Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 ( Ley FACT o FACTA , Pub. L. 108–159 (texto) (PDF)) es una ley federal de los Estados Unidos , aprobada por el Congreso de los Estados Unidos el 22 de noviembre de 2003, [1] y firmada por el presidente George W. Bush el 4 de diciembre de 2003, [2] como una enmienda a la Ley de Informes Crediticios Justos . La ley permite a los consumidores solicitar y obtener un informe crediticio gratuito una vez cada 12 meses de cada una de las tres compañías nacionales de informes crediticios al consumidor ( Equifax , Experian y TransUnion ). En cooperación con la Comisión Federal de Comercio , las tres principales agencias de informes crediticios crearon el sitio web AnnualCreditReport.com para proporcionar acceso gratuito a los informes crediticios anuales. [3]
La ley también contiene disposiciones para ayudar a reducir el robo de identidad , como la posibilidad de que las personas coloquen alertas en sus historiales crediticios si se sospecha que han sido víctimas de robo de identidad o si están desplegadas en el extranjero en el servicio militar, lo que dificulta las solicitudes fraudulentas de crédito. Además, exige la eliminación segura de la información del consumidor .
La Ley FACT contiene siete títulos principales: Prevención del robo de identidad y restauración del historial crediticio , Mejoras en el uso y acceso del consumidor a la información crediticia , Mejora de la precisión de la información de los informes del consumidor , Limitación del uso y el intercambio de información médica en el sistema financiero , Educación financiera y mejora de la educación , Protección de las investigaciones de mala conducta de los empleados y Relación con las leyes estatales . [4]
Este título de la ley contiene disposiciones que tratan principalmente de la prevención del robo de identidad. En particular, establece nuevas normas sobre "alertas de fraude" y "alertas de servicio activo", establece nuevas limitaciones a la impresión de los números de tarjetas de crédito de los clientes en los recibos y prescribe que ciertas agencias gubernamentales establezcan nuevas normas sobre la detección del robo de identidad por parte de instituciones financieras y acreedores .
El título requiere que las agencias de informes de consumidores, a pedido de un consumidor que cree que es o está a punto de ser víctima de fraude o cualquier otro delito relacionado, deben colocar una alerta de fraude en el archivo de ese consumidor durante al menos 90 días y notificar a todas las demás agencias de informes de consumidores sobre la alerta de fraude. [5]
Los consumidores pueden solicitar una alerta de fraude extendida, en cuyo caso se requiere que la agencia de informes divulgue esta alerta de fraude en cualquier calificación crediticia que emita para el consumidor durante un período de siete años. Una alerta extendida también requiere que la agencia de informes excluya al consumidor de cualquier lista distribuida a terceros con el propósito de extender crédito u ofrecerle seguro. [5]
El título también prevé que cualquier miembro del servicio activo pueda solicitar una alerta de servicio activo, lo que requiere que la agencia de informes divulgue dicha alerta con cualquier informe de crédito emitido dentro de los 12 meses posteriores a la solicitud y excluya al miembro del servicio activo de cualquier lista distribuida a terceros con el propósito de extender crédito u ofrecer seguro durante dos años a partir de la solicitud. [5]
La ley también prohíbe a las empresas imprimir más de cinco dígitos del número de tarjeta de cualquier cliente o la fecha de vencimiento de la tarjeta en cualquier recibo proporcionado al titular de la tarjeta en el punto de venta o transacción. Esta disposición se hace cumplir con daños legales que van desde $100 a $1000 por violación, y cuando las reclamaciones se agregan en una demanda colectiva (presentada por todos los clientes de un minorista que no truncó los números de tarjeta de crédito) la cantidad de daños puede ser enorme. [6] La disposición excluye los recibos escritos a mano o impresos, donde el único método de registrar el número de tarjeta de crédito es por esos medios. La ley no entró en vigencia hasta tres años después de su promulgación para cualquier caja registradora fabricada antes del 1 de enero de 2005, y no entró en vigencia hasta un año después de su promulgación para cualquier caja registradora fabricada después del 1 de enero de 2005. [7]
La ley estableció la Regla de las Banderas Rojas , que requería que las agencias bancarias federales, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito y la Comisión Federal de Comercio crearan conjuntamente regulaciones sobre la prevención del robo de identidad aplicables a las instituciones financieras y los acreedores. La Regla de las Banderas Rojas también aborda cómo deben responder los emisores de tarjetas a los cambios de dirección. [8] Las regulaciones que se establecieron como resultado incluyen: [9]
Otro elemento clave fue el requisito de que los prestamistas hipotecarios proporcionen a los consumidores un Aviso de divulgación crediticia que incluya sus puntuaciones crediticias , rango de puntuaciones, agencias de crédito, modelos de puntuación y factores que afectan sus puntuaciones. Este formulario suele estar disponible en las agencias de informes crediticios y muchas lo enviarán directamente al consumidor en nombre de los prestamistas.
