Una agencia de crédito es una agencia de recopilación de datos que recopila información de cuentas de varios acreedores y proporciona esa información a una agencia de informes de crédito en los Estados Unidos , una agencia de referencia de crédito en el Reino Unido , un organismo de informes de crédito en Australia , una compañía de información de crédito ( CIC ) en India , Entidad de Acceso Especial en Filipinas , y también a prestamistas privados. [1] No es lo mismo que una agencia de calificación crediticia .
Una agencia de informes del consumidor es una organización que proporciona información sobre los hábitos de endeudamiento y pago de facturas de las personas. [2] Estas instituciones de información crediticia reducen el efecto de la información asimétrica entre prestatarios y prestamistas y alivian los problemas de selección adversa y riesgo moral. Por ejemplo, una información crediticia adecuada podría facilitar a los prestamistas la selección y el seguimiento de los prestatarios, así como evitar otorgar préstamos a personas de alto riesgo. [3] Los prestamistas utilizan esto para evaluar la solvencia crediticia, la capacidad de pagar un préstamo y puede afectar la tasa de interés y otros términos de un préstamo. Las tasas de interés no son las mismas para todos, sino que pueden basarse en una fijación de precios basada en el riesgo , una forma de discriminación de precios basada en los diferentes riesgos esperados de los diferentes prestatarios, según lo establecido en su calificación crediticia . Los consumidores con historiales de pago de crédito deficientes u obligaciones de deuda adjudicadas por los tribunales, como embargos fiscales o quiebras, pagarán una tasa de interés anual más alta que los consumidores que no tienen estos factores. Además, quienes toman decisiones en áreas no relacionadas con el crédito al consumo, incluida la selección de empleo y la suscripción de seguros de propiedad y accidentes, dependen cada vez más de los registros crediticios, ya que los estudios han demostrado que dichos registros tienen valor predictivo. [4] Al mismo tiempo, los consumidores también se benefician de un buen sistema de información crediticia porque reduce el efecto del monopolio crediticio de los bancos [5] y proporciona incentivos para que los prestatarios paguen sus préstamos a tiempo.
En los EE. UU., las agencias de informes del consumidor recopilan y agregan información personal , datos financieros y datos alternativos sobre individuos de una variedad de fuentes llamadas proveedores de datos con las que las agencias de informes tienen relación. Los proveedores de datos suelen ser acreedores, prestamistas, empresas de servicios públicos, agencias de cobro de deudas (oficinas de crédito) y los tribunales (es decir, registros públicos ) con los que un consumidor ha tenido una relación o experiencia. Los proveedores de datos informan su experiencia de pago con el consumidor a las agencias de informes crediticios. Los datos proporcionados por los proveedores y recopilados por las oficinas luego se agregan al repositorio o archivos de datos de la agencia de informes del consumidor. La información resultante se pone a disposición de los clientes de las agencias de informes de consumidores, previa solicitud, para fines de evaluación de riesgo crediticio , calificación crediticia o para otros fines, como consideración de empleo o arrendamiento de un apartamento. Dada la gran cantidad de prestatarios consumidores, estas calificaciones crediticias tienden a ser mecanicistas. Para simplificar el proceso analítico para sus clientes, las diferentes agencias de informes de consumidores pueden aplicar un algoritmo matemático para proporcionar una puntuación que el cliente puede utilizar para evaluar más rápidamente la probabilidad de que un individuo pague una deuda particular dada la frecuencia con la que otros individuos en situaciones similares han incumplido. La mayoría de los defensores del bienestar del consumidor aconsejan a las personas que revisen sus informes crediticios al menos una vez al año para asegurarse de que sean precisos.
Además de proporcionar información crediticia, estos servicios se han convertido en fuentes autorizadas de información de identidad con las que se puede verificar a las personas mediante un servicio de verificación de identidad y autenticación basada en conocimientos .
Credit Information Bureau (India) Limited ( CIBIL ), la primera oficina de información crediticia de la India, fue establecida por el Banco de la Reserva de la India para mejorar la funcionalidad y la estabilidad del sistema financiero indio al contener los activos morosos (NPA) y al mismo tiempo mejorar la cartera de los otorgantes de crédito. calidad.
