo sin contacto. Anteriormente, el límite era de 30 €, pero se aumentó a 50 € como resultado de la pandemia de COVID-19 para aumentar el uso de la tarjeta y minimizar el manejo de efectivo. [71] Algunos bancos, como AIB, no proporcionan tarjetas sin contacto a ciertos titulares de cuentas, como los menores de 18 años. Después de 3 a 5 transacciones sin contacto, el banco pedirá al usuario de la tarjeta que ingrese su PIN a través de una transacción con chip y PIN. para autenticación.
Apple Pay y Google Pay también se adoptan como métodos de pago sin contacto en muchos minoristas, ya que utilizan la misma tecnología sin contacto. Sin embargo, debido a la autenticación del usuario por parte del dispositivo, no hay límite en el monto de la compra. [72] [73] [74] En algunos casos, existen límites de una cantidad importante, como 500 €; sin embargo, esto puede ser impuesto por el minorista debido a limitaciones técnicas más que por motivos de seguridad.
Las tarjetas generalmente se procesan en línea, pero algunas tarjetas también se pueden procesar fuera de línea según las reglas aplicadas por el emisor de la tarjeta.
Varios emisores de tarjetas también ofrecen cuentas de tarjetas de débito prepagas principalmente para usarlas como tarjetas/vales de regalo o para mayor seguridad y anonimato en línea, por ejemplo, CleverCards. Pueden ser desechables o recargables y son predominantemente de la marca MasterCard. Los vales One4All, un vale popular que las empresas regalan especialmente a los empleados en Navidad, son otro tipo de tarjeta de débito prepago que se utiliza. Sin embargo, está limitado a minoristas que optan específicamente por utilizar tarjetas One4All como método de pago y no son de marca Visa ni Mastercard.
Los bancos irlandeses lanzaron Laser en 1996 como una extensión de los sistemas existentes de tarjetas de garantía de cheques y cajeros automáticos que habían existido durante muchos años. Cuando se agregó el servicio, fue posible realizar pagos con una tarjeta multifuncional que combinaba cajero automático, tarjeta de cheque y débito y servicios de cajero automático internacional a través de MasterCard Cirrus o Visa Plus y, a veces, el sistema de cajero automático British Link. Su funcionalidad era similar a la de la tarjeta Switch británica .
El sistema se lanzó por primera vez como una tarjeta deslizar y firmar y podía usarse en Irlanda de la misma manera que una tarjeta de crédito y era compatible con terminales de tarjetas estándar (en línea o fuera de línea, aunque generalmente se procesaban en línea). También podrían usarse en transacciones en las que el titular de la tarjeta no esté presente por teléfono, correo postal o Internet, o para procesar pagos recurrentes. Laser también ofrecía servicios de "devolución de efectivo" donde los clientes podían solicitar a los minoristas (cuando estuvieran disponibles) una cantidad de efectivo junto con su transacción. Este servicio permitió a los minoristas reducir los volúmenes de efectivo en cajas y permitió a los consumidores evitar tener que utilizar cajeros automáticos. Laser adoptó la seguridad EMV 'Chip y PIN' en 2002, al igual que otras tarjetas de crédito y débito en toda Europa. En 2005, algunos bancos emitieron a sus clientes tarjetas Lasers de marca compartida con Maestro. Esto permitió su uso en terminales POS en el extranjero; las transacciones por Internet generalmente estaban restringidas a sitios que aceptaban específicamente Laser.
Desde 2006, los bancos irlandeses han sustituido progresivamente el sistema Laser por sistemas internacionales, principalmente Visa Débito, y el 28 de febrero de 2014 el sistema Laser Card se había retirado por completo y los minoristas ya no lo aceptan.
El sistema de tarjetas bancarias de Israel resulta algo confuso para los recién llegados, ya que comprende una combinación de características tomadas de diferentes tipos de tarjetas. Lo que puede denominarse tarjeta de crédito, probablemente sea una tarjeta de débito diferida en una cuenta corriente bancaria asociada, el tipo de tarjeta más común en Israel, algo parecido a la situación en Francia, aunque el término "tarjeta de débito" es no es de uso común. Las tarjetas se llaman casi universalmente cartis ashrai (כרטיס אשראי), literalmente, "tarjeta de crédito", un término que puede contradecir las características de la tarjeta. Su característica principal puede ser un vínculo directo a una cuenta bancaria conectada (a través de la cual se emiten en su mayoría), debitándose íntegramente de la cuenta bancaria el valor total de las transacciones realizadas con la tarjeta en una fecha regular una vez al mes, sin la opción de transferir el saldo; de hecho, ciertos tipos de transacciones (como en línea y/o en moneda extranjera) pueden debitarse directamente de la cuenta bancaria conectada en el momento de la transacción. Cualquier crédito limitado que se disfrute es el resultado de los activos y la credibilidad del cliente ante el banco, y no es otorgado por la compañía de la tarjeta de crédito. [75] La tarjeta generalmente permite retiros inmediatos de efectivo en cajeros automáticos y consultas de saldo (como lo hacen las tarjetas de débito), transacciones sin intereses a plazos y con cargo diferido ofrecidas por los comerciantes (también aplicable en Brasil), planes de pago a plazos que devengan intereses/cargo diferido/crédito rotativo que es transacciones específicas en el punto de venta (aunque otorgadas por el emisor, de ahí el interés), y una variedad de tipos de esquemas de crédito automatizados/a pedido, incluidos préstamos, algunos de los cuales giran o se asemejan a las opciones de pago extendidas que a veces ofrecen las tarjetas de crédito.
