Un puntaje crediticio es una expresión numérica basada en un análisis de nivel de los archivos crediticios de una persona, para representar la solvencia de un individuo. [1] Un puntaje crediticio se basa principalmente en un informe crediticio , información que generalmente se obtiene de las agencias de crédito . [2]
Los prestamistas, como los bancos y las compañías de tarjetas de crédito, utilizan puntajes crediticios para evaluar el riesgo potencial que representa prestar dinero a los consumidores y para mitigar las pérdidas debidas a deudas incobrables . Los prestamistas utilizan puntajes crediticios para determinar quién califica para un préstamo, a qué tasa de interés y qué límites de crédito. [3] Los prestamistas también utilizan puntuaciones de crédito para determinar qué clientes tienen más probabilidades de generar mayores ingresos.
La calificación crediticia no se limita a los bancos. Otras organizaciones, como compañías de telefonía móvil, compañías de seguros, propietarios y departamentos gubernamentales, emplean las mismas técnicas. Las empresas financieras digitales, como los prestamistas en línea, también utilizan fuentes de datos alternativas para calcular la solvencia de los prestatarios. [4] [5]
En Australia, la calificación crediticia es ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia. La calificación crediticia se utiliza no sólo para determinar si se debe aprobar el crédito a un solicitante, sino también para la calificación crediticia en el establecimiento de límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros y también en la aprobación previa de créditos adicionales. crédito a la base de clientes existente de una empresa.
Aunque el modelado de probabilidad logística (o no lineal ) sigue siendo el medio más popular para desarrollar cuadros de mando, varios otros métodos ofrecen alternativas poderosas, incluidos MARS , CART , CHAID y bosques aleatorios .
Antes del 12 de marzo de 2014, Veda Advantage , el principal proveedor de datos de archivos crediticios, proporcionaba solo un sistema de informes crediticios negativos que contenía información sobre solicitudes de crédito y listados adversos que indicaban un incumplimiento en virtud de un contrato de crédito. Veda fue adquirida por Equifax en febrero de 2016, lo que convirtió a Equifax en la agencia de crédito más grande de Australia. [6]
Con la posterior introducción de informes positivos, las compañías crediticias han comenzado a adoptar su uso y algunas implementaron precios basados en el riesgo para establecer las tasas de interés. [ cita necesaria ]
En Austria , la calificación crediticia se realiza como una lista negra. Los consumidores que no pagaron sus facturas terminan en las listas negras que mantienen diferentes burós de crédito . [7] Tener una entrada en la lista negra puede dar lugar a la denegación de contratos. Ciertas empresas, incluidos los operadores de telecomunicaciones, utilizan la lista de forma regular. Los bancos también utilizan estas listas, pero prefieren preguntar sobre la seguridad y los ingresos cuando consideran préstamos. Además de estas listas, varias agencias y agencias de crédito brindan calificación crediticia a los consumidores.
Según la Ley de Protección de Datos de Austria , los consumidores deben aceptar el uso de sus datos privados para cualquier fin. Los consumidores también pueden negar el permiso para utilizar los datos más adelante, lo que hace ilegal cualquier distribución o uso posterior de los datos recopilados. [8] Los consumidores también tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos conservados por las agencias de crédito una vez al año. [9] Los datos recopilados incorrectamente o ilegalmente deben eliminarse o corregirse. [10]
La calificación crediticia es relativamente nueva en Brasil. Anteriormente, los informes crediticios se realizaban como una lista negra y cada prestamista evaluaba a los prestatarios potenciales según sus propios criterios. Hoy en día, el sistema de informes y puntajes crediticios en Brasil es muy similar al de Estados Unidos.