CIBIL ahora es promovido por TransUnion International Inc. (TransUnion) para proporcionar información crediticia integral mediante la recopilación, cotejo y difusión de información crediticia, tanto de prestatarios comerciales como de consumidores, a un grupo cerrado de miembros usuarios.
El RBI aprobó otras tres agencias de crédito en 2010: CRIF High Mark (anteriormente High Mark), Equifax y Experian . [6] [7] Las puntuaciones de crédito al consumo en la India oscilan entre 300 y 900.
High Mark lanzó la primera oficina de microfinanzas de la India a principios de 2011 y hoy opera la oficina de microfinanzas más grande del mundo, además de ofrecer servicios de oficina tradicionales para la industria de préstamos minoristas. CRIF High Mark es la primera oficina de crédito de servicio completo de la India que atiende a todos los segmentos de prestatarios: minorista, agrícola y rural, mipymes, comercial y microfinanzas.
La Oficina Electrónica de Información Crediticia (CIB) fue establecida por el Banco Estatal de Pakistán (SBP) en diciembre de 1992. Según la sección 25(A) de la Ordenanza sobre Sociedades Bancarias (BCO) de 1962, la SBP exige que todas las instituciones financieras de Pakistán incluidos los bancos, las instituciones financieras de desarrollo (DFI) y los bancos de microfinanzas (MFB) deben utilizar el software eCIB para monitorear los informes crediticios. SBP controla las actualizaciones de la base de datos, actualiza los informes y monitorea el software. Todas las instituciones financieras miembros deben enviar los registros completos de los prestatarios en línea a eCIB todos los meses dentro de las dos semanas posteriores al final del mes.
Aquitas Information Services (AISL), bajo la marca TASDEEQ, es la primera oficina de crédito privada con licencia en Pakistán. [ cita necesaria ]
En el Reino Unido, las Agencias de Referencia Crediticia son Experian , [8] Equifax y TransUnion .
La mayoría de los bancos y otras organizaciones que otorgan créditos se suscriben a una o más de estas organizaciones para garantizar la calidad de sus préstamos. Esto incluye empresas que venden bienes o servicios a crédito, como emisores de tarjetas de crédito , empresas de servicios públicos y emisores de tarjetas de tiendas. Se espera que las organizaciones suscritas proporcionen datos relevantes para mantener el conjunto de datos común. [ cita necesaria ]
Las agencias de referencia crediticia están sujetas a la Ley de Protección de Datos de 2018 , que exige que los datos relacionados con personas identificables sean precisos, relevantes, conservados para un propósito adecuado y no desactualizados, y otorga a las personas el derecho legal a acceder a los datos conservados en a ellos. Por lo tanto, las agencias de crédito están obligadas por ley a proporcionar a una persona una copia de su informe de crédito del consumidor cuando lo solicite. [9] La mayoría de las agencias también ofrecen servicios en línea para el acceso continuo a los informes. [10]
Las actividades de las agencias de referencia crediticia se rigen por la Ley de crédito al consumo de 1974 .
En Canadá, hay dos agencias de crédito (también conocidas como agencias de informes crediticios): Equifax Canada y TransUnion Canada. Son empresas privadas que recopilan información sobre las cuentas de crédito de un consumidor, su historial de pagos y otra información, como deudas vendidas a una agencia de cobranza y quiebras.
Las agencias de crédito de Canadá recopilan esta información de los prestamistas y acreedores, quienes se la reportan. Sin embargo, es importante tener en cuenta que no todos los prestamistas y acreedores informan a las agencias de crédito; es posible que algunos solo informen información a una, mientras que otros pueden informar a ninguna. Otras fuentes, como agencias de cobranza e información de registros públicos, también se informan a las agencias de crédito. [11]
Estas agencias de informes crediticios están reguladas por los gobiernos a nivel provincial y territorial. La mayoría de las provincias de Canadá cuentan con su propia legislación sobre informes crediticios que dicta cómo las agencias de informes crediticios pueden compartir información del consumidor. También existe una legislación federal llamada Ley de Protección de Información Personal y Documentos Electrónicos (PIPEDA) [12] que deben cumplir las agencias de informes crediticios.