Las instituciones financieras se enfrentaron a una fecha límite obligatoria del 1 de noviembre de 2008 para cumplir con la Regla de Banderas Rojas, [10] secciones 114 y 315 de la Ley de Transacciones Crediticias Justas y Precisas (FACT). Sin embargo, debido a la confusión generalizada sobre la cobertura de la ley, específicamente si el término "acreedor" se aplica a empresas particulares, los miembros del Congreso solicitaron repetidamente que la FTC pospusiera la fecha límite para el cumplimiento de la Sección 315 hasta después del 31 de diciembre de 2010. [11]
Según una Alerta Comercial emitida por la Comisión Federal de Comercio en junio de 2008, [12] la Regla de Señales de Alerta Roja se aplica a una lista muy amplia de empresas, incluidas "instituciones financieras" y "acreedores" con "cuentas cubiertas". Se define a un "acreedor" como "prestamistas como bancos, compañías financieras, concesionarios de automóviles, corredores hipotecarios, compañías de servicios públicos y compañías de telecomunicaciones". Sin embargo, esta no es una lista exhaustiva.
Las normas se aplican a todas las empresas que tengan "cuentas cubiertas". Una "cuenta cubierta" incluye cualquier cuenta para la que exista un riesgo previsible de robo de identidad. Por ejemplo, tarjetas de crédito, cuentas facturadas mensualmente como facturas de servicios públicos o de teléfonos celulares, números de seguro social, números de licencia de conducir, cuentas de seguro médico y muchas otras. Esto amplía significativamente la definición para incluir a todas las empresas, independientemente de su tamaño, que mantienen o poseen de alguna otra manera información de consumidores para un propósito comercial. Debido a las definiciones amplias de estas normas, pocas empresas podrán escapar de estos requisitos. [13]
Las disposiciones de este título exigen que la Comisión Federal de Comercio, en consulta con las agencias bancarias federales y la Agencia Nacional de Cooperativas de Crédito, "prepare un resumen modelo de los derechos de los consumidores... con respecto a los procedimientos para remediar los efectos del fraude o el robo de identidad...". A partir de los sesenta días posteriores a la elaboración del resumen de estos derechos, todas las agencias de informes deben proporcionar una copia de este resumen a cualquier consumidor que se comunique con una agencia y declare que cree que ha sido víctima de fraude o robo de identidad. [14]
La Ley también exige que cualquier agencia de informes bloquee la presentación de cualquier información en el expediente de un consumidor que el consumidor identifique como información que se originó a partir de un supuesto robo de identidad. Dicha agencia debe bloquear la información dentro de los cuatro días siguientes a la recepción de la prueba, una copia de un informe de robo de identidad, la identificación de la información por parte del consumidor y una declaración del consumidor de que la información no es resultado de ninguna transacción en la que haya participado.