Un puntaje crediticio es un número basado en un análisis estadístico de la información crediticia de una persona, que representa la solvencia de esa persona. Es la herramienta más importante utilizada por las instituciones financieras durante un análisis crediticio que tiene como objetivo ayudar en el proceso de toma de decisiones de otorgamiento de crédito y realización de negocios, con el fin de verificar la probabilidad de que las personas paguen sus facturas. Una calificación crediticia se basa principalmente en la información del informe crediticio, generalmente de una de las tres principales agencias de crédito: Serasa Experian , Boa Vista (anteriormente Equifax do Brasil ) y SPC Brasil. [ cita necesaria ]
Existen diferentes métodos para calcular las calificaciones crediticias en Brasil. En general, las puntuaciones van de 0 a 1000, lo que indica cuál es la probabilidad de que un determinado perfil de consumidores pague sus facturas a tiempo en los próximos 12 meses. El puntaje se calcula a partir de varios factores, pero en la práctica analiza la trayectoria de una persona como consumidor, lo que incluye pagos de facturas al día, historial de deudas negativas, relaciones financieras con empresas y datos personales actualizados en agencias de protección crediticia, como Serasa Experian. , Boa Vista, SPC, Quod y Foregon. [11] [12]
El sistema de informes y puntuaciones de crédito en Canadá es muy similar al de Estados Unidos y la India, con dos de las mismas agencias de informes activas en el país: Equifax y TransUnion . ( Experian , que ingresó al mercado canadiense con la compra de Northern Credit Bureaus en 2008, anunció el cierre de sus operaciones canadienses a partir del 18 de abril de 2009).
Sin embargo, existen algunas diferencias clave. Una es que, a diferencia de Estados Unidos, donde al consumidor sólo se le permite una copia gratuita de su informe crediticio al año, en Canadá, el consumidor puede solicitar una copia gratuita de su informe crediticio cualquier número de veces al año, siempre que siempre que la solicitud se realice por escrito, y siempre que el consumidor solicite una copia impresa para ser entregada por correo. [13] Borrowell y CreditKarma ofrecen informes y verificaciones de crédito gratuitos y esta solicitud del consumidor se anota en el informe de crédito como una "consulta suave", por lo que no tiene ningún efecto en su puntaje crediticio. Según el informe ScorePower de Equifax, las puntuaciones de Equifax Beacon oscilan entre 300 y 900. Las puntuaciones de Trans Union Emperica también oscilan entre 300 y 900.
El Gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Understanding Your Credit Report . [14] Esta publicación proporciona ejemplos de documentos de informes y calificaciones crediticias, con explicaciones de las notaciones y códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo construir o mejorar el historial crediticio y cómo verificar si hay señales de que se ha producido un robo de identidad . La publicación está disponible en línea en la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá . También se pueden solicitar copias impresas sin costo para los residentes de Canadá.
Las empresas privadas han desarrollado sistemas de calificación crediticia como Sesame Credit (proporcionado por Ant Financial, filial de Alibaba) [15] y Tencent Credit .
La calificación crediticia es ampliamente utilizada en Dinamarca por los bancos y varias empresas privadas de telecomunicaciones y otras. La calificación crediticia se divide en dos:
Para los particulares, la calificación crediticia siempre la realiza el acreedor. En el caso de las empresas, lo realiza el acreedor o un tercero. Una puntuación de crédito empresarial es una representación directa de la solvencia de una empresa.
Hay algunas empresas que se han especializado en el desarrollo de cuadros de mando de crédito en Dinamarca:
Las tarjetas de crédito en Dinamarca se basan principalmente en la información proporcionada por el solicitante y en datos disponibles públicamente. Está muy restringido por la legislación en comparación con sus países vecinos. [ cita necesaria ]
En Alemania, la calificación crediticia es ampliamente aceptada como el método principal para evaluar la solvencia. La calificación crediticia se utiliza no sólo para determinar si se debe aprobar el crédito a un solicitante, sino también para la calificación crediticia en el establecimiento de límites de crédito en tarjetas de crédito o de tiendas, en modelos de comportamiento como la calificación de cobros y también en la aprobación previa de créditos adicionales. crédito a la base de clientes existente de una empresa.
Los consumidores tienen derecho a recibir una copia gratuita de todos los datos conservados por las agencias de crédito una vez al año. Actualmente , Schufa , el principal proveedor de datos sobre expedientes crediticios, proporciona puntuaciones a aproximadamente tres cuartas partes de la población alemana. [dieciséis]
En la India hay cuatro empresas de información crediticia autorizadas por el Banco de la Reserva de la India . La Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ) ha funcionado como una compañía de información crediticia desde enero de 2001. [17] Posteriormente, en 2010, Experian , [17] Equifax [18] y CRIF High Mark [19] recibieron licencias de El Banco de la Reserva de la India operará como empresas de información crediticia en la India. Transunion compró CIBIL.