Las agencias de crédito comparten información del consumidor en forma de informe crediticio con terceros a quienes el consumidor ha dado permiso. Esto incluye bancos, cooperativas de crédito, prestamistas, compañías de tarjetas de crédito e incluso propietarios. Estos terceros utilizan su informe crediticio para ayudarlos a tomar decisiones sobre el consumidor, como aprobar un préstamo o una tarjeta de crédito.
Tras el pánico de 1837 , se formaron las primeras organizaciones comerciales de informes crediticios. [13] : 55 En la década de 1850, los mayoristas, comerciantes, bancos y compañías de seguros que se suscribieron tenían libros de referencia codificados. [13] En 1875, los informes mecanografiados sustituyeron a los libros de contabilidad escritos a mano para su almacenamiento y recuperación. [13] : 104 A finales de la década de 1880, existía vigilancia de los clientes minoristas en los principales centros urbanos. [13] : 149
A finales de la década de 1890, la gestión crediticia se estaba profesionalizando y los minoristas y operadores de oficinas sistematizaron las categorías de solvencia. [13] : 198 A principios del siglo XX, las tiendas entrevistaron, documentaron y rastrearon a los clientes en 35.000 departamentos de crédito. [13] : 260
El gasto crediticio se disparó durante las décadas de 1910 y 1920. [13] : 319 En la década de 1920, los administradores de crédito extraían información de los clientes para realizar promociones de ventas específicas. [13] : 319 Durante la década de 1930, las empresas automotrices, financieras, petroleras y de ventas directas buscaban informes crediticios y precios estandarizados en más de 1.000 agencias de crédito. En 1933 se presentó una petición antimonopolio. [13] : 252
Los archivos de tarjetas más flexibles y el uso generalizado del teléfono hicieron que los libros de calificación crediticia quedaran obsoletos. [13] : 286 Un informe por teletipo tardó un minuto en enviarse, frente a cinco minutos por teléfono. [13] : 305
En 1965, la primera oficina computarizada entró en línea, iniciando la automatización y consolidación de los informes crediticios del consumidor. [13] : 445 informes de crédito contenían detalles indagatorios sobre la personalidad, los hábitos y la salud. En las audiencias sobre la Ley de Informes Crediticios Justos de 1970 , los legisladores estaban preocupados porque los individuos eran incapaces de aclarar errores. [13] : 836 En la década de 1960, la calificación crediticia se adoptó ampliamente. [13] : 489
En los Estados Unidos, no existe un término legal para una agencia de crédito según la Ley federal de Informe Justo de Crédito (FCRA). Una agencia de informes del consumidor a menudo se abrevia en la industria como CRA.
En los Estados Unidos, las principales protecciones al consumidor de las agencias de informes del consumidor y las reglas generales o pautas que rigen tanto para las agencias de informes del consumidor como para los proveedores de datos son la Ley federal de informes crediticios justos (FCRA), la Ley de transacciones crediticias justas y precisas (FACTA), y la Facturación crediticia justa. Ley (FCBA) y el Reglamento B.
Dos organismos gubernamentales comparten la responsabilidad de la supervisión de las agencias de informes de consumidores y de aquellas que les proporcionan datos. La Comisión Federal de Comercio (FTC) supervisa las agencias de informes del consumidor. La Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) autoriza, regula y supervisa todos los bancos nacionales con respecto a los datos que proporcionan a las agencias de informes de consumidores.