Las agencias no están obligadas a bloquear ninguna información (y pueden rescindir cualquier bloqueo existente) en el caso de que se descubra que el bloqueo se realizó por error o se basó en información errónea proporcionada por el consumidor, o que el consumidor "obtuvo posesión de bienes, servicios o dinero como resultado de la transacción o transacciones bloqueadas". [15]
Esta sección exige que todas las agencias de informes de consumidores desarrollen un medio para comunicarse entre sí sobre las quejas de los consumidores relacionadas con fraude o robo de identidad, o las solicitudes de alertas o bloqueos de fraude. Además, la sección exige que cada agencia de informes de consumidores publique un informe cada año a la Comisión Federal de Comercio sobre las solicitudes de alerta de fraude y las quejas relacionadas con fraude o robo de identidad recibidas por la agencia de informes. Por último, la sección exige que la Comisión Federal de Comercio establezca un medio por el cual los consumidores puedan comunicarse con las agencias de informes y los acreedores con una queja relacionada con robo de identidad o fraude. [16]
Después de su promulgación, algunos grupos de defensa del consumidor criticaron la Ley FACT alegando que anula algunas regulaciones estatales más estrictas y ya existentes, y proporciona excepciones que son "demasiado generosas" a las nuevas regulaciones sobre la divulgación de información personal por parte de los bancos que se encuentran en la ley. [17] Además, un artículo en The Washington Post criticó la dificultad de recuperar los informes crediticios en algunos de los estados que fueron elegibles por primera vez bajo la ley. [18]
En 1994, Vermont, Colorado, Georgia, Maine, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey y California habían promulgado leyes que exigían a las agencias de crédito que proporcionaran un informe crediticio gratuito a pedido. Sin embargo, según US Pirg, "con la Ley FACT, la industria financiera logró su objetivo principal: la supresión permanente de leyes estatales más estrictas sobre crédito y privacidad". [19] En concreto, las leyes estatales quedan suprimidas en determinadas áreas, como el contenido de un informe de crédito, las responsabilidades de los "proveedores", las respuestas de las agencias de informes de crédito a las disputas por información inexacta (aunque existe una excepción para las leyes vigentes antes de 1996) y los deberes de quienes toman una acción adversa basándose en un informe. [20]
Un artículo del 13 de marzo de 2005 publicado en el Washington Post afirmaba que, si bien "los residentes de seis estados de la Costa Este (Maryland, Georgia, Maine, Massachusetts, Nueva Jersey y Vermont) ya tienen derecho a recibir informes gratuitos de las tres agencias como resultado de las leyes estatales", los números de teléfono proporcionados para solicitar estos informes se conectaban a sistemas automatizados que el artículo describía como "enloquecedores por su complejidad e implacables si sus circunstancias varían de la programación del sistema". Además, el artículo criticaba a los sistemas automatizados por obligar a los consumidores a "navegar por una maraña de información registrada, incluidos los argumentos de venta de sus productos, como una 'puntuación' crediticia (una evaluación de su solvencia) o un servicio de 'monitoreo' para ayudar a protegerse contra el robo de identidad". [18] Desde 2012, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) ha publicado una lista de agencias de informes del consumidor (CRA). Permite a los consumidores ver qué agencias de informes crediticios pueden ser importantes para ellos y les proporciona la información de contacto de cada una de ellas, de modo que los consumidores puedan solicitar más fácilmente sus informes personales de consumidor. Muchas de las agencias de informes crediticios de la lista proporcionan informes personales a los consumidores de forma gratuita. La edición de 2016 de la lista está disponible en el sitio web de la CFPB aquí.
Como la regla de la Bandera Roja define ampliamente a los acreedores, muchas empresas (como las de servicios públicos) [21] ahora están obligadas a recopilar información personal (como el número de seguro social y el número de licencia de conducir) que no necesitan y para la que no tienen ningún uso. Esta política es precisamente contraria al consejo de la FTC a los consumidores de que deben revelar su número de seguridad social a las empresas solo cuando sea absolutamente necesario. [22] Este aspecto de la regla de la Bandera Roja tiene las consecuencias no deseadas de aumentar el número de empresas que tienen los números de seguridad social de los consumidores, lo que pone a los consumidores en mayor riesgo de robo de identidad a través del robo de datos.
La Ley prohíbe a los comerciantes incluir fechas de vencimiento de tarjetas de crédito y débito en recibos impresos electrónicamente. Cuando la Ley entró en vigor en 2004, los tribunales recibieron una gran cantidad de demandas por fecha de vencimiento, y todos los circuitos federales que habían considerado expresamente el tema ahora se niegan a escuchar demandas colectivas relacionadas. En 2008, el Congreso aprobó la Ley de Aclaración de Recibos de Tarjetas de Crédito y Débito (Ley de Aclaración), que hizo que los comerciantes que imprimieran fechas de vencimiento en recibos, pero que cumplieran con la Ley, no incurrieran en incumplimiento deliberado hasta el 3 de junio de 2008. [23] En la Ley de Aclaración, el Congreso determinó que "los expertos en la materia coinciden en que el truncamiento adecuado del número de tarjeta, por sí solo ... independientemente de la inclusión de la fecha de vencimiento, evita que un posible defraudador cometa robo de identidad o fraude con tarjetas de crédito". [24] Sin embargo, a pesar de las sentencias judiciales y de la Ley de Aclaración, el texto de la Ley permanece prácticamente inalterado en lo que respecta a las fechas de vencimiento de los recibos posteriores al 3 de junio de 2008.