Aunque las cuatro compañías de información crediticia han desarrollado sus puntajes crediticios individuales, el más popular es el puntaje crediticio CIBIL . El puntaje crediticio CIBIL es un número de tres dígitos que representa un resumen del historial crediticio y la calificación crediticia de las personas. Esta puntuación oscila entre 300 y 900, siendo 900 la mejor puntuación. Las personas sin historial crediticio tendrán una puntuación de -1. Si el historial crediticio es inferior a seis meses, la puntuación será 0. La puntuación crediticia de CIBIL tarda en acumularse y, por lo general, se necesitan entre 18 y 36 meses o más de uso del crédito para obtener una puntuación crediticia satisfactoria.
En Noruega , los servicios de calificación crediticia los proporcionan tres agencias de calificación crediticia: Dun & Bradstreet , Experian y Lindorff Decision. La calificación crediticia se basa en información disponible públicamente, como datos demográficos, declaraciones de impuestos, ingresos imponibles y cualquier Betalingsanmerkning (registros de falta de pago) que pueda registrarse sobre la persona calificada. Al recibir la calificación, una persona recibirá un aviso (por escrito o por correo electrónico) de la agencia de calificación indicando quién realizó la calificación crediticia, así como cualquier información proporcionada en la calificación. Además, muchas instituciones de crédito utilizan cuadros de mando personalizados basados en cualquier número de parámetros. Los puntajes de crédito oscilan entre 300 y 999. [ cita necesaria ]
En la República de Irlanda , la puntuación crediticia de una persona la calcula la Oficina de Crédito Irlandesa (ICB), una organización privada, financiada por sus miembros (instituciones financieras y autoridades locales). Una persona que solicita un préstamo debe dar su consentimiento para que sus datos sean comunicados al ICB. [20] Una persona puede recibir su propio informe crediticio pagando una tarifa de 6 € al ICB. [21] Las puntuaciones de crédito van desde 224 (el peor valor) hasta 581 (el mejor valor). [22]
También existe un Registro Central de Crédito (CCR) separado mantenido por el Banco Central de Irlanda , fundado en 2017 según los términos de la Ley de Informes de Crédito de 2013. El prestamista debe verificar el CCR si una persona está pidiendo prestado más de 2000 €, y puede compruébalo también si el préstamo es menor; No se requiere el consentimiento del prestatario. [20] [23]
La información se elimina de ambos registros (ICB y CCR) cinco años después del pago del préstamo. [20]
La calificación crediticia se utiliza en toda la industria crediticia en Sudáfrica , y entidades como bancos, microprestamistas, minoristas de ropa, minoristas de muebles, prestamistas especializados y aseguradoras utilizan calificaciones crediticias. Actualmente, las cuatro agencias de crédito minoristas ofrecen puntajes de agencias de crédito. Los datos almacenados por los burós de crédito incluyen datos tanto positivos como negativos, lo que aumenta el poder predictivo de las puntuaciones individuales. TransUnion (anteriormente ITC) ofrece Empirica Score que, a mediados de 2010, se encuentra en su cuarta generación. La puntuación de Empirica se divide en dos conjuntos: originación de cuenta (AO) y gestión de cuenta (AM). Experian Sudáfrica también tiene crédito Delphi y su cuarta generación está a punto de ser lanzada (finales de 2010). En 2011, Compuscan lanzó Compuscore ABC, una suite de puntuación que predice la probabilidad de incumplimiento del cliente a lo largo del ciclo de vida crediticio. Seis años más tarde, Compuscan presentó Compuscore PSY, una puntuación de buró de crédito basada en psicometría de 3 dígitos utilizada por los prestamistas para tomar decisiones crediticias informadas sobre archivos delgados o caídas marginales. [24]
De acuerdo con las disposiciones de la Ley de la Oficina de Información Crediticia N° 18 de 1990 (modificada por la Ley N° 42 de 2008), a la CRIB se le ha delegado el poder de emitir informes crediticios a cualquier sujeto con quien esté relacionada esa información. La Oficina comenzó a emitir informes crediticios de autoconsulta en diciembre de 2009. [25]