La mayor parte de la información crediticia del consumidor de EE. UU. es recopilada y mantenida por las cuatro agencias nacionales tradicionales de informes del consumidor: Experian (anteriormente TRW Information Systems & Services y CCN Group), Equifax , TransUnion e Innovis (que fue comprada a First Data Corporation en 1999 por CBC Compañías ). Estas organizaciones son empresas con fines de lucro y no poseen afiliación gubernamental. Aunque son competidores, son miembros de una organización comercial llamada Asociación de la Industria de Datos del Consumidor (CDIA) para establecer estándares de presentación de informes y ejercer presión en nombre de los problemas de su industria en Washington. Los estándares de presentación de informes actuales aceptados por las cuatro CRA de EE. UU. son Metro y Metro2. El estándar de Metro2 se define en la publicación anual de CDIA, la Guía de recursos de informes crediticios . Los consumidores tienen derecho a un informe crediticio anual gratuito de cada una de las tres agencias de informes del consumidor a nivel nacional: Equifax , Experian y TransUnion . Los consumidores pueden visitar anualcreditreport.com , el sitio de Internet mantenido por las tres empresas, para obtener su informe gratuito.
Hay docenas de otras empresas similares de recopilación e informes de información que analizan y venden información sobre los consumidores para otros fines, incluidas aquellas que agregan múltiples fuentes de datos crediticios y brindan a los prestamistas herramientas analíticas personalizadas. Además, también existen agencias de informes crediticios no tradicionales.
PRBC (Payment Reporting Builds Credit, Inc.) es una agencia de crédito alternativa nacional . Constituida en marzo de 2002, PRBC permite a los consumidores autoinscribirse y crear un expediente crediticio positivo al informar sus pagos puntuales (como alquiler, servicios públicos, cable y teléfono) que no se informan automáticamente a las tres agencias de crédito tradicionales.
En los EE. UU., hay seis repositorios de empresas o oficinas comerciales (en orden alfabético): Cortera, Dun & Bradstreet, Experian Business, Equifax Commercial, PayNet y Southeastern Association of Credit Management (SACM). Si bien no es una agencia de informes crediticios, Small Business Financial Exchange, Inc. (SBFE) es una asociación comercial para prestamistas para pequeñas empresas de todo tipo de industrias. SBFE recopila y protege los datos de pago de las pequeñas empresas para sus miembros para ayudar a crear una imagen verdadera y precisa de las pequeñas empresas y luego facilita el intercambio de esos datos con agencias de informes crediticios comerciales específicas que tienen un acuerdo de licencia de proveedor certificado con SBFE. SBFE solo permite que las agencias de informes crediticios comerciales obtengan licencias sobre los datos de sus miembros con fines de gestión de riesgos; SBFE no permite el uso comercial de los datos.
En el caso Dun & Bradstreet, Inc. v. Greenmoss Builders, Inc. , 472 US 749 (1985), la Corte Suprema de los Estados Unidos sostuvo que una agencia de informes del consumidor puede ser responsable si fue negligente al informar sobre una declaración de quiebra inminente o pasada de una empresa que no es una figura pública .
Iran Credit Scoring (ICS) Company es la única agencia nacional de informes de consumidores con licencia que ofrece servicios de información crediticia a los respectivos miembros en Irán. ICS es una empresa de capital privado establecida en 2006 por todos los bancos iraníes (bancos públicos y privados) y otras instituciones financieras, como compañías de leasing y seguros, que operan en la República Islámica del Irán en el contexto de la actual ley bancaria y los reglamentos emitidos por Ministerio de Asuntos Económicos y Finanzas de Irán y Banco Central de Irán.
El objetivo principal de ICS es ayudar a los proveedores de crédito a tomar mejores decisiones crediticias de manera más rápida y objetiva. Para lograr esto, ICS pretende agregar información relacionada con el crédito entre los miembros participantes para proporcionar a los proveedores de crédito un perfil de riesgo más completo del cliente (personas físicas, entidades no incorporadas, entidades corporativas o cualquier otra entidad).
Los ICS tienden a agregar información relacionada con el crédito entre los miembros participantes para proporcionar a los proveedores de crédito un perfil de riesgo más completo del cliente. Los miembros participantes divulgan información relacionada con el crédito y obtienen información de la CRA para evaluar la solvencia crediticia de sus clientes actuales y potenciales, lo que mejora las capacidades de evaluación de riesgos de los proveedores de crédito para determinar si es probable que el cliente pague o no.
En 1981, Ferdinand Marcos , entonces Presidente de la República de Filipinas, emitió una Carta de Instrucciones No. 1107 ordenando al Banco Central de Filipinas analizar la probabilidad de establecer y financiar el funcionamiento de un buró de crédito en Filipinas debido a la inquietante aumento de quiebras de prestatarios corporativos.
