Un historial crediticio es un registro del pago responsable de las deudas por parte de un prestatario. [1] Un informe de crédito es un registro del historial crediticio del prestatario de varias fuentes, incluidos bancos, compañías de tarjetas de crédito, agencias de cobranza y gobiernos. [2] La puntuación crediticia de un prestatario es el resultado de un algoritmo matemático aplicado a un informe crediticio y otras fuentes de información para predecir la morosidad futura. [2]
En muchos países, cuando un cliente envía una solicitud de crédito a un banco , compañía de tarjeta de crédito o tienda, su información se envía a una agencia de crédito . La agencia de crédito compara el nombre, la dirección y otra información de identificación del solicitante de crédito con la información conservada por la agencia en sus archivos. Los prestamistas utilizan los registros recopilados para determinar la solvencia crediticia de una persona ; es decir, determinar la capacidad y el historial de un individuo para pagar una deuda. La voluntad de pagar una deuda está indicada por la puntualidad con la que se han realizado los pagos anteriores a otros prestamistas. A los prestamistas les gusta que las obligaciones de deuda de los consumidores se paguen con regularidad y a tiempo y, por lo tanto, se centran especialmente en los pagos atrasados y no pueden, por ejemplo, considerar un pago excesivo como compensación por un pago atrasado.
Ha habido mucha discusión sobre la exactitud de los datos en los informes de los consumidores. En general, los participantes de la industria sostienen que los datos de los informes crediticios son muy precisos. [3] [4] Las agencias de crédito señalan su propio estudio de 52 millones de informes de crédito para resaltar que los datos de los informes son muy precisos. La Asociación de la Industria de Datos del Consumidor testificó ante el Congreso de los Estados Unidos que en menos del dos por ciento de los informes que resultaron en una disputa del consumidor se eliminaron datos porque eran erróneos. [5] Sin embargo, existe una preocupación generalizada de que la información contenida en los informes crediticios sea propensa a errores. Así, el Congreso ha promulgado una serie de leyes destinadas a resolver tanto los errores como la percepción de errores.
Si un consumidor estadounidense cuestiona alguna información en un informe crediticio, la agencia de crédito tiene 30 días para verificar los datos. Más del 70 por ciento de estas disputas de consumidores se resuelven dentro de los 14 días y luego se notifica al consumidor de la resolución. [5] La Comisión Federal de Comercio afirma que una gran oficina de crédito señala que el 95 por ciento de quienes disputan un artículo parecen satisfechos con el resultado. [6]
El otro factor para determinar si un prestamista concederá un crédito al consumo o un préstamo depende de los ingresos. Cuanto mayores sean los ingresos, en igualdad de condiciones, a más crédito podrá acceder el consumidor. Sin embargo, los prestamistas toman decisiones de concesión de crédito basándose tanto en la capacidad de pagar una deuda (ingresos) como en la voluntad (el informe crediticio), como lo indica un historial de pagos regulares y no omitidos.
Estos factores ayudan a los prestamistas a determinar si conceden crédito y en qué condiciones. Con la adopción de precios basados en el riesgo en casi todos los préstamos en la industria de servicios financieros , este informe se ha vuelto aún más importante ya que generalmente es el único elemento utilizado para elegir la tasa de porcentaje anual (APR), el período de gracia y otras obligaciones contractuales de la tarjeta de crédito o préstamo.
Los puntajes crediticios varían de un modelo de puntaje a otro, pero en general el sistema de puntaje FICO es el estándar en EE. UU., Canadá y otras áreas globales. Los factores son similares y pueden incluir:
Por lo general, los consumidores pueden verificar su historial crediticio solicitando informes crediticios a las agencias de crédito y exigiendo la corrección de la información si es necesario.
En los Estados Unidos, la Ley de Informes Crediticios Justos rige las empresas que compilan informes crediticios. Estas empresas van desde las tres grandes agencias de informes crediticios, Experian , Equifax , TransUnion , hasta agencias especializadas en informes crediticios que atienden a clientes específicos, incluidos prestamistas de día de pago, compañías de servicios públicos, casinos, propietarios, proveedores de servicios médicos y empleadores. [8] Un requisito de la Ley de Informes Crediticios Justos es que las agencias de informes crediticios de los consumidores que rige proporcionen una copia gratuita de los informes crediticios a cualquier consumidor que la solicite, una vez al año.