Suecia tiene un sistema de calificación crediticia que tiene como objetivo encontrar personas con un historial de negligencia en el pago de facturas o, más comúnmente, de impuestos. Cualquier persona que no pague sus deudas a tiempo y no realice los pagos después de un recordatorio, remitirá su caso a la Autoridad de Ejecución Sueca , que es una autoridad nacional para el cobro de deudas. La sola aparición de una empresa, u oficina gubernamental, como deudora ante esta autoridad dará lugar a un registro entre los burós de crédito privados; sin embargo, esto no se aplica a las personas físicas como deudores. Este registro se denomina Betalningsanmärkning (registro de impago) y por ley puede conservarse durante tres años para un individuo y cinco años para una empresa. [26] Este tipo de historial de impagos hará que sea muy difícil obtener un préstamo, alquilar un apartamento, conseguir suscripciones telefónicas, alquilar un coche o conseguir un trabajo en el que se maneje dinero en efectivo. Los bancos también utilizan cifras de ingresos y activos en relación con las evaluaciones de préstamos. [27]
Si una persona recibe una orden judicial de pago emitida por la Autoridad de Aplicación, es posible impugnarla. Luego, la parte que solicita el pago debe demostrar su exactitud ante el tribunal de distrito. No disputar se considera como admitir la deuda. Si el deudor pierde el juicio, se añaden a la deuda las costas del juicio. Los impuestos y tasas de autoridad siempre deben pagarse a la vista, a menos que ya se haya realizado el pago.
Toda persona con un número de identificación nacional sueco debe registrar una dirección válida, incluso si vive en el extranjero, ya que las cartas enviadas se consideran entregadas a esa persona una vez que llegan a la dirección registrada. Por ejemplo, el astronauta sueco Christer Fuglesang obtuvo un Betalningsanmärkning porque un coche que había encargado y, por tanto, era de su propiedad, pasó por una estación de peaje para pagar la tasa de congestión de Estocolmo . En aquel momento vivía en EE. UU. entrenándose para su primera misión en el transbordador espacial y tenía registrada una dirección antigua e inválida para el vehículo. Las cartas con solicitudes de pago no le llegaron a tiempo. El caso fue apelado y retractado, pero el expediente de impago permaneció durante tres años ya que no podía retractarse según la ley. [28]
La calificación crediticia en el Reino Unido es muy diferente a la de Estados Unidos y otras naciones. No existe una puntuación crediticia universal o una calificación crediticia en el Reino Unido. Cada prestamista evaluará a los prestatarios potenciales según sus propios criterios, y estos algoritmos son, en la práctica, secretos comerciales.
Los "puntajes de crédito", que están disponibles para que los vean las personas y los proporcionan agencias de referencia crediticia como Call Credit, Equifax , Experian [29] y TransUnion , se comercializan para los consumidores y generalmente no los utilizan los prestamistas. En cambio, la mayoría de los prestamistas utilizan su propio mecanismo de puntuación interno. [ cita necesaria ]
La técnica estadística más popular utilizada es la regresión logística para predecir un resultado binario: deuda incobrable (lo que significa que el prestatario ha incumplido el pago del préstamo) o no. [30] Algunos bancos también construyen modelos de regresión que predicen la cantidad de deudas incobrables que puede incurrir en un cliente. Normalmente, esto es mucho más difícil de predecir y la mayoría de los bancos se centran únicamente en el resultado binario.
La calificación crediticia está estrechamente regulada únicamente por la Autoridad de Conducta Financiera cuando se utiliza para los fines del enfoque avanzado de adecuación de capital según las regulaciones de Basilea II .
La calificación crediticia está estrechamente regulada en el Reino Unido, siendo el regulador de la industria la Oficina del Comisionado de Información (ICO). Los consumidores también pueden enviar quejas al Servicio del Defensor del Pueblo Financiero si tienen problemas con alguna Agencia de Referencia Crediticia. [31]
Es muy difícil para un consumidor saber de antemano si tiene un puntaje crediticio lo suficientemente alto como para ser aceptado para un crédito con un prestamista determinado. Esta situación se debe a la complejidad y estructura de la calificación crediticia, que difiere de un prestamista a otro.