Por lo tanto, la "verdadera" tarjeta de débito no es tan común en Israel, aunque existe desde 1994. La ofrecen dos compañías de crédito en Israel: una es ICC, abreviatura de "Tarjetas de crédito israelíes" (denominadas "CAL", acrónimo formado a partir de su abreviatura en hebreo), que la emite en forma de tarjeta Visa Electron válida únicamente en Israel. Se ofrece principalmente a través del banco Israel Post (oficina de correos) [76] (que no está permitido, por regulación, ofrecer ningún tipo de crédito) o a través del Israel Discount Bank , su principal propietario (donde se le tilda como "Discount Money"). Tarjeta "llave"). Esta tarjeta de débito de la marca Israel Discount Bank también se ofrece como tarjeta válida en todo el mundo, ya sea como tarjeta de débito Visa Electron o MasterCard. [77] La segunda y más común tarjeta de débito la ofrece el consorcio Isracard a sus bancos afiliados y se denomina "Directa". Es válida sólo en Israel, bajo su marca privada local, como "Isracard Direct" (que se conocía como "Electro Cheque" hasta 2002 y mientras que la marca local Isracard a menudo se considera una MasterCard solo para uso local). Desde 2006, Isracard también ofrece una versión internacional, denominada "MasterCard Direct", que es menos común. Estas dos marcas de tarjetas de débito operan fuera de línea en Israel (lo que significa que la transacción opera bajo los sistemas de tarjetas de crédito y se debita oficialmente de la cuenta del titular de la tarjeta solo unos días después, después de ser procesada, aunque se refleja en la cuenta corriente de inmediato). En 2014, la tarjeta Isracard Direct (también conocida como la versión válida solo en Israel) se relanzó como Isracash, [78] aunque la antigua submarca todavía se comercializa y reemplazó a ICC Visa Electron como tarjeta de débito del banco Israel Post. [79]
En general, los bancos ofrecen habitualmente tarjetas de débito diferidas a sus nuevos clientes, y las tarjetas de débito "verdaderas" normalmente se ofrecen sólo a aquellos que no pueden obtener crédito. Estas últimas tarjetas no son atractivas para el cliente medio, ya que generan una comisión mensual de la compañía de crédito y una comisión de la cuenta bancaria por los débitos de cada día. Isracard Direct es mucho más común que la tarjeta de débito ICC Visa Electron. Los bancos que emiten principalmente tarjetas Visa preferirán ofrecer uso electrónico, exigir transacciones autorizadas únicamente y una versión sin relieve de las tarjetas de débito diferidas Visa Electron (marcadas como "Visa Basic" o "Visa Classic") a sus clientes, a veces incluso en forma de crédito renovable. tarjeta.
Las transacciones con tarjetas de crédito/débito en Israel no se basan en PIN (excepto en los cajeros automáticos) y solo en los últimos años se han comenzado a emitir tarjetas inteligentes con chip EMV ; en 2013, el Banco de Israel ordenó a los bancos y compañías de tarjetas de crédito que cambiar a los clientes a tarjetas de crédito con el estándar de seguridad EMV en un plazo de 3,5 años. [80]
Las tarjetas de débito son bastante populares en Italia. Existen tarjetas tanto clásicas como prepago. Existen dos redes interbancarias italianas, Bancomat y PagoBancomat : Bancomat es la marca comercial para el circuito de retiro de efectivo, mientras que PagoBancomat se utiliza para las transacciones POS. Hoy en día, muchas tarjetas de débito utilizan el circuito Visa o Mastercard, mientras que las tarjetas de débito que utilizan el circuito Bancomat/PagoBancomat tienen co-badged con Maestro o V-Pay. Existe otro circuito nacional, Postamat, que utilizan las tarjetas de débito y prepago que ofrece el servicio postal nacional, Poste Italiane , principalmente para la retirada de efectivo en los cajeros automáticos de la oficina de correos.
En Japón la gente suele utilizar como tarjetas de débito sus tarjetas de efectivo (キャッシュカード, kyasshu kādo ) , originalmente destinadas únicamente a cajeros automáticos. La funcionalidad de débito de estas tarjetas generalmente se conoce como J-Debit (ジェイデビット, Jeidebitto ) , y solo se pueden utilizar tarjetas de efectivo de ciertos bancos. Una tarjeta de efectivo tiene el mismo tamaño que una Visa/MasterCard. Como identificación, el usuario deberá introducir su PIN de cuatro dígitos al realizar el pago. J-Debit se inició en Japón el 6 de marzo de 2000. Sin embargo, J-Debit no ha sido tan popular desde entonces.