En cumplimiento de la orden, el Banco Central de Filipinas organizó el Sistema de Intercambio de Información Crediticia bajo el departamento de Préstamos y Crédito. Fue creado para participar en la recopilación, desarrollo y análisis de información crediticia sobre individuos, instituciones, entidades comerciales y otras empresas comerciales. Su objetivo es desarrollar y emprender el intercambio continuo de datos crediticios entre sus miembros y suscriptores y proporcionar una fuente imparcial de información crediticia para deudores, acreedores y el público. Esto también cooperará y guiará a las agencias gubernamentales en sus requisitos de información crediticia.
El 14 de abril de 1982, Credit Information Bureau, Inc. se constituyó como una corporación sin acciones y sin fines de lucro. (Ver: Decreto Presidencial N° 1941 [7])
En 1982, Credit Information Bureau, Inc. se estableció mediante el poder del decreto presidencial de 1941 y se creó bajo el Banco Central de Filipinas, ahora Bangko Sentral ng Pilipinas (BSP), departamento de Préstamos y Crédito, la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) y el Instituto de Ejecutivos Financieros de Filipinas (FINEX); iniciar un sistema de intercambio de información crediticia en el país.
En 1997, Credit Information Bureau, Inc. se incorporó y se transformó en una entidad privada y se convirtió en CIBI Information, Inc.
En 2008, la Ley de la República N° 9510, también conocida como Ley del Sistema de Información Crediticia de 2008, dio paso a la creación de la Corporación de Información Crediticia como el nuevo registro de crédito controlado y de propiedad gubernamental del país.
En 2011, TransUnion Information Solutions, Inc. comienza a operar en Filipinas, asociándose con el Banco de las Islas Filipinas (BPI), el Banco de Oro Unibank (BDO), Metrobank Card Corporation, HSBC y Citibank Filipinas para lanzar la primera plataforma internacional integral del país. buró de crédito privado.
Los miembros contribuyentes de TransUnion tienen acceso a información crediticia en forma de informe crediticio, puntuación de la oficina del consumidor y servicios adicionales de valor agregado. TransUnion Filipinas tiene como objetivo fortalecer el sistema financiero filipino mediante un mayor acceso al crédito para los prestatarios y una reducción del riesgo para los prestamistas.
La Oficina de Crédito Saudita (SIMAH) es la primera y única oficina de crédito nacional autorizada que ofrece servicios de información crediticia comercial y de consumo a los respectivos miembros en el Reino de Arabia Saudita. Fue establecido en 2002 y comenzó a operar sobre el terreno en 2004 bajo el paraguas de supervisión de la Agencia Monetaria de Arabia Saudita (SAMA), actualmente conocida como el Banco Central Saudita .
La idea se remonta a 1998, cuando los bancos comerciales nacionales y SAMA pensaron en establecer una oficina de crédito saudita que ofreciera información comercial y al consumidor. Se llevaron a cabo reuniones con este propósito y se asignaron funcionarios para coordinar con el Banco Mundial la consideración de las experiencias internacionales existentes para que algunos países establezcan una oficina de crédito basada en enfoques metodológicos y de conocimiento para contribuir a la economía nacional saudí.
Luego se creó SIMAH para operar dentro del contexto de la ley bancaria vigente y las regulaciones emitidas por SAMA.