Los prestamistas no necesitan revelar su puntaje crediticio ni el puntaje crediticio mínimo requerido para que el solicitante sea aceptado, porque es posible que no exista dicho puntaje mínimo.
Si se rechaza el crédito al solicitante, el prestamista no está obligado a revelar el motivo exacto. Sin embargo, las asociaciones industriales, incluida la Asociación de Finanzas y Arrendamiento, obligan a sus miembros a proporcionar una razón satisfactoria. Los acuerdos de intercambio de datos de la oficina de crédito también requieren que a un solicitante rechazado basándose en los datos de la oficina de crédito se le informe que ese es el motivo y se debe proporcionar la dirección de la oficina de crédito.
En Estados Unidos, una puntuación crediticia es un número basado en un análisis estadístico de los archivos crediticios de una persona, que en teoría representa la solvencia de esa persona, que es la probabilidad de que la gente pague sus cuentas. Un puntaje crediticio se basa principalmente en la información del informe crediticio , generalmente de una de las tres principales agencias de crédito : Experian , TransUnion y Equifax . Las principales agencias de crédito no tienen en cuenta el historial de ingresos y empleo (o la falta de ellos) al calcular las puntuaciones crediticias.
Existen diferentes métodos para calcular las puntuaciones de crédito. Los puntajes FICO , el tipo de puntaje crediticio más utilizado, es un puntaje crediticio desarrollado por FICO , anteriormente conocida como Fair Isaac Corporation . En 2018, se utilizaban 29 versiones diferentes de puntajes FICO en los Estados Unidos. Algunas de estas versiones son puntajes "específicos de la industria", es decir, puntajes producidos para segmentos de mercado particulares, incluidos los préstamos para automóviles y los préstamos con tarjetas bancarias (tarjetas de crédito). Los puntajes FICO específicos de la industria generados para préstamos automotrices se formulan de manera diferente a los puntajes FICO generados para préstamos con tarjetas bancarias. Casi todos los consumidores tendrán diferentes puntajes FICO dependiendo del tipo de puntaje FICO que solicite el prestamista; por ejemplo, un consumidor con varios préstamos para automóviles pagados en su totalidad pero sin un historial de pagos con tarjeta de crédito generalmente obtendrá una mejor puntuación en una puntuación FICO mejorada para automóviles que en una puntuación FICO mejorada para tarjetas bancarias. FICO también produce varias puntuaciones de "propósito general" que no están adaptadas a ninguna industria en particular. Los puntajes FICO específicos de la industria varían de 250 a 900, mientras que los puntajes de propósito general varían de 300 a 850.
Muchos prestamistas hipotecarios utilizan los puntajes FICO que utilizan un sistema basado en riesgos para determinar la posibilidad de que el prestatario incumpla sus obligaciones financieras con el prestamista hipotecario. Para la mayoría de las hipotecas originadas en los Estados Unidos, se obtienen tres puntajes crediticios de un consumidor: un puntaje Beacon 5.0 (Beacon es una marca comercial de FICO) que se calcula a partir del historial crediticio de Equifax del consumidor, un puntaje FICO Modelo II, que se calcula a partir de el historial crediticio de Experian del consumidor y una puntuación Classic04, que se calcula a partir del historial de Trans Union del consumidor.
Las agencias de crédito también suelen revender puntajes FICO directamente a los consumidores, a menudo un puntaje FICO 8 de uso general. Anteriormente, las agencias de crédito también vendían sus propios puntajes de crédito que ellos mismos desarrollaron y que no requerían pago a FICO para utilizarlos: el puntaje RISK de Equifax y el puntaje PLUS de Experian . Sin embargo, a partir de 2018, las agencias de crédito ya no venden estos puntajes. Trans Union ofrece a los consumidores una puntuación Vantage 3.0, que es una versión de la puntuación crediticia VantageScore . Además, muchos grandes prestamistas, incluidos los principales emisores de tarjetas de crédito, han desarrollado sus propios modelos de puntuación.