Suruga Bank inició el servicio de la primera tarjeta de débito Visa de Japón en 2006. Rakuten Bank, conocido formalmente como Ebank, ofrece una tarjeta de débito Visa. [81]
Resona Bank y The Bank of Tokyo-Mitsubishi UFJ también ofrecen una tarjeta de débito Visa. [82] [83]
En Kuwait, todos los bancos proporcionan una tarjeta de débito a los titulares de sus cuentas. Esta tarjeta tiene la marca KNET, que es el conmutador central en Kuwait. Las transacciones con tarjeta KNET son gratuitas tanto para el cliente como para el comerciante y, por lo tanto, las tarjetas de débito KNET también se utilizan para transacciones de bajo valor. Las tarjetas KNET tienen en su mayoría marcas compartidas como Maestro o Visa Electron, lo que permite utilizar la misma tarjeta fuera de Kuwait en cualquier terminal que admita estos sistemas de pago.
En Malasia, la red de tarjetas de débito local es operada por la Corporación de Compensación Electrónica de Malasia (MyClear), que se hizo cargo del sistema de MEPS en 2008. El nuevo nombre de la tarjeta de débito local en Malasia es MyDebit, que anteriormente se conocía como tarjeta bancaria o débito electrónico. Las tarjetas de débito en Malasia ahora se emiten en forma combinada, donde la tarjeta tiene tanto la aplicación de pago con tarjeta de débito local como la de un esquema internacional (Visa o MasterCard). Todas las tarjetas combinadas MyDebit recién emitidas con Visa o MasterCard tienen la función de pago sin contacto. La misma tarjeta también actúa como tarjeta de cajero automático para retiros de efectivo.
Ver "UEMOA".
En México, muchas empresas utilizan un tipo de tarjeta de débito llamada tarjeta de nómina, en la que depositan las nóminas de sus empleados, en lugar de pagarlas en efectivo o mediante cheques. Este método es el preferido en muchos lugares porque es una alternativa mucho más segura en comparación con las formas de pago más tradicionales.
En los Países Bajos, el uso de EFTPOS se conoce como pinnen (fijar), término derivado del uso de un número de identificación personal (PIN). Los PIN también se utilizan para transacciones en cajeros automáticos y muchas personas utilizan el término indistintamente, aunque se introdujo como una marca de marketing para EFTPOS. El sistema se lanzó en 1987 y en 2010 había 258.585 terminales en todo el país, incluidos terminales móviles utilizados por servicios de entrega y en los mercados. Todos los bancos ofrecen una tarjeta de débito adecuada para EFTPOS con cuentas corrientes.
Las transacciones con PIN suelen ser gratuitas para el cliente, pero al minorista se le cobran tarifas mensuales y por transacción. Equens , una asociación que cuenta con todos los bancos importantes como miembros, gestiona el sistema y hasta agosto de 2005 también cobraba por él. En respuesta a las acusaciones de abuso de monopolio, ha entregado responsabilidades contractuales a sus bancos miembros, quienes ahora ofrecen contratos competitivos. El sistema está organizado a través de una asociación bancaria especial, Currence , creada específicamente para coordinar el acceso a los sistemas de pago en los Países Bajos. Interpay, un predecesor legal de Equens, fue multado con 47.000.000 de euros en 2004, pero la multa fue posteriormente retirada y una multa relacionada para los bancos se redujo de 17 millones de euros a 14 millones de euros. Las tarifas por transacción oscilan entre 5 y 10 cts, según el volumen.
El uso de tarjetas de crédito en los Países Bajos es muy bajo y la mayoría de las tarjetas de crédito no se pueden utilizar con EFTPOS o cobran tarifas muy altas al cliente. Las tarjetas de débito se pueden utilizar a menudo, aunque no siempre, en toda la UE para EFTPOS. La mayoría de las tarjetas de débito son tarjetas Mastercard Maestro . Las tarjetas V Pay de Visa también se aceptan en la mayoría de los lugares. En 2011, el gasto de dinero con tarjetas de débito aumentó a 83.000.000.000 €, mientras que el gasto en efectivo cayó a 51.000.000.000 € y el gasto con tarjetas de crédito aumentó a 5.000.000.000 €. [84]
Las tarjetas monedero electrónicas (llamadas Chipknip ) se introdujeron en 1996, pero nunca se hicieron muy populares. El sistema fue abolido a finales de 2014.
EFTPOS ( transferencia electrónica de fondos en el punto de venta ) en Nueva Zelanda es muy popular. En 2006, el 70 por ciento de todas las transacciones minoristas se realizaron mediante EFTPOS, con un promedio de 306 transacciones EFTPOS por persona. Al mismo tiempo, había 125.000 terminales EFTPOS en funcionamiento (una por cada 30 personas) y 5,1 millones de tarjetas EFTPOS en circulación (1,27 per cápita). [85]
El sistema implica que el comerciante pase (o inserte) la tarjeta del cliente e ingrese el monto de la compra. Los sistemas de punto de venta con EFTPOS integrado suelen enviar el total de la compra al terminal y el cliente pasa su propia tarjeta. Luego, el cliente selecciona la cuenta que desea utilizar: Corriente/Cheque (CHQ), Ahorros (SAV) o Tarjeta de crédito (CRD), antes de ingresar su PIN. Después de un breve tiempo de procesamiento en el que el terminal se comunica con la red EFTPOS y el banco, la transacción se aprueba (o rechaza) y se imprime un recibo. El sistema EFTPOS también se utiliza para tarjetas de crédito: el cliente selecciona Tarjeta de crédito e ingresa su PIN, o para tarjetas de crédito más antiguas sin PIN cargado, presiona Aceptar y firma su recibo con identificación mediante firmas coincidentes. Las terminales EFTPOS fijas hoy en día usan conexiones a Internet para comunicarse con la red EFTPOS, pero algunas empresas usan la red telefónica pública conmutada, ya sea a través de líneas telefónicas dedicadas o compartiendo la línea de voz del comerciante (especialmente en empresas más pequeñas).