En los Estados Unidos, un porcentaje de los informes crediticios proporcionados por las agencias de informes del consumidor contienen imprecisiones. [14] Según la Oficina de Contabilidad General de EE. UU. (GAO), las causas comunes de errores se dividen en términos generales en una de dos categorías: inclusión de información incorrecta y exclusión de información correcta. [15] Las razones de las inexactitudes incluyen que los consumidores proporcionen información inexacta a las agencias de informes del consumidor; entrada de datos incorrecta o incompleta por parte de los proveedores, o no proporcionar datos a la agencia de informes del consumidor; y datos incorrectos o incompletos (o datos aplicados al consumidor equivocado) por parte de la agencia de informes del consumidor. [15] Según Avery, Calem y Canner en Credit Report Accuracy and Access to Credit , "las partes que soportan los costos de corregir errores o proporcionar información más oportuna y completa [proveedores de datos y agencias de informes del consumidor] pueden no recibir mucho beneficio de la mejora en la precisión." [4]
La fórmula para calcular los puntajes de crédito del consumidor por parte de una agencia de informes del consumidor es patentada y se considera un secreto comercial de la agencia en los Estados Unidos. [dieciséis]
Algunas agencias de informes de consumidores en Estados Unidos ofrecen dos puntajes crediticios: un puntaje "educativo" para el consumidor y un puntaje habitual similar a FICO para el prestamista o la empresa. Liz Weston escribe que algunos defensores del consumidor se refieren a estos otros puntajes crediticios [educativos] como "puntuaciones FAKO" (un juego de siglas de FICO). [17] Teniendo en cuenta el hecho de que los algoritmos que califican a las personas se utilizan de manera discriminatoria para negarles derechos legales (empleo, seguros, crédito, etc.), esos mismos algoritmos actúan como ley. La ley dice que si uno hace "esto" o "hace" aquello, se le brindará un trato y oportunidades diferentes. Sin embargo, lo que hay que hacer sigue siendo un secreto. Por lo tanto, la gente está llamada a respetar una ley secreta. Es necesario examinar al menos dos cosas: en primer lugar, el funcionamiento de un "efecto paralizador" más general que puede tener la imposición de una ley no divulgada; En segundo lugar, los efectos sociales de la discriminación, que adquieren una luz completamente nueva en el contexto de que ya no se discrimina por raza, credo, color, edad o religión, sino sobre la base de un número, un número que ha sido asignado a todos los miembros de la sociedad y que refleja información sobre esa persona que es desconocida. En consecuencia, en la actualidad no puede haber una definición de qué información recopilan los registros de crédito o incluso cuál es el uso de esa información o qué refleja. Estas preguntas sólo pueden responderse si los algoritmos se publicitaran y se permitiera a los estadísticos expertos examinarlos y mejorar la intención del modelo, intención que tampoco se revela.
Según David Szwak, socio de Bodenheimer, Jones & Szwak, que se especializa en derecho de seguros y litigios contra agencias de informes de consumidores, algunas agencias de informes de consumidores en los Estados Unidos mantienen una base de datos VIP de consumidores especiales, como miembros del Congreso , jueces, actores y famosos. [18] La base de datos VIP es administrada especialmente por la oficina, lo que garantiza que el informe crediticio del consumidor sea preciso y no se maneje negativamente. La base de datos existe porque las personas en la base de datos VIP podrían causar problemas importantes a las oficinas, incluida publicidad negativa y acciones legislativas que podrían afectar negativamente a la industria. [19] Hasta ahora no se ha intentado un modelo económico para describir esta industria, mientras que los fundamentos son contrarios a la intuición de cualquier mercado conocido, ya que otras industrias (finanzas, banca, seguros) patrocinan agencias de informes de consumidores para procesar información mientras que los consumidores pagan a las CRA para recibir esa información. La utilidad del consumidor es difícil de calcular ya que no se le da ningún recurso para corregir los errores procesados sobre él, por lo que la dinámica de este triángulo que involucra a consumidores, reporteros de crédito e industrias patrocinadoras permanece indefinida.
También existen oficinas de calificación y informes crediticios comerciales que pueden utilizarse para evaluar la probabilidad de que una empresa pague a sus acreedores. Ejemplos de informes de crédito comercial son la puntuación Paydex de Dun & Bradstreet , la calificación de riesgo de Creditsafe , el Experian Intelliscore , la puntuación CPR de Cortera , la puntuación GCS de Global Credit Services, el servicio SkyMinder de CRIF y la puntuación CIC y NACM National Trade. Informe de Crédito de la Asociación Nacional de Gestión de Crédito . TransUnion , Equifax y Rapid Ratings International también son ejemplos de agencias de informes crediticios comerciales. [20] [21] [22] [23]
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