Los estudios han demostrado que las puntuaciones predicen el riesgo en la suscripción tanto de crédito como de seguros. [32] [33] [34] Algunos estudios incluso sugieren que la mayoría de los consumidores son los beneficiarios de costos de crédito y primas de seguros más bajos debido al uso de puntajes de crédito. [33] [35]
El uso de historiales crediticios en la selección de empleo aumentó del 19% en 1996 al 42% en 2006. [36] : 1 Sin embargo, los informes crediticios para fines de selección de empleo no incluyen puntuaciones de crédito. [36] : 2
Los estadounidenses tienen derecho a un informe crediticio gratuito cada período de 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito, pero no tienen derecho a recibir una puntuación crediticia gratuita. Las tres agencias de crédito administran Annualcreditreport.com , donde los usuarios pueden obtener sus informes crediticios gratuitos. Los puntajes de crédito están disponibles como una característica adicional del informe por una tarifa. Si el consumidor disputa un elemento de un informe crediticio obtenido mediante el sistema gratuito, según la Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA), las agencias de crédito tienen 45 días para investigar, en lugar de 30 días para los informes obtenidos de otra manera.
Alternativamente, los consumidores que deseen obtener sus puntajes crediticios pueden, en algunos casos, comprarlos por separado de las agencias de crédito o pueden comprar su puntaje FICO directamente a FICO . Los puntajes de crédito (incluidos los puntajes FICO) también están disponibles de forma gratuita mediante la suscripción a uno de los muchos servicios de monitoreo de informes de crédito disponibles en las agencias de crédito u otros terceros, aunque para obtener los puntajes de forma gratuita de la mayoría de estos servicios, se debe utilizar una cuenta de crédito. tarjeta para registrarse para obtener una suscripción de prueba gratuita del servicio y luego cancelarla antes del primer cargo mensual. Sitios web como WalletHub , Credit Sesame y Credit Karma brindan puntajes de crédito gratuitos sin necesidad de tarjeta de crédito, utilizando el modelo TransUnion VantageScore 3.0. Credit.com utiliza el modelo Experian VantageScore 3.0. Hasta marzo de 2009, a los titulares de tarjetas de crédito emitidas por Washington Mutual se les ofrecía un puntaje FICO gratuito cada mes a través del sitio web del banco. ( Chase , que se hizo cargo de Washington Mutual en 2008, descontinuó esta práctica en marzo de 2009.) [37] Chase reanudó la práctica de ofrecer un puntaje FICO gratuito en marzo de 2010 a miembros selectos de la tarjeta, con exclusión de la mayoría de los ex titulares de tarjetas WAMU. .
Según la Ley de Informes Crediticios Justos , un consumidor tiene derecho a un informe crediticio gratuito (pero no a una puntuación crediticia gratuita) dentro de los 60 días posteriores a cualquier acción adversa (por ejemplo, que se le niegue el crédito o que un prestamista le dé condiciones crediticias deficientes) tomada como medida preventiva. resultado de su puntaje crediticio. Según el proyecto de ley de reforma de Wall Street aprobado el 22 de julio de 2010, un consumidor tiene derecho a recibir una puntuación de crédito gratuita si se le niega un préstamo o un seguro debido a su puntuación de crédito. [38]
En Estados Unidos, la puntuación FICO genérica media fue 723 en 2006 [39] y 711 en 2011. [40] La definición de desempeño de la puntuación de riesgo FICO (su objetivo de diseño declarado) es predecir la probabilidad de que un consumidor llegue a 90 días de atraso o peor en los siguientes 24 meses después de que se haya calculado la puntuación. Cuanto mayor sea el puntaje del consumidor, es menos probable que tenga 90 días de mora en los siguientes 24 meses después de que se haya calculado el puntaje. Debido a que los diferentes usos de los préstamos (hipotecas, automóviles, tarjetas de crédito) tienen diferentes parámetros, los algoritmos FICO se ajustan de acuerdo con la previsibilidad de ese uso. Por esta razón, una persona puede tener un puntaje crediticio más alto para una deuda de tarjeta de crédito renovable en comparación con un puntaje de crédito hipotecario tomado en el mismo momento.