Prácticamente todos los puntos de venta cuentan con instalaciones EFTPOS, hasta el punto de que los minoristas sin EFTPOS tienen que anunciarlo. Además, un número cada vez mayor de operadores de telefonía móvil, como taxis, vendedores de puestos y repartidores de pizzas, cuentan con sistemas EFTPOS móviles. El sistema se compone de dos redes principales: EFTPOS NZ, propiedad de VeriFone [86] y Paymark Limited (anteriormente Electronic Transaction Services Limited), propiedad de ANZ Bank New Zealand, ASB Bank , Westpac y Bank of New. Zelanda . [87] Las dos redes están entrelazadas y son altamente sofisticadas y seguras, capaces de manejar enormes volúmenes de transacciones durante períodos de gran actividad, como el período previo a la Navidad: el 24 de diciembre de 2012, solo la red Paymark registró un promedio de 132 transacciones por segundo. entre las 12:00 y las 13:00 horas. [88] Las fallas en la red son raras, pero cuando ocurren causan interrupciones masivas, lo que resulta en retrasos importantes y pérdida de ingresos para las empresas.
Dependiendo del banco del usuario, se puede cobrar una tarifa por el uso de EFTPOS. La mayoría de las cuentas para jóvenes (la edad mínima para obtener una tarjeta EFTPOS en la mayoría de los bancos de Nueva Zelanda es de 13 años) y un número cada vez mayor de "cuentas de transacciones electrónicas" no generan tarifas por transacciones electrónicas, lo que significa que el uso de Eftpos por parte de las generaciones más jóvenes se ha vuelto El uso de efectivo se ha vuelto omnipresente y, posteriormente, raro. Por lo general, los comerciantes no pagan tarifas por las transacciones y la mayoría solo tiene que pagar el alquiler del equipo.
Una de las desventajas del bien establecido sistema EFTPOS de Nueva Zelanda es que es incompatible con sistemas extranjeros y compras no presenciales. En respuesta a esto, desde 2005 muchos bancos han introducido tarjetas de débito internacionales como Maestro y Visa Debit, que funcionan en línea y en el extranjero, así como en el sistema EFTPOS de Nueva Zelanda.
Muchos nigerianos consideran las tarjetas de débito como tarjetas de cajero automático debido a sus funciones para retirar dinero directamente del cajero automático. [89]
Según el Banco Central de Nigeria , se pueden emitir tarjetas de débito a clientes que tengan cuentas de ahorro/corrientes. Hay tres tipos principales de tarjetas de débito en Nigeria: MasterCard, Verve y Visa. Estas compañías de tarjetas de débito tienen otros paquetes que ofrecen en Nigeria como Naira MasterCard platinum, Visa Debit (moneda dual), tarjeta GTCrea8, SKS Teen Card, etc. Todos los paquetes dependen de su banco.
En Filipinas , los tres consorcios de redes nacionales de cajeros automáticos ofrecen débito con PIN propio. Esto fue ofrecido por primera vez por Express Payment System en 1987, seguido por Megalink con Paylink en 1993 y luego BancNet con Point-of-Sale en 1994.
Express Payment System o EPS fue el proveedor pionero y lanzó el servicio en 1987 en nombre del Banco de las Islas Filipinas . Posteriormente, el servicio EPS se amplió a finales de 2005 para incluir a los otros miembros de Expressnet: Banco de Oro y Land Bank of the Filipinas . Actualmente operan 10.000 terminales para sus titulares de tarjetas.
Megalink lanzó el sistema Paylink EFTPOS en 1993. Equitable Card Network proporciona los servicios de terminal en nombre del consorcio. El servicio está disponible en 2.000 terminales, principalmente en Metro Manila .
BancNet introdujo su sistema de punto de venta en 1994 como el primer servicio EFTPOS operado por un consorcio en el país. El servicio está disponible en más de 1.400 ubicaciones en Filipinas, incluidos municipios de segunda y tercera clase. En 2005, BancNet firmó un Memorando de Acuerdo para servir como puerta de enlace local para China UnionPay , el único conmutador de cajeros automáticos en China . Esto permitirá que los aproximadamente 1.000 millones de titulares de tarjetas de cajeros automáticos chinos utilicen los cajeros automáticos de BancNet y el EFTPOS en todos los comercios participantes.
Las tarjetas de débito Visa son emitidas por Union Bank of the Filipinas (e-Wallet y eon), Chinatrust , Equicom Savings Bank (Key Card y Cash Card), Banco de Oro , HSBC , HSBC Savings Bank, Sterling Bank of Asia (Visa ShopNPay prepago y tarjetas de débito) y EastWest Bank . Tarjetas Union Bank of the Filipinas, tarjeta de débito Visa EastWest, Equicom Savings Bank y tarjetas EMV Sterling Bank of Asia que también se pueden utilizar para compras por Internet. Sterling Bank of Asia ha lanzado su primera línea de tarjetas Visa de débito y prepago con chip EMV .
Las tarjetas de débito MasterCard son emitidas por Banco de Oro, Security Bank (Cashlink & Cash Card) y Smart Communications (Smart Money) vinculados con Banco de Oro. Las tarjetas MasterCard Electronic son emitidas por BPI (Express Cash) y Security Bank (CashLink Plus).
Originalmente, todas las tarjetas de débito basadas en Visa y MasterCard en Filipinas no tienen relieve y están marcadas como "Únicamente para uso electrónico" (Visa/MasterCard) o "Válido sólo donde se acepta MasterCard Electronic" (MasterCard Electronic). Sin embargo, EastWest Bank comenzó a ofrecer tarjetas de débito Visa en relieve sin la marca "Sólo para uso electrónico". Las tarjetas Paypass Debit MasterCard de otros bancos también tienen etiquetas en relieve sin la marca "Sólo para uso electrónico". A diferencia de las tarjetas de crédito emitidas por algunos bancos, estas tarjetas de débito de las marcas Visa y MasterCard no cuentan con chips EMV, por lo que las máquinas solo pueden leerlas deslizando el dedo.
El 21 de marzo de 2016, BDO comenzó a emitir juegos de tarjetas de débito MasterCard con el chip EMV y es el primer banco filipino en tenerlo. [90] Esta es una respuesta al seguimiento del BSP del progreso del cambio EMV en el país. [91] Para 2017, todas las tarjetas de débito del país deberían tener un chip EMV. [92]
En Polonia , el primer sistema de pagos electrónicos fue operado por Orbis, que luego se cambió a PolCard en 1991 (que también emitía sus propias tarjetas) y luego ese sistema fue comprado por First Data Polonia Holding SA. A mediados de la década de 1990 se introdujeron marcas internacionales como Visa, MasterCard y Visa Electron o Maestro sin relieve.
Visa Electron y Maestro funcionan como tarjetas de débito estándar: las transacciones se debitan instantáneamente, aunque puede suceder en algunas ocasiones que una transacción se procese con cierto retraso (horas, hasta un día). Estas tarjetas no poseen las opciones que tienen las tarjetas de crédito.
A finales de la década de 2000, comenzaron a introducirse las tarjetas sin contacto. La primera tecnología que se utilizó fue MasterCard PayPass, a la que luego se unió PayWave de Visa. Este método de pago ahora es universal y aceptado en casi todas partes. En el uso cotidiano este método de pago siempre se llama Paypass. Casi todas las empresas en Polonia aceptan tarjetas de débito y crédito.
A mediados de la década de 2010, los bancos polacos comenzaron a reemplazar las tarjetas sin relieve por tarjetas electrónicas con relieve, como Debit MasterCard y Visa Debit, permitiendo a los clientes poseer una tarjeta que tiene todas las cualidades de una tarjeta de crédito (dado que las tarjetas de crédito no son populares en Polonia). ).
También hay algunos bancos que no poseen un sistema de identificación que permita a los clientes solicitar tarjetas de débito en línea.
En Portugal , las tarjetas de débito se aceptan en casi todas partes: cajeros automáticos, tiendas, etc. Las más comúnmente aceptadas son Visa y MasterCard, o Visa Electron o Maestro sin relieve. Respecto a los pagos por Internet, las tarjetas de débito no se pueden utilizar para transferencias, debido a su inseguridad, por lo que los bancos recomiendan el uso de 'MBnet', un sistema seguro prerregistrado que crea una tarjeta virtual con un límite de crédito preseleccionado. Todo el sistema de tarjetas está regulado por SIBS, la institución creada por los bancos portugueses para gestionar adecuadamente todas las normativas y procesos de comunicación. Los accionistas de SIBS son los 27 bancos que operan en Portugal.
Además de Visa, MasterCard y American Express, existen algunos sistemas de pago locales basados en general en tecnología de tarjetas inteligentes .
Casi todas las transacciones, independientemente de la marca o el sistema, se procesan como una transacción de débito inmediato. Las transacciones sin débito dentro de estos sistemas tienen límites de gasto estrictamente limitados en comparación con las cuentas típicas de Visa o MasterCard.
En Arabia Saudita , todas las transacciones con tarjeta de débito se enrutan a través de Saudi Payments Network (mada), el único sistema de pago electrónico en el Reino, y el Banco Central Saudita (SAMA) exige a todos los bancos que emitan tarjetas totalmente compatibles con la red. Conecta todos los terminales de punto de venta (POS) en todo el país a un conmutador de pago central que a su vez redirige las transacciones financieras al emisor de la tarjeta, al banco local, Visa, Amex o MasterCard.
Además de su uso para tarjetas de débito, la red también se utiliza para transacciones en cajeros automáticos y con tarjetas de crédito.
Todos los bancos serbios emiten tarjetas de débito. Desde agosto de 2018, todos los titulares de cuentas transaccionales en dinares serbios reciben automáticamente una tarjeta de débito de la marca nacional DinaCard . [93] Otras marcas (VISA, MasterCard y Maestro) son más populares, mejor aceptadas y más seguras, pero deben solicitarse específicamente como tarjetas adicionales. Las tarjetas de débito se utilizan para retiros de efectivo en cajeros automáticos y para transacciones en tiendas.