El gobierno de Canadá ofrece una publicación gratuita llamada Understanding Your Credit Report and Credit Score . Esta publicación proporciona ejemplos de documentos de informes y calificaciones crediticias con explicaciones de las notaciones y códigos que se utilizan. También contiene información general sobre cómo construir o mejorar el historial crediticio y cómo verificar si hay señales de que se ha producido un robo de identidad. La publicación está disponible en línea a través de http://www.fcac.gc.ca, el sitio de la Agencia del Consumidor Financiero de Canadá . También se pueden solicitar copias impresas sin costo para los residentes de Canadá.
En algunos países, además de las oficinas de crédito de propiedad privada, el banco central también mantiene los registros crediticios . Particularmente, en España , la Caja Central de Crédito la lleva el Banco de España . En este país, las personas pueden obtener sus informes crediticios de forma gratuita solicitándolos en línea o por correo.
El historial crediticio suele permanecer dentro de un país. Incluso dentro de la misma red de tarjetas de crédito o dentro del mismo buró de crédito multinacional, la información no se comparte entre diferentes países. Por ejemplo, Equifax Canadá no comparte información crediticia con Equifax en los Estados Unidos. Si una persona ha estado viviendo en Canadá durante muchos años y luego se muda a EE. UU., cuando solicita un crédito en EE. UU., es posible que no sea aprobado debido a la falta de historial crediticio en EE. UU., incluso si tuviera una excelente calificación crediticia en su país. país de origen.
Un inmigrante puede acabar estableciendo un historial crediticio desde cero en el nuevo país. Por lo tanto, suele resultar difícil para los inmigrantes obtener tarjetas de crédito e hipotecas hasta que hayan trabajado en el nuevo país con unos ingresos estables durante varios años.
Algunos prestamistas sí tienen en cuenta el historial crediticio de otros países, pero esta práctica no es común. Entre las compañías de tarjetas de crédito, American Express puede transferir tarjetas de crédito de un país a otro y de esta manera ayudar a iniciar un historial crediticio.
El historial crediticio adverso , también llamado historial crediticio de alto riesgo , historial crediticio sin estatus , historial crediticio deteriorado , historial crediticio deficiente y historial crediticio malo , es una calificación crediticia negativa .
Una calificación crediticia negativa a menudo se considera indeseable para los prestamistas y otros otorgantes de crédito con el fin de prestar dinero o capital. [9]
En los EE. UU., las agencias de crédito o las agencias de informes del consumidor compilan el historial crediticio de un consumidor en un informe crediticio. Los datos informados a estas agencias los proporcionan principalmente los acreedores e incluyen registros detallados de la relación que una persona tiene con el acreedor. La información detallada de la cuenta, incluido el historial de pagos, los límites de crédito, los saldos altos y bajos y cualquier acción agresiva tomada para recuperar las deudas vencidas, se informa periódicamente (generalmente mensualmente). Un prestamista revisa esta información para determinar si aprueba un préstamo y en qué términos.
A medida que el crédito se hizo más popular, a los prestamistas les resultó más difícil evaluar y aprobar solicitudes de préstamos y tarjetas de crédito de manera oportuna y eficiente. Para abordar este problema, se adoptó la calificación crediticia . [10] Un beneficio del scoring fue que puso el crédito a disposición de más consumidores y a menor costo. [11]
La calificación crediticia es el proceso de utilizar un algoritmo matemático patentado para crear un valor numérico que describe la solvencia crediticia general de un solicitante. Las puntuaciones, frecuentemente basadas en números (que van de 300 a 850 para los consumidores en Estados Unidos), analizan estadísticamente un historial crediticio, en comparación con otros deudores, y miden la magnitud del riesgo financiero. Dado que prestar dinero a una persona o empresa es un riesgo, la calificación crediticia ofrece una forma estandarizada para que los prestamistas evalúen ese riesgo rápidamente y "sin prejuicios". [ cita necesaria ] Todas las agencias de crédito también ofrecen calificación crediticia como servicio complementario.
Los puntajes crediticios evalúan la probabilidad de que un prestatario pague un préstamo u otra obligación crediticia en función de factores como su historial de endeudamiento y pago, los tipos de crédito que ha obtenido y la duración total de su historial crediticio. [12] Cuanto mayor sea la puntuación, mejor será el historial crediticio y mayor será la probabilidad de que el préstamo se pague a tiempo. Cuando los acreedores informan de un número excesivo de pagos atrasados o de problemas para cobrar los pagos, la puntuación se ve afectada. De manera similar, cuando se informan sentencias adversas y actividad de las agencias de cobranza, la puntuación disminuye aún más. La morosidad repetida o las entradas en registros públicos pueden reducir la puntuación y desencadenar lo que se llama una calificación crediticia negativa o un historial crediticio adverso.
