En política económica , los datos alternativos se refieren a la inclusión de datos de informes de pagos no financieros en los archivos de crédito , como los pagos de servicios públicos de telecomunicaciones y energía.
Los datos alternativos [1] en el sentido más amplio se refieren a cualquier información no financiera que pueda utilizarse para estimar el riesgo crediticio de una persona. La información incluye:
En Estados Unidos , los archivos de crédito incluyen información negativa, como morosidad, así como información positiva, como pago de deudas. Aun así, se estima que entre 35 y 54 millones de estadounidenses no tienen suficiente información crediticia para calificar para el crédito convencional. [2] Si se incluyen los inmigrantes en Estados Unidos, esa cifra supera los 70 millones. [3] Por lo tanto, el acceso al crédito es una trampa para muchos estadounidenses pobres: se necesita crédito para obtenerlo. Las investigaciones sugieren que la inclusión de datos alternativos en los archivos de crédito podría llevar a muchos de estos individuos al redil del crédito. [4] Es decir, la información positiva de pago no financiera, como alquileres o pagos de servicios públicos, puede dar a las agencias de crédito suficiente información para calificar a individuos que antes no podían calificar, conocidos como los no bancarizados. Estos individuos recientemente calificados tienen perfiles de riesgo similares a los que ya están en el sistema de crédito convencional. [5] Además, los préstamos se vuelven más inteligentes. La inclusión de datos alternativos tiene poco efecto en el sistema de crédito convencional, aquellos que ya pueden calificar en el sistema actual. Además, este aumento de datos disminuye el número de préstamos malos [6]
Experian compró RentBureau en junio de 2010, que almacena los historiales de pago de alquiler de más de 7 millones de residentes de Estados Unidos. Estos datos se incluirán en los informes de crédito de los consumidores a partir de enero de 2011. Esto beneficiará a aquellos que se superponen con los 50 millones de consumidores estadounidenses que no cuentan con servicios bancarios. El peligro de esto es que proporcionará una variable adicional para dañar las calificaciones crediticias de aquellos que, por ejemplo, no gestionan sus pagos de alquiler a tiempo además de sus otros acuerdos de crédito [7].
Desde la crisis financiera de finales de 2008, muchos estadounidenses han tenido que lidiar con el cambio negativo en su calificación crediticia. La reducción de las líneas de crédito, que dio lugar a un nuevo grupo de consumidores con necesidad de liquidez, obligó a este creciente segmento de consumidores a buscar proveedores de servicios financieros alternativos . Las empresas que dependen de los informes crediticios tradicionales para tomar decisiones crediticias han tenido una visibilidad limitada o nula de los nuevos comportamientos de uso del crédito de este creciente segmento, porque los datos alternativos no son información que las agencias tradicionales recopilen o tiendan a divulgar.
Las empresas de servicios públicos y telecomunicaciones de varios estados han comenzado a informar sus datos a las agencias de informes crediticios. PRBC , una agencia de informes crediticios para consumidores con sede en Kennesaw, Georgia , permite a los consumidores inscribirse por sí mismos y crear un historial crediticio positivo basado en sus pagos puntuales de facturas como alquiler, servicios públicos, cable, teléfono y seguros que no se informan automáticamente a las otras agencias. [8] TransUnion , First American CredCo y LexisNexis han lanzado recientemente productos que involucran datos alternativos.
Se han planteado algunas inquietudes sobre el uso de datos alternativos en relación con las consecuencias a largo plazo de informar completamente los pagos de servicios públicos y telecomunicaciones a las agencias de calificación crediticia . [9] Existe la preocupación de que los incentivos estatales y locales para no pagar las facturas a tiempo (por ejemplo, algunos estados proporcionan subsidios para el combustible de calefacción si se atrasan los pagos) puedan causar un deterioro en las calificaciones crediticias con el tiempo. También existe la preocupación de que las personas que abren cuentas con solo datos alternativos se excedan en sus obligaciones. Sin embargo, investigaciones recientes muestran que la inclusión de datos alternativos no degrada las calificaciones crediticias en un período de un año. [10]
En muchos países del mundo, como el Reino Unido, Alemania, Italia, Australia, China, México y Colombia, por nombrar algunos, se han incluido datos completos sobre pagos no financieros en los informes de crédito al consumo. De hecho, Colombia ha utilizado estos datos con éxito durante más de 40 años.
Recientemente, el Banco Mundial publicó una norma global de intercambio de información crediticia que incluía una sección sobre datos alternativos. El Banco Mundial respalda firmemente el uso de datos de pagos no financieros plenamente informados en los procesos de originación de crédito y los considera una herramienta poderosa para impulsar la inclusión financiera en los mercados emergentes. Más recientemente, en la Hoja de ruta para la inclusión financiera 2020, Accion destacó el gran valor de los datos alternativos como instrumento para aumentar la inclusión financiera y ayudar a lograr sus objetivos FI2020.
En los países de bajos ingresos , los datos alternativos suelen ser el único tipo de información disponible para la calificación crediticia. La población a menudo no tiene empleo formal, carece de historial crediticio, no puede cumplir con los requisitos de solicitud de préstamos y no tiene suficiente capital. Incluso cuando se cumplen estos requisitos, las instituciones crediticias suelen tener muy poca experiencia con la actividad económica de los clientes, lo que da lugar a productos crediticios no personalizados.
Se podrían utilizar datos alternativos disponibles electrónicamente, como actividad en redes sociales, pagos de facturas, facturas y metadatos de teléfonos móviles , pagos de alquiler y datos de transacciones electrónicas, para calificar a estas personas e ingresar a millones de personas en países de bajos ingresos en un sistema de calificación crediticia más moderno.
Una opción especialmente prometedora es la presentación de informes completos sobre datos de crédito comercial , como los registros de almacenes de efectivo y de entrega a domicilio. [11]
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