El servicio de débito de Singapur está gestionado por la Red de Transferencias Electrónicas (NETS), fundada por los principales bancos y accionistas de Singapur, a saber, DBS, Keppel Bank, OCBC y sus asociados, OUB, IBS, POSB, Tat Lee Bank y UOB en 1985 como resultado de la necesidad de un operador de pago electrónico centralizado.
Sin embargo, debido a la reestructuración bancaria y las fusiones, los bancos locales que quedaron fueron UOB, OCBC, DBS-POSB como accionistas de NETS y Standard Chartered Bank para ofrecer NETS a sus clientes. Sin embargo, los clientes de DBS y POSB pueden usar los cajeros automáticos de su red por su cuenta y no compartirlos con UOB, OCBC o SCB (StanChart). El mega fallo del 5 de julio de 2010 de las redes de cajeros automáticos POSB-DBS (unas 97.000 máquinas) hizo que el gobierno reconsiderara nuevamente el sistema de cajeros automáticos compartidos, ya que afectaba también al sistema NETS.
En 2010, de acuerdo con el sistema EMV obligatorio, los bancos locales de Singapur comenzaron a reemitir sus tarjetas de débito Visa/MasterCard con tarjetas compatibles con chip EMV para reemplazar el sistema de banda magnética. Los bancos involucrados incluyeron miembros NETS de POSB-DBS, UOB-OCBC-SCB junto con la alianza SharedATM (NON-NETS) de HSBC, Citibank, State Bank of India y Maybank. Standard Chartered Bank (SCB) también es miembro de la alianza SharedATM. Las tarjetas sin marca de POSB y las tarjetas de cajero automático local de Maybank se mantienen sin chip, pero tienen un signo Plus o Maestro que se puede usar para retirar efectivo localmente o en el extranjero.
Las tarjetas de débito MasterCard de Maybank se pueden utilizar en Malasia como un cajero automático normal o una tarjeta de débito MEPS.
Singapur también utiliza los sistemas de monedero electrónico de NETS CASHCARD y el sistema de ondas CEPAS de EZ-Link y NETS.
Hay dos tipos de tarjetas de débito en Corea del Sur; 'Tarjeta de débito' emitida por el banco y 'Tarjeta de cheques' emitida por la compañía de la tarjeta. Las tarjetas de débito sólo se aceptan en redes de débito como Shinsegae y e-mart . Se aceptan tarjetas de cheques en todas las tiendas que aceptan tarjetas de crédito. Las tarjetas de débito coreanas no aceptan transacciones de débito (crédito) fuera de línea a nivel nacional, por lo que todas las transacciones deben realizarse en tiempo real.
Las tarjetas de débito se aceptan en un número relativamente grande de comercios, tanto grandes como pequeños, en España. Los bancos suelen ofrecer tarjetas de débito por pequeñas tarifas en relación con una cuenta corriente. Estas tarjetas se utilizan con más frecuencia que las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos porque son una alternativa más económica.
Las tarjetas de débito son comunes en Suecia, ya que tradicionalmente las emite su banco, quien a su vez normalmente coopera con Visa Debit , Visa Electron , Debit MasterCard o Mastercard Maestro . Por lo tanto, los cajeros automáticos y las tiendas en Suecia aceptan estas tarjetas de débito si aceptan pagos con tarjeta, con raras excepciones.
La mayoría de los bancos emiten tarjetas de débito de marcas importantes que se pueden utilizar internacionalmente, como Visa , MasterCard y JCB , a menudo con funcionalidad sin contacto. Los pagos en tiendas físicas generalmente requieren una firma, excepto en el caso de los pagos sin contacto.
La mayoría de las tarjetas de débito y cajeros automáticos, incluso las de las principales marcas, pueden utilizar un sistema de débito local independiente, conocido como Smart Pay. Este sistema está disponible solo en Taiwán y en algunas ubicaciones de Japón a partir de 2016. Los pagos sin contacto requieren un PIN en lugar de una firma. Las tarjetas de algunos bancos admiten pagos sin contacto con Smart Pay.
Las tarjetas de débito son ampliamente aceptadas por diferentes emisores de tarjetas de débito, incluida la filial local Network International de Emirates Bank .
En el Reino Unido, las tarjetas de débito (un sistema EFTPOS integrado) son una parte establecida del mercado minorista y son ampliamente aceptadas tanto en las tiendas físicas como en Internet. El término EFTPOS no es muy utilizado por el público; "tarjeta de débito" es el término genérico utilizado. Las tarjetas de débito emitidas son predominantemente Visa Debit , siendo cada vez más común la Debit Mastercard . También están en circulación Maestro , Visa Electron y UnionPay . Los bancos no cobran a los clientes por las transacciones EFTPOS en el Reino Unido, pero algunos minoristas solían cobrar pequeños cargos, especialmente por montos de transacciones pequeños. Sin embargo, el Gobierno del Reino Unido introdujo una legislación el 13 de enero de 2018 que prohíbe todos los recargos en los pagos con tarjeta, incluidos los realizados en línea y a través de servicios como PayPal . [94] El Reino Unido ha convertido todas las tarjetas de débito en circulación a Chip y PIN (excepto las tarjetas con Chip y Signature emitidas a personas con determinadas discapacidades y las tarjetas prepagas no recargables), basándose en el estándar EMV , para aumentar la seguridad de las transacciones; sin embargo, los PIN no son necesarios para las transacciones por Internet (aunque algunos bancos emplean medidas de seguridad adicionales para las transacciones en línea, como Verified by Visa y MasterCard Secure Code), ni para la mayoría de las transacciones sin contacto.
En el Reino Unido, los bancos comenzaron a emitir tarjetas de débito a mediados del decenio de 1980 para reducir el número de cheques utilizados en el punto de venta, cuyo procesamiento resulta costoso para los bancos; el primer banco en hacerlo fue Barclays con la tarjeta Barclays Connect . Como en la mayoría de los países, las tarifas que pagan los comerciantes en el Reino Unido para aceptar tarjetas de crédito son un porcentaje del monto de la transacción, [95] que financia los períodos de crédito sin intereses de los titulares de tarjetas, así como planes de incentivos como puntos o reembolsos. Para las tarjetas de crédito de consumo emitidas dentro del EEE, la tarifa de intercambio tiene un límite del 0,3%, con un límite del 0,2% para las tarjetas de débito, aunque los comerciantes adquirentes pueden cobrarle una tarifa más alta. La mayoría de las tarjetas de débito en el Reino Unido carecen de las ventajas que se ofrecen a los titulares de tarjetas de crédito emitidas en el Reino Unido, como incentivos gratuitos (puntos, reembolsos, etc.; la tarjeta de débito del Tesco Bank fue una excepción), crédito sin intereses y protección contra comerciantes morosos según Artículo 75 de la Ley de crédito al consumo de 1974. Casi todos los establecimientos del Reino Unido que aceptan tarjetas de crédito también aceptan tarjetas de débito. Algunos comerciantes, por motivos de costes, aceptan tarjetas de débito pero no de crédito, y algunos minoristas más pequeños sólo aceptan pagos con tarjeta para compras superiores a un determinado valor, normalmente £5 o £10.
El siglo XXI ha visto un aumento de los bancos Challenger en el Reino Unido, con beneficios que incluyen gastos en el extranjero sin comisiones. Los bancos retadores notables incluyen Monzo , Revolut y Starling Bank .
Se trata de la Unión Económica y Monetaria de África Occidental que federa ocho países: Benín , Burkina Faso , Costa de Marfil , Guinea-Bissau , Malí , Níger , Senegal y Togo .
GIM-UEMOA es la central regional que federa a más de 120 miembros (bancos, microfinanzas, emisores de dinero electrónico, etc.). Todas las transacciones con tarjetas interbancarias entre bancos del mismo país o entre bancos de dos países diferentes de la zona UEMOA son enrutadas y compensadas por GIM-UEMOA. La liquidación se realiza en el RTGS del Banco Central.
GIM-UEMOA también ofrece algunos productos y servicios de procesamiento a más de 50 bancos en la zona UEMOA y fuera de la zona UEMOA.
En EE. UU., a EFTPOS se le conoce universalmente simplemente como débito . La mayor empresa de tarjetas de débito prepago es Green Dot Corporation , por capitalización de mercado . [96] [97] Las mismas redes interbancarias que operan la red de cajeros automáticos también operan la red de puntos de venta. La mayoría de las redes interbancarias, como Pulse , NYCE , MAC , Tyme , SHAZAM , STAR , etc., son regionales y no se superponen; sin embargo, la mayoría de las redes de cajeros automáticos/POS tienen acuerdos para aceptar las tarjetas de cada uno. Esto significa que las tarjetas emitidas por una red normalmente funcionarán en cualquier lugar donde acepten tarjetas de cajero automático/POS para pagos. Por ejemplo, una tarjeta NYCE funcionará en una terminal POS o cajero automático Pulse, y viceversa. Las tarjetas de débito en los Estados Unidos generalmente se emiten con el logotipo de Visa, MasterCard, Discover [98] o American Express [99] , lo que permite el uso de sus redes basadas en firmas. En 2018, había 5.836 millones de tarjetas de débito en circulación en EE. UU., y el 71,7% eran tarjetas prepagas. [100]
La ley federal de EE. UU. limita la responsabilidad de un usuario de tarjeta de débito de EE. UU. en caso de pérdida o robo a 50 dólares estadounidenses si la pérdida o el robo se informa al banco emisor en dos días hábiles después de que el cliente se da cuenta de la pérdida. [101] Sin embargo, la mayoría de los bancos establecerán este límite en $0 para las tarjetas de débito emitidas a sus clientes que estén vinculadas a su cuenta corriente o de ahorros . [ cita necesaria ] A diferencia de las tarjetas de crédito, la pérdida o el robo informado más de dos días hábiles después de ser descubierto tiene un límite de $ 500 (frente a $ 50 para las tarjetas de crédito) y, si se informa más de 60 días calendario después de que se envía el estado de cuenta, se envía todo el dinero. la cuenta puede perderse. [102]
Las tarifas cobradas a los comerciantes por compras con débito fuera de línea frente a la falta de tarifas cobradas a los comerciantes por procesar compras con débito en línea y cheques en papel han llevado a algunos comerciantes importantes en los EE. UU. a presentar demandas contra los procesadores de transacciones con tarjetas de débito, como Visa. y MasterCard. En 2003, Visa y MasterCard acordaron resolver la mayor de estas demandas por 2.000 millones y 1.000 millones de dólares, respectivamente. [103]
Algunos consumidores prefieren las transacciones de "crédito" debido a que no se cobra una tarifa al consumidor/comprador. Algunas tarjetas de débito en EE. UU. ofrecen recompensas por usar "crédito". Sin embargo, dado que las transacciones de "crédito" cuestan más para los comerciantes, muchas terminales en ubicaciones de comerciantes que aceptan PIN ahora hacen que la función de "crédito" sea más difícil de acceder.
Como resultado de la Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor , los comerciantes estadounidenses ahora pueden establecer un monto mínimo de compra para transacciones con tarjeta de crédito, siempre que no exceda los $10. [104] [105]
En Estados Unidos, una tarjeta de débito FSA sólo permite gastos médicos. Algunos bancos lo utilizan para retiros de sus cuentas de ahorro médico (MSA) [106] FSA (Cuenta de ahorro flexible) [107] y también de cuentas de ahorro para la salud (HSA). Tienen logos de Visa o MasterCard, pero no pueden usarse como “tarjetas de débito”, sólo como “tarjetas de crédito”. Además, no son aceptados por todos los comerciantes que aceptan tarjetas de débito y crédito, sino sólo por aquellos que aceptan específicamente tarjetas de débito FSA. Los códigos de comerciante y los códigos de producto se utilizan en el punto de venta (exigidos por ley por ciertos comerciantes en ciertos estados de EE. UU.) para restringir las ventas si no califican. [ cita necesaria ] Debido a la verificación y documentación adicionales que se realizan, más adelante, la declaración se puede utilizar para fundamentar estas compras para las deducciones fiscales. En el caso ocasional de que se rechace una compra calificada, se debe utilizar otra forma de pago (un cheque o pago de otra cuenta y un reclamo de reembolso posterior). En el caso más probable de que se acepten artículos que no califican, el consumidor sigue siendo técnicamente responsable y la discrepancia podría revelarse durante una auditoría. Un segmento pequeño pero creciente del negocio de tarjetas de débito en EE. UU. implica el acceso a cuentas de gastos con ventajas impositivas, como FSA, HRA y HSA. La mayoría de estas tarjetas de débito son para gastos médicos, aunque algunas también se emiten para gastos de transporte y atención de dependientes.
Tradicionalmente, a las FSA (la más antigua de estas cuentas) se accedía únicamente a través de solicitudes de reembolso después de incurrir, y a menudo pagar, un gasto de bolsillo; Esto sucede a menudo después de que los fondos ya se han deducido del cheque de pago del empleado. (Las FSA generalmente se financian mediante deducciones de nómina). El único método permitido por el Servicio de Impuestos Internos (IRS) para evitar esta "doble inmersión" para las FSA y HRA médicas es mediante informes precisos y auditables en la declaración de impuestos. Los estados de cuenta en la tarjeta de débito que dicen "sólo para usos médicos" no son válidos por varias razones: (1) El comerciante y los bancos emisores no tienen forma de determinar rápidamente si la compra completa califica para el tipo de beneficio fiscal del cliente; (2) el cliente tampoco tiene una forma rápida de saberlo; a menudo realiza compras mixtas por necesidad o conveniencia; y puede cometer errores fácilmente; (3) las cláusulas contractuales adicionales entre el cliente y el banco emisor se cruzarían con los estándares de procesamiento de pagos, creando confusión adicional (por ejemplo, si un cliente fuera penalizado por comprar accidentalmente un artículo que no califica, socavaría las ventajas potenciales de ahorro de la cuenta). Por lo tanto, usar la tarjeta exclusivamente para compras calificadas puede ser conveniente para el cliente, pero no tiene nada que ver con cómo se puede usar realmente la tarjeta. Si el banco rechaza una transacción, por ejemplo, porque no se realiza en una farmacia reconocida, estaría causando daño y confusión al titular de la tarjeta. En los Estados Unidos, no todas las tiendas de suministros o servicios médicos son capaces de proporcionar la información correcta para que un emisor de tarjetas de débito FSA pueda honrar cada transacción; si se rechaza o la documentación no se considera suficiente para cumplir con las regulaciones, es posible que los titulares de tarjetas deban enviar los formularios manualmente. .
Una diferencia entre las FSA y las HSA es la cuestión del final de año y las renovaciones: las FSA comenzaron según el año calendario, aunque en 2013 se introdujeron las renovaciones. [106]
Las tarjetas de débito se aceptan en un número relativamente grande de comercios, tanto grandes como pequeños, en Uruguay; pero hasta ahora su uso sigue siendo bajo en comparación con las tarjetas de crédito en los cajeros automáticos. Desde agosto de 2014, con la entrada en vigor de la Ley de Inclusión Financiera , los consumidores finales obtienen una deducción del 4% del IVA por utilizar tarjetas de débito en sus compras. [108]
Ha habido falta de efectivo debido a la crisis económica venezolana y por eso la demanda y el uso de tarjetas de débito ha aumentado considerablemente en los últimos años. Una de las razones por las que un porcentaje notable de empresas ha cerrado es la falta de terminales de pago . Las marcas más utilizadas son Maestro (tarjeta de débito) [109] y Visa Electron.
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