El puntaje crediticio de un consumidor es un número calculado a partir de factores como la cantidad de crédito pendiente versus cuánto deben, su capacidad anterior para pagar todas sus facturas a tiempo, cuánto tiempo han tenido crédito, tipos de crédito utilizados y número de consultas. Las tres principales agencias de informes de consumidores, Equifax, Experian y TransUnion venden puntajes crediticios a los prestamistas. Fair Isaac es uno de los principales desarrolladores de puntajes crediticios utilizados por estas agencias de informes del consumidor. La forma completa en que se calcula el puntaje FICO de un consumidor es compleja. Uno de los factores en el puntaje FICO de un consumidor son las verificaciones de crédito de su historial crediticio. Cuando un prestamista solicita un puntaje crediticio, puede provocar una pequeña caída en el puntaje crediticio. [13] [14] Esto se debe a que, como se indicó anteriormente, una serie de consultas durante un período de tiempo relativamente corto pueden indicar que el consumidor se encuentra en una situación financiera difícil.
Las agencias de crédito venden la información de un informe crediticio a organizaciones que están considerando ofrecer crédito a individuos o empresas. También está disponible para otras entidades con un "propósito permisible", según lo define la Ley de Informe Justo de Crédito. La consecuencia de una calificación crediticia negativa suele ser una reducción en la probabilidad de que un prestamista apruebe una solicitud de crédito en condiciones favorables, en todo caso. Las tasas de interés de los préstamos se ven significativamente afectadas por el historial crediticio; cuanto mayor sea la calificación crediticia, menor será el interés, mientras que cuanto menor sea la calificación crediticia, mayor será el interés. El aumento de interés se utiliza para compensar la mayor tasa de incumplimiento dentro del grupo de individuos con baja calificación crediticia.
En los Estados Unidos, se pueden negar seguros, vivienda y empleo basándose en una calificación crediticia negativa. Un nuevo estudio muestra que las verificaciones de crédito de los empleadores sobre los solicitantes de empleo les impiden ingresar al círculo laboral. Las cifras estimadas indican que uno de cada cuatro estadounidenses desempleados ha tenido que pasar por una verificación de crédito al solicitar un empleo. La magnitud de este fenómeno se ha convertido en una de las principales preocupaciones de la administración estadounidense. Las regulaciones federales exigen que los empleadores reciban el permiso de los candidatos a un puesto de trabajo antes de realizar verificaciones de crédito, pero será imposible obligar a los empleadores a revelar el motivo de la denegación de empleo. [15]
Tenga en cuenta que no son las agencias de informes crediticios las que deciden si un historial crediticio es "adverso". Es el prestamista o acreedor individual quien toma esa decisión; Cada prestamista tiene su propia política sobre qué puntajes se ajustan a sus pautas. Los puntajes específicos que se encuentran dentro de las pautas de un prestamista a menudo no se revelan al solicitante debido a razones competitivas . En los Estados Unidos, un acreedor debe explicar inmediatamente los motivos de la denegación de crédito a un solicitante y también debe proporcionar el nombre y la dirección de la agencia de informes crediticios que proporcionó los datos que se utilizaron para tomar la decisión.
Los consumidores astutos y las personas con mentalidad criminal han podido identificar y explotar las vulnerabilidades en los sistemas de calificación crediticia para obtener crédito. Por ejemplo, la posesión previa de una tarjeta de crédito puede aumentar significativamente la capacidad de un individuo para obtener más crédito, mientras que las cuestiones de privacidad pueden evitar que se exponga un fraude. Ciertas compañías de telecomunicaciones y su relación con las agencias de informes crediticios han permitido que se creen archivos crediticios falsos mediante el aprovechamiento de bloques de privacidad, que niegan a cualquier entidad tercera el acceso a información real en poder del gobierno. [16] Si bien el sistema de informes crediticios está diseñado para proteger tanto a los prestamistas como a los prestatarios, existen lagunas que pueden permitir que individuos oportunistas abusen del sistema. Algunas de las motivaciones y técnicas para el abuso crediticio incluyen agitación , solicitudes de crédito rápidas, verificaciones de crédito repetitivas, congelaciones selectivas de crédito, solicitudes para pequeñas empresas en lugar de crédito personal, aprovechamiento y piratería, como sucedió con Equifax en abril y septiembre de 2017 . 17]
Además, las propias agencias de informes crediticios pueden cometer fraude contra los consumidores. En 2013, Equifax y TransUnion fueron multadas con 23,3 millones de dólares por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (EE.UU.) por engañar a los clientes sobre el coste de sus servicios. [18] Los servicios anunciados como $1 en realidad se facturaron a $200 por